第3章保险的概念

1、2022-6-26第3章 保险的概念1学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保险的概理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保险的概念、保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、念、保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、保险常见的几种分类方法，分析了保险与相关经保险常见的几种分类方法，分析了保险与相关经济行为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与济行为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与作用。要求掌握保险的概念及构成要素、保险的作用。要求掌握保险的概念及构成要素、保险的职能和作用。职能和作用。保保 险险 学学2022-6-26第3章

2、保险的概念2n保险：是集合具有同类危险的众多单位和个保险：是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因事故所致经济损失的补偿行为。成员因事故所致经济损失的补偿行为。n从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法经济方法 。n从法律角度讲，保险是一种合同行为从法律角度讲，保险是一种合同行为 。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念31 1多数单位和个人的集合。多数单位和个人的集合。 2 2特定风险事故的确认。特定风险事故的确认。 3 3科学计算方法的使用。科学计算方法的使用

3、。 4 4保险专用基金的建立。保险专用基金的建立。 5 5保险合同的订立。保险合同的订立。 保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念4n损失说损失说损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说风险转移说风险转移说非损失说非损失说技术说技术说 欲望满足说欲望满足说相互金融机构说相互金融机构说 二元说二元说 保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念5n1.1.以保险的实施方式分：自愿保险、强制保险以保险的实施方式分：自愿保险、强制保险n2.2.按保险的性质分类：商业保险按保险的性质分类：商业保险、社会保险、政社会保险、政策保险、策保险、n3.3.按照保险保障的范围分类：财产保险

4、、责任保按照保险保障的范围分类：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险险、信用保证保险、人身保险n4.4.按危险转移的方式划分：原保险、再保险、共按危险转移的方式划分：原保险、再保险、共同保险、重复保险同保险、重复保险保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念6n5.5.按承保的客户分类：个人保险、团体保险、企按承保的客户分类：个人保险、团体保险、企业事业单位保险业事业单位保险n6.6.按承保的危险分类：单一危险保险、综合危险按承保的危险分类：单一危险保险、综合危险保险、一切险保险、一切险n7.7.按保险合同订立的方式不同分类：特定式保险、按保险合同订立的方式不同分类：特定式保险

5、、 总括式保险、流动式保险、预约式保险总括式保险、流动式保险、预约式保险n8.8.按保险金额的确定方式分类：定值保险、不定按保险金额的确定方式分类：定值保险、不定值保险值保险保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念7n商业保险与社会保险商业保险与社会保险n商业保险商业保险: :它是指保险人根据合同约定，向投它是指保险人根据合同约定，向投保人收取保险费，保险人对于合同约定可能保人收取保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故造成财产损失承担赔偿责任，或发生的事故造成财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的

6、保险行为。龄、期限时给付保险金的保险行为。nzl zl 你需要你需要商业保险吗商业保险吗? ?nzlzl保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念8 社会保险社会保险: :它是国家通过立法对社会劳动者它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定物质帮助以保障其基本生活的一种社会定物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。保障制度。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念9n（1 1）两类保险在性质上的主要区别：）两类保险在性质上的主要区别： 、两类保险的行为依据不同。社会保险是依、两类保险的行为依据不同。社会保险

7、是依法实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的法实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的契约行为。契约行为。 、两类保险的实施方法不同。社会保险具有、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业性保险则须贯彻自愿原强制实施的特点，而商业性保险则须贯彻自愿原则。则。 、两类保险强调的原则不同。社会保险强调、两类保险强调的原则不同。社会保险强调 社会公平社会公平 原则，而商业保险则强调原则，而商业保险则强调 个人公平个人公平 原原则。则。 保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念10n（2 2）两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区别：）两类保险在保费、目标、功能和

8、经营方面的主要区别： 、两类保险保险费的负担不同。社会保险的保险费，、两类保险保险费的负担不同。社会保险的保险费，通常是个人、企业和政府三方面合理负担。而商业保险的通常是个人、企业和政府三方面合理负担。而商业保险的保险费，则全部由由投保人（或被保险人）负担。保险费，则全部由由投保人（或被保险人）负担。 、两类保险的保障目标与功能不同。社会保险的目标、两类保险的保障目标与功能不同。社会保险的目标是保障社会成员的基本生活需要；商业保险的保障目标则是保障社会成员的基本生活需要；商业保险的保障目标则是满保障人们的特定需要。是满保障人们的特定需要。 、两类保险的经营制度不同。社会保险一般由政府或、两类保

9、险的经营制度不同。社会保险一般由政府或其指定的机构作为经营主体，不以盈利为经营目的；而商其指定的机构作为经营主体，不以盈利为经营目的；而商业保险只能由商业保险企业经营，要最大限度地盈利。业保险只能由商业保险企业经营，要最大限度地盈利。 保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念112.商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较n所得不同所得不同n储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值n经济性质不同经济性质不同n保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质n储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保保 险险 学学2

10、022-6-26第3章 保险的概念12n2.商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较n权利主张不同权利主张不同n保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，被保险人权利受合同约束；储蓄的存款人任，被保险人权利受合同约束；储蓄的存款人自由提取，自由使用。自由提取，自由使用。n依据不同依据不同n保险费的计算具有科学依据，以概率论、大数保险费的计算具有科学依据，以概率论、大数法则为基础；储蓄本息的计算依据利息率。法则为基础；储蓄本息的计算依据利息率。保保 险险 学学2022-6-26第

11、3章 保险的概念133.商业保险与赌博商业保险与赌博相似之处相似之处 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别 n目的不同目的不同n手段不同手段不同1.1.结果不同结果不同保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念141 1 概念概念n共同保险共同保险: :又称共保，是由多个保险人联合又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险。赔偿起来共同承担同一标的的同一危险。赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。是依照各保险人承担的金额比例分摊。n重复保险重复保险: :投保人以同一标的的同一危险同投保人以同一标的的同一

12、危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。构成了重复保险。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念15n共同保险中，投保人和保险人之间签订的共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；险价值；n重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。很可能使被保险人获得超额利益。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念16n1

13、1 概念概念n原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称给保险人。原保险简称“保险保险”。n再保险再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称就是保险的保险，这种方式也称“分保分保”。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念17n共同保险的当事人之间的关系是横向的：共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险

14、人甲保险人 乙保险人乙保险人 丙保险人丙保险人 投保人投保人 u再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人投保人原保险人原保险人再保险人再保险人保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念18n定值保险定值保险n保险双方事先约定保险标的的价值（保险金保险双方事先约定保险标的的价值（保险金额），并作为保险单内的保险金额。额），并作为保险单内的保险金额。n不定值保险不定值保险n保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保险价值险价值( (因而称因而称“不定值不定值”)”)，只列明保险金额，只列明保险金额作为

15、赔付的最高责任限额。作为赔付的最高责任限额。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念19n1 1、保险的基本职能、保险的基本职能 组织经济补偿；组织经济补偿； 保险金给付职能。保险金给付职能。n2 2、保险的派生职能。、保险的派生职能。 融资职能；融资职能； 防灾防损职能。防灾防损职能。保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念20n保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用促进企业及时恢复生产促进企业及时恢复生产促进企业加强经济核算促进企业加强经济核算促进企业加强风险管理促进企业加强风险管理有利于安定人民生活有利于安定人民生活zlzl保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念21n保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用为国家建设积聚资金为国家建设积聚资金推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化保证国家财政平衡和信贷平衡保证国家财政平衡和信贷平衡增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力保保 险险 学学2022-6-26第3章 保险的概念221 1、简述保险的概念。、简述保险的概念。2 2、保险成立与运行的要素包括哪些？、保险成立