客户资信的管理（课堂PPT）

1、1客户资信的管理（一）客户资信的管理（一）客户资信管理的基本原则n建立客户资信数据库系统，集中对客户资信风险进行评估和审核n对每个客户使用客户资信风险评级客户资信风险评级和授信额度上限授信额度上限两个工具进行管理；按照客户资信风险评级划分客户群，并授以不同的资信政策；单项交易只能在每个客户的授信额度之内进行授信n分离客户资信风险的评估及政策的制定客户资信风险的评估及政策的制定和单项交易授信审批单项交易授信审批这两个流程n利用客观与主观判断相结合的办法，对客户进行资信风险评级n根据客户资信风险评级、客户权益总额、交易量等因素，制定每个客户的授信额度上限n每年对客户资信风险评级和授信额度上限进行更

2、新与审核n单项交易授信审批，成为交易审批流程中的一个必要环节2客户资信的管理（二）客户资信的管理（二）客户资信管理流程分为信用政策制定和单项交客户资信管理流程分为信用政策制定和单项交易授信审批两个流程易授信审批两个流程对客户资信风险进行评级并设定授信额度上限审核客户资信风险等级和授信额度上限对客户资信评级进行审核和更新单项交易授信审批核准客户资信种类及相应资信政策审查客户授信额度是否超标监控并记录客户授信的过程业务部门对风险评估结果进行反馈收集客户资信信息对客户资信风险进行打分客户资信风险评估和信用政策制定3客户资信的管理（三）客户资信的管理（三）建立客户数据库建立客户数据库o目的目的o所需数

3、据所需数据o数据来源数据来源o客户财务数据o各项指标评分o了解客户应收帐款历史表现，作为相关性分析和结果检验的主要标准o建立量化的、具有可比性的评分体系，以对各客户现状量定每项指标的分值，进行统计分析n流动比率n盈利率n权益规模n评分标准n客户指标值o财务o电脑部o销售代表o分公司经理o客户数据库客户数据库4客户资信的管理（四）客户资信的管理（四）信用评级是一种预测工具信用评级是一种预测工具建立模型运用和调整信用评级是根据历史表现和预期的变化，来预测客户可能的未来表现，防止信用损失过去过去现在现在将来将来5客户资信的管理（五）客户资信的管理（五）信用评级模型的建立过程信用评级模型的建立过程建立

4、评级模型并建立评级模型并细分客户细分客户进行统计分析，进行统计分析，确定相应系数确定相应系数(权数权数)建立数据库建立数据库主主要要行行动动n头脑风暴寻找各种可能影响客户资信水平的驱动因素和反映指标n根据各指标的影响力和可获取性，初步筛选出一些指标n整理客户财务数据n建立对各项经筛选指标的评分体系n整理，建立数据库n计算各项指标的平均值n进行回归分析n内外部访谈，确定相应系数(权数)n建立评级模型n评级，确定授信额度n检验评级结果筛选影响应收帐款表筛选影响应收帐款表现的因素、指标现的因素、指标6客户资信的管理（六）客户资信的管理（六）客户资信管理的两大工具客户资信管理的两大工具举例资信风险打分

5、资信风险打分80-10060-8040-6020-400-20对客户总体授信额度对客户总体授信额度o对客户进行授信额度的管理，交易需在对该客户的授信额度之内进行o可以交易，但不可授信黑名单(不能与这些客户进行业务往来)1-2级3-4级5-6级7-8级9-10级7客户资信的管理（七）客户资信的管理（七）用客户资信风险评估系统测试历史客户档案调整评级用客户资信风险评估系统测试历史客户档案调整评级 模型模型测试方法：n收集充足的优秀资信和不良资信的客户样本n将样本和资信信息输入评级系统进行资信打分n测试四个比率：优秀资信客户被系统认定为优秀的比率(a%)(应尽可能高)优秀资信客户被系统认定为不良的比

6、率(b%)(应尽可能低)不良资信客户被系统认定为不良的比率(c%)(应尽可能高)不良资信客户被系统认定为优秀的比率(d%)(应尽可能低)n根据测试结果对系统进行调整，使a%,c%尽可能高，使b%,d%尽可能低，以达到最优化评估表错误评估表错误辨别的辨别的“优秀”“优秀”“不良”(a%)(b%)(c%)(d%)“优秀”“不良”评估表正确评估表正确辨别的辨别的优秀资信客户档案不良资信客户档案“不良”8客户资信的管理（八）客户资信的管理（八）应不断跟踪市场和客户变化，以调整客户信用等级，完善信用评级模型应不断跟踪市场和客户变化，以调整客户信用等级，完善信用评级模型3个月6个月2年决定因素决定因素n客

7、户资信表现改善/恶化n客户对公司的重要性上升/下降n市场和客户变化，引起各主要因素对资信表现影响程度的变化n影响资信表现的因素发生变化n评定客户信用风险的标准/公式有所不同负责人负责人n分公司经理n分析人员n分公司经理n分析人员n分公司经理主要活动主要活动n调整客户的信用等级n调整信用评级公式中主要因素的权数n重新设计信用评级模型调整频率调整频率举例9客户资信的管理（九）客户资信的管理（九）客户资信管理组织属于独立的风险管理组织客户资信管理组织属于独立的风险管理组织后台财务部风险管理部业务单元总裁风险管理委员会 客户资信风险管理科市场风险管理科业务单元分部前台中台各业务单元的风险管理部10客户

8、资信的管理（十）客户资信的管理（十）客户资信风险管理组织的职责是围绕着两个管理流程定义的客户资信风险管理组织的职责是围绕着两个管理流程定义的n建立和修订评级办法，并对系统预测资信风险的能力进行评估并对系统加以调整n制定基于资信评级的客户分类，并授以不同的信用政策n制定基于资信评级的客户总的授信额度上限n定期通报和即时提供客户资信评级资信风险评级资信风险评级单项交易的单项交易的授信审批授信审批职责描述职责描述监督执行监督执行报告风险动态报告风险动态资信信息数据库的资信信息数据库的建立和维护建立和维护n对单项交易中客户授信额度是否超标进行确认n对重要的授信额度超标的交易进行授信审批n收集和更新下属

9、风险管理部提供的客户资信信息n建立和维护资信数据库，对信息进行标准化n管理下属各业务单元的资信风险管理工作n监督资信风险评级和审批流程的有效执行情况n定期报告每个客户的信用评级的更新情况(包括黑名单)，每个客户授信额度使用情况和提供授信额度的预警信号11客户资信的管理（十一）客户资信的管理（十一）前中后台有不同的业绩指标前中后台有不同的业绩指标前台：前台：中台：中台：后台：后台：交易部门风险管理部财务部n交易额n市场份额n投资资本回报率n交易坏帐率n总坏帐率的控制n市场风险损失率的控制n财务费用硬指标硬指标n客户关系的稳定性n向风险管理部提供客户信息的及时性n操作的准确性(如单证审查)n市场预

10、测的准确性n信息公布和评级更新的及时性n对交易部门的申请回应的及时性n为贸易活动提供所需资金的及时性n收付资金的准确性软指标软指标12银行贷款合同风险防范银行贷款合同风险防范 一、商业银行的业务一、商业银行的业务 根据根据商业银行法商业银行法规定，规定， 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：商业银行可以经营下列部分或者全部业务： ( (一一) )吸收公众存款；吸收公众存款； ( (二二) )发放短期、中期和长期贷款；发放短期、中期和长期贷款； ( (三三) )办理国内外结算；办理国内外结算； ( (四四) )办理票据贴现；办理票据贴现； ( (五五) )发行金融债券；发行金融债券； ( (六

11、六) )代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券； ( (七七) )买卖政府债券；买卖政府债券； ( (八八) )从事同业拆借；从事同业拆借； ( (九九) )买卖、代理买卖外汇；买卖、代理买卖外汇； ( (十十) )提供信用证服务及担保；提供信用证服务及担保； ( (十一十一) )代理收付款项及代理保险业务；代理收付款项及代理保险业务； ( (十二十二) )提供保管箱服务；提供保管箱服务； ( (十三十三) )经中国人民银行批准的其他业务。经中国人民银行批准的其他业务。 经营范围由商业银行章程规定，报中国人民银行批准。经营范围由商业银行章程规定，报中国人民银行批准。

12、 13 ( (一一) )自营贷款和委托贷款自营贷款和委托贷款1、自营贷款自营贷款 是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本金和利息。款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本金和利息。2、委托贷款委托贷款 是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人供资金，由贷款人( (即受托人即受托人) )根据委托人确定的贷款对根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等而代理发放、监督使用象、用途、金额、期限、利率等而代理发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委

13、托人承担，贷款人并协助收回的贷款，其风险由委托人承担，贷款人( (即受即受托人托人) )收取手续费，不得代垫资金。贷款人办理委托贷款收取手续费，不得代垫资金。贷款人办理委托贷款的资格由中国人民银行另行规定。的资格由中国人民银行另行规定。根据商业银行法、贷款通则的规定二、银行贷款业务的分类二、银行贷款业务的分类14( (二二) )信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款、担保贷款和票据贴现1、信用贷款信用贷款 是指以借款人的信誉发放的贷款。是指以借款人的信誉发放的贷款。2、担保贷款担保贷款 包括：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。包括：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 (1)保证贷款，是指按保证贷款，是指

14、按担保法担保法规定的抵押方式以第三人承诺在借规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。的贷款。 (2)抵押贷款，是指按抵押贷款，是指按担保法担保法规定的保证方式以借款人或第三人规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。的财产作为抵押物发放的贷款。 (3)质押贷款，是指按质押贷款，是指按担保法担保法规定的质押方式以借款人或第三人规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。的动产或权利作为质物发放的贷款。3、票据贴现票据贴现 是指贷款人用

15、信贷资金购买未到期商业汇票，在汇票到期被拒绝付款是指贷款人用信贷资金购买未到期商业汇票，在汇票到期被拒绝付款时，可以对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权。时，可以对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权。 根据商业银行法、贷款通则的规定二、银行贷款业务的分类二、银行贷款业务的分类15 ( (三三) )短期贷款、中期贷款和长期贷款短期贷款、中期贷款和长期贷款 根据以上贷款双方当事人确立的贷款期限可分根据以上贷款双方当事人确立的贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。 1、短期贷款短期贷款 是指贷款期限在是指贷款期限在1 1年以内的贷款。年以

16、内的贷款。 2、中期贷款中期贷款 是指贷款期限在是指贷款期限在1 1年以上年以上( (含含1 1年年)5)5年以下的贷款。年以下的贷款。 3、长期贷款长期贷款 是指贷款期限在是指贷款期限在5 5年年( (含含5 5年年) )以上的贷款。以上的贷款。 根据商业银行法、贷款通则的规定二、银行贷款业务的分类二、银行贷款业务的分类16( (一一) )借款人提出贷款申请借款人提出贷款申请 借款人需要贷款的，应当向主办银行的经办机构直借款人需要贷款的，应当向主办银行的经办机构直接提出贷款申请。接提出贷款申请。 填写填写借款申请书借款申请书，向银行提供以，向银行提供以下资料：下资料： 1 1、借款人及保证人

17、的基本情况。、借款人及保证人的基本情况。2 2、财政部门或会计、财政部门或会计( (审计审计) )事务所核准的上年度财务报告，事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。以及申请借款前一期的财务报告。 3 3、原有不合理占用的贷款的纠正情况。、原有不合理占用的贷款的纠正情况。4 4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。5 5、项目建议书和可行性报告；、项目建议书和可行性报告；6 6、贷款人认为需要提供的其他有关资料。、贷款人认为需要提供的其他有关资

18、料。 三、订立担保贷款合同的程序三、订立担保贷款合同的程序171 1、审查借款人在主体上是否合格、审查借款人在主体上是否合格 借款人应当是经工商行政管理机关借款人应当是经工商行政管理机关( (或主管机关或主管机关) )核准登记的企核准登记的企( (事事) )业业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。全民事行为能力的自然人。 2 2、审查申请人是否符合贷款的要求、审查申请人是否符合贷款的要求 借款人申请贷款应当具备以下基本条件：借款人申请贷款应当具备以下基本条件：(1)有按期还本付息的能

19、力有按期还本付息的能力。(2)原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；(3)除自然人外，应当经过工商部门办理年检手续；除自然人外，应当经过工商部门办理年检手续；(4)已开立基本帐户或一般存款帐户；已开立基本帐户或一般存款帐户；(5)企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其资产净值的企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其资产净值的50%50%；( (6)申请中、长期贷款，新建项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所申请中、长期贷款，新建项目企业法人的所有者权益一般不得低于项目所需总投资的需总投资的2525。在具体执行时，加工业应高一些，商业可以低一些；。在

20、具体执行时，加工业应高一些，商业可以低一些；盈利水平低的应高一些，盈利水平高的可以低一些；盈利水平低的应高一些，盈利水平高的可以低一些； (7)(7)申请短期贷款，企业法人的新增流动资产一般不得小于新增流动负债。申请短期贷款，企业法人的新增流动资产一般不得小于新增流动负债。 ( (二二) )对借款人进行审查对借款人进行审查183 3、贷款调查、贷款调查 贷款人对借款的合法性、安全性、盈利性等情况贷款人对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。款的风险度。 4 4、对借款人的信用等级评估、对借款人的

21、信用等级评估 应当根据贷款人的领导者素质、经济实力、资金应当根据贷款人的领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信结构、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。用等级。 信用等级高的企业，优先取得贷款；信用等信用等级高的企业，优先取得贷款；信用等级低的企业，应当限制贷款。级低的企业，应当限制贷款。 评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的机构进行。权部门批准的机构进行。 ( (二二) )对借款人进行审查对借款人进行审查19商业银行法商业银行法第第3535条第条第2 2款规定：款规定：“商业银行贷款，应

22、当实行审贷分离、分商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。级审批的制度。” 其主要内容是：其主要内容是： 1 1、贷款管理实行行长贷款管理实行行长( (经理、主任经理、主任) )负责制负责制 贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。回负全部责任。 行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。部门负责人应当对行长负责。 2 2、贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷

23、款审、贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会查委员会( (小组小组) )，负责贷款的审查。，负责贷款的审查。3 3、建立审贷分离制、建立审贷分离制 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；任； 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任； 贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。任。 ( (三三) )贷款管理责任制贷款管理责任制204

24、4、建立贷款分级审批制、建立贷款分级审批制 贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。5 5、建立和健全信贷工作岗位责任制、建立和健全信贷工作岗位责任制 各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。6 6、贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。、贷款人对

25、大额借款人建立驻厂信贷员制度。7 7、建立离职审计制、建立离职审计制 贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在职期间和权限内贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。所发放的贷款风险情况进行审计。 ( (三三) )贷款管理责任制贷款管理责任制21( (一一) )款合同的签订款合同的签订 1 1、贷款合同的主要内容、贷款合同的主要内容 贷款合同是借款合同的一种。贷款合同是借款合同的一种。 借款合同调整的法律关系可分为二类：借款合同调整的法律关系可分为二类： 一是一是, ,金融机构与自然人、法人和其他组织的借款合同关系。金融机构与自然人、法人和其他组织

26、的借款合同关系。 另一部分是指自然人之间的借款合同关系。另一部分是指自然人之间的借款合同关系。 贷款合同，是指自然人、贷款合同，是指自然人、法人和其他组织为借款人向贷款人金融机构借款，到期返还借款并支付利息法人和其他组织为借款人向贷款人金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。的合同。 贷款合同的主要内容：贷款合同的主要内容： (1)(1)合同名称。合同名称。 (2)(2)合同当事人的名称和住所。合同当事人的名称和住所。 (3)(3)合同编号。银行将每类贷款合同编号，有利于合同的管理履行。合同编号。银行将每类贷款合同编号，有利于合同的管理履行。 (4)(4)正文。正文是双方当事人议定的合同条

27、款，反映了当事人的权利和正文。正文是双方当事人议定的合同条款，反映了当事人的权利和义务，是合同中最重要的部分。义务，是合同中最重要的部分。 (5)(5)担保人及担保的方式。担保人及担保的方式。 贷款合同的当事人应该根据贷款合同的当事人应该根据担保法担保法的规定确定担保人及担保的方式。的规定确定担保人及担保的方式。 四、贷款合同的签订与履行四、贷款合同的签订与履行 222 2、贷款合同的形式、贷款合同的形式 贷款合同应该采用书面形式。 书面形式，是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同(合

28、同书)。 合同书的主要种类：合同书的主要种类：(1)政府有关部门或行业协会制定的示范性合同文本(2)国际上通行的行业示范文本；(3)经营者制订并提供的格式条款；(4)双方当事人协商制定的合同文本。 3 3、合同的格式条款、合同的格式条款 格式条款，是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款的使用，是由于某些行业进行频繁地、重复性地交易，在其交易过程中为了简化合同订立的程序而形成的。 四、贷款合同的签订与履行四、贷款合同的签订与履行23(1)(1)形式上的定型化形式上的定型化(2)(2)内容上不与对方协商内容上不与对方协商 (3)(3)适用对象的非特定性、适用时

29、间上的重复适用对象的非特定性、适用时间上的重复性、长期性性、长期性 使用格式条款的好处是，简捷、省时、方使用格式条款的好处是，简捷、省时、方便、降低交易成本。便、降低交易成本。 格式条款具有以下特点：格式条款具有以下特点：24(1)(1)采用格式条款订立合同的，提供格式条款的采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。义务。(2)(2)采取合理的方式提请对方注意免除或者限制采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。说明。 采用

30、格式条款订立合同的应当遵循采用格式条款订立合同的应当遵循的原则和义务：的原则和义务：25(1)(1)对格式条款的理解发生争议的，应当按照通对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。常理解予以解释。 通常理解，是指当事人对合同条款的理解通常理解，是指当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。信用原则，确定该条款的真实意思。(2)(2)对格式条款有两种以上解释的，应当作出不对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提

31、供格式条款一方的解释。利于提供格式条款一方的解释。(3)(3)格式条款和非格式条款不一致的，应当采用格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。非格式条款。 格式条款发生争议的处理：格式条款发生争议的处理：26例如：房屋担保借款合同关于贷款的归还方式可分为三种：例如：房屋担保借款合同关于贷款的归还方式可分为三种： 1 1、到期一次还本付息；、到期一次还本付息； 2 2、等额本息还款；、等额本息还款； 3 3、等额本金还款。、等额本金还款。 贷款人有义务告知借款人，三种归还方式的区别。贷款人有义务告知借款人，三种归还方式的区别。( (二二) )贷款合同的履行贷款合同的履行 1 1、贷款发放

32、、贷款发放 2 2、贷后检查、贷后检查 3 3、贷款归还、贷款归还 格式条款发生争议的处理格式条款发生争议的处理27( (一一) )贷款合同履行中的不安抗抗辩权贷款合同履行中的不安抗抗辩权 不安抗辩权，又称先履行抗辩权。不安抗辩权，又称先履行抗辩权。 是指当事人互负债务，合同的履行具有先后顺序，先履行债务的当事人，是指当事人互负债务，合同的履行具有先后顺序，先履行债务的当事人，有确切证据证明对方不能履行合同或者履行不能符合约定的，在对方未提供有确切证据证明对方不能履行合同或者履行不能符合约定的，在对方未提供担保前，可以中止履行其先给付义务。即，停止放贷。担保前，可以中止履行其先给付义务。即，停

33、止放贷。 应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下例情形之一的，可应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下例情形之一的，可以中止履行：以中止履行： (1)(1)经营状况严重恶化；经营状况严重恶化； (2)(2)转移财产、抽逃资金，以逃避债务；转移财产、抽逃资金，以逃避债务； (3)(3)丧失商业信誉；丧失商业信誉； (4)(4)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。 先履行抗辩权的先履行抗辩权的行使。当事人有确切证据证明对方具有法律规定的不安因素存在的，而行使行使。当事人有确切证据证明对方具有法律规定的不安因素存在的，而行使先履行抗辩权

34、中止履行的，应当及时通知对方。先履行抗辩权中止履行的，应当及时通知对方。 对方提供适当担保时，应当恢复履行。对方提供适当担保时，应当恢复履行。 行使先履行抗辩权的当事人具有举证责任。当事人没有确切证据中止行使先履行抗辩权的当事人具有举证责任。当事人没有确切证据中止履行的，即行使抗辩权错误的，应当承担违约责任。履行的，即行使抗辩权错误的，应当承担违约责任。 五、贷款合同的资产保全五、贷款合同的资产保全 28( (二二) )贷款合同履行中债权人行使代位权债权人的代位权，是指因债务人怠于贷款合同履行中债权人行使代位权债权人的代位权，是指因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害的，债权人为了保护自己

35、的债权，可以向行使到期债权，对债权人造成损害的，债权人为了保护自己的债权，可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权的权利。人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权的权利。 代位权的范围。代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代代位权的范围。代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。但该债权专属于债务人自身的除外。位权的必要费用，由债务人负担。但该债权专属于债务人自身的除外。 ( (三三) ) 贷款合同履行中债权人行使撤销权贷款合同履行中债权人行使撤销权 债权人的撤销权，是指因债务人放弃其到期债权，无偿或者以明显不合债权人的撤销权，是指因

36、债务人放弃其到期债权，无偿或者以明显不合理的价格转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债理的价格转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。务人的行为。 撤销权的行使。因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权撤销权的行使。因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民

37、法院撤销债务人的行为。权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使范围。撤销权的行使范围。 撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人负担。由债务人负担。 撤销权的行使。因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财撤销权的行使。因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成

38、损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。 五、贷款合同的资产保全五、贷款合同的资产保全29 (四四)贷款合同的解除贷款合同的解除 合同解除的形式主要包括：合同约定解除、合同的法定解除。合同解除的形式主要包括：合同约定解除、合同的法定解除。 合同的约定解除，是指当事人根据自愿原则，在法律规定的合同的约定解除，是指当事人根据自愿原则，在法律规定的范围内享有自愿解除合同的权利，当事人协商一致，可以解除合范围内享有自愿解除合同的权利，当事人协商一致，可以解除合同。同。1.合同的约定解除分为：协商解除和约定解除。合同的约定

39、解除分为：协商解除和约定解除。 o (1)协商解除协商解除o (2)约定解除约定解除 2、合同的法定解除、合同的法定解除 五、贷款合同的资产保全五、贷款合同的资产保全30五、贷款合同的资产保全五、贷款合同的资产保全(1)因不可抗力致使不能实现合同目的因不可抗力致使不能实现合同目的(2)(2)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，对方当事人可以解除合同。主要债务，对方当事人可以解除合同。(3)(3)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，对方当事人一方迟延履行主要债务，经催告后

40、在合理期限内仍未履行的，对方当事人可以行使解除权。当事人可以行使解除权。 (4)(4)当事人的违约行为致使不能实现合同目的行为当事人的违约行为致使不能实现合同目的行为当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，对方当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，对方当事人可以解除合同。当事人可以解除合同。 (5)法律规定的其他情形法律规定的其他情形 合同解除的法律效力。合同解除使合同关系消灭。当事人一方依照约定合同解除的法律效力。合同解除使合同关系消灭。当事人一方依照约定解除和法定解除的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对解除和法定解除的规定主张解

41、除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。规定。 合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。失。 31 根据根据担

42、保法担保法、民法通则民法通则规定，担保方式采用法定原则，规定，担保方式采用法定原则，并确立了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。并确立了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。 担保贷款的形式主要包括：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。担保贷款的形式主要包括：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 (1)(1)保证贷款，是指按保证贷款，是指按担保法担保法规定的抵押方式以第三人承诺在规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任为借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。前提而发放的贷款。 (2)(2)抵押贷款，是指按抵押贷

43、款，是指按担保法担保法规定的保证方式以借款人或第三规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。人的财产作为抵押物发放的贷款。 (3)(3)质押贷款，是指按质押贷款，是指按担保法担保法规定的质押方式以借款人或第三规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。人的动产或权利作为质物发放的贷款。 六、贷款合同的担保六、贷款合同的担保 32 一、概述一、概述( (一一) )保证的概念与特点保证的概念与特点 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。约定履行债务

44、或者承担责任的行为。 保证具有以下法律特征保证具有以下法律特征 1 1、保证属于人的担保方式、保证属于人的担保方式 2 2、保证人必须是主合同以外的第三人、保证人必须是主合同以外的第三人 3 3、保证人必须具有清偿能力、保证人必须具有清偿能力 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份3 3、保证人、保证人必须具有清偿能力必须具有清偿能力 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。具

45、有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。 保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。支持。 保证保证 33( (二二) )保证人保证人 保证人，是指与债权人约定，当债务人不能履行债务时，按照约保证人，是指与债权人约定，当债务

46、人不能履行债务时，按照约定履行债务或者承担责任的第三人。定履行债务或者承担责任的第三人。 保证人主要包括以下几类：保证人主要包括以下几类： 1 1、具有代为清偿债务能力的公民、具有代为清偿债务能力的公民 2 2、具有代为清偿债务能力的法人、具有代为清偿债务能力的法人 3 3、具有代为清偿债务能力的其他组织、具有代为清偿债务能力的其他组织 其他组织主要包括：其他组织主要包括： (1)(1)依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； (2)(2)依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的联营企业； (3)(3)依法登记领取营业执照的中外合作经营

47、企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； (4)(4)经民政部门核准登记的社会团体；经民政部门核准登记的社会团体； (5)(5)经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 其他组织作保证人，以其所有全部的财产承担保证责任。其他组织作保证人，以其所有全部的财产承担保证责任。 保证保证34 保证人的资格限制。保证人的资格限制。 法律规定以下几种人不得作保证人：法律规定以下几种人不得作保证人： 1 1、国家机关不得为保证人、国家机关不得为保证人 2 2、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业

48、单位、社会团体不得为保证人不得为保证人 从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认定他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认定为有效。为有效。 3 3、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人 35 ( (三三) )共同保证是指两个或者两个以上保证人为同一债务作保证的行为。共同保证是指两个或者两个以上保证人为同一债务作保证的行为。 共同保证的保证人可以是法人，也可以是自然人，并且必须是数人对共同保证的保证人可以是法人，也可以是自然人，并

49、且必须是数人对于同一债务作保证。于同一债务作保证。 共同保证的保证人对同一债务作保证的情况分为两种：共同保证的保证人对同一债务作保证的情况分为两种： 1 1、按份共同保证、按份共同保证 是指同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的是指同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，保证人之间不承担连带责任。保证份额，承担保证责任，保证人之间不承担连带责任。 按份共同保证的保证人按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后，按份共同保证的保证人按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。在其履行保证责任的范围内

50、对债务人行使追偿权。 2、连带共同保证连带共同保证 是指同一债务两个以上保证人作保证的，各保证人与债权人没有约是指同一债务两个以上保证人作保证的，各保证人与债权人没有约定保证份额的或者共同保证人约定作连带责任保证的，保证人承担连带定保证份额的或者共同保证人约定作连带责任保证的，保证人承担连带责任。债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负责任。债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。有担保全部债权实现的义务。 保证保证36(1)(1)连带共同保证人之间不得约定承担责任的份额连带共同保证人之间不得约定承担责任的份额 两个以上保证人对同一债务

51、同时或者分别提供保证两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 (2)(2)连带共同保证人均对全部债务承担保证责任连带共同保证人均对全部债务承担保证责任 连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，届满没有履行债

52、务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证具有下列特点：连带共同保证具有下列特点：37二、保证合同和保证方式二、保证合同和保证方式 ( (一一) )保证合同保证合同 1 1、保证合同的形式、保证合同的形式 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 保证人与债权人订立保证合同可以采用以下几种形式：保证人与债权人订立保证合同可以采用以下几种形式： (1)(1)单独签订保证书面合同单独签订保证书面合同 (2)(2)主合同中订立保证条款主合同中订立保证条款 2 2、单

53、个主合同的保证和最高额形式的保证、单个主合同的保证和最高额形式的保证 单个主合同的保证，是指保证人为债务提供保证时，保证人与债权人就单个主合同订单个主合同的保证，是指保证人为债务提供保证时，保证人与债权人就单个主合同订立保证合同，依法承担保证责任。立保证合同，依法承担保证责任。 最高额形式的保证，是指债权人和保证人协议在最高债权额限度内就一定期间连续发最高额形式的保证，是指债权人和保证人协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立的最高额保证合同。生的借款合同或者某项商品交易合同订立的最高额保证合同。 3 3、保证合同的主要条款、保证合同的主要条款 (1)(1)被

54、保证的主债权种类、数额被保证的主债权种类、数额 (2)(2)债务人履行债务的期限债务人履行债务的期限 (3)(3)保证的方式保证的方式 (4)(4)保证担保的范围保证担保的范围 (5)(5)保证的期间保证的期间 (6)(6)双方认为需要约定的其他事项双方认为需要约定的其他事项 保证保证38 ( (二二) )保证的方式保证的方式 保证方式可分为，一般保证和连带责任保证。保证方式可分为，一般保证和连带责任保证。 1 1、一般保证、一般保证 是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

55、为一般保证。 一般保证的保证人享有先诉抗辩权。一般保证的保证人享有先诉抗辩权。 先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 2 2、连带责任保证、连带责任保证 连带责任保证，是指连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履连带责任保证，是指连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证行

56、债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证 范围内承担保证范围内承担保证责任。责任。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 (2)(2)连带共同保证人均对全部债务承担保证责任连带共同保证人均对全部债务承担保证责任 连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可连带共同保证的债务人在主合同规定的债务

57、履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 保证保证39 三、保证责任三、保证责任 ( (一一) )保证担保的范围保证担保的范围 保证担保的范围可分为：法定保证担保的范围、约定保证保证担保的范围可分为：法定保证担保的范围、约定保证担保的范围。担保的范围。 1 1、法定保证担保的范围、法定保证担保的范围 法定保证担保的范围包括，主债权及利息、违约金、损害法定保证担保的范围包括，主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。赔偿金和实现债权的费用。 2 2、约定保证担保的范围

58、、约定保证担保的范围 是指保证人与债权人就担保的具体对象所作出的约定。是指保证人与债权人就担保的具体对象所作出的约定。 3 3、推定保证担保的范围、推定保证担保的范围 是指当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，是指当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。保证人应当对全部债务承担责任。 保证保证40 ( (二二) )债权、债务的转让对保证责任的影响债权、债务的转让对保证责任的影响 1 1、债权的转让对保证的影响、债权的转让对保证的影响 是指保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围是指保证期间，债权人依法将主债权转让给第三

59、人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 2 2、债务的转让对保证的影响、债务的转让对保证的影响 是指保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。担保证责任。 ( (三三) )合同变更对保证责任的影响合同变更对保证责任的影响 债权人与债务人协议变更

60、主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 ( (四四) )最高额保证合同的终止与担保证责任最高额保证合同的终止与担保证责任 是指保证人依照法律规定就最高额保证连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，是指保证人依照法律规定就最高额保证连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证