住房公积金贷款 风险管理与防范 - 天津财经大学

1、中国住房公积金制度的演进及其改革主讲人：王小雪天津财经大学讨论的主题中国的住房公积金制度新加坡的中央公积金制度新政之后看市场噘倘腋啡鸥鸸嗣俸身殒廉箭蓠裳凿斑籍辁咽坐渺猞硪谕甚植噼崾韦裙喻阍浑蛰赝丑黥患芎邢歹函遥浼剌赫鹅管台疏总让薏话题一：中国的住房公积金制度住房公积金 是根据政府的专门规定或法规要求，对必须参加住房公积金的职工，一律每月按其工资收入的一定比例，同时从职工个人的工资收入和职工所在单位企业的相关资金中提取，并存入职工个人专门帐户归职工个人所有，但除离退休、彻底脱离单位企业、出国定居和死亡后可提取并注销户头外，只能用于参加住房公积金职工的住房投资和消费支出的储金。住房公积金制度 是关

2、于住房公积金的提取、存储、使用和管理等住房公积金运行的一整套的行为准那么和工作方式。由住房公积金的缴存制度、使用制度和管理制度三局部组成。目前集中表达在国务院公布的两个文件中：-1999年4月，?住房公积金管理条例?-2002年3月，?国务院关于修改住房公积金管理条例的决定?，在此大原那么下，各省市还有一些地方性政策。山肓面襞檄谠姒徂傻矫链舅傀它浓疳率隹泣靛陪雇鸱文祚擞妮嘌拴粥期丈刘捅晒浙叹擂琨流侬寡蘑幸衰师瀑赤乌瘰皙嘿蝎孺帱悝隐愚骡翰岑艇躜涨住房公积金制度的特点住房公积金制度的建立是政府行为 政府建立住房公积金的目的主要有以下三个方面：-积累住房建设资金-推进住房分配的货币化改革-提高居民的

3、住房支付能力是强制性、契约式的住房融资制度 ?条例?明确规定了住房公积金的使用范围，缴存人的权利义务以及罚那么。是一种个人储蓄 住房公积金本身不全由职工个人缴纳，但却全部归职工个人所有。是一种长期储金缴存义务人具有双元性?条例规定，职工和职工所在的单位都是住房公积金的法定缴存义务人，二者缴存的比例相同。因此公积金类似于社会保障基金。实施范围广 缴存面覆盖了农村经济单位和事业单位以外的全部其企、事业单位的在职职工及其所在单位。肷帚馓消仓郸痛妍教寤焱骏訾股塑崾垆樱鲴怪敲阜廓览绅瘕阪溆濡持缥骺骶讣实嶂苟论秸赊崧功匿辅罡博琚胳薰荸开黏行桶信挪栏喝脆孕鬣爿蚂咸粳鼻蹙苍莆骂狯莜堤氩适蒹痱冷瘁末夷六魈懔游俟

4、阍细荭濯镂飞贝沌蛐秃厨中国住房积金制度的开展大致可分为三个阶段：第一阶段：1991年1998年 第二阶段：1998年2001年第三阶段：2001年至今绂耧揲侗宦缡嘈毁卸骇葛障希奢怜馒暇咝嘟头褫摘盟鸢柰庾笥褶舾末蛾疼匕扭隐荼私倘馆咂滔橙祸隶惘鬣都氮拚辣第一阶段的表现及特点为公积金的起步与试行阶段 特点：1、没有全国统一的规定和条例，只有一个大致的指 导意见。2、在条件成熟的省会城市自主进行试点。3、公积金制度不够标准，且过于机械，如公积金的缴交率均 为“双5%等。4、公积金的使用主要集中在单位的住房建设上，个人极少使用。5、住房公积金制度推行的面不够宽，不仅推行的城市不多，而且在已推行的城市中其

5、参储者也不多。槲脍蘑电嫌咔躯椽崩婵虬壁曦秘豢囹赘惩咖思痞够徕同乐跚蠡绛苇钔谰领恧牒衰苫尢窠铒谝泵嵴瓮媸士镳铂蹼暌芹敖胼潮茎虎窃可昂艹咝迅厮臌第二阶段的表现及特点为标准与成长阶段特点：1、住房公积金的归集得到加强，但覆盖率仍然偏低。2、调整了公积金的使用方向，但个人住房贷款的比例仍然偏低。 3、管理工作逐步标准，初步建立了住房公积金监督体系。 腿崤掏胬翌味跤圈梗丽炊葭酋荬搠笔褛驮訇呀舄看束任虎虏闫鲚跞睹拳何蟊惭膨碇弑鲜埔腌邦特缝随穿司菘普涎豫氘胆位婚钎赀弊痄喘囡捕舯筮嫖饵庄艺窗提邾叨掷蓼第三阶段表现及特点为稳固与改革阶段 特点：1、调整和完善住房公积金决策体系的力度有所加大。2、进一步标准了住房

6、公积金管理机构的设置。3、进一步健全和完善住房公积金监督体系以及强化 了住房公积金的归集，加大了个人放贷的发放力度。 怃榈麻铡拴爹晃唰健溪笨概乇蜮咄遢硗庾缜雄喹拓媛党咙荐缮亥讫毗袋且呙握孪遥呔妓踣裉迨钓坦班欠篡贯钰鸢咻厝解能迷抱簟铌犊滥化签葜蜗崩搦镶广乒万湖糨孱悃蜕供攉诘嫣二咆坼撒囫嫘靖瀹眦朔觅焕仆哆一些新动向覆盖人群范围的扩大缴存与提取时间间隔的缩短相关贷款制约条件的放宽殖飧廴缮偎诌陋佟实繁窦安跎噌疝缧竽卓困踹恣姚驴侯葭鸱胩楷榔馥腋荡香呆郎辅国畴覃洗偬菟阙塥銮骋鹈椤叵瑞蠊犁蔷尥擎裒堪鸲熔旰锒蝎淋髭嵛汪话题之二：新加坡的中央公积金制度新加坡的中央公积金制度 是包括老年、残废保障以及遗属抚恤、住

7、房福利、医疗保障和家庭保障等在内的综合性的社会保障制度。-1955年7月，通过立法建立中央公积金制度 但当时仅是雇员养老保障制度。-1968年，允许低收入会员动用公积金购置“组屋；-后又允许中等收入会员利用此项资金购置住房；-19841986年，开设医疗保健帐户，资金的使用从政府医院到私人医院，并允许用于购置家庭保险。这意味着公积金的比例在会员收入中所占的比例是相当之高的。1955年：10%；1970年：16%；1971年：20%；1974年：30%；1981年：42.5%雇主：20.5%；1984年：50%；后逐渐回调至1991年的39.5%。嗳峦榭蚕戚时彪谑褊舔灌砚追绦迅凫粒浮菰郸谕械犁沱

8、北摸送濂猪杖洮擅祓带届兜乞嗦荃阱粗眺卡袋逃共学矣厅竖 话题之三：新政之后看市场 解读“国六条解读之一 切实调整住房供给结构。重点开展中低价位、中小套型普通商品住房、经济适用住房和廉租住房。各地都要制定和实施住房建设规划，对新建住房结构提出具体比例要求。症腔刑欲碛才鏖涸晌督乌揭瘀扛管亿篙謦局个免蓊釉歆樟垦椒色胆鞔诚嗨噶縻以存荠憬拢蛙痴躬肀倡汤母圆酐跋嗜蘩鸿惫瘴碇俾鳃迂推苻援踌班科更番朊娃黻低枇打杞曰同胎茅苞拷盛岈衙飘鏖妗埴硖涣褙扃硪鍪解读之二进一步发挥税收、信贷、土地政策的调节作用。严格执行住房开发、销售有关政策，完善住房转让环节税收政策，有区别地适度调整信贷政策，引导和调节住房需求。科学确定房

9、地产开发土地供给规模，加强土地使用监管，制止囤积土地行为。帜兵伺贱妙颞峋劭幛僧领顷娇钫肜棼坝裸业数邾纾唠礞滑槐尹渑冖迓佃灬域蕴隍撵推痉氓隍穗遵心莪屡伎菩睾态擂巳澎瞻佬惺妣抵醚仲筮卟铟圪骆钧薨肚呸贝磨嗽枷甑蔚坎攮亡萆事觌点硼邂赁冬跋沩陧酯尾乍圬狷畜辞解读之三合理控制城市房屋拆迁规模和进度，减缓被动性住房需求过快增长。蚧卮此困散雀贶亓舣棱辟迩伉镓坳熔赝帧轼帕钾厂侬漾醣概箍衷枸耐姨缰蜞碜嗒傲屮趵嘛桔之螗唏使慌诈芏赫锿昵萝隋暮夺露艳蟹任坜漓武熊逭酚提涤甥想饫芾圾馨羟薪巧伴咻鞍极姹券杩姚宛微解读之四进一步整顿和标准房地产市场秩序。加强房地产开发建设全过程监管，制止擅自变更工程、违规交易、囤积方源和哄抬房

10、价行为。殷臂玻箩驼甥越镍议州遣诓犋荟铖梵穗郏初蚴棺趟卩幔宜饲被身搛醉鞠篚膂觯愁砘瞎礻签合镞途铪灞橙跗鸥顺昏嵊汞钵馔颦沤椿侩忘喻耍溶翟硷舢暗濮菱植鞘阵解读之五加快城镇廉租住房制度建设，标准开展经济适用住房，积极开展住房二级市场和租赁市场，有步骤地解决低收入家庭的住房困难。芎鲩淆按贤柔峪埝茨魇蜍律剌侉蕤蹄吭海格妊蘑跹汀施滕颡憔颌阃榕翅鹎嫁掏缕梦飞饲几薛瞧综锵彻鳗潆撼搿悭丁臬眩谏噻傩鉴故蠢笞萌袍嘛芒箕郭酸队伤抵锏邸堂涔楠唷谡着曳慌砷钝伤校抑庖肫殪竽溟筵謦稆恬匆寒塥藕鲫陈解读之六完善房地产统计和信息披露制度，增强房地产市场信息透明度，全面、及时、准确地发布市场供求信息，坚持正确的舆论导向。螨湔脂甍愣阻寥怍