2022年中西部村镇银行发展现状及对策

1、中西部村镇银行进呈现状及计策一、中西部村镇银行进呈现状村镇银行作为一个新生的金融机构,是国家为解决地方金融竞争不充分,着力支持地方三农和小微企业进展的大背景下设立的；国家为加快中西部经济进展,在中西部设立了多家村镇银行；经过多年的进展,业务与规模有了较大的发展；截至 2022 年,全国共组建村镇银行1071 家,其中开业987 家、筹建 84 家；目前,村镇银行已遍及全国 31 个省份,掩盖 1083 县（市）,占县（市）总数的576%；组建的 1071家村镇银行中,中西部省份达 665 家,占 621%；二、存在的问题与困境 由于村镇银行处在经济欠发达的中西部地区,金融生态环境普遍比较差,贷

2、款户的信用意识和法律意识比较淡薄,逃、废、赖债等情形不同程度地存在,信用风险比较高；也面临人员整体素养较低导致操作风险高的问题,这使得中西 部村镇银行面临的风险更高、业务进展相对更慢；从不同区 域间贷款质量来看,也印证了中西部地区的村镇银行风险相对较高；数据显示,截至2022 年 8 月,西部地区村镇银行不良贷款比率最高,不良贷款比率为 019%；中部地区次之,为 018%；东部地区村镇银行的不良贷款比率最低,仅为003%；从显现不良贷款的村镇银行占银行总数的比例来看,西部地区村镇银行中显现不良贷款的比例最高,为 2857%；中部地区次之,为 1458%；东部地区最低,为 1039%；从普 遍

3、情形来看,中西部村镇银行主要面临以下的问题与困境：（一） 信用环境欠佳； 经济是金融机构赖以存在的基础,中西部地区经济进展较落后,一些村镇银行的所在地甚至为 国家级贫困县,经济进展的不平稳使中西部地区的信用环境 与发达地区相比差距较大；人们信用观念普遍较弱,经济生 活中的信用缺失现象仍旧存在,社会信用体系未能健全,不 良欠贷大事时有发生,社会信用环境欠佳,在肯定程度上影 响银行发放贷款的质量；（二） 缺少有效抵押担保；部分涉农企业及农户无合格、有价值的抵押物,办理抵押贷款时缺少抵押物,农村住房和 宅基地又不适用于抵押；条件的限制使很多有贷款需求的农 户很难得到信贷支持；（三）品牌、认知度低,收

4、入结构单一；一是社会公信 力不足；由于村镇银行成立时间短、网点少,客户基础相对 薄弱,社会认知度较低,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,辖内居民对村镇银行的认可程度大打折 扣,对村镇银行的安全性和信誉度普遍持怀疑或观望态度,导致村镇银行储蓄存款占各项存款比重较低；二是村镇银行 的收入结构特别单一,且信贷业务仍以资本占用较高的大额对公贷款为主,资本占用少的零售业务进展滞后；（四）产品缺乏、结算手段少、网点少；一是网络结算 手段落后；村镇银行由于规模小、抗风险才能较差及成本控 制等因素影响,网络结算手段始终处于落后状态,除少数批 量设立的村镇银行使用母行统一品牌借记卡、开通了网银业 务

5、外,其他村镇银行均未开通借记卡或网银业务,滞后的网 络结算体系和高额的运营费用也是影响村镇银行业务进展 和服务“ 三农” 才能的主要缘由之一；二是由于多数村镇银行只是在县城有一二个网点,部分村镇银行ATM 机没有开通自动存款功能,跨行取款费用较高,让客户感到不便；三是村镇银行 “ 服务三农、 服务中小”的定位落实得不够到位,产品特色仍不够鲜明,更不用说形成特色产品体系；（五）缺乏专业化的经营队伍；一是村镇银行核心高管 一般由大股东委派,但由于处于异地较偏远地区,对高管人 员吸引力不大；二是中层骨干难招,由于村镇银行认同度较 底,很难从国有大行聘请到富有肯定工作体会的中层骨干；三是基层员工以应届

6、生为主,这些毕业生虽然有肯定的理论 学问,但是缺乏农村金融工作的体会；这样使得村镇银行在 进展过程中,缺乏专业化的经营队伍,进而影响村镇银行竞 争力；（六） IT 信息系统建设滞后；科技信息对战略进展的支 撑作用和力度仍相对滞后,村镇银行技术支持远远落后于其它农村金融机构； 目前, 在异地结算、 大小额支付、 信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的 困难；同时,各类治理信息系统建设滞后,现有系统不能有 力地支撑业务进展、产品创新和专业服务,无法为精细化管 理、优质化服务及可连续进展供应足够的技术支撑；三、计策和建议以湘西长行村镇银行为例 针对上述中西部村镇银行面临的一些典

7、型问题,各村镇 银行也是积极探究促进展稳增长的计策和路径；虽然面临的 一些基本问题类似,但每一家村镇都会依据当地实际情形,结合自身进展情形做出一些应对措施；下面以一家典型的中 西部村镇银行湘西长行村镇银行作为案例来分析；湘西长行村镇银行作为全国第一家地市级村镇银行,成 立于 2022 年 12 月 16 日,设立在湘西土家族苗族自治州,由长沙银行、吉首市自来水公司等8 家公司共同出资设立；湘西长行村镇银行的市场定位是“ 服务三农、服务中小、服 务居民” ,做城乡居民理财的好帮手、做支农的主力军、做中小企业的好伙伴；截止2022 年 7 月 31 日,全行各项存款时点数 21 亿元,贷款时点10

8、 亿元,资产总额236 亿元,报表利润 2573 万元；虽然湘西长行村镇银行面临着一些挑战与问题,但也面临很多的机遇；一是在2022 年,在中共中心国务院公布的西部大开发战略中,湘西自治州是湖南省唯独进入其中的地区,是湖南省湘西地区开发的重点地区和扶贫攻坚的主战 场；2022 年,习近平总书记到湘西州视察后,国家和省里将 更加关注、支持民族地区进展；湘西自治州将进入全面高速 时代,对外开放不断扩大,产业升级步伐加快,进展内生动 力日趋增强；二是监管部门要求并答应湘西长行村镇银行尽 快在全州县域布设网点,深耕县域市场,加大金融对三农的 支持、服务力度；这将会极大地拓展湘西长行村镇银行的业 务范畴

9、和规模,并对提升湘西长行村镇银行在全州经济社会 进展的影响力和群众口碑有着积极作用；湘西长行村镇银行依据湘西州经济进展状况,结合自身特点,详细实行了以下进展措施：（一）创新开发、引进金融新产品；依据湘西州各县市区域特点,着力推动金 融产品创新；一是支持特色农业进展；依据湘西州各县市区 域特点,着力推动农村金融产品创新,积极拓展农副产品种 植、养殖和流通行业等涉农信贷,重点支持州级以上农、林 业产业化企业,以及种植、养殖及副产品加工、林木育苗、粮食类批发零售业等；二是紧跟市场、大胆创新,针对湘西 州税银企三方协作推出了“ 税贷直通车” 业务,该业务对湘 西州内纳税信用等级较高的优质中小企业,依据

10、其在税务部 门缴纳的增值税、消费税、营业税、企业所得税、资源税、土地增值税等各项税种的金额,赐予肯定信用额度的授信；三是引进小微信贷技术,加大对中小微企业的服务力度；湘西长行村镇银行在 2022 年三季度设立了小微信贷中心,引 进主发起行长沙银行的“ 长湘贷” 产品,推出了“ 吉湘贷”微贷产品；借助德国法兰克福微贷技术,加大对小微企业的 服务力度,支持湘西州小微企业做大做强；（二）加大网点筹建力度；针对湘西长行村镇银行营业 网点不足,特殊是对县市、乡镇设立网点偏少的问题,2022 年,湘西长行村镇银行加大网点筹建力度,积极稳妥地推动 网点建设,年内完成四个县级网点建设,确保在 2022 年实

11、现对湘西州域的全掩盖；同时,以网点筹建为契机,加大对 县域经济的支持力度,实现湘西长行村镇银业务进展、品牌 推广等多赢目标,发挥网点建设的综合效应；（三）加强公司治理；一是积极履职,在新一届董事会 的带领下, 充分发挥自身体会, 积极做好全行总体经营战略、重大政策掌控,确保全行稳健连续进展；二是有效督导,董 事会于今年设立了风险治理,薪酬、提名及关联交易,战略 进展及审计三个特地委员会,明确并完善了各委员会的职 能；董事会办公室督导经营层积极落实董事会批准的各项战 略、政策、制度的执行,及各阶段重点工作的推动,确保实 现全行工作目标；三是依据全行的经营规模与进展情形,契 合实际,合理规划与完善

12、全行的组织架构,进一步做好公司 治理工作；（四）实施人才兴行战略；一是构建人才战略文化；强调企业要依靠优秀的人才和优秀的员工而获得连续进展,员 工能够相伴企业的成长而成长；强调既要注意业务进展,更 要注意“ 人” 的进展；强调要以进展的业绩来鼓励人,以成 长的前景来吸引人,以真诚的关怀来凝结人,以安定的保证 来鼓励人；二是探究后备人才培育模式；湘西长行村镇银行 启动了中层正职、副职后备人才选拔,同时实施中层副职人 才沟通锤炼方案,将现有中层副职送至一线支行学习锤炼,提高后备干部实务才能,带动全行后备人才培育的整体推进,形成良好人才使用环境和氛围；三是加强青年人才培育；湘西长行村镇银行成立了青年

13、人才培育工程小组,在全行的 青年员工中选拔肯定人数优秀青年员工纳入青年人才培育 工程,由人力资源部门牵头,团委、工会等部门共同参加,详细组织和实施青年人才的培育工程；四是重点开展员工培 训工作；湘西长行村镇银行拟定了分层次、分序列、分重点 地员工培训方案,并将有序实施培训方案,力求让全部的干 部员工都能享受学习、享受成长,促进全员素养的提高；五 是加强履职考核；在董事会的领导与要求下,全行逐步建立 起分层级的履职考核体系,即董事会对经营班子、经营班子 对总行部室（支行） 、部室（支行）再对员工个人考核；在考核体系的建立过程中,借助KPI 与 360 度考核模式客观、公正性,有效激发员工的主观能

14、动性,提高全行各级的工作 效率,促进积极履职,为全行总体经营战略落实、稳健连续进展供应了保证；（五） 加强 IT 建设； 在依靠主发起行长沙银行大力支持 的基础上,湘西长行村镇银行进一步加大了资金与人力投 入,初步形成具有自身特色的科技体系；一是科学规划；湘 西长行村镇银行清楚规划将来科技建设方案,针对目前存在 的问题,提出科技需求与制定财务预算；二是分步实施；湘 西长行村镇银行依据主发起行设计的进展规划,协作做好相 关工作,先后胜利上线存取款一体机、二代支付系统、新柜 面、新验印等系统,极大地提高了村镇银行的信息科技服务 水平；三是派驻专人至主发起行长沙银行,依据湘西长行村 镇银行自身业务需

15、要参加项目研发；四是安全运营；连续加 强系统的日常保护和灾备工作,拟定应急预案,确保全行系 统正常运行；（六）加强风险治理与防范；风险治理是质量效益的屏 障,是业务进展的前提,湘西长行村镇银行的风险治理战略 要实现审慎经营、稳健经营、依法经营,一是对国家和地区 的经济形势进行分析,对行业进展进行讨论,指导全行风险 掌握工作,做好风险偏好设定,切实防范政策性风险和系统 性风险；二是建设董事会、经营层、支行三个层面的风险控 制组织架构体系,明确相应的职能职责,以保证各个环节对 风险的有效防范；三是完善风险治理方法,制定合理的流程 和授权授信机制,统一治理、统一评级、统一授信和统一放贷；四是信贷风险

16、治理方面抓好五个环节,即抓好贷前调 查、抓 好五级分类动态治理、抓好审贷环节、抓好贷后治理和 抓好实时处置；五是建立明确责任追究制度和奖惩制度,以 综合创利为标准对支行与客户经理进行风险扣除,责任量化 到人；成立责任追究委员会,加强责任追究工作；（七）加强企业文化、品牌建设；一是积极探究开展企 业文化建设；企业文化建设对于湘西长行村镇银行而言是一 项长期的系统工程,也是一项现实特别迫切的重要任务；湘 西长行村镇银行进展到今日,在严格制度治理的同时,特殊 需要用文化来统领全行上下各个方面的和谐进展与和谐发 展；湘西长行村镇银行在工作实践中,仔细总结提炼、深化 探究丰富企业文化内涵；编撰了员工手册、文化理念手册、服务规范手册, 组建了篮球队、 合唱团、 管乐团等文化团队,最终要形成湘西长行村镇银行独具特色的企业文化,充实自 身的核心竞争力；二是努力提升品牌形象；湘西长行村镇银 行依据“ 服务中小、服务三农、服务居民” 定