支付体系运行分析

1、题目： 中、美支付体系的对比分析 学生姓名 李聪 学 号 2009103089 指导教师 王峰虎 院 系 经济管理学院 专 业 金融学 年 级 09 中、美支付体系的对比分析李聪经济管理学院金融学专业 2009103089摘要：安全、高效的支付体系对于畅通货币政策传导、密切金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。本文通过2008-2010年中国人民银行发布的中国支付体系发展报告，系统详细的阐释了我国支付体系发展状况，并结合美国现代化支付体系进行了比较分析。关键词：支付体系；中美；比较分析一、引言中国支付体系是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计

2、算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。面对前所未有的复杂形势和百年一遇的国际金融危机，中国针对不同时期经济金融运行情况，适时调整货币政策取向，深入推进金融重点领域和关键环改革，大力加强金融法制和基础设施建设，并取得了很大的成效，表现在：法规制度建设取得重大突破，支付结算基础设施建设稳步推进，非现金支付工具创新推广，农村支付服务环境建设成效显著，支付体系监督管理深入开展，支付结算国际合作继续深化。二、中国支付体系

3、运行分析（一） 支付服务组织建国以来，我国的支付服务组织日益向多元化方向发展，截止到2010年，我国已经形成了中国人民银行、银行业金融机构、清算组织、证券结算机构四大类支付服务组织，支付服务市场化格局基本形成。中国人民银行肩负“维护支付、清算系统正常运行”、“推进支付工具创新”的法定职责，是我国支付体系建设的组织者、推动者、监督者。作为跨行支付服务的提供者，近年来，中国人民银行建设运行了大、小额支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统等重要业务系统，对于加速社会资金周转，促进经济金融发展发挥了重要作用。银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要

4、供给主体，其业务种类多，规模大，服务覆盖面广。近几年来，各银行业金融机构深化内部改革，健全风险管理和内控机制，推动支付业务的拓展和服务水平的不断提高。同时，银行业金融机构在农村地区也进一步发展，极大地促进了农村地区支付环境建设。中国银联股份有限公司已成为国内知名度最高和具有国际影响的组织。2010年，全国银行卡跨行交易金额达到11.23万亿元。按交易金额比较，中国银联已经成为全球第三大银行卡品牌。我国的清算组织包括城市商业银行资金清算中心和农信银资金清算中心两个部分。其中，农信银资金清算中心在2010年顺利实现全国农村合作金融机构核心业务系统的联网运行。中央国债登记结算有限责任公司总体运行平稳

5、，业务处理及时准确，业务量逐年大幅增长，为银行间债券市场提供了安全高效的债券结算服务。2008年券款对付DVP结算全面推行后，即成为银行间债券市场的主流结算模式。2010年，新一代客户端系统正式上线。中国证券登记结算有限责任公司大力支持证券市场创新发展，积极配合融资融券试点相关工作，确保融资融券试点的登记结算业务平稳运行，认真完成跨境、跨市场ETF产品、境外公司境内发行股票登记结算相关准备工作。银行间市场清算所股份有限公司于2009年11月28日正式成立。自2010年11月23日和12月21日开始，向市场提供信用风险缓释凭证（CRMW）、超短期融资券（SCP）等创新产品的清算结算、登记托管服务

6、，有力地促进了金融市场产品创新，提高市场服务水平。（二）人民币银行结算账户人民币银行结算账户数量稳步增长。2008年，单位银行结算账户中基本存款账户在数量上占主体地位，基本存款账户和一般存款账户增长较快。截至2010年年末，基本存款账户1 475.28万户，一般存款账户750.32万户，专用存款账户237.10万户，临时存款账户24.36万户，分别占单位银行结算账户的59.32%、30.17%、9.53%和0.98%，同比分别增长14.48%、14.44%、6.10%和4.49%。图1：2010年年末单位银行结算账户分布示意图注：资料来源于2010中国支付体系发展报告（三）非现金支付工具由于我

7、国实施适度宽松的货币政策，货币供给量大幅增加，现金净投放量逐年增加，且增幅较大。在非现金支付业务快速增长的作用下，非现金支付工具对现金的替代作用持续增强。1、票据随着电子支付业务等的快速增长，传统的票据使用量持续呈下降的趋势。支票业务量振荡上升，单笔交易金额增加，继续保持其票据业务的主体地位。银行本票业务量平稳上升，银行汇票业务量持续下降，商业汇票业务量保持增长态势。以我国2010年各类票据业务笔数为例：图2：2010年各类票据业务笔数同比变化率注：资料来源于2010中国支付体系发展报告2、银行卡近几年来，我国银行卡发行量保持增长，但地区人均持卡量差距较大。银行卡业务保持快速增长，转账、消费业

8、务增速快于存取现业务，银行卡非现金支付功能进一步发挥，使银行卡使用更加便捷、利民。同时，我国联合整治银行卡违法犯罪专项行动取得成效，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均大幅增长；信用卡逾期半年未偿信贷总额略有下降，信用卡坏账风险有所缓解。图3：20002010年银行卡消费交易金额和增长率注：资料来源于2010中国支付体系发展报告3、汇兑等支付方式汇兑业务量继续上升，托收承付业务量继续回升，委托收款业务量继续萎缩。2010年，全国共计使用汇兑、委托收款等结算方式业务10.51亿笔，金额373.90万亿元，同比分别增长23.96%和33.66%，较上年同期增速分别加快14.51个百分点和23.

9、74个百分点。4、其他支付方式电子支付指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。其中，网上支付等电子支付方式蓬勃发展，业务量大幅增长，逐渐成为我国非现金支付方式的重要组成部分。（四） 支付系统2008年以来，支付系统业务量持续保持上升趋势，截止到2010年，各类支付系统共处理支付业务148.82亿笔，金额1 664.51万亿元。中国人民银行大额支付系统和银行业金融机构行内支付系统资金交易规模继续占据主导地位。 图4：2010年各系统业务笔数

10、分布图注：资料来源于2010中国支付体系发展报告1、中国人民银行大、小额支付系统中国人民银行大、小额支付系统是我国的核心金融基础设施。2010年，中国人民银行大、小额支付系统共处理业务6.78亿笔，金额1 120.58万亿元，同比分别增长43.04%和37.43%。. 大额支付系统2008年，大额支付系统各季度的业务量呈上升趋势，但业务金额出现了轻微波动，其中第四季度的业务金额较第一季度下降了0.68%。这在一定程度上说明进入2008年以来，我国宏观经济金融形势对大额支付系统的业务量产生了一定的影响。在宏观政策正确引导和经济刺激计划有效实施下，2009年2月支付交易资金量同比出现正增长，支付交

11、易资金量呈现“V”型反弹迹象。2010年，大额支付系统业务量同比继续快速增长。大额支付系统业务仍较高程度地集中在经济发达地区。从地区间资金分布情况看，大额支付系统业务仍较高程度地集中在北京、上海、深圳、广东、江苏、浙江等经济发达地区。中西部地区大额支付系统业务量呈现较快增长趋势。从大额支付交易笔数来看，东、中、西部地区全年支付交易量较上年分别增长15.88%、19.88%和22.28%；从交易金额来看，东、中、西部地区分别较上年增长34.75%、49.82%和51.37%。.小额支付系统自2006年小额支付系统建成运行以来，小额支付系统业务量总体保持增长趋势。小额支付系统充分发挥了其作为我国零

12、售支付系统的重要作用，为社会提供了业务种类齐全的支付清算服务，便利了社会公众的日常支付。小额支付系统业务量仍呈现较高程度集中，在经济发达地区和国有商业银行占主体地位。按照支付业务往来账口径统计，2010年，小额支付系统业务交易量前10名地区共处理支付业务5.63亿笔，金额28.47万亿元，分别占小额支付系统总交易笔数和金额的72.74%和87.81%。2、全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统上线运行以来，业务量保持持续增长趋势。特别在2007年10月，原京、津、冀跨区域实物票据交换、上海区域性票据交换等区域性票据交换业务停止后，全国支票影像交换系统业务量增长显著，2008-2010年，全年

13、业务量则继续保持较为稳定的平稳增长态势。3、同城票据交换系统近年来，随着大额支付系统、小额批量支付系统和支付影像交换系统的建设与完善，同城票据交换系统业务量逐渐下降。2010年，同城票据交换系统业务量小幅增长。全年共处理业务4.50亿笔，金额73.19万亿元，同比分别增长4.45%和5.45%；平均每笔16.28万元，同比增长0.96%。4、网上支付跨行清算系统2010年8月30日，网上支付跨行清算系统正式上线试点运行。该系统是中国人民银行继大额实时支付系统和小额批量支付系统后，组织建设运行的又一人民币跨行支付系统，是我国金融信息化、电子化进程中的一个重要里程碑。系统的建成运行，为银行业金融机

14、构提供了跨行清算和业务创新的公共平台，满足了社会公众全时性的居家支付服务需求，有利于金融服务模式转型和低碳金融发展，对于缓解商业银行营业网点柜台服务压力、降低网上银行运营成本、提升网上银行服务质量和效率、促进电子商务快速发展、助力绿色金融纵深发展将起到重要作用。5、银行业金融机构行内支付系统2010年，银行业金融机构行内支付系统业务量持续快速增长。国有商业银行支付服务市场竞争力依然保持较高水平，农村商业银行、城市商业银行行内支付系统处理支付业务占比增长较快。农村商业银行、外资银行、中国邮政储蓄银行等银行业金融机构行内支付系统业务量继续保持较快增长。6、中国银联银行卡跨行交易清算系统中国银联银行

15、卡跨行交易清算系统对银行卡跨行交易进行信息转接和清算数据处理，主要包括ATM和POS跨行信息转接和处理。跨行交易业务量继续增长，消费交易保持快速增长态势，银联卡国际化进程进一步加快。7、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统从2010年1月18日起，“城市商业银行资金清算中心支付清算系统”正式上线运行提供通存通兑等业务服务，并和原有“城市商业银行汇票处理系统”共同为以城市商业银行为代表的中小金融机构提供支付清算服务。随着系统覆盖面的日益扩大以及新业务的推出，城市商业银行资金清算中心将为全国城市商业银行、各类中小金融机构提供更为广泛的支付清算服务。8、农信银支付清算系统农信银支付清算系统规模效应

16、凸显，支付结算业务交易量呈迅猛增长态势。随着农信银支付清算系统业务推广力度的进一步加大，业务品种不断丰富，农信银支付清算系统业务交易量将持续、稳步增长。其中，实时电子汇兑业务量继续稳步增长，个人账户通存通兑业务占据主体地位，银行汇票业务量下滑趋势明显。9、境内外币支付系统境内外币支付系统业务量稳步增长，美元支付业务仍占据主体地位。此外，外币支付业务集中在经济发达地区，支付运保费在境内以外币计价和结算的小额交易项目中仍占主体地位。三、美国支付体系概述美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算。美国东西海岸间还用长途汽车

17、运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现，但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年。在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技、高水准和高效能著称于世。美国的中央银行联邦储备体系，在政策制定、提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用，保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。（一）现金在美国，现金(纸币和硬币)是广泛用于多种交易类型的支付媒介，特别是用于小额支付。最普遍使用的美国法定货币形式包括：美国

18、财政部发行的硬币和美联储发行的纸币。美元还广泛用于美国境外的交易。（二）非现金支付媒介和工具1、支付媒介在美国，消费者和非金融机构用于进行交易的资金余额一般作为交易存款存放在金融机构。这些存款一般采取活期存款方式，例如支票账户、能发出可转让支付命令的活期存款户以及信用社的共享汇票账户。其他流动性较小但仍然可以用于资金支付活动的资金余额包括储蓄活期账户、货币市场存款账户、某些大额和小额定期存款、货币市场互助基金和流动投资资产，例如证券重新购买协议凭证和欧洲货币存款。其中，某些账户(例如货币市场存款账户和互助资金)可以用支票以小的金额和有限的次数来提取资金。 2、支付工具 .支票支票是美国最普遍使

19、用的非现金支付工具。尽管商业部门开出大量的支票，但大多数支票是由个人填写的。支票主要用于消费者支付从商业部门购买的物品和获得的服务。据估计，只有四分之一的支票用于向个人或政府部门付款。近年来，虽然支票业务量的年增长率已开始下降，但私营部门试图将支票支付转变为电子媒介的努力只取得了很小的成果。从ATM中提取现金、在零售点的直接借记以及信用卡的广泛使用无疑削弱了支票的增长，但在很多情况下，这些方式替代的是现金而不是支票。迄今，支票的截留在美国只得到一定程度的接受，尽管截留可以减少支票的实物处理。.自动清算所(ACH)借记与贷记ACH交易是一种常见的电子资金转账方式，主要作为商业和政府部门经常发生的

20、支付所使用的一种支付工具。ACH支付在支付的时间方面提供了更强的确定性并使消费者更为方便，它还比支票支付更安全。ACH支付可以是贷记或借记。在一笔ACH贷记业务中，资金从发起者转入接收者，若是借记业务，资金从接收者转入发起者。ACH贷记支付包括工资的直接存入、政府福利津贴的支付以及企业向合同商和供货商的支付。借记支付包括抵押分期付款和贷款支付、保险金、消费者账单支付和公司现金集中业务。.Fed wire和CHIPS的资金转账联储的资金转账系统FEDWIRE和CHIPS是通常被当作金融机构使用的大额支付的电子贷记转账系统。个人和非金融机构可以通过金融部门间接使用这两个系统。FEDWIRE是由联邦

21、储蓄系统开发与维护的电子转账系统,它所提供的两个核心的电子化的支付服务是联邦资金转账服务和证券转账服务。它将美国联邦总部、所有的联储银行、美国财政部及其它联邦政府机构连接在一起，提供实时全额结算服务。FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，每笔支付业务都是不可取消和无条件的，它把在线交易和非在线交易结合起来，FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利。CHIPS是由纽约清算所协会经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算所系统转移，主要进行跨国美元交易的清算。它通过采用层层代理的支付体制，构成庞大复杂的国际资金调拨清算网。.银行卡银行卡为购买零售物品和获

22、取服务以及从自动柜员机中提取现金提供了一个方便的手段。银行卡可以是信用卡、借记卡或具有两种卡功能的卡。银行信用卡通常是一个银行从一个全国的组织中获得许可证后发行的。ATM或POS卡一般是专门的、银行发行的卡。全国性的卡专门用于零售业务，而许多银行发行的卡则主要是ATM卡。此后，很多这些银行卡可以用于一般销售点零售支付。除了银行发行的卡以外，其他许多公司也提供信用卡。这些卡包括全国的旅行娱乐卡，例如美国运通和大莱俱乐部，以及美国许多主要零售商向顾客发行的用于商店内的赊账卡。借记卡可以用于从持卡者在发卡行银行的交易账户中提取资金。在某些情况下，允许借记卡的持卡人使用家庭银行和账单支付服务。（三）近期的发展1、 电子数据交换(EDI)在美国，商业部门和政府机关使用EDI通过公共数据传输网络交换与贸易有关的文件，例如标准格式的购货订单和发票。大多数公司使用增值网向其他EDI参与者传递有关支付的信息。此外，大多数使用EDI的公司在与支付有关的信息传输中加入支付指令。在这类情况下，金融机构作为中介，使用ACH或FEDWIRE进行资金转账。2、电子福利基金转账美国政府机构已经越来越依赖于电子传递方式发放福利资金，目的在于提高效率，减少发放资金的成本和改进对接收者的服务。过去