第7章 保险公司及其业务经营

1、保险原理与实务保险原理与实务4、保险资金运用、保险资金运用3、保险核保、保险核保2、保险营销、保险营销1、保险公司概述、保险公司概述第七章第七章 保险公司及其业务经营保险公司及其业务经营5、保险理赔、保险理赔第一节第一节 保险公司概述保险公司概述v 一、保险公司的设立一、保险公司的设立v （一）保险公司设立的条件（一）保险公司设立的条件v 1 1、有符合、有符合保险法保险法和和公司法公司法规定的章程规定的章程v 2 2、有符合、有符合保险法保险法规定的注册资本最低限额规定的注册资本最低限额 v 3 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人

2、员 v 4 4、有健全的组织机构和管理制度、有健全的组织机构和管理制度v 5 5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 v （二）保险公司设立的程序（二）保险公司设立的程序v 1、申请筹建、申请筹建v 2、正式申请、正式申请v 3、申请开业、申请开业v 4、登记、登记v 二、保险公司的变更二、保险公司的变更v 1 1、保险公司名称的变更、保险公司名称的变更v 2 2、注册资本的变更、注册资本的变更v 3 3、公司或者分支机构营业场所的变更、公司或者分支机构营业场所的变更v 4 4、业务范围的调整、业务范围的调整v 5 5、保险公司的合并与分立、

3、保险公司的合并与分立v 6 6、保险公司章程的修改、保险公司章程的修改v 7 7、出资人或持有公司股份、出资人或持有公司股份10%10%以上的股东的变更以上的股东的变更v 8 8、保险监督管理部门规定的其他变更事项、保险监督管理部门规定的其他变更事项v 三、保险公司经营规则三、保险公司经营规则v （一）偿付能力（一）偿付能力v 1 1、影响保险公司偿付能力的因素、影响保险公司偿付能力的因素v 承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险v 2 2、保险公司偿付能力的内容、保险公司偿付能力的内容v 资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、

4、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金v 3 3、增强保险公司偿付能力的措施、增强保险公司偿付能力的措施v 资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金v （二）市场行为（二）市场行为v 市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：v 1 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。、欺骗投保人、被保险人或者受益人。 v 2 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的

5、重要情况。、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。 v 3 3、阻碍投保人、被保险人履行、阻碍投保人、被保险人履行保险法保险法规定的如实告规定的如实告知义务，或者诱导其不履行知义务，或者诱导其不履行保险法保险法规定的如实告知义规定的如实告知义务。务。 v 4 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。定以外的保险费回扣或者其他利益。 v 四、保险公司的解散、清算和破产四、保险公司的解散、清算和破产v 1 1、保险公司的解散、保险公司的解散v 保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合保险公司的解散是指

6、依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。行为。 v 2 2、保险公司的清算、保险公司的清算v 保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。 v 3 3、保险公司的破产、保险公司的破产v 保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，保险公司的破产，是指

7、保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序。序。 第二节第二节 保险营销保险营销v一、保险营销的含义和内容一、保险营销的含义和内容v（一）保险营销的含义（一）保险营销的含义v保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为也有不少国家称之为

8、“保险招揽保险招揽”。它是指保险营销人员引。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。v（二）保险营销的内容（二）保险营销的内容v1 1、宣传保险及保险公司；、宣传保险及保险公司；v2 2、帮助客户加强风险管理；、帮助客户加强风险管理；v3 3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；当的险种和费率；v4 4、动员客户续保等。、动员客户续保等

9、。v二、保险营销的方式二、保险营销的方式v（一）直接营销方式（一）直接营销方式v直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。v（二）间接营销方式（二）间接营销方式v（1 1）保险代理人营销）保险代理人营销v（2 2）保险经纪人营销）保险经纪人营销第三节第三节 保险核保保险核保v一、保险核保的内容一、保险核保的内容v核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否核保是指保险企业

10、对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。及是否需要采取什么限制措施的过程。v（一）审核投保申请（一）审核投保申请v（二）控制保险责任（二）控制保险责任v核保的内容核保的内容v（1 1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。v（2 2）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使

11、用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。核查。v（3 3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的合理性。合理性。v二、保险核保的结果二、保险核保的结果v核保人员通过核保，做

12、出承保决策。或者正常承保、或核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。者附条件承保、或拒保。v三、保险核保的程序三、保险核保的程序v1 1、接受投保单。、接受投保单。v2 2、审核验险。、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险

13、两种。v3 3、接受业务。、接受业务。v4 4、缮制单证。、缮制单证。填写保险单时要求注意以下几点：填写保险单时要求注意以下几点：v（1 1）单证相符。）单证相符。v（2 2）保险合同要素明确。）保险合同要素明确。v（3 3）数字准确。）数字准确。v（4 4）复核签章，手续齐备。）复核签章，手续齐备。第四节第四节 保险资金的运用保险资金的运用v一、保险投资的资金来源一、保险投资的资金来源v保险投资的资金来源主要有以下三方面：保险投资的资金来源主要有以下三方面：v1 1、资本金。、资本金。v2 2、各种责任准备金。、各种责任准备金。v3 3、其他投资资金。、其他投资资金。v二、保险资金运用的原则

14、二、保险资金运用的原则v独立制衡原则独立制衡原则v全面控制原则全面控制原则v适时适用原则适时适用原则v责任追究原则责任追究原则v三、保险资金运用方式三、保险资金运用方式v1 1、存款、存款v2 2、证券投资、证券投资v3 3、贷款、贷款v4 4、不动产投资、不动产投资v5 5、其他投资方式、其他投资方式第五节第五节 保险理赔保险理赔v一、保险理赔一、保险理赔v（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义v保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请

15、求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，是保险经营的一个关键环节。是保险经营的一个关键环节。v（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则v1 1、重合同、守信用、重合同、守信用v2 2、实事求是、实事求是v3 3、主动、迅速、准确、合理、主动、迅速、准确、合理v 二、几种理赔方式二、几种理赔方式v 1 1、比例补偿方式、比例补偿方式v 2 2、第一危险损失赔偿方式、第一危险损失赔偿方式v 3 3、定值保险赔偿方式、定值保险赔偿方式v 4 4、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式v 三、保险理赔的程序三、保险理赔的程序v 1 1、出

16、险通知、出险通知v 2 2、单证审核、单证审核v 3 3、现场查勘、现场查勘v 4 4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款v 5 5、赔付结案、赔付结案v四、保险理赔机构四、保险理赔机构v保险理赔不外乎两种方式：保险公司直接理赔和委托代保险理赔不外乎两种方式：保险公司直接理赔和委托代理机构理赔。理赔代理人通常也由一定的理赔权，只是理赔理机构理赔。理赔代理人通常也由一定的理赔权，只是理赔金额有一定限制。此外，国外保险市场上还有许多专业理赔金额有一定限制。此外，国外保险市场上还有许多专业理赔机构或理算组织。机构或理算组织。v 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，

17、保险金额8080万元，保险有万元，保险有效期间从效期间从20072007年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。若：日。若： （1 1）该企业于）该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险事万元，保险事故发生时的实际价值为故发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？什么？ （2 2）5 5月月1818日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发万元，保险事故发生时的实际价值为生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3 3）1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为保险事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？v 一美国商人一美国商人19791979年在曼谷用年在曼谷用6.56.5万美元买了一批古代工艺品万美元买了一批古代工艺品, ,在新加坡经人估价