第4章人寿保险(上课)

1、12022-4-302022-4-30 2 24.1 人寿保险概述4.2 普通人寿保险4.3 特种人寿保险4.4 创新型人寿保险2022-4-302022-4-30 3 34.1.1 人寿保险的概念人寿保险的概念u 简称寿险，是以被保险人的简称寿险，是以被保险人的生命生命作为保险标的，作为保险标的，以被保险人的以被保险人的生存或死亡生存或死亡作为保险事故，并在保险期间作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额给付一定保险金额的的一种人身保险。一种人身保险。u最基本最主要的组成部分最基本最主要的组成部分2022-4-302022-4-3

2、0 4 4n1、保险标的、保险标的n2、保费缴纳和经营、保费缴纳和经营n3、风险处理方面、风险处理方面n4、期限、期限2022-4-302022-4-30 5 5 4.1.2 人寿保险的特征人寿保险的特征危险特殊，经营稳定危险特殊，经营稳定1以长期性业务为主体以长期性业务为主体2有储蓄投资功能有储蓄投资功能3保险费确定的方式保险费确定的方式42022-4-302022-4-30 6 64.1.3 人寿保险的种类人寿保险的种类 1.按保险性质分类：按保险性质分类： 普通人寿保险普通人寿保险 特种人寿保险特种人寿保险 死亡保险死亡保险 2.按保险事故分类按保险事故分类 生存保险生存保险 两全保险两

3、全保险2022-4-302022-4-30 7 7 3.按保险利益分配与否分类按保险利益分配与否分类 （1 1）分红人寿保险分红人寿保险 （2 2）不分红人寿保险不分红人寿保险 4.4.按被保险人的危险程度分类按被保险人的危险程度分类 标准体保险标准体保险 次标准体保险次标准体保险2022-4-302022-4-30 8 84.2.1死亡保险死亡保险 定期死定期死 亡保险亡保险 终身死终身死 亡保险亡保险2022-4-302022-4-30 9 91.定期死亡保险定期死亡保险 定期死亡保险是以在合同约定定期死亡保险是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由期限内被保险人发生死亡事故，由保险人

4、一次性给付保险金的一种人保险人一次性给付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。寿保险，也称定期寿险。纯消费型纯消费型2022-4-302022-4-30 1010特点：特点： （1 1）保险期限一定）保险期限一定 （2 2）保费不退还）保费不退还 （3 3）保险费一般比较低廉）保险费一般比较低廉 （4 4）保障高）保障高 （5) 5) 投保人逆选择倾向与保险人风投保人逆选择倾向与保险人风险选择并存。险选择并存。2022-4-302022-4-30 1111适用：适用： （1 1）特定时期内对被保险人生命具）特定时期内对被保险人生命具有合同上的权益关系的人。有合同上的权益关系的人。 （2 2）家庭

5、负担较重，经济负担能力）家庭负担较重，经济负担能力较差，又有较高保险需求。较差，又有较高保险需求。 （3 3）终身寿险的补充）终身寿险的补充2022-4-302022-4-30 1212 定期寿险只提供暂时保障，保险期满时效力终止，投保定期寿险只提供暂时保障，保险期满时效力终止，投保人可能有满期时续保的要求，又担心期满时因身体状况恶化人可能有满期时续保的要求，又担心期满时因身体状况恶化被拒保，因此在定期寿险中有这两条条款。被拒保，因此在定期寿险中有这两条条款。可续保条款可续保条款可转换条款可转换条款相当于金融相当于金融学中的学中的“买买入期权入期权”2022-4-302022-4-30 131

6、31 1、可续保条款：无需提供可保证明办理续保，也就是说，被保、可续保条款：无需提供可保证明办理续保，也就是说，被保险人不需要经过体检就可以续保险人不需要经过体检就可以续保为了最小化逆选择，该条款对保单持有人作了限制：为了最小化逆选择，该条款对保单持有人作了限制：l被保险人只能在规定的年龄之前续保被保险人只能在规定的年龄之前续保l规定了续保的最高次数规定了续保的最高次数2 2、可转换条款：按规定的年龄范围或年限转换保单品种、可转换条款：按规定的年龄范围或年限转换保单品种u常见的是将定期寿险单转换为终身寿险或两全保单，在行常见的是将定期寿险单转换为终身寿险或两全保单，在行使转换权时，不必提供被保

7、险人的可保证明使转换权时，不必提供被保险人的可保证明u可转换的权利是要收取费用的，投保人要考虑自己的利益可转换的权利是要收取费用的，投保人要考虑自己的利益2022-4-302022-4-30 1414可续保条款可续保条款可转换条款可转换条款这两个条款不仅对投保人有这两个条款不仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公明显的潜在价值，对保险公司也非常有利。大多数定期司也非常有利。大多数定期保单，并不是因为被保险人保单，并不是因为被保险人健康状况不好，而是希望继健康状况不好，而是希望继续保障，这两个条款节省了续保障，这两个条款节省了保险公司的新保单的成本。保险公司的新保单的成本。2022-4-30202

8、2-4-30 15152. 终身死亡保险终身死亡保险 终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保之后无论简称终身寿险，是以被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。保险。2022-4-302022-4-30 1616（1 1）没有确定保险期限；）没有确定保险期限；（2 2）相当于）相当于100100周岁的定期寿险；周岁的定期寿险；（3 3）具有现金价值）具有现金价值2022-4-302022-4-30 1717u（1）普通终身寿险）普通终身寿险u 特点：特点：1 1）

9、投保人终身缴纳保险费）投保人终身缴纳保险费u 2 2）以低廉的保险费获取较高的保障）以低廉的保险费获取较高的保障u适用于那些需要长期保障的人。但现金价值较低，适用于那些需要长期保障的人。但现金价值较低，而且要求一直缴费，对临时丧失缴费能力的人而言而且要求一直缴费，对临时丧失缴费能力的人而言是一个不足。是一个不足。2022-4-302022-4-30 1818 （2）特种终身寿险）特种终身寿险 1 1）趸缴终身寿险）趸缴终身寿险 对偏重储蓄的人吸引力较大，但一次缴清保费不是普通人所对偏重储蓄的人吸引力较大，但一次缴清保费不是普通人所负担得起的。负担得起的。 2 2）限期缴费终身寿险）限期缴费终身

10、寿险 适合人群：需要长期保障，但有保证的收入只集中于某个期间适合人群：需要长期保障，但有保证的收入只集中于某个期间之内的投保人；之内的投保人； 不适合那些只需要死亡保障而不需要储蓄的人群。不适合那些只需要死亡保障而不需要储蓄的人群。 （3）保险费不确定的终身寿险）保险费不确定的终身寿险 （4）利率敏感型终身寿险）利率敏感型终身寿险2022-4-302022-4-30 1919平安鸿鑫终身寿险（分红型，2004）投保示例 2020岁男性，投保平安鸿鑫终身寿险（分红型，岁男性，投保平安鸿鑫终身寿险（分红型，20042004），基本保险金额），基本保险金额1010万元，万元，2020年交费，年交保险

11、费年交费，年交保险费39203920元。元。 （全部缴完为（全部缴完为7840078400元）元）2022-4-302022-4-30 2020 4.2.2 生存保险生存保险u 生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。u特点：特点：u（1 1）期满生存为保险事故）期满生存为保险事故u（2 2）投保的目的是为了一定时间之后领取一笔保险金）投保的目的是为了一定时间之后领取一笔保险金u（3 3）类似一种储蓄）类似一种储蓄u生存保险分为：生存保险分为：定期

12、生存保险和年金保险定期生存保险和年金保险u有些保单为了具有吸引力还规定了每年给被保险人分配有些保单为了具有吸引力还规定了每年给被保险人分配红利红利2022-4-302022-4-30 21214.2.3两全保险两全保险1.两全保险的概念及特点两全保险的概念及特点 即即生死合险、储蓄寿险、养老保险，生死合险、储蓄寿险、养老保险，是指是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。存，都能获得保险人的保险金给付的保险。2022-4-302022-4-30 2222u特点：特点： u（1）保障生存和死亡风险）保障生存和死亡风险

13、u（2）保险金给付必然性，保费较高）保险金给付必然性，保费较高u（3）具有储蓄性）具有储蓄性u作用：作用：u（1）教育基金）教育基金u（2）老年退休基金）老年退休基金2022-4-302022-4-30 23232. 两全保险的业务种类两全保险的业务种类 普通两全保险普通两全保险 养老附加两全保险养老附加两全保险 联合两全保险联合两全保险3. 保险和储蓄的双重性质保险和储蓄的双重性质2022-4-302022-4-30 24242022-4-302022-4-30 2525示例示例 平安保险平安保险-鸿利两全保险鸿利两全保险30岁男性，20年交费，10万元保额保费支出：每年交保费8700元 年

14、龄缴费领取332.610.8365.21.66017.489017.4162022-4-302022-4-30 2626平安鑫祥两全保险（分红型）投保示例平安鑫祥两全保险（分红型）投保示例35岁男性，投保平安鑫祥两全保险（分红型），基本保险金额15万元， 65岁满期，20年交费，年交保险费4330元。 （全部缴完为86600元）2022-4-302022-4-30 2727n1 1、这种保险适合于收入比较稳定，较高资产的人士。也适、这种保险适合于收入比较稳定，较高资产的人士。也适合于家庭责任较重的被保险人，上有老、下有小的人群。合于家庭责任较重的被保险人，上有老、下有小的人群。n2 2、望把资

15、产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税、望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；式； n3 3、购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情、购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇

16、效应。 2022-4-302022-4-30 28282022-4-302022-4-30 29292022-4-302022-4-30 30302022-4-302022-4-30 31312022-4-302022-4-30 32322022-4-302022-4-30 33332022-4-302022-4-30 34342022-4-302022-4-30 35354.2.4 普通寿险基本形态的比较普通寿险基本形态的比较 定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全保险两全保险 1.保费的比较保费的比较 2.保险金给付的比较保险金给付的比较 3.保障性与储蓄性的比较保障性与储蓄性的比较 4

17、.现金价值的比较现金价值的比较2022-4-302022-4-30 36364.2.5 寿险附加险寿险附加险（注意各种附加特约的限制）（注意各种附加特约的限制）u1 1、保证可保性附加特约、保证可保性附加特约u保单所有人或投保人无须提供新的可保性证明，就可以在规定保单所有人或投保人无须提供新的可保性证明，就可以在规定时间内重新购买一份一定保额的与原来相同的保险责任的保险。时间内重新购买一份一定保额的与原来相同的保险责任的保险。u2 2、免缴保险费特约、免缴保险费特约u如果被保险人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害或疾病而完如果被保险人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害或疾病而完全丧失工作能力，则投

18、保人可以在此缴费期间免缴所有保险费，全丧失工作能力，则投保人可以在此缴费期间免缴所有保险费，而保单继续有效。而保单继续有效。2022-4-302022-4-30 3737u3 3、丧失工作能力收入补偿附加特约、丧失工作能力收入补偿附加特约u 如果被保险人完全丧失工作能力，将获得按期给付的每单如果被保险人完全丧失工作能力，将获得按期给付的每单位保额下一定金额的收入补偿保险金。位保额下一定金额的收入补偿保险金。u4.4.意外死亡附加特约意外死亡附加特约u 为被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额外保为被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额外保障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与主

19、险保额相等。障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与主险保额相等。因此，又称为双倍补偿附加特约，或双重保障意外死亡保险。因此，又称为双倍补偿附加特约，或双重保障意外死亡保险。2022-4-302022-4-30 3838u5 5、配偶及女子保险附加特约、配偶及女子保险附加特约u 通常附加在终身寿险中，为配偶及子女提供寿险通常附加在终身寿险中，为配偶及子女提供寿险保障。主险被保险人死亡，子女可免缴附加保费；配保障。主险被保险人死亡，子女可免缴附加保费；配偶死亡，可降低保费或增加保额。偶死亡，可降低保费或增加保额。u6 6、生活费用调整附加特约、生活费用调整附加特约u 保单的保险金额可以随着消费

20、价格指数的变化而保单的保险金额可以随着消费价格指数的变化而自动调整。自动调整。2022-4-302022-4-30 39394.3.1年金保险年金保险 1.年金保险概述年金保险概述 年金保险年金保险是指被保险人是指被保险人生存期间生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，保险人按照合同约定的金额、方式，在在约定的期限内约定的期限内，有规则地、定期地有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。向被保险人给付保险金的保险。2022-4-302022-4-30 40402022-4-302022-4-30 41412022-4-302022-4-30 4242 （3）按被保险人的不同）按被保险人的不

21、同 个人年金；个人年金； 联合及生存者年金；联合及生存者年金； 联合年金联合年金 （4）按给付期限的不同）按给付期限的不同 定期年金；终身年金；最低保证年金定期年金；终身年金；最低保证年金 （5）按给付金额是否变动）按给付金额是否变动 定额年金；变额年金定额年金；变额年金2022-4-302022-4-30 4343平安世纪同祥终身寿险（分红型，2004）投保示例 3131岁男性、岁男性、2727岁女性，投保平安世纪同祥终身寿险（分红型，岁女性，投保平安世纪同祥终身寿险（分红型，20042004），），基本保险金额基本保险金额2020万元，万元，2020年交费，年交保险费年交费，年交保险费82

22、808280元。（共交元。（共交165600165600元）元） 2022-4-302022-4-30 44443. 保险公司在积累期和清偿期的给付保险公司在积累期和清偿期的给付责任责任 积累期为年金资金积累的时期积累期为年金资金积累的时期 清偿期为年金向年金受领人给付资金清偿期为年金向年金受领人给付资金的时间的时间（1 1）积累期的给付责任积累期的给付责任（2 2）清偿期的给付责任清偿期的给付责任2022-4-302022-4-30 45452022-4-302022-4-30 46462022-4-302022-4-30 47472022-4-302022-4-30 48482022-4-

23、302022-4-30 49492022-4-302022-4-30 50502022-4-302022-4-30 51512022-4-302022-4-30 52522022-4-302022-4-30 53532022-4-302022-4-30 54544.3.2 简易人寿保险简易人寿保险 是指以劳工或工薪阶层为对象办是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月交、半月交或周交，无体检理的月交、半月交或周交，无体检的低额保险，通常由保险人按时收的低额保险，通常由保险人按时收取保费。取保费。2022-4-302022-4-30 55552、简易人寿保险特点、简易人寿保险特点 （1 1）保险期限、保

24、费、保额标准化保险期限、保费、保额标准化 （2 2）低保费、低保额、缴费频繁低保费、低保额、缴费频繁 （3 3）免体检免体检 （4 4）保险费率不同于普通寿险保险费率不同于普通寿险2022-4-302022-4-30 56564.3.3 团体人寿保险团体人寿保险 1. 团体人身保险概述团体人身保险概述 （1）团体人身保险的概念和特征）团体人身保险的概念和特征 团体人身保险是以团体为投保人，团体人身保险是以团体为投保人，将其单位在职人员作为被保险人，由单将其单位在职人员作为被保险人，由单位统一组织向保险公司投保的保险。位统一组织向保险公司投保的保险。2022-4-302022-4-30 5757

25、特点：特点： 1）订立一份总合同）订立一份总合同 2）对投标团体有一定的选择标准）对投标团体有一定的选择标准 3）一般不需要体检）一般不需要体检 4）保险费率低于个人保险的费率）保险费率低于个人保险的费率 5）采用经验费率法）采用经验费率法 6）保险金额分等级制定）保险金额分等级制定 7 7）团体保险计划的灵活性）团体保险计划的灵活性2022-4-302022-4-30 5858（2）团体人身保险的基本原则）团体人身保险的基本原则 1）投保的团体原则上应该是依法成立）投保的团体原则上应该是依法成立的法人的法人 2）团体的成员富有流动性）团体的成员富有流动性 3）保险金给付数额不能由企业（雇主）

26、保险金给付数额不能由企业（雇主）或职工任意选择或职工任意选择 4）投保人数上的限制）投保人数上的限制 5）由企业或雇主分担团体保险的费用）由企业或雇主分担团体保险的费用2022-4-302022-4-30 5959（3）团体人身保险的种类）团体人身保险的种类 1）团体人寿保险）团体人寿保险 2）团体健康保险）团体健康保险 团体医疗费用保险团体医疗费用保险 团体伤病保险团体伤病保险 3）团体意外伤害保险）团体意外伤害保险2022-4-302022-4-30 60602. 团体人寿保险团体人寿保险 团体人寿保险，是以团体方式投保的定期团体人寿保险，是以团体方式投保的定期或终身死亡保险。或终身死亡保

27、险。1团体定期团体定期寿险寿险2团体终身团体终身寿险寿险3团体人寿团体人寿保险合同保险合同条款条款2022-4-302022-4-30 6161（1） 团体定期寿险团体定期寿险（2）团体终身寿险）团体终身寿险 1）团体缴清保险）团体缴清保险 2）均衡保费型的团体终身寿险）均衡保费型的团体终身寿险 3）储金式团体终身保险）储金式团体终身保险2022-4-302022-4-30 6262（3）团体人寿保险合同的条款）团体人寿保险合同的条款 1）有关保单持有人责任的条款）有关保单持有人责任的条款 生效日期及要保书生效日期及要保书 保单持有人报告书及稽核保单持有人报告书及稽核 保险费及宽限期限保险费及

28、宽限期限 保单的修改或中止保单的修改或中止 分红及抵扣保险费分红及抵扣保险费2022-4-302022-4-30 63632）有关保险证持有人的条款）有关保险证持有人的条款 投保资格及个别保险生效日投保资格及个别保险生效日 团体人寿保险给付的受益人团体人寿保险给付的受益人 受益人顺位条款受益人顺位条款 保险给付变通条款保险给付变通条款 死亡给付的转让死亡给付的转让2022-4-302022-4-30 6464 给付选择权给付选择权 员工保险的终止员工保险的终止 雇佣关系的终止雇佣关系的终止 换约权利换约权利3）一般给付条款）一般给付条款2022-4-302022-4-30 65654.4.1

29、创新型人寿保险概述创新型人寿保险概述 1.创新型人寿保险的界定创新型人寿保险的界定 是指包含保险保障功能并至少是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价在一个投资帐户中拥有一定资产价值的一种人身保险。值的一种人身保险。2022-4-302022-4-30 6666特点：特点： （1 1）具有保险与投资双重功能；具有保险与投资双重功能； （2 2）独立账户、运作透明；独立账户、运作透明； （3 3）保障水平不确定；保障水平不确定； （4 4）收益与风险并存。收益与风险并存。 2022-4-302022-4-30 67672. 创新型人寿保险的开发背景创新型人寿保险的开发背景传统寿险

30、的局限：传统寿险的局限： （1）结构难以调整以满足客户保险需求）结构难以调整以满足客户保险需求的变化的变化 （2）利率的限制）利率的限制 （3）通货膨胀）通货膨胀3. 创新型人寿保险的产生与发展创新型人寿保险的产生与发展2022-4-302022-4-30 6868差异项目差异项目非传统型保险非传统型保险传统型保险传统型保险储蓄功能储蓄功能除了死亡给付金额不变以外，其余除了死亡给付金额不变以外，其余由投资收益而定由投资收益而定一般账户一般账户投资收益投资收益主要归保单持有人主要归保单持有人主要归保险人主要归保险人投资风险投资风险主要由保单持有人承担主要由保单持有人承担主要由保险人承担主要由保险

31、人承担保单现金价值保单现金价值由投资绩效共同决定由投资绩效共同决定按固定利率计算按固定利率计算透明度比较透明度比较定期获取详尽的财务报表，资金管定期获取详尽的财务报表，资金管理透明化理透明化无无灵活度比较灵活度比较保费交纳极富弹性，保险及基金额保费交纳极富弹性，保险及基金额度可自由调整，并有加保的选择权度可自由调整，并有加保的选择权保费交纳为定期定保费交纳为定期定额，且依保险公司额，且依保险公司契约而定契约而定资金管理资金管理分离账户（除了分红险）分离账户（除了分红险）统一账户统一账户2022-4-302022-4-30 6969比较项目比较项目传统寿险传统寿险非传统寿险非传统寿险风险保障风险

32、保障公司公司主要承担保障责任主要承担保障责任少量承担保障责任少量承担保障责任投保人投保人保费大部分用于风险保障保费大部分用于风险保障保费少部分用于风险保障保费少部分用于风险保障投资风险投资风险公司公司承担全部风险承担全部风险不承担或少承担不承担或少承担投保人投保人不承担风险不承担风险承担全部或大部分投资风险承担全部或大部分投资风险投资收益投资收益公司公司享受利差益享受利差益不享受或少享受不享受或少享受投保人投保人不享受利差益不享受利差益享受全部或大部利差益享受全部或大部利差益弹性弹性公司公司保额固定保额固定保额随投资变化保额随投资变化投保人投保人保障不够，投资机会损失保障不够，投资机会损失抵御

33、通胀，享受投资成果抵御通胀，享受投资成果透明度透明度公司公司无须公开无须公开须要公开须要公开投保人投保人误解和不信任误解和不信任明明白白消费，维护消费者明明白白消费，维护消费者权益权益2022-4-302022-4-30 70704.4.2 变额人寿保险变额人寿保险 变额人寿保险是一种终身寿险，简变额人寿保险是一种终身寿险，简称变额寿险，其保险金额随其保费分立称变额寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资业绩的不同而变账户中投资基金的投资业绩的不同而变化。化。特点特点保费缴纳固定，保额变动保费缴纳固定，保额变动 设有投资账户设有投资账户 保单现金价值变动保单现金价值变动2022-4-3

34、02022-4-30 71714.4.3 万能人寿保险万能人寿保险 简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。调整的寿险。 特点：特点：（1）保费缴纳灵活）保费缴纳灵活 （2）在一定范围内可灵活选择保额）在一定范围内可灵活选择保额 A计划：死亡保险金保险金额计划：死亡保险金保险金额 净危险额死亡保险金现金价值净危险额死亡保险金现金价值 B计划：死亡保险金保险金额现金价值计划：死亡保险金保险金额现金价值 净危险额保险金额净危险额保险金额 （3）保单运作透明）保单运作透明2022-4-302022-4-30 72724.4.4 变额万能人寿保险变额

35、万能人寿保险 简称变额万能寿险，是针对将寿险保单简称变额万能寿险，是针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计的。的现金价值视为投资的保单所有人设计的。是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活和变额寿险的投资弹性相结合。和变额寿险的投资弹性相结合。 特点：特点：（1）保费缴纳类似万能寿险）保费缴纳类似万能寿险 （2）现金价值变化与变额寿险相同）现金价值变化与变额寿险相同2022-4-302022-4-30 73734.4.5 我国近年推出的新型寿险产品我国近年推出的新型寿险产品 1.分红保险分红保险 优势：形成客户与保险公司的利益共同体优势：形成客户与

36、保险公司的利益共同体 结构简单，易于客户理解结构简单，易于客户理解 费率厘定三要素：费率厘定三要素：预定利率，预定死亡率，预定费用率，预定利率，预定死亡率，预定费用率， 红利来源：红利来源：死差益（损）；利差益（损）；费差益（损）死差益（损）；利差益（损）；费差益（损）2022-4-302022-4-30 7474（1）总额规定，我国不低于）总额规定，我国不低于70%（2）红利分配方式：现金红利、增额）红利分配方式：现金红利、增额红利红利（3）我国的规定）我国的规定 累积生息累积生息 抵缴保费抵缴保费 购买缴清增额保险购买缴清增额保险2022-4-302022-4-30 7575关于分红保险的

37、误区：关于分红保险的误区： 无论什么保险，首先是提供保障，然后才兼具理财的无论什么保险，首先是提供保障，然后才兼具理财的功能，保险从来就不是赚钱的工具。分红保险中的分红同样功能，保险从来就不是赚钱的工具。分红保险中的分红同样只是一种附加功能，而且是不确定的。为分红功能而买保险只是一种附加功能，而且是不确定的。为分红功能而买保险以及因为分红不满意而退保都是一种误区。以及因为分红不满意而退保都是一种误区。 -误区一：为了投资赚钱买分红保险误区一：为了投资赚钱买分红保险 -误区二：分红保险一定会有分红误区二：分红保险一定会有分红 -误区三：相信一定会有高回报的分红演示误区三：相信一定会有高回报的分红

38、演示 -误区四：过分看重短期分红利润误区四：过分看重短期分红利润 注意：注意：分红保险期交保费，前期各类费用高，积累分红保险期交保费，前期各类费用高，积累保费低，分红少，到后期可以体现出其价值。保费低，分红少，到后期可以体现出其价值。2022-4-302022-4-30 76762022-4-302022-4-30 77772022-4-302022-4-30 78782022-4-302022-4-30 7979保费归属年度保费归属年度 期缴保费期缴保费追加追加保费保费第第1保单年度保单年度50%5%第第2保单年度保单年度25%5%第第3保单年度保单年度15%5%第第4、5保单保单年度年度10%5%第第6及以后保及以后保单年度单年度5%5%2022-4-302022-4-30 80802022-4-302022-4-30 818140004000200017217260200040008000100018518960300040001200060