《张先生家庭理财方案设计报告》

1、张先生家庭理财方案设计报告 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 一、张先生家庭情况分析1 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document （-）家庭背景情况 1 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document （二）家庭经济状况分析1 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 二、张先生家庭理财方案设计3 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document （一）理财基本原那么

2、3 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document （二）家庭理财目标3 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document （三）理财方案规划 3 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document （四）理财实施策略 6 HYPERLINK l bookmark24 o Current Document （五）我国家庭理财中普遍存在的问题 6完善家庭理财的建议和对策 HYPERLINK l bookmark28 o Current Document （一）金融机构层面 7 HYPERLINK

3、 l bookmark30 o Current Document （二）家庭层面8四、设计总结（一）建议（二）启示五、参考文献11策，而应该从多个角度同时考虑它的收益情况、风险的大小，对其进行综合全面的比拟、 分析、权衡，从而使家庭理财投资能够更加的科学与理性。2、善用理财投资组合，科学分配投资投资理财组合也是对中产阶层家庭投资者而言一个十分重要的一点，在进行家庭理 财时，假设果只是对单一品种的理财产品进行投资，那么他所带来的风险无疑是巨大的。 现阶段，市场上存在各种各样的如股票、黄金、期权等理财工具，中产阶层家庭应该在 对自身所处的生命周期进行充分考虑的条件下，按照自身家庭所具有的特征，来对

4、不同 的风险程度的理财产品之间进行选择，优化理财投资组合。此外，中产阶层家庭还可以 借助金融理财专家的力量，寻咨询他们的意见，从而使投资理财中的风险能够进一步减 少，让家庭理财收益的实现最大化。3、提高自身心理素质，理性投资理财在投资理财中具有一个良好的心理素质是十分重要的，如果一旦遇到亏损，心理便 产生极大波动，患得患失的话就会使自身的判断力在很大程度上受到影响，导致自己的 决策出现失误，从而带来更为不好的后果。因此，只有在在投资理财时能够始终保持清 醒、积极的心态，才能够在任何情况下都能够保持镇静、淡定，不会因为一时的得失成 败而扰乱心智，通过将短期与长期的投资进行相互结合，对利弊进行权衡

5、比拟，按照市 场以及家庭的变化情况，对理财产品组合的进行随时的调整，从而能够不断的对新的情 况进行适应，最终使得自身的理财投资水平得到提升，从而能够获得更好的收益。（一）建议通过家庭理财，能够改善家庭生活质量，使家庭生活质量到达最大化。张家夫妇的 家庭理财目标为在十年内准备一百万的教育基金，为各自储存一笔养老金。因此，建议 张家夫妇首先要重视保险投资。投保是使张先生一家的生活能够得到更好保障的重要渠 道。张先生与张太太作为家庭收入的主要来源，假设是发生了意外，那么会给家庭带来极大 的压力与痛苦，因此，需要对张先生与张太太进行人身保险的投保，且由于张先生的收 入更高，需要投保的份额应该更高。而对

6、于子女，张家夫妇应该为其唯一的孩子购买儿 童险。并且由于没有人能够预料到重疾以及意外的发生，因此，需要为张家夫妇二人购 买重疾险以及意外伤害险。其次，设计子女的养育及教育方案。为了实现子女的教育规 划，张先生应该每年为其储藏约1.8万元，为了能够十年内存够一百万的教育基金，张 家夫妇可以建立一个基金定投账户，为孩子每月定投七千到八千元。最后，实施养老规 划。依据张先生自身对退休生活的规划，按照其家庭现有财务状况以及未来的资产增长 和通货膨胀，他们也需要每月定投七千到八千用于自身养老。此外，因为夫妻二人均属 于稳健型投资者，因此，建议其家庭理财不要对资产配置比例进行调整，而只需要活期 存款中12

7、万调整为定期存款，11万作为应急资金。（二）启示家庭理财投资是有一定风险的，但同时合理的利用家庭理财能够为家庭带来积极的 影响。因此，家庭理财是必要的，而如何进行家庭理财那么是需要关注的重点。家庭理财 要以家庭的实际情况为基础，以经济效益、量入为出、科学管理以及投资的多样性出发， 制定家庭的理财目标，对理财的方案进行规划，选择合适的理财实施策略。在这个过程 中既要防止盲目的听从他人的意见，也要防止专权武断，目光短浅，要以自身实际为考 量，学习理财知识，善于听从专家意见，选择适合自己家庭的理财投资策略。并且，家 庭理财投资既然是有风险的，那么其结果就一定会有好有坏，这就需要家庭理财的决策 者能够

8、有一个良好的心态，保持理性投资，使家庭理财能够长久而平稳的开展。10参考文献1罗雅琪.浅析家庭理财市场的现状、问题及对策J.时代金融,2016(32)： 261.周姗儒.浅析家庭理财规划J.商,2016(35)： 171-172.3.工薪家庭理财新规划J.理财,2016(05)： 66-67.4张斯杰.福州鼓楼区家庭理财存在的问题及对策研究D.内蒙古大学,2016.5赵媛.家庭理财系统的设计与实现D.电子科技大学,2016.6董岚.河北省城镇工薪家庭理财行为分析J.产业与科技论坛,2016,15(02)： 102-103.吴琼，于津津.我国家庭理财存在的问题研究J.中国商论,2015(30)：

9、 99-102.8唐洁.城市双独家庭养老理财规划研究D.浙江大学,2016.9张杰.家庭理财管理系统的分析与设计D.吉林大学,2015.10李瑞红.家庭理财规避的三个常见知识误区J.中国市场,2015(14)： 82-83.11姚青.我国高收入家庭理财税收筹划研究D.云南财经大学,2015.12李靖.我国中低收入家庭金融理财J.中外企业家,2015(05)： 52-53.13陈玉罡.降息后的家庭理财规划J.群众理财顾问,2015(02)： 96-97.14吴国杰.昆明市居民家庭理财调查研究D.云南师范大学,2014.15徐小换，方婷.居民收入与家庭理财产品选择趋势分析J.金融纵横,2012(0

10、3)： 52-56.11一、张先生家庭情况分析（一）家庭背景情况张先生，39岁，月收人2.7万元，年底奖金3万元；张太太，38岁，每月收人1.4 万元，年底双倍薪水。张先生每月生活支出大约六千元；张太太每月生活支出约五千元； 小孩8岁，每月生活支出两千五百元。张先生一家拥有一套自住房，市场价值300万元， 还剩余46万元房贷没还清，每月房贷还款3300元；另外还有一套投资房，市场价值150 万元，每月出租收入四千元，还剩余30万元房贷没还清，每月还款2200元。轿车一辆， 市值24万元，每月养车费用为三千元。现金、活期存款23万元，定期存款20万元， 基金12万元。张先生和张太太夫妇二人均有社

11、保，并分别购买了保额30万元的商业保 险，每年交保险费均为一万元。旅游、赡养老人以及孩子课外教育等其他支出每年约8 万元（二）家庭经济状况分析张先生家庭的资产负债及收人支出情况分别见表1,表2。表1：张先生家庭的资产负债表资产金额/万元占比/%负债金额/万元占比/%现金和活期存款234.35房屋贷款76100定期存款203.78基金122.27自用房产30056.71投资性房产15028.36家用车244.54资产合计529万元负债合计76万元家庭净资产453万元负债/总资产14.37%表2：张先生家庭收入支出表收入金额/万元占比/%支出金额/万元占比/%男方月收入2.7060.00男方月生活

12、支出女方月收入1.4031.11女方月生活支出房租收入0.408.89孩子月生活支出月房贷还款月家用车支出投资月支出月收入合计4.50万元月支出合计月结余2.10万元男方年奖金3万元保险年支出2万元女方年奖金1.40万元其他年支出8万元年收入总计58.40万元年支出总计38.8万元年结余（加回投资月支出）22万元留存比例37.67张先生家庭负债占资产的比重约为14.37%,风险评级为低风险，家庭财务非常安 全。家庭正处于成长期，这一阶段里，开支最大的是保健医疗费、孩子的学前教育及智 力开发费用。同时，随着孩子的自理能力增强，父母精力充分，又累积了一定的工作经 验，投资能力因此大大增强。从张先生

13、家庭现阶段收人支出的情况来看，夫妻二人的月总收人4.1万元。其中， 男方每月收人2.7万余元，占家庭月收人的60%；女方月收人1.4万元，占家庭月收人 约31.11%。现阶段，家庭月总支出2.4万元：日常生活支出1.35万元，占比56.25%,每月还房贷支出五千五百元，占比22.92%。家庭日常支出约占月收入的30%,小于50%, 家庭控制开支的能力较强,具有一定的储蓄能力。每月房贷还款约占月收人的比12.22%, 小于40%,家庭财务风险低，储蓄能力较好。二、张先生家庭理财规划（一）理财基本原那么家庭理财不仅是一种高度智能化的活动，而且也影响着许多外部和不可控因素。因 此，为了实现投资回报和

14、减少所涉风险，必须遵循以下基本原那么：1、经济效益原那么经济效益原那么是指居民的基本目标是在满足生活需要的基础上，保持和增加财产的 价值，与此同时，我们也应该防止各种风险，堵塞各种经济漏洞，增加收入，节省开支。2、量入为出原那么量入为出原那么就是要适度消费，量力而为，做到以收定支，打造合理的资本结构, 并且有一定的归还债务的能力。3、科学管理原那么科学管理原那么是指理财方式应该讲究科学，而不是盲目的去买一些理财产品。现阶 段家庭理财软件、网上理财、手机理财正步入千家万户，改变着人们传统的理财方式和 习惯。4、投资的多样性原那么如果把所有的资金都用来买一种资产，那么当这种资产价格下跌时，就会受到

15、非常 大的损失。投资的多样性可以降低投资风险，收益就会比拟稳定。（二）家庭理财目标张先生和张太太希望能在未来的十年内给孩子准备一百万元的教育基金，并且为夫 妻二存一笔养老基金。张先生和张太太希望通过理财规划，让家庭生活越过越好，对生 活更有规划，也希望通过理财，能够在实现子女教育，保险投资，以及日常开支之余, 能满足夫妻二人的旅游喜好。也就是说每年现金量较为宽裕。（三）理财方案规划保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，购买保险是一种风险投资，从 风险性、保障性、可靠性和获利性等各个方面来考虑，购买保险是一种最理想的理财方 式，很适合张先生一家的经济情况以及理财目标。(1)人身保险。张先

16、生作为家里的顶梁柱，一旦发生意外就会给整个家庭带来不 可估量的生活压力，所以张先生应该购买人身保险。通过计算，张先生家庭的保障额度 大约为124万元。张先生保额占比百分之八十，即99.2万元；张太太保额占比百分之二 十，即为24.8万元。根据对家庭资产的分析，对家庭经济收入主要来源的张先生和张太 太进行投保。并调整了之前的30万元商业保险额度，重新设计方案如下：表3：商业保险规划商业保险每月缴纳张先生99.212000张太太24.8万元3000(2)儿童险。张先生和张太太可以给孩子购买儿童险。张先生和张太太目前就只 有一个孩子，夫妻两有一定的知识水平，重视对孩子的保险投入。根据对夫妻二人的财

17、产规划，加上孩子未成年，购买险种都为上限额度2万，一次性缴纳。表4：儿童保险规划儿童险身故保险重疾保险额度2万2万(3)重疾险。从现有的数据可以看出，在普遍重疾的治疗方面，其费用平均是12 万元到20万元之间。现阶段还存在有空气质量、水以及食品的不平安因素，再加上人 们目前的作息情况存在的不规律问题、饮食存在的不合理问题和家族存在的遗传因素的 问题，使得重疾并不单单是老年人的所独有的。但重疾的需要高额的治疗费用以及后期 的恢复费，而张先生家庭中的主要成员在当前阶段又缺乏重大疾病的保障，为了能够避 免家庭因为疾病而又变的拮据，张先生夫妇二人需要及时对重疾险进行保障额度20万 元投保。现代社会，重

18、疾病的概率每个人可能都会遇到，同时种疾病需要支付昂贵的治疗费 用，如果没有保险，将给家庭带来沉重的负担，甚至毁灭性的打击。张夫妇之前的保险 额度比拟单一，经过调整，改为多种保险分配。表5：张夫妇重疾投保儿童险张先生张太太总额度20万20万（4）意外伤害保险。没有人能够阻止意外的发生，并且因为意外伤害险所需投入 的费用不高，所以可以考虑将意外伤害险作为首要选择投资的保险之一。通过对意外伤 害险进行投保，不仅能够使在经受意外造成的伤害时使家庭的损失能够在一定程度上得 到挽回，又能够让家庭财务平安目标的措施能够得到有效的实现。总而言之，通过对意 外伤害险进行投保的方式，能够使用不高的保险费用得到一个

19、较高的保障。通过对张先 生、张太太夫妇二人的工作性质及其所蕴含的职业风险程度进行考虑，两人可以分别进 行30万元和10万元的意外伤害保险的投保。当然，以上几类保险的年缴保费不能过高， 应该要保持在家庭一年的总收入的十分之一左右。（5）子女养育和教育方案。教育规划应该要包括家庭教育以及子女教育的投资规 划两种。家庭在对自身及其子女进行的教育投资事实上也是对自身及其子女未来的一个 规划及投资。根据测算，一个小孩从其出生起一直到大学毕业的所生活的22年之间生活费用需 要约64.4万元、而教育费用需要约44.4万元。按组合收益率8.57%测算，每年所需要 为该小孩储藏的金额约为1.8万元。从张先生家庭

20、未来的现金流量仿真表的结果可以判 断出，张先生家庭能够达成这些目标。（6）养老规划。按照张先生所提供的退休后他的生活方式以及开支情况，可以对 张先生预计在退休后所产生的生活支出进行计算，现阶段张先生的每年的生活支出共 2.4万元，而他离退休年限大约还有二十五年，活到八十岁，假设张先生退休后每年所 产生的生活支出比例是现阶段的100%,通货膨胀率为4%,而他在退休前后的资产每年 的收益率预计在&57%。那么，通过计算可以算出张先生在退休之后，他的第一年所需 要的生活费为6.39万元，退休时需92.22万元的退休金，因此，在现阶段张先生需要每 年投入约1.16万元的数额用于未来养老。（7）投资规划

21、。除了商业保险，张先生和张太太平时也会理财，一开始二人尝试的是低风险，稳健 性的货币基金，随着理财的时间长，张先生和张太太也会投入比拟小额度的资金用于比 较激进型的股票型基金和混合型激进上。二人并没有炒股，一是因为工作比拟忙，并没 有时间分析股票行情和市场变化，二是二人的理财观念比拟一致，偏稳定型。针对夫妻二人的这一风险偏好，笔者认为其可以定投一些比拟看好的基金，长期持 有。张先生和张太太二人都有社保，不用担忧老年养老问题，在理财规划上，我认为应 该重视保险，包括人身险，重大疾病险等，对于孩子的投入和支出，夫妇二人的现金流 量充裕，能预留孩子的教育费，生活费，同时也为孩子投保。在住房上，夫妻二

22、人目前自己有自住房和投资放，现阶段房价上涨幅度大，且二房 购买的贷款利息和首付都比拟高，因此不建议购买房产。张先生夫妇家整体财务风险小, 夫妻二人的父母均有退休金，养老压力不大，夫妻二人虽然每年预留养老支出8万元, 然而老人也有积蓄，经常给予夫妻二人补贴，夫妻二人在经济上比拟宽裕。现阶段夫妻二人的经济债务比拟简单，房贷46万，和上述为夫妻二人规划的理财 保险额度，相对于夫妻二人的月收入和月支出而言，为孩子在18岁前存100万的教育 基金的目标时间是10年，按照上述投资规划，是可以实现该目标的。（四）理财实施策略第一，张太太家庭可将活期存款的23万元中保存应急资金11万元，其中1.80万元 接着

23、通过活期存款方式进行保存，剩下的9.20万元可以用来去购买货币基金。第二，如果张先生与张太太还需要使用商业保险的方式来进行长期保障的增加，那 么他们可选择搭配重疾险、寿险以及意外伤害险。第三，他们可以设立一个基金定投的账户，把它作为孩子的教育储藏账户，如果不 考虑通货膨胀，依据每年平均为7%的收益率，在每个月定投约六千元，那么孩子可以 18岁时获得100万元的教育金;如果是在考虑通胀的情况下，那么每个月需要定投约七千 八百元。第四，每月需要定投约七千五百元作为夫妻二人退休后的养老费用。第五，张先生属于稳健型投资者，他的家庭金融资产最正确的配置方案是:无风险资产 占比80.39%,高风险资产占比

24、19.61%。目前张先生不需要对资产配置比例进行调整， 而只是需要将12万元的活期存款转存为定期存款。（五）我国家庭理财中普遍存在的问题缺乏正确的理财概念。每个人都想用他们的资金赚钱，但在这个阶段，我国的大多 数人还是会在银行内进行存钱。中国目前处于老龄化社会，大多数人在理财方面具有很 强的风险意识，整体观念已经大大落后。在现实生活中，没有人去引导他们管理自己的 财务，因此他们更愿意向银行存款，而不是进行危险的金融投资。不明白理财的风险。中国处于老龄化社会，但对财务管理的概念只是在理解的过程 中，他们并不想要从风险投资中获益。其主要原因是对我国对当前家庭风险的理解较为 片面。因此，有必要为理财

25、产品创造一些学习机会，加深对金融投资的理解。理财产品种类不多。我国当前家庭进行投资的理财产品，大多是以运用货币市场作 为主要方式，而将资本市场的运用作为为辅助。我国现阶段的金融工具可能够按照时间 的长短来进行分开投资款。止匕外，与一些理财产品拥有的较为兴旺的国家进行比拟，我 国居民可选择的理财产品不是很多。金融体系的资源配置低。我国现阶段的社会开展，可以通过多种方式将储蓄转化为 投资，比方，通过可以运用财政资金的渠道以及资本市场等方式。另外，由于财政融资 与证券融资的渠道比拟弱，因此，银行信贷是我国将储蓄转化为投资的重要方式。三、完善家庭理财的建议和对策（一）金融机构层面为了让我国各中产阶层能

26、够更好的开展家庭理财，各大金融机构需要采取一定的措 施，将服务理念进行更新，使之转变为以客户为中心，对理财产品组合进行创新，为企 业树立一个良好的形象与信誉，并且还要吸纳理财投资的专业人员，定期的为普通投资 者进行关于理财的知识培训活动。1、以客户为中心服务理念各类金融机构一般都属于服务行业，对于服务行业而言，最重要的一点就是要把客 户放在最重要的位置，无时无刻不从投资者的角度，不从客户的为中心来出发，对服务 水平进行提高。将自身的各项服务设施进行提升，使服务环境能够保持干净整洁，并且 要对所有业务人员开展关于服务水平的培训，面对客户要保持时刻微笑等。这对于金融 机构提升客户的关注度是十分重要的。2、推出创新性理财产品组合，企业良好的形象和信誉的树立在社会的不断开展下，互联网渗透到经济生活的方方面面，以前的落后的理财产品 己经开始跟不上时代开展的步伐，如果企业希望能够在这个创新时代获得客户满意度提 升并吸引更多投资者，他们必须引入新的和富有创新的