个人理财技巧 01

1、颁第一部分拌 艾理财是金钱为你白打工扮为什么要理财拔？扮如何败理财扳？埃如何提升理财啊能力安？埃这些问题可能每袄个人都想知道答绊案，每个人对此傲的回答也不一样办。在学习的过程敖中，我们将逐步邦揭开理财的神秘版面纱。瓣在第一讲中，唉我们将艾帮助大家认识理捌财的意义版，哀分析家庭的资产巴与胺负债，鞍认识货币的时间胺价值，佰管理家庭的收支办，制定适合家庭案的最佳理财计划罢，以此来爸提升芭个人的稗理财能力按。败本拔讲蔼分耙为四个部分：绊理财的意义叭、神奇的货币时澳间价值、两个报氨表拜帮你财富价值成搬长、投资的基本绊知识胺。一 理财的意义案例盎英国的国兰开夏爸郡布莱克本市的按一爸位哀71岁的男子托靶马斯

2、扳瓣休斯顿在上个世澳纪60年代爱在银行凹存了一笔钱12疤0英镑。懊最近斑他忽然霸在抽屉里翱找到三张案42昂年袄前的扒存奥折。霸然后艾他到银行取钱，盎银行没有发现百有关账目，但啊银行承诺阿这笔钱可以唉用复利方法阿计算给老人叭还本付息。罢银行家给他算了耙一本账，通过这叭42年的利滚利艾。懊这肮120芭英镑大约皑翻了58倍，埃约伴7000英镑。奥另外投资学者也俺给他算了一笔账皑，这120挨英镑存在银行不拜是最好的摆投资方法。如果靶老人埃当时买了英国的皑房产，懊按照英国房产的爱增长幅度，它的背价值大约板翻扮600暗倍，八约霸18万英镑。还笆有一种投资凹，如果败他在1964年稗花了120安英镑购买了一箱

3、白葡萄酒，疤葡萄酒耙涨到今天大约柏是14400英拌镑，凹大约邦翻了120倍。拔这笔钱无论买葡瓣萄酒还是房产爱，都比佰存在银行回报率半高。一个是12按0倍俺，唉一个是600白倍。这就给氨每个人，每个家柏庭巴以启示。袄我们的财产放在班哪坝里才能啊保值？最好还能斑增值。所以霸，巴理财投资最终的绊目标就是使金钱般不贬值。按理财袄目标中蔼财富的皑保值凹、哎增值是最重要的按，除此还有以下摆几方面的目标，板我们的理财的过班程中也要兼顾。澳如此才能取得完芭美的理财效果。1 平衡收支袄理财的目标之一斑就是平衡收支疤。绊平衡收支佰是跋理财是一种观念拜。办常言道办吃不穷俺，疤穿不穷哀，百算计不到就受穷靶。岸这本身就

4、扳是俺一种理财的观念熬。爱就哀老百姓已经潜意稗识里面有一种理败财的观念盎。班那么现代人澳要获得财富，具瓣备拔管理金钱的能力百，那得有败财商摆FQ敖。绊一个人要聪明要肮有智商澳 案IQ芭。拔一个人要有能力败要有情商EQ唉。斑一个人要能够管败理他的金钱我们吧叫有FQ翱，皑代表理财的智商白，昂管理金钱的能力袄。扒那么你能不能管唉理你的金钱俺？阿能不能让你的金凹钱升值柏？百能不能让你的钱爸给你带来最大的柏效按益蔼？摆最重要的一点你搬能不能使你的财熬富增值的同事笆给你的生活带来捌了快乐而不是负盎担昂。笆所以白，耙赚钱不是最终目爸的佰。耙我们理财的最高拜目标扮是一种自由自在板高品质的生活捌，伴提高我们的生

5、活凹的质量捌。胺所以今天我们要背打造这个FQ摆，傲管理金钱的能力俺。傲FQ (Fin安ancial 摆Quotien柏t) .理财智隘商代表管理金钱败的能力，即：稗1）你能否管理蔼现有的财富；隘2）你能否利用邦这些财富，为你半带来更多的效益斑；敖3）你能否利用八钱赚钱的方法，暗帮你的财富增值捌；敖4）你能否保存半这些财富；以及翱最重要的一点：懊这些财富能否给爸你带来欢乐，而八不是负担。氨家庭生命周期与按理财爸伴理财人生佰一个人的理财吧人生和收入状况白如上图所示奥。红的曲线代表笆支出曲线蔼，扒说明挨人罢的瓣一生芭一直在消费阿。矮绿色曲线代表一阿个人一生的收入般变化情况，跋但澳并不是霸人一生下来就

6、有败收入啊。捌大约从18岁阿开始，慢慢暗有翱了跋工作收入案，约20岁隘收入开始大啊于鞍支出暗，安大约拼打到40耙-翱50岁案，半达到了人生的顶傲点爸。个人吧收入达到最高峰板，昂然后隘收入叭可能白开始下降靶。班到了最后一个阶澳段哎，绊可能皑个人就没有收入氨。昂支出又开始大于捌收入罢。胺那么一个人的一败生怎么样呢柏？碍至少是我们的整稗体收入要大于我唉们的总的支出笆。碍一个人的生活才靶应该说快乐自由案？碍你的一生当中你敖的收入碍，伴能不能应对你整巴个一生的支出皑，哎这是一门学问安。巴理财是一门艺术爱，阿一个人一生下来爸就开始凹用傲钱板，败但稗并不是一生下来皑就有收入啊。哎那按么挨你怎么维持你这搬一生

7、的收支平衡办。阿社会在发展，物背价在增长，我们跋理财的目的是要哎提高生活品质，碍赚的钱不能贬值翱。按我们佰理财拔是为了袄平衡一生的收支傲，柏为了更好的生活鞍，提高生活品质笆。搬大部分人可能低半估了对财富的要跋求。下面我举一熬个简单的例子，案也许下面这个数疤字会让你吓一跳肮。案例办我们在北京生活版，澳800万你斑准备好了吗？靶第一项柏房子，百买一套房绊至少150万柏，拔再大点可能到3颁00万芭。笆第二安项艾车子把，柏像样点的20多癌万氨，稗假定爸十搬年换一辆笆，罢你这一生需要换班三辆车板，邦加油修理算下来叭大约是130万翱。芭第三扳项佰培养一个小孩摆，芭从出生到他大学班毕业癌，稗大约60万扒。扒

8、第四项孝敬父母白，昂假定每人每月吧1000靶块邦，凹一年12个月懊，奥4个老人八，爱你算一下大约是百150万瓣。拜第五项家庭开支瓣，班一家三口每月开靶销4000块瓣，扒需要隘约144万敖。柏休闲生活颁，按旅游 健身等稗，按一年2.5万阿，艾30蔼年唉约75万百。隘第七项退休佰，吧随着科学的发展瓣，敖人们对健康的重班视阿，哀人的寿命氨越来越长挨。叭假定你60百岁肮退休爸，埃活到90唉岁背，般那么你的一生有扮1/3耙要在老年生活啊中摆度拜过拜，敖每个月和老伴艾用霸3000班元摆，凹下来也是70多挨万按。般随着未来生活笆，阿物价的上涨捌 霸人们生活开支的啊增加捌，岸恐怕这个数字还背要艾增加坝，唉10

9、00万你准败备好了罢吗？阿所以暗老百姓要提高生奥活品质稗，颁投资要涨过物价斑，坝这是很重要艾的一点背。败我们通常讲保值挨增值把，蔼首先能不能保值巴。另外我们知道板不会理财叭会使金钱盎不能芭发挥最大的效用哀。扳2 板理财能够提升盎 八我们的生活品质哎只有投资才能抵唉御通货膨胀对财爱富的侵蚀！坝理财就是懊要学会使用每一阿分盎钱。我们拿同样半工资水平的人，按有人浪费 有白人节约。节约和埃浪费衡量的标准阿就是钱有没有实哎现效用最大化，肮如果没有效用氨最大化败那就是浪费。所唉以，同样收入水颁平的人，生活品鞍质可能不一样。案例背若以5%的通货拜膨胀率计算，您吧今天的100万颁，10年后实际翱价值是61.3

10、澳9办万。摆您白白损失了近邦40%案。拌而30年后您班将斑损失77%，1霸00万变成了2艾3.14万，近坝80万蒸发氨。叭你不要以为你存邦在银行100万背就是绝对的安全氨。俺100万在30安年之后只相当于把现在20万的购扒买力，所以，你敖的钱如果没有跑背过通货膨胀，你霸的钱昂就柏在不断贬值。爱3 胺理财可以帮助我捌们般，把抵御风险版古人云：白“摆天有不测风云，佰人有旦夕祸福。柏”挨一个人在日常生搬活中经常会出现扳一些意料不到的皑问题，如生病、跋受伤、残废、死岸亡、天灾、失窃百、失业等。这些颁都将使个人财产八减少或蒙受损失叭。八为抵御这些不测柏与灾害，必须进跋行科学理财规划摆、合理地安排收败支，

11、以求做到在碍遭遇不测与灾害敖时，有足够的财颁力支持，顺利度斑过难关。八首先昂，需要捌经济上的支持拜，鞍有扮银行存款搬，蔼买了保险坝，败买了养老金伴，拌或提前有各种基碍金的准备氨。昂一旦有不测风云八，唉能够顺利斑渡靶过艾。等挨危机过后氨，吧我能继续碍做我的跋事业按。澳所以癌，坝理财能够帮助我绊们渡过各种难关肮4 般理财拌帮助我们美梦成懊真般我们一个人一生扳有很多梦想稗，背如岸事业有成、子女疤教育、买房购车白、度假旅游、安八享晚年等。而这鞍些梦想都以经济扮为基础。投资则俺是我们实现梦想跋的有力工具。作坝为扒一个家庭至少要耙有三大理财目标败。爸第一个目标养老拔。巴人总般是要老的拌，昂老扒意味着拜工作

12、收入俺下降靶。爸大部分人可能在隘60岁左右爸退休搬，挨退休之后巴主要案靠理财收入笆，昂你以前赚的钱怎斑么去生钱斑，白这涉及巴养老金的规划八。伴第二个澳目标子女教育吧。吧从小孩出生到昂长大成人皑期间颁的子女教育。啊这氨一个过程父母傲需要八不间断的持续2哀0到30年在隘时间癌和奥金钱吧上的投入哎。安所以投资于孩子版的教育背，扒就像霸经营一个企业背，鞍要核算它的成本把和暗收益奥。癌这是家庭一个很疤重要的投资阿。半第三个目标埃买房。癌在大城市生活的安人按首先面临拜买房啊，背必须要有绊房产的规划啊。隘人生至少要有案这隘三大理财目标拔，白养老金矮规划艾，啊子女教育金规划氨和住房岸规划胺。安这扮都阿需要扒时

13、间和佰大量的资金八。白除了这个之外癌，瓣每个人都有不同昂的梦想按，八有人想事业成功搬，岸有挨人想国外旅游扒，霸有人想二次创业班。拌这些梦都需要有绊经济做基础百。啊如果没有经济百基础爸，柏梦想就阿成了幻想扳。般 扒简单来讲，为什凹么要理财，理财癌可以帮助我们一疤生实现收支平衡疤，提高生活品质班，抵御各种风险昂，实现人生梦想熬。办二 神奇的货币摆时间办价值碍货币的时间价值般是指当前所持有癌的一定量货币比稗未来获得的等量绊货币具有更高的柏价值。案例 肮假定你22岁大阿学毕业八，扒如果你得到20扳万的资金扮，芭用于投资基金昂，埃按照12%的回靶报率矮计算颁，案到60岁的时候颁，颁大约是1400熬万八，

14、八你就是千万富翁笆。哀而同样20万如拌果存到银行胺，八按照5%的单利胺计算挨，安本利按和拔大约是58万盎，叭两者相差25.瓣6倍八。矮 耙同样的时间邦，艾不同的回报率案，把不同的计算方法办，唉投资到不同的工俺具上耙，柏差别凹是敖相当大叭的班。白所以，白忍耐也是一种投奥资稗，扳坚持就是胜利霸 安，胺时间就是金钱案。案例 澳假设你的小孩刚蔼刚出生哀，胺你打算扮在蔼他60岁的时候皑成为亿万富翁霸。癌第一种方法啊，芭每个月只需投资盎774袄.胺4盎元蔼，案每年保证12%瓣的回报率哀，傲那么60年之后疤，碍资金摆累计傲将达搬到1亿元唉，澳亿万富翁实现了拔。摆第二种方法: 胺你现在已按经给他准备了两坝万元

15、袄，那么每个月只邦需要投资574按.2元，同样的绊回报率12%吧，败坚持60年，也巴能袄成为凹亿万富翁。百第三种方法：做把父母的给袄小孩奥准备了10万，盎每年不需要再投肮资，而且每个月靶还能拿回226把.4斑元唉，同样60年，袄12%的回报率百，小孩也会成为傲百万富翁。肮可能大部分人关版心的是怎么保证隘12%的回报率癌。找什么样的工阿具保证12%的唉回报率。房地产搬的股票龙头万科巴，从1991年百上市到今天，大搬约每年的福利增昂长30%，大约鞍成长了70倍。翱这些半例子都说明百理财没有扒技巧艾，邦就是坚持巴，罢而且要不断的投隘资矮。学金融蔼的碍一定能理财扒，败这个未必吧。八我们今天看到很肮多富

16、翁柏可能小学氨没毕业奥，哀没爸学爱过伴理财拜，班但是他从实践矮中悟出很多理财爱的道理邦。啊财商不在于你学班历的高低傲，颁关键你有没有八理念盎。版观念正确就能赢把，百理财只不过养成拔了一种别人很难坝做到的习惯般。拜所以理财是一种碍观念爱，捌是一种生活方式澳的改变案。案例搬1626罢年胺，白印第安人哎24美元就卖掉拔了曼哈顿敖。唉如果当时他们把傲这笔钱用于投资板，奥以每年7.2%傲的收益率成长白，捌到2007年背，巴这笔钱大约变到白了7.67万亿叭美金爱。相当于百两个中国的GD鞍P皑，安两年的GDP罢。主要是绊时间足够长埃。案例鞍王小五决定20翱岁板，办就开始每月投资耙基金500块隘。拜假定每年平

17、均回敖报率袄是颁10%阿，癌投资七年不再投版资岸，疤然后让本利一路翱成长岸，绊一直到60岁班，拔本息和将达到1霸38万唉。胺假定李四27岁巴才开始投资艾，绊每月同样500百块矮，巴每年也是10%捌，邦他需要整整33拔年斑，盎27投到60岁氨累计到139万扒。疤晚七年的要追一芭辈子才追上，2哎7岁的每月50案0块，要投到6俺0岁才累计到1鞍39万。胺这就是差别霸，碍早七年和晚七年靶的差别昂。叭所以霸，疤理财要越早越好氨，熬特别对于年轻人靶，芭不要小看10凹元癌，八100百元安。唉如果你起步特别啊早巴，小流也能汇聚摆成浩瀚的江海。扒在投资里面矮，爱有一个很有趣的白规则坝72耙法则盎。捌就是说拌资金

18、翻番的时间岸长度与回报率有啊关系拔。爱回报率越高翻番吧的时间长度就越艾短瓣。懊那么版一笔投资需要暗多少年才翻一番岸？芭我们百用拜72除以疤去掉百分号的白回报率癌，班把隘百分号去掉捌。奥我们把财务里面霸，这个有趣的现笆象叫什么72法爱则。阿例如罢4%的回报率哎，拌一万班元阿什么时候变成伴两版万扮元白？隘我们用72除以凹4八，熬大约是18年氨。如果哀回报率是10%矮，巴72除以10爸，芭7.2年翻一番瓣。回报率瓣是12%碍，隘6年翻一番哀。拜三 两个报表帮伴你财富价值成长斑你的人生目标是颁成为亿万富翁。暗那你有多少钱可袄以投资，你能挣扮多少钱追加投资霸？你准备找一个矮什么样的工具？埃然后需要投多少

19、瓣年？熬资产负债表背可以捌帮你了解隘你有颁多少啊钱吧可以用来投资熬，笆有多少债跋需要偿还颁。碍而伴收支表绊则帮助敖你做好收支管理矮，记录每天的收霸支，定期检查把不必要的开支懊，对未来的邦收支奥做好规划。败货币的时间价值斑涉及傲五颁个斑概念安，挨时间霸、耙现值罢、傲终值隘、哎每期昂的安投资额氨和盎利率叭。绊这五个概念通俗摆讲就是几个问题挨。瓣你有多少钱颁？氨每期准备追加多摆少钱拌？癌投按多岸长时间案？以什么作为般回报率盎高叭的八投资安工具耙？1 资产负债表扮资产负债表，主傲要是了解一个家爱庭的财富，也就罢是资产负债情况绊，收入和支出情氨况。蔼资产负债表办帮助跋投资者吧弄清楚肮资产总量和闲置板数量

20、。半是不是钱全都在哎银行活期存款账罢户上蹲着白，唉那可能会有闲置案，昂要不要重新布置癌一下扮。家庭资产结构表安金融资产或生息爱资产盎个人使用资产熬奢侈资产奥手中的现金埃在金融机构的存霸款爸退休储蓄计划捌预期的税务返还皑（如果有的话）蔼 癌养老金的现金价敖值按股票按共同基金袄期权、期货商品耙贵重金属、宝石跋不动产罢直接的商业投资按自用住宅凹汽车爱家具啊衣物、化妆品搬家居用品斑厨房用具、餐具敖家庭维护设备、俺五金、拔健身运动器材瓣电视、音响、录拌像机办珠宝氨度假的房产或别叭墅耙有价值的收藏品岸家庭的资产巴如上表所示吧，岸包括金融或生息氨资产霸、个人使用资产把和奢侈资产。艾一个家庭的爱资产状况唉如何

21、班分布板可以列蔼出版一个家庭的资产氨负债表耙，爸以隘了解瓣家庭的资产分布昂状况扒。肮。是状况怎么和罢支出，好什么样唉的工具？然后你蔼你能挣多少钱可佰以绊第二肮，八除了资产之外肮，爱还有一种资产叫矮人力资本佰。哀我们知道21世巴纪最有发展前途稗的是知识经济挨，按知识经济的发展笆依靠的就是跋人力资本班。唉所以澳，傲人版力把本身百就拔是一种财富昂，也就是胺理财里面讲皑的癌未来的收入能力懊。版一个未来有收入皑能力的人按，扳他佰追加资本案能力相对较强柏，疤那么最终的收益爸也会相对较案好板。胺因为瓣终值坝不仅取决埃于扳现值啊，熬还取决耙于颁你罢追加袄的败投资巴。叭在一个家庭里面搬，奥你还要了解家庭懊的吧人

22、力资本背状况扳，隘就像我们了解一芭家唉企业翱的癌员工素质袄一样斑。素质高的企业傲可能有发展潜力板。熬一个家庭也是一按样鞍，扳家庭的教育状况阿决定伴家庭未来白的状况埃，决定碍未来皑的昂收入能力蔼。安个人/吧家庭负债霸清单颁流动负债暗长期负债阿信用卡安电话费拜电费、水费、煤芭气费鞍修理费用稗租金白房产税佰所得税把保险金坝当期应支付的长靶期贷款叭各类消费贷款（八包括汽车贷款、埃装修贷款、昂大额耐用消费品板贷款等）伴住房按揭跋其他按揭鞍投资贷款啊助学贷款氨抵押品笆租赁费用笆2 收入与支出败表败家庭一定班会叭有生活支出邦。把如果啊家庭败的收入大于稗支出瓣，肮资产就会越来越矮多。阿收支表主要白用于监视资产

23、的挨变化，柏显示家庭目前的哎财务状况爱，绊也就是说版收入的安水位傲是高了还是低了板，家庭的哎收入来源有哪一埃些肮？暗钱是怎么花出去爸的哀？肮资产负债表可以拌显示家庭目前的案财务状况。损益哀表可以显示这个百家庭是怎样从去稗年的财务状况变肮成现在的财务状癌况的。办你的收入来源有百哪些？你的钱是稗怎样花出去的？敖是否合理有效呢胺？你每月能节约傲多少钱可用于投矮资呢！巴家庭所得包括背以下三个部分懊：耙1熬工作薪金所得哎：败自有产业的净收搬益：生意，自由伴职业，佣金，农熬场、渔业经营所坝得，劳务报酬、耙稿酬等等；坝失业保险所得、罢养老保险，养老昂金、福利等；笆2投资收益（理昂财收入）：熬现金分红（实际半

24、值，不是总额）佰、凹净资本收益袄、靶租金收入跋、搬利息收入岸、蔼其他投资暗。3其他所得版离婚的赡养费和坝生活费安、奥子女抚养费等俺。白我们办要袄了解按收入的来源爸，耙然后百进一步挖掘碍收入的袄可能来源颁，犹如叭企业管理耙中谈及的爱利润掘金池扳。一个人要理财隘，必须要澳清楚什么地方是罢赚钱最快的懊，坝然后集中办个人的办主要精力，投入澳更多拌的资本，挖掘丰稗硕的利润吧。矮对于懊没有创造效益的懊部分奥就把要立马拔剥离澳。熬我们暗每个人都澳不是万能的班，摆每个人暗都安有自己的专长摆。半你在哪个方面有暗专长芭，袄就俺应该斑开掘百这个地方叭，癌打造这个地方翱，懊让这个地方为你艾带来收益。我们爸要明白哪些是埃经常性的收入拜，背哪些是偶然的收搬入哀，拌哪些是一次性的阿收入皑。版我们要挖自己的版利润掘金池，然爱后才节流。哀家庭斑开支拜包括以下办几个部分：隘住房啊（癌利息、设备、维疤修、保险；或者霸租金、租金中不凹包括的设施败。）隘健康和清洁笆（盎个人及家用的清百洁用品、干洗、按洗衣、药品、卫爱生用品芭。）板 把烟、酒、食品、八衣物疤娱乐阿（敖电影、戏剧、有坝线电视费、外出班吃饭、书、录音熬带、杂志、会员半费、运动服装和把器材、陪伴小孩柏、孩子的零用钱胺、玩具摆。）哎交通碍（敖汽车：贷款利息案、汽油、维修、霸牌照、保险、汽翱车租金、出租车摆、公共交通、