县域农行服务三农思路探析

1、-. z县域农行效劳三农思路探析(2021-09-11 12:51:50) 在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了面向三农，效劳县域，城乡联动，综合经营的市场定位。作为县域农行，在实践这一市场定位中责无旁贷、义不容辞。如何效劳三农，也就成了县域农行工作者必须研究的课题。本文拟结合县域实际，对这一课题作些粗浅的探讨。一、树立大三农意识，在思路上坚持做到三个两手抓符合大环境的思路才具有生命力。因此，县域农行效劳三农的根本思路必须放在整个社会开展的总体要求之下。随着科学技术的飞速开展，农业、农村、农民的涵也发生了深刻的变化，农业工业化、农村城镇化、农民非农化的现象已成

2、为不争的事实。县域农行效劳三农，不能简单提信贷支持三农，而必须以三农为载体，通过提供全方位多渠道的金融效劳，促进三农的开展，同时也推进自身的开展，共同构成社会的开展和繁荣。为此，县域农行必须坚持发挥县域商业金融主渠道作用，效劳社会主义新农村建立的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，在开展的思路上坚持做到三个两手抓：1、坚持资产业务与负债业务两手抓。资产业务与负债业务本是银行两大传统支柱业务，但由于前些年农行在县域的不良贷款占比过大，农行矫枉过正，资产业务逐步萎缩，与负债业务的开展形成强烈的反差。以*县农行为例，该行从2000年末至2006年末存款增长12.1亿，但

3、贷款累计发放只有2.2亿，2006年末贷款余额只有存款余额的21.4%。一些乡镇分理处除有一定的质押贷款发放权之外，其它贷款权力全部上收，以致让社会感觉农行分理处的功能不全，对当地社会经济开展的作用甚微。因此，县域农行在新的社会历史条件下效劳三农，必须坚持资产业务与负债业务两手抓。2、坚持传统业务与中间业务两手抓。随着社会的飞速开展，传统的银行业务已远远不能满足社会对金融效劳的需求，为此，各项中间业务应运而生，代收代付、代理结算、代客理财、保管箱等中间业务的需求日益扩大，要求日益提高。县域经济的开展同样对银行中间业务提出了更多更高的要求。而县域农行受诸多因素的影响，在中间业务的供应上并没有很好

4、地满足社会的需求，因此，在效劳三农中，必须将中间业务的开发和开展摆上重要的议事日程，坚持传统业务与中间业务两手抓。3、坚持产品营销与客户营销两手抓。随着商业银行改革的不断推进，农行以客户为中心的经营理念不断深入人心，主动营销意识不断增强，但在县域农行，一个不争的事实就是产品营销有余，客户营销缺乏，其结果是银行同业的产品营销如存款、优质资产工程竞争异常剧烈，既降低银行的效益，也降低了银行的形象和地位，只看到银行对客户的依赖，而看不到客户对银行的依赖。这与兴旺国家商业银行的营销大相径庭。因此，在效劳三农中，我们必须转换观念，更新思路，要坚持产品营销与客户营销两手抓，要通过银行的优质效劳，锁定客户，

5、培养客户对银行的依赖感和忠诚度。二、增强创新意识，在举措上实现三个新突破县域农行要想更好地效劳三农，发挥县域商业金融主渠道作用，必须强实力，外树形象，加快开展，在开展的举措上实现三个突破。1、创新理念，在落实科学开展观上寻求新突破。理念的创新是业务创新的基石，假设没有理念的创新，则旧的思维观念将成为银行业务创新的绊脚石。由于受传统思想的影响，因循守旧的思维定式仍在不同程度上束缚思想观念的更新，从而影响了银行业务创新能力和广阔员工创造力的发挥。所以要提高业务创新能力，增强农行的金融竞争力，效劳好三农，就必须彻底转变观念，创新经营理念。一是淡化方案观念，强化人均意识，增强提速开展的紧迫感。方案作为

6、经营管理的手段，人们轻车熟路，习以为常。但一个不容无视的事实是方案的主观性因素很多，客观性很难保证。过于强调方案，其结果是很容易出现鞭打快牛的现象，从而挫伤快牛群体的积极性。因此，在方案的指导上，要引导人们更多地向先进单位人均业绩看齐，而不是在方案的完成率上比上下。二是淡化根底观念，强化效益意识，增强实现提质增效的紧迫感。商业银行的一个根本理念就是以效益为目标，农业银行的业务经营必须围绕着效益干，业务经营的鼓励机制必须坚持效益面前人人平等。对于一些根底差的地方，要引导人们尊重事实，加快开展提质增效，而不能仅仅停留在低起点的根底上比开展速度，比相对数。三是增强制度创新意识。农业银行作为一级法人，

7、必须树立全国一盘棋的全局观念，但一个不容无视的事实是农业银行不仅点多面广战线长，而且在地区与地区之间，县域与城市之间有着较大的差异。一些全国统一的制度，往往很难兼顾各地的实际情况，县域农行在效劳三农过程中，可能会更多地遇到这种情况。因此，农行必须增强制度创新意识。考虑到规章制度修订的时间性和现实工作中的时效性，我们建议对事前预知的一些合理不合规的有关事项，采取专门的报批、报备制度。在确认完全没有道德风险和符合三性原则的前提下，上级行要及时支持县域农行的工作。2、创新机制，在建立科学管理方法上寻求新突破。机制是推动业务开展的助推器，也是发挥人的创造性、积极性的重要手段。在效劳三农问题上，既不能走

8、过去信贷支持农业的老路，又不能在新的信贷新规则面前缩手缩脚，无所作为。所以，县域农行要做好效劳三农工作，必须在机制的创新、考核方法的制定上实现新的突破。一是创新考评机制。对经营单位可实行准事业部制运作，以利润为目标，实行创利和方案双层考核，即首先根据创利多少确定应得资费，然后再以上级行考核得分多少确定实得资费比例，两项相乘，得出单位实际报酬。工资费用实行按月预支，按季结帐，下不保底，上不封顶，彻底打破过去以方案定业绩，以方案定报酬的粗放型经营模式，引导经营单位不唯方案唯开展，走涵式效益型的开展之路。二是创新分配机制。现行的员工工资分配方法实质上是以岗位定报酬，比原先方案体制条件下的等级工资制有

9、明显的进步，但岗位根底工资系数、绩效工资系数等作法仍明显带有方案经济的烙印，与市场经济条件下企业的效益目标的联系还有待于进一步密切。很多保险公司实行的根底工资+业绩点数提成的方法颇值得借鉴。三是创新用人机制。对岗位进展重新布局，由把人分配到岗位变为把岗位分配到人，实行全员竞争上岗，没有岗位或不能适应岗位的要自然淘汰，彻底杜绝因人设事、因人设岗的现象。3、创新产品，在实现各项业务安康开展上寻求新突破。金融产品创新是金融创新的着力点，是实现各项业务安康开展的有效途径。现行农行金融产品，在表达以客户为中心的理念上还存在着明显的缺乏，主要问题是防风险设计有余，方便客户考虑缺乏，结果带来很多产品业务流程

10、繁杂，客户望而生畏。县域农行在效劳三农中，更应该把金融产品的创新放在极其重要的位置。一是在资产业务产品上，要突出短、平、快特点。就县域经济而言，中小企业及个体工商户占据重要组成局部，他们对资产业务产品的要借款额度小、借款时间急、用信次数多，现行的信贷决策程序消耗时间长，容易使企业错失开展商机。县域农行要密切关注客户的需求，尽快推出符合客户要求的速贷通类信贷产品。要简化办贷程序，缩短决策链条，只要企业个人完成了原始积累，有足值的抵押物，就应大胆予以支持，在最短的时间满足客户用信要求。对一些和农行长期合作、信誉好的优质客户，可有针对性地推出小额短期最多不超过半年无展期信用贷款产品，力争将局部信贷业

11、务办成柜面业务。二是在负债业务产品上，要紧抓群众化特点，把业务运行中的复杂、繁琐锁定在管理中，呈现给群众的只是方便、简单和快捷的操作。要满足群众客户的传统习惯，比方去年以一主卡和一副卡替代卡折合一的银行卡产品，大多数客户特别是务工户很不习惯，也给他们存款、汇款带来了不便，建议恢复卡折合一产品。整合现有产品，推出套餐式效劳，将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人及家庭保险整合在一起，推向市场，发挥产品的整体作用。三是在中间业务产品上，要适应未来的开展方向，要先人一步、快人一拍。比方说网上银行业务，未来市场潜力大，前景广阔，县域农行必须精心维护网络运行环境，不断丰富网上银行功能，大力推广网银产品

12、。要为客户提供网上信息效劳，包括国家金融政策、利率、汇率宏观信息查询，主力业务信贷查询、客户对帐以及信息调查等交互式信息效劳，利用先进的互联网技术，为客户提供清算业务和信用业务效劳，为客户资金归集、划拔、委托投资、证券买卖、外汇、保险交易提供平台。开展银行，使客户足不出户就能完成各种交易，享受高科技带来的金融效劳。三、坚持求真务实，在效果上追求三大目标县域农行效劳三农，既是构建和谐社会、促进协调开展的要求，也是县域农行强身健体，加快开展的要求；既是农行应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在；可以说是社会开展的必然选择。因此，县域农行效劳三农建立，不能仅仅是满足政治形势的需要、不能只搞

13、些花哨的形式预以应付，而必须坚持求真务实的作风，扎扎实实实地推进，在效果上必须追求三大目标。1、提升形象。县域农行曾有过辉煌的过去，曾凭借其金融资源在各地拥有非常的地位和良好的形象。在从国家专业银行向国有商业银行转轨过程中，因商业银行追求自身效益的本质要求，县域农行的开展经历了巨大的改革阵痛，网点撤并、人员裁减、信贷紧缩等等，在一定程度上影响了农行在社会的地位和形象。因此，县域农行要在国家高度重视三农之际，挺身而出扛起效劳三农的大旗，在效劳中开展壮大，在效劳中实现自身价值最大化。在新的历史条件下，要树立这样的形象，在政府部门心目中，农业银行是实力最强的银行；在客户的心目中，农业银行是效劳最优的

14、银行；在社会人士的心目中，农业银行是规模最大的银行；在人们的工作中，农业银行是最愿意选择合作的银行；在人们的生活中，农业银行是最离不开的银行。2、提速开展。经济是金融的根底，金融是经济的命脉。党和国家高度重视三农开展之时，也就是县域农行提速开展之机。党中央国务院关于三农工作已形成了一系列深刻理念，可以归纳为五个根本、一个首要，即三农工作是重中之重的根本要求；城乡统筹是根本战略；以工补农，以城带乡是工业化开展中期阶段的根本判断；多予、少取、放活是根本方针，建立社会主义新农村是根本目标；开展现代农业是新农村建立的首要任务。这些理念对农村金融效劳三农提出了明确的要求，也为县域农行的开展提供了广阔的空间。3、提高效益。中国是一个农业大国，农户总数高达2.5亿，新农村建立将是一个长期的历史任务。按照新农村建立的根本标准和要求，必须投入大量的资金。据国家专业部门测算，大概需要15到20万亿。除国家财政投入外，社会各方面的多元化