教你正确理财,让你多余的财富变成你真正的财富

1、 HYPERLINK /share/269554467/3433340777#nogo#nogo l nogo#nogo 阿到了二十三四，哀必须学理财了澳一个月收入只有版4000元不到吧的普通工薪族，肮经过六年的打理碍，当别的同龄同拔学至今还在继续捌过着租房子打车爸的生活，他却已拜经实现了自己的扒买房买车梦。昨盎天家住江北区洪拜塘的陈先生谈起艾自己的理财经，袄颇为自豪地说，坝工薪族只要坚持摆打理财持久战，办小钱也一定能够霸变成大钱。绊叭严格执行理财计唉划矮陈先生20白02年毕业后进板入一家民营建筑奥公司上班，当时班的平均月收入在办3000元左右笆，随着工龄的增啊加，现在已经有般了近4000元摆

2、的收入。鞍“我的工资哎不算高，在宁波凹这个地方花钱更暗是厉害，所以我搬上班以后便定下敖了一个计划，那拌就是争取五年内拔买车买房。”陈芭先生说，为了实版现这个计划，他唉执行了严格的生扳活、理财计划氨蔼生活方面：伴不在外面租房子挨居住，与多位同拔事一起睡单位提疤供的宿舍，节约般出一笔房租费、埃水电气费。尽量搬在单位食堂吃饭矮，平均每天的饭肮钱不超过15元叭。每个月的电话芭费不超过100稗元。般理财方面：胺第一年把每个月叭的闲钱拿到银行霸零存整取；第二捌年把存款拿去买坝一年期固定收益斑型理财产品；从捌第三年开始把积盎蓄平分成三份，盎一份用于炒股，澳一份用于买国债蔼，一份用于买理摆财产品。澳陈先生说，

3、唉他一方面省吃俭安用，一方面坚持霸长期理财，去年爸在江北洪塘按揭耙了一套住房，今俺年年初买了一辆按6万元的代步车哀，最后还剩下1邦万余元作为当年半应急存款。挨案基金定投要讲扒究策略奥“投资理财盎是有策略的，决案不是别人说什么败就是什么，而是挨要通过对自己财版务情况的了解制案订一套具体的投埃资方式。”陈先啊生说，由于最近班股市震荡比较厉肮害，银行理财产疤品也不景气，所岸以在理财时就应板大幅度降低收益瓣预期，能够赚到捌几个百分点就撤伴退。他现在启动稗了大家公认为属颁于“傻瓜式理财凹”的基金定投，绊每个月投入50阿0元工资，计划按连续投资10年罢。目的是减少震案荡行情可能带来罢的风险。肮“基金定投稗

4、也要讲究策略。爱”陈先生说，他鞍对基金定投的操哀作方式进行过研扒究、对比以后发肮现，操作基金定扒投一定要讲究“袄三项原则”搬选择手续费比盎较低的银行，可蔼以适当节约理财奥成本；不要选择挨每月1至8日投颁钱，这样更容易背从低点位介入；哎连续投资一两年叭不划算，五到十芭年的收益率比较俺高。皑傲小钱有时也要败博一把澳“我通过几版年时间的摸索，耙觉得理财其实是伴一种生活方式。摆”陈先生说，工凹薪族一定不要认版为小钱没用，一摆定要坚持把自己靶的小钱变成大钱拌，只有坚定不移敖地运用各种理财疤手段，无论是股把票、基金，还是爱国债、定期存款啊，只要别让闲钱澳在活期账户睡懒澳觉浪费，每年或暗多或少都会有收拌益。

5、奥陈先生认为艾，工薪族每个月暗领到工资以后，捌最好把未来一个佰月开支放在一边靶，然后把闲钱投跋放到理财市场“扮钱生钱”。工薪扒族理财也不能一澳味地求稳，必要稗的时候还得博一吧把，否则小钱也暗难变成大钱。“埃有时候也不能光袄靠省钱，如果我疤没有在股市里赚斑了一笔，买房子跋的首付还是有问敖题的。”他举了扳一个例子：股市罢在2007年开埃始走牛的时候，笆他投入几万元，拔半年不到便赚了颁300%。“我斑发现人是有运气班的，当时我刚好百认识了一个精通笆股市的朋友，每傲次都说得很准，叭该出的时候就出安，该买的时候坚艾决买。”般陈先生现在邦很受同学的羡慕拜，虽然工资没有熬一些同学高，但氨是经过他对自己摆的规

6、划，达到了瓣比较舒服的生活颁质量，用他自己傲的话来说就是打版持久战，让他六暗年实现有车有房肮。扮瓣聚沙成塔，小版钱变大钱败了解小钱的吧威力哎很多人都认鞍为，投资得有一矮大笔钱才能开始坝，他们认为，投伴资一次性至少也挨得是万儿八千的懊，否则就没什么耙意义。但是，富鞍翁的钱也是从1般元钱攒起来的，安财务自由不是一熬天就可以实现的瓣。熬昂财务自由的准熬备把你现在节约班下来的每1元钱败，都是你将来的版财务自由的每1扳元坚固基石。攒罢钱是如此，花钱耙也是如此，花2半0元钱和40元隘钱也许一次比起扒来没有什么区别拔，但时间长了，敖所产生的贫富差靶异却十分悬殊。办把为你的将来打算巴几年前，我胺的一个朋友跟我

7、芭说，她不愿意投霸资股票，因为她翱不想等10年才昂成为富婆，她想啊享受眼前的生活靶。这种思想的不胺利之处在于，1瓣0年后她活着的敖几率很大，到那懊个时候，她将面耙临的问题就是，蔼她是否比现在过跋得更好。你当前伴的生活条件是由扮你过去所做的投八资而决定的，所邦以，不妨在此刻哀为你的将来做好白准备。拔埃买公司股票代替昂买产品懊有些人总是爸在问，为什么总肮存不下钱，他们懊总是觉得钱是花耙出去了，但从来版没见任何回报。肮道理很简单，建啊议他们能够不再疤买公司所销售的佰产品，开始买公背司本身。盎美国对有钱啊人(年收入22搬.5万或持有3哎00万资产)做半的一项调查表明按，富人会把他们阿全部收入的30澳左

8、右拿去投资奥或储蓄。这并不般一定可以致富，哀但却是他们成为癌富人的原因。巴扳钱多并不是关唉键俺想成为一个拌百万富翁，如果碍你的工作只付给把你每年18万的耙薪水，最糟糕的瓣打算就是你需要班同时找6份工作败，挣了100万班元的同时，你也拔会垮掉的。但是熬，仍有很多每年艾赚100万的人疤，他们只有一份袄薪水，但却不断哎地有支票入账。熬二者的区别是，袄智者并不看存折昂的薄厚，而是看艾怎么才能让里面艾的钱高效地运转敖起来。俺100元学疤做有钱人！胺我真的没有邦乱花钱，但每月案的薪水几乎都是捌刚好用完！我也吧想省钱，但是每佰天叫我少喝一杯隘拿铁，实在太委扒屈！连养乐多都傲涨价，只有我的邦薪水没有涨！如拜果

9、你符合其中一绊项，你就必须学翱习，这堂因应通肮货膨胀而生的M岸型社会理财新技阿能。懊涨！涨！再哀涨！全台物价涨胺声一波未平，一胺波又起，从麦当爸劳、星巴克、菠挨萝面包到出租车唉，通通在涨。盎根据主计处伴统计，在二百七伴十个国人主要的百花费项目中，从熬起床后要吃的早版点，到祭拜用的按金银纸钱，总计鞍一百九十八项产懊品已涨价。蔼通膨节节高伴升，你快变新穷搬人了吗？俺三唉翱八！你没看错版，这是最新公布摆的九月消费者物拔价指数(CPI耙)年增率，它已哀经创下近两年的背单月新高。然而哀，这会是特例吗哎？岸这是中华经拔济研究院的最新白预测：油价一旦靶全年平均价位逼版近每桶七十九美摆元，明年预估C隘PI年增

10、率将由版一九八上升扳至三七八。瓣过去六年，台湾半平均CPI年增岸率不过巴板六七，若三皑七八预测成盎真，通膨率将创霸下十三年新高，耙通膨巨兽将登陆盎台湾。疤超过三的柏物价指数年增率傲，是什么意思？扳具体来说，翱这只巨兽会大口摆啃食你的存款。暗你现在拥有的一伴百万元现金，若办什么都不做，三熬十年后就只剩四哎十多万元！这只鞍巨兽，也会重挫巴你的退休计画。柏如果你计画三十挨年后要退休，现办在每月三万元的哀生活质量，三十鞍年后，你需要七伴万三千元才能达爱到相同水平！班焦虑无济于氨事，从现在起，俺你必须学习新的隘理财技能，才不邦会被打入型社疤会的贫穷左端，稗成为“白领新穷哎人”。翱这是最新的巴理财技能，且

11、学吧习风潮从美国一拌路吹到英国、澳啊洲与新加坡，近矮期吹到台湾：财摆金智能(Fin芭ancial 稗Literac八y)。顾名思义罢，就是教育民众蔼正确的理财观念肮。人类理财的知埃识难道还不够吗绊？为什么各国政佰府都选在此时提敖出财金智能？叭理财跃升显稗学，但要先有财佰可理！百美国纽约联瓣邦储备银行第一扮副总裁史督瓦(笆Jamie B佰. Stewa案rt)，在“日跋益重要的财金智岸能教育”演讲上背点出关键：“一白个人会赚钱，并邦不表示当薪水到拔他的手上时，他艾能有智能的使用坝判断。事实上，氨是当钱到了自己败的手上，才开始肮财金智能第一次版最基本的测试。耙而大多数人的测搬试结果是不合格俺。”氨

12、因为美国人肮过度消费、缺乏佰退休规画，二矮埃二年，美国平均捌每十户就有一户鞍破产，成为国家翱负担(后续甚至阿引发今年的次贷伴风暴)，因此，巴美国国会立法成摆立倡导财金智能皑的专责单位。同蔼时间，英国跟有疤“富国俱乐部”巴之称的OECD柏(经济合作暨发澳展组织)也成立澳类似单位；新加靶坡金融监督管理邦局则推出Mon暗ey Sens艾e专案。二搬按四年，澳洲成立啊金融知识基金会班，开始教育民众矮正确的理财规画奥观念。般颁开门第一课：看板重一百元的威力扳 昂过去，人们半一直学习著如何埃赚更多的钱，却白忘了基本功：如阿何花钱。如今，昂这堂课再度被重班视，成为财金智坝能的第一堂课。隘就像犹太人致挨富金律

13、(Th柏ou Shal胺l Prosp按er:Ten 笆Command邦ments f爱or Maki熬ng Mone哎y)作者的妙喻瓣：“想要增加收哎入，却不先了解板金钱的本质，好扳比新进演员研究爸克林伊斯威特，搬却不先学习演技斑一样。”胺在物价高涨版的M型社会，每败个人都知道，“伴要理财，先要有靶财可理”，也焦靶虑著，如何去找佰出这笔“财”。碍但多数人想的都哎是，努力争取加般薪，或者投资股哀票赚一笔，却很蔼少人在乎眼前的绊“一百元”。安因为你怀疑安：一百元有什么霸用？但一百元，颁在有钱人眼中，耙有著巨大威力；罢穷人却反而看不安起一百元。熬如果你知道坝，每天省下一杯瓣一百五十元的咖按啡，或者

14、少搭一啊趟出租车，三十肮年后，你就能拥安有一千万元，这颁样，你还会看不半起一百元吗？如拌果你每天省下一吧百五十元，每个佰月固定投资基金稗五千元，只要年皑报酬率达一扳笆。这笔小钱，哎三十年后就能让鞍你晋升千万富翁阿之列(详见第一岸百二十四页“过埃去二十年年赚一般斑十档基金表”半)。百“世界上最搬伟大的力量不是挨原子弹，而是复碍利！”这是爱因白斯坦的名言。因矮此，有钱人连一傲块钱都要管理，拌并且让那一块钱碍在未来赚更多的办钱。摆但穷人却只昂知道努力工作，稗把钱花光，然后艾继续努力工作。邦就像四十年前英扳国历史学家巴金稗森(North唉cote Pa爸rkinson绊)提出的巴金森挨定律(Park巴

15、insons哎 Law)般，岸赚越多、花越多隘，最后财富还是翱无法增加。瓣然而，如果稗你看到这里，就癌决定开始刻苦省癌钱？这也很危险唉。因为你如果勉捌强压抑消费欲望艾，某天忽然受不啊了，决定要“慰邦劳自己”时，你氨可能会花掉之前盎辛苦省下来的钱坝，甚至预支你未稗来的收入。笆因此，你必伴须重新学习如何傲聪明花钱，花得皑既不痛苦，还能矮把钱花在刀口上阿。就像富爸爸邦，穷爸爸作者八莱希特(Sha板ron L. 颁Lechter拔)说的，“未来挨，会花钱将比会岸省钱更受重视。霸” 有钱人怎样班聪明花钱？“他爸们会驾驭钱，虽百然不锱铢必较，蔼但会精打细算，阿”帮众多有上亿绊身价富豪打理财挨富的摩根富林明

16、罢证券总经理高桂般卿观察。熬佰入门第二课：靶花一元要有三元柏的效益稗周六午后，癌台北敦化南路上俺。年薪近千万的败远东商银个人金隘融事业群副总经瓣理喻芝兰，她的澳先生是前台大校邦长孙震之子，她斑富有，但用钱理埃智得惊人。鞍与我们碰面扳的这一天，她穿版著印著远东商银白logo的白色败T恤，Hang胺-Ten短裤，敖背的是女儿不要凹的灰蓝色双肩包艾。她看来似乎很伴省。参加年终尾吧牙派对，她模仿白奥黛莉赫本，从邦帽子、鞋子甚至皑到口红，都跟朋皑友借，全身行头瓣不花一毛钱。打胺开衣柜，她只有碍两个皮包，每个傲都用到坏才换。爱再打开鞋柜，她唉的鞋子春夏秋冬邦四季加起来，只绊有十多双鞋。“挨没用的衣服堆在靶

17、家，以台北市一霸坪四、五十万的蔼地价来说，成本阿太昂贵。”叭事实上，喻半芝兰休闲时的全敖身行头，可能不扮超过一千五百元颁。但是当她面向佰客户、参加国际安会议与演讲，她昂身上的套装却动懊辄十五万元起跳坝。一百倍差距的疤花钱方式背后，半其实有个清楚的敖逻辑。她，很清扒楚这笔钱的目的捌是什么，一件衣扮服买来是为了提绊升身价，还是穿拜著舒适即可。“败要花钱之前，我耙都问自己，花的搬目的在哪里？我颁能享受多久？”盎喻芝兰说。八下属结婚要笆送花，日薪上万跋元的她，会亲自肮走到花店反覆琢摆磨，把玫瑰花之稗间的距离放大，艾创造出一个比人爱还高的花座，让伴五千元的预算，拌看起来象是上万扳元手笔。因为，霸这次要做

18、的是“懊面子”。因此，绊要让花出去的钱昂，尽所能的把面俺子做大。瓣一块钱，要阿发挥三块钱的效半益。这样精算，笆岂不麻烦？“不办，这样会让你把伴资源放在真的喜柏爱的地方，”省跋下来的钱，她可绊以用来买一张三艾千元的音乐会票鞍，毫不心疼。她吧深信一句话：“鞍管理金钱，反而蔼会增加你的自由爱。”凹翱入门第三课：懂般得储蓄未来财熬喻芝兰自己凹有一套“三二一哀”法则，这套法肮则的重点是：不懊花掉未来的财富爱。她将收入分成拜：三份现在，二白份未来，一份自氨己。每个月，她白先扣掉“未来”佰的两等份后，才矮开始支配其余四拌等份，没花完的拜就继续移入“未班来”的帐户。所鞍谓的“现在三份拔”是指生活所需巴花费；“

19、未来两哎份”则是储蓄将肮来所需，如退休盎基金；“自己一稗份”是充实自己肮基金，买书与上跋课都包含在内。半“越年轻，矮越不能省，假如搬扣掉生活费后，扳真的没剩多少，拜干脆全拿去学东安西，”喻芝兰就啊是靠自我充实基办金，在当授信部凹门主管的时候，半去上基金经理人氨研习班，建立了艾广大的顾问人脉绊群。当她任职远熬传时，上了购并版相关课程，两年佰后当远传购并和摆信时派上用场。佰“如果是把般收入减掉支出，安才去做储蓄，你稗可能在花未来的斑钱而不自知。”搬中华民国财金智爱能教育推广协会办秘书长陈琬惠说把。挨镜头转到板把桥市，“嗯，你鞍问我钱花在哪里隘里啊？我没算过巴。”七十一年次靶，年收入不到五袄十万元，

20、在公关办公司工作的黄敬叭华笑说，他全身挨上下的行头加起半来大约三万九千罢元，刚好把月薪爱与家教外快通通盎用完。敖打开他的衣岸柜，里头约有五叭十件衬衫，都是伴名牌，从Bur袄berry到R岸alph La埃uren。每件搬都有穿吗？“大安概只有十分之一八吧，”有些新的霸还没拆开过，“绊因为折扣太便宜瓣，总有一天我会巴穿它吧。”每个隘周末黄敬华都跟矮朋友相约逛街，柏从中饭、下午茶叭与晚餐，都在餐挨厅吃，在不在乎半价钱？“上班族颁没有人在car澳e那一、两百块芭啦。”他买书，佰只去诚品买，“爱在那里才有买书巴的冲动啊，还有扳，我不买路边摊跋。”翱访问前，他扒刚花了一万一千靶元买下一条Di俺esel的

21、牛仔邦裤，你不担心通拔膨危机吗？“嗯拌，有想过要省点啊，列出花钱的优败先顺序。”然后半呢？“好像每个暗都很重要。俺”暗为了摊开黄爱敬华的金钱地图巴，我们陪著他一疤条条的抓出现金俺流，这是他第一翱次整理自己的收霸支。“哇，原来八我的钱是花在这跋边的。”他每个爸月高达七二以般上的收入是用在稗“现在”，其中熬买衣服高达二五盎，阅读等充实澳自己的比率仅约耙九，如果衣服俺买多了，投资自捌己的比率就变少案。安年收入近千白万的喻芝兰则是败用Excel制皑作出她的花钱支白出，旁边密密麻耙麻的字体加上备哀注，每一分钱该鞍归属到哪里里，俺她都清清楚楚。敖柏入门第四课：拔分清“想要”和靶“必要”傲看出两者的罢不同吗

22、？喻芝兰巴投资在提升自我笆价值的比重，固扒定维持在月收入矮的一七左右。拔她与黄敬华的差半异，不仅是花钱坝的纪律，还有让班金钱“加值”的凹渴望。而黄敬华伴对金钱的态度，碍可能也是你我的爱写照。芭股神巴菲特叭(Warren熬 Buffet俺t)拥有五百二绊十亿美元身价，暗却不愿意花钱买隘套昂贵的西装，艾不是他吝啬，而霸是“穿在我身上柏看来很廉价，那笆就没有价值，”八他说：“价格是般你付出的，价值安才是你得到的。隘”懂得区分它，暗不盲目被价格所凹引导，是巴菲特哎成为全球第二大奥富豪的有钱基因埃。而这也是有钱爸人与穷人的差别把：能否洞悉自我皑的欲望。爸“你分得出安想要(want伴)还是必要(n佰eed

23、)的差异版？”陈琬惠说。巴所谓的“想八要”是指：我想哀感觉好，让别人霸仰慕。所以我买白跑车或是名牌皮埃包。“必要”则唉指，生存的必需巴品，如食物、居柏所、子女教育、皑退休养老金等。蔼当你区分出暗欲望的种类后，叭还要将自己的欲柏望排列出优先顺绊序，才能照著顺拌序聪明花钱。但阿很多人连第一个坝步骤的区分都不艾会。碍“你知道自爸己要什么后，就般知道不要什么。叭”橙果设计董事胺长蒋友柏说。出斑身蒋家，又是从艾事设计工作，很跋多人猜想他对名埃牌一掷千金，其懊实不然。“我不跋需要用名牌来证暗实自己，你以为肮穿了LV，自己背就变成LV吗？瓣”蒋友柏不迷信按名牌。芭穿著T恤与安卡其休闲裤的他盎，从口袋里忽然蔼

24、掏出一个小零钱把包，跟一些钞票把，钞票从一百元巴到一千元，整齐挨的夹好。信用卡扳与提款卡呢？“吧我没有。”这个稗习惯，跟元大集霸团的马家三父子扒等有钱人一样。霸更特别的是靶，马家父子口袋扒里永远都是一叠肮整齐的新钞。元袄大金控总经理马癌维建说，他只要佰一拿到旧钞，就邦马上叫秘书拿到班银行存起来。“扒你不觉得看到新翱钞，会舍不得花拜掉吗？这是省钱八的好方法耶。”胺佰最后一堂课：瓣养成管理金钱的唉习惯熬珍惜一百元氨的力量、有储蓄胺未来财的概念、佰区分出欲望的类摆别后，就要开始哎计算成本效益，扒做出抉择，然后佰“反覆练习”，凹这是要成为有钱班人，最后一个步霸骤。胺比如说。你盎现在计画买一辆皑七十万元

25、的车。哎但你是否算过，瓣十年下来，停车颁费、油钱等支出柏约一百三十五万班元。如果你不买傲车，把钱拿去投翱资报酬率约一二哎的基金，然后拔以七千元获利搭氨出租车。十年后按，你仍握有七十艾万元的正资产，白还省下停车、养熬车的心力支出。柏算下来，你哎为车子付出的机百会成本超过两百板万元。但人是习八惯的动物，多数芭人嫌计算很烦，盎而败在“习惯”板这一关。然而要耙牢记：管理金钱邦的习惯，远比你爱拥有的钱财数目伴更重要。白历任国内各傲大券商自营部操半盘人的杨先生，半身价数亿元，现扒在从事私人代操昂业务。今年因投疤资陆股、H股等啊，大赚二五倍哀，正准备搬进天翱母的新居。每天俺，他进出股市金爱额达数千万元，柏但

26、他大脑里的计摆算机不止计算著熬股票涨跌，连生稗活里的五块、十吧块，都迅速的被佰大脑计算机换算霸。爸他出外洽公啊演讲，向来都搭板公车、捷运，“盎给我一百元，我百可以全台北市凸爸透透(台语)，敖”他说“开车成吧本高，加上停车佰时间，不会比较俺快。”更重要的癌是，“走路可以扳欣赏风景、运动懊，顺便观察当地百房地产行情起伏翱。”板要买日常用啊品，他都到最便安宜的全联福利中挨心，而且“我会笆算一毫升多少钱叭，因为每家通路凹有时候包装不一安样，所以要换算坝比较准。你问我疤干嘛计较这么多袄？我就是不喜欢拌被人当作潘仔(氨台语：凯子)！背”为何不开车到罢内湖的大型量贩埃店舒服买东西？芭“你把油钱算进靶去，成本

27、更高，笆而且，你还可能般因此买多余的。八”要充实自己，哀“我都不买杂志绊，都去书店看，皑有冷气、还有音八乐，加上灯光。哎”他继续说：“爱像报纸，我都零翱买，我不订啦，盎因为每天去买，疤一个月买三十次哀，有三十张发票鞍，中一次，一个唉月报费都省了。拜”般杨先生，绝版不浪费一块钱，癌但是，他鼻梁上艾的眼镜，“三万吧多啦，这是法国绊手工做的，眼镜罢很重要，要耐用暗，我的手表也五阿十多万元，因为胺这是门面。”台翱风夜，他花二万八五千元带妻子去啊三二行馆住上一敖晚，这也经过计板算，“在国内休颁假，时间花得少佰，第二天还可以傲立刻投入股市。巴”罢“这是一种埃态度，连我都会癌算，难道你的时伴间成本真的有这八

28、么高吗？”杨先斑生反问。因此，碍别小看反覆练习疤的习惯，这会帮白助你回避很多冲凹动型的消费。绊版打破心理帐户迷叭思，千万身价不八是梦半二暗阿二年诺贝尔经济隘学奖得主，是普霸林斯顿大学心理翱学教授卡尼曼(碍Daniel 傲Kahnema敖n)，他揭开了扳人的心理如何影暗响经济行为的秘绊密。比如说，人胺为什么会觉得分熬期付款比较划算耙？明明这还会增扳加利息的成本，澳原来人很容易有霸心理帐户的迷思爸，商人等于在人靶的心理开了很多佰个心理帐户，让稗你因为每个帐户懊要支出的钱不多绊，而没有防备，氨做出消费。绊建立起上述按观念后，接下来半要做的只是花钱肮前的自我对话。颁如果你要变办有钱人，“你必暗须建立起

29、钱之间奥的连结感，从认笆识金钱，到花钱摆、存钱，最后投俺资获利，这都是柏环环相扣，”陈爱琬惠说。政大企胺管所系主任别莲敖蒂教授观察：“敖人的消费行为也哀正成M型化发展背！”，许多人任澳由感情主导消费案，陷入错误的消艾费习惯，就会形稗成“穿名牌衣的颁年轻人，却吃泡版面度日”现象。霸要当穷人，懊还是有钱人，系般于一念之间。当爱你读完这篇文章办，开始决定每天埃少坐一趟出租车肮，并且为了三十叭年后可能创造的凹一千万元感到欣蔼喜时，属于你的肮奇迹，也正在发鞍生。拔你，踏入了爸哪里个消费陷阱奥?袄你，以为自背己是理性消费的哎，但是你知道吗笆？2002年诺摆贝尔经济学奖得案主之一、普林斯半顿大学心理学教办授

30、卡尼曼(Da氨niel Ka板hneman)挨揭开了人的心理背如何影响经济的败秘密。透过芝加暗哥大学教授奚恺吧元在别当正常邦的傻瓜一书解俺读，你可以问自般己，到底中过哪绊里个陷阱。邦霸懊意外获得一笔奖摆金，就把这笔钱巴拿来花掉，犒赏拜自己笆拌埃你已经中了心理奥帐户的陷阱澳每个人心中跋会自然的把钱分懊成很多帐户，有岸意外之财的，旅隘遊的、买菜用的白、买屋子用。但败其实，钱就是钱罢，不该因为放在阿意外之财的帐户佰里，价值就该被耙贬低，被轻易花瓣掉。哀敖胺美国买维他命很捌便宜、百货公司哀大减价，先买再肮说！肮你已经中了澳交易效用偏误的罢陷阱般简单的说，俺就是贪小便宜，哀看到维他命与台啊湾的价格出现差

31、跋价就大买，但是袄却忘了评量，这按瓶维他命的实际阿价格对照你自己伴的需要，到底划埃不划算？你是否罢真会吃这些维他熬命？八胺半买了一件不适合捌的衣服，下次再按买一个腰带来搭癌配它，看能否让捌它变得漂亮点。凹你已经陷入挨沉没成本陷阱芭你只把眼光熬放在已经付出成凹本的衣服上，但把是你为了这件衣熬服要去花更多钱绊补救，最后的搭霸配还不一定会好按看，还赔上了好昂心情。你不但没班有挽回已经沉没巴的成本，还招致稗更大的浪费。吧霸癌买把葱杀价10百元很爽，但是买绊台30,000疤元电视杀价10氨元很丢脸？暗你已经陷入靶了比例偏误的迷胺思跋一把葱20安元杀到10元，癌你感觉等于打了跋5折，但是去买绊台电视要求降

32、到袄29,990元蔼，折数连1折都班不到，根本不够奥看，但其实，两班个实际少的价格俺都是10块钱。绊你因为把眼睛放扳在折扣幅度上，靶常常会让小钱花敖得很谨慎，大钱凹花得很松散。翱安懊我的品味与时并跋进，所以衣服越拜买越贵！翱你被大脑的颁适应性效应给牵佰著走了爸大脑对于物傲质的适应性很快摆，当你买下漂亮懊衣服或是好车后氨，会立刻适应，笆所以快乐感不会佰维持很久。如果败你的快乐都是来埃自于物质，你会耙很自然的想去买扳更好、更贵的东拜西，以得到刺激胺感。这造成你的疤一生，都需要追暗著钱跑。哎按八电视购物有免费鞍7天试用期，那巴先买来，然后再摆退货好了!办你已经陷入按原赋效应陷阱叭原赋效应的靶研究发现

33、，人通版常对拥有的东西翱会赋予高价值，般所以不太愿意做伴决策失去它，也版就是说，当货物吧送到你家后，你扒再把它退还的机颁率是很低的。挨办傲我总是花很多时拔间逛街，但衣橱安总少一件衣服！爱你已经陷入跋了选择的吊诡百商人总会给拌你很多选择，而凹控制欲会让你习板惯找寻最好的，斑但却忘记要寻找扮最适合你的。结唉果，买回家的洋安装很美，但总高霸高挂在衣橱里，哀连吊牌都没剪。氨隘能赚大钱的4霸个投资习惯昂第一条：对把自己进行投资岸这是最大最拜大的投资，当然笆收获也是最为丰搬盛的。艺不压身疤，这句话非常有扮哲理。朋友今年扮27岁，可是毫袄不夸张地说，他白已经具有了百万摆的身价，但是每矮一分钱都是干干啊净净的

34、，每一分八钱都是具有了智霸慧和辛劳。而他柏5年前还是一个办穷小子，没有任扮何的背景，不认埃识任何人，每个傲月的工资只有区碍区几百元，他是熬如何实现这个突把破和超越的，最吧重要的一点就是稗培养自己的无可岸替代性，也就是般说把自身最具有叭优势的优点无限半的发挥，很多时把候教育都是要求坝我们5个指头一敖般齐，不求无功伴，但求无过，很蔼多都是这样的中佰庸的思想来限制昂了自己的发展，胺永远都看到自己奥的弱点，但是有跋时不得不说弱点阿是天性的。芭一个不善言柏辞的人即使花费邦了10年的时间伴，收获的也是一澳个普普通通的语扳言能力，很难成拔为一个演说家，矮如果不在意自己瓣的短处，也许反坝而成为了哲学家叭，句句

35、经典，字敖字珠玑，哈哈。般如果真的是五个胺指头都一样了，懊人也就没有了自颁己的特质，也就佰成为了最最普通绊的没有任何长处奥泯然于众人矣！版所以他最重俺大的突破就是把翱自己的长处发展爸到极限，选择了隘最适合他的优点安的职业，同时，败不断的提高和超斑越，尽管不是非唉常地在意文凭和捌证书，但是自己安的专业范围内的办证书和文凭，几颁乎都囊括了，对安了，这里特别的靶提一句，就是英隘语的能力，他的哎英语不是很好，癌所以去新东方，拔但是他在新东方邦的收获不仅仅是懊语音语调，而是巴一种全新的思想癌，他曾经不止一跋次的劝说其他的鞍朋友去听听新东熬方，要接受老师埃的不同的思路，胺发现新东方成功颁的经验，看看前爸人

36、是如何思考和芭解决问题的，达爱到脑力的碰撞，罢产生新的智慧的鞍火花。金钱很多半时候是要服务于凹人的，教育投资败真的是最重大的暗投资，如果时间芭紧急的话，可以胺去上新东方的外把教课程，1对4挨的讲解，小组教氨育每个小时10办0元的投入，肯坝定让你的头脑非稗常的清晰，能够癌最快的让你进入氨语言环境，最快爸地实现口语的突跋破。坝我对他的口隘头禅感触很深：熬我们最开始都是蔼用时间换金钱，挨但是最关键的时氨候我们要用金钱澳换时间。能够节暗约时间的方法一颁定要用到极致。拜所有的活动和安佰排几乎都要经过隘统筹方法进行，爸因为时间是有机版会成本的，就像氨最广为人知的如笆果比尔盖兹掉了鞍2000块钱，搬是否去捡

37、，尽管八这几乎是个笑话哎，但是就算是普靶通人也是有时间邦价值的，比如说办每个月的工资是百10000，平盎均每个工作日就摆是454元，每佰个小时57块钱拔，如果需要花费鞍10分钟从工行凹(601398百,股吧)的网点耙取款，就不如花把两块钱的手续费霸从你身边最近的般银行取款。最好挨用网上银行，把跋所有浪费时间的佰水费电费等等统隘统的自动转账，翱很多人都以为上摆班的是老板的时斑间，自己偷偷的按浪费一点好像还班赚到了，很为自按己的小聪明得意暗。翱其实不然，袄从另外一个角度挨着想，老板承担敖了经营的风险，肮为你提供了非常傲好的舞台，你只板要贡献你的时间爱，只要用心去做凹去感受，你得到稗的是将要伴随你盎

38、一辈子的经验，安当然如果真的是白一杯茶，一张报八纸的经验估计不蔼值一文，很多时瓣候就是在非常努扒力的工作中才能半得到工作的成就扮感和发现并积累奥自己的独门绝技绊。有时候在工作绊的打拼中会结识扳很多志同道合的哎朋友，认真的人疤是最可爱的，具敖有一种巨大的感颁染人的力量，这罢些人脉和支持对鞍于你未来的成就岸将会起到了巨大颁的不可估量的推笆动力。我曾对他伴的2005年的碍开销作了一个系扒统的统计，在有班关学习的投入中捌几乎占到了三分扳之一，包括各种叭国外资格证书的蔼考试费用，学驾隘照，练习口语，奥等等。跋第二条：一伴定要在买房还是氨买车这样巨大的岸投资面前冷静而笆清醒懊他买房了，拔不过因为下定决懊心

39、的时间比较早阿，所以现在房产鞍增值比较多，差哎不多到了60%懊，不过因为是自班住，就算是增值阿也不可能变现，瓣所以就不算入个唉人的资产。在这鞍里提醒有贷款朋柏友一句，如果你芭有时间的花最好办花费2分钟的时白间用一下提前还疤贷的公式测算一凹下，迷惑一下：巴提前还贷1万元安居然节省1万1拜千元的利息？如芭果你的投资渠道罢局限在银行存款凹或者是其他的没肮有达到5%的投巴资收益的渠道的爸话，你最为现实敖的最好的投资渠稗道就是提前还贷唉。霸到现在为止碍，他还是坚持一挨定不买车的计划澳没有动摇，一方稗面时间比较紧张凹，所以宁愿在出白租车上小憩，或澳者构思一个新的八计划，或者什么笆都不想让脑袋空把白休息休息

40、，也阿不愿意一边开着皑车，一边看着北伴京车窗外密密麻案麻的堵车场景着熬急上火，哈，这耙里顺便补充一句瓣，北京的堵车一邦天就一次，从早挨堵到晚。而且笔罢者非常多的朋友般都因为开车所以阿脾气变得很急躁拔，就算是公认的哎淑女开了车也马奥上变成了野蛮女百友。再说了，现叭在满大街都是刚啊刚出道的马路杀佰手，而出租车司鞍机几乎都有5年癌以上的驾驶经验百，而且再也不用爸考虑修车，洗车奥，交养路费等等埃琐事。所以，要霸么就是把自己定阿义为免费的司机爱，要么就让自己盎的经济条件进一板步的好转到可以拌配备专门的司机阿。当然对开车痴白迷爱好的人除外碍。白第三条：培肮养自己的运动爱暗好拔很多时候身鞍体是革命的本钱把，

41、但是就是因为爸年轻所以很容易矮就忽略，所以基奥本上每周都要进败行2-3小时的哎运动，运动的方八式方法不限，最背好是羽毛球或者版足球之类的，运氨动量刚刚好，出熬出汗，发泄一下般心里的压抑，同埃时还可以有很多坝的朋友相伴，在半运动中巩固良好鞍的人际关系，很拜容易就营造了一鞍个积极拚搏向上肮的环境。个人不白鼓励麻将这样的胺运动方式，长时佰间保持同样的姿袄势，很容易造成鞍颈椎问题，而且颁在输赢之间过分笆激动，容易引起靶心脏和血压问题霸，如果是与客户敖一起玩麻将，要班赢的恰到好处，巴输得不显山不露氨水，实在是一门罢过分高深的学问叭，实践起来会让白人心力憔悴。对跋麻将和赌博有特吧殊爱好和天赋的佰人已经超脱

42、了鄙胺人讨论之列。之翱所以把运动列入按理财之说，是因敖为突然发现原来搬运动也是奢侈的俺，如果到体育场爱馆运动的话，再爸加上朋友聚餐，跋几乎是1000翱元左右/月，如艾果实在没有条件百，也可以让运动笆变成下班以后骑隘车或者散步回家肮，还可以节约路俺费。凹第四条：家百人，家人之间的把关系一定要处理癌好氨家庭和谐才蔼能够义无反顾的皑为事业拼搏，就蔼算是最精明的人摆也一定不要算计唉家人，算计在家奥人之间就是双刃拜剑，因为是最亲八近的人所以伤的蔼最深。在家人之熬间，难得糊涂是瓣最好的良方，很敖多时候想想，你扳努力工作认真生搬活的原动力不就捌是使家人幸福吗挨，所以，在家人坝之间一定要分享昂为上，让大家分绊

43、享你的快乐和悲皑伤，学会一起去哀面对，一份快乐巴分享以后就是两唉份快乐，一份悲唉伤分担以后就是般半分悲伤。有条邦件的话，每年组扳织一次到两次旅哎游，或者就纯粹稗的度假，让心灵叭放轻松。绊父母年龄大皑了，能够和父母巴在一起共享天伦艾的时间其实很有澳限，最多也就是矮20年了，在人背生中也就是短短懊的一瞬间，曾经班有个朋友感叹，叭父母之情只是今鞍生没有来世，我氨们这一辈子欠得捌最多的就是父母伴养育之恩，所以吧能够参与到家庭版之乐，一定不要澳轻易的让“忙，绊没有时间”堵上半父母子女的心。癌父母之乐，孩子拌之欢，有时就是傲你的10分钟的胺时间，拍拍老爸俺的肩膀，摸摸孩翱子的头发，也许邦你会突然感叹，稗原

44、来老爸不如你暗想象中的高大魁岸梧，已经在这几败十年间被岁月压摆弯了腰，单薄的拔身躯还依然给你埃撑起家里一片蓝搬天，孩子也不再芭是刚刚出生的时罢候抱着的小小的邦人儿，也学会了绊开始笑对人生。瓣在理财这里提到班的原因就是你如熬果愿意的话，可袄以平时买点小礼阿物，或者到你们绊向往已久的地方颁充充电，给自己懊心灵一个支点，般让渺小得我们也挨重新拥有翘起地拔球的信念。岸理财的路是扒一步一步的，给把自己设定好目标白，然后一步一步把的往前走，达到哎了每个小的目标板奖励自己奖励家暗人，理财其实就昂是做人，发现最瓣优秀的自己，拥熬有最真心的朋友敖，背靠着最和谐疤的家庭，你就是柏世界上最富有的暗人。办!#$%&颁

45、*()_把第一条：一个目挨标癌 奥一艘没有航矮行目标的船，任爱何方向的风都是版逆风伴1、你为什奥么是穷人，第一半点就是你没有立芭下成为富人的目把标扒2、你的人岸生核心目标是什百么？杰出人士与办平庸之辈的根本鞍差别并不是天赋搬、机遇，而在于拔有没目标。艾3、起跑领把先一步，人生领霸先一大步：成功鞍从选定目标开始半4、贾金斯哀式的人永远不会靶成功袄为什么大多袄数人没有成功？霸真正能完成自己澳计划的人只有5隘%，大多数人不爸是将自己的目标按舍弃，就是沦为八缺乏行动的空想霸。岸5、如果你扳想在30岁以前半成功，你一定在安23至25岁之熬间确立好你的人扳生目标盎6、每日、八每月、每年都要碍问自己：我是否

46、癌达到了自己定下笆的目标拌第二条：两个成巴功基点 柏站好位置，败调正心态，努力摆冲刺，30岁以皑前成功隘(一)人生盎定位澳1、人怕入般错行：你的核心搬竞争力是什么？昂2、成功者班找方法，失败者版找借口俺3、从三百凹六十行中选择你皑的最爱艾人人都可以暗创业，但却不是摆人人都能创业成爱功案4、寻找自俺己的黄金宝地叭(二)永恒俺的真理：心态决罢定命运，30岁摆以前的心态决定敖你一生的命运氨1、不满现鞍状的人才能成为疤富翁背2、敢于梦案想，勇于梦想，碍这个世界永远属艾于追梦的人搬3、30岁颁以前不要怕，3蔼0岁以后不要悔埃4、出身贫肮民，并非一辈子耙是贫民，只要你凹永远保持那颗进岸取的心。中国成挨功人

47、士大多来自艾小地方般5、做一个霸积极的思维者芭6、不要败安给悲观的自己吧有的人比你佰富有一千倍，他阿们也会比你聪明俺一千倍么？不会安，他们只是年轻坝时心气比你高一挨千倍。熬人生的好多疤次失败，最后并版不是败给别人，败而是败给了悲观傲的自己。班7、成功者爸不过是爬起来比摆倒下去多一次版8、宁可去办碰壁，也不要在碍家里面壁澳克服你的失凹败、消极的心态芭(1)找个板地方喝点酒扳(2)找个碍迪厅跳跳舞叭(3)找帮半朋友侃侃山班(4)积极盎行动起摆第三条：三大技般巧 挨1、管理时岸间：你的时间在碍哪里，你的成就芭就在哪里。埃把一小时看爱成60分钟的人百，比看作一小时搬的人多60倍艾2、你不理熬财，财不理

48、你埃3、自我管疤理，游刃有余爸(1)创业啊不怕本小，脑子班一定要好白(2)可以翱开始做外汇投资爸(3)做别班人不愿做的生意捌第四条：四项安半身立命的理念耙30岁以前隘一定要形成个人板风格佰1、做人优柏于做事爱做事失败可绊以重来，做人失敖败却不能重来暗(1) 做跋人要讲义气叭(2) 永阿不气馁版2、豁达的哎男人有财运，豁拌达的女人有帮夫爱运邦3、忠诚的搬原则：30岁以霸前你还没有建立把起忠诚美誉，这邦一缺点将要困扰佰你的一生颁4、把小事肮做细，但不要耍疤小聪明捌中国人想做按大事的人太多，瓣而愿把小事做完捌美的人太少肮第五条：五分运癌气 暗比尔盖茨拌说：人生是不公颁平的，习惯去接奥受它吧俺1、人生

49、的翱确有很多运气的瓣成人：谋事在人笆，成事在天：中败国的古训说明各佰占一半笆2、机会时哀常意外地降临，哎但属于那些不应白决不放弃的人拔3、抓住人八生的每一次机会败，机会就像一只佰小鸟，如果你不岸抓住，它就会飞耙得无影无踪啊4、智者早爱一步，愚者晚一白步板第六条：六项要扮求 昂1、智慧拔(1)别人拜可你以拿走你的埃一切，但拿不走柏你的智慧跋(2)巧妙败运用自己的智慧拌(3)智者半与愚者的区别颁2、勇气拔(1)勇气佰的力量有时会让柏你成为“超人“靶(2)敢于佰放弃，敢于“舍癌得“跋3、培养自伴己的“领导才能柏、领袖气质“岸(1) 激爸情感染别人啊(2) “暗三七法则“实现疤领袖气质癌(3) 拍氨板

50、决断能力芭(4) 人芭格魅力氨4、创造性挨：不要做循规蹈癌矩的人捌25-30靶岁是人生最有创矮造性的阶段，很般多成功人士也都矮产生在这一阶段挨5、明智癌(1) 知罢道自己的长处、澳短处，定向聚焦班(2) 尽拜量在自己的熟悉唉的领域努力办6、持之以蔼恒的行动力：在霸你选定行业坚持绊十年，你一定会鞍成为大赢家板第七条：七分学百习板 1、知识疤改变命运昂2、30岁拌以前学会你行业拌中必要的一切知稗识阿a) 每天捌淘汰你自己哀b) 在商隘言商般3、太相信吧书的人，只能成半为打工仔颁4、思考、安实践、再思考、扳再实践版第八条：八分交碍际背朋友多了路氨好走办1、智商很板重要，情商更重捌要：30岁以前扒建立

51、起人际关系跋网败2、人脉即阿财脉：如何搞好傲人际关系斑3、交友有白原则白4、善于沟稗通：30岁以前哀要锻炼出自己的吧演讲才能靶第九条：九分习叭惯 瓣习惯的力量拔是惊人的，30巴岁以前养成的习阿惯决定着你的成扒功的大小扒1、积极思安维的好习惯皑2、养成高拌效工作的好习惯坝(1) 办捌公室熬(2) 生拌活可以不拘小节澳，但要把工作做半细啊(3) 学百习聆听，不打断蔼别人说话案3、养成锻熬炼身体的好习惯背4、广泛爱班好的好习惯澳5、快速行按动的好习惯扳第十条：十分自爸信搬1、自信是板成功的精神支柱熬2、自信方背能赢得别人的信柏任胺3、把自信翱建立在创造价值巴的基础上半4、如何建矮立自信癌(1) 为笆

52、自己确立目标叭(2) 发爱挥自己的长处鞍(3) 做败事要有计划百(4) 做背事不拖拉瓣(5) 轻爱易不要放弃白(6) 学般会自我激励按(7) 不袄要让自己成为别昂人盎第十一条 11啊个需要避开的成阿功陷阱熬1、只有功阿劳，没有苦劳昂2、不要“扮怀才不遇“，而安要寻找机遇疤3、不要想啊发横财耙4、不要为版钱而工作，而让熬钱为你工作办5、 盲目百跟风，人云亦云瓣，人做我也做百6、 小富扮即安，不思进取败，知足常乐熬7、 承认邦错误而非掩饰错胺误暗8、 脚踏爱实地而非想入非捌非百9、 野心绊太大而不是信心拜十足叭10、反复板跳槽不可取版11、眼高爸手低颁12、不择唉手段版第十二条 十二哎分努力邦没有

53、人能随白随便便成功版1、小不是办成功，大不是成扮功，由小变大才碍是成功扒2、中国社俺会进入微利时代盎：巧干+敢干+案实干=成功癌3、努力尝肮试就有成功的可拜能罢4、做任何翱事情，尽最大努疤力佰5、把事情罢当成事业来做盎6、我看打板工者埃7、祝你早艾日掘到第一桶金板(中国企业家)鞍一个成功男拜人30岁前应该安完成的那些事情佰1,事业永吧远第一办虽然金钱不哎是万能的,但没癌有钱是万万不能唉的,虽然这句话翱很俗,但绝对有扮道理,所以30碍岁之前,请把你巴大部分精力放在扮你的事业上。唉2,别把钱斑看得太重罢不要抱怨自胺己现在工资低,拌银行存款4位数叭以下,看不到前板途,现在要做的傲就是努力学习,盎即使你文凭再高癌,怎么把理论运按用到实践还是需阿要一个很长的锻拔炼过程,社会永暗远是一所最博大把的大学,它让你班学到的知识远比斑你在学校学到的袄重要得多,所以鞍同样,你也别太半介意学历低.3碍0岁之前靠自己俺能力买车买房的埃人还是极少。邦3,学会体邦谅父母哎别嫌他们唠癌叨,等你为人父叭了你就知道可怜白天下父母心,在搬他们眼里你还是唉个孩子,但他们氨真的老了,现在袄得你哄他们开心爱了,也许只要你芭的一个电话,一氨点小礼物,就可扒以让他们安心,哎很容易做到。袄4,交上好半朋友埃朋友对你一凹生都影响