存管政策培训课件

1、北京懒猫联银科技有限公司第1页，共23页。假如客户问你“为什么存管系统要跳转网关开户/要四要素认证开户/要验证交易密码”，怎么回答？为什么要了解监管政策第2页，共23页。“系统就是这么设计的” 支付公司“银行就是这么要求的” X生电子、信X达等外包公司为什么要了解监管政策第3页，共23页。正确的回答姿势 XX政策明确要求.（引用政策，奠定基调） 我们和银行深入解读后，认为XX做法是监管合规底线（合理推导，把握尺度） 建议你修改产品流程为（提出建议，减少影响）为什么要了解监管政策第4页，共23页。网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 15年12月18日发布征求意见稿，16年8月24日发布正式

2、稿网络借贷资金存管业务指引16年8月14日发布征求意见稿，17年2月22日发布正式稿必读监管政策第5页，共23页。强调“金融信息中介”去信用中介、资金中介职能明确备案制地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法第6页，共23页。十三条禁令（一）为自身或变相为自身融资； 以下哪种行为一定不合规： a.平台以公司名义发起借款标的 b.平台某员工发起借款标的 c.平台所在集团内的其他关联公司发起借款标的（二）直接或间接接受、归集出借人的资金； 平台发布“集合标”、“理财计划”，是否属于归集出借人资金，为什么？（三）直接或变相向出借人提供担保或者承诺

3、保本保息； 以下哪种行为建议整改： a.平台设立“风险备付金”并对外宣传赔付 b.平台不对外宣传赔付，但实际上使用自身资金代偿 c.平台引入第三方担保机构赔付，并对外宣传网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法第7页，共23页。十三条禁令（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目； 以下哪些行为建议整改： a.在地铁、电梯、电视投放p2p广告 b.设立线下门店，发展投资用户 c.设立线下门店，发展借款用户 d.与其他机构合作，通过其他机构的线下门店发展借款用户（五）发放贷款，但法律法规另有规定的除外；（六）将融资项目的期限进行拆分；

4、有哪些不违规且能达到类似拆分效果的方式？ 网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法第8页，共23页。十三条禁令（七）自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；（八）开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；（九）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；以下两类居间人是否合规：a.抵押居间人，见于房贷、车贷等场景，解决债权人和抵押权人不一致问题b.从合作机构获取资产，由合作机构提前放款，融资后再放给合作机构网络借贷信息中介机构业务活动管

5、理暂行办法第9页，共23页。十三条禁令 （十）虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；（十一）向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；（十二）从事股权众筹等业务；（十三）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法第10页，共23页。必须接入银行存管个人20万，企业100万（多个平台个人100万，企业500万）借款限制网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行

6、办法第11页，共23页。明确只有银行才能存管本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行对银行资质要求明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统提问：为什么要把系统部署迁移到厦门银行机房？网络借贷资金存管业务指引第12页，共23页。对存管银行的存管业务职责要求为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。根据法律法规规定和存管合同约定，按照出借人与借

7、款人发出的指令或业务授权指令，办理网络借贷资金的清算支付。记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况。每日根据委托人提供的交易数据进行账务核对。网络借贷资金存管业务指引第13页，共23页。对存管银行的技术系统要求具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务体系，能够根据资金性质和用途为委托人、委托人的客户（包括出借人、借款人及担保人等）进行明细登记，实现有效的资金管理和登记。具备完整的业务管理和交易校验功能，存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证，防止委托人非法挪用客户资金。具备对

8、接网络借贷信息中介机构系统的数据接口，能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息，并具备提供账户资金信息查询的功能。系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作。网络借贷资金存管业务指引第14页，共23页。否定联合存管存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户提问：懒猫向银行提供业务运营服务，例如企业信息审核，定期统计报表等，是否属于“外包或由合作机构承担”？网络借贷资金存管业务指引第15页，共23页。一个P2P平台只能指定一家存管银行委托人开展网络借贷资金存管业务，应

9、指定唯一一家存管人作为资金存管机构银行禁止用存管银行进行商业宣传在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传网络借贷资金存管业务指引第16页，共23页。明确信息披露存管人应按照存管合同的约定，定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告，披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况，报告内容应至少包括以下信息：委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。提问：为什么到目前为止还没有任何一家银行出具存管报告？网络借贷资金存管业务指引第17页，共23页。打消银行顾虑存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险提问：如果平台跑路，存管银行需要承担什么风险？网络借贷资金存管业务指引第18页，共23页。支付账户分类第19页，共23页。什么是第三方支付备付金属于客户但存放在第三方支付公司账户的资金什么是支付清算持牌机构（支付公司、银行）对客户备付金按约定的业务规则进行划转和处置什么是二清（违规清算）非持牌机构对客户资金进行划转和处置第三方支付基本概念第20页，共23页。