湖北农村金融信息不对称问题研究及其解决方案

1、附件三：中南财经政法大学大学生创新性实验计划项目申请表项目名称：湖北农村金融信息不对称问题研究及其解决方案项目负责人：许璨璨 学院年级专业：新华金融保险学院金融工程0701 联系电话电子邮箱：277988283 指导教师：鲁臻 指导教师所在学院：新华金融保险学院 指导教师联系电话南财经政法大学教务部制填表日期：2008年10月18日填 表 须 知一、项目申请表要按照中南财经政法大学大学生创新性实验计划项目管理办法的相关要求，逐项认真填写，填写内容必须实事求是，表达明确严谨。空缺项要填“无”。二、格式要求：表格中的字体应为小四号宋体，1.5倍行

2、距；需签字部分由相关人员以黑色钢笔或水笔签名。均用A4纸双面打印，于左侧装订成册。三、项目申请表由项目负责人填写，经学院评审汇总后统一上报中南财经政法大学教务部，教务部组织中南财经政法大学“大学生创新性实验计划”专家委员评审确定。学生申请项目必须自行联系确定指导教师。四、项目申请表填写内容应言简意赅，思路清晰，论证充分，字迹清楚，一律用计算机输入打印。五、如填表有不明事宜，请与中南财经政法大学教务部（电话：88385008；电子邮箱：sillyfly）或所在学院联系。项目名称湖北农村金融信息不对称问题研究及其解决方案申请经费18840起止时间申请团队情况姓 名所在学院专 业联系电话EMAIL牟

3、雍金融学院金融工程15827476808814208470胡伶俐金融学院金融13036130274107447832唐敏青会计学院财务管理13886123137812723707胡迎会会计学院财务管理15172312845976335379指导教师情况姓 名所在学院职称联系电话EMAIL一、 申请理由（内容应包括自身具备的知识条件、自己的特长、兴趣和已有的知识基础）首先，我队队员对金融均表现出浓厚兴趣，我们是因为兴趣而组成的队伍。同时我们之前参加过有关金融方面的比赛，积极听取金融方面的讲座，关心周边金融形式。其次，我们队员中有部分同学来自农村，对农村比较了解，这样就加深了我们对项目主体的了解程

4、度，更可以促进我们的实地调查。再次，在社调方面，几乎每位队员都学习和实践过社会调查，对社会调查方法有一定的基础和了解，可以确保我们得到我们所需的宝贵的第一手资料。最后，我们的队员组成不局限于同一个专业，涉及金融，金融工程，财务管理。所学习的金融方面专业课程不同，这样的组合让我们拥有更广的知识组合，便于我们知识上的取长补短，也促进对问题的更深一步探究。我们团队由三个理科生，两个文科生组成。理科生的逻辑思维能力强，擅长分析问题。文科生的语言组织能力强，能清晰表达自己的观点，能与被咨询者更好的沟通，便于了解实际情况。文理结合，能将项目研究的更加彻底。 二、立项背景（包括国内外研究现状、趋势、研究意义

5、、参考文献和其他有关背景材料）信息不对称的现象普遍存在于金融市场特别是农村金融市场中，其具体表现在多各方面，其中包括农村市场及农村经营项目与国家政策信息不对称，使经营项目不符合国家产业政策，金融机构信贷资产形成风险以及金融机构信贷人员了解客户的信息与客户了解金融机构的信息不对称，造成金融机构发放贷款存在潜在的风险以及贷款风险控制的不确定性。由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择，银行发放贷款存在重大的风险隐患，从而造成了农民及农村中小型企业贷款难的问题，同时引发了农村信贷资金的外流，给农村粮食生产、农村商品流通和农村企业发展带来严重困难。其最终结果是农村、农业和农民难以获得足够的发展资金，农

6、村经济发展出现了恶性循环。根据银监会的统计，2007年末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7742万户，占农户总数的32.6%。全国2亿多农户中，真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户，约有60%的农户贷款得到满足。但仍存在近一半的农户贷款没有着落。“三农”领域目前的资金需求很大，远远超过农村金融机构所提供的资金数量。信息不对称给银行也带来了不良贷款的风险和损失。根据今年的中国农村金融服务报告，2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%。其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%，农业发展银行县域分支机构为27.8%，县域农村合作金融机构不良贷款率为12.7%

7、。这些数据虽比前几年有所下降，但仍远大于同期全国四家商业银行8.4%的不良贷款率，其损失数额依然巨大。由上可见，由信息不对称引发的农村的资金供求矛盾十分的突出。如何减少这种信息不对称成了十分迫切的问题。根据国内外研究表明，信息不对称产生的根源主要有：社会的专业化分工，信息成本的投入差异，信息传递的不通畅。而在农村又主要是金融机构及政府对农民信用考核所需信息成本过大，在信息不完备的情况下，金融机构出于谨慎的动机，增加了贷款的审查环节，导致农户融资困难的进一步加重。改革开放以来，党中央国务院高度重视农村金融改革，自2004年以来连续5个中央一号文件都提出要加快推进农村金融体制改革，改善农村金融服务

8、，和解决农村金融信息不对称问题。与此相适应，不同类型的农村金融机构相继设立，农村金融市场开始走向多元化发展道路，农村金融改革逐步推进。近几年来，各有关部门认真贯彻落实党中央、国务院关于农村金融改革的总体要求，陆续出台了一些具体的政策措施：为农村金融改革发展创造良好的金融基础服务体系，积极探索创新适合农村需求特点的金融产品，对农村金融机构实行有区别的金融政策。同时借鉴非正规金融机构的优点，探索适应新时期社会主义建设的金融体系，例如：设立农村金融代办点，深入农村减少信息不对称问题的发生；设立联合抵押资产，集中各个成员资产来缓解单个成员临时借贷资金担保不足的现象；推广农户联保贷款，农户在自愿的基础上

9、组成联保小组，并在权利义务基本相等的条件下签订联保协议，实现经济信誉的叠加，降低贷款的风险；定期举行贷款会办活动，通过多种渠道掌握借款人的信用状况，增强信息的透明度，调动银行资金支持社会主义新农村建设的积极性。但是基于我们的农村生活经历，新兴业务在农村难以普及；农村金融市场中介缺位，农村信用社的功能与性质仍极我们发现以上政策措施在农村实行过程中，仍存在很大的不足，例如农村的投资渠道还是过于单一，虽然国家金融投资市场在多元化发展，但各种投资渠道和农民的距离仍然十分遥远；农村借贷规模相应扩大但仍以民间信用为主；农村金融机构服务业务仍很单一，主要集中在信贷业务上，新为不明晰。因而改善金融机构服务方式

10、，充分调动农民参与金融活动的积极性，实现二者双向互动，从根本上解决农村信息不对称问题显得尤为重要。为此我们将通过深入农村实地考察，探究农民与金融机构信息不对称的内在原因，并总结出一套兼具创新性与实践性的方案，以求切实解决农村金融信息不对称问题，让农村金融机构不断完善发展，为农村发展和农民致富创造良好的条件。参考资料：1 柯忠义,韩兆洲. 成本信息不对称下技术许可策略的权衡. 科学管理研究, 2008,(08): 0183-0185.2 中国人民银行农村金融服务研究小组. 中国农村金融服务报告. 2008. 21-29.3 吴梅兰,刘勤志. 关于信息不对称问题的研究. 情报杂志, 2006,(0

11、6):103-104.4 刘裕华,刘恒和,钟罗发. 发展农村合作金融的若干思考. 江西社会科学. 1996,(11):103.5 庄岁林. 新农村建设与农村金融改革研究. 华中农业大学学报. 2007.6 夏沅,刘志达. 论当前金融信息系统的风险与防范. 武汉金融. 2005(09).7 钟阳,李爽,李丹. 农村市场中的信息不对称问题及对策. 安徽农业科学. 2008(14):6101-6102.8 付敏. 我国农村金融问题讨论综述. 经济理论与经济管理. 2007(05):76-80.9 王诗. 中国农村金融困境与金融改革. 理论与改革. 2006(06):121-124.二、 项目的特色与

12、创新之处 1选题立项的创新。此项目不同于之前专家学者对信息不对称问题和农村问题的研究，更具有地域性的特点。此前的关于农村金融信息不对称的研究均是以全国农村为对象的，也就是站在全国的高度上进行的研究的，说明的问题具有普遍性。而我们的课题不仅仅是针对这些普遍性的现象，也包括我们将要调查的具有地方色彩的问题和现象，比起全国范围内的研究和调查更具体、更细致、更有针对性。此题的提出是结合当今国内两大研究热门信息不对称问题和“三农”问题，并根据四位组员生活在湖北地区和其中两位从小在农村长大的事实，这使我们对湖北农村问题有较多理解。我们的选题立项更好地反映了当今农村金融活动中农民特别是湖北农民迫切希望得到解

13、决的问题，希望通过实地调查，在现有了解的基础上找出新的或具有地方性特点的原因，更全面的了解湖北农村金融信息不对称问题，并根据实际，提出我们的解决方案。2调查方式的创新。现有的关于此方面的探讨和研究多是从理论或金融机构的统计方面上分析原因，很少有通过亲自走访和调查，特别是走访和调查农民来分析的。我们将先采用金融知识竞赛、讲座，让农民关注并参与此次调查活动，然后深入农民家中进行问卷调查，全面了解农民对金融信息的兴趣和掌控情况，没有参与、不愿参与或申请不到金融服务的原因。此外同时我们将走访调查农村金融机构，通过调查表和采访记录，了解其金融服务现状和对农村金融信息不对称问题的态度及已采取的相关措施。3

14、调查结果和解决方案的创新。现有的资料很少有是亲自贴近农民，对农民进行调查，采访了解而得出原因的，这就为我们在农民方面得到新的信息不对称原因提供了可能。现在农村的信息不对称的问题还普遍严重存在，就反映出现有的解决方案还是有一定的缺陷的，因此我们的解决方案必然是在现有方案的基础上，根据湖北农村的特点进一步创新的。4团队组成的特色。文理结合，团队五人有三个理科生，两个文科生。理科生的逻辑思维能力强，擅长分析问题。文科生的语言组织能力强，能清晰表达自己的观点，能与被咨询者更好的沟通，便于了解实际情况。文理结合，能将项目研究的更加彻底。跨院组队，队员的组成不局限于同一个专业，涉及金融，金融工程，财务管理

15、。所学习的金融方面专业课程不同，这样的组合让我们拥有更广的知识组合，便于我们知识上的取长补短，也促进对问题的更深一步探究。四、经费预算（包括大概支出科目、金额、计算根据及理由）交通费：3440元（在武昌，汉口，汉阳内分别选择8个村进行调查，平均每次打的费为60元；在五位组员各位家乡周围选择5个村进行调查，平均每次打的费为40；去咨询20次专家，平均每次打的费为50）咨询费：3600元（去咨询20次专家，平均每次咨询费为180元）打印费：600元（在每个村选择40户典型的农家进行问卷调查，得出解决方案后再在每村选那40户农家进行调查看是否解决问题，复印费为0.1元/张，打印费248元）网费：90

16、0元(五人使用校园网20元每月，每年共3月进行网上调查，共3年)电话费：2250元（每月电话费50，一年3月，共三年，组员5人）餐饮费：2250元（90天进行调查，五位组员每人每日中餐5元）住宿费：3600元（三年共90天在外居住，住宿费平均每天40元）奖品费：1000 元（共100件日常用品，平均价格为10元）书本费：1200 元（需要10本关于中国农村金融现状以及引起原因的书，10本国内权威学者关于农村金融现状的书籍，10本国外著名人士关于农村金融现状的书籍，共30本，平均每本40元）合计18840元五、项目研究预期成果 根据我们的研究目的解决农村金融信息的不对称问题，我们将分四个阶段开展工作：第一阶段是以几个地区为对象进行实地调研，考察农民对农村金融信息的了解程度的，收集农民对农村金融改革的意见或愿望，并调查农村金融机构向农村提供资金融通的方式及程度的现状，根据调研结果，整理出一份以实际数据为主的调查报告；第二阶段是搜集农村金融方面的书籍、资料，咨询农村金融方面的专家学者，探究造成农村金融信息不对称的原因，整理出一份农村金融信息不对称原因分析，并搜集这方面的国内外研究成果和经验，整理出一份关于农村金融信息不对称方面的研究成果和经验