浅谈家庭理财投资

1、浅谈家庭投资理财 学院：经济管理学院 专业：工商管理 姓名：朱宇 目 录摘要.11、 家庭理财念.1（一）家庭理财的概念.1 （二）家庭理财的内容.2（三）家庭理财的目标.2二、家庭理财的必要性.2三、家庭理财的关键.2四、我国居民嘉玲理财存在的问题.3（一）居民家庭投资理财福观念问题.3（二）政府监管机制不太完善.4五、居民家庭投资理财的对策与建议.4（一） 培养家庭理财的理念.4（二） 根据家庭差异性合理理财.4（三） 重视风险管理.5（四） 注重生活理财，注重财产保全.5（五） 加强投资理财，加速财产增长.5（六） 实行系统管理，合理配置资产.5（七） 建立全方位的社会保障体系.5六、参

2、考文献.6 摘 要 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。经济的快速发展使得人们的理财观念与投资观念必须跟得上时代的步伐，本文就家庭理财的内涵、关键因素等基本原理，对家庭理财与投资的策略进行探讨。 关键词：家庭理财 投资与储蓄 理财规划 投资观念一、家庭理财概述 （一）家庭理财的概念 随着社会经济水平的提高，居民收入产生了日益增长的趋势，家庭理财渐渐成为人们关注的话题。家庭理财是家庭成员对家庭内的财务进行科学有效的管理，从而使家庭财产增值的经济活动。因此，家庭理财就是要利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只

3、家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 狭义的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来使家庭的财产提升，提高生活质量。小到添加家用电器，大到买房买车，可以说是都是家庭理财的目标。（二）家庭理财的内容 一般来讲，家庭理财可以分为以下几方面： 职业收入：百分之八十的家庭的稳定收入都是家庭成员所在公司企业进行发放的工资薪酬。 日常消费：日常的水米油盐酱醋茶，衣着打扮，水电煤气等无法避免的消费是必须明确记录的。 储蓄存款：我国居民的消费习惯

4、之一就是储蓄存款，在有一定积蓄之后，居民们往往将钱款存入银行等金融机构，以备不时之需。 投资理财：投资理财是指家庭成员通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对家庭资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长 债务成本：对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 保险支出：随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了子女在你离开后仍能生活幸福，就需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，还需要医疗保险，因为住

5、院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。 （三）家庭理财的目标处于不同生命周期或不同风险偏好的家庭对理财的需求不同，投资理财的目标也不尽相同，但是从不同的角度而言，仍然可以分为一下几种目标：1、改善生活状况。部分投资者尤其是年轻投资者，负担着赡养老人、还房贷、照顾小孩等经济压力，因此他们更加渴望高报酬率的投资来缓解生活压力。 2、确保财产安全。生活宽裕但是投资理念保守的投资者更加追求财产的保值，他们不愿意承受太高的风险，更倾向于将资金投资到稳健的产品来保证财产安全。3、退休养老，长期保障。我国的社会保障以及医疗体系不完善促成了这一目标，主要是中年的家庭投资者，其家庭理财会更加注重长期保障。二、家庭理财

6、的必要性 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。三、家庭理财的关键无论是什么理财都必然是风险与收益并存，理财中会出现什么风险？如何规避这些风险？如何最大化的使资产增值？就需要对家庭理财活

7、动进行合理的规划，进行科学理财。科学理财就是要根据目标的要求有效的利用财富，通过开源节流的方式增加收入，减少不必要的开销，不断的积累财富。并随时根据家庭内部外部的环境和自身情况进行改变，做出相应的调整，保证理财的顺利。家庭理财里极为重要的一点就是投资，所以在进行理财的时候必须要考虑到相关的经济因素，如下： （1）投资活动所用的金额，必须是收入扣除必要消费后的结余，因此，投资活动需要受到家庭或个人的约束，不能任性妄为。 （2）一般而言，金融产品投资回报率越高，相应的承担的风险也越大。 （3）投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。 因此，一份合格的家庭

8、理财方案必须要考虑到上面的3个相关因素。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，在选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。四、我国居民家庭理财存在的问题（一）居民家庭投资理财福观念问题 随着我国经济的蓬勃发展，居民家庭收入也随之增加，财产以及货币储蓄成日益增长的趋势。各项社会福利的转变，逐渐使居民依靠攒钱致富的观念转变为通过投资理财让家庭资产增值的方向。同时，居民缺乏正确的投资理念，有着盲目跟风，投机取巧等非理性观念。盲目的对报刊，网络等信息投资信息照搬照用，没有结合自己的家庭实际情况建立合理的理财政策。购买

9、的理财产品相对单一，理财方式简单，缺乏正确的风险防范意识，只看到高收益的一面，忽略了高风险的一面。 传统的文化观念依旧制约着居民的理财理念。 勤俭致富、 量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段的地区， 传统的消费意识和理财习惯根深蒂固， 居民理财尚缺乏开拓性。受封建小农意识影响，社会信用意识不强。 信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面， 我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统，偏爱硬资产。 最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时,常常是情绪所致,缺乏理性安排,

10、投资目的不明确， 模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时， 便反悔或撤回投资。（二）政府监管机制不太完善 健康和完善的外部环境是家庭理财业务发展必不可少的保障，我国政府也一直在致力于理财市场法律法规的体系化。对于传统的理财业务，近年来的法律法规也不断地完善，保监会、银监会和证监会也制定了多种法律法规来规范我国的理财市场，例如中华人民共和国证券法等。这些法律法规的颁布为投资理财创造了健康的外部环境，但是针对我国居民家庭理财的法律法规还非常缺乏。因此，我们必须认识到，对于家庭理财的法律法规的建设任重而道远，现有的法律法规尚不足以解决家庭投资中出现的各种问题和矛盾。由于家庭理财涉及的理财工具和

11、金融市场都非常的多种多样，因此，若不完善相应的家庭理财的法律法规，城镇居民家庭理财的发展也很难值得期待。五、居民家庭投资理财的对策与建议（一）培养家庭理财的理念 为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的（二）根据家庭差异性合理理财 家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方

12、式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法；中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄；富裕家庭则大多将财富用于消费；而南方家庭则更注重财富的增值。 较为贫困的家庭努力进行 “脱贫”；中等家庭认为保障性开支需要更多支付， 必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行；小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。（三）重视风险管理 风险管理作为理财策划必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到“对症下药”和节约成本。 在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、离婚、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，

13、也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续， 是一个动态的反馈的过程。（四）注重生活理财，注重财产保全理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位，在自身家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、职业选择择医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。（五）加强投资理财，加速财产增长 在满

14、足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。（六）实行系统管理，合理配置资产 家庭理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，“只有知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路

15、。（七）建立全方位的社会保障体系 居民的理财规划是立足于未来，在当下做出的决策。这需要家庭综合考虑未来很长一段时间内可能产生的收入和支出来进行理财决策。但是，未来的收入和支出的预期并不具有确定性，它们会随着外部环境的变化而变化。当居民家庭未来收支的不确定性增加时，居民就会减少当期的支出，将现有的资金留到未来。反之，居民对未来的预期越确定，越不具有风险性，居民当期的支出就越多，这就突显了社会保障在家庭理财中所扮演的重要作用。社会保障体系的完善可以增加居民家庭对未来稳定性的预期，减少家庭的后顾之忧，他们就会将更多的资金用于当前支出，进而增加家庭理财的内在需求，促进家庭理财的繁荣发展。当前我国各项改革不断深入，特别是社会保障制度、医疗保障体系等改革的逐步推进使得居民家庭对未来的稳定性保持着高度怀疑，因此当前居民家庭在理财过程中往往是风险回避型，他们选择无风险资产作为自己理财的首要工具，这也是我国储蓄率居高不下的原因之一。我国在各项体制改革时，应该在关注效率的同时，更加注重公平，逐步推进社会、医疗、保险体制改革。同时还应引导有经济能力的城镇居民家庭积极参与不同种类的商业保险，作为社会保险的补充。只有居民的生活、医疗、养老各方面都得到了完善的保障，居民才能增强对未来收入和支出的信心