保险学基础第三章 保险合同原则

1、l最大诚信原则最大诚信原则 l近因原则近因原则 适用于所有保险合同适用于所有保险合同l保险利益原则保险利益原则l损失补偿原则损失补偿原则l代位原则代位原则 仅适用于产险合同仅适用于产险合同l重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则l案情简介案情简介:夏某有一辆货运卡车，从事个体运输。2002年4月1日，夏某在永安保险公司为自己的汽车签订了保险合同，保险期限为1年。l合同规定合同规定：保险公司在规定的时间，按照规定的程序，对汽车进行检查。l合同生效以后，保险公司多次协商，对车辆进行全面检查，夏某总是声称业务繁忙，要跑长途，不予配合检查。保险公司仅从外观判断，认为车况极差，不适于安全运营，从时间判断，

2、也应该进行大修。遂书面正式建议：停产大修正式建议：停产大修。l夏某无视保险公司的警告。2003年1月15日，由于刹车失灵，发生事故，汽车完全报废，损失金额7万元。后，夏某依据保险合同向保险公司索赔。l保险公司认为：保险公司曾经书面建议夏某对汽车进行大修，夏某不听从保险公司的建议，遂造成事故的发生。保险公司对此不承担责任。l夏某坚持认为：如何维修汽车，如何安排运输业务是自己的经营权利，保险公司无权干预。既然签订了保险合同，交纳了保险费，出了保险事故，保险公司就应该承担保险责任，按照保险合同赔付全额保险金。l双方协商不果，夏某起诉于法院。l本案参考结论本案参考结论l保险公司要求夏某配合检查车辆在先

3、，夏某不听保险公司的建议在后，引起保险事故的发生。保险公司不应当承担保险责任，拒陪是合理的。 （一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果导致保险合同无效，或承担其他法律后果。 1、历史原因历史原因 2、保险市场是最典型的信息不对称市场保险市场是最典型的信息不对称市场 （1） 保险人对保险标的的非控制性保险人对保险标的的非控

4、制性 （2） 保险的专业性保险的专业性 （一）（一）告知告知 1、告知的含义告知的含义 告知是投保人或被保险人在保险合同鉴订告知是投保人或被保险人在保险合同鉴订和履行的过程中对保险标的有关事项向保险人和履行的过程中对保险标的有关事项向保险人所作的陈述。所作的陈述。 2 2、告知的形式和内容、告知的形式和内容 （1 1）无限告知，即法律或保险人对告知的）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的状况及有关重要事实如实告知保险人。的状况及有关重要事实如实告知保险人。 （2 2）询问告知，又称主观告知，指投保方）询问告知，又称主

5、观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。的问题投保方无需告知。 3 3、违反告知义务的法律后果、违反告知义务的法律后果 投保人对保险人询问的事项，未尽如实告投保人对保险人询问的事项，未尽如实告知义务时，根据各国保险法的规定，保险人有知义务时，根据各国保险法的规定，保险人有条件地取得解除保险合同的权利。条件地取得解除保险合同的权利。 我国保险法第十七条第二、三、四款我国保险法第十七条第二、三、四款规定：规定： “投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足

6、义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，费率的，保险人有权解除保险合同保险人有权解除保险合同。投保人。投保人故故意意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因。投保人因过失过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发

7、生的保险事故，生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费责任，但可以退还保险费。” 所谓通知，是指投保人、被保险人在保险所谓通知，是指投保人、被保险人在保险标的危险程度增加或保险事故发生时应尽快通标的危险程度增加或保险事故发生时应尽快通知保险人，使保险人知悉有关情况。知保险人，使保险人知悉有关情况。 1说明义务的含义说明义务的含义 保险人的说明义务，是指保险人的说明义务，是指保险人应当向投保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。款内容的义务。 2说明的内容和形式说明的内容和形式 保

8、险人说明的内容，主要是影响投保人决保险人说明的内容，主要是影响投保人决定是否投保及如何投保的一切事项。定是否投保及如何投保的一切事项。 保险人履行说明义务的形式有两种：明确保险人履行说明义务的形式有两种：明确列明和明确说明。列明和明确说明。 （1）明确列明。明确列明。 保险人把投保人决定是否投保的有关内容，保险人把投保人决定是否投保的有关内容，以文字形式在保险合同中明确载明。以文字形式在保险合同中明确载明。 （2） 明确说明。明确说明。 对投保人进行明确的提示，对重要条款作对投保人进行明确的提示，对重要条款作出正确的解释出正确的解释。 保险法第十八条规定：保险法第十八条规定：“保险合同中保险合

9、同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。说明的，该条款不产生效力。” 2004年年9月月14日，海口市金龙路发生了一起日，海口市金龙路发生了一起撞车事故，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一撞车事故，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车的左后灯、后面的大玻璃、辆小车，导致小车的左后灯、后面的大玻璃、玻璃膜以及后车身损坏。保险公司的调查员现玻璃膜以及后车身损坏。保险公司的调查员现场勘查后，认为发生相撞的两辆汽车，一辆是场勘查后，认为发生相撞的两

10、辆汽车，一辆是罗先生名下的财产，另一辆是其代管财产，并罗先生名下的财产，另一辆是其代管财产，并且这两辆车只购买了第三者责任险，被保险人且这两辆车只购买了第三者责任险，被保险人均为罗先生。按保险合同约定的事故免责范围，均为罗先生。按保险合同约定的事故免责范围，故不同意赔偿。为此，罗先生将保险公司告上故不同意赔偿。为此，罗先生将保险公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误工费共计工费共计3000元。元。 被告：自家车相撞属于免责范围被告：自家车相撞属于免责范围 原告：保险公司未履行告知义务原告：保险公司未履行告知义务 罗先生则认为，保险合同大都用词专

11、业生罗先生则认为，保险合同大都用词专业生涩，消费者理解起来非常困难。保险法第涩，消费者理解起来非常困难。保险法第十七条明确规定，保险合同中规定关于保险人十七条明确规定，保险合同中规定关于保险人责任免责条款的，保险人在订立合同时应当向责任免责条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。罗先生说，第三者责任险为强制保险，生效力。罗先生说，第三者责任险为强制保险，购买时，保险公司业务员并没有向他说清楚。购买时，保险公司业务员并没有向他说清楚。 法院：因未告知判赔法院：因未告知判赔 经审理法院认为，免责条款是当事人的真经审理法

12、院认为，免责条款是当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。原告要求确认其无效不予支持；本合法有效。原告要求确认其无效不予支持；本案中的撞车非道路交通事故，属单方肇事事故案中的撞车非道路交通事故，属单方肇事事故行为。行为。 被告并未举出客观有效的证据证明已针对被告并未举出客观有效的证据证明已针对免责条款向原告明确说明，由此完全可推定被免责条款向原告明确说明，由此完全可推定被告应尽的法定告知义务已履行的抗辩理由不成告应尽的法定告知义务已履行的抗辩理由不成立。故依照法律，该条款对罗不产生效力，被立。故依照法律，该条款对罗不产生效力，被告应负

13、有赔偿责任。据此，法院一审判令被告告应负有赔偿责任。据此，法院一审判令被告按单方肇事事故绝对免赔率按单方肇事事故绝对免赔率20的标准赔偿原的标准赔偿原告告960元。元。 1.保证的含义保证的含义 所谓保证是指所谓保证是指保险人要求投保人或被保险保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。在或不存在作出许诺。 2.保证的形式保证的形式 （1）明示保证明示保证。指以文字形式记载明于保。指以文字形式记载明于保险合同中的保证事项，成为保险合同的条款。险合同中的保证事项，成为保险合同的条款。 （2）默示保证默示保证。指在保险

14、合同中虽然没有。指在保险合同中虽然没有以文字形式加以规定，但习惯上是社会公认的以文字形式加以规定，但习惯上是社会公认的投保人或被保险人应该保证的事项。投保人或被保险人应该保证的事项。 3.保证的内容保证的内容 （1）承诺保证。指投保人或被保险人对将）承诺保证。指投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对未来来某一事项的作为或不作为的保证，即对未来有关事项的保证。有关事项的保证。 （2）确认保证。指投保人或被保险人对过）确认保证。指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出确认保证

15、是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。作保证。 4.违反保证的法律后果违反保证的法律后果 被保险人一旦违反保证的事项，保险合同被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。险费。 1. 弃权弃权 弃权是指合同一方任意放弃其在保险合同弃权是指合同一方任意放弃其在保险合同种的某种权利。种的某种权利。 2. 禁止反言禁止反言 禁止反言，亦称禁止抗辩，指合同一方既禁止

16、反言，亦称禁止抗辩，指合同一方既然已经放弃这种权利，将来就不得反悔，再向然已经放弃这种权利，将来就不得反悔，再向对方主张这种权利对方主张这种权利 保险代理人根据保险人的授权代为办理保保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的但是保险人可以依法追究

17、越权的保险代理人的责任。责任。 曾在某保险公司做业务员的李某不会想到，曾在某保险公司做业务员的李某不会想到，自己在离开公司自己在离开公司6年后，还会被老年后，还会被老“东家东家”告告上法庭。上法庭。 李某曾于李某曾于1997年至年至1998年间在公司担任保年间在公司担任保险代理人。险代理人。1997年年11月，李某在投保人已告知月，李某在投保人已告知被保险人林某身患严重精神疾病的情况下，为被保险人林某身患严重精神疾病的情况下，为促成该笔业务，填写投保单时故意隐瞒了这一促成该笔业务，填写投保单时故意隐瞒了这一情况，保险公司在不知情的情况下承保了此保情况，保险公司在不知情的情况下承保了此保单。单。

18、 2002年年12月，林某溺水死亡，投保人提出月，林某溺水死亡，投保人提出理赔申请，公司经调查获知林某投保前患有严理赔申请，公司经调查获知林某投保前患有严重精神疾病，故以投保人不如实告知为由拒绝重精神疾病，故以投保人不如实告知为由拒绝理赔。投保人诉诸法院，在开庭审理时，李某理赔。投保人诉诸法院，在开庭审理时，李某出庭作证，承认了其故意隐瞒被保险人身患精出庭作证，承认了其故意隐瞒被保险人身患精神疾病的事实。鉴于此，公司只得与投保人达神疾病的事实。鉴于此，公司只得与投保人达成调解协议，支付保险费、赔偿费计成调解协议，支付保险费、赔偿费计4.8万元，万元，并承担诉讼费并承担诉讼费1800余元。余元。

19、 保险公司认为，公司的损失是李某的过错保险公司认为，公司的损失是李某的过错造成的，也应该由他来承担责任，因此公司要造成的，也应该由他来承担责任，因此公司要求他赔偿求他赔偿5万元。日前，法院受理了此案。万元。日前，法院受理了此案。英国的英国的1906年保险法年保险法首次确立近因首次确立近因原则，该保险法第原则，该保险法第55条规定，条规定，“根据本根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对法规定，除保险单另有约定外，保险人对其承保危险近因造成的损失，承担赔偿责其承保危险近因造成的损失，承担赔偿责任；但是对非由其承保危险近因造成的任任；但是对非由其承保危险近因造成的任何损失，概不承担责任。何损失，

20、概不承担责任。” （一）（一）近因近因 指引起保险损失最直接、最有效、起主导指引起保险损失最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因作用或支配作用的原因，而不一定是在时间上，而不一定是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。或空间上与保险损失最近的原因。 （二）（二）近因原则近因原则 指保险赔付以保险风险为损失发生的近因指保险赔付以保险风险为损失发生的近因为要件的原则。为要件的原则。即在风险事故与保险标的损失即在风险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险风险，保险人应负关系中，如果近因属于保险风险，保险人应负赔付责任；近因属于不保风险，则保险人不负赔付责任；近因属于不保风险，则保险人不负赔偿

21、责任。赔偿责任。 （一）（一）单一原因造成的损失单一原因造成的损失 单一原因致损，即造成保险标的损失的原单一原因致损，即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因。因只有一个，这个原因就是近因。 （二）同时发生的多种原因造成的损失（二）同时发生的多种原因造成的损失 （1）多种原因均属保险风险，保险人负责多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失；赔偿全部损失； （2 2）多种原因中，既有保险风险，又有除）多种原因中，既有保险风险，又有除外风险，保险人承担保险风险所致的损失。外风险，保险人承担保险风险所致的损失。 若损失是由两个以上的原因所造成，且各若损失是由两个以上的原因所造成，且各原

22、因之间的因果关系未中断，那么原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并最先发生并造成一连串事故的原因为近因。造成一连串事故的原因为近因。 1 1、连续发生的原因都是保险风险，保险、连续发生的原因都是保险风险，保险人承担赔付责任。人承担赔付责任。 2 2、若前因是保险风险，后果是除外风险，、若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人承担全部赔且后因是前因的必然结果，保险人承担全部赔付责任。付责任。 3、前因是除外风险后因是保险风险，后前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担赔付责任。果是前因的必然结果，保险人不承担赔付责任。 在一连串连续发生的原因中，

23、有一项新的在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为保险风险，保险人应承担赔付责任；反之，因为保险风险，保险人应承担赔付责任；反之，保险人不承担赔付责任。保险人不承担赔付责任。l一艘名为一艘名为“艾卡丽亚号艾卡丽亚号”（Ikaria）的船于）的船于1915年年1月月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险，但把的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对一切敌对行为或类似战争行为的后果行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。作为除外责任。该船的船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满

24、该船的船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港，了海水。这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。上。 l如果一直停泊在这里，这条船本是可以如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下，船长只能服从命令，在当时的情况下，船长只能服从命令，并选择了停靠在防波堤外。由于海床不并选择

25、了停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水中。这就导致了而船的其他部分还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在船壳的严重扭曲，终于在2月月2日涨潮时日涨潮时沉没了沉没了 l保险人认为保险人认为损失的近因是鱼雷，属于除损失的近因是鱼雷，属于除外责任。外责任。 l被保险人则主张被保险人则主张，时间上最后造成损失，时间上最后造成损失的原因才是近因，因此船舶的沉没是由的原因才是近因，因此船舶的沉没是由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的。于停靠在防波堤边反复搁浅造成

26、的。 l法庭判定保险人胜诉法庭判定保险人胜诉，并拒绝以时间标，并拒绝以时间标准作为衡量近因原则的方法。准作为衡量近因原则的方法。 l本案中，大法官本案中，大法官Lord Shaw对近因原则做对近因原则做了精辟的论述了精辟的论述 :近因不是指时间上的接近，近因不是指时间上的接近，真正的近因是指效果上的接近，是导致真正的近因是指效果上的接近，是导致承保损失的真正有效的原因。近因所表承保损失的真正有效的原因。近因所表示的是对结果产生作用最有效的因素。示的是对结果产生作用最有效的因素。如果各种因素或原因同时存在，要选择如果各种因素或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择可以将损失归一个作为近因，必

27、须选择可以将损失归因于那个具有现实性、决定性和有效性因于那个具有现实性、决定性和有效性的原因。的原因。 l案情简介案情简介:2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。l2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为

28、零下20度。l宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。l问题问题：l1、本案造成货物损害的原因有几种？l2、如何处理多种原因？l造成本案货物损害的原因造成本案货物损害的原因有有3种：盗窃、种：盗窃、保温棉被被损坏、天气寒冷保温棉被被损坏、天气寒冷l法院认为法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。诉讼费。l本案中，本案中，盗窃是前因，棉被破损是后因，盗窃是前因，棉被

29、破损是后因，又是天气寒冷的前因，天气寒冷是后因。又是天气寒冷的前因，天气寒冷是后因。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果，天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的连续，自然延续的结果。合理的连续，自然延续的结果。英国英国1906年海上保险法年海上保险法第第5条规定条规定:(1)除本法的规定外，与航海有利害关系的除本法的规定外，与航海有利害关系的每一个人具有保险利益。每一个人具有保险利益。(2)一个人与航海有利害关系，特别是当他一个人与航海有利害关系，特别是当他与该航海或处在危险中的保险财产具有法律与该航海或处在危险中的保险财产具有法律上或衡平的关系，如保险财产安全或按时抵上或衡平的关系，如保险

30、财产安全或按时抵达，他即能从中获益；如保险财产灭失、受达，他即能从中获益；如保险财产灭失、受到损害，或被滞留或引起有关责任，他的利到损害，或被滞留或引起有关责任，他的利益将受到损害。益将受到损害。”l特别需要注意的是特别需要注意的是，此处不指明“投保人”，也不说是“被保险人”，而是有利益所在的“所有的人”。(一个人与海上冒险有利益关系，尤其是在他与该冒险或处在危险中的可投保的财产，具有任何法律或正当关系，因而，假使该可投保财产安全或按时抵达，他便能从中获取利益；反之，如果该财产灭失、毁损、被扣留或因之招致有关责任使其利益受到损害。) 归纳上述文字的含义，将“可保利益”表达为：在向保险人转移各类

31、风险或请求赔偿或在向保险人转移各类风险或请求赔偿或给付时，要求当事人对该风险所依附的人之身给付时，要求当事人对该风险所依附的人之身体与生命、或所依附的财产、相关的利益与责体与生命、或所依附的财产、相关的利益与责任，或者与已发生的保险事故、事件存在利害任，或者与已发生的保险事故、事件存在利害关系。保险学将所存在的这种利害关系称为可关系。保险学将所存在的这种利害关系称为可保利益。保利益。 （一）（一）保险利益与保险利益原则保险利益与保险利益原则 1. 保险利益保险利益 保险利益是投保人或被保险人对保险标的保险利益是投保人或被保险人对保险标的因存在某种利害关系而具有的经济利益。因存在某种利害关系而具

32、有的经济利益。 2. 保险利益原则保险利益原则 一般而言，保险利益是保险合同一般而言，保险利益是保险合同生效生效的条的条件，也是件，也是维持保险合同效力维持保险合同效力的条件（不同的险的条件（不同的险种有一定的差异）。因此保险利益原则是保险种有一定的差异）。因此保险利益原则是保险合同的一个基本原则。合同的一个基本原则。 1保险利益应为合法的利益保险利益应为合法的利益 2.保险利益应为经济利益保险利益应为经济利益 3保险利益应为确定的利益保险利益应为确定的利益l 1避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生l 2.防止道德风险的诱致防止道德风险的诱致l 3.限制损失赔偿金额限制损失赔偿金额l（一）保险

33、利益的认定（一）保险利益的认定l 1财产保险利益的认定财产保险利益的认定l 财产保险的保险利益主要产生于投保人或财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。要包括现有利益、期待利益和责任利益。 我国保险法第五十三条规定：我国保险法第五十三条规定：“ 投投保人对下列人员具有保险利益：保人对下列人员具有保险利益： (1) 本人；本人； (2) 配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； (3) 前项以外与投保人有抚养、赡养或前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。者扶养关系

34、的家庭其他成员、近亲属。 (4) 除前款规定外，被保险人同意投保除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。有保险利益。l 财产保险保险标的具有可估价性，决定财产保险保险标的具有可估价性，决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有量的规定。有量的规定。 l 人身保险的保险标的不可估价，因此保险人身保险的保险标的不可估价，因此保险利益一般没有客观的评判标准利益一般没有客观的评判标准 l 财产保险利益在保险合同订立时不一定严财产保险利益在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具

35、有，但保险事故发生时被格要求投保人必须具有，但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险人对保险标的必须具有保险利益。l 人身保险着重强调签约时投保人对保险标人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保单的效力和保险金的给付。在，并不影响保单的效力和保险金的给付。l案情简介案情简介l德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国平安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金

36、。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。l中国平安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。l讨论的问题：l1、该楼房可否投保？l2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？l3、中国平安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？ l分析分析l1、中华人民共和国保险法第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益.投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”德国金泰戈尔有限责任公

37、司拥有对该楼房的承租权，所以具有保险利益，承租的楼房可以投保。l2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为其租赁法律关系已经结束，对原来使用的楼房不再具有保险利益。l3、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼房不再具有保险利益。中国平安保险公司拒绝赔偿的法律依据是中华人民共和国保险法第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”可保利益的来源可保利益的量可保利益的存在时间财产保险主要产生于投保人主要产生于投保人和被保险人对保险和被保险人对保险标的的各项权利和标的的各项权利和义务。如使用权、义务。如使用权、所有权、据有权、所有权、据有权、控制照管权、法定控

38、制照管权、法定占有权等。占有权等。表现为保险标的的表现为保险标的的实际价值，如果保实际价值，如果保险金额超过了保险险金额超过了保险标的的实际价值，标的的实际价值，超过部分将因无可超过部分将因无可保利益而无效。保利益而无效。强调存在于事故发生强调存在于事故发生时，如果保险事故发时，如果保险事故发生，被保险人对保险生，被保险人对保险标的不具备可保利益，标的不具备可保利益，意味着被保险人无损意味着被保险人无损失可言，保险人将不失可言，保险人将不负赔偿责任。负赔偿责任。人身保险如为本人投保，来如为本人投保，来源于自己的声明或源于自己的声明或身体；如为他人投身体；如为他人投保，则来源于投保保，则来源于投

39、保人与被保险人之间人与被保险人之间存在的特定关系存在的特定关系（如婚姻、血缘、（如婚姻、血缘、债权债务关系等）债权债务关系等）无可观的价值评判无可观的价值评判标准。为自己投保标准。为自己投保可保利益可以无限，可保利益可以无限，但受缴费能力制约；但受缴费能力制约；为他人，可保利益为他人，可保利益量取决于投保人和量取决于投保人和被保险人之间经济被保险人之间经济上及法律上的相互上及法律上的相互关系和经济上的依关系和经济上的依赖程度。赖程度。强调签约时必须存在，强调签约时必须存在，至于保险事故发生时至于保险事故发生时是否存在，并不影响是否存在，并不影响保险金的给付。保险金的给付。第四节第四节 损失补偿

40、原则损失补偿原则 （一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义 在财产保险合同中，当被保险人具有保险在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。外利益。 1、有损失，有补偿有损失，有补偿 只有被保险人在保险事故发生时对保险标只有被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利

41、益，才能获得补偿，这是损失补的具有保险利益，才能获得补偿，这是损失补偿原则的前提。偿原则的前提。 2 2、损失多少，补偿多少损失多少，补偿多少 保险人补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险人补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失为限。保险事故造成的经济损失为限。 1、 以实际损失金额为限以实际损失金额为限 2 2、以保险金额为限、以保险金额为限 3 3、以保险利益为限、以保险利益为限 1、超额保险中超额部分无效超额保险中超额部分无效 2、被保险人不能得到双重赔偿、被保险人不能得到双重赔偿 3、重复保险的赔偿金额总和不能超过实、重复保险的赔偿金额总和不能超过实际损失际损失 4、残值要在

42、赔款中考虑、残值要在赔款中考虑l案情简介案情简介l2002年11月29，丁文元为自己的帕萨特轿车向顺安保险公司投保了第三者责任保险，保险期限为一年。l2003年1月7日，新华有限责任公司为其聘用的所有员工向永安财产保险公司投保雇主责任险，保险期限为一年，该公司的一名外销人员郭冶凡，也在被保险名单内。l2003年4月1日，丁文元驾驶的帕萨特轿B5车在西环路上因避让后面的车辆超车，不慎驶入非机动车辆道，撞上了正骑自行车送货的郭冶凡。丁文元马上打电话报警，并尽快将郭冶凡送到了医院。住院期间郭冶凡共花去医药费18400元。经交通事故管理部门认定，这起交通事故由丁文元负完全责任，郭冶凡不负任何责任。丁文

43、元付清了郭冶凡所有的医药费和交管部门鉴定费，共计18600元。随后，丁文元向顺安保险公司提出18600元的保险赔偿要求。l2003年4月29日，新华有限责任公司以雇员工郭冶凡因工负伤为由向永安保险公司索赔。l在由哪家保险公司赔偿和如何赔偿的问题上，丁文元、新华有限责任公司、顺安保险公司和永安保险公司产生纠纷。l本案参考结论本案参考结论l经四方协商一致，由顺安保险公司赔偿18600元，终了相关纠纷。l分析分析l上述案例构成了保险竞合。发生保险竞合应该如何赔偿？l保险竞合是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险责任的情形。典型的保险竞合必须是保险事故发生时，数

44、个保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人。保险竞合在财产保险与人身保险中都存在。l保险竞合通常发生在以下两种情况：l1、投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险。l2、不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致二个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。l这个案例属于第二种情况。l应该注意：保险竞合不是重复保险 .l保险竞合与重复保险的明显不同在于保险竞合与重复保险的明显不同在于：l1、保险竞合的投保人可以是不同的投保人，重复保险的投保人一定是同一投保人。l2、保险竞合的投保人对同一保险标的可以具有不同的保险利益，重复保险的投保人对同一保险

45、标的具有同一保险利益。l3、保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形上身份的重叠，重复保险产生的原因是投保人对保险认识不清或基于盈利的心理。l4、对保险竞合的处理，法律没有明确规定，通常做法是被保险人可以有两种以上的方式进行索赔，在保险竞合的情况下提供保险保障的保险人都有赔偿的义务，被保险人可以依据任何一张保单提出索赔。在实践中，被保险人一般依据先签发的保险单索赔。l根据保险的补偿原则根据保险的补偿原则，被保险人从某一保险人那里得到补偿后，就丧失了向另外保险人索赔的权利。如果被保险人从某一保险人没有获得损失的完全补偿，不足部分可以向另外一家保险公司索赔。而

46、对于重复保险的赔偿的处理，通常由保险人进行分摊。我国法律规定的赔偿方式是比例分摊方式。l保险法的基本原则之一是损失补偿原则。任何人不得以盈利为目的，向保险公司索赔，也不得因从保险公司获得赔偿而得到盈利。在这个案例中，郭冶凡因受伤而导致的损失，已从甲保险公司得到完全补偿，所以新华有限责任公司就丧失了向永安保险公司索赔的权利。l案情简介案情简介l2002年12月23日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保了车辆损失险和第三者责任险。l2003年4月1日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车

47、辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共计10万元。l华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公司转请保险公司赔偿10万元的损失。保险公司审核之后，赔付了华西感光材料有限责任公司8万元保险金。同时，要求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司从迅达运输有限责任公司处追回7万元保险金。l华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限责任公司，要求赔偿2万元的余额。l迅达运输有限责

48、任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。l现在有2种意见：l1、华西感光材料有限责任公司无权向迅达运输有限责任公司要求2万元的赔偿。因为华西感光材料有限责任公司已经请求保险公司赔偿，并且将全部追偿权转让给保险公司。保险公司同意迅达运输有限责任公司赔付7万元，视为放弃追偿余额的权利。l2、华西感光材料有限责任公司向保险公司申请赔偿，并转让追偿权，不影响其对保险金没有补偿的部分，继续向第三人追偿。l本案参考结论本案参考结论l华西感光材料有限责任公司没有

49、得到保险公司的全部补偿，它仍然有权继续向迅达运输有限责任公司追偿2万元的损失。l分析分析l本案涉及保险代位求偿权应该在什么范围行使？l中华人民共和国保险法第四十四条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。l前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。l保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”l在不足额保险中在不足额保险中，保险人给付的保险金不足以弥补被保

50、险人的损失，第三人的清偿能力又不能同时满足被保险人的继续追偿与保险人的代位求偿权时，是优先满足被保险人的继续追偿权，还是优先满足保险人的代位求偿权？有的学者认为应该优先满足被保险人，然后，再由保险人行使代位求偿权，这才能体现保险的功能和损失补偿原则。l所以，在本案中，华西感光材料有限责任公司没有得到保险公司的全部补偿，它仍然有权继续向迅达运输有限责任公司追偿2万元的损失。保险公司与迅达运输有限责任公司的赔偿协议，不影响华西感光材料有限责任公司依法享有的权利。l华西感光材料有限责任公司向保险公司转让了全部10万元损失的代位求偿权，保险公司仅给付华西感光材料有限责任公司8万元的保险金，保险公司在向

51、迅达运输有限责任公司行使代位求偿权时，可否超过其给付的保险金额？也就是：保险公司与迅达运输有限责任公司协议，追偿9万元？l有人认为：允许保险人超过保险金额度行使代位求偿权，超额获得的利益应该退还被保险人。也就是：保险公司与迅达运输有限责任公司协议，追偿9万元，再将1万元退还华西感光材料有限责任公司。这样，既防止保险人不当得利，又有助于减轻被保险人向第三人请求损害赔偿的负担。 代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派生原则，也是遵循损失补偿原则的必然要求和生原则，也是遵循损失补偿原则的必然要求和结果。结果。 代位原则的基本含义代位原则的基本含义是指保险人对被保险是

52、指保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依法或按保险合同约定取得对财产损失负有责任法或按保险合同约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。代位原则包括所有权。代位原则包括权利代位权利代位和和物上代位物上代位两两项内容。项内容。 权利代位，也叫代位求偿权，是指保险事权利代位，也叫代位求偿权，是指保险事故由第三者责任方所致，被保险人因保险标的故由第三者责任方所致，被保险人因保险标的受损而从保险人处获得赔偿以后，其向第三者受损而从保险人处获得赔偿以后，其向第三者责任方享有的赔

53、偿请求权依法转让给保险人，责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。对第三者请求赔偿的权利。 保险法第四十五条第一款规定：保险法第四十五条第一款规定：“因因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。偿的权利。” 1、权利代位的产生、权利代位的产生 2、权利代位的范围、权利代位的范围 3、第

54、三者的范围、第三者的范围 4、权利代位中被保险人的义务、权利代位中被保险人的义务 5、被保险人不得防碍保险人行使代位求偿权被保险人不得防碍保险人行使代位求偿权 物上代位是指所有权的代位。保险人对被物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标的的权利。的的权利。 1、委付、委付 委付是指放弃物权的一种法律行为。委付是指放弃物权的一种法律行为。 保险标的发生推定全损，被保险人要求保保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也

55、可以不接保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或者不接受委付的决定通知被保险人。或者不接受委付的决定通知被保险人。 委付不得附带任何条件。委付一经保险人委付不得附带任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回。接受，不得撤回。 保险人接受委付的，被保险人对委付财产保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。的全部权利和义务转移给保险人。 2、受损保险标的损余价值的处理、受损保险标的损余价值的处理(推定全推定全损损) 保险法第四十四条规定：保险法第四十四条规定：“保险事故保险事故发生后，保险人已支付

56、了全部保险金额，并且发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。得受损标的的部分权利。”l案情简介案情简介l1998年3月2日，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，保险金额为4万元，保险期为1年。l同年6月8日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员随车遇难。事故发生

57、后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币4万元。同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。l到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内现金归张某，残车归王某。l8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。l本案参考结论本案参考结论l分析分析l推定全损是指货物发生事故后，认为实际全损已不可避免，或者为避免实际全损所

58、需支付的费用与继续将货物运运抵目的地的费用之和超过保险价值。l第一、保险公司推定该车全损，给予车主张某第一、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。l第二、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，第二、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则中的损失补偿原则。因此保险公司追回张某所得额外收

59、入4000元，正是保险损失补偿原则的体现。l第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞尸体及现金，付出了由于他是受张某之托打捞尸体及现金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。意取得，保险公司不得请求其归还残车。l所以，该案例是机动车辆保险中的一个典型案例，同时涉及民法的适用问题。保险公司推定全损，进行了全额赔偿，获得了对残车的实际所有权。张某打捞并转让残车，未经保险公司同意为非法，保险公司可追回其所获额外收入4000元。王某的行为可视为善意取得，不追究其民事责任。 分摊原则：指在重复保险存在的情况下，分摊原则：指在重复保险存在的情况下，各保险人按法律规定或保险合同约定共同承担各保险人按法律规定或保险合同约定共同承担赔偿责任。但各保险人承担的赔偿金额总和不赔偿责任。但各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的实际损失金额，以防止被保得超过保险标的的实际损失金额，以防止被保险人获额外利益。险人获额外利益。 重复保险是指投保人以同一保险标的、同重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别