构建河北新型农村金融体系研究

1、河北经贸大学硕士学位论文构建河北新型农村金融体系研究 姓名:刘涛申请学位级别:硕士 专业:金融学指导教师:杨兆廷20090501河北经贸大学硕士学位论文摘 要党的十六届五中全会从社会主义现代化建设全局出发, 提出了建设社会主义新农村 的重大命题,进一步明确了解决“三农”问题是全党工作的重中之重。党的十七届三中 全会通过了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定 ,明确指出,为促 进城乡统筹发展,应建立现代农村金融体系。为什么建 ? 如何建 ? 这是值得深思熟虑的问 题。河北是农业大省,但不是农业强省,农村经济发展基础相对薄弱 , 利用市场手段配 置资金的能力较发达的省份明显缺乏竞争力。目

2、前,河北农村金融体系基本上以农村信 用社为主体,农业银行和农业发展银行共同发展,其他民间金融为补充,这其中既有合 作性金融,又不乏商业性和政策性金融,但为何农村资金仍然大量持续外流?储蓄不能 有效转化为投资?农村普遍存在“金融压抑”现象?农村金融商业化改革思路为何带来 农村金融机构的大量收缩 ? 一定程度上说,改革开放以来的农村金融改革为推动河北农 村经济发展做出了积极贡献,但并未彻底解决农村金融发展难题。加之当前国际金融危 机持续蔓延对经济的负面影响日益加深,对河北农业农村发展的冲击不断显现,保持农 业稳定发展、农民持续增收任务极为艰巨。因此,重新构建与河北农村经济和农村发展 相适应的农村金

3、融体系具有非常重要的理论价值和现实意义。本文通过广泛的、深入的调研和实地考察,首次较为系统地对近年来的河北农村经 济发展对农村金融的需求状况进行了深入分析,从宏、微观层面探究了河北农村金融体 系现状及存在的问题,并积极借鉴国内外农村金融改革的最新经验,探讨了提出构建与 新农村建设相适应的金融服务体系的原则方针和具体框架。本文在结构上共分五个部分 :第一部分,引言。阐述本文选题背景、意义,国内外研究现状以及研究思路、研究 方法及创新点。第二部分,农村金融体系概述及其发展历程。介绍了农村金融的概念特征,分析了 农村金融与经济增长的关系,系统回顾了我国农村金融体系发展历程及其缺陷弊端,并 对农村金融

4、体系改革历程做出评价。第三部分,河北农村金融体系现状与问题分析。运用翔实的数据资料,从不同层面构建河北新型农村金融体系研究 剖析河北农村金融体系存在的问题,为构建新型的农村金融服务体系提供论据支撑。 第四部分,国外农村金融体系经验借鉴。通过对美国、日本、法国、印度等国家农 村金融体系的介绍分析,为构建河北农村金融体系提供经验借鉴。第五部分,构建河北新型农村金融体系的策略研究。首先进行了构建河北新型农村 金融体系必要分析,在此基础上提出构建河北新型农村金融体系的总体原则和思路。接 下来分别从宏观经济环境、金融生态环境、金融管制和金融监管等四个方面着重论述构 建新型农村金融体系需要良好的外部环境做

5、保障。 最后对农村信用社的改革问题以及因 地制宜发展民间小额贷款组织进行了着重阐述,并提出建立合作性、商业性、政策性金 融组织,非银行金融支农组织以及新型农村金融组织五位一体的农村金融体系总体框 架。关键词:农村金融 体系 研究河北经贸大学硕士学位论文AbstractThe 5th Plenary Session of the 16th CPC Central Committee has set off from sociallist modernization drive overall situation, has suggested that significance building

6、new rural area of socialism's assigns a topic , that duplicates each other in the weight having made clear that resolving "three agriculture " problems is that entire Party works further. The third Plenary Session of the 17th CPC Central Committee has been passed definitely pointing ou

7、t, be boost city and countryside making an overall develop, should build modern rural area financial system. Why do build? How do build? This is the problem being worthy for us to chew the cud.Hebei province is a big province of agriculture, but it is not a strong province of agriculture. The rural

8、economy development basis is relatively weak , the more developed province making use of marketplace means to deploy the fund ability is short of competition obviously. At present, Hebei rural area financial system takes rural credit cooperative as the main body mainly , the Agricultural Bank and th

9、e agriculture develop bank common development , the other popular finance is complementary , this is among them now that have the nature finance working together, be no lack of commercial composes in reply non-commercial banking, but why the rural area fund continues for still in large amount outflo

10、w? Can deposit not have an effect to change into investment? Common existence of rural area "financial repression " phenomenon? Is the agrarian finance commercialized reforming a train of thought why to bring about large amount of contraction of rural area banking institution? Say the rura

11、l area financial reform since the reform and openness has made active contribution out for the rural economy driving Hebei develops on certain degree , join but the difficult problem resolving an agrarian finance not completely developing. Negative part continuing spreading to economy affects the in

12、 addition current international financial crisis being deepened by gradually , unceasingly, the impingement that rural area develops to Hebei agriculture manifests , keeps an agriculture to stabilize development , the peasant continuing increasing collecting a mission extremely arduous. Therefore, a

13、gain构建河北新型农村金融体系研究structure build develops the rural area financial system fitting in with each other with Hebei rural economy and rural area having very important theory value and practical or immediate significance.In this paper, through extensive and in-depth research and field visits, for the fi

14、rst time in recent years a more systematic development of the rural economy of Hebei Province on the needs of the rural financial situation had an in-depth analysis, from the macro and micro level, explores the status of the rural financial system in Hebei and existence the problem, and actively lea

15、rn from the rural financial reform at home and abroad the latest experience, discusses the proposed construction of new countryside construction and financial services to adapt the principles of system approach and the specific framework.In this paper, the structure is divided into five parts:The fi

16、rst part of the introduction. Background on the subjects of this article, the significance of domestic and foreign research and research ideas, research methods and innovation.The second part, an overview of the rural financial system and its development process. Introduce the concept of the rural f

17、inancial characteristics, an analysis of rural finance and economic growth, the system reviews the development of China's rural financial system and its defects in the course of the disadvantages of the rural financial system reform and to assess the course.The third part, Hebei rural financial

18、system and problem analysis of the status quo. The use of detailed data analysis from the different levels of the rural financial system in Hebei problems, for building a new type of rural financial service system to provide supporting arguments.The fourth part of the experience abroad from the rura

19、l financial system. Through the United States, Japan, France and other developed countries and Bangladesh, India and other developing countries the rural financial system analysis of the introduction, in order to build the rural financial system to provide Hebei Experience.The fifth part of building

20、 a new-type rural financial system Hebei strategy research. Hebei to build first new-type rural financial system need to analyze, based on this proposed building a new-type rural financial system Hebei overall thinking and guiding principles.河北经贸大学硕士学位论文Next separately from the macroeconomic environ

21、ment, financial eco-environment, financial control and financial supervision and focuses on four aspects, such as building a new-type rural financial system necessary to do a good external environment protection. Finally focus on the government, the People's Bank in building a rural financial sy

22、stem should do something, and depicts in detail the commercial, cooperative, policy-oriented financial organizations, non-bank financial organizations, as well as a new type of rural agriculture financial organizations of five integrated overall framework of the rural financial system. Keywords: Rur

23、al finance system re-constructionV构建河北新型农村金融体系研究 学位论文独创性声明本人声明,所呈交的学位论文系在导师指导下本人独立完成的研究成果。文中依法 引用他人的成果,均已做出明确标注或得到许可。论文内容未包含法律意义上已属于他 人的任何形式的研究成果,也不包含本人已用于其他学位申请的论文或成果。本人如违反上述声明,愿意承担以下责任和后果:1、交回学校授予的学位证书;2、学校可在相关媒体上对作者本人的行为进行通报;3、 本人按照学校规定的方式, 对因不当取得学位给学校造成的名誉损害, 进行公开 道歉。4、本人负责因论文成果不实产生的法律纠纷。论文作者签名:

24、日期:年 月 日学位论文知识产权权属声明本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品,知识产权归属学校。学校享有 以任何方式发表、复制、公开阅览、借阅以及申请专利等权利。本人离校后发表或使用 学位论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时,署名单位仍然为河北经贸大学。论文作者签名:日期:年 月 日导 师 签 名 :日期:年 月 日(本声明的版权归河北经贸大学所有,未经许可,任何单位及任何个人不得擅自使用河北经贸大学硕士学位论文第 1章 引言1.1写作背景及意义当今世界无论是发达国家,还是发展中国家都广泛地使用金融杠杆来调节社会资 源,来实现国家对宏观经济调控的目的。农村金融作为从金融体系中分化出

25、来直接服务 于农业和农村经济发展的一种相对独立的金融产业, 其基本职能在于为农业的产业成长 和农村经济发展提供资本融通及其相关服务。因此,在某种意义上说,农村金融是农村 经济全面发展的前提和保障。改革开放 30年以来,尤其是国务院关于农村金融体制 改革的决定 、 中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见等一系列政策 纲领性文件颁布实施以来,我国的农村经济结构和农业组织形式都经历了深刻变化,农 业综合生产能力不断提高,农产品供求由全面短缺走向总量基本平衡,农业结构得到了 优化,农民收入持续增长,已经逐步形成了以合作性金融机构为基础,商业性金融机构 和政策性金融机构分工协作的金融体系。 2

26、004年以来,中央连续六个“一号”文件都是 扶持“三农”的。 2008年 10月 12日,党的十七届三中全会审议通过了中共中央关于 推进农村改革发展若干重大问题的决定 , 决定的出台为构建新型农村金融体系明确 了具体思路; 12月 3日和 12月 15日国务院相继出台的“金融九条”和“金融三十条” 中,创新农村金融体制机制、融资方式都被多次提及; 12月 27-28日,中央农村工作会 议再次强调了在当今全球金融危机肆虐,我国经济负面影响日益加深的前提下, 2009年要进一步深化农村金融改革,确保农村金融对国民经济基础的强力支撑。上述一连串 的政策层面的变化意味着在建设社会主义新农村的战略要求下

27、, 现行农村金融体系需要 积极地进行变革和创新,从而尽快形成完善的新型农村金融体系,以此满足日益增长的 农村金融需求。然而, 1978年开始的农村金融体制改革并没有从根本上解决农村金融服务与农村经 济发展之间的矛盾。特别是近年来随着农村金融体制改革的深入,困扰“三农”的金融 服务问题依然没有解决,农村金融体系结构与运作机制依然存在很大缺陷,农村金融供 需缺口存在持续扩大的趋势,农村金融市场资金外流,金融产品单一,农村金融有效供 给不足,信用和风险保障机制不健全,农村贷款难、存取款也难,已经阻碍了农村经济1构建河北新型农村金融体系研究 发展的步伐,成为目前羁绊河北新农村建设的棘手问题。目前,河北

28、正由典型的农业大 省向农业强省过渡,截至 2008年上半年,全省共有农业人口 5410万人,约占全省总人 口的 80%;截至 2008年末,第一产业增加值 2034.6亿元,同比增长 4.9%,占全省 GDP 的 12.6%;全省农民人均纯收入为 4795元,增长 11.7%,农村资金需求呈现急速扩张的 多样化需求特征。 然而, 河北省农村金融体系尚存在功能性障碍:首先, 出于利益驱使, 以农业银行为代表的国有商业银行从农村撤离导致了农村地区商业性金融供给缺口加 大。其次,以农村信用社为代表的合作性金融由于存在经济规模小,不良资产占比高, 结算手段落后,人员素质较低等先天不足,难以满足“三农”

29、经济发展对金融服务的需 要。再次,农村政策性金融的功能缺位,极大制约了金融支农作用有效发挥。第四,民 间借贷活跃,加剧了农民债务负担和农村金融风险。第五,遍布于农村广大地区的邮政 储蓄机构不断的“抽血” ,加剧了对农村金融资源的掠夺。第六,农业保险、农业资本 市场发展滞后。据统计,目前全省 15家财险公司只有 2家办理农业保险;农业资本市 场、期货市场基本没有起步,农业产业化龙头企业上市公司数量较其他先进省份相差甚 远。第七,农村金融生态环境不容乐观。表现在县域经济发展水平不高,县域企业规模 较小,经济效益低,很难得到金融机构的青睐;部分贷款户诚信意识较差,依法收贷执 行难;农村金融担保体系不

30、健全等。综上所述,河北农村金融体系和金融市场发展还很 不成熟完善,难以满足农户和农村中小企业对信贷的需求,已成为制约河北农村经济发 展的一个“瓶颈” 。因此,要解决“三农”问题,最根本最核心的问题就是要实现农民 的增收。实现农民的增收,没有资金的流入是不行的。农业发展需要资金支持,可是如 何把资金引进农村,发挥资金在农业发展和农民增收中的重要作用,必须要用合理、有 效的农村金融体系来解决。本文以河北为研究个案,借助相关理论的启发与数据支撑来 探讨和研究构建新型农村金融体系,并希望以此来更好推进社会主义新农村建设及“富 民强省”战略的稳步实施。1.2国内外文献综述国内关于某一地区农村金融体系的研

31、究非常少,基本上都研究全国农村金融体系, 主要集中在以下几个方面。2河北经贸大学硕士学位论文(1农村金融体系存在的问题我国农村金融体系从“金融机构观点”角度来看,具有了合作金融、商业性金融、 政策性金融的完整体系,但是从“功能观点”角度来看,却没有发挥出应有的功效。例 如何广文 (2004认为农村金融组织结构缺乏一个完整意义上的农村金融体系结构, 组织 结构上的缺陷,导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前,我国农村金融市场 虽然存在着多种形式金融组织,但它们之间并没有形成有效的竞争机制。其他一些学者从农村金融组织角度分析了农村金融体系存在的问题。如 :中国农村 金融需求与农村信用社改革课

32、题组 (2007对全国 29个省 (市、自治区 农村金融现状调 查表明,农村信用社存在以下主要问题 :对农村资金投放不足,资本充足率严重不足, 不良贷款率仍然很高,股权过于分散,风险共担机制难以形成,民主管理流于形式,试 点改革在“转制”方面进展不大。姜凌 (2006认为,农业政策性金融存在的问题主要表现在以下几个方面 :农村商业 性金融与政策性金融职能分工不明确;市场定位不清,越位和缺位问题并存;筹资方式 单一,缺乏稳定的资金来源。(2有关影响农村金融体系低效率的因素分析谢平 (2006认为农村金融市场不能有效运行的首要原因是没有一个良好的政策环 境。金融承担过多的财政职能,扭曲了经营者的激

33、励机制,不但无法完成支持三农的任 务,而且造成资源的大量浪费和损失;农村金融机构不但未达到金融支农的目的,反而 成为农村资金外流的渠道。李人庆 (2000也认为我国农村金融体系作用的发挥,不只取 决于价格机制或是自由化程度的高低以及金融体系自身的完善, 还取决于其所存在的社 会经济背景和外部环境,因此提出要改善制度环境,促进农村金融的深化。张元红 (1999、何广文 (2001认为,农村金融供给的缺乏是由于农村实行了金融抑 制或者金融约束政策, 限制了农村金融市场的发展。 而袁平等 (2006通过实证分析得出, 从资金供求的角度来看,农村金融体系对“三农”发展贡献有限,不仅与农村金融供给 约束

34、有关,而且也与需求约束有关。温铁军 (2001认为,农村金融供给不足的原因在于农村经济和城市相比,资金在农 村和农业的使用效率底于在城市和非农产业中的使用效率。 因此也造成了农村资金的外 流。樊钢 (2000认为,主要原因在于农村金融市场上国有金融机构的垄断,这种垄断不 仅造成了农村金融供给不足, 还使信贷上不能适应各地农村经济发展对农村金融需求结 3构建河北新型农村金融体系研究 构的变化。(3有关完善农村金融体系的政策建议部分学者从宏观角度提出了完善农村金融体系的政策建议。如 :成思危、余贤群 (2005认为我国农村金融体系建设的目标模式应为 :财政支持,市 场运作;政策金融、商业金融和合作

35、金融三足鼎立,各司其职;存贷为主,综合配套; 法制健全,市场发育。农村金融改革要理顺财政与金融的关系,城市金融与农村金融的 关系,政策性金融、商业性金融、合作金融的关系,正规金融与非正规金融的关系。 韩俊 (2007认为建立功能完善分工合理产权明晰监督有力的农村金融体系必须要 围绕增加农村信贷供给、改善农村金融服务的目标,适应农村金融多层次、多元化的农 村金融需求,整体推进,协同配套,重构农村金融机构。何广文 (2007也认为,农村金 融组织应该多样化。而且指出,农村金融机构多元化,必须是需求导向性的,需要考虑 农村金融需求的特点 :农村金融需求主体更多是分散的,单个主体的需求量有大有小, 更

36、多的是小规模金融服务需求; 较多的需求是难以通过市场化和商业化的金融供给手段 而得到满足。因此,农村金融机构的多元化,需要从多种产权形式、多种组织形式、正 规与非正规、银行与非银行、商业性与政策性和合作金融机构、大型金融机构与小型金 融机构等多角度、全方位推进。还有一部分学者从微观角度提出了完善农村金融体系的政策建议,如 :郭晓鸣 (2005分析得出在中国现实条件下, 农村经济的基本主体仍然是数量众多的 小规模农户,其短期、小额的资金需求是日益向大型化方向发展的农村正规金融机构难 以满足的。相对而言,小规模农村合作金融组织在向小农户提供金融服务方面具有显著 的比较优势,因此要全面强化政策支持力

37、度,大力发展多种形式的农村合作金融组织。 韩坚 (2006认为,当前我国农村正规金融组织不能有效促进农村经济的发展,而民 间农村金融组织相对正规金融组织而言有较多的天然优势,但其发展受到压制。因此, 促进农村经济发展,满足农民对资金的多样化需求,必须采取有效措施恢复民间金融组 织,从外部治理的角度加强管理。夏斌、巴曙松等 (2005认为农村不同类型的需求主体确定了其金融需求的形式、特 征和满足金融需求的手段要求是不一样的; 农村金融改革滞后, 农村金融资源供给不足, 当前应加快农村金融制度改革,并提出了具体改革方案 :加强对一切涉农贷款的税收优 惠;分类指导农村信用社改革;大力发展农村小额贷款

38、机构;在贫困落后、交通不便的 农村山区发展农村社区基金,弥补农村合作金融不足;建立农村资金回流农村的机制; 4河北经贸大学硕士学位论文大力发展农业保险;建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制等。(1对农村金融市场及其供求关系的研究这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家 Hugh T Patrick 提出的两种 模式 :一是“需求追随”模式,强调农村经济主体的金融服务需求,导致农村金融组织 及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。二是“供给领先”模式,强调农村金 融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。并且他认为,这两种模式与农村经 济发展的不同阶段相适应,两种模式之间存在一个

39、最优顺序问题。该理论对于研究我国 农村金融的制度供给具有理论指导意义。 此后的学者从各个不同角度研究了农村金融市 场及金融供给和需求,较新的研究有 :Mire Devaney 和 Bi11 Weber(1995通过评估一 个农村银行结构的动态模型,测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的,农村的银 行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。 Claudio Gonzalez Vega(2003论述了 发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题, 并分析了解决此问 题的主要手段即农村金融市场的深化。包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治 环境,深化金融服务功能,扩大金融的总需求

40、和总供给,改革发展中国家现行的金融监 管方式,改进各项法规制度,完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题 在于正规金融的供给不足。(2对农村金融体系及供给主体的研究目前,国际上普遍认为农村金融体系主要由三种金融形式构成,即政策性金融、合 作金融和商业性金融。 欧洲对合作金融的研究较早, 至今已形成了较为完整的理论体系。 从二战后至 20世纪 60年代,西方流行的合作金融理论主要有 :市场型合作金融理论、 传统型合作金融理论以及整合型合作金融理论。 20世纪 90年代以来,随着合作金融体 系的社会性质 (互助合作 逐步消淡化, 市场型合作金融理论成为目前合作金融理论发展 的趋势。近年来

41、,对农村金融体系的研究已突破了合作金融的范围,学者们更多地把目 光投向农村商业性金融以及各种非正式金融组织。 Brian P Cozzarin(1998创立了农 业部门两大契约关系的概念模型 (联盟和一体化 , 从而得出最优化契约和一体化组织形 式 是 比 合 作 金 融 更 重 要 而 且 更 有 效 的 农 村 金 融 组 织 形 式 的 结 论 。 Douglas H Graham(1998研究了贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面 的优点和不足,他肯定了乡村银行集体借贷的优点和客户信息收集的优点,但也具有产 5构建河北新型农村金融体系研究 权 不 明 、 规 模 过 小 的

42、缺 点 。 在 对 农 村 非 正 式 金 融 组 织 的 研 究 方 面 , Hans Dieter seibe1(2O0l指出,随着货币经济的膨胀,非正式金融机构进人了农村 金融市场,但在规模、延伸和持续性上都受到了限制,他认为应该帮助非正式金融机构 改进管理并整合到更广阔的金融市场。 Ke1lees Tsai (2004 通过对中国和印度两国农 村金融组织的研究表明,微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织, 他将非正规金融组织存在的原因归结为 :正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力 有限、地方政治经济分割趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。(3对农村金融管理体制的研

43、究对农村金融管理体制的研究主要集中在对政府与农村金融体系的关系及其干预方 式和程度的研究上。 20世纪 70年代美国斯坦福大学教授 R I 麦金农和另一位经济学 家 E S 肖认为,发展中国家存在着“金融压制” ,它反映为政府过分地干预金融,实 行信用配给,人为地压低利率、汇率,使二者不能真实地反映资金和外汇的供求,而政 府又不能有效地控制通货膨胀,结果造成金融与经济发展的恶性循环 :金融制度的落后 阻碍经济发展,而经济停滞或落后又制约着金融制度的发展。要解除“金融压制” ,就 必须“金融深化” ,即减少政府对金融的过分干预,利用市场调动人们储蓄与投资的积 极性。其途径是放松对利率和汇率的管制

44、。放松对利率的管制,使实际利率成为正数或 者说有利于强化实际利率,有利于增加国内储蓄。放松对汇率的管制,使外汇行市反映 外汇供求,有利于弱化本币高估,提高外汇行市,促进出口增加,而出口增加能使外汇 收人增加,国外储蓄增加。在人们储蓄增加的基础上,麦金农认为在发达国家,可通过 市场让金融资产与实物资产发生“替代效应” ,但发展中国家金融市场不发达,要让金 融资产与实物资产发生“替代效应” ,必须发展金融市场,具体地说就是要发展金融机 构和增加融资工具。但 E S 肖认为,金融资产与实物资产不存在“替代效应” ,因为 货币不是财富而是债务,货币对经济的作用是降低交易成本,提高效率,增加收入,促 进

45、储蓄转化为投资。他认为持有货币的多少决定于机会成本。尽管如此,他们都共同主 张强化金融中介的作用,特别是提高利率。他们认为,更高的、正常的实际利率对储蓄 和投资都有刺激使用。它能够提高储蓄者的收人,而对投资者来说,有银行存在,能降 低储蓄者和投资者之间获取信息的费用,还能够取得贷款的规模经济效益,从而使实际 成本下降。通货膨胀率的降低会使实际利率为正数,金融资产作为储蓄或投资对象便具 有真正的吸引力。 金融中介作用的加强, 会降低对外债和外援的依赖。 汇率由市场决定, 会使黑市活动消失。此外,由于放松管制,民间金融机构也能适应对金融服务需求的增 6河北经贸大学硕士学位论文长而发展。金融体系和经

46、济发展之间将会出现良性循环局面。但是大多数发展中国家都 忽视了农村金融部门的作用,对农村金融采取了金融压抑的政策,即通过把名义利率保 持在低于通货膨胀率的水平,从农村攫取租金,使民间部门金融资产的实际收益为负, 结果造成金融发展水平低,机构组织薄弱,农村经济发展落后。 Jacob Yaron 、 McDonald Benjamin 和 Stepanie Charitonenko(1998指出政府应致力于建立一个有 利的政策环境,从而有助于实现农村信贷市场的功能,减少对农村信贷的直接干预,协 调农村信贷市场的金融结构。政府的干预在长期应该只是一个辅助性的工具。1.3研究方法和可能创新之处本文以小

47、见大,在研究方法上,囿于自身学识和研究能力,本文在论述中主要采用 以下分析方法:1. 比较研究与理论分析相结合。本论文是以理论知识为指导,通过实地调查、抽样 调查、比较分析等研究方法进行。2. 定性分析与定量分析相结合。本研究坚持定性分析与定量分析的统一,在对农村 金融体系概述及其发展历程、国外成熟金融体系借鉴、农村金融与经济的良性互动等方 面进行深入的定性分析,同时运用统计数据、图表等量化工具,增强定量分析结果的可 靠性。3. 宏观分析与微观分析相结合。本文研究中,坚持宏观分析与微观分析有机结合, 既在宏观方面阐述河北农村金融体系架构、金融制度建设、金融体制改革、金融监管完 善等问题,又在微

48、观层面分析商业性金融、政策性金融、合作性金融子体系建设以及体 系内农业银行、 农业发展银行、 农村信用社等微观金融中介机构的产权制度、 经营机制、 业务创新等问题。学术研讨贵于“创新” ,也难于“创新” 。笔者的研究妄敢轻言“创新” ,只希望能 为河北农村金融体系构建提供些许参考价值和可行性路径选择。 愚以为论文的价值在于 : 在河北首次较为系统地提出构建新型农村金融体系的设想, 分别对农村合作性金融组织 体系、农村商业性金融体系、农业发展银行以及非银行金融体系进行了阐述,力求最大 限度地把握河北农村金融体制改革和发展方向, 文章重点对完善农村信用合作社管理模 式、 内控制度等提出了新思路、

49、新机制, 并提出应因地制宜大力开展农村小额信贷业务, 对明确农村金融体系改革的方向和目标, 为建立适合市场经济发展的农村金融组织体系 7构建河北新型农村金融体系研究 开展有益探索和尝试。1.4论文不足之处对河北省农村金融体系变迁和重构的研究,是一项实践性很强的工作,需要通过广 泛、深入地调研,掌握大量第一手资料,才能准确把握该省农村金融需求的多样性、组 织形式的多元化、区域的差异性等特征。但由于种种条件的限制,本文在研究过程中还 是以广泛占有已有的文献为主,实地调研工作做得还不够。另外,由于本人理论和研究水平及写作水平所限,以及分析能力和占有文献等方面 的不足,也致使该研究还不够全面和深入。如

50、论文中有错误疏漏处,恳请老师和同学指 正。8河北经贸大学硕士学位论文第 2章 农村金融概述及农村金融体系发展历程2.1农村金融的概念特征农村金融,即农村资金的融通,是农村货币、信用与农村金融主体活动的总称。农 村金融是相对于城市金融而言的。目前,我国农村金融一般包括合作金融、农村商业金 融、 农村政策金融和农村民间金融等部分构成。 简言之, 农村金融是指农村资金的筹集、 发放以及农村金融活动及其发展规律。同时,农村金融是调节农村资源配置的一种特殊 方式,是经济发展特定阶段的金融形式,并随着商品生产和交换的发展及货币在农村领 域发挥流通和支付手段的职能所形成的经济范畴, 是一种依存于农村物质资料

51、再生产的 货币信用关系。它包含四层含义 :一是这种金融活动是在农村这一特定的环境、条件下进行的,金 融活动的领域是农村。二是采用信用手段,货币是以偿还并增值为条件而暂时让渡这种 特殊形式进行的,表现为融通资金余缺的借贷活动。三是作用实体是资金,包括在循环 周转中处于职能形式的资金,也包括处于闲置待用中潜在形态的资金。农村金融活动是 围绕着资金这一实体而进行的。四是表现形态是货币,即所融通的资金是货币形态存在 的资金,而不是以实物形态存在的资金。(1宏观上,我国农村金融有以下基本特征:农村金融机构的多样性, 包括金融机构在所有制形式的多样性及金融机构规模上 的大、中、小多样性等;农村金融市场发育

52、渐进性;农村金融企业经营高风险性。 发展的初期,农村金融机构还未成为真正的金融企业,不仅要承受计划经济体制风险、 市场经济体制风险,更重要的还承受计划经济体制和市场经济体制摩擦的风险;农村 货币政策的紧缩性。农村资金不足、投资需求过旺将是长期现象,紧缩性货币政策不是9构建河北新型农村金融体系研究 短期的权宜之计,而是农村经济紧运行环境对货币政策的内在要求。(2微观上,我国农村金融的特征有:明显的季节性; 资金周转缓慢性; 收人的不稳定性和不平衡性; 部分生产、 生活资料的非商品性;资金来源的多样性及价值补偿的不规则性等。2.2农村金融与农村经济现代农村经济发展的一个重要特征就是经济和金融的关系

53、日趋密切。 农村金融在农 村经济发展中逐步处于核心地位,影响了整个农村经济的发展。同样,农村金融的发展 也离不开农村经济的壮大,所以两者是紧密相连的,农村经济决定农村金融,农村金融 反作用于农村经济。“据有关专家测算,我国农业总产值增长 l%,需要农业贷款增长 2.2%。 ”可见,农 村金融对农村经济的发展有着不可小觑的作用。主要表现在以下几方面:(1资源连接和资金导向作用。作为金融市场上交易对象的货币资金是农村生产 要素和经济资源连接的手段和传输媒体,是农村社会再生产的基本条件,对农村经济的 运行和资源的配置发挥着导向作用。只有实现资金的合理配置,才能使得各资源得到合 理的运用,农村经济得以

54、发展。(2扩大商品和劳务市场的范围。由于金融工具的出现和金融衍生工具的大量使 用,可以减少商品和劳务在交易时间上的费用和风险,从而扩大商品和劳务市场的规模 和范围。(3提供多种筹措资金的途径,促进资本的积累。金融机构可以通过提供多种多 样的金融资产来提高储蓄。同时,储蓄的大大提高可以为更多的投资者提供更多的投资 资本。由于农村金融市场可以将资金从储蓄者手中转移到投资者手中,使财产的所有权 与实物资本经营权分离开来。一个正常发挥作用的金融市场既能够增加用于投资的储 蓄,又能够提高投资的效率,从而提高了社会的总效用。(4为农户提供资金。由于农业生产的季节性,农民在生产性收支上存在着时间 错位,而且

55、农业生产的风险很大,导致农户很多时候资金不到位。而农村金融的发展可 以为资金欠缺的农户及时地提供有效的资金,用于农业的正常生活消费和再生产。 5. 使 10河北经贸大学硕士学位论文资金的投向更加合理化。在整个的社会经济中,经济的增长速度是不一致的。有些农村 地区几乎没有有利的投资环境来利用他们的资源, 而有些农村地区却没有足够的资金进 行投资。通过金融市场,可以将一个地区筹集到的资金用于这些投资环境好的地区,使 得整个社会的资金得到合理的利用。虽然农村金融的发展促进了农村经济的繁荣,但是农村金融同样也离不开农村经 济。在某种意义上,农村经济决定了农村金融的发展。(1农村经济的所有制性质与形式,

56、决定了农村货币资金运动中所形成的分配关 系与交换关系的性质。这种分配关系,是通过信贷收支表现出的社会资金的分配与再分 配关系;这种交换关系,是伴随着货币流通过程的等价交换关系。(2农村经济的生产结构与生产水平,决定了农村金融活动的范围与规模。(3农村经济的供求状况,决定农村金融业务的内容与发展速度。农村经济的供 求状况可以通过发挥交换媒介的货币量反映出来。 农村储蓄增长以及增长幅度取决于农 村经济发展状况;同时农村储蓄是否与农村居民收入增长相一致,积累、消费与储蓄是 否保持合理比例,对农村信贷资金来源和运用都会发生重要影响。2.3农村金融体系的发展历程农村金融体系是一国宏观金融体系的重要组成部

57、分,因而,农村金融体系是在一定 制度背景下,农村金融交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与金融监管多方 面相互联系而形成的有机整体。如前所述,金融体系的建立与发展因一国或地区经济发 展水平、经济体制、货币信用发达程度及从政治和文化历史的不同而有所差别。我国农 村地区相比于经济发达的城市,其金融体系整体存在明显的低层次性,这种低层次性具 体是指其市场化、多元化、社会化、规范化呈现较低水平。目前我国的农村金融体系包 括为农民、农业和农村经济服务的农业银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储 蓄等正规金融机构,以及其他非正规金融组织。这一体系的主体是农业银行、农业发展 银行和农村信用社。半个

58、多世纪以来,伴随着农村经济和金融体制的改革,我国农村金 融体系经历了曲折发展、日臻成熟的过程,大致可以归纳为以下几个阶段 :11构建河北新型农村金融体系研究12阶段 特点主要政策措施 曲折成长阶段(1949一 1978年 注重农村金融机构的创建和培育, 但还没有形成一个完整、 稳定的农村金融体系。1977年, 国务院颁发了 关于整顿和加强银行工作的 几项规定 ,明确指出“信用社是集体金融组织,又 是国家银行在农村的基层机构。 ” 其后,农村信用合作社的职能和经营范围不断扩大, 不仅办理集体经济单位和社员个人的信贷业务,而且 办理国家银行委托的业务,并负责现金管理。 恢复发展阶段(1979一 1993年 恢复和发展农村金融机构, 形成农 村金融市场组织的多元化和竞争状态。 1979年恢复中国农业银行, 明确提出支持农村商品 经济,提高资金使用效益。农村信用合作社重新恢 复了名义上合作金融组织地位。放开了对民间信用 的管制,允许民间自由借贷,允许成立民间合金融组 织。允许多种融资方式并存 多元发展阶段(1994一 1996年 要建立一个能够为农业和农村经 济发展提供及时、 有效服务的金融体系。 1994年成立中国农业发展银行, 将政策性金融业务 从中国农业银行和农村信用合作社剥离出来。农业 信用合作社不再受中国农业银行管