巨灾险模式争议中渐成型

1、    巨灾险模式争议中渐成型         汶川大地震，让我国缺位的巨灾保险再次成为人们热议的话题。据记者了解，此次汶川地震造成的损失在5000亿元以上，而截至目前，保险业已经支付的赔款还不足3亿元。中国保监会主席吴定富近日表示，目前推出巨灾险已刻不容缓，应马上提到议事日程，保险业将积极听取各方意见，会同政府有关部门研究细化。据相关人士透露，人大财经委将召开巨灾保障的专题会议。复旦大学也已上交一份关于巨灾风险体系的研究报告，“我想今年应该会启动巨灾保障机制的研究，因为这是

2、大家的共识，应该由国家来提倡、支持、牵头。”复旦大学保险系主任徐文虎教授6月6日告诉记者。政府的参与和支持巨灾险因四川汶川地震而提起，早在几年前，保监会已将此事划入议事日程。中国保监会政策研究室保险理论研究处副处长舒高勇表示，完善巨灾风险控制首先需要政策的支持。从各国建立巨灾保险制度的经验来看，基本都离不开当地财政的参与和支持，单靠商业保险公司的运行和商业市场自发的安排是不能够建立起来的，因此政府的参与和支持是建立巨灾保险制度的前提。目前，国际上巨灾风险运行和管理模式大致有三种：由政府现有部门进行管理；由政府组建专门的保险机构或巨灾联合体的方式运营；委托现有的保险机构进行管理。他建议，从中国目

3、前的市场环境来看，采用第二或第三种模式较为合适。国际经验也表明，建立地震保险在内的巨灾保险制度离不开必要的立法支持和政府支持，是一项涉及多部门的、复杂的系统工程。例如，美国加州于1994年立法强制规定保险公司提供地震保险；1995年通过了专门的地震保险法案，成立了民办公营形式的地震保险局作为地震保险共同体的载体，并为地震保险基金和保险公司提供一系列的财政和税收支持。日本政府为地震保险提供后备保证金和政府再保险。复旦大学徐文虎教授告诉记者，从保险专业上进行的理赔，在巨灾承受能力方面进行分保，其实并不那么简单。因为从再保险的角度来说分保，有些灾害绝不是保险公司首先能够解决的，“比如说海上的石油、污

4、染保险，世界上最大的几家保险公司，包括慕尼黑再保险公司都不敢碰。”在灾情面前，要以最快的速度实现理赔，而用常规的理赔方式去做，也不太可行。因为常规的理赔方法，要根据财产的实际损失进行赔款。而在巨灾面前，由于每个人投保的保额不一样，每个人承受灾害的能力也不一样，因而不能按照实际损失进行赔款。所以，在巨灾面前是政府组织最低、最基本的保障。如果保险公司能够承担的话，它可能不是一种巨灾，而是一种大的灾害保险。徐教授给出的巨灾保障模式也分为两种：一种是在国家政策支持下的依赖保险专业化的管理模式。另外一种是国家发动的，建立以保险为主，方方面面各种机构共建的混合模式。建立巨灾基金在今年2月份的雪灾之后，中国

5、保监会主席助理袁力即透露，保监会正在酝酿建立相应的巨灾风险保险体系和巨灾基金。从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。对于建立巨灾基金的具体操作模式，业内专家分析，最有可能的情况是，巨灾基金由中央、省、地市三级财政共同出资。之后，各类保险经营主体可按商业再保险的原则，向巨灾基金购买再保险。慕尼黑再保险北京分公司总经理张路群6月6日告诉记者，巨大灾害之后，无论是救灾还是灾后的重建需要大量的资金支持，再保险制度使得风险在更广泛的区域内进行分散，有效地减少巨灾的冲击，提高

6、保障的程度，从而形成由保险公司、再保险公司和政府机构共同分担的框架。而且再保险公司在自身需要的时候，它也会通过证券市场把风险证券化，将巨灾的风险进行更大范围的转移。徐文虎教授告诉记者，巨灾基金的建立是一个长期的过程。按照国家现行的现付现收制的概念，企业和政府的财力都有限，考虑巨灾的问题就受到了很大的制约，而这就导致了我们一般宁愿在巨灾发生以后再去筹集资金，“所以怎么去完善，这成了思维上的变革”。巨灾险体系上世纪70年代，在德国的世界保险大会上，已经提出了保险面临巨灾的风险。一场大的灾难发生以后，它已经无法执行承担风险、分散风险的功能。当一个地区遭到对财产、人身带有毁灭性的打击时，保险人的压力就

7、会非常大。这也就是说在巨灾面前不是一家公司，也不是保险一个行业能够承受得了的。所以国家巨灾保障体系应运而生。世界上各个国家根据它的体制、传统文化、经济承受能力不同，它的巨灾保障体系也不相同。江泰保险经纪公司董事长沈开涛认为，巨灾保险是一个很高的风险保障体系。如果没有现有的商业保险、合作保险、社会保险作为基础，巨灾保险体系则无法建立。而这些保险提高了全民的保险意识和风险意识，是发展的基础。“也就是说现在我认为建立这个巨灾保险体系是成熟的，已经到时候了，我们也具备这个条件。” 另据记者了解到，世界最大的再保险公司瑞士再保险公司正在进一步推进同亚洲四国的谈判，旨在向四国政府出售一种突发灾难保险。该险种会在国家遭遇突发性自然灾害后，支付几亿美元的赔偿金，并在全国范围内提供援助资金。对于资金运转较为紧张的政府而言，购买此险种会使其在自然灾害发生后，获得迅速的资金支持。虽然这些资金支持难以满足灾后重建时高达几十亿美元的资金需求，但是可避免这些国家政府立刻求助国际市场，或被迫改变预算开支计划。随着人大财经委巨灾保障专题会议的召开，搁置已久的巨灾险课题又要重新启动了，巨灾保险体系的建立又向前推进了一步。