成长期家庭理财如何面面俱到

1、.：.；生长期家庭理财如何面面俱到一 、赵先生家庭根本情况赵先生35岁，运营一家高级西餐厅(个体户)，妻子李女士，为国企中层指点，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。 每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷

2、款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。 aliqq保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况一样：公积金账户3万元，养老金账户2万元。 aliqq二、赵先生家庭理财目的： 1、子女教养规划女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后计划送女儿出国留学，由大学至获得硕士学位6年，每年需求学费生活费现值20万元。 2、运营规划赵先生想将西餐厅改为组织，以利于未来的开展，但是又不想因此添加税负。 3、赵先生计划55岁时和夫人一同退休，届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现

3、有的投资收益率)，请理财师做养老规划。 4、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资阅历，仅仅听一些小道音讯，如今亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处置？ 三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭生长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐添加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和运营性资产，资产流动性不够，假设运营上需求大的流动资金，或者妻子女儿出现艰苦疾病等特殊情况会出现流动资金缺乏。且没有配置其他理财富品，诸如银行理财富品、基金、债券、黄金等等。 阿里巧巧 四、理财规划建议 (一)子女教育规划 阿里巧巧建议赵先生把1

4、0万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进展，由于一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。 (二)运营规划 aliqq 赵先生想将西餐厅改为组织，以利于未来的开展，但是又不想因此添加税负。我们为赵先生设计一套两全其美的改制方案，包括改制后个人薪资，奖金与分红的规划。 将西餐厅改为，改制以后，可以进展相关折旧，计提相应预备金，这样可以降低税负。而且赵先生承当有限责任。目前税前净收入48万元，采用月工资2万元，年底奖金24万元的方式，适用所得税率为2

5、0%，将列支薪酬、年终奖金和分红，净收入列支到员工薪酬中，可以交纳三险一金，降低企业所得税，且减少个人所得税。以后年纳税所得超越48万元时，采用年底奖金24万元，其他平均在每月作为工资发放，这样就能交纳最低个人所得税，这样每个月的税后收入从33万元添加到37万元。 对比改制前后收入： 改制前，个人所得税：(48-0.212)35%-0.6750 阿里巧巧=15万元 改制后，个人所得税：(交纳三险一金，养老0.0480万元，其他11%) aliqq 月工资纳税：(20.89-0.0480-0.02)0.2-375=0.2689万元 年底奖金纳税：240.2-0.0375=4.7625万元 合计：0.268912+4.7625 aliqq=7.9893万元 aliqq 节约税款：15.2850-7.9893=7.2957万元 aliqq (三)保险规划 aliqq根据赵先生家庭保证情况，我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保证单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需求添加寿险保额，这样既能添加赵先生家庭抗风险才干，又可以经过保险提早思索资产传承问题，躲避遗产税，李女士添加艰苦疾病险。赵先生和李女士有社保，有了根本的家庭保证，建议每年投入46000元购买商业保险，曾经投入20000元，追加保费26000元，赵先生