第十三章-保险市场与保险监管

1、第十三章第十三章 保险市场与保险监管保险市场与保险监管 保险市场保险市场保险经营组织保险经营组织保险监管保险监管 一、保险市场的构成与类型一、保险市场的构成与类型 二、保险市场的需求与供给二、保险市场的需求与供给一、保险市场的构成与类型一、保险市场的构成与类型 （一）保险市场的要素 （二）保险市场的类型 （二）保险市场的要素 市场主体保险商品保险价格 （三）保险市场的类型（三）保险市场的类型 原保险市场和再保险市场原保险市场和再保险市场 人身保险市场和财产保险市场人身保险市场和财产保险市场 国内业务市场和国际保险市场国内业务市场和国际保险市场 完全垄断型保险市场、寡头垄断型保险完全垄断型保险市

2、场、寡头垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。型保险市场。 （一）保险市场的需求（一）保险市场的需求 保险需求是全社会在一定保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支时期内购买保险商品的货币支付能力。付能力。 包括总量需求和结构需求。包括总量需求和结构需求。 风险因素风险因素 社会经济与收入水平社会经济与收入水平 保险商品价格保险商品价格 人口因素人口因素 商品经济的发展程度商品经济的发展程度 强制保险的实施强制保险的实施 利率水平的变化利率水平的变化 ( (二二) )保险市场的供给保险市场的供给 1.1.保险供给的概念保险供给的概念

3、2.2.影响保险供给的因素影响保险供给的因素 1. 1.保险供给的概念保险供给的概念 保险供给是保险人在一定时保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。社会的保险商品数量。 包括供给总量和结构。包括供给总量和结构。 2.影响保险供给的因素保险资本量保险资本量 保险供给者的数量和素质保险供给者的数量和素质 经营管理水平经营管理水平 保险价格保险价格 保险成本保险成本 保险市场竞争保险市场竞争 政府的政策政府的政策 第二节第二节 保险经营组织保险经营组织 一、保险经营组织的形式一、保险经营组织的形式 二、保险企业的内部组织结构二、保险企业的

4、内部组织结构 一、保险经营组织的形式一、保险经营组织的形式 国有保险公司国有保险公司 股份保险公司股份保险公司 相互保险组织相互保险组织 个人保险组织个人保险组织 保险合作社保险合作社自保公司自保公司 n 承保部承保部n 理赔部理赔部n 再保险部再保险部n 代理部代理部n 法律部法律部n 投资部投资部n 会计部会计部n 精算和统计部精算和统计部n 其他部门其他部门 第三节第三节 保险监管保险监管 一、保险监管概述一、保险监管概述 二、保险监管的基本内容二、保险监管的基本内容 一、保险监管概述一、保险监管概述（一）保险监管的定义（一）保险监管的定义（二）保险监管的部门（二）保险监管的部门（三）保

5、险监管的方式（三）保险监管的方式（四）保险监管的目的（四）保险监管的目的 保险监管的定义保险监管的定义 保险监管，是政府对保险业保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。保险监管法又监督管理的简称。保险监管法又称保险业法。称保险业法。 保险监管部门保险监管部门n中国保险业监管的归属问题几经周折，开始由中国保险业监管的归属问题几经周折，开始由中国人民银行领中国人民银行领导，中间改为财政部领导，其后导，中间改为财政部领导，其后又转归中国人民银行领导。又转归中国人民银行领导。19981998年年1111月月1818日成立日成立了中国保险监督管理委员会，作为中国的保险监了中国保险监督管理委员会，作为中国

6、的保险监督管理部门。督管理部门。 中国保监会的主要职能：中国保监会的主要职能：n拟定保险事业发展的方针和政策拟定保险事业发展的方针和政策n批准设立保险企业，维护保险企业的批准设立保险企业，维护保险企业的合法经营，完善保险市场机构体系合法经营，完善保险市场机构体系n健全保险法规健全保险法规n指导、监督保险企业的业务活动，并指导、监督保险企业的业务活动，并审查其财务成果等审查其财务成果等 保险监管的方式保险监管的方式n按是否在现场监管，分为现场监管和按是否在现场监管，分为现场监管和非现场监管；非现场监管；n按监管的内容不同，分为偿付能力监按监管的内容不同，分为偿付能力监管、市场行为监管和偿付能力与

7、市场行管、市场行为监管和偿付能力与市场行为并重的监管；为并重的监管；n按设立上的要求不同，分为公示主义、按设立上的要求不同，分为公示主义、准则主义、批准主义。准则主义、批准主义。 保险监管的目的保险监管的目的n核心：保护被保险人的利益核心：保护被保险人的利益n具体：具体：保证保险人有足够的偿付能力保证保险人有足够的偿付能力 规范保险市场、维护公平竞争规范保险市场、维护公平竞争 防止保险欺诈防止保险欺诈 弥补行业自律的不足弥补行业自律的不足 二、保险监管的基本内容二、保险监管的基本内容（一）保险组织监管（一）保险组织监管 （二）保险财务监管（二）保险财务监管 （三）保险经营监管（三）保险经营监管

8、（四）保险中介监管（四）保险中介监管 （一）保险组织监管 （一）保险组织形式（一）保险组织形式 （二）保险企业的设立、变更（二）保险企业的设立、变更和终止和终止 保险组织形式保险组织形式 国有保险公司国有保险公司股份保险公司股份保险公司其他形式其他形式保险公司的设立、变更和终止保险公司的设立、变更和终止 n保险公司的设立保险公司的设立 n保险公司的变更保险公司的变更n保险公司的终止保险公司的终止保险公司的设立保险公司的设立 n保险公司的设立条件保险公司的设立条件n保险公司的设立程序保险公司的设立程序 n资本金资本金n公司章程公司章程n组织机构和管理制度组织机构和管理制度n高级管理人员高级管理人

9、员n场所和设施场所和设施n持续盈利能力持续盈利能力n其他条件其他条件 n 筹建筹建n开业开业 n 和并和并n分立分立n组织形式变更组织形式变更n其他事项变更其他事项变更 n解散解散n撤销撤销n破产破产（二）保险经营的监（二）保险经营的监管管保险经营业务范围的监管保险经营业务范围的监管n保险经营业务范围保险经营业务范围 n保险专业保险专业 n保险专营保险专营 保险条款和费率的监管保险条款和费率的监管 第一百三十六条第一百三十六条 关系社会公众利益的保险关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，的人寿保险险种

10、等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。应当报保险监督管理机构备案。 保险条款和保险费率审批、备案的具保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。前款规定制定。 恶意行为的禁止恶意行为的禁止 再保险经营再保险经营 承保责任

11、限额的规定承保责任限额的规定n每笔业务每笔业务 全部保险全部保险 10%10%n全部业务全部业务 财产保险财产保险 4 4倍倍（三）保险财务监管（三）保险财务监管 偿付能力监管偿付能力监管实际资本实际资本= = 认可资产认可资产- - 认可负债认可负债 偿付能力充足率偿付能力充足率 偿付能力溢额偿付能力溢额 偿付能力溢额偿付能力溢额 = =实际资本实际资本- -最低资本最低资本 资产的监管资产的监管 保险资金运用的监管保险资金运用的监管 第一百零六条第一百零六条 保险公司的资金运用必须稳健，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形式：保险公司的

12、资金运用限于下列形式： （一）银行存款；（一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；额等有价证券； （三）投资不动产；（三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。 保险公司资金运用的具体管理办法，由国保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定 负债的监管负债的监管n未到期责任准备金未到期责任准备金 n未决赔款准备金未决赔款准备金 n保险保障基金保险保障基金 （四）保险中介监管（四）保险中介监管 1.1.保险代理人的

13、监管保险代理人的监管 2.2.保险经纪人的监管保险经纪人的监管 3.3.保险公估人的监管保险公估人的监管 1. 1.保险代理人的监管保险代理人的监管 n保险代理人类型与组织形式保险代理人类型与组织形式n保险代理人的设立保险代理人的设立n保险代理人的执业管理保险代理人的执业管理 保险代理人类型与组织形式保险代理人类型与组织形式n保险代理人的类型保险代理人的类型n保险代理人的组织形式保险代理人的组织形式 保险代理人的类型保险代理人的类型n专业代理人专业代理人n兼业代理人兼业代理人n个人代理人个人代理人 保险代理人的组织形式保险代理人的组织形式保险专业代理人的组织形式：保险专业代理人的组织形式：n有

14、限责任公司有限责任公司n股份有限公司股份有限公司 n资格认定资格认定n设立条件设立条件n设立审批设立审批设立保险代理机构的条件设立保险代理机构的条件保险代理人的执业管理保险代理人的执业管理保险代理合同保险代理合同代理业务范围代理业务范围保险代理原则保险代理原则禁止滥用代理权禁止滥用代理权接受保险监管接受保险监管. .保险经纪人的监管保险经纪人的监管保险经纪人的类型与性质保险经纪人的类型与性质保险经纪人的设立保险经纪人的设立保险经纪人的执业管理保险经纪人的执业管理保险经纪人的类型与性质保险经纪人的类型与性质保险经纪人的类型保险经纪人的类型保险经纪人的性质保险经纪人的性质保险经纪人的保险经纪人的业

15、务范围业务范围 保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定：经中国保监会：经中国保监会批准，保险经纪公司可以经营下列业务：批准，保险经纪公司可以经营下列业务： 为投为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。因此，保险经纪人的性质上具有：居他业务。因此，保险经纪人的性质上具有：居间、代理、咨询的性质。间、代理、咨

16、询的性质。 保险经纪人的组织形式可以为：有限责任保险经纪人的组织形式可以为：有限责任公司或股份有限公司。公司或股份有限公司。 保险经纪人的设保险经纪人的设立立n从业资格从业资格n设立条件设立条件n设立审批设立审批 保险经纪人的设立条件保险经纪人的设立条件 保险经纪公司管理规定要求必须具备以下条件： 最低实收货币资本金为人民币1000万元。 应具有符合法律规定的公司章程。 持有保险经纪从业人员资格证书的经纪人员不得低于员工人数的1/2。 应具有符合中国保监会任职资格规定的高级管理人员。 有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所。 应当具有符合法律规定的股东或发起人。 法律、行政法规要求具备的其他

17、条件。 保险经纪人的执业管理保险经纪人的执业管理. .保险公估人的监管保险公估人的监管保险公估人的类型与性质保险公估人的类型与性质保险公估人的设立保险公估人的设立保险公估人的执业管理保险公估人的执业管理保险公估人的类型与性质保险公估人的类型与性质保险公估人的类型保险公估人的类型保险公估人的性质保险公估人的性质保险公估人的业务范围保险公估人的业务范围 保险公估人的组织形式可以为：合伙企业、保险公估人的组织形式可以为：合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司或股份有限公司。 根据根据保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定规定，保规定，保险公估公司可以经营业务包括：险公估公司可以经营业务

18、包括：n对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；n对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；n与境外同类机构进行评估、勘验、理算等方面与境外同类机构进行评估、勘验、理算等方面的专业技术合作；的专业技术合作；n经中国保监会批准的其他业务。经中国保监会批准的其他业务。 保险保险公估人公估人的设的设立立n从业资格从业资格n设立条件设立条件n设立审批设立审批 保险公估人的条件保险公估人的条件 设立保险公估机构的条件一般包括：资设立保险公估机构的条件一般包括：资本金要求、章程要求、人员要求、高级管本金要求、章程要求、人员要求、高级管理人员要求、营业场所有求。具体对不同理人员要求、营业场所有求。具体对不同的组织形式要求不同。根据的组织形式要求不同。根据保险公估机保险公估机构管理规定构管理规定