专题五 无形财产之责任保险

1、专题(zhunt)五 无形财产之责任保险黄祝华 主讲(zhjing)共八十九页本章(bn zhn)内容责任保险概述1责任保险的基本内容 2责任保险的主要险种 37/23/20222共八十九页第一节责任保险概述(i sh)责任保险的概念责任保险的特征责任保险的种类(zhngli)责任保险的起源和发展7/23/20223共八十九页一、责任保险的概念(ginin)责任保险是一种(y zhn)以被保险人对第三者依法承担的损失赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。1.与一般财产保险一样都属于赔偿性保险2.承保的实质是被保险人的责任风险（无形）3.责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利

2、益损失为承保基础。第六十五条责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 7/23/20224共八十九页保险关系与法律赔偿(pichng)关系图例 保险人被保险人第三者赔偿(pichng)责任保险责任索赔索赔保险合同关系法律赔偿责任关系7/23/20225共八十九页保险标的(bio de)责任 责任(zrn)法律责任道德责任民事责任 违约责任（合同责任）侵权责任刑事责任国家赔偿责任故意责任过失责任绝对责任 责任保险承保的“责任”三要素： 1.法律责任：依法承担 2.民事责任：适用民法 3.经济责任：可用货币计量责任保险法律责任是为了保护权利人的权利，应当由违反法律义务的行

3、为人所承担的不利后果。行政责任违宪责任7/23/20226共八十九页侵权责任(zrn)侵权责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律后果。侵权责任是任何人都对他人承担这样一种义务，即不因为自己的错误（过错）行为而侵害了他人的合法权益，否则即能构成侵权行为，要对受害方承担责任。侵权行为基本上都是违法行为。每个人都有不使自己的行为损害他人的义务，如不履行(lxng)这一义务而使得他人受伤或者财产损失，既要承担相应后果。这种义务的特点在于，它的存在必须以一定义务的存在而又被背弃为前提，它是某种义务派生出来的义务 7/23/20227共八十九页 行为人能够预见自己的行为会对他人(trn)造成损害

4、，而希望或者放任这种结果发生。 如诽谤、殴打、侵犯隐私等，责任保险一般不予承保。 行为人应该(ynggi)预见自己的行为可能会对他人造成损害，却没有预见或已预见但轻信自己可以避免，导致损害发生而应承担的责任。 责任保险主要承保过失责任作为两者均应对所构成的过失负法律赔偿责任做了法律禁止做的没做了法律要求做的 无论行为人有无过失，依法均应对他人受到的损害负赔偿责任。侵权责任的类型7/23/20228共八十九页侵权责任法2010年7月1日起施行(shxng) 中华人民共和国侵权责任法（2009年12月26日第十一届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过）第一章 一般规定第二章 责任构成和责任方

5、式第三章 不承担责任和减轻责任的情形第四章 关于责任主体的特殊规定第五章 产品(chnpn)责任第六章 机动车交通事故责任第七章 医疗损害责任第八章 环境污染责任第九章 高度危险责任第十章 饲养动物损害责任第十一章 物件损害责任第十二章 附则7/23/20229共八十九页违约责任违约责任，又称违反合同的民事责任，是指合同当事人因违反合同义务所应承担的责任。违约责任是合同义务不履行(lxng)所导致的结果，是以义务存在为前提的违约责任的特点 （1）违约责任是合同当事人违反合同义务所产生的责任； （2）违约责任具有相对性，即违约责任只能在特定的当事人之间发生，合同关系以外的第三人，不负违约责任；

6、（3）违约责任具有惩罚性和补偿性双重属性 ；（4）违约责任的可约定性；根据合同自愿原则，合同当事人可以在合同中约定违约责任的方式、违约金的数额等，但这并不否定违约责任的强制性，因为这种约定必须在法律许可的范围内。 7/23/202210共八十九页承担民事责任(mn sh z rn)的主要方式 1. 停止侵害；2. 排除妨碍(fng i)；3. 消除危险；4. 返还财产；5. 恢复原状；6. 修理、重作、更换；7. 赔偿损失；8. 支付违约金；9. 消除影响、恢复名誉；10. 赔礼道歉。责任保险7/23/202211共八十九页二、责任保险的基本特征赔偿处理复杂性与法律关系紧密补偿对象复杂性承保标

7、的特殊性承保方式多样化责任保险的基本特征伴随(bn su)法制的健全与完善直接保障(bozhng)被保险人，间接保障(bozhng)受害人利益无形的民事法律赔偿责任可独立也可附加1. 涉及第三者，而不仅仅是保险双方2. 以法律裁决的赔偿责任为依据3. 保险人往往直接参与责任事故处理4. 赔款实质上支付给受害方7/23/202212共八十九页三、责任保险的分类(fn li)（一）按投保意愿分法定责任保险与自愿(zyun)责任保险（二）按承保方式分独立责任保险与附加责任保险（三）按赔偿额高低分基本责任保险与超额责任保险 （四）按责任发生的原因分过失责任保险，无过失责任保险，合同责任保险（五）按保险

8、标的分1、公众责任保险2、产品责任保险3、职业责任保险4、雇主责任保险5、第三者责任险7/23/202213共八十九页人保公司公众责任险|公众责任保险产品责任险|产品责任保险雇主责任险|雇主责任保险律师责任险|律师执业责任保险银行业综合保险展览会责任险公共营业场所火灾责任保险校方责任险|校方责任保险注册会计师执业责任保险高尔夫球员综合保险旅行社责任保险条款及特殊旅行项目附加险供电责任保险特种设备责任保险建设工程设计责任保险董事及高级职员(zhyun)责任保险及扩展条款医疗事故责任保险7/23/202214共八十九页四、责任保险的历史(lsh)发展责任保险的起源和发展责任保险的争议责任保险的危机

9、我国责任保险的发展中国责任保险制度(zhd)的完善7/23/202215共八十九页（一）责任保险的起源(qyun)和发展19世纪(shj)初20世纪(shj)20年代起源阶段20世纪3070年代形成与发展时期20世纪70年代至今高速发展时期挑战与机遇并存？19世纪初1927197020117/23/202216共八十九页责任保险的起源(qyun)和发展1、起源于19世纪的欧美国家2、20世纪70年代以后得到了迅速发展3、1880年雇主( zh)责任险 1886年承包人责任险 1889年升降机责任险 1892年制造业责任险 18901900年间医生责任险4、随着各国法制建设的不断深化，责任保险加

10、速发展7/23/202217共八十九页（二）责任保险的争议(zhngy)对责任保险的指责责任保险代替致害人承担赔偿责任，不符合社会公共道德准则。责任保险是在鼓励人们犯罪责任保险削弱了民事责任制度的惩戒作用争议的澄清责任保险不负责故意行为(xngwi)引发的赔偿责任，未鼓励犯罪责任保险仅承担致害人的民事赔偿责任，不承担刑事责任责任保险对社会公德的损害影响不应夸大保险人出于自身考虑更会督促被保险人防灾防损责任保险获得各方广泛认同7/23/202218共八十九页（三）责任保险危机(wij)责任保险在发展过程中由于得到民事责任制度中无过失责任的扶植而得到繁荣；同样，在责任保险达到鼎盛时期，又是由于民事

11、责任制度尤其是该制度的认定与责任保险相分离，造成了责任保险的危机。其表现为：责任的巨大膨胀与裁决金额的迅速增长导致保险公司采取极端(jdun)的措施，或是责任保险费成倍的猛增或是人们得不到保险单。7/23/202219共八十九页（四）我国责任保险的发展(fzhn)19801990起步(qb)阶段19911999爬行发展阶段20002009蓄势待发阶段挑战与机遇并存重点发展阶段19801991200020097/23/202220共八十九页我国责任保险的发展(fzhn)1、建国初期主要是汽车(qch)公众责任保险2、2004年道路交通安全法将机动车辆第三者责任险定为强制保险3、发展缓慢4、201

12、0年侵权责任法颁布实施7/23/202221共八十九页2003-2011年的中国(zhn u)责任保险状况图7/23/202222共八十九页 7/23/202223共八十九页国内的责任保险市场存在(cnzi)的问题1. 责任保险没有实现独立经营，缺乏专业性2. 条款不完善，新产品条款匮乏；3. 没有专业的责任保险承保人；4. 业务和销售人员(rnyun)缺乏对于责任保险的了解5. 没有有效积累经验数据，费率制定没有依据。 7/23/202224共八十九页我国第一家专业(zhuny)责任保险公司1996年，国务院颁布实施质量振兴纲要，明确提出“推行产品责任保险和产品质量保证保险，实行新型的质量保

13、证和监督机制。”1997年，为了贯彻落实纲要要求，建设部和质量万里行组委会在认真研究(ynji)国际惯例和我国建设市场风险管理需求的基础上，联合10部委共同发起组建长安责任保险股份有限公司，时任质量万里行组委会办公室主任的刘智同志任筹建领导小组副组长兼筹备组主任。2005年12月由保监会发文批准设立的我国首家专业责任险公司。7/23/202225共八十九页第二节责任保险的内容(nirng)适用范围保险责任(zrn)承保方式赔偿限额保险费率7/23/202226共八十九页（一）责任保险的适用范围适用于一切可能造成(zo chn)他人财产损失与人身伤亡的各类单位、家庭和个人公共场所的所有者和经营者

14、产品的生产者、销售者和维修者运输工具的所有者、经营管理者和使用者需要雇用员工的企业提供各种专业服务的企业城乡居民和个人工程所有者、承包者7/23/202227共八十九页（二）责任(zrn)保险的责任(zrn)范围赔偿(pichng)责任法律费用被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的法律费用及其他事先经过保险人同意支付的费用7/23/202228共八十九页责任保险的保险事故成立(chngl)条件同时具备承担责任被保险人对第三者依法应负赔偿责任提出索赔第三者已经向被保险人提出索赔要求7/23/202229共八十九页（三）责任保险的承保(chn

15、bo)方式承保方式期内索赔式只要在期内索赔既可，无论事故何时发生期内发生式只要事故发生在保险期内，无论何时索赔7/23/202230共八十九页1. 期内发生(fshng)式以责任事故发生的时间为承保基础强调只要责任事故发生在保险期限内，不论受害人是否在保险期限内向被保险人提出索赔，保险人均予以负责。采用期内发生式承保，实际上是延长了保险人承担的保险责任(zrn)期限（长尾巴保险）。保险期限事故发生责任期限（索赔时效）索赔时效为两年，即被保险人应自事故发生之日起两年内向保险人提出正式索赔7/23/202231共八十九页2. 期内索赔(su pi)式以受害人提出索赔的时间为承保基础强调的是受害人在

16、保险期限内提出索赔，不管责任事故是否发生在保险期限内，保险人均予以负责。采用期内索赔式承保，实际上是将保险人承担的保险责任时间往前移。保险人可以通过规定(gudng)责任追溯日来控制前移的保险责任保险期限提出索赔追溯日索赔时效为两年，即被保险人应自事故发生之日起两年内向保险人提出正式索赔保险人承担责任的时间段7/23/202232共八十九页期内索赔(su pi)式7/23/202233共八十九页（四）责任保险的赔偿(pichng)限额责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而不是有固定价值的标的。因此，保单中均无保险金额而仅规定赔偿限额，即保险人所承担的赔偿责任的最高限额。被保险人根据法院的判

17、决、有关部门的裁定或在保险公司的同意下与受害者商定的对受害者支付的赔款，一般也即保险人对被保险人应承担的赔偿。因赔偿纠纷引起的诉讼、法律费用，以及事先保险人同意支付的其它费用，保险人也负责赔偿，但通常规定此项赔偿与人身伤亡和财产损失赔偿之和不得超过(chogu)保单中规定的赔偿限额。1.累计赔偿限额2.每次赔偿限额：通常分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额7/23/202234共八十九页（五）责任保险的保险费责任保险保险费的收取主要是考虑保险人承担的风险的高低，通常考虑以下因素1、被保险人的业务性质、种类和产品等引起意外伤害赔偿责任的可能性的大小；2、当地法律对损害赔偿的规定(gudng)；

18、3、承保范围和区域；4、赔偿限额和免赔额的高低；5、被保险人以往的业绩和事故发生情况；6、被保险人的管理水平和防止事故发生的措施 7/23/202235共八十九页第三节责任保险的主要(zhyo)险种公众(gngzhng)责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险7/23/202236共八十九页一、公众(gngzhng)责任保险公众责任公众责任保险的概念公众责任保险(boxin)的保险(boxin)责任与除外责任公众责任保险的种类7/23/202237共八十九页（一）公众(gngzhng)责任公众责任是指致害人在公众活动场所的疏忽或者(huzh)过失等行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应由

19、致害人承担的赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规7/23/202238共八十九页公众责任(zrn)案例女顾客在公园内设的水上乐园更衣室内与他人发生争执，结果遭到对方带入女更衣室的两名男子殴打。作为场所管理者，公园管理处应否承担赔偿责任？ 法院认为本案中，公园作为一个规模较大的娱乐场所，本应对顾客尽到合理限度范围内的安全保障义务。但是当两名男子闯入女更衣室时，公园管理人员未及时加以阻止；当吴某在更衣室内遭两名男子殴打时，公园工作人员不在现场，也未采取劝阻和救助措施；侵害行为(xngwi)结束后，公园工作人员未采取有效措施阻止或延缓这两名男

20、子离开现场，造成行凶人员至今无法确定。公园管理处方面的过错显而易见，其“不作为”行为(xngwi)与吴某的损害结果之间具有因果关系，故应当承担对吴某的赔偿责任。同时，吴某作为妇女，在女更衣室这一特定场所被闯入更衣室的男性殴打，对吴某的人格尊严和隐私造成了严重侵害，公园管理处应当支付精神损害抚慰金。由于该损害是由第三人侵害行为直接造成的，因此，公园管理处在承担了赔偿责任后，有权向实施侵害行为的第三人追偿。法院最终判决：公园管理处赔偿吴某医疗费、误工费、交通费等损失，并支付精神损害抚慰金一万元。7/23/202239共八十九页2003年12月23日，重庆市开县高桥镇的川东北气矿16井发生特大井喷事

21、故，造成243人死亡， 4000多人受伤，疏散(shsn)转移6万多人，9.3万多人受灾。 事发现场(xinchng)点燃的天然气大火 天然气井口的大火映红半边天 7/23/202240共八十九页 这是我国石油行业类似(li s)事故伤亡人数最多的一次。2004年4月，中石油总经理马富才引咎辞职。中石油为重庆井喷事故付出了3300多万元责任赔偿。两名儿童(r tng)的眼睛被有毒气体伤害 受灾群众得到了临时安置7/23/202241共八十九页思考(sko)如果这起事件的责任人不是中石油这样有实力的大企业，遇难者能否得到这么多的赔偿吗？一旦事故责任方无力承担所有的经济责任，对受害人的安抚和补偿，

22、不是总要由政府来买单吗？业内人士表示，目前公众场所责任事故发生后，对第三方受害人提供的补偿资金来源主要有三个：事故责任业主(yzh)、政府财政和公众责任险赔偿。而政府财政中计划用于灾难事故的赔偿抚恤金十分有限，这些巨额赔款无疑加重了国家的负担。因此，业内人士呼吁，建立相关制度，引导公众场所经营者投保责任险势在必行。7/23/202242共八十九页 2005年4月10日，常德市临江公园发生惨剧，8岁男孩梅昌华在无大人照看时，翻越1米多高的防护栏，被圈养的猛虎撕咬。其父随后赶来营救，也被猛虎咬伤右手，梅昌华在被送往(sn wn)医院途中不治身亡。 湖南常德动物园老虎(loh)咬死九龄童 父亲救子被

23、咬伤 咬人老虎叼着衣服仍然虎视耽耽 7/23/202243共八十九页动物园赔偿(pichng)35万 在有关(yugun)单位的协调下，目前已就赔偿问题达成协议，将由动物园方赔偿受害方35.2万元人民币。 7/23/202244共八十九页动物园老虎咬死六岁女孩(n hi) 动物园赔偿34万元 2007年春节期间，6岁小女孩莫瑞欣在昆明动物园与老虎照相时惨被虎咬死。日前(rqin)，莫瑞欣的家属已与昆明动物园协商解决了此事，由昆明动物园一次性赔偿莫瑞欣家属34万元。 视频：动物园老虎咬死合影女孩 动物园赔偿34万7/23/202245共八十九页（二）公众(gngzhng)责任保险公众责任保险（

24、Public Liability Insurance ）又称 普通责任保险 或 综合责任保险 。 它主要承保被保险人在公共场所进行生产(shngchn)、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。特点：1、致害人所损害的对象具有不确定性 2、损害行为是对社会大众利益的侵犯视频：我国将建立环境污染责任保险制度7/23/202246共八十九页世界(shji)上公众责任险的现状世界上大多数国家和地区都十分重视责任保险的推行，以保障公民和消

25、费者在公众场所的安全和权益(quny)。从最早的1885年英国铁路乘客保险公司开办铁路承运人责任保险到现在，一些西方发达国家的公众责任保险已经开办了100多年，这些险种不仅已被广大民众所普遍接受，同时也早就列入了法定保险的范畴。在中国香港，政府出资为各类学校缴纳保险费，投保学校公众责任保险；每宗事故的最高保额为750万港元，而索赔次数则不作限制。7/23/202247共八十九页游泳(yuyng)场所公众责任险新险种正式推出 2005年6月27日，北京中体保险经纪有限公司与中国人民财产保险股份有限公司正式签署了体育保险产品的合作开发协议，率先推出了国内首创的游泳场所公众责任险这一新险种。随后与深

26、圳跳水游泳馆签署了第一份保单。在游泳场所内活动的泳客，由于溺水、摔伤、划伤、消毒剂泄漏；因接触游泳池水而导致罹患法定传染性疾病(jbng)、游泳池馆经营者或其雇员的过失、火灾、雷击、爆炸等原因遭受人身伤害，依法应由游泳池馆经营者承担的经济赔偿责任，人保负责赔偿，并且，针对泳客在游泳时可能发生猝死的事故，该保险还特约承保猝死。 2005年10月27日晚，陕西某游泳馆，一位中年妇女溺水死亡。 2005年11月16日下午，福建某游泳馆，一位年逾七旬的泳客在50米大池深浅交界处溺水死亡。保险公司按游泳池馆公众责任保险合同约定对两起事故进行了理赔，分别赔偿10万元和12万元。 7/23/202248共八

27、十九页上海百家饭店(fndin)为食品安全购买公众责任险 上海试行餐饮企业“公众责任险三挂牌”，已经有百家餐饮单位购买了公众责任险，市民在试点区的饭店消费，无论是碰到了食品安全问题，还是遭遇意外人身伤害，都可以向保险公司索赔。根据“公众责任险”承诺，食物中毒、顾客在餐馆内烫伤、摔伤、撞伤等，都可由保险公司埋单，所有参保餐饮企业只需每年(minin)向保险公司交纳300元一份的保险费，就可得到每次食物中毒最高20万元赔偿(消费者个人最高1万元)，意外事故一次最高获赔20万元，两项全年最高不超过30万元的理赔服务。 7/23/202249共八十九页山东力推公众(gngzhng)责任险 50人以上场

28、所均要投保山东省政府办公厅专门下发通知，要求13个政府部门协助保险部门大力推广公众责任保险，要求容纳50人以上的公共场所业主或举办单位要为参加活动的人群投保公众责任保险。根据要求，山东省确定在以下公共场所引导和督促开展公众责任保险：容纳50人以上的礼堂、夜总会、录像厅、卡拉OK厅、游乐厅、网吧、保龄球馆、桑拿浴室等公共娱乐场所；容纳50人以上住宿、就餐的旅馆、宾馆、饭店和营业性餐馆；容纳50人以上的商场、超市和室内(sh ni)市场；机场、车站、码头。 7/23/202250共八十九页我国大力推广校方责任险 南宁市教育局校方责任保险采购(cigu) 三部委(b wi)联手强推校方责任险 7/2

29、3/202251共八十九页 2006年10月，中国保监会与国家安监总局联合发布的关于大力推进安全生产领域责任保险、健全安全生产保障体系的意见，从多方面对各级安监部门运用商业保险促进安全生产工作提出了指导意见。责任保险开始(kish)走近安全生产。 2007年，安全生产与商业责任保险的“手”拉得越来越紧。7月，山东省宣布，在济南、淄博和潍坊三地的非煤矿山等高危行业启动为期一年的安全生产责任保险试点。9月初，中国保监会和国家安监总局联合下发关于在重庆市推行高危行业责任保险试点的通知，要求重庆保监局和重庆市安监局采取市场运作、政策引导等方式，探索发展安全生产责任保险。 2008年，在全国两会上，不少

30、代表和委员反思春节期间的冰冻灾害，强烈呼吁大力推进公共责任保险的发展，通过保险加强对自然灾害、生产事故的风险抵抗。 尽管困难重重，尽管步履维艰，但责任保险这一经济手段，和安全生产联系必将越来越紧密，安保互动渐行渐稳。 7/23/202252共八十九页保监会：将来可能把公众责任保险发展(fzhn)成强制险 2009年4月29日，保监会新闻发言人、主席助理袁力表示，如果政府部门包括社会公众对公众责任保险的需求越来越强烈的话，履行必要的程序，把它发展成为一个强制性险种，也是一个可能的选择。袁力说，对于公众责任保险问题要从两个方面来理解，一方面体现了在市场经济条件下，全社会对公众责任保险的需求，比如说

31、过去几年曾经发生过很多公众场所的恶性事故(shg)，包括踩踏事故(shg)，包括娱乐场所的火灾事故(shg)，包括大型商场的火灾事故(shg)，也造成了很大人员伤亡和财产损失。应当说，我们在事故(shg)发生以后，才发现真正投保商业保险的人并不是很多。就如何处置事故(shg)发生的善后问题，给当事人以及地方政府造成了很大困难，我们认为，如果说通过商业保险这个途径，投保公众责任保险，一方面保险公司可以加强公共场所风险防范，对于公共场所的安全进行检验检查，督促改进安全管理。另一方面，一旦出现风险或者是灾害事故(shg)，能够及时地得到保险的补偿，这样对补偿被保险人的利益，对于政府处理一些善后事宜都

32、是非常有帮助的。第二点，强制责任保险是政策性非常强的一项工作，必须履行必要的法律程序，我们相信如果社会确实在这方面有所认识，而且政府部门包括社会公众对它的需求越来越强烈的话，履行必要的程序，把它发展成为一个强制性险种，也是一个可能的选择。出处：/2009/04-29/69394_0.html7/23/202253共八十九页新消防法鼓励保险公司(bo xin n s)承保火灾公众责任保险 第三十三条国家鼓励、引导公众聚集场所(chn su)和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。修订后的中华人民共和国消防法自年月日起施行。火灾公众责任险

33、，为何没强制 7/23/202254共八十九页（三）公众责任保险(boxin)的保险(boxin)责任1、在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任2、在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定(gudng)的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。 7/23/202255共八十九页（四）公众(gngzhng)责任保险的主要险种1. 场所责任保险旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险 ( 如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等 ) 、商店责任保险、

34、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等2. 承包人责任保险3. 承运人责任保险4. 供电(n din)责任险5. 环境责任险5. 个人责任保险住宅责任险、综合个人责任险、射击运动员责任险、高尔夫球员责任险、猎人责任险7/23/202256共八十九页二、产品(chnpn)责任保险起源(qyun)和发展产品责任产品责任保险7/23/202257共八十九页（一）起源(qyun)和发展1、据说始于1910年的“毒品责任险”，但也有人认为应始于1890年出现(chxin)在英国的主要承保面包师在面团中意外添加蟑螂药粉的责任保单，还有一种说法是1900年由英国海上事故保险公司承保啤酒商

35、因啤酒含砷引起的赔偿责任。2、早期的产品责任险主要承保一些直接与人体健康有关的产品，如食品。化妆品和药品等；后来范围逐渐扩大，从各种日用品到石油、飞机、船舶核电站、卫星等均可投保。7/23/202258共八十九页（二）产品(chnpn)责任定义(dngy)：因产品缺陷导致他人损害的法律责任美国：一切制成品，甚至电流、某些农产品日本：凡是进入流通领域的一切物品，无论加工的还是自然物中国：经过加工、制作，用于销售的，建筑工程除外产品本身存在缺陷是制造商或销售商等承担产品责任的前提日本：缺陷指产品在可以预见的使用时，对人的生命、身体或财产产生不适当危险的产品瑕疵美国：如果并且只有在以下情形时，可以证

36、明产品存在缺陷1、产品制造上存在不合理的不安全性；2、产品设计上存在不合理的不安全性；3、未给予适当警告或指示，致使产品存在不合理的不安全性中国：是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准 （产品质量法46条）7/23/202259共八十九页民法通则第一百二十二条 因产品质量不合格造成他人财产、人身(rnshn)损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。运输者、仓储者对此负有责任的，产品制造者、销售者有权要求赔偿损失。 7/23/202260共八十九页（三）产品(chnpn)责任保险概念特点(tdin)责任

37、范围7/23/202261共八十九页1.概念(ginin)产品责任保险（Products Liability Insurance）是承保因制造商、销售商或修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身(rnshn)伤害或财产损失的赔偿责任的保险。7/23/202262共八十九页2.特点(tdin)1、产品责任的分布广2、发生(fshng)频率高。3、索赔金额大。尤其的人身伤害，美国一般索赔几万到几十万。7/23/202263共八十九页3.责任(zrn)范围1、在保险有效期内，被保险人生产、销售的商品在承保区域内发生事故，造成用户或他人的人身伤害或财产损失依法应由被保险人负责的，保险公司在保单规定的

38、赔偿限额内予以赔偿。2、相关的法律(fl)费用，如诉讼费等。7/23/202264共八十九页三、雇主( zh)责任保险雇主( zh)责任雇主责任保险7/23/202265共八十九页（一）雇主( zh)责任雇主依法或合同规定对雇员承担的经济赔偿责任雇员工作期间因公所致职业病或伤亡最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十一条规定“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害的雇主应当承担赔偿责任。雇佣关系以外的第三人造成雇员人身损害的，赔偿权利人可以请求第三人承担赔偿责任，也可以请求雇主承担赔偿责任。雇主承担责任后，可以向第三人追偿。雇员在从事雇佣活动中因安全生产事故遭受人身损害，发包人

39、、分包人知道或者应当知道接受发包或者分包业务的雇主没有相应(xingyng)的资质或者安全生产的条件的，应当与雇主承担连带赔偿责任。” 雇主对雇员的职务侵权行为承担的责任最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第九条规定：“雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇员因故意或者重大过失致人损害的，应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。” 7/23/202266共八十九页雇主责任(zrn)案例2004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化

40、(lohu)，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。 7/23/202267共八十九页（二）雇主( zh)责任保险的概念雇主责任保险(Employer Liability Insur

41、ance)是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任(zrn)的保险。雇主雇员受雇期间赔偿责任保险人被保险人7/23/202268共八十九页雇主( zh)责任险案例2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断(gdun)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司埋单。 送奶工车祸身亡，雇主与死者家属起争执法院判

42、决雇主承担无过错责任 7/23/202269共八十九页雇主( zh)责任保险的特点1、 契约责任保障以雇主与雇员(gyun)之间的雇佣合同为基础；2、 承保责任单一仅承保雇员从事职业有关工作时的人身伤亡，不负责任何财产损失；3、 独立处理理赔保险公司对索赔处理具有绝对控制权。 7/23/202270共八十九页（三）雇主( zh)责任保险的内容责任(zrn)范围保险费赔偿限额1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任。3、被保险人依法应承担的医疗费。4、相关的诉讼费用。一般按保险期内发给雇员的工资、加班费及其他津贴的总数计算，先预收保险费，当保单期

43、满后一个月，由被保险人提供实际工资，多还少补。一般死亡赔偿36个月的工资。伤残最高为48个月的工资。暂时失去工作能力超过5天者，经医生证明，保险公司将负责补偿雇员在此期间的工资收入损失。7/23/202271共八十九页人保(rn bo)财险雇主责任条款保险责任在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿： （一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； （二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害； （

44、三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力(bol)等意外伤害； （四）被诊断、鉴定为职业病； （五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明； （六）在上下班途中，受到交通及意外事故伤害； （七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡； （八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害； （九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发； （十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。工作时间工作地点因工作而起7/23/202272共八十九页雇主( zh)责任保险 劳动保险商业保险雇主投保雇主缴费过

45、失责任(zrn)（存在争议）补偿性质社会保险企业和个人政府、雇主和雇员缴费无过失责任给付性质7/23/202273共八十九页关于(guny)雇主责任的有趣案例案例1：一名垃圾回收车的司机，被路过的学校巴士内飞出的苹果打伤，这起事故被认为是因工作而起。案例2：有一名索赔人受雇于一贵重金属经销商，工作中经常去银行为雇主存现金。一次被武装匪徒抢劫并打伤。法庭裁决是工作使索赔人要面对更高的抢劫风险，所遭受的伤害由工作而起案例3：一名索赔人的工作是驾驶室外工作的筑路机。因为他患有糖尿病，所以他穿了电热的暖靴以保持脚部的温暖，而电热暖靴给他造成伤害。法庭裁定是工作让索赔人必须在寒冷(hnlng)的室外环境

46、劳动。如果不是因为工作环境，他无需穿电暖靴。 7/23/202274共八十九页关于雇主责任的有趣(yuq)案例案例4：索赔人是一名推销员，他吃完午餐，正要进入自己的车子，一个陌生人走过来，在毫无警示的情况下开枪将其杀害。法庭认为推销员“要不是”因为工作的关系，决不会在当时当地出现，因而裁定其应该获得赔偿。 案例5：案例索赔人是一名法律执行官，业余时间他在公园(gngyun)慢跑的时候心脏病发作。索赔人认为他的心脏病与工作有关，因为他的部门有强制的体能训练科目。该训练科目明确说明雇员而不是部门需要加强体能训练。尽管慢跑有可能导致该索赔人的心脏病，但是发生的时间和地点不在工作范围内，而且列明的事故

47、清楚表明与工作没有任何关系，所以法庭驳回了索赔人的索赔要求。 7/23/202275共八十九页关于(guny)雇主责任的有趣案例案例6：一名矿工得到指示去雇主的办公室归还灯具，结果在结冰的路上滑倒摔伤。法庭判决：是雇主要求索赔人在路上行走，所以导致的事故应该由雇主承担，索赔有效。案例7：一名图书保管员，某天离开工作地点去给雇主存放邮件时，遭到袭击。法庭鉴用了街道风险的条款，裁定索赔人的伤害由工作而起。 案例8：索赔人是一家农业(nngy)公司的副主管，工作时间在一块空旷、平坦的田地里被雷击中。法庭裁定该雇员的工作比其他的工作更容易造成“上帝旨意”下的风险，认定赔偿。7/23/202276共八十

48、九页关于雇主( zh)责任的有趣案例案例9：一名索赔人在他的工作地点(ddin)被龙卷风袭击致死，龙卷风还造成了该区域60%建筑物的破坏，以及差不多相同比例的社区居民的伤亡。索赔申诉被驳回。 突发性伤害 案例10：一名索赔人可能因为临时搭建的环境造成的掉落而摔伤：她从一个木质的平台上掉落，压塌一张金属的桌子，最后摔在水泥地面上。法庭裁决这是工作环境造成的风险所致。 案例11：一名61岁的汽车推销员因为客户被欺骗的事情与汽车代售点的服务主管争执。之后，该索赔人患上了“视力模糊”的毛病，身体有癫痫。第二天他去了医院，医生诊断他得了中风，他走路和说话的能力得到永久的损伤。此案该索赔人得到了终身的全额

49、机能丧失赔偿。医生的检测表明，没有其它实质性的原因导致他的中风，也就是说，中风由工作而起。 7/23/202277共八十九页关于雇主责任(zrn)的有趣案例案例12：由于工作中的失误被工头训斥(xnch)，当事人向工头喷洒颜料，工头反击了他，造成伤害。法庭认为当事人的防御属挑衅行为，属不正确的动因所致，驳回了索赔。案例13：两个家具推销员因由谁来招待一名客户的事情发生了争吵。其中一名推销员动手打了另一个，被打的推销员以伤人行为向法院提出诉讼。法院考虑争端由工作的原因而起，将此案移交美国劳工赔偿总署处理。案例14：当事人是一家渠道清理队的成员，经常在工作中因为涉水造成伤害。在一次类似的事故中，当事人跳入河流，伤到脖子。法庭认为游泳在工作条件下是必须的，判决赔偿。 7/23/202278共八十九页关于雇主( zh)责任的有趣案例案例15：当事人因为使用大型工业用