中国某银行信贷管理知识

1、中国某银行信贷管理知识您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行客户信用评级采用以定量分析为主，定量分客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性析与定性分析相结合的方法。分析相结合的方法。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行工业中小企业职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下其中

2、:中型企业同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业建筑业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行零售业中小企业职工人数500人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企

3、业批发业中小企业职工人数200人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业交通运输业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行邮政业中小企业职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业住宿餐饮业中小企

4、业职工人数800人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告在我行认可的评估公司。在我行认可的评估公司。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行调减。调减。您 身 边 的 银 行您 身

5、边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行2.1 流动资金贷款局部产品介绍 备用贷款备用贷款 营运资金贷款营运资金贷款 周转限额贷款周转限额贷款 临时贷款临时贷款 搭桥贷款搭桥贷款 国内保理国内保理 国内发票融资国内发票融资2.1.1 备用贷款n 定义：定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求满足借款人未来一定时期

6、内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺取贷款的信贷承诺n 适用对象适用对象: :适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股公适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股公司司2.1.2 备用贷款境外备用银团贷款n 适用对象适用对象: :适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股公司公司n 合同期限一般不超过合同期限一般不超过5 5年，最长不超过年，最长不超过1010年年2.1.3 备用贷款境内备用贷款n 适用对象适用对象: :适用于适用于AA+AA+级及以上大型优质

7、客户非房级及以上大型优质客户非房地产开发企业地产开发企业) )n 合同期限最长不超过合同期限最长不超过3 3年年n 操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。2.2.2 营运资金贷款n 定义：定义：n 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求n 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源 n 适用对象：适用对象：n AAAA级含以上非房地产开发企业级含以上非房地产开发企业n 主业突出，经营稳定，财务状况良

8、好，流动性及盈利能力较强；在主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的开展潜力行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的开展潜力n 操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷贷款审批款审批贷款发放。贷款发放。2.2.3 周转限额贷款n 定义：定义：n 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求n 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源以约定的、可预见的经营收入作为还款来源n 适用对象：适用对象：n A A级含以上非房地产开发企业

9、级含以上非房地产开发企业n 生产经营正常，财务状况较好，开展前景稳定生产经营正常，财务状况较好，开展前景稳定n 操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。2.2.4 临时贷款n 定义：定义：n 满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求n 以对应的产品商品销售收入等作为还款来源以对应的产品商品销售收入等作为还款来源n 适用对象：适用对象：n BBB+BBB+级含以上客户级含以上客户n 产品质量和效劳较好，履约记录良好，与上下

10、游客户具有良好产品质量和效劳较好，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系稳定的供销关系n 操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审贷款审查查贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。2.2.5 搭桥贷款n 定义：定义：n为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款n适用对象：适用对象：n 学校、医院、城投公司等企事业法人信用等级学校、医院、城投公司等企事业法人信用等级n还

11、贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算还贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算n已落实的方案内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金已落实的方案内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金n发行股票债券，股东投资借款发行股票债券，股东投资借款n操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。2.2.6 国内保理n 定义：定义：n 境内销货方债权人将其因向境内购货方债务人境内销货方债权人将其因向境内购货方债务人销售商品、提供效劳或其他原因所产生的应收账款转销售商品、提供效劳或其他原因所

12、产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供给收账款融资及商业让给我行，由我行为销货方提供给收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融效劳。国内保资信调查、应收账款管理的综合性金融效劳。国内保理分类：有、无追索权，公开或隐蔽。理分类：有、无追索权，公开或隐蔽。n 操作流程：企业申请操作流程：企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放2.2.7 国内发票融资2.2.8 流动资金贷款产品比较贷款品种贷款品种客户准入条件客户准入条件最长期限最长期限贷款额度贷款额度境内备用贷款境内备用贷款AA+(AA+(含含) )以上以上3 3年年

13、境外备用银团贷款境外备用银团贷款 穆迪穆迪Baa3Baa3级或标普级或标普BBBBBB级以上级以上1010年年营运资金贷款营运资金贷款AAAA级级( (含含) )以上以上3 3年年法人账户透支法人账户透支AA-AA-级级( (含含) )以上以上1 1年年周转限额贷款周转限额贷款A A级级( (含含) )以上以上2 2年年净资产净资产50%50%、100%100%临时贷款临时贷款BBB+BBB+级级( (含含) )以上以上1 1年年搭桥贷款搭桥贷款2 2年年拟拨款项拟拨款项70% 70% 国内保理国内保理综合购销双方信用综合购销双方信用等级确定等级确定应收账款应收账款(3(3年年) )到期后到期

14、后3 3月月发票实有金额发票实有金额100%100%国内发票融资国内发票融资卖方卖方BBBBBB级以上，级以上，买方买方A+A+级以上级以上应收账款应收账款(9(9月月) )到期后到期后1 1月月发票实有金额发票实有金额80%80%、100%100%本不低于本不低于1000万元；万元；7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；相关规定；8、信用良好，具有按期归还贷款本息的能力；、信用良好，具有按期归还贷款本息的能力；9、贷款人规定的其他条件。、贷款人规定的其他条件。规定；规定；8、信用良好，具有按期归还贷款本息的能力；、信用良好，具

15、有按期归还贷款本息的能力；9、贷款人规定的其他条件。、贷款人规定的其他条件。落实抵押等贷款条件落实抵押等贷款条件发放贷款。发放贷款。为能力的自然人。为能力的自然人。操作流程：借款人提交资料操作流程：借款人提交资料支行贷前调查支行贷前调查审批中审批中心审批心审批落实抵押等贷款条件落实抵押等贷款条件发放贷款。发放贷款。一担保公司应符合以下条件：一担保公司应符合以下条件：1、依照法律及有关规定办理办理注册及年检手续；、依照法律及有关规定办理办理注册及年检手续；2、有完善的法人治理结构和内部组织机构；、有完善的法人治理结构和内部组织机构；3、自主经营、独立核算，在营业执照规定的范围内从事经营活动；、自

16、主经营、独立核算，在营业执照规定的范围内从事经营活动；4、原那么上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理，但事先、原那么上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理，但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；5、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的3倍，最高不得超过倍，最高不得超过5倍；倍；6、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于80%；且借款人已对专业担保机构未担

17、保局部提供了贷款行认可；且借款人已对专业担保机构未担保局部提供了贷款行认可的其他担保；的其他担保；7、专业担保机构为中小企业融资提供担保时，单户企业在我行的贷款额最高不得超过该担保机构存入、专业担保机构为中小企业融资提供担保时，单户企业在我行的贷款额最高不得超过该担保机构存入我行存款的我行存款的10%。8、担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本得、担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本得10%；担保机构担；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过倍，最高不得超过1

18、0倍。倍。9、担保公司的信用等级要符合我行对保证人信用等级的有关规定。、担保公司的信用等级要符合我行对保证人信用等级的有关规定。 1、向双方申请担保贷款的中小企业，先由担保公司审查确定是否同意提供担保。2、为方便担保申请人，我行的下属机构可代担保公司受理申请人的担保申请，并按担保公司的要求收集申请人和借款人的有关资料，交由担保公司审查。我行及下属机构不参与担保公司与申请人的协商事宜，但有权了解反担保人申请人或借款人或反担保第三人向担保公司提供的反担保条件等情况。经担保公司审查同意提供担保的企业，担保公司应向我行下属的贷款经办行出具担保意见书，一并供我行审查。3、经我行审查同意贷款的，担保公司与反担保人办理反担保手续；根据我行审批情况，由贷款经办行与担保公司签定担保合同后，才能向借款申请人发放贷款。 1、假设