金融机构制度设计实践操作论文

1、范文最新推荐金融机构制度设计实践操作论文编者按：本文主要从影响金融支持中小企业发展的因素分析；建立金 融支持中小企业发展长效机制的基本思路进行论述。其中，主要包括： 建立金融业推动中小企业发展的长效机制、国有银行还针对中小企业 贷款设立了专门的事业部、资本市场作为直接融资的平台，应当成为 中小企业发展的助推器、信用担保机构在增强企业信用、缓解中小企 业融资难、促进中小企业发展等方面的作用越来越显著、解决中小企 业融资困难，已不存在认识上的问题、建立中小企业培优机制，促进 中小企业贷款合理增长和结构优化、改进中小企业信贷营销机制、完 善中小企业贷款利率定价机制、完善中小企业银企对接机制、健全中

2、小企业信用担保机制、建立中小企业景气监测机制、建立中小企业贷 款安全保障机制等，具体请详情见。众所周知，中小企业早已成为推 动国民经济社会发展的重要力量，是大企业发展的依托，是活跃市场 的主体，也是经济发展具有活力的具体体现。有关资料显示，到2008 年末，齐齐哈尔市中小企业达2多万户（包括个体工商户），占企业总 数的97.4%，提供了全社会75%的就业机会。但长期以来，诸如政 策体系不完善、融资困难、社会服务体系不健全等问题，一直制约着 中小企业进一步发展壮大。今年以来，在全球金融危机的冲击下，我 市中小企业融资难问题更为突出。为中小企业的健康发展创造条件， 帮助企业渡过难关，政府及有关方面

3、应尽可能积极采取有效措施，如 适当提高中小企业纳税规模标准，增加出口退税，进一步完善中小企 业服务机构与创业基地，强化对中小企业的社会服务功能，帮助中小 企业建立信息化平台，等等。尤为重要的是建立金融业推动中小企业 发展的长效机制。一、影响金融支持中小企业发展的因素分析建立金 融业推动中小企业发展的长效机制，主要体现在间接融资和直接融资 领域，以及中小企业信贷的信用担保领域。从间接融资方面看，现阶 段齐齐哈尔市仅有35%的金融资源投向经济贡献率达50%以上的中 小企业。尽管目前银行放松信贷的步伐正在加快，信贷资源正向中小 企业倾斜，尤其是大力发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助 社等新型金

4、融机构，这些已被有关部门提上议事日程。国有银行还针 对中小企业贷款设立了专门的事业部，把人员、机构独立出来，单独 考核、核算和定价。但需要指出的是，当前有关服务于中小企业的间 接融资组织体系仍不完善、机制和信贷产品缺乏针对性的问题仍十分 突出。目前，我市没有适宜于中小企业发展的社区银行、合作银行。 银行对授信客户的准入门槛较高，多数中小企业达不到银行规定的贷 款基本条件。由于改制等多方面因素影响，银行特别是基层银行信贷 部门无暇了解中小企业的生产、经营情况，因而对中小企业的贷款申 请相当谨慎；由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点， 银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行将

5、盈利最大化 作为主要经营目标和执行严格的不良率考核制度的前提下，很大程度 上影响了银行对中小企业贷款的积极性。从直接融资方面看，资本市 场作为直接融资的平台，应当成为中小企业发展的助推器。当前在创 投领域，政府引导基金开始发挥越来越重要的作用，随着中央1亿元 资金以及各地方引导基金的设立，其对中小型创业企业的资本支持力 度将越来越大。然而，由于中小企业板市场规模较小，资本市场对中 小企业的支持力度仍相对偏弱，尚未上市的优秀民企希望通过资本市 场平台提升发展空间，创投业人士迫切要求资本市场退出渠道能够更 畅顺，一些已上市的中小企业板公司则希望市场再融资的功能发挥更 大的作用，显然这些个需求目前还

6、很难得到满足。因此，在战略层面 上谋划资本市场未来发展的同时，面对中小企业融资需求，如何在操 作层面上完善中小企业资本市场支持体系建设，以适应不同的中小企 业在不同发展阶段的融资需求，包括通过扩大规模、优化结构，完善 中小企业板，支持已上市中小企业做大做强等，这些成为当前有关部 门亟待解决的问题。从促进中小企业信贷的信用担保方面看，作为银 企的桥梁和纽带，在当前严峻的金融、经济形势下，信用担保机构在 增强企业信用、缓解中小企业融资难、促进中小企业发展等方面的作 用越来越显著。据调查，截至2009年6月末，齐齐哈尔市拥有中小 企业信用担保机构11家，注册资金合计为28248万元，累计为308 户

7、中小企业、47290个个人担保，累计担保贷款近40亿元，其中中 小企业贷款累计为12亿元，个人消费贷款累计为28亿元；目前在保 的中小企业74户，在保贷款责任总额2.9亿元。但是，由于现行信 用担保体系仍存在一些缺陷，尤其是担保公司普遍存在实力弱、成本 高、风险大问题，从而在中小企业融资过程中发挥的作用仍然有限。 因此，各有关方面需要进一步加强协调，抓紧完善中小企业担保体系， 支持担保公司做大做强。二、建立金融支持中小企业发展长效机制的 基本思路解决中小企业融资困难，已不存在认识上的问题。目前要思 考的是如何去实践与落实相关的政策，加强银行、信用等金融机构在 金融上支持中小企业发展的可操作性，

8、切实从金融机构的制度设计和 实践操作两个层面解决对中小企业的金融支持问题。就齐齐哈尔市实 际而言，必须从构建中小企业金融服务组织体系、为中小企业定做融 资产品、推动金融创新、完善中小企业信用担保机制、优化资本市场 结构、探索和支持多元化融资模式等几方面同时努力人手，重点建立 十项机制：一是建立中小企业培优机制，促进中小企业贷款合理增长 和结构优化。通过制定政策，引导和鼓励银行业金融机构对于符合国 家产业政策、产品有市场、效益良好、有发展潜力、有利于增加就业、 讲信用的各类中小企业予以重点支持。在企业信息储备库中进行筛 选，把讲信用、财务管理规范、具有发展潜力的成长型企业及项目推 荐给金融机构，

9、并对其全程跟踪管理和现场辅导，定期编制信贷支持 名录，列出重点支持的企业名单，对筛选出的中小企业有计划地予以 优先支持，提供金融套餐服务，不断扩大优质中小企业客户群体。金 融机构应认真深入企业调研，对不同行业企业和产品进行分类排摸， 建立一批中小企业资金需求储备库，努力挖掘一批成长型、潜力型的 中小企业作为重点扶持的对象，属于政策扶持的，要建立联系档案， 分别给予重点支持或辅导培育。特别是要关注经济主管部门推荐的企 业和产品，只要符合信贷原则，都要列为支持对象。二是改进中小企 业信贷营销机制，建立健全中小企业金融服务体系。金融机构应创新 信贷管理模式，建立起一套适应中小企业发展的金融服务体系，

10、根据 市场变化和客户金融需求，积极试办“多户联保、逐年授信、动态调 整、周转使用”的中小企业联保贷款业务，依托行业协会，组织一定 数量的中小企业按照“自愿组合、风险共担”的方式组成联保体，按 一定比例建立贷款风险准备金，约定联保体的责任，明确申贷额度和 分保额度，由金融机构根据联保小组成员生产经营等综合情况提供合 理的授信。针对生产环节以生产厂家为核心，通过有原料和产品交 易的上下游企业相互担保，或以交易合同为抵押，在控制风险的前提 下，满足产业链条中的企业尤其是中小企业生产经营性资金需求。成 功开展中小企业贷款服务，关键在于要用全新的理念、方式和经营模 式来做。一是积极开发为中小企业服务的贷

11、款品种，如仓单质押贷款、 货权质押贷款、商铺经营权质押贷款、银票质押担保贷款、信用证担 保贷款、企业法人周转经营贷款、应收账款质押贷款等。二是引入自 然人担保、大股东担保等担保方式，解决中小企业不动产抵押不充分 的难题。三是针对处于不同发展阶段的中小企业提供不同的个性化融 资产品，适当降低融资门槛。如对发展初期的小企业，只要能够提供 足够的抵押质押担保，可以不进行评级授信，直接提供贷款；对持续 发展能力较强的小企业，制定适合小企业特点的客户评级办法，按级 给予相应的金融服务；而对于财务信息比较充分、信用记录较好的中 型企业，在进行信用评级的基础上，给予一定的授信额度。以创新的 金融服务方式最大

12、限度地满足企业发展的资金需求。三是完善中小企 业贷款利率定价机制，重点扶持优质、信用中小企业发展。金融机构 应采取适当灵活的价格策略，根据中小企业贷款的风险水平、筹资成 本、管理成本、收益目标等因素，确立不同的价格。对不同借款人实 行差别利率，并在风险发生变化时，自主灵活地进行调整，以确保有 足够的利润空间和发展动力，来促进中小企业贷款的持续发展。重点 是以“有市场、有信誉、有效益”为主要评价标准，对风险较高、信 用程度较低的中小企业，要以合理的贷款利率水平覆盖风险；对信用 好、风险相对较低、进入重点支持序列的中小企业，贷款利率尽量少 上浮或不上浮，要合理降低中小企业经营成本。为重点扶持优质、

13、信 用中小企业发展，金融机构应健全内部经营管理机制，形成由市场内 生的利率定价机制。健全的经营管理机制的核心是谋求确立一个能全 面调动各个层面积极性、以效益最大化为目标的制度规则，改变目前 靠权力控制为制度约束。各金融机构可在目前推行的信贷终身责任制 的基础上，进一步推广和完善下列制度：一是岗位竞聘制。在科学测 定、民主评议基础上合理确定资产、负债规模和盈利水平。二是健全 激励机制。尽快废除有关限制职工收入方面的制度规定，对在年度完 成或超额完成利润指标的单位和个人按一定比例提取行长奖励基金 和效益奖金。三是完善约束机制。四是相互监督制度。可成立特别稽 查组织，赋予其超脱的地位、优越的待遇和特

14、别稽查权力，对任何单 位、岗位和个人实施监督处罚；可利用外部社会力量实施外部监督。 金融企业一旦有了一个健全的内部经营管理机制，出于效益和风险的 衡量，就必然增加其对利率及其变动的关切程度。四是完善中小企业 银企对接机制，进一步拓展银企双方合作的深度和广度。有关部门应 联合建立中小企业融资服务推进机制，组织开展中小企业融资知识、 财务制度、信用等级等内容丰富的培训班，聘请专家对企业管理人员 进行分片集中培训和个体定点辅导，把中小企业信用档案建设、开展 第三方信用评级作为筛选、确定优质中小企业信贷服务对象，将金融 机构信贷服务延伸到主动帮助优质中小企业健全和规范财务体系，定 期组织开展银企资金项

15、目对接会、银企洽谈会、新产品展示推介会、 信贷政策咨询会、贷前辅导培训班等银企对接活动，通报中小企业相 关动态信息、资金供求情况和银行支持企业推出的新政策、新产品， 并对实现对接的重点项目进行经常性的跟踪，做好分析、评议和通报 工作，加强政、银、企有效对接，疏通中小企业融资渠道，积极开展“征信+评级+信贷”模式创新，构建新型银企战略合作关系。五是健 全中小企业信用担保机制，发挥担保机构缓解中小企业融资难的重要 作用。以积极引导、多元投资、多层次构建、市场化运作、规范管理 为指针，鼓励发展政府出资或出资参股的政策性担保机构，大力发展 以法人资本、社会资本和民间资本投资设立的商业性担保机构，支持

16、企业设立互助性担保机构，以健全风险分担机制和风险补偿机制为主 要环节，做大做强做实各类担保机构，努力构建以中小企业为主要服 务对象、以融资担保服务为主业、以政策性担保机构为引导、商业性 和互助性担保机构为主体、担保机构和再担保机构配套协作、有较强 融资担保能力的覆盖各县区的社会信用担保体系。同时可以借鉴国外 实践经验，由政府部门牵头，组合运用信用担保、直接投资、专项基 金支持、财政补贴或优惠、利率优惠、辅助顾问等多项措施，加快推 进以信用担保贷款为主的间接融资方式和以风险投资为主的直接融 资方式，为高成长性的中小企业创造更好的生存、成长和发展环境。 六是完善中小企业信用体系建设机制，为中小企业

17、便利融资提供有效 的制度保证。依托人民银行企业征信系统建设，完善中小企业信用档 案采集与更新机制，加强人民银行、经委、工商、环保、质监等相关 部门之间的联动合作，加快非银行信息采集步伐，扩大中小企业信用 信息入库面和使用范围，构建全方位、多功能的征信平台。改进商业 银行内部信用评级制度，改变目前按大型企业的标准评估衡量中小企 业资信的做法，逐步建立适合中小企业特点的资信评估制度，尽快制 定中小企业信用评级标准，客观评定中小企业的信用等级，合理确定 对中小企业的授信额度。加快中小企业外部信用评级建设。积极引进 第三方信用评级机构，引导银行业金融机构加强同外部信用评级机构 的合作，把广泛应用第三方

18、信用评级成果作为改善融资、防范风险的 重要手段，将内部、外部信用评级达标的中小企业列为金融重点支持 序列，在贷款额度、期限、利率等方面给予不同程度的倾斜支持。七 是健全中小企业直接融资促成机制，增强中小企业综合经营能力和发 展潜力。建立资本对接服务机制，适时邀请国内外知名的私募基金、 风险投资基金、券商、信托等金融机构以及全国银行间市场交易商协 会、各类投资咨询服务机构等前来我市考察辅导，全方位介绍企业融 资渠道及应注意的问题，帮助中小企业分析形势尽快找到发展资金及 选择适合的融资方式，实现产业优势加资本运作的新型商业模式。选 择一批符合国家产业政策、具有高成长性和上市意愿的中小企业作为 重点

19、培育对象，积极帮助企业协调和解决在上市融资过程中遇到的难 题，加快推进中小企业上市步伐。鼓励中小企业采取股权融资、项目 融资、租贷融资、信托融资、基金融资等各类场外市场交易形式，扩 大直接融资渠道和规模。鼓励和支持一批发展潜力大、信用等级高的 中小企业通过全国银行间债券市场发行短期融资债券和中期票据，增 强中小企业融资灵活性和资本综合运营能力。八是建立中小企业信息 共享机制，形成多方支持中小企业发展的合力。有关部门应建立中小 企业信息沟通与共享机制，随时通过信息网络交换、共享相关数据和 资料，按季召开中小企业经济运行分析会、银企业务交流座谈会，定 期通报中小企业经济运行、金融支持、政策实施效果等情况和问题， 相互交流政策措施和工作经验，掌握中小企业运行状况和发展趋势。 同时，定期或不定期地深入典型中小企业，实地开展联合调查，掌握 第一手资料，及时了解和掌握企业实际情况及行业动态，有针对性地 研究制定支持中小企业发展的政策措施。搭建各金融机构之间的沟通 交流平台，互通有无，协调配合，合作共赢，公平竞争，发挥银行同 业改善中小企业金融服务的整体效应。九是建立中小企业景气监测机 制，提高贯彻执行货币政策的科学性和有效性。人民银行、经委联合 应建立中小企业信贷培育监测调查制度，选取重点中小企业按季进行 景气监测。条件成熟后，金融机构要积极给予灵活有效的信贷支持。