农村商业银行信贷风险管理研究

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2、理的防范。一、农村商业银行信贷风险管理中存在的问题1 .农村商业银行信贷资产结构不合理现在，我国农村商业银行获利的主要方式是信贷 业务，但是信贷业务的形式还不够丰富。农村商业银 行开设的范围主要是乡镇地区，而且一般都是农民去 农村商业银行办理各种业务。农民办理信贷业务的主 要目的在于进行农业生产或者发展养殖业，但是这些 产业受到自然条件的影响，如果出现了自然灾害后， 导致农民不能在这些产业中获利，导致他们不能及时 归还银行的贷款，导致农村商业银行产生信贷危机。而且，农村商业银行的贷款业务中绝大多数是保证类 贷款，而且还包括企业的信贷投放，如果企业出现了 问题，会产生严重的信贷风险。2 .缺乏完

3、善的信贷管理方法现在，农村商业银行进行信贷管理的过程中，各 类方法还不够先进。不能对客户的信用进行科学的评 价，而且不能对贷款人的实际信用情况进行合理的分 析，对贷款人的信用评价只是采用主观的方式，不能 采用统一的标准进行。在进行信贷投放的过程中，不 能采用科学的评估方式。在进行贷款申请的环节中， 不能采用合理的审批程序，导致各类风险的产生。3 .内部控制形同虚设近年来，农村商业银行也针对信贷业务制定了相 应的内部控制，但是在实际的运行中，内部控制不能 很好地发挥作用，很多制度在使用的过程中受到了人 们的质疑。农村商业银行在运用内部控制的环节中存 在不合理的问题，个别部门的权利非常大，很多部门

4、 负责的内容非常多，这就导致了部门的职业不清晰， 银行内部不能采用科学的制度，在进行内部核查的过 程中，也缺乏必要的控制手段。4 .信？J服务对象的质量低农村商业银行为农村的中小企业提供贷款的服 务，在这个环节上存在很大的风险。中小企业的生产 技术非常落后，他们抵御风险的能力非常差，在激烈 的市场竞争中很难获利。中小企业的固定资产不足， 在贷款的过程中抵押在银行的固定资产更少，银行不 能充分的处置中小企业的固定资产。农村商业银行的内部人员的能力有待进一步提 升，在信贷队伍中，信贷人员的责任心不足，而且工 作的态度不够严谨，不能按照规定实行贷款的各项操 作，对相关的法律也不是特别的了解。在工作的

5、过程 中不能发挥创新精神，导致各类信贷风险的产生。二、农村商业银行完善信贷风险管理和防范的措 施1 .对信贷资产结构进行优化，降低贷款的集中度在进行信贷管理的过程中，一个重要的环节就是 对信贷资产的结构进行优化。农村商业银行应该对自 身的情况进行分析，制定合理的信贷的管理方针，从 而有效地解决信贷资金的问题，对短期贷款和长期贷 款的问题进行分析，从而降低信贷风险。而且还应该 防止贷款的资金过于集中的问题，不能将贷款集中在 一个企业中，应该将资金分散在不同的企业。商业银 行应该对自身资金流动的情况有充分的掌握，从而确 保资金的安全性。2 .建立健全的信贷管理制度与风险管理体系农村商业银行应该通过

6、完善管理制度，对信贷资 金和信贷风险进行管理，从而确保信贷资金的安全性。 商业银行应该完善内部的组织机构，通过完善的机制 对信贷风险进行制约。应该完善相关的法律，用法律 维护自己的权益。在银行内部，应该完善相关的预警 机制，对相关的风险进行系统化的收集，并且将潜在 的风险集中分析，反馈给相关的部门，制定科学的风 险的防范机制。3 .为信贷业务制定规范化的操作流程对信贷业务的操作流程进行规范，商业银行应该 进行精细化的管理，从而提升管理的效率。商业银行 要充分了解相关的法律，在贷款的过程中，应该对企 业进行严格的审核，运用奖罚结合的方式，防止各类 信贷风险的产生。对贷款的流程进行审批，防止贷款 人将资金私自的挪用，也防止大量的贷款资金被闲置, 对整个贷款的流程进行完善，完善流程的检查力度。4 .建立完善的客户信用评级系统农村商业银行要通过对客户的信用情况的评估， 确定贷款的额度。因此，在银行的内部应该建立完善 的评测制度，银行应该建立完善的项目小组，对具体 的任务进行分析，从而确定出合理的评级的方法，确保评级工作可以顺利地进行下去。银行应该对信贷容 户的信息进行广泛的收集，从而建立数据库，做好数 据的动态管理工作，对客户的偿还能力进行合理的分 析。随着金融市场地不断地发展，农村商业银行面临 的问题也越来越多，因此，农村商业银行应该采取措 施规避风险。