项目二保险及其发展、功能与作用

1、项目二项目二 保险及其发展、功能与作用保险及其发展、功能与作用 任务二任务二 保险的起源与发展保险的起源与发展 任务一任务一 保险概述保险概述 任务三任务三 保险的功能与作用保险的功能与作用本章框架本章框架学习目标学习目标理解保险的含义理解保险的含义理解保险的要素及特征理解保险的要素及特征了解保险的分类了解保险的分类理解保险与储蓄、赌博等经济行为的关系理解保险与储蓄、赌博等经济行为的关系了解保险的起源与发展历程了解保险的起源与发展历程掌握保险的功能掌握保险的功能理解保险的意义与作用理解保险的意义与作用课前项目直击课前项目直击任务一任务一 保险概述保险概述一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念

2、、要素及特征12二、保险的分类二、保险的分类3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较 一般定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分摊金的形式，实现对少数成员因约定的风险事故发生所致经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念、要素及特征1一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念、要素及特征1 风险管理方法风险管理方法或风险转移机制 分摊损失和提供经济保障的财务安排财务安排保险人和投保人之间的合同行为合同行为 社会生产和生活的“稳定器稳定器” 不同角度定义 中华人民共和国保险法定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保

3、险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 我国保险法所称保险特指商业保险。一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念、要素及特征1一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念、要素及特征11.1.可保风险的存在可保风险的存在 2.2.大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 3. 3.保险费率的科学厘保险费率的科学厘定定 4. 4.保险准备金的建立保险准备金的建立5.5.保险合同的订立保险合同的订立一、保险的概念、要素及特征一、保险的概念

4、、要素及特征1 1.互助性互助性 5.科学性科学性 2.法律性法律性3.经济性经济性 4.商品性商品性2二、保险的分类二、保险的分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险人身保险人身保险财产保险财产保险2二、保险的分类二、保险的分类2二、保险的分类二、保险的分类投保人以同一保险投保人以同一保险标的、同一保险利标的、同一保险利益、同一保险事故益、同一保险事故分别与两个或两个分别与两个或两个以上的保险人订立以上的保险人订立保险合同，并且保保险合同，并且保险金额总和超过保险金额总和超过保险标的价值险标的价值原保险原保险再保险再保险共同保险共同保险重复保险重复保险也称

5、分保，是指保险人也称分保，是指保险人将其所承保的风险和责将其所承保的风险和责任的部分或全部转移给任的部分或全部转移给其他保险人其他保险人也称共保，是指由也称共保，是指由两个保险人联合直两个保险人联合直接承保同一保险标接承保同一保险标的、同一风险、同的、同一风险、同一保险利益的保险一保险利益的保险投保人与保险人投保人与保险人之间直接签订保之间直接签订保险合同险合同课堂案例展示课堂案例展示 保险合同订立时，由保险双方当事人协商，事先确定保险标的价值，并将其载明于保险合同 常见于海上保险或价值较大、不易确定的财产保险 签订合同时不约定保险标的价值，在保险事故发生造成损失需要确定保险赔偿金额时才去确定

6、保险标的实际价值多数财产保险都采用这种方式2二、保险的分类二、保险的分类3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较共同点共同点（1 1）同以风险的存在为前提）同以风险的存在为前提（2 2）同以社会再生产人的要素为对象）同以社会再生产人的要素为对象（3 3）同以概率论和大数法则为制定保险费率）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础的数理基础（4 4）同以建立保险基金作为提供经济保障的）同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础物质基础3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较（1）经营主体不同不不同同点点（5）保障功能不同（2）行为依据不同（3）实施方式不同（4）适用原则不同（6）

7、保费负担不同3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较 相同点 都是以现在的剩余资金为将来做准备消费者不同消费者不同 保险：须符合承保条件 储蓄：任何单位或个人技术要求不同技术要求不同 保险：需要有特殊的分摊计算技术 储蓄：无须特殊的分摊计算技术受益期限不同受益期限不同 保险：由保险合同规定 储蓄：以本息返还为受益期限行为性质不同行为性质不同 保险：互助行为 储蓄：自助行为消费目的不同消费目的不同 保险：应付各种风险事故造成的经济损失 储蓄：获得利息收入不同点课堂案例展示课堂案例展示3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较 相同点：都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回

8、报 不同点：（1）目的不同（2）对象不同（3）数理基础不同（4）后果不同3三、保险与相关制度比较三、保险与相关制度比较 相同点：都是借助他人安定自身经济生活的一种方法 不同点：（1）提供保障的主体不同（2）提供保障的资金来源不同（3）提供保障的可靠性不同（4）提供的保障水平不同任务二任务二 保险的起源与发展保险的起源与发展一、保险的起源一、保险的起源12二、保险的发展二、保险的发展一、保险的起源一、保险的起源1 在各类保险中，海上保险起源最早、历史最长 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 15、16世纪的海上保险是人身保险的萌芽1.船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火

9、灾保险的原始形态3.人身保险由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成一、保险的起源一、保险的起源11.海上保险海上保险海上保险主要处理船舶在航海过程中所面临的各种风险萌芽于“共同海损分摊”原则海上保险最早产生于意大利，发展于英国英国“劳合社”是世界上最大的保险组织一、保险的起源一、保险的起源12.火灾保险火灾保险现代的火灾保险制度起源于英国。1666年伦敦大火第二年，牙科医生尼古拉斯巴蓬独资开办了一家专门承保火灾风险的保险营业所，开创了火灾保险的先例。对风险进行分类，实行差别费率，具备现代火灾保险的特征。因此，巴蓬 被称为“现代火灾保险之父”。一、保险的起源一、保险的起源13.3.人寿保

10、险人寿保险17世纪，意大利银行家洛伦佐佟蒂提出了著名的联合养老保险法，简称佟蒂法。佟蒂被称为人身保险的创始人。1693年埃德蒙哈雷根据德国布雷斯市1687-1691年间的按市民年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张完整的生命表，即哈雷生命表。1762年由英国人辛普森和道森发起的人寿及遗属公平保险社，首次将生命表用于人寿保险的费率计算，标志着现代人寿保险的开始。一、保险的起源一、保险的起源14.4.责任保险责任保险责任保险作为一类独成体系的保险业务，始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪70年代以后。在西方非寿险保险公司中，责任保险的保费收入一般都占保费总收入的l0%以上，在保险市

11、场上具有举足轻重的地位。一、保险的起源一、保险的起源15.5.信用保险信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。1934年，各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善。一、保险的起源一、保险的起源1课堂案例展示课堂案例展示2二、保险的发展二、保险的发展1.新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在成为可保风险2.巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战3.保险市场与资本市场高度融合，保险证券化方兴未艾4.保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强5.保险创新将成为保险业生存和创造竞争优势的必经之路6.产品导向的经营理念向顾

12、客导向的经营理念的转变7.电子信息技术和互联网将对保险业的发展带来巨大影响8.保险业的全球化2二、保险的发展二、保险的发展1.中国现代保险的形成中国现代保险的形成（了解）（了解）2二、保险的发展二、保险的发展2.中国保险中国保险市场市场的的现状现状（1）保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新的市场格局已经形成。 （2）保险业务持续发展，市场潜力巨大。（3）保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。（4）保险市场全国对外开放，国际交流与合作不断加强。 【保险密度】是指按一国或地区的全部人口计算的人均保费，它反映了该国或地区保险的普及程度和保险业的发展水平。 【保险深度】是指保费收入占该国国内生产总值（GDP）的比例，反映了该国保险业在整个国民经济中的地位。2二、保险的发展二、保险的发展3.中国保险中国保险业的发展前景业的发展前景（1）经营主体多元化（2）运行机制市场化（3）经营方式集约化（4）政府监管法制化（5）行业发展国际化任务三任务三 保险的功能与作用保险的功能与作用一、保险的功能一、保险的功能12二、保险的作用二、保险的作用一、保险的功能一、保险的功能1其他派生功能保障功能融通资金功能社会管理功能财产保险补偿人身保险给付社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理强制储蓄功能保险