笔记重点 - 保险销售从业人员资格考试

1、保险销售从业人员资格考试重点一、保险基础知识（一）风险与风险管理1风险概述风险的含义；风险的构成要素；风险的种类；风险的特征。2风险管理风险管理的含义与演变；风险管理的程序；风险管理的目标；风险管理的方法。（二）保险概述1保险的要素与特征保险的定义；保险的要素；保险的特征；保险与相似制度的比较。2保险的分类按照实施方式分类；按照保险标的分类；按照承保方式分类。3 保险的功能保险保障功能；资金融通功能；社会管理功能。4保险的产生与发展保险的历史沿革；中国保险业的现状与发展前景。（三）保险合同1保险合同的特征与种类保险合同的定义；保险合同的特征；保险合同的种类。2保险合同的要素保险合同的主体；保险

2、合同的客体；保险合同的内容。3保险合同的订立与效力保险合同的订立；保险合同的形式与构成；保险合同的效力。4保险合同的履行投保人义务的履行；保险人义务的履行。5保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更；保险合同的中止；保险合同的终止。6保险合同的解释与争议处理保险合同条款的解释；保险合同争议的处理方式。（四）保险基本原则1 最大诚信原则最大诚信原则的含义；规定最大诚信原则的原因；最大诚信原则的内容；违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果。2保险利益原则保险利益及其确立条件；保险利益原则及其对保险经营的意义；保险利益原则在保险实务中的应用。3损失补偿原则损失补偿原则及其意义；影响保险补偿的因素；损

3、失补偿原则的派生原则；损失补偿原则的例外情况。4近因原则近因及近因原则；近因原则的应用。（五）保险公司业务经营环节1保险销售保险销售的含义；保险销售的主要环节；保险销售渠道。2保险承保保险承保的含义；保险承保的主要环节与程序；财产保险的核保；人寿保险的核保。3保险理赔保险理赔的含义；保险理赔的基本原则；保险理赔的流程。4保险客户服务保险客户服务的定义；保险客户服务的主要内容；财产保险客户服务的特别内容；人寿保险客户服务的特别内容。（六）财产保险1财产保险概述财产保险的定义；财产保险的特征；财产保险的种类。2企业财产保险企业财产保险的保险标的范围；企业财产保险的责任范围；企业财产保险的保险金额与

4、保险价值；企业财产保险的保险费率与保险期限；企业财产保险的赔偿处理。3家庭财产保险家庭财产保险的含义；家庭财产保险的保险标的范围；家庭财产保险的责任范围；家庭财产保险的保险金额与保险价值；家庭财产保险的保险期限与保险费率；家庭财产保险的赔偿处理。4机动车辆保险机动车辆保险的保险标的；机动车辆损失险；机动车交通事故责任强制保险；机动车辆保险的附加险；机动车辆保险的无赔款优待。5国内货物运输保险货物运输保险及其特征；国内货物运输保险的责任范围；国内货物运输保险的保险金额；国内货物运输保险的保险期限与保险费率；国内货物运输保险的赔偿处理。6责任保险责任保险及其特征；责任保险的主要种类。7信用（保证）

5、保险信用（保证）保险及其特征；信用保险的主要种类；保证保险的种类。8农业保险农业保险及其特点；农业保险的种类。（七）人身保险1人身保险概述人身保险的定义；人身保险的特征；人身保险的种类。2人寿保险人寿保险的种类；人寿保险合同的常用条款；人寿保险的定价。3人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义；人身意外伤害保险的特征；人身意外伤害保险的可保风险分析；人身意外伤害保险的主要内容；人身意外伤害保险的主要种类。4 健康保险健康保险及其特征；健康保险的种类。（八）保险代理人1保险代理人概述保险代理人的含义; 保险代理人的法律特征；保险代理人的权利和义务；保险代理人与保险经纪人的区别；保险销售从业人员从业

6、资格和执业资格管理。2保险代理机构专业保险代理机构；保险兼业代理机构。（九）保险销售从业人员职业道德1职业道德概述职业道德的含义；职业道德的特征。2保险销售从业人员职业道德守法遵规；诚实信用；专业胜任；客户至上；勤勉尽责；公平竞争；保守秘密。二、相关法规（一）中华人民共和国保险法1保险法概述保险法的立法目的；保险法的适用范围；保险法的立法原则。2保险合同保险合同的一般规定；人身保险合同；财产保险合同。3保险公司保险公司的组织形式与组织机构；设立保险公司的条件与审批程序；保险公司的变更、解散、撤消与破产；寿险公司依法撤消与破产的特殊处理。4保险经营规则保险公司的业务范围；保险公司的各种准备金及其

7、提取；保险公司的最低偿付能力；保险公司的资金运用。5保险代理人保险代理人的资格与营业资格的取得；保险代理人的责任；保险代理人的执业规则。6保险业的监督管理保险条款与保险费率的审批；对保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况的检查；对保险公司的整顿与接管。7相关各方的法律责任投保人、被保险人和受益人违反保险法的行为及其各自的法律责任；保险代理人违反保险法的行为及其法律责任；保险人及其工作人员违反保险法的行为及其法律责任。（二）保险专业代理机构监管规定1保险代理机构管理保险代理机构的界定；保险代理机构的设立；保险代理机构的变更；保险代理机构的解散与破产。2保险代理机构的资格管理保险代理从业基本资

8、格和执业证书管理；高级管理人员任职资格管理；3保险代理关系管理保险公司的管理规则；保险公司及其工作人员的行为守则。4保险代理机构的经营规则保险代理机构的经营范围；保险代理机构的经营规则；保险代理机构业务人员的行为守则。5保险代理机构的监督非现场检查；现场检查。6法律责任保险代理机构的高级管理人员或者业务人员的法律责任；保险代理机构的法律责任；保险公司的法律责任。（三）保险销售从业人员监管办法1总则保险销售从业人员的定义；保险销售从业人员的要求。2从业资格取得资格证书的条件；换发资格证书的条件；变更、更换和补发资格证书的条件。3执业管理执业管理程序要求4管理责任行为规范；禁止性行为规定。5法律责

9、任资格考试作弊的处罚；保险公司、保险代理机构违反规定的处罚；保险销售从业人员违规行为处罚。（四）中华人民共和国民法通则1基本原则民法通则的调整对象与适用范围；民法通则规定的有关民事活动原则。2公民（自然人）与法人公民；法人。3民事法律行为和代理民事法律行为；代理。4民事权利财产所有权；与财产所有权有关的财产权；债权。5民事责任与诉讼时效有关民事责任的各项规定；承担民事责任的方式；民法通则规定的诉讼时效。（五）中华人民共和国反不正当竞争法1反不正当竞争法概述 反不正当竞争法的立法目的；不正当竞争的界定。 2不正当竞争行为及其监督检查 不正当竞争行为的表现形式；对不正当竞争行为的监督检查；不正当竞

10、争者需要承担的各种法律责任。（六）中华人民共和国消费者权益保护法 1消费者的权利与经营者的义务 消费者的权利；经营者的义务。 2消费者合法权益的保护 国家对消费者合法权益的保护；消费者组织；消费者权益争议的解决。重点讲解保险合同的一般规定1、相关概念（1）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（2）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。（3）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（4）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为人身保险合同的受益人。

11、注：保险合同的当事人与保险活动当事人不同，仅指投保人与保险人。2、保险合同的订立订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。注：保险合同并非都是自愿订立，在我国存在着强制保险的情形。保险公司的偿付能力1、保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。2、经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。3、保险公司对每一危险

12、单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司的管理责任一、保险公司授权管理责任1.保险公司不得委托未取得资格证书的人员从事保险营销活动。2.保险公司应当与保险营销员签订书面委托协议，委托协议的授权不得超出保险公司自身的业务范围和经营区域。3.保险营销员根据保险公司的授权从事保险营销活动的行为，由保险公司承担责任。4.保险营销员在从事保险营销活动过程中有超越授权范围的行为，投保人有理由相信其有代理权，并已经订立保险合同的，保险公司应当承担保险责任；但是保险公司可以依法追究越权的保险营销员的责任。二、保险公

13、司培训教育管理责任保险公司应当组织保险营销员参加岗前培训和后续教育培训。保险公司委托保险营销员销售人身保险新型产品的，应当对保险营销员进行专门培训。三、保险公司档案管理责任保险公司应当建立健全保险营销员管理制度和保险营销员管理档案，及时、准确、完整地登记保险营销员个人基本资料、培训教育情况、业务情况、奖惩情况等内容。保险公司应当对保险营销员培训内容的合法性和真实性负责。代理权的行使(1)代理人的权利、义务委托代理人享有以下权利：信息知悉权，即向被代理人了解有关代理事项的资料、信息的权利。转委托权，即在紧急情况下，为保护委托人的利益，将代理事务转托他人的权利，但事后须及时向委托人报告。报酬请求权

14、，即依照委托合同的约定向委托人请求支付报酬的权利。代理人应当承担以下义务：为被代理人的利益实施代理行为的义务；亲自代理义务；除非发生紧急情况或取得被代理人的同意，不得转托他人；报告义务；保密义务。(2)代理权行使的限制代理人不得自己代理；代理人不得双方代理；代理人和第三人不得恶意串通，损害被代理人利益。 禁止行为1、保险专业代理机构不得伪造、变造、出租、出借、转让许可证。2、保险专业代理机构的经营范围不得超出上述规定的范围。3、保险专业代理机构从事保险代理业务不得超出被代理保险公司的业务范围和经营区域；从事保险代理业务涉及异地共保、异地承保和统括保单，中国保监会另有规定的，从其规定。4、保险专

15、业代理机构及其从业人员在开展保险代理业务过程中，不得有下列欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为：(1)隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况；(2)误导性销售；(3)伪造、擅自变更保险合同，销售假保险单证，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；(4)阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务；(5)虚构保险代理业务或者编造退保，套取保险佣金；(6)虚假理赔；(7)串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金； (8)其他欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为。5、保险专业代理机构及其从业人员在开展保险代理业务过程中，不得有下列行为：(1)利用行政权力、股东优势地位或者职

16、业便利以及其他不正当手段，强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同或者限制其他保险中介机构正当的经营活动；(2)挪用、截留、侵占保险费、退保金或者保险金；(3)给予或者承诺给予保险公司及其工作人员、投保人、被保险人或者受益人合同约定以外的利益；(4)利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；(5)泄露在经营过程中知悉的投保人、被保险人、受益人或者保险公司的商业秘密和个人隐私。6、保险专业代理机构不得以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，不得以虚假广告、虚假宣传或者其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序。7、保险专业代理机构不得与非法从事保险业务或者保险中介业务的机构或者个人发生保险代理

17、业务往来。8、保险专业代理机构不得坐扣保险佣金。9、保险专业代理机构不得代替投保人签订保险合同。10、保险专业代理机构不得以缴纳费用或者购买保险产品作为招聘业务人员的条件，不得承诺不合理的高额回报，不得以直接或者间接发展人员的数量或者销售业绩作为从业人员计酬的主要依据。法律责任1、申请参加资格考试的人员提供虚假考试报名材料的，不予受理报名申请或者宣布考试成绩无效，该申请人在1年内不得参加资格考试。2、参加资格考试的人员有考试作弊、扰乱考场秩序等违反考试纪律行为的，停止其继续参加考试，宣布其考试成绩无效，该申请人在3年内不得参加资格考试；构成犯罪的，依法追究刑事责任。3、“资格证书”持有人代替他

18、人参加资格考试，或者协助、参与、组织他人在资格考试中作弊的，中国保监会给予警告，并处1万元以下罚款。4、“资格证书”申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申领证书的，中国保监会不予受理或者不予颁发“资格证书”，并给予警告；该申请人在1年内不得再次向中国保监会申请“资格证书”。5、“资格证书”持有人以欺骗、贿赂等不正当手段取得“资格证书”的，中国保监会依法撤销并收回其“资格证书”，给予警告；该证书持有人3年内不得向中国保监会申请“资格证书”。6、保险营销员违反本规定第二十九条至第三十六条规定(营销活动禁止性规定)的，由中国保监会给予警告，处以1万元以下罚款。岗前培训与后续教育1、岗前培训和后续教育定

19、义（1）岗前培训是指保险营销员首次从事保险营销活动前接受的、经中国保监会认可的培训机构组织的专业培训。（2）后续教育是指保险营销员在从事保险营销活动过程中每年接受的、经中国保监会认可的培训机构组织的专业培训。2、培训教育范围和时限要求（1）岗前培训保险营销员首次从事保险营销活动前，应当接受累计不少于80小时的岗前培训，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不得少于12小时。（2）后续教育保险营销员从事保险营销活动，每年应当接受累计不少于36小时的后续教育，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不得少于12小时。债的定义和履行1.债的定义债是指按照合同的约定或者依照法律的规定

20、，在特定当事人之间产生的特定的权利和义务关系。在债的关系中，一方当事人可以要求他方当事人实施或不实施一定行为的权利，称为债权。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。（1）物权所反映的是财产归属与支配关系，债权所反映的是财产流转关系。前者属于财产关系的静态形式，后者属于财产关系的动态形式。（2）物权是对物的直接的、排他性的支配权，债权则是对特定人(债务人)的请求权。（3）物权的义务主体为权利人以外的一切人。债权的义务主体则是特定的，债权人只能对债务人主张权利，原则上不能对债务人以外的第三者提出权利请求。（4）物权享有人行使权利无需借助他人的行为。债权人必须凭借债务人履行义务才能实现权利。债

21、权为相对权，物权为绝对权。（5）债权的发生可以因合法行为而发生，也可因不法行为而发生，而物权只能因合法行为而发生。2.债的履行（1）实际履行原则合同当事人应当按照债的标的履行，不能任意变更履行或以支付违约金、赔偿金等方式代替债的履行； 一方不履行债务时，对方当事人有权要求其按照合同的约定继续履行。（2）协作履行原则指双方当事人应当根据诚实信用原则，本着互助合作的精神，尽量协助对方履行其债务。（3）适当履行原则又称正确履行原则，是指当事人除按法律规定或合同约定的标的履行以外，还要按照法律规定或合同约定的标的物数量、质量、履行期限、履行地点、履行方式进行履行。展业登记管理一、展业证管理程序要求1.

22、资格证书持有人应当取得所属保险公司发放的保险营销员展业证，方可从事保险营销活动。2.已经取得保险代理从业人员执业证书、保险经纪从业人员执业证书或者保险公估从业人员执业证书的人员，不得领取展业证。3.展业证的业务范围和销售区域不得超出所属保险公司经营许可证上的业务范围和经营区域。二、登记事项的变更展业证的登记事项发生变更的，所属保险公司应当及时向保险行业协会办理登记变更手续。展业证遗失或者因毁损影响使用的，由所属保险公司补发或者更换。三、行为规范1.遵守法律、行政法规和中国保监会的有关规定。2.在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受所属保险公司的管理，履行委托协议约定的义务。3.从事

23、保险营销活动，应当出示展业证。4.应当客观、全面、准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息，应当向客户明确说明保险合同中责任免除、犹豫期、健康保险产品等待期、退保等重要信息。5.销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示购买此类产品的投资风险。6.应当将保险单据等重要文件交由投保人或者被保险人本人签名确认。再保险与合同条款再保险（1）概念保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。在再保险关系中，直接接受保险业务的保险人称为原保险人，也叫再保险分出人；接受分出保险责任的保险人称为再保险人，也叫再保险接受人。（2

24、）再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。合同条款的解释采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 民事法律行为1.民事法律行为的定义指公民或者法人设立、变更、终止民事法律关系的合法行为。（1）民事法律行为的性质是一种人为的法律事实。（2）民事法律行为的效力是设立、变更

25、、终止民事法律关系。（3）民事法律行为的核心要素是意思表示。（4）民事法律行为是合法行为。2.民事法律行为的生效要件（1）当事人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或者社会公共利益。3.民事法律行为的形式（1）口头形式是指以口头交流的方式所为的意思表示，如当面洽谈、电话通知、捎带口信等。口头形式具有方便、直接的优点，但不便于保存和查证。（2）书面形式是指以书面语言的方式所为的意思表示，如书面合同、往来通信、电报及其他函件等。（3）视听资料形式是指以录音、录像及其他电子数据方式所为的意思表示。如果有两个以上无利害关系的证人或其他证据证明该民事行为符合民法通则第55条规定的

26、民事法律行为的有效条件，可以认定为有效。（4）默示形式默示方式包括积极地作为和消极的不作为两种方式。积极地作为是指以积极的行为接受相对方提出或进行的民事意思表示。消极的默示是指民事主体对待相对方提出或进行的民事意思表示是不反对也不同意的消极的行为。 不作为的默示只有在法律有规定或者当事人双方有约定的情况下，才可以视为意思表示。人寿保险定价(1)影响定价假设的因素。经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点。(2)人寿保险的定价假设通常考虑死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。 死亡率假设。死亡率通过生命表的方式列出的。利率假设。寿险公司的利率假设可以看作是保

27、户未来的一种收益，也可看作是单纯根据死亡率计算的保费的折减。寿险大多是长期险，寿险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。失效率假设。失效率假设应基于本公司的经验数据，而各公司之间由于各种差别使失效率大相径庭。保单失效率与下列各因素有关：保单年度、被保险人投保时年龄、保险金额大小、保费支付方式的频率、性别、保单类型等。费用率假设。一般寿险公司的费用可分为：合同初始费用，包括保单签发费用、承保费用等；代理人手续费与其他报酬；保单维持费用；保单终止费用，包括退保费用、无现金价值失效费用、死亡给付费用、到期费用等。平均保额。平均保额以千元保额为l单位，一般表示为几个单位保额。(3)人寿保险的定价

28、方法。人寿保险中常用的定价方法包括营业保费法、营业保费等价公式法、积累公式法和根据利润指标进行定价等：营业保费法。营业保费由纯保险费和附加保费构成，它是保险经营过程中实际收取的保险费。营业保费等价公式法。在这种方法下，人寿保险费计算应考虑以下三个要素：死亡(生存)因素、利率因素、附加费因素。营业保费等价公式法最主要的优点是只进行有限的计算，费率可以很容易地计算出来。营业保费等价公式法的最大缺点是这些公式没有表明每个保单年度利润的变化。积累公式法。在很多情况下，可以就保费变化对利润产生的影响进行计算，从而在对一个试验保费进行计算后直接解出能够达到期望利润指标的最终保费。根据利润指标进行定价。有些

29、利润目标在定价中有所规定，由于寿险业务，特别是个人长期寿险业务第一年费用很大，造成第一年利润为负值，有些方法的利润目标是利润现值之和大于零，而计算现值的利率是投资者要求的可产生投资盈余的收益率。(4)人寿保险的责任准备金。寿险责任准备金的计算包括理论责任准备金的计算和实际责任准备金的计算。 自然保费是指按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。计算公式为：某年龄自然保费(1+利率)=保额此年龄死亡率某年龄自然保费=保额此年龄死亡率(1+利率)理论责任准备金的计算有过去法和未来法两种。过去法是指用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。终值是指现在一定量现金在未来某一时点上的价值，即在

30、一定利率下一定量现金存放一定时期后所得的本利和。未来法是指用将来保险金给付的现值与未来可收的未交保费的现值的差额来计算责任准备金。实际责任准备金是在修正纯保费的基础上计算而得的。修正纯保费的目的是使第一年的纯保费小于均衡纯保费，以便有足够的费用满足第一年的业务开支。责任保险责任保险的概念、特征与分类（1）责任保险的概念责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。（2）责任保险的特征1、责任保险产生和发展的基础是健全和完善的法律制度。2、责任保险的“

31、替代性”和“保障性”。3、责任保险只有赔偿限额。4、责任保险的特殊承保方式。5、赔偿处理的特殊决定方式（3）责任保险的分类1、按承保方式不同可分为承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附加责任的责任保险。2、按责任发生原因不同可分为过失责任保险和无过失责任保险3、按实施方式不同可分为法定责任保险与自愿责任保险4、按责任性质不同可分为侵权责任保险与合同责任保险执业规则1、禁止性行为(1)欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；(2)隐瞒与保险合同有关的重要情况；(3)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；(4)给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险

32、合同约定以外的利益；(5)利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；(6)伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；(7)挪用、截留、侵占保险费或者保险金；(8)利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；(9)串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；(10)泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。【解读】本条是对保险代理人、保险经纪人禁止行为的规定。保险代理人、保险经纪人作为保险活动的重要参与人，应当在保险代理与保险经纪业务中忠实履行诚实信用义务。2、个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两

33、个以上保险人的委托。3、个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。4、保险代理机构应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。未经保险监督管理机构批准，保险代理机构不得动用保证金。 复代理与代理关系的终止1.复代理(1)复代理是指代理人为了被代理人的利益，以自己的名义选定他人为被代理人的代理人，将代理权的全部或者部分转托给他人行使的行为。(2)委托代理人为被代理人的利益需转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先未取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，被代理人不同意的，由代

34、理人对自己的转托行为承担民事责任。但在紧急情况下，为保护被代理人的利益而转托他人代理的除外。2.代理关系的终止(1)委托代理的终止代理期间届满或者代理事务完成。被代理人取消委托或者代理人辞去委托。被代理人或者代理人死亡。代理人丧失民事行为能力。作为被代理人或者代理人的法人终止。(2)法定代理或者指定代理的终止被代理人取得或者恢复民事行为能力。被代理人或者代理人死亡。代理人丧失民事行为能力。指定代理的人民法院或者指定机关取消指定。由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭。保险人代位求偿权（1）保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利

35、归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。（2）因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（3）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。（4）除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成

36、本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 资格管理从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险销售从业人员资格考试（以下简称资格考试），取得“保险销售从业人员资格证书”(以下简称“资格证书”)。资格证书是中国保监会对个人具有从事保险营销活动资格的认定，资格证书由中国保监会统一印制。 参加资格考试的人员应当具有大专及大专以上文化程度。报名参加资格考试的人员，应当提交下列材料：“保险销售从业人员资格考试报名表”；身份证明文件复印件；学历证明复印件；最近3个月正面免冠小两寸彩色照片3张；亲笔署名无本规定第十一条规定情形的声明。通过保

37、险公司集体报名的，保险公司应当对报名考生提交的材料进行审核。 资格考试成绩合格，具备下列条件且无本规定第十一条规定情形的人员，自考试成绩公布之日起20日内，由中国保监会颁发资格证书：具有完全民事行为能力；品行良好。有下列情形之一的人员，不予颁发资格证书：因故意犯罪被判处刑罚，执行期满未逾5年的；因欺诈等不诚信行为受行政处罚未逾3年的；被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁人者，禁人期限仍未届满的。 资格证书有效期3年，自颁发之日起计算。持有人应当在资格证书有效期届满30日前申请换发。申请换发资格证书，持有人应当具备下列条件：每年接受后续教育时间累计不少于36小时，其中接受保险法律知识、职业道德

38、和诚信教育时间累计不少于12小时；前3年内未因欺诈和严重金融、保险违法违规行为受刑事或者行政处罚；无故意不履行数额较大个人债务的行为。申请换发资格证书，持有人应当交还原资格证书，并提交下列材料：“保险代理从业人员资格证书换发申请表”；前3年内每年接受后续教育情况的有关证明；最近3个月正面免冠小两寸彩色照片2张；亲笔署名无第十三条第(二)项和第(三)项规定情形的个人声明。持有人申请换发资格证书的，中国保监会应当自受理换发申请之日起20日内，作出批准或者不予批准的决定。批准换发的，核发新的资格证书；决定不予换发的，应当书面说明理由。资格证书登记事项发生变更的，持有人应当持变更事项的证明材料和资格证

39、书原件，向中国保监会办理相关变更手续。资格证书毁损影响使用的，持有人可以向中国保监会申请更换。持有人向中国保监会申请更换的，应当提交被毁损的资格证书原件。资格证书遗失的，持有人应当在中国保监会指定的媒体和网站上公告。持有人向中国保监会申请补发的，应当提交亲笔签名的遗失声明和刊登遗失公告的证明材料。中国保监会应当自受理上述申请之日起20日内，予以变更、更换或者补发。资格证书由持有人保管，保险公司及其他组织和个人不得以任何理由扣留资格证书。资格证书有下列情形之一的，中国保监会将予以注销：依法不予换发；依法撤销。附条件和附期限的民事法律行为（1）附条件的民事法律行为指法律行为效力的发生或者消灭取决于未来某一特定事实的成就与否，该特定事实即条件。延缓条件。法律行为效力的发生以条件成就为前提，条件成就前，民事法律行为成立但不生效。解除条件。法律行为的效力终止于条件的成就，条件成就前，民事法律行为发生法律效力；条件成就后，民事法律行为解除，其效力终止。（2）附期限的民事法律行为指法律行为的效力发生或者消灭取决于某一特定期限的到来。发生于期限的到来，期限到来之前，民事法律行为成立但不生效。解除期限。法律行为的效力解除于期限的到来，期限到来之前，民事法律行为有效。违反反不正当竞争法的法律责任1、经营者违反反不正当竞争法的法律责任(1)民事责任