第六课第一框储蓄存款商业银行

1、第六课第六课储蓄存款储蓄存款 商业银行商业银行一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行（商业银行是商业银行是-，并以利润，并以利润为主要目标为主要目标的金融机构的金融机构资金的资金的融通融通银行银行非银行的非银行的金融机构金融机构金融机构是资金融通的中介机构。金融机构是资金融通的中介机构。 （体系）（体系）（主要）（主要）我我国国银银行行分分为为中央银行中央银行商业商业银行银行中国人民银行中国人民银行是是-,并以利润为主要经营目的的金融机并以利润为主要经营目的的金融机构。构。是我国金融体系中最重要的组成部分。是我国金融体系中最重要的组成部分。主要主要业务业务业务业务其他业务其他业务吸收存款

2、吸收存款发放贷款发放贷款结算业务结算业务是基础业务是基础业务是主体业务，是商业是主体业务，是商业银行盈利的主要来源银行盈利的主要来源贷款对象贷款对象作用作用:49页页 专家点评专家点评地位地位含义含义企业企业个人个人主要业务主要业务筹集和分配资金筹集和分配资金再生产顺利进行的再生产顺利进行的纽带纽带监督和管理监督和管理优化产业结构优化产业结构提高经济效益提高经济效益为企业和国家的经为企业和国家的经济决策提供信息济决策提供信息银行银行主要主要业务业务吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款结算业务结算业务经济建设经济建设社会再生产社会再生产筹集资金筹集资金分配资金分配资金纽带纽带监督监督管理管理银行作用

3、银行作用拓展性资料拓展性资料互联网金融与传统金融互联网金融与传统金融（综合探究：李先生的理财计划：李先生是一家广综合探究：李先生的理财计划：李先生是一家广告公司的员工，今年告公司的员工，今年35岁，他每月收入岁，他每月收入10000元。除去日常生活的开销花费，每月元。除去日常生活的开销花费，每月还能剩余还能剩余4000元，元，（1）你认为李先生应该如何安置这些钱呢？）你认为李先生应该如何安置这些钱呢？ 存入银行存入银行(储蓄存款储蓄存款)购买债券购买债券购买股票购买股票（2）李先生储蓄存款的各种因素）李先生储蓄存款的各种因素n 谁去存？谁去存？ 李先生（李先生（个人个人）n 存什么存什么? 李

4、先生每月剩余的李先生每月剩余的4000元人元人民币民币合法收入（本金）合法收入（本金）n 存到哪？存到哪？ 储蓄机构储蓄机构-主要是商业银行主要是商业银行n 凭证是什么？凭证是什么？存折或存单存折或存单n 得到什么得到什么?本金本金及银行支付的及银行支付的利息利息储蓄种类？储蓄种类？活期储蓄和定期储蓄活期储蓄和定期储蓄储蓄的理由？储蓄的理由？作为投资方式，储蓄存款比较安全，作为投资方式，储蓄存款比较安全，风险低。风险低。年利率年利率（%）月利率月利率（） 12 日利率日利率（0） 360 存款利息的计算公式：存款利息的计算公式： 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限探究（一）关于利息、

5、利率探究（一）关于利息、利率 47页页 名词点击名词点击（1）计算利息）计算利息月利息率月利息率= =年利息率年利息率1212= = 3.60% 3.60% 12=0.3%12=0.3%3 3日利息率日利息率= =年利息率年利息率360360=3.60%=3.60%360=0.01%=360=0.01%=1 10 利息利息= =现行一年期存款基准利率为现行一年期存款基准利率为3.6%3.6%；一年期贷；一年期贷款基准利率为款基准利率为6%6%；其他各档次存、贷款基准；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。利率相应调整。A、利率：利率：存贷款的基准利率（商业银行对存、贷款者）存贷款的基准利率（商业

6、银行对存、贷款者）存款准备金率存款准备金率 （央行对金融机构的）（央行对金融机构的）存款准备金存款准备金 存款准备金是指存款准备金是指金融机构金融机构为保证客户提取存款为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在和资金清算需要而准备的在中央银行中央银行的存款。的存款。中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。就是存款准备金率。（2）关于利率）关于利率判断：银行提高利率居民就一定能够判断：银行提高利率居民就一定能够获得收益，降低利率就一定没有收益。获得收益，降低利率就一定没有收益。正利率正利率负利率负利率B、银行利率与同期物价比较为正利率

7、时，有、银行利率与同期物价比较为正利率时，有实际收益，为负利率时没有实际收益。实际收益，为负利率时没有实际收益。看图反映的经济形势是怎样的？国家应采取怎看图反映的经济形势是怎样的？国家应采取怎样的对策？样的对策？本次油价下本次油价下调为国内油调为国内油价今年以来价今年以来第八次下调第八次下调最新消息：最新消息：央行今天（央行今天（2014年年11月月22日）起下调金融机日）起下调金融机构存贷款基准利率，一年期贷款基准利率下调构存贷款基准利率，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至个百分点至5.6%，一年期存款基准利率降，一年期存款基准利率降0.25个百分点至个百分点至2.75%。 看到这则消息

8、，说说我国的经济形势是怎样看到这则消息，说说我国的经济形势是怎样的？的？物物价价上上涨涨国家怎么解决？国家怎么解决？C、利率是调节经济的重要杠杆。、利率是调节经济的重要杠杆。货币政策货币政策 当经济过热时，当经济过热时，提高提高利率，利率，居民居民收益增加，有利于吸收益增加，有利于吸收存款，抑制居民消费；收存款，抑制居民消费；企业企业增加投资成本，投资需求增加投资成本，投资需求减少，抑制经济过快增长。减少，抑制经济过快增长。 当经济增长滞缓，当经济增长滞缓， 降低降低利率，居民受益减少，不利利率，居民受益减少，不利于吸收存款，于吸收存款，刺激居民消费刺激居民消费；企业降低投资成本，；企业降低投

9、资成本，刺刺激投资激投资，拉动经济增长。，拉动经济增长。上图反映什么经济现象上图反映什么经济现象?存款储蓄不是越多越好存款储蓄不是越多越好？ 上图反映了我国城乡居民储蓄逐年增加。上图反映了我国城乡居民储蓄逐年增加。探究二：储蓄余额探究二：储蓄余额 另一方面另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一第一 抑制居民抑制居民即期即期消费，不利于扩大消费需求。消费，不利于扩大消费需求。 第二第二 储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。加剧银行的系统性风险。 第三第三 储蓄的高增长还使得我国形成

10、了以银行贷款为储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。居民储蓄存款的不断增加具有居民储蓄存款的不断增加具有两面性两面性：一方面一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；有利于促进生产的发展；我国居民的投资方式单一，投资渠道不畅。我国居民的投资方式单一，投资渠道不畅。居民储蓄存款的不断增加居民储蓄存款的不断增加的原因的原因? 我国我国经济不断发展经济不断发展，城乡，城乡居民收入不断增加居民收入不断增加，人民人民生活水平不断提高生活水平不断提高，可供，可供支配的资

11、金支配的资金日渐增日渐增多。多。人们对未来预期收入不乐观，社会保障体系不人们对未来预期收入不乐观，社会保障体系不健全。健全。目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。结构、家庭观念等诸多因素有关。一：我国的商业银行一：我国的商业银行含义、地位、业务含义、地位、业务利率利率银行的作用银行的作用课堂小结课堂小结（二）：股票、债券和保险（二）：股票、债券和保险 -投资方式投资方式1、便捷的投资、便捷的投资2、高风险的投资、高风险的投资3、稳健的投资、稳健的投资4、规避风险的投资、规避风险的投资-储蓄存款储蓄存款-股票股票-债券债券-

12、保险保险股票中的股票中的A股股B股和股和H股的区别是什么？股的区别是什么？ A股也称为人民币普通股票、流通股、股也称为人民币普通股票、流通股、社会公众股社会公众股、普通股。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的普普通股。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的普通股票。以通股票。以人民币人民币认购和交易。参与投资者为中国大陆机认购和交易。参与投资者为中国大陆机构或个人。构或个人。 B股股也称为人民币特种股票。是指那些在中国大陆注也称为人民币特种股票。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票。以人民币标明面值，只册、在中国大陆上市的特种股票。以人民币标明面值，只能以能以外币外币认购和交

13、易。认购和交易。 我国上市公司的股票有我国上市公司的股票有A股、股、B股、股、H股、股、N股和股和S股股等的区分。这一区分主要依据股票的上市地点和所面对的等的区分。这一区分主要依据股票的上市地点和所面对的投资者而定。投资者而定。 “牛牛”和和“熊熊”在股市分别代表在股市分别代表“涨涨”和和“跌跌”两种情况。两种情况。（二）股票（二）股票1、股票的发行主体、股票的发行主体发行目的发行目的-股份有限公司股份有限公司股票对企业来说，是筹集资金。股票对企业来说，是筹集资金。对持股的股东来说是一种对持股的股东来说是一种 ，是一种投资方式。，是一种投资方式。2、股票含义、股票含义、股东权利：股东权利：股票

14、是股份有限公司在筹集资本时向出资出具的股票是股份有限公司在筹集资本时向出资出具的股份凭证股份凭证。参加股东大会、参与决策、投票表决、获得收益参加股东大会、参与决策、投票表决、获得收益 在取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。在取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。股票可以在证券市场上市流通买卖。股票可以在证券市场上市流通买卖。3、股票投资收益包括那两部分？、股票投资收益包括那两部分？一部分是股息和红利收入。它来源于企业利润。一部分是股息和红利收入。它来源于企业利润。一部分源于股票价格上升带来的差价。一部分源于股票价格上升带来的差价。特点：特点：5、影响股票价格的因素？、影响股票价格的因素？

15、 公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素。理等多种因素。4、购买股票要面临哪些风险？、购买股票要面临哪些风险？一是一是面临公司倒闭的风险，面临公司倒闭的风险，一是一是面临股票价格波动的风面临股票价格波动的风险。股票价格波动越大投资风险就越大。因此，股票是险。股票价格波动越大投资风险就越大。因此，股票是一种一种高风险的投资高风险的投资。6、股票市场建立和发展的意义？、股票市场建立和发展的意义？（1）促进资金融通促进资金融通，（对个人来说，增加了投资渠道。，（对个人来说，增加了投资渠道。对企业来说，增加了筹集资金的渠道）对企业来说，增加了筹集资

16、金的渠道）（2）提高了资金使用效率，推动企业改革和发展。提高了资金使用效率，推动企业改革和发展。区别区别政府债券政府债券金融债券金融债券公司债券公司债券发行主体发行主体 风险情况风险情况 收益情况收益情况 流通情况流通情况 债券的种类 51页 国家国家（各级政府）（各级政府） 金融机构金融机构主要是商业银主要是商业银行行 公司公司（企业）（企业）风险最小风险最小安全性较政府安全性较政府低，比公司高低，比公司高风险较高风险较高比同期银行存比同期银行存款利率略高，款利率略高，低于其他债券低于其他债券高于政府债券高于政府债券和银行存款和银行存款收益较高收益较高最强最强较强较强到期可转让到期可转让（三

17、）债券（三）债券功能功能性质性质偿还方式偿还方式收益情况收益情况不不同同点点股股票票债债券券相相同同点点为企业筹为企业筹集资金集资金为企业或为企业或国家筹集国家筹集资金资金所有所有权凭权凭证证债权债权债务债务关系关系证明证明购买股票的购买股票的资金不能退资金不能退换，可以转换，可以转让让有明确的有明确的偿还期限偿还期限必须到期必须到期还本付息，还本付息，可以转让。可以转让。可以取得可以取得股息股息或或红利红利，以及买卖，以及买卖股票差价。高风股票差价。高风险与高收益同在。险与高收益同在。定期收取定期收取利息利息，安全性比股票安全性比股票好，但预期收好，但预期收益比股票低益比股票低有价证券有价证

18、券筹资手段筹资手段都能获得一定收益的金融产品都能获得一定收益的金融产品（四）商业保险（四）商业保险购买保险是购买保险是规避风险规避风险的有效措施。的有效措施。2、保险种类、保险种类3、订立原则、订立原则人身保险人身保险财产保险财产保险1、购买保险的目的：、购买保险的目的：公平互利、协商一致、自愿订立公平互利、协商一致、自愿订立区别区别 社会保险社会保险 商业保险商业保险保险保险项目项目解决社会成员共同需要的最迫解决社会成员共同需要的最迫切的保障项目切的保障项目项目广泛，形式多样项目广泛，形式多样给付给付标准标准只保障基本生活水平只保障基本生活水平按约定给投保人经济补按约定给投保人经济补偿，补偿

19、高偿，补偿高费用费用承担承担个人，企业，政府共同承担或个人，企业，政府共同承担或由政府承担。由政府承担。保险保险原则原则不以被保险人需要为依据，而不以被保险人需要为依据，而是由国家法律法规统一规定的，是由国家法律法规统一规定的，具有强制性具有强制性社会保险与商业保险的比较社会保险与商业保险的比较完全由个人负担，保完全由个人负担，保险范围的大小与缴纳险范围的大小与缴纳的保险费成正比的保险费成正比建立在商业原则建立在商业原则基础之上，是参保基础之上，是参保人个人意志的体现人个人意志的体现（四）商业保险（四）商业保险练习练习 50页页8题题 8 8、你不理财，财不理你。近年来，我国城乡居民财富意识不

20、断增强，人、你不理财，财不理你。近年来，我国城乡居民财富意识不断增强，人们常常在储蓄、购买债券、投资股票、购买基金、购买保险等投资方式之间进们常常在储蓄、购买债券、投资股票、购买基金、购买保险等投资方式之间进行选择。行选择。 假如你父母将假如你父母将6 6万元交给你，请万元交给你，请综合考虑综合考虑风险、收益、流动性、信风险、收益、流动性、信用度用度等因素等因素，利用下表设计一个投资理财组合，并简要陈述理由。（要求：，利用下表设计一个投资理财组合，并简要陈述理由。（要求：6 6万元至少分成三部分，并万元至少分成三部分，并选择选择3 3种理财方式种理财方式）理财方式理财方式 资金安排资金安排 陈

21、述理由陈述理由储蓄储蓄 国债国债 保险保险 股票股票 风险小，收益稳定，流动性强风险小，收益稳定，流动性强，信用度高，信用度高风险小，收益稳定，流通性较风险小，收益稳定，流通性较弱，信用度高弱，信用度高能规避风险，补偿损失，信用度高能规避风险，补偿损失，信用度高高收益和高风险同在，流通性强高收益和高风险同在，流通性强储蓄储蓄债券债券股票股票商业保险商业保险不不同同点点性质性质不同不同受益受益情况情况不同不同偿还偿还方式方式不同不同投资投资效益效益不同不同相同点相同点储蓄储蓄债务凭证债务凭证入股凭证入股凭证风险保障风险保障获取本金、获取本金、利息，安利息，安全性最大全性最大获取利息高于获取利息高于储蓄，安全性储蓄，安全性高于股票高于股票获取利息、红获取利息、红利，经营好坏利，经营好坏决定收益决定收益按保险合同，按保险合同，获取经济补偿获取经济补偿活期、定活期、定期，期，还本还本付息付息有明确的有明确的还本还本付息付息的期限的期限不退股金，只不退股金，只能卖出股票能卖出股票事故发生后获事故发生后获取赔偿或保险取赔偿或保险金金利息较低利息较低风险很小风险很小信用度高、收信用度高、收益高、流通性益高、流通性强、代用率高强、代用率高风险大，风险大，收益大收益大有回报率，有回报率，时间长时间长各种投资方式比较各种投资方式