国外农业保险发展的经验与启示

1、.：.；国外农业保险开展的阅历与启示摘要：农业保险在经过200多年的探求开展后，各国都已构成了一套较为完好、独特的运营体制与运营方式，调查其开展演进的阅历与教训，对中国农业保险的顺利实施具有重要的现实意义。基于此，文章将以假设干兴隆国家农业保险的实际与阅历作为起点，在对中国农业保险开展特点作出比较和根本评价的根底上，提炼出对国外农业保险开展的普通规律，并据此提示对中国农业保险开展的启示。关键词：农业保险，阅历，启示一、研讨综述在通常的了解上，农业保险是指专为农业消费者在从事种植业和养殖业消费过程中，对蒙受自然灾祸和不测事故所呵斥经济损失提供的一种保险。近年来，农业保险的实际和实际问题正在日益遭

2、到各级政府和有关方面的广泛关注。目前，对于农业保险的研讨主要集中在三个方面：(1)从实际层面讨论农业保险的生成的缘由。学者们对这个问题根本构成了共识，并将其缘由归结为其农业保险的市场失灵。比如，刘京生(2003)以为农业保险具有商品和非商品两重性；李军(2004)提出农业保险该当属于准公共物品；庹国柱(2004)主张农业保险是介于私人物品和公共物品之间的一种物品，但更多地趋于公共物品；陈璐(2004)那么以为农业保险应属于混合产品中的第三种类型，是具有利益外溢特征的产品；冯文丽(2004)以为系统性风险、信息不对称和正外部性是各国农业保险市场失灵的普通缘由。(2)关于农业保险开展方式的问题。许

3、桂红、陈珂(2003)以为，农业开展的方式问题可以从兴隆国家和开展中国家的角度来思索。兴隆国家的农业保险开展的历史虽然参差不齐，他们的农业保险体系却有共同之处，比如各国都有运营农业保险的专业性的组织、保险承包的范围也都从单一风险过渡到了综合风险、保险费普通由农场主和政府共同承当等。从目前的文献来看，关于我国农业保险开展的方式可以归纳为以下几个方面：“政府论方式(刘芙、吕东韬，2003)，即由政府出资设立政策性农业保险机构。“农业保险协作论方式(许桂红、陈珂，2003)，即建立农业保险协作社，该方式主张建立协作保险为主体的保险组织。“商业论方式(许桂红、陈珂，2003)，即以商业性保险为主、政策

4、性保险为辅的多家办保险的方式。“区域论方式(谢家智，2003)，即我国农业保险的开展应实行“区域化开展战略。“阶段论开展方式(王和、皮立波，2004)，即我国农业保险的开展应实施阶段性推进战略。此外，吴扬(2005)根据我国农业保险开展的区域特点，也。划分了不同的地域性农业保险方式。(3)关于我国农业保险开展的出路问题。中国农业保险的开展出路是目前学术界关注的艰苦问题。一种比较普遍的观念是应该由政府这只“看得见的手-来处理，建立政策性农业保险。庹国柱(2003)提出了政策性农业保险的两种方式：一种是政府主办，政府设立相关机构运营的方式；另一种是政府引导，实行商业性保险公司运营的方式。赵学军(2

5、004)从政府干涉的角度，以为农业保险的市场失灵，需求政府的干涉，特别是政府的财政支持。胡秋明(2004)以为农业保险走出姿态的出路就是制度创新，而组建国家农业保险公司是推进中国农业保险开展的关键所在。总的来看，目前学术界对中国农业保险问题的研讨曾经非常深化，但不可否认的是，我国农业保险开展中还存在许多问题，也还有很长的一段路要走。正是在这样的背景下，仔细研讨和自创兴隆国家的胜利阅历，对于加快我国农业保险的顺畅开展，促进我国农业消费的安康开展具有重要的价值。二、国外农业保险的兴起农业保险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。德国是世界上最早建立农业保险机构的国家(1791年)，也是最早兴办农作物

6、雹灾保险的国家(许谨良，2000)。以后法国、美国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也先后兴办了农作物雹灾保险。同时，家畜保险、森林保险也在欧洲大陆广泛开展起来。农业保险之所以最早发生在西方市场经济国家，主要是由于农业在这些国家的工业化过程中曾经大规模地走上了产业化的开展道路，农业本身运营和开展方式向市场经济的转变，客观地提出了对保险的需求，于是一些私人商业性保险公司开场试办农业保险，但是由于农业保险本身的特殊性决议了各国在农业保险事业开展中都阅历了一个曲折的过程。(一)兴隆国家农业保险的实际自20世纪30年代以后，美国、加拿大、法国、日本等国先后开场了政策性农业保险的实验。目前，世界上绝大多数国

7、家建立了农业保险制度。随着世界各国对农业保险位置的不断认识，越来越注重农业保险制度的建立和完善。1.美国的农业保险。美国的农业保险是历史较长且实施最好的国家之一。其开展过程大致阅历了4个阶段：(1)试办阶段(20世纪30年代70年代)，此阶段公布了，并根据此法成立了联邦农作物保险公司，由国营保险机构运营。(2)加速开展阶段(20世纪80年代1994年)。商业保险公司开场参与农作物保险，并在政策上积极鼓励商业保险公司销售、效力并承当一部分农作物保险的风险。(3)政府与私营公司混合运营阶段“19941996年)。这一时期，美国国会公布了对农作物保险制度进展了改革。主要经过设立四大险种(提供根本保证

8、的宏大保险、提供较高保证程度的扩展保证保险、集体保险和非保险作物保证方案)把一切农作物消费者都纳入了农作物保险方案。该法的实施使保险作物从1980年的30种扩展到47种，农作物保险承保面积占当年可保面积的82%，是美国历史上承保面积占可保面积比例最高的一年。(4)私营公司为主，政府加强宏观管理(1996年后)。1996年后，随着美国经济实力的不断加强，政府开场逐渐退出了农作物保险的直接业务，将业务全部交给了私营公司运营或代理。联邦农作物保险公司只担任规那么的制定、履行稽核和监视职能，并提供再保险。2000年，美国可以参与农作物保险的作物已达100多种，农作物保险承保面积占可保面积的76%，19

9、81-2000年，累计收取纯保费198.1亿元，累计赔款支出202.4亿元。2.日本的农业保险。日本的农业保险采取的是一种民间非盈利团体运营而政府补贴和再保险扶持的方式。日本的农业险是本世纪20年代开展起来的，经过几次大的改革，1929年公布了和，开场实行农业保险，到1947年进一步对两法进展修正合并为，整个农业保险制度逐渐得到一致。日本的农业探险组织方式采用“三级制村民共济制度，即市町村直接承办各种农业保险业务的农业共济组合、承当农业共济组合分险业务的都道府县共济结合会、承当各共济结合会再保险的全国农业保险协会，三重风险保证机制，将农业风险在全国范围内分散。日本的农业保险，采取强迫保险与自愿

10、保险相结合的方式。根据立法规定，一旦某地域建立了互济组织，一切农作物耕种面积到达预定规模的农户，即被强迫参与农业保险。小规模农作物种植农户，可以自主选择，按政府指令种植稻谷、小麦养殖的农户，不用投保就自动参与了保险。3.加拿大的农业保险。加拿大农业保险于1935年开场实施，由联邦和省政府共同立法并分摊运营本钱，由农场主支付一定保险费的保险方案，联邦政府对农业保险的支持是分级担任制，即设立农业部和各省的农作物保险局，农业部的农作物保险局直属部长指点，是从宏观上制定农作物保险政策，对保险范围、保险费率、保险金额等进展研讨和统计分析，并支付省保险机构应负担的补贴、行政开支和保险金的赔偿。省农作物保险

11、局担任农业保险业务的效力和详细运作，省农作物保险局的行政开支和亏损补贴由联邦政府和省政府两级分别承当，其详细做法有两种(林平，2002)：一是联邦政府补助省农作物保险局行政开支，其总补助额等于行政开支的50%，另外50%由省政府承当；二是联邦政府不负担省农作物保险局的行政开支，只负担农业保险50%的风险责任。4.法国的农业保险。法国农业保险的历史最早可追溯到1840年，当时在法国一个省的乡村，几家农民为了结合起来对付火灾，率先成立了农业互助保险社。这一举动起到示范作用，以后，法国各地都相继成立了这样的互助保险社，保险范围也逐渐扩展到农业领域的各个方面。据相关学者研讨，法国农业保险采取的是一种商

12、业化运营、政策性扶持的方式(冯娟娟，2005)。其运作主要是有相互竞争的互助保险社和商业性保险公司承办农业保险，政府不直接参与农业保险的运营，但给农业保险以税收等政策优惠。(二)亚洲国家农业保险的实际在亚洲，各国政府认识到农业易受自然灾祸影响，运营农业保险经常出现超亏损，因此政府一方面从财政上给予补贴，经过再保险分担农业风险：另一方面给予保费补贴(郭晓航，1993)。从保险对象上看，亚洲国家的农作物保险，大多以稻、麦、豆类、玉米等粮食作物为保险对象。保险额确实定，主要是消费本钱和农业贷款部分。少数国家农业保险承保作物平均收获价值的几成，如孟加拉国的水稻、小麦作物险可按三年平均收获量政府牌价的六

13、成承保。从保险方式看，亚洲国家的农业保险普通采取两种方式：一种是国家建立国营保险公司经办农业保险，如斯里兰卡由农业部所属的农业保险理事会担任试办粮食作物保险，棉花保险和家畜保险，对农业贷款户实行定额强迫保险。另一种是农业保险协作组织方式，如孟加拉国由综合保险公司与协作组织的结合会在部分地域共同办理作物保险，农业部担任监视，试办小麦、水稻保险。三、比较：中国农业保险的特点 我国实施的农业保险，与开展中国家和兴隆国家既有共同点，又有很大差别。共同点主要包括：(1)维护从事农业消费者的利益，当农户蒙受自然灾祸和不测事故时，农业灾祸补偿制度对其经济损失进展补偿，从而稳定农业消费、开展农业消费力。(2)

14、开展农业保险需求政府法律上、经济上、行政上的支持；(3)开展农业保险业务必需具有一定的规模；(4)开展农业保险需求尽能够地运用市场的方法，建立多渠道、多层次、多主体的运营体系；(5)开展农业保险同救灾、防灾、减灾任务相结合；(6)在世界贸易组织农业协议的框架下开展农业保险等。而差别点主要表如今：1.探求历程不同。世界上许多国家的农业保险是在私人公司多次试办农作物保险失败后才开场研讨农业保险的。在试办初期，各国都曾经遭到组织机构不健全、立法跟不上、保险对象单一、保险公司怕保险、农户参与率低、逆选择和品德风险以及工程精算不准确等困难的困扰，经过了不断的改革，才走出了如今政府出政策、私营保险公司办理

15、的路子。目前在一些兴隆国家，农业保险曾经开展到了相当的规模与程度。我国的农业保险虽然自20世纪30年代开场断断续续试办过，大都是昙花+现。新中国成立后虽然很快开展了农业保险，但是在1958年刮“共产风中断。1982年恢复农业保险以来至2004年初，根本是在商业保险的框架内实验。2.决策机制不同。美国采取的是国会听证制度。决策公开、透明、公众的参与率高，仅1993年以来：，美国与农业保险相关的法律就经过了6次修订，每次国会都要为此召开听证会。开会的时候，公众都可以参与，并发表意见，有时争论相当猛烈。我国采取的是政府官员决策制(李军，2004)。靠发文件，而短少可行性调研和评价，公众的参与率低。近

16、几年，虽然有关部门对农业保险的改革进展了专题调研，但对决策影响不大。3.法律法规的建立程度不同。目前世界众多国家都建有较完备的农业保险法律体系，从法律上规定了政府对农业保险的保证目的、保证范围、保证程度、组织机构与运转方式的支持。以保证农业保险体系的顺利建立和业务协调运作的有效实施，如：美国最早的农作物保险法制定于1938年，称为，从19381994年共修订了13次。加拿大农作物保险立法也阅历了20多年的研讨和预备。日本于1929年、1938年和1947年公布了三都有关农业保险法规，即、和。而我国农业保险的法律建立相对滞后。1985年国务院公布的曾规定：要制定对乡村互助保险协作社的管理方法。但

17、是，直到1995年公布实施，废止，有关管理方法也未制定出来。第155条规定：“国家支持开展为农业消费效力的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。这些法律和行政法规尚待制定。4.运营管理体制不同。目前世界上一些兴隆国家实行的是政策性保险，采取的是政府出政策、商业性公司运营或代理的方法。如美国联邦农业部所属的农业风险管理局与联邦农作物保险公司(PCIC)一套人马两个牌子，担任制定农业保险政策和组织协调，并兼有再保险的职能。17家经过审核并与FCIC签有协议的商业性保险公司详细运营农业保险。政府对农业保险业务给予鼓励(包括保费补贴、费用补贴和免纳税赋等)，使农户和商业性公司有参与的积极性。而我

18、国农业保险在2004年以前总体上不断是实行商业性保险，在商业性保险体制的框架内、由商业性公司兼营农业保险，农业保险除享有免征营业税的扶持政策外，其他均按商业性保险业务的规那么来运营(安翔，2004)。5.财政支持的力度不同。在一些兴隆国家和一些开展中国家，政府对农业保险补贴的力度相当大，农民只付保费的50%，不负担任何保险的行政业务支出，保费的其他部分由政府承当。我国上海自1991年起，开场实行政府财政补贴市郊农民保险保费制度。市政府提供的补贴占保费的30%，各区政府提供的补贴也超越30%，个别区甚至超越50%。即由市、区、乡镇集经济组织和个人三结合共同负担保费，多渠道、多方式的筹措保费给予农

19、户政策性补贴。另外，黑龙江、新疆农垦兵团也实行系统内部补贴，但范围极小。其他地域目前除免征营业税外，国家财政没有任何经济上的支持和其他税收上的扶持。6.保证程度不同。目前中国的农作物保险主要是产量保险，不思索市场价钱保险。责任比较窄，农作物保险也主要是雹灾、水灾、风灾、冻害等，不保旱灾和病虫害。在保险金额确实定上，遵照的是低保额、低保费、根本保证的原那么，保证程度很低。2000年，中国农业保险保费收入占农业总产值的比重约是0.043%；平均每个农户家庭交纳的农业保险保费约为2.6元人民币，获得的农险赔款约为1.8元人民币。而目前世界许多国家的农作物保险责任非常宽，既包括各种自然灾祸，又包括野生

20、动物损害、作物病虫害等；既提供产量保险，又提供收入保险，保证程度较高。7.管理和技术程度不同。由于我国农业保险开展的总体程度较低，短少农业保险的专业人员，缺乏长期的农业灾祸统计数据，经常凭阅历，靠人工地头查勘，专业技术相对落后。在赔偿中根本是靠传统阅历厘定，还未有任何现代化的技术如电子遥感技术等的运用。而国外对农业的保证程度较高，并建立了整套严厉的农业保险管理制度。对农业灾祸数据有长期的统计和精算的根底，有现代化的电子嚣备，业务技术程度和管理程度很高。总的来看，我国目前处于农业保险的初级阶段。四、启示：国外农业保险的思索目前，农业保险方式在阅历了多年的探求开展后，已逐渐构成了适宜各国本身特征的

21、运营体制与运营方式，值得研讨自创。1.为了保证农业保险的效率，法制被以为是首要的前提条件。鉴于农业保险的特殊性，普通适用于各种商业保险的不适用或不完全适用于农业保险。因此，在举行农业保险和实施自然灾祸救助时，各国都是在多次进展可行性研讨的根底上，首先公布农业(或农作物)保险法或类似法规，对保证目的、保证范围、保证程度、组织机构与运转方式、政府的作用、农民的参与方式、初始资本金筹集数额和方式、管理费和保险费分担原那么、异常灾祸条件下超越总预备金积累的赔款和处置方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等方面进展规范，确立法律和政策根据，以保证农业保险体系的顺利建立和业务协调运作的有效实施，从而使

22、农民的利益得到保证。2.普遍采取自愿与强迫相结合的农业保险方式。农业灾祸的发生往往范围很广，要有效地分散风险，必需保证有足够多的风险单位，否那么将会导致风险的集中。目前许多国家根据农业和乡村开展的经济和社会目的，对有关国计民生的少数几种农林牧渔产品的消费实行法定保险，对主要农作物等主要经济作物实行强迫性保险。费率按不同农作物种类和风险等级确定，费率相对较低，使每个农业消费运营者都有足够的经济接受才干，以此扩展投保规模，以保证风险能在空间和时间上进展分散，也充分表达保险的互助性质，减少逆选择的发生。有的国家，如西班牙、希腊、瑞典等国对一切农作物全部实行法定保险。也有一些国家对法定保险的标的有所选

23、择。3.政府在农业保险中的作用突出，但也因此而不堪重负。农业保险的多风险率、高费用率、高赔付率、非盈利性的特点决议了它是一项政策性极强的保险。政府对农业保险的支持程度将决议一国农业保险的开展程度。从国外开展农业保险的实际中可以发现：各国政府在农业保险确实中发扬了重要的作用，保险费补贴、业务费补贴、税收优惠等成为政府对农业保险一项重要的支持内容。然而从财政的角度来看，政策性农业保险的本钱是难以接受的，政府不仅补贴一部分保费，而且还包括大部分管理本钱。美国在1992年的保费补贴是70万美圆,2001年上升到18亿美圆，支付给私人保险公司的补贴已从同期的2.25亿百万美圆上升到6.48亿百万美圆。墨

24、西哥在1961年建立了政策性农业保险，不幸的是，由于财政补贴过高，于1988年封锁。4.注重专业农业保险公司的作用，实行市场化运营与政策扶持相结合。国外一些国家的农业保险机构都设立了专门的农业保险运营机构，其阅历值得汲取。由于没有专门的运营机构，国家政策的支持不易落到实处。而且由于农业保险的运营本钱高、获利少、风险大，商业保险公司的盈利最大化目的与农业保险亏损性的矛盾，致使绝大多数商业保险公司都不愿运营农业保险，这决议了农业商业保险的供应非常有限。从国际阅历看，只需政府对农业保险给予足够的支持，商业保险公司依然乐于开辟农业保险市场。为支持商业保险公司运营农业保险，实现分散风险、降低运营本钱的目

25、的，一方面政府从宏观政策上向农业保险机构设立及运转上给予特殊的政策，另一方面农业保险机构根据商业运营方式进展运作，这是农业保险得以运转下去的两个根本方面。因此，许多开展农业保险的国家都建立了专业性的农业保险公司。同时，政府在明确规定强迫农业保险种类与自愿保险种类的根底上对强迫性的农业保险业务给予一定的政策优惠和扶持，而其他保险业务那么由专业农业保险公司根据市场化原那么开展市场化运营。5.不断完善农业再保险机制，把分散农业保险的风险作为关注的重点。为了在更大范围内分散农业风险，躲避风险，许多推行农业保险的国家都由政府或政府扶持的商业保险公司、再保险公司为农业保险提供再保险。如日本由政府以再保险方式来承当风险的农业共济保险也较为胜利。日本的农业保险，虽由区域性农业共济组织运营，政府提供部分运营费用，并由都、道、府、县共济组织结合会和中央政府为农业共济组合提供两级再保险，来构筑全国农业保险体系。加拿大由联邦政府与各省公司提供再保险。美国的农作物再保险业务不仅联邦农作物保险公司运营，而且经同意的30多家私营和结合股份保险、再保险公司也允许运营。五、结论：中国农业保险开展的几点建议从我国的现实情况来看，我国的农业自然灾祸风险转移主要是经过财政，而商业性农业保险呈萎缩形状。近年来，财政补贴的农业灾祸救援资金每年约为50亿元人民