提前还贷窍门这样划算

1、提前还贷窍门：这样划算! 尽管提前还款被炒得沸沸扬扬，但是很多人还是不知道如何办理才最划算，而咨询银行客服也不甚明白。我们建议您直接与贷款的支行联系，以节省时间，而最省钱的方式则是尽一切能力减少本金。 提前还贷分多种 目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额

2、本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。 提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。 按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。 第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退) 第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多) 第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，

3、保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种) 第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多) 第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算) 理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。 如何还贷才划算 如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。 如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。 据专家分析，两种

4、还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。 但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你

5、是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。 如果你贷的是等额本息还款的，那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息，本金占的额度比较小，提前还贷，可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。 从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。 银行规定有差别 有关专家表示，提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。记者通过多方咨询发现，目前，银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经

6、银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，建议市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程，提前预约。 记者在调查过程中发现，按照各家分行的说法，其实贷款的事情，很多操作的权利都是掌握在支行手里的，具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行，所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理，按照他们所属支行的具体规定来操作。 另外，加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房者也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。 以下是记者以贷款人身份拨打各大银行客服电话了解到

7、的各行提前还贷规定，供各位参考(实际情况以各银行规定为准)： -工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，目前暂不收违约金，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。 -中国银行：要求提前30个工作日书面申请，提前还款暂不收取违约金。 -建设银行：不满一年提前还贷，无违约金；贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人提前10-15个工作日向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。 -交通银行：提前还

8、款额度不得少于6个月的还款金额。 -农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍，目前暂不收手续费。 -民生银行：要求书面申请，不满一年也可提前还贷，不收违约金。 提前还贷流程 记者咨询了一些银行的房贷部，了解到各银行还贷方式和时间不尽相同，具体事宜请咨询购房时申请贷款的银行。以下是记者从北京工商银行朝阳分行获知的办理流程： 购房者首先要将提前还贷申请表传真到银行，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，在一个月左右给予回复。如符合还贷手续，购房者携带现金及相关材料，当天就可以办理好提前还贷。

9、 一般情况下，银行都要求还款人提前预约。正式办理手续时，要求贷款人签署补充协议，以更改借款额及年限等，主合同不再重新变更。 还贷特别提醒 -特别提醒一：别忘退保在提前还清全部贷款后，购房者要记住到保险公司等部门退保。专家提醒，在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。提前还清贷款所退还保险费，是已交保险费在提前归还时的现值，减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。 -特别提醒二：组合贷款不必先还公积金贷款 对于公积金贷款而言，是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款

10、？业内人士表示，只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。 -特别提醒三：记得办理抵押注销 最后银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。 理财型房贷 如广发前不久推出的家多好理财型房贷，在提高房贷办理效率的基础上，通

11、过理财抵息、存本抵贷等方法，为买楼人实现利息“减负”。贷款人在归还房贷后，还能无需重新办理手续，就能自动获得同等额度的授信贷款。“家多好”是如何实现利息“减负”的呢？广发个人业务部人士给记者解释到，该种按揭方式，将提前还款与自动额度授信结合起来，实现了存款等额冲减贷款，这样本金越来越少，利息自然也就降低。简单的说，就是买楼人在广发拥有一个储蓄账户，便可申请把该账户上的存款自动用于提前偿还贷款本金。每月20日，当该申请人在广发的存款达到1万元的整数倍后，即可自动划转资金用于提前还贷。提前还款后，申请人还能获得等额的个人综合授信，并且各期提前还款额可全额累加授信，额度1年1定。住房抵押贷款还能在一

12、定条件下享受利率下浮5%10%的优惠。此外，贷款人的还款账户在保留最低金额后，还可按月将剩余金额自动转入定期账户进行理财，获得比活期存款更高的回报。 组合还贷法 民生银行去年推出的组合还贷法，则是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上，根据借款人的收入成长曲线，为借款人“量身定做”的还款方式。它是将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。比如收入较少的时候就少安排还款本金，收入稳定丰厚的30-45岁，就多安排还款本金等。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息

13、的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。组合还款可根据借款人未来的收入变化，灵活安排其每期供款额；依据借款人支出的变化，合理调整借款人的每期供款额。 此外，诸如不指定楼盘按揭等，虽然出发点很好，但在现有房地产销售中，指定楼盘的现象非常普遍，这种方法就没太大用武之地，而且涉及到各方面风险，银行对此作法有所保留，只表示个别案例可以给予考虑。因此，购房者在办理按揭前，应多了解各银行房贷方式，尽可能找到适合自己的方法。 案例一：理财型房屋按揭贷款 家庭月收入：5500元贷款额：30万元还款期：15年还款法：等额本息；每月储蓄：1000元；贷款利率：5.04% ；

14、选择每年自动提前还款10000元；可以节省的第一部分费用：一般按揭贷款：128154.3元；理财型按揭贷款：98187.21元；减少利息支出29967元；可以节省的第二部分费用：每发生一次贷款，可以节省费用：1、房屋评估费约需2100元；2、房管局抵押登记等杂费400元；3、律师费约需500元；合计：约3000元；利息支出和费用开支合计共节省32000余元； 案例二：理财型房屋抵押贷款 贷款额：50万元贷款；期限：1年；家庭月收入：5500元；每月储蓄：1000；还款方式：一次还本按月付息；贷款利率优惠：下浮10% ；可以节省的第一部分费用：一般抵押贷款：31862元；理财型抵押贷款：2768

15、4元；减少利息支出4178元；可以节省的第二部分费用：每发生一次贷款，节省的费用如下：1、房屋评估费约3500元；2、房管局抵押登记等杂费400元；3、律师费约500元；合计：约4400元利息支出和费用支出合计共节省8500余元 加息预期下应否提前还贷？最近，关于央行可能升息的传言满天飞，很多买房人担心一旦加息，自己要多支付很多利息，因此不少人动了提前还贷的念头。对此，理财专家表示，提前还贷就未必好。比如文章开头提到的王先生，他的做法就比较理性。如果只是为了可能升息前提下多支付的利息，而将自己的流动资金全部拿去还贷，不但可能错失潜在的其他投资机会，还会陷入紧张的财务危机中。因此，买房人应理性面

16、对加息，即使真的加了，也要根据自己的财务状况决定是否提前还贷。 农业银行的一位理财分析师就指出，提前还贷并非适合任何人，要提前还款，应该是目前经济条件比较好，且手头的钱暂时没有其他的用途。买房人若月收入不高，但收入稳定，就比较适合较长年限的贷款，并按部就班地还款，不会影响日常生活。举个例子，市民张先生向银行贷款10万元执行的是商业贷款的利率。经测算，在贷款后第5年末他累计向银行归还本金43085.75元，支付利息22268.11元，还剩贷款余额(本金)56914.25元。若维持原贷款合同不变，至第10年还款期满，累计将向银行支付利息30707.60元。若在第5年末就申请提前还清贷款，那么只要归还剩余本金56914.25元即可。在前5年，由于张先生占用的贷款数