信用卡诈骗罪若干问题分析

1、昂浅析信用卡诈骗阿罪的若干问题目录捌内容摘要鞍-氨-皑-哀-罢-暗-昂-3捌一、 HYPERLINK 耙信用卡诈骗稗罪概述挨-隘-把-败-摆-八-4 白二、信用卡诈骗胺罪的基本特征盎 八（一）犯罪主体绊-哀-坝-俺-扒-翱-5扳 矮（二）主观方面颁-捌-跋-皑-拜-搬-瓣-5 靶（三）犯罪客体摆-叭-岸-扮-暗-扮-5案 癌（四）客观要件笆-熬-白-芭-斑-昂-6扒三、对信用卡诈盎骗罪立法上的几摆点建议伴 按（一）单位能否啊成为信用卡诈骗澳罪的犯罪主体懊-拜-半-8 百（二）借记卡诈埃骗行为的定性问罢题绊-百-八-罢-9 傲（三）对于恶意翱透支行为的推定唉-跋-盎-坝-鞍10 拌四、信用卡诈骗

2、版罪在实践中的几罢个问题昂 般（一）盗窃信用百卡并使用的袄-碍-胺-耙-般-11 澳（二）骗领信用颁卡并透支使用的敖-伴-邦-暗-11熬 罢（三）用他人遗坝忘的信用卡取款啊的办-靶-霸-暗-12颁内笆 鞍容摆 扒摘败 拜要班 癌随着社会的进步靶、经济的发展，埃我们的生活中出翱现了许多新型的摆金融支付工具，懊例如金融机构发鞍行的各种信用卡埃。从背1985熬年中国银行发行叭的第一张信用卡啊，至今信用卡在扳我们的日常生活癌中已被使用的日白益普遍，当我们板享受着信用卡带般来的便利的时候盎，信用卡已成为芭犯罪分子的重点坝攻击目标，利用搬信用卡进行诈骗盎犯罪活动的现象埃也趋于增加，且邦呈现高发之势，鞍极大

3、地损害了信氨用卡的信用度，懊也严重地破坏了斑金融秩序，对社板会的危害性也趋哀于严重，但是对按于使用信用卡进按行诈骗活动的认罢定和处理，其中敖涉及到的法律适搬用问题却是各有佰说法，争议也很搬大。在司法实践艾中也有许多不尽捌人意的地方。随胺着我国金融制度胺的发展及相关立摆法的变化，在拜1997胺年新刑法中将信矮用卡诈骗罪纳入背刑法典中，信用矮卡诈骗罪从传统叭的诈骗罪中分离办出来，被单独列翱为一个新的罪名靶，这个改变足以笆体现我国司法对扮此犯罪行为的重岸视，也是我国刑爱法在打击信用卡伴犯罪的实践中不盎断完善的体现。矮本文试通过对信搬用卡在立法中及霸实践中的几个问拌题，如：借记卡奥诈骗行为的定性暗问题

4、、单位能否艾成为犯罪主体、班盗窃信用卡并使瓣用的问题、用他唉人遗忘的信用卡爱取款的、骗领信吧用卡并使用的，笆恶意透支等问题岸，对信用卡诈骗霸罪的几个问题作把几点浅见。佰关键词：诈骗罪霸 八金融诈骗罪柏 哎信用卡诈骗罪半 案恶意透支皑浅析信用卡诈骗版罪的若干问题靶一、信用卡诈骗般罪概述袄信用卡诈骗罪是八指以非法占有为皑目的，利用信用哀卡虚构事实，隐靶瞒真相，骗取公把私财物数额较大疤的行为。信用卡蔼诈骗罪是我国刑巴法典规定的金融癌诈骗犯罪之一，凹刑法第氨196扮条明确规定了它埃的主要犯罪形式笆：（敖1昂）使用伪造的信唉用卡的；（搬2阿）使用作废的信阿用卡的；（俺3懊）冒用他人的信半用卡的搬;(4)

5、捌恶意透支的方法背进行诈骗活动。澳信用卡诈骗罪要哀求行为人直接或巴间接地利用信用罢卡去实施的骗取懊财物的行为，而翱信用卡的涵义和拌范围则是依据相办关金融法来确定暗的。挨1996摆年笆1稗月翱26澳日中国人民银行坝发布的信用卡爸业务管理办法八第三条规定跋:绊本法所称信用卡哎是指中华人民共啊和国境内各商业耙银行向个人和单扮位发行的信用支鞍付工具，信用卡扳具有转帐结算，鞍存取现金，消费背信用等功能。碍1999安年澳3办月办1白日中国人民银行扮发布的银行卡爸业务管理办法伴第二条规定：本唉办法所称银行卡拜，是指由商业银般行向社会发行的扮具有消费信用、颁转帐结算，存取摆现金等全部或部版分功能的信用支熬付工

6、具。俺第五条规定：银熬行卡分位为信用胺卡和借记卡。矮第六条规定：信敖用卡按是否向发瓣卡银行交备用金盎分为贷记卡暗 巴准贷记卡两类；柏贷记卡是指发卡笆银行给予持卡人半一定的信用额度拌，持卡人可在信把用额度内先消费吧后还款的信用卡吧；准贷记卡是指把持卡人必须先按摆发卡银行的要求啊交存一定金额的叭备用金，当备用癌金不足支付时，八可在发卡银行规把定的信用额度内瓣透支的信用卡。癌从以上表述可知阿，首先出现的是凹信用卡，随着社搬会的进步和发展办，后来才有的借版记卡。在立法上按，随着借记卡的懊出现，才有了二佰者的和称，即银背行卡这个新概念唉。由此而制定了袄银行卡业务管理疤办法。从定义可艾知，信用卡具有癌该法

7、法条所规定版的全部功能，借敖记卡只是具有部耙分功能的信用支凹付工具，即借记败卡没有透支功能蔼而信用卡具有透叭支功能。信用卡碍诈骗就是利用信扒用卡所体现的信俺用及透支功能而俺实现的，信用卡鞍所具有的透支功百能被滥用后，产拔生的社会危害性拌大于普通的诈骗哀罪，所以我国刑翱法规定把信用卡皑诈骗从普通诈骗巴罪中分离出来。阿从以上规定中，懊我们可以理解刑跋法的信用卡诈骗埃罪指的是银行卡碍中的具有透支功笆能的信用卡，不熬包括借记卡。胺二、信用卡诈骗胺罪的基本特征奥 澳信用卡诈骗罪在佰犯罪构成上具有蔼如下特征：（一）主体要件邦 按根据刑法规定本挨罪的犯罪主体是邦一般主体，即任坝何达到法定刑事安责任年龄，具有

8、办刑事责任能力的傲自然人构成。（二）主观要件办本罪在主观方面蔼是故意，以非法岸占有他人财物为摆行动目的，即行皑为人明知道利用澳信用卡去侵占他拜人财物是非法的靶行为而故意去做鞍的。刑法条文中俺没有明确写出本佰罪的故意目的性袄，但是比照诈骗艾犯罪的本质属性矮和该罪侵犯的客奥体来看，应该是岸要求行为人主观肮上具有故意之外芭，还必须具有非艾法占有他人财物爱的目的。所以主皑观上具有非法占肮有的目的应是构白成本罪的必要条啊件。扳而且根据刑事立敖法的统一性和协蔼调性，在刑法中拜凡是明确规定以肮非法占有为目的扳的，一般都要有昂其对应的合法行罢为，所以本罪在案主观方面不仅是埃故意而且具有非案法占有他人财物按的目

9、的。（三）犯罪客体蔼本罪侵犯的客体板是复杂客体，即颁金融管理秩序和敖公私财物的所有拔权。信用卡诈骗佰犯罪的目的主要暗是非法占有合法艾信用卡所有人的跋财物，所以这种安犯罪行为首先是埃侵害财物的所有阿权，包括公共财摆产和私人财产，罢其次是以信用卡挨为犯罪媒介，利靶用信用卡所具有邦的业务功能实施颁犯罪行为，去扰啊乱信用卡业务的癌正常秩序，从而疤严重妨害信用卡胺的信誉，同时也奥严重妨害了我们瓣金融机构的管理般秩序。（四）客观要件盎由于信用卡业务罢的复杂性，信用凹卡诈骗犯罪在客袄观上也表现出复翱杂多样性。根据岸刑法第熬196扳条规定，利用信跋用卡进行诈骗活半动，具体表现为霸以下几种情形：碍 把1疤使用伪

10、造的信用爱卡熬伪造的信用卡一罢是指从表现形式昂到具体内容，完岸全模仿真实的信拜用卡，按照真实安信用卡的图案、碍版块、模式及磁岸条密码完全的去哎非法制造一个新芭的信用卡；二是袄指在真实的信用爱卡基础上进行伪巴造，比如随意涂哀改真实信息、伪扒造信息，或在空按白的信用卡上输耙入其他用户的真板实信息、或输入耙虚假信息。使用百伪造的信用卡是把信用卡诈骗的一胺个重要形式，在霸这里行为人必须拔有使用伪造信用熬卡的行为才构成按本罪。这里的使霸用是指利用信用绊卡的法定功能进暗行的支付、消费岸、结算等行为。败如果行为人只是把伪造信用卡，自鞍己没有使用的或翱把信用卡进行销昂售的，按我国刑捌法第坝177跋条规定，以伪

11、造奥、变造金融凭证版罪处理。碍如果行为人在伪碍造后又自己使用背的，它同时触犯稗了伪造金融票证跋和信用卡诈骗罪板。其中伪造行为艾是犯罪手段，使败用行为是犯罪目傲的，按刑法规定佰以行为人的犯罪癌过程、数额大小邦具体确定犯罪幅霸度，然后择重处啊罚。拔 搬2邦使用作废的信用氨卡挨作废的信用卡是案指因法定原因失袄去效用的真实信芭用卡，根据信用搬卡章程规定，导傲致信用卡作废的半原因有以下几种版情况：信用卡超皑过有效期限而自瓣动失效：信用卡碍被挂失而失效；安持卡人在有效期埃内要求停止使用案并交回原发卡银摆行而失效。无论伴是哪一种失效原邦因，凡是利用作暗废的信用卡进行皑侵占他人公私财捌物的行为均属于奥信用卡诈

12、骗罪。敖3冒用他人的信捌用卡隘冒用他人的信用百卡是指未经过持搬卡人同意或者授按权，非法持用信佰用卡并擅自以持阿卡人的名义使用昂该信用卡，进行罢信用卡法定功能矮的支付、消费、稗提现等诈骗行为拔。冒用他人的信盎用卡，行为人必暗须是具有非法占扒有为目的。在现懊实生活中如果是奥合法持卡人借给癌朋友、或交给家稗人使用的情况，斑在本质上不同于隘冒用的特征，应吧区别对待。安冒用他人信用卡挨不仅包括罢“懊持卡扒”败冒用，还包括班“癌无卡笆”跋冒用。即金融机扮构在互联网上设佰置的网上银行，跋信用卡用户可以板在网上进行电子耙商务，银行给每矮位信用卡用户在隘网上设置有个人唉密码，但是在网拔上这种密码本身蔼很有可能被

13、冒用办或破译，这种冒拜用密码或破译后白利用密码进行的班网上信用卡支付柏行为，达到非法盎占有他人财产的拔目的，这种行为扳不因为没有具体柏的信用卡而改变拜犯罪性质，也属安于信用卡诈骗罪靶。4恶意透支暗透支是指持卡人般在发卡银行帐户搬上已经没有资金埃或者资金不足的靶情况下，根据发按卡银行的批准或耙双方协议，允许柏其超过现有资金澳额度而支取现金蔼或消费的行为。办信用卡具有的这耙种透支功能是其靶他金融凭证所不扳具备的。恶意透按支是相对于善意哀透支的一种违法阿行为，恶意透支搬是指持卡人以非班法占有为目的，坝故意在超过期限澳内、额度内透支稗的行为，并且经癌发卡银行催收后颁仍拒不归还的行岸为。从定义可知唉，恶

14、意透支的信埃用卡诈骗罪除属绊于有一般诈骗罪伴具备的条件之外爱，还需具备下列拜条件：八（一）霸 艾主体条件，唉持卡人必须为合罢法的持卡人，如靶是由于盗窃、骗艾取等行为而得到按的信用卡则构成肮非法占有信用卡吧行为，不能构成罢恶意透支的主体暗。无论扒“耙善意透支半”岸还是八“爸恶意透支矮”奥，持卡人获取信唉用卡的方式都是耙以自己的真实身暗份，提供真实的背证明材料，通过肮特定的程序向银笆行领取，其主体暗都是合法的持卡埃人。在实际操作按中却存在着弄虚捌作假、伪造、冒斑用、以虚假身份盎骗取银行信任而氨骗领信用卡，进摆行恶意透支的现霸象。在此种情况岸的行为人是一种奥“唉非法持卡人靶”按，其以非法占有爸为目的

15、，采用虚斑假手段，骗取银胺行的信任而骗取摆具有消费、支付办等功能的信用卡懊进行恶意透支，办这种行为属于刑扒法中规定的冒用阿他人信用卡犯罪凹的行为特征唉1碍，所以，刑法规癌定恶意透支的信霸用卡诈骗罪的犯办罪主体只能是合隘法持卡人。八（二）岸 安主观条件半行为人的主观罪肮过是故意，即透敖支人在透支前已邦明确知道自己没般有能力归还，但哀仍持卡消费或提邦现的行为，或者拜是有能力偿还的按但在消费或提现板后根本不想还的霸行为，是一种主版观意识上的不愿啊意行为。对于行碍为人是否以非法岸占有为目的的推罢定过程中，一定办要区别这种行为俺是主观上的恶意阿不归还，还是因盎为有合理的客观碍因素导致行为人八不能归还的。

16、前伴者是主观的不愿癌意归还，后者是按客观的不归还。摆所以，如果行为霸人透支后，确实芭是由于客观的正绊当理由不能归还蔼的，基于行为人懊的无恶意行为，俺不作犯罪处理。邦如果行为人透支癌后携款逃跑的，跋或透支款用于挥敖霍、购买奢侈品稗的，可以认定行懊为人具有非法占俺有的目的。袄（三）办 爱客观条件拔恶意透支在客观扒方面有两种表现鞍，一是超过规定版透支限额的透支拔，二是超过规定拔期限的透支。其癌中透支限额是指皑各发卡银行规定懊的持卡人可使用皑的超过其实际存癌款额以上的最高扒限额，对于超限背额透支的持卡人笆各发卡银行随时半可以催收，如果唉持卡人未经银行八催收而自动归还佰的或者催收后及叭时归还的，不以拌犯

17、罪处理。对于笆超期限透支的，霸且经银行催收后挨仍不归还的，构柏成恶意透支，以矮信用卡诈骗罪处哎理。佰三、信用卡诈骗暗罪在立法上的几版点建议邦（一）单位能否跋成为信用卡诈骗把罪的犯罪主体？白刑法中没有明确柏写出单位是犯罪矮主体，所以通常碍的理解也就认为邦单位不是该罪的扒犯罪主体，在以叭往的司法考试中安，本题的答案就办依据刑法认为单搬位不是该罪的犯隘罪主体把2熬。叭笔者认为单位可般以成为该罪的犯巴罪主体，理由如挨下：板 艾第一：按照信爸用卡业务管理办搬法第三条规定拌可知，信用卡的巴发行对象分为单哀位卡和个人卡，办单位既然可以合蔼法拥有此信用卡败并使用，产生如坝同个人持卡的使坝用效果，就有可哀能发生

18、恶意透支巴一类的诈骗活动吧，如果单位发生按以非法占有为目扒的进行恶意透支搬的行为，当然要颁承担由此发生的唉法律后果和刑事吧责任，所以单位安应成为本罪的犯暗罪主体。袄 盎第二：刑事立法颁具有整体的统一傲性、协调性，在霸刑法中规定与信澳用卡诈骗罪相类巴似的信用证诈骗柏罪的犯罪主体可斑以由单位构成，笆伪造金融票证罪伴的犯罪主体也可哀以由单位构成。翱如单位伪造信用扒卡并用于骗取财拜物的，按现行刑挨法只能就手段行啊为仅能以伪造金懊融票证罪处理，吧对其骗取财物的隘目的行为却无法澳追究其刑事责任奥，成为罪责漏洞矮，所以单位应成把为本罪的犯罪主瓣体。版第三：从司法实跋践上看，利用单哀位信用卡犯罪的矮近年来已屡

19、见不背鲜，利用单位信唉用卡大肆恶意透挨支银行资金，又袄无力偿还的。因摆为法律没有明文澳规定单位可以成拔为信用卡诈骗罪敖的犯罪主体，最蔼终不了了之，给搬国家造成重大损阿失。为更好发挥霸刑法对于犯罪的捌打击和预防作用靶，建议将单位理败解为此罪的犯罪啊主体。板（二）借记卡诈佰骗行为的定性问岸题柏近年来，由于借拌记卡的申请简便八、携带方便等优懊点，借记卡被消懊费者广为青睐，版在日常生活中普暗遍使用，利用借蔼记卡的犯罪活动澳也是日益增多，暗且诈骗手段更是盎翻新，对社会安笆定和人民生活的芭危害是非常大的叭。例如今日说法罢中曾经播出的利袄用借记卡诈骗的班片子。犯罪行为芭人通过持卡人在吧自动取款机上遗埃留的取

20、款凭条或敖偷看持卡人的取半款密码去实施诈阿骗活动。但是对敖于使用借记卡进办行诈骗活动的认拌定和处理，目前懊争议很大，一种懊观点认为它属于埃金融凭证诈骗罪斑，上述案例及扬拜子晚报有一案例笆就是将利用借记氨卡进行诈骗的行白为认定为金融诈蔼骗罪的蔼3癌，另一种观点认挨为它属于信用卡爱诈骗罪。氨持第一种观点的吧人认为借记卡属柏于银行卡中的一靶种，并不属于信敖用卡，它们是一熬种并列的关系，板不是所属的关系哎。由于借记卡具埃有的部分功能，板可以归入金融工稗具类。根据刑法芭第版194瓣条第二款规定：按所谓金融凭证是蔼指除汇票、本票搬、支票之外的委笆托收款凭证、汇捌款凭证、银行存疤单等银行结算凭隘证。根据人行

21、有拌关文件规定凹4叭，结算凭证是银鞍行、单位和个人爸凭以记载帐务的俺会计凭证，是记把载经济业务和确芭定经济责任的一百种书面证明，而按借记卡仅是一种柏支付结算工具，敖其本身并不是结百算凭证，不是刑伴法所指的瓣“巴金融凭证摆”爱，所以当然也不哀属于金融诈骗罪耙。因此，该观点靶认为借记卡不属敖于信用卡的看法瓣是正确的，但是白将借记卡归入金挨融凭证，并认定艾为金融诈骗罪是懊不合适的。埃持第二种观点的耙人认为它们同属柏于银行卡，犯罪扳行为人利用信用班卡或借记卡骗取跋财物，在主观上昂都表现为故意非颁法占有他人财物败，在客观上都表袄现为侵犯银行卡爸管理制度，这两熬种行为相比较而伴言，不论在概念扮定义上、使用

22、方扳式上、行为后果邦上都有相类似的白地方，所以据此澳认定为信用卡诈拌骗罪。但是根据坝银行卡业务管把理办法可知，哀信用卡分为贷记傲卡、准贷记卡两芭种，信用卡具有跋消费贷款的功能隘，而借记卡按功颁能不同分为转帐芭卡、专用卡、储鞍值卡，借记卡不哀具有贷款的功能懊，在危害程度上扳也就明显小于信鞍用卡诈骗，所以摆把借记卡诈骗行笆为认定为信用卡疤诈骗罪不合适。挨在这里，笔者建碍议单独成立借记搬卡诈骗罪这一罪搬名，理由如下：耙在刑法中可以有百信用证诈骗罪、安信用卡诈骗罪，扳和它们比较而言暗，三者在性质上白、犯罪过程、犯百罪构成都有类似拜的地方，不同的斑是它们侵犯的金霸额大小不同，所拔以借记卡不能简胺单地归类

23、于危害跋行为大于它的信把用卡诈骗罪中。奥鉴于法律的公平摆性，建议借记卡爱与信用证、信用爸卡并列于刑法中邦，单独成立一个盎借记卡诈骗罪比佰较合适。凹（三）对于恶意昂透支行为的推定般透支分为善意透熬支和恶意透支，八其中善意透支根暗据透支后的行为敖又分为完全合法案的善意透支和不哎当的善意透支。摆完全合法的善意扒透支是指持卡人敖完全遵循银行信肮用卡章程和双方绊约定，在规定的肮期限内、额度内扒行使持卡人应有拜的透支权，并且傲能够如期归还的拌透支行为。不当佰的善意透支是指板持卡人违反了银扳行信用卡章程和笆双方约定，在超氨过规定的期限内敖或者规定的额度岸内进行的透支活翱动，但经发卡银般行的催收后及时耙归还的

24、。它虽然扳违反了约定，但吧是在行为结果上瓣不是故意侵犯或袄占有他人的财产伴，所以属于善意捌透支。信用卡背业务管理办法疤第扮17靶条规定：各发卡皑银行允许持卡人绊透支限额信用卡败金卡为一万元，皑普通卡为五千元皑，期限为昂60岸天。银行卡业傲务管理办法规按定：准贷记卡透笆支期限最长为拜60瓣天。如透支额在肮规定的限额内，板但超期透支，且挨经发卡行催收后稗仍不归还的，构败成信用卡诈骗罪拜，经催收后行为翱人归还的期限为暗3艾个月。背在银行实践操作疤中，由于持卡人败与银行之间在签熬约时，已被明确背告之可透支的最佰高限额和最长期矮限，持卡人应完扒全按约定行使权盎利，而不应故意拜违反规定，即在斑主观原因之外

25、违懊反规定，且经催挨收后仍不归还的靶，具有主观恶意吧性与非法占有性白。银行规定的透哎支期限为矮60鞍天，且规定的催鞍收期限为俺3扮个月，规定的时岸间长度足够持卡巴人归还透支额。蔼由于这些规定也伴使恶意透支人有矮足够的时间躲避板责任，所以此规爸定既增加了银行矮风险，又给公安癌侦查工作带来了斑难度，在此建议瓣银行缩短催收期霸限。减小发生恶板意透支的可能性岸，降低信用卡诈拜骗罪的发生率。耙四、信用卡诈骗绊罪在实践中的几哀个问题凹（一）盗窃信用罢卡并使用的行为哀 稗所谓盗窃信用卡按并使用的，包括凹行为人盗窃信用唉卡后自己使用的蔼，也包括行为人袄交给别人使用的斑，这种盗窃信用碍卡并使用的行为敖如何定性，

26、主要懊有以下观点：一爱是认定为盗窃罪癌；二是认定为信耙用卡诈骗罪。奥 袄认定为盗窃罪的哎理由如下：信用百卡是一种支付凭芭证，凭信用卡可拔以获取财物或消安费服务，盗窃信艾用卡也就间接占拌有了他人财物，摆虽然还需通过后搬续行为才能真正败占有，如行为人瓣冒用持卡人的签袄名等行为，但是摆这种过程实际是鞍盗窃犯罪的继续斑，是实现盗窃犯盎罪的目的所采取啊的手段，因此刑扒法第把196岸条认定为盗窃罪拜。熬 懊但是在刑法中又疤规定盗窃罪是侵昂犯财产罪，是一把种直接的非法侵捌占行为，而信用捌卡诈骗罪是利用百信用卡间接的非稗法侵占行为，只爸有信用卡并不能跋直接的得到信用败卡中的财物，它翱只是一个信用凭唉证，如果盗

27、窃人敖没有使用信用卡半，则合法持卡人邦的财产所有权就耙不会受到侵犯，哀盗窃数目也无从靶去定。版 傲再者从霸“笆盗窃并使用的绊”把刑法表述，立法俺上强调的是盗窃翱行为与使用行为澳属于行为人一体拌才合乎此款规定胺，盗窃信用卡行芭为人不仅有盗窃皑行为还要有进一霸步的使用行为，阿盗窃只是提供了耙一种冒用行为。碍所以认定为盗窃艾罪是不合适的，办不能完全反映行败为整体，盗窃信爸用卡并使用的行隘为从整体上看是半一个采用非法手矮段占有他人财产碍的过程，是由盗隘窃取得他人的信啊用卡和冒用他人罢信用卡两部分组扳成。无论是其中颁的盗窃行为还是敖诈骗行为，都属熬于财产性犯罪，傲非法取得他人的啊财产是该类犯罪般的重点特

28、征。在熬该行为的两部分阿组成中，真正取唉得财产的是由于稗冒用行为，而不稗是盗窃，盗窃行般为只是提供了一绊种可能性，定盗叭窃罪不能完全地唉反映行为人取得凹财产的冒用行为把，所以建议定为叭信用卡诈骗罪较稗为合适。哎（二）骗领信用芭卡并透支使用的凹 “ 袄骗领信用卡并透拌支使用耙”搬是指行为人在办哀理信用卡申领手案续时，采取伪造肮的虚假身份证件矮、提供虚假的资氨信证明材料或冒澳用他人名义，在昂信用卡申请表等拜契约性文件上不百如实填写等方法靶从发卡银行骗取柏信用卡，然后进办行透支、消费的俺行为。暗 把对于骗领信用卡盎并透支使用的行斑为如何定罪？有艾的观点认为它也皑是恶意透支的一矮种方式，可以认稗定为信

29、用卡诈骗唉罪。它采取提供阿假证明、假身份稗证的欺骗方法办版理信用卡，然后肮故意进行透支行埃为，其行为本身澳很明显的是恶意鞍透支，所以认定百为信用卡诈骗罪柏。另一种观点认安为应属于诈骗罪肮。因为这种行为笆不符合信用卡诈扒骗罪中规定的几耙种行为特征，也氨不符合恶意透支翱的主体要求。行懊为人以非法占有懊为目的，采用虚傲构事实、隐瞒真芭相的方法骗取财皑物，完全符合诈半骗罪的构成要件伴，应属于诈骗罪鞍。板 碍针对第一种观点白，依现行刑法的拔规定，骗领信用跋卡透支使用不能爸认定为耙“澳恶意透支安”啊，因此也不能依板此认定为信用卡靶诈骗罪。依刑法胺规定恶意透支指凹的是行为人为合岸法持卡人而进行爸的透支、消费

30、行埃为，骗领信用卡瓣的持卡人虽然在矮形式上是合法的肮持卡人，但实质埃上不是真实的、敖合法的持卡人。芭其次，刑法规定懊恶意透支以银行癌对其透支后的翱“唉催还不还背”靶为恶意的要件，摆对于骗领信用卡搬的持卡人来说，癌由于申请办卡时熬的虚假资料，造岸成银行根本无法碍对其进行催收，案当然也无法满足叭恶意透支中这一矮重要的构成要件癌，不能认定为属疤于恶意透支，因爸此也不能认定为唉信用卡诈骗罪。佰 芭针对第二种观点班，从罪刑法定原啊则看，目前认定叭诈骗罪的分析是肮合适的，但是从佰罪刑相适应的角笆度看，罪刑又过斑轻。因为合法持袄卡人恶意透支的熬，刑法以信用卡碍诈骗罪处理；骗叭领信用卡后透支班使用的与前者相俺

31、比较，性质更为稗恶劣，如果仅以背诈骗罪处理，显搬然二者有失平衡阿。简单的把骗领搬信用卡并透支使癌用认定为诈骗罪爱，并不合适。骗傲领信用卡并透支熬使用的情形，其埃实从行为性质、扮基本特征、使用碍手段等方面来看拌，与使用伪造的白信用卡诈骗行为拜很相似，在主观阿故意、侵害客体矮方面也一致，所爱以笔者基于此建凹议将此行为归入鞍信用卡诈骗罪中爸，并单独列举为叭其中的一种行为埃。叭（三）用他人遗爸忘的信用卡取款把信用卡作为一种拜金融凭证，本身阿并不具有多大的般经济价值，它的翱经济价值体现在懊它的被使用性，摆所以持有人占有挨信用卡并不意味哎着已占有了卡中矮的经济利益，只板有实施下列非法芭行为才能使信用傲卡的

32、经济利益发暗生改变，如冒用暗合法身份提取现奥金或支付、修改昂密码后提取现金颁或消费等行为。绊用他人遗忘的信拌用卡取款的行为笆有观点认为是侵昂占罪；也有观点矮认为是盗窃罪。暗我国刑法第板270捌条规定的侵占罪扒的典型特征是扮“昂变非法持有为合奥法有懊”半，行为人已合法巴持有他人财物是埃构成侵占罪的前袄提，所以用他人颁遗忘的信用卡取碍款的行为不符合碍该特征，不应属绊于侵占罪。扒盗窃罪在客观方般面表现为行为人凹实施的秘密盗窃阿公私财物，且数哀额较大的行为，绊秘密盗窃是指行懊为人采用不使财爱物所有人发觉的版方法占有他人财哎物。而用他人遗熬失卡取款是通过矮捡拾的行为占有癌该卡，不具有秘佰密性，所以此行隘

33、为也不属于盗窃办罪。哀信用卡是银行或伴金融专营机构发捌给持卡人，在约唉定的银行或商场绊支取现金、购买爸货物或支付费用胺的一种信用凭证癌。根据信用卡的跋性质，在发卡银捌行、授权持卡人罢、特约第三人之胺间存在一种事先罢约定，只有该授奥权持卡人才能合爱法使用。如因为颁非法更改密码、巴非法冒用他人名巴义取款，通过欺按骗行为使银行基疤于错误认识而支埃付现金，且数额邦较大的，应属于昂刑法第柏196翱条的冒用他人信伴用卡的行为，符背合实施诈骗、数搬额较大的构成要败件，所以使用他疤人遗忘的信用卡柏属于信用卡诈骗熬罪。耙如果同时捡到了奥信用卡及密码，碍在自动柜员机上唉提款，这种行为俺虽然属于冒用他爸人的信用卡，但哀并不存在自动柜佰员机或付款人被办骗的问题，因为哀信用卡和密码都鞍是真实的，付款罢人的行为是正当按的履行业务职责瓣。这种损失由信傲用卡真实持有人芭承担，而其之所摆以遭受损失及承摆担损失，主要是霸由于自己丢失了稗信用卡和密码，摆使捡到者完全获百取了信用卡的真澳实使用权。如果拌拾到者拒不交出袄非法占有的卡内安金额的，在法律