【图文】银行信贷业务中的法律风险防范与控制

1、 v v v v 7、履约及担保能力的审查 （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然 是或有债务，但其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债 务，担保人就得依法承担担保责任。这样，无疑会增大银行债权的 风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况，判断借款人 对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程 度。 （2）借款人面临的重大诉讼事项：借款人已经或即将卷入重大诉 讼，无论胜诉或败诉，都对其偿债能力有影响，一旦败诉，影响将 会更直接，更深远。因些，银行若发现借款人作为被告卷入或即将 卷入重大诉讼或仲裁事项，应暂时停止对其信贷支持。 （3）借款企业的重大

2、体制改革：银行应当分析企业的所有制形式 及行业状况，评估其破产，兼并，重组，合并，分立等重大改制事 项的发生几率，以及因此对银行债权可能导致的影响。在实践中， 有的企业利用合并，分立，重组等方式，转移债务从而“金蝉脱 壳”；有的企业转移资产别设新企业，对老企业采取破产方式一破 了之。类似情况给银行造成损失的案例屡见不鲜。因此，我们必须 密切关注借款企业诸体制变化。 v 五、合同风险的防范与控制 v （一）格式合同本身存在的法律风险 1、格式条款无效的风险 v 合同法第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任， 排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行在拟定格式条款（合 同

3、）时，应当公平地确定当事人之间的权利义务，既要维护银行自身的合法 权益，又要保障客户的利益，避免合同条款无效的法律风险。 v v 2、履行法定提示义务的风险 依据合同法第三十九条第一款规定，银行作为格式条款的提供方，应 当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制贷款人责任的条款，并按照对 方提出的要求，对该条款予以说明。提请借款人注意必须在借款合同签订前 做出。若银行没有履行这一法定义务，这些条款对当事人不产生约束力。何 谓合理的提示方式，法律对此无明确要求，银行可依据不同的格式条款（合 同），灵活采用以下方式提示：其一，在合同书中使用区别于其他条款内容 的字体使之明显地标示； 其二，在合同书正

4、式条款的前面专门设置“敬请 注意”内容；其三，在合同签订前安排律师对合同进行讲解，等等。 v 无论采用何种提示方式，都应取得借款人或担保人对格式条款（合同） 已经充分理解的意思表示 v 3、格式条款解释的风险 v 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解 释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款 一方的解释“（合同法第四十一条）。商业银行在拟定合同书 及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语规范， 避免出现矛盾或产生歧义。 v 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 v 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式条 款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款与 非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （合同法第 四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银行在 对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。 v v （二）合同签定中的法律风险 v 1、合同填写 v 2、合同签章 v （三）抵质押合同效力的法律风险 v v v 六、贷后管理