第九章人身保险

1、1第九章 人身保险第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 意外伤害保险第四节 健康保险2第一节 人身保险概述以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定年龄时给付保险金的保险。人身保险的分类（一）人寿保险（二）健康保险（三）意外伤害保险3第一节 人身保险概述人身保险的特征1.是定额保险2.具给付性3.具有危险的变动性：随年龄的增长而增加。采取“均衡保费法”，以均衡的费率取代每年更新的自然保险费率。即初保年份的费率高于自然保险费率，晚期则低于自然费率。4.具有长期性5.具有储蓄性4第二节 人寿保险一、概念是以被保险人的死亡或生存为保险事故的人

2、身保险业务。二、种类（一）定期寿险：指被保险人在规定期间内发生死亡事故，由保险人负责给付保险金，如期限届满，被保险人仍然生存，保险人就不再尽保险责任，也不退还保险费。5第二节 人寿保险（二）生存保险：是被保险人在保险期限届满或达到约定年龄时仍生存，保险人依合同规定保险金的一种保险。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人不负给付责任，也不退还所缴保费。（三）两全保险：是以被保险人在保险期限内生存或死亡为给付保险金条件的保险。6第二节 人寿保险类型：1、以特定的年期为保险期限。如10年、20年、25年期的两全保险2、以特定年龄为保险期满日。如以60、65、70岁为保险期满日作用：1、作为提供养老保障

3、的手段2、作为储蓄手段3、作为特殊目的积累资金的手段7第二节 人寿保险（四）终身寿险：是一种提供终身保障的保险业务。无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金。一般到生命表的终极年龄100岁为止，分别向受益人或本人给付保险金。可分为1.普通终身寿险：又称终身缴费的终身寿险 合同生效后，投保人必须终身定时缴纳保险费，直到被保险人死亡，获得保险人给付保险金为止。2.限期缴费终身寿险：按缴费方式分8第二节 人寿保险（1）趸缴保费终身寿险（2）限期缴费终身寿险：两种方式 A、缴费期限为10年、20年或30年 B、限定在被保险人达到退休年龄3.终身寿险的其他形式（1）保费可调整的寿险单：在保单生效的5年

4、内，年保险费低于普通终生寿险，以后高于。或其他调整方式。 适合年轻夫妇，保险保障需求大，但收入水平不足缴付常规保险费，不过缴费能力会增加。9第二节 人寿保险（2）联合人寿保险单：一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称。该种保险单在数个被保险人中有一个死亡时就给付保险金，合同即告终止。若是最后一个死亡时给付，称最后生存者保险单。特有条款：A.允许在离婚或企业解散的情况下，变为单人寿险单B.各被保险人的保险金额可以均等或不均等C.变换时，新保单的签发日期可追溯到联合单签发日期10第二节 人寿保险（3）费率优惠的大额寿险单 保险金额10万元，甚至100万费率低的原因： 保额大，降低多份保单情

5、况下的签约成本 佣金率低于其他终身寿险单 采用较严格的体检和承保标准，被保险人在保单初始年份中的死亡率比一般寿险单低11第二节 人寿保险（五）特种人寿险1、简易人寿险：保险金额低，以保险费单位出售，低收入阶层购买，上门收取。2、可调整的人寿保险：20世纪70年代；允许定期调整保险期限、保险费率、保险金额等。12第二节 人寿保险3、家庭收入保单：保单规定：如果被保险人在保险期限内死亡，保险公司从被保险人死亡之日开始到规定期满为止，按保单面额的一定比例给付受益人每月收入，保险期满时保险公司给付相当于保额的保险金；期满仍生存，则保险责任终止，被保险人享受终身寿险的保障，需继续缴付保费。有家庭负担的年

6、轻夫妇购买，向子女提供生活费13第二节 人寿保险4、信用人寿保险：是以债务人为被保险人，以债权人或债权人指定的人为受益人。在债务人未清偿贷款之前死亡或全部丧失工作能力的情况下，由保险公司负责偿还未偿贷款余额。当债务人偿清全部贷款本息时，保险责任终止。如中国人寿 “安居定期保险” 14第二节 人寿保险（六）变额寿险：指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变动的一种寿险。实质是一种证券化的人寿保险。特征：（1）保证最低死亡给付金 变额寿险的保险金额： 最基本的保险金额：不受保险公司投资效果好坏 的影响 变动的保险金额15第二节 人寿保险（2）分立帐户：被保险人的保单现金价值计入分立帐户，并与公司普

7、通帐户资产相分离。目的：一是允许保单持有人直接参与帐户的投资决策，保险人既不保证一定的回报率，也不保证本金的安全。二是保险公司破产时，可不受其他债权人的追索。（3）高风险，高返还保单持有人承担投资风险，遵循盈利为主的原则（4）保险双方承担的风险责任不同16第二节 人寿保险被保险人有选择投资组合的权利，保险人只是按照保户指定的运用方式或委托进行投资，由保单所有人承担资金运用的全部风险，保险人只负责死亡和费用风险，即保证被保险人最低的死亡给付金。（七）万能寿险：是一种允许保单持有人随时变更死亡给付金、保险费及缴费时间的寿险单。保费记入分立帐户，非常适合需要长期保障和投资相对安全的人购买。17第二节

8、 人寿保险特征：（1）采用灵活的保险费缴付制（2）透明度高（3）改变保险金额（4）目标保险费率投资收益：一般为4% - 4.5%，低于也得付，超过可分享质押贷款：可借到相当于退保金部分的贷款而毋须偿还。18第二节 人寿保险（八）年金保险：是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每年给付（或每月给付）一定的生存保险金的保险。种类：1.限期缴费终身年金：由投保人在限期内缴付保险费，当被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的规定按期领取年金，直到被保险人死亡时为止。 如退休年金19第二节 人寿保险2.趸缴保险费即期年金：适用于已为退休积累了大笔资金的人购买。3.趸缴保险费延期年金：一次缴清保险费方

9、式购买，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金。4.联合年金：（1）联合生存年金：是在合同中指名的二个或二个以上的人共同生存条件下提供规定金额的年金，如果其中一个被保险人死亡，就停止给付年金。（2）联合和最后生存者年金：只要二个或二个以上的人中生存就继续给付年金，直到最后一个生存者死亡才停止给付。20第三节 意外伤害保险在保险期限内因发生意外事故致使被保险人死亡或残废，由保险人按照保险合同的规定给付保险金。一、意外伤害的含义（一）意外事故1.意外2.外来3.突发21第三节 意外伤害保险（二）伤害1.致害物2.伤害对象3.伤害事实 意外伤害指在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突

10、然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。22第三节 意外伤害保险二、意外伤害保险的可保风险（一）不可保意外伤害（二）特约可保意外伤害（三）一般可保意外伤害三、意外伤害保险的分类（一）普通意外伤害保险（二）特种意外伤害保险23第三节 意外伤害保险四、意外伤害保险的保费计算原理近似于非寿险按被保险人的职业、工种或从事活动的危险程度分类短期费率高于一年期费率 24第四节 健康保险一、概念以被保险人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期内因疾病或意外事故而发生的费用和损失，由保险人按照保险合同的规定给予经济补偿或给付保险金。二、健康保险的给付方式25第四节 健康保险 1. 定额

11、给付方式 不论被保险人实际支出的医疗费用是多少，只按约定的金额给付保险金。2. 补偿方式 在保险金额的限额内，按被保险人实际支付的医疗费用赔付保险金。3. 提供服务方式 由保险组织向提供服务的医疗部门和医生支付费用。26第四节 健康保险三、医疗保险1、普通医疗费用保险 负责被保险人的门诊医疗费用。 规定可报销的门诊次数及每次的报销限额。 团体方式投保2、住院费用保险 负责住院期间的病房、手术、医药、设备使用费等。 规定实际住院天数和病房最高费用27第四节 健康保险3、外科手术费用 可作为住院保险的附加险4、大额医疗费用保险 提供一种全面的医疗费用保险，对大额的医疗费用提供保障，保险责任范围广泛5、重大疾病保险 一次性给付较大金额的保险金。6、长期护理保险 负责给付被保险人在护理所或自己家里发生的护理费用。保险责任包括24小时的特别护理、非全