第二章健康保险产品

1、险险l第第三三节节疾疾病病保保险险l第第四四节节失失能能收收入入保保险险l第第五五节节长长期期护护理理保保险险第第一一l (一) 商业健康保险的特征l （一）保险标的、保险事故具有特殊性l （二）健康保险的经营内容具有复杂性l 1 承保标准复杂 l 2 确定保费的要素复杂 l （三）健康保险合同具有特殊性l 1 健康保险具有补偿的特殊性，存在重复保险的问题l 2 健康保险一般不指定受益人，只有疾病保险中的死亡赔付责任才需要指定受益人。l 3 健康保险合同多为短期合同 二、健康保险的分类二、健康保险的分类 根据组织性质的不同分类l1 商业健康保险l2 社会医疗保险l3 管理式医疗l4 自保计划根

2、据保障内容的不同分类l1 医疗保险l2 疾病保险l3 残疾收入补偿保险l4 长期护理保险l按投保方式的不同分类l1 个人健康保险l2 团体健康保险l（四）根据给付方式的不同分类l1 定额给付型健康保险l2 费用补偿型健康保险 l3 提供医疗服务方式型健康保险 l（五）根据保险合同结构形式的不同分类l1 健康保险主险l2 健康保险附加险 疗费用保障的保险，是被保险人因患病或伤害需支付药费、手术费、诊疗费、护理费、住院费时，由保险人按规定给付保险金的保险。 以负责，间接费用可以负责也可以不负责，无关费用不予负责。1 应予负责的：药费、手术费（包括麻醉师费和手术室费）、化疗费、诊断费、专家会诊费、输

3、血输氧费、检查费（包括，心电图费、CT、核磁共振）、拍片透视费、理疗费、处置费、换药费以及因施行光疗法、放射疗法而支付的费用。（四）保险金额的确定l 规定总保险金额l 规定每次门诊的保险金额l 规定日均住院金额数l 即时限额补偿造成的l必须是非先天性原因造成的l必须是非规律性的生活现象造成的二、疾病保83年在南非问世l1986年以后，重大疾病保险逐步引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。l1995年引入我国内地，经过了十多年的发展，现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。（二）相关概念释义l 等待期：即观察期l 终末疾病：是一种状态，不考虑患病的原因，而是表现为会引致

4、被保险人在较短时间内死亡的终末状态l 生存期：是区分重疾保险金和死亡保险金的重要标志l 指被保险人罹患重大疾病以后，不能马上领取重大疾病保险金，而是需要经过一个特定的时期后才能领取，如果在这一时期内死亡，则领取死亡保险金。这个特定的时期就是生存期第第四四节节残残险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作，以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内给付保险金的险种称为残疾收入保险，又称失能收入损失保险，目的在于对收入的损失进行补偿人患病或遭受意外伤害，最终是否残疾在短期内难以判定，为此，保险公司往往在保险条款中规定一个定残期限，如180天。如果某被保险人发生了保险单规定的伤残情况，

5、而且在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。金额和保险金给付难以确定（二）保险金支付时间可能较长（三）保险费率的厘定：时间因素影响大，生活指数条款（四）产品形式多样：可以是主险，可以是附加险，保险期限可长可短,保额为60%或70%三、保险金的给付方式l一次性给付 1 完全失能给付金额=原收入完全失能给付比例（根据失能程度确定） 2 部分失能给付金额=完全失能给付比例l（六）免责期l是指在伤残发生之日起的一段时间不计入理赔范围，从1个月到2年不等l目的在于抑制道德风险，排除短期失能导致的小额理赔（七）特殊条款第五节l指因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险l包括长期护理保险、少儿看护保险、全残护理保险 m Care Insurance，简称LTCI)是指当被保险人非常虚弱以至于在没有其他人帮助的情况下不能照顾自己，甚至不能利用辅助设备时给付保险金的一种健康保险。二、长期护理保险的主要内容（一）护理服务内容1）医护人员看护 2）中级看护 3）照顾式看护l3、医学上的必要性与住院治疗 保险公司要求被保险人入住护理院时与入住医院一样，要有医学上的必要性(二) 责任设置l1