漫谈从穷得揭不开锅到理财初见成

1、漫谈从穷得揭不开锅到理财初 见成从穷得揭不开锅到理财初见成效潜水了许久，期间从各位朋友的帖子中汲取 了许多有益经验，有时也有些冲动，想在论坛上 说上两句，但最终还是没有动手。但无论怎样， 始终觉得“送人玖瑰，手有余香”是对的，所以 尽管自己目前还不是(,)领域上的成功 者，但认为自己前期的一些境况以及后来的一些 理财感悟，可能会对类似遭遇者有点启发，所以 就不揣冒昧，在此罗嗦两句了。时间当从1998年说起，这一年，我中专毕 业。这个中专值得说道一下，其实我自小读书还 是蛮厉害的，之所以不选择走报考大学的路，是由于来自于农村，自小懂得体谅父母，想早点出 来工作以减轻脸朝黄土背朝天的农民父母的供

2、读压力的缘故，况且在1994年我读初三时中专 还是很热门的学校，包分配嘛（当时的流行语都 这么说），所以当时作为县重点中学里的尖子生 的我在初中毕业后就进了这个中专学校读书（四 年制的市场营销专业）O 一晃四年后，中专毕业, 谁知道此时不包分配了，可怜的78年生人，此 时又成为了改革的试验品。但我依然踌躇满志，像读中专的第一天起那 样，相信凭借自己的双手，一样可以开创属于自 己的明天。我通过自己在一家私营公司实习期间 的的努力表现，得以毕业后就直接被接收在该公 司上班，在98、99年及2000年的上半年的山水 甲天下桂林，在我的同班同学普遍工资还在400 一600元之间的时候，我已是月入150

3、0元了, 但那时的我，根本没有任何理财概念，是个十足 不扣的“月光族”。当时每月的1500元我是这 么花的，房租120元（单间配套挺不错的，那时 的房租真是低），伙食在单位食堂开，每月260 元左右，寄给父母500元/月，其余的6、700元 不是请同学们吃饭就是自己胡花光了（现想想真后悔，那时在桂林很好的地段的房价才是 1200 元左右每平方米，如果自己有理财意识一点，那 时至少可以给现在积下一套小两房吧. 啊 呃，流口水中）当然，在此期间，我最有价值的 一项投资是自己出钱报考了自考本科 （自考大专 我在读中专时就参加啦，基本上是中专毕业的同 时大专也毕业）。到了 2000年下半年，公司经营状

4、况出了问 题，老板因在外欠债公司生产线被法院查封，由此，我们都踏入了失业大军的队伍。 但我认为公 司的产品还有一定的市场，所以在一个师弟（是 另一个厂的同行）的撺兜下，两人一拍即合，委 托其他厂家代为生产产品，但用我原公司的商 标，即所谓“贴牌”，此事很快我们就操作成功， 本以为从此自己就可以开始创业了， 但后来，事 实却证明，这只是一个梦想。但原因却不是在产 品上或经营模式上，而是创业伙伴的性格上，我 的师弟天生一个艺术家性格，做事率性而为；没 有计划；没有成本概念；经营上的事不爱通气却 耍小聪明，结果却反被供货商骗了，虽然没造成 致命损失，但把我的心给伤了 .作为朋友，我不想失去他这个朋友

5、，但作为合作伙伴，我知 道不可能再这样下去了。所以，我选择了退出。 这次创业，以不亏不赚告终（强烈建议，寻找合 作伙伴对方的性格因素是一个重要的考虑因 素）。百无聊赖之下，我应女朋友（中专时的初恋 女友）的要求，离开了桂林，到了她所在的城市， 由于这个城市充其量只能算一个小城市，找工作 时所要依靠的那种传统人情事故在这里表现得 一览无余，而我们没有用得上的人事关系， 他父 母也不帮忙（甚至反对我们恋爱），所以，一不 小心，我成了个个体户（现在想来，这是我一生 中一个最大的痛苦选择，也正是因为它，导致了 我后来饱尝失恋的痛苦，但也因为凡事都有两面 性，旧的恋情去了之后，反倒使我重新拥有了甜 蜜幸

6、福的爱情）。在我成为个体户的两年时间里， 钱没赚到，但爱情危机悄悄袭来。在我将所有的 积蓄耗尽之后，女友对我也越来越没有信心，太 担心我没钱又没固定工作的结果以及在父母的 反对之下，导致她终于决绝地向我提出了分 手 这一年，我25岁，没钱，没物，没固 定工作，没女朋友，有的只是一屁股债务。但也就在这一年，庆幸的是我自考本科毕业了 （这个 东西为我幸福的开端埋下了伏笔）。失恋的那一刻，我什么都没有了。心情很糟糕， 自信心也受到了极度的打击，但我的不幸却不敢 告诉家人，只有自己承受，十几年没流过的泪水， 在那几个月里，用了个精光，哭自己的爱情，也 哭自己的命运 最严重的是，通过做心理测 试题，我还

7、发现了自己得了严重的抑郁症 （我后 来足足用了近两年的时间才慢慢摆脱这个恶魔 的纠缠），顾影自伤，变得不愿与人交往，整天 自我圭寸闭在租来的小屋里，听着忧伤的音乐自我 麻木，不愿出去找工作，由此造成恶性循环，越 不工作越没有收入，当我最穷的那一刻，身上只 剩下10元钱！也就在这一天，我突然醒悟过来， 我不能再这样活下去。我要改变我的生活！我用最后剩下的10元钱在华联超市买了一 种打折出售的现在记不起名字的方便面，4毛钱 一包，我共买了 25包。极端的难吃，但我坚持 了9天，难吃到让人翻白眼。在这9天里，我找 到一份并不好的工作（前面说了，在这小城里， 要找到一份好工作难于上青天），但我的首要任

8、务是要解决温饱问题。但工资是要到下个月才发 的，最后一天了，我弹尽粮绝，就连那 4毛钱一 包的难吃方便面在这时也变成了一种难以奢望 的美食. 穷得揭不开锅的滋味，这一刻，我 终于尝到了。上天是怜悯人的，在他关了你的一扇门的时 候，他也必定为你打开另一扇门。在我最落迫的 时候，一个美丽的女孩走入了我的生活。也正是 这个女孩，把我从抑郁症中拉出，也正是这个女 孩，把我引上理财之路，接下来，在我身上发生 的一切幸福故事，都与她有关。走入我生活中的美丽女孩当初走入我生活中的这位美丽女孩（现在是 我的爱妻）其实是我的中专同学，同窗四年、相 识十年，使她对我知根知底。在她心目中，我一 直给她保留着人品正直

9、、善良、好学上进的形象。 当她得知我正在承受着失恋的无尽痛苦折磨与 跌入穷困潦倒的深渊中时，给了我许多的开导与 鼓励，她似乎也是一个天生的心理学家， 知道我 是一个自尊心极强的家伙（那么困难的情况下， 我也没向家人诉苦、求援），远在桂林的她，总是想到很巧妙的方法借钱给我渡难关而又让我 下得了台。但越是这样，我心里就越是觉得欠人 家人情，老想着该如何能挣到更多的钱好还给人 家啊。但我毕竟是重创之后的重醒，一时还找不 到具体的赚钱办法。无论如何，我下决心了。重拾失落的心情，我开始回复原来的我，加 上有这位女孩的帮助，使我暂时摆脱了物质缺乏 的困扰，所以，久违的阳光笑容又回到了原先满 布忧郁的脸庞。

10、我们之间就这样在两地之间，以 短信、电话的方式聊着、鼓励着，不经意的一天， 我们发现彼此都堕入了爱河。我发现，爱情一一 真的可以使一个男人完全改变。这句话不知道是 谁说的了，但我确确实实的信服了，就如我，一 个固执、不听人言、完全没有理财概念的家伙， 就在甜蜜爱情的鼓动下，在美丽女友的调教下， 慢慢步入了 （,）的殿堂。其实，真的，当初我就奇怪，为什么的我的同期收入比同班同学 高出2、3倍，但却落个无米下锅的下场，而比 我收入低的女友却有1万多元的巨款（对于当时 穷困潦倒的我来说确实是巨款了） 来支撑我渡难 关？我百思不得其解，还以为女友是金牛座的天 生是善于管钱吧（当我爱上女友后，总是想多了

11、解她，于是从星座的八卦信息上了解到金牛座是 这样的，建议不懂理财的男士多找金牛座的女孩 做女友，哈哈）。一天，女友很严肃地对我说： “我有权力管理你了。”正处于爱情的蜜罐中泡 着的我，想都不想，说：“管吧。我都听你的。” 女友说：“我首先要改变你的金钱观。” 理财第一步：洗脑运动一一金钱观的改变金钱观，我过去的金钱观是什么呢？就是 “金钱如粪土，金钱乃身外之物”，“我现在没 钱是因为我赚的不多”、“钱不是省出来的是赚 出来的”等等诸如此类。在现在的我看来，说这 些话的人是最没 （,）意识的人，因为它至少反映出他（她）有这么三种意识：一是没认识 到理财的重要性；二是没有储蓄意识；三是因为 钱少就

12、认为是无财可理。而这些恰恰都是错误的 （当然，当年的我也没认识到）。女友就以我的 亲身遭遇来教育我，一是由于我财务太失败从而 导致爱情也失败；二是由于我财务不成功，所以 工作多年连个房子都买不起（只能租个“小狗 窝”），想接农村的父母来城里享享清福的愿望 也像肥皂泡一样是个幻影；三是有时遇到个公益捐款之类的，想表表善心却也只能缩手缩脚，“窝 囊”，就一个词！（女友还以一次逛街时，我们 遇到一对侏儒卖唱人，大冷天，唱得很感人，我 掏出了 50块，可最后还是改为了给10块的事例 “教训”我）。女友的这一次洗脑，真是一语惊 醒梦中人，我突然醒悟过来，原来金钱真的很重 要！理财也很重要！人生追求财务自

13、由，使你能 对爱情更负好责任；使你能对亲情更负好责任； 使你能对社会更负好责任。当然，我还认识到， 财务自由了，也将使你的生活变得更加写意、 更 加丰富多彩！理财第二步：改变自己的现状我决心改变自己的财务状况，所以我第一步 决定改变自己的收入状况在没有更好的出 路之前，我决定换工作，将我当时的月均收入只 有1000元的工作换掉（在当地，这样的收入算 中等收入）。换什么工作呢？在当时的城市，在 我看来，最好的工作就是做公务员（新进人员薪 酬有2600元/月吧），而加入公务员队伍，则需 要参加考试。而考试一一正是我的强项。表扬一 下自己多年来的好学上进，一路参加自考，拿到了本科文凭。我想，也许这是

14、我那几年对自己的 一项最有价值的投资了。因为只有拿到本科文 凭，我才有了叩响公务员考试的敲门砖。果然， 我顺利的参加了检察院的报考（想想自己也蛮幸 运的，因为从第二年起，该市就只接受全日制大 本的考生，其他类型考生很难再列入接受范围 了，我算是赶上了末班车，但这也应该是天道酬 勤吧，如果没有我的一直坚持，没有及时拿到毕 业证的话，我也赶不上这趟末班车了，所以说，机会青睐有准备的头脑啊！）很快，笔试，我成绩列第二。进入复试（即 面试）名单。面试日。全封闭，在一个大礼堂。在黑压压 的人群中，我显得特别耀眼。不为别的，只为我 的装束我一身正装打扮，浅米色淡细纹衬衫配标致合身的深咖啡色西装，再辅以一条

15、啡色领 带，结扣处还特意打了当时一个非常时尚的窝 窝，整个人显得特别精神与朝气（善于穿着打扮， 是我在桂林做业务员时养成的好习惯，此时又派 上了用场）。在我一见到我的竞争对手们的打扮 时，我就知道，这场面试以我必胜告终。为什么这么说呢？由于我所在的城市，是一个典型的休 闲“慵懒”型城市，市民穿着多以休闲为主，鲜 见正装打扮，尤其是男仕，更是以穿西装打领带 者为异类。平时我也是随大流，但今天面试，我 不管。因为我知道，公务员结构面试，是不以这 个城市的审美观为标准的，它自有它的法则。果 不其然，在面试后，我成绩排名第一（当然，这 不仅仅是装束的功劳，它也包括了语言表达能 力、反应能力等等综合素质

16、在里面）。笔试加面 试，我总成绩第一，体检过关、政审过关，我顺 利踏入了检察院的大门（在这一点上，我非常感 谢国家，能够提供这么一个公平竞争的平台，使 我有机会跻身成为一名国家检察官）。到此，我成功地改变了自己的现状即将 自己由月收入1000元变成了月收入2600元。既 然在我现状未改变之前，我一个月 1000元都能 过活，那现在改变现状之后这多出来的这 1600 元，在已具备了理财意识的我看来， 那可大有用 处了。在理财的漫漫长道上，我开始出击，带上 我的女友。储蓄的威力巨大，尤其是对我们这些不是衔着金 钥匙出生的普通人来说的。因为我们缺乏甚至没 有，一出场就有大笔金钱来创业或理财的机会。

17、我们只能从零开始（甚至有些人是从负数开始 的，比如我）。要实现从零（或负）到有的突破， 我们只能靠储蓄 这一点，对初始起点为工薪 阶层（不管是白领还是蓝领，只要你是以工资收 入为收入的主要来源的都是）的人来说，更是如 此，它是打破“无财可理”的困扰的有力武器。当我的月收入由1000元/月上升至2600元/ 月的时候，我就给自己下了一道死命令：在目前, 决不能因为收入的增加而马上就去改善自己 的生活，而仍应保持原来的生活水准，即每月可 花的仍保持我原来作为“月光族”时的那 1000 元（甚至还应通过合理的方式降低消费），而剩 下的1600元，我则在每月发工资之后的一、两 天内，另开设账户储存起来

18、（最初那时还不知道 有货币基金、基金定投等等说法，只知道银行储 蓄，白白流走了许多收益），雷打不动，一直坚 持到我需要动用大笔现金投资时。同理，投资所 获收益，我也把享受的欲望暂时克制，也储蓄起来，直至用到下一笔投资中，循环往复，直至今 天。储蓄到底有何威力呢？大道理我也不会多 说，事实胜于雄辩。用我的亲身经历来告诉大家 吧：跟我同一批考取检察院的 6位兄弟姐妹共7 人，5男2女，只有我因为是中专就毕业参加工 作所以有多年工作经验，其余的基本是应届毕业 生，我长他们2、3岁，但在财务起点上，我们 应该在同一起跑线上，而真正上我应该还略后一 点，因为当时我还有6000多元的婚前负债，我 们是同一

19、批进入检察院的，收入基本相同（唯一 的差别是由于工龄不同，最低者与最高者工资之 间有15元差距，几乎可以忽略不计），2位女 同事的情况由于不熟，所以我不清楚；另5位兄 弟由于我们是同一批入职的，所以似乎有天生的 亲近感，业余饭后经常混在一起，所以对对方的 家底都一清二楚。由于储蓄与不储蓄、理财与不 理财的后果（具体情况后文会有讲述），这 5位 兄弟呢，5年后在财务上的结果是：一位仁兄欠 有银行信用卡债务，久不久会收到银行的催款 函；另三位虽未欠债，但基本是“月光族”，唯 一可说得上是资产（按富爸爸罗勃特.清崎的观点其实是“负债”）的是有一位拥有一辆不用上 牌的二手夏利车（购入价8000元），一

20、位拥有 一辆同样是不用上牌的二手车，不过是捷达的（购入价6000元），还有一位则拥有一辆全新 雅马哈125C男装摩托；最后一位仁兄则是有产 一族，跟我关系也最好，他银行账户上现有储蓄 5万多元（我怂恿过他买基金，但不成功）。当 然，这5位仁兄的住房公积金账户中现各有 3万 多元的余额，因为他们都还没买房。而我，因为 不断储蓄，所以有了可以理财的本钱，再通过理 财，我5年下来的结果是（当然，已联合我的爱 妻之力）：我们没有任何车，但我们有四套房（都 是一手房），每套面积在76 - 89平方米之间， 合330多平方米，最大的一套自已住（月供 680 元），出租三套（扣除月供后，每个月还可以给 我们

21、带来460元的额外收入），与人合伙加盟女 装专卖店一个，现月均收入 3000元左右，基金 定投至今18000元（现值是多少我从不去看）， 当然，住房公积金账户我没有上述 5位仁兄多（爱妻在私营企业打工，没有公积金，鄙视一下 她的老板），因为我买了房，每年都领取一次公 积金，但今年的还没领，也剩下 6000多元吧，我们的债务除银行的外，私人的全还光。此外， 还有银行存款3万多元。看看，这就是储蓄与不 储蓄、理财与不理财的区别。那么，怎样储蓄呢？ 在我看来，储蓄其实就是节流，而节流则从生活 中来。(,) 之四 储蓄之道储蓄，最简单的理解，就是花钱省着点吧。 大凡理解，省钱就意味着抠门、省钱就意味着

22、迫 不得已甚至有点“英雄气短”，其实，大可不必。 如果有心且有力，省钱也可以带有写意、甚至浪 漫的味道。省钱上的有心，是指你认识到储蓄对 你人生理财的重要性；省钱上的有力，是你要努 力去琢磨出省钱之道。在我过去的 5年中，衣、 食、住、行我是这么省钱的。衣。我是个崇尚名牌的人，所幸的是我并没 染上只钟情一种名牌的“坏”习惯，而是只要合 适我，我就喜欢，所以不用为追求一个所谓的品 牌品味而大肆费钱，所以我的衣柜中，云集了像 七匹狼、柒牌、虎都、圣得西、步森、老爷车、 太子龙、斯得雅等服饰)。名牌给你自信，更主 要的是因为名牌质量过硬，穿得久(男装不大考虑会否过时）反而更省钱。国际大品牌我一般不

23、舍得去消费（除了手袋是金利来之外，我别的基 本都是国产名牌），主要就是为了省钱。我买名 牌服饰的原则是绝不买正价品（结婚时穿的西服 除外），而是买打折品。当然，打折并不是买次 品，而是现在诸多大商场的激烈竞争相互搞促销 （比如限时销售之类，折扣超大）所致，比如： 我买过55元/条的虎都西裤（平时是200多元一 条），600元一套的柒牌西服（平时1000元一 套）等等。不用担心这些货来路不正，我说了， 这些都是在桂林微笑堂、百货大楼、梦之岛商场 的商品，熟悉广西的人都知道，这些是当地数一 数二的大商场。以上是我的情况，而我太太，则 由于是女人的缘故，总是认为打折的就是过时 的、处理的，所以只好照

24、顾她的这些感觉，多数 是买正价品。由于她所在公司每年可以报销4000 兀左右的着装费，所以我们商定在我们的钱中， 每年她可以有3000元的预算，不给超过。食。我不抽烟（嘿嘿，省钱），酒嘛，除了 应酬桌上平时也不喝（也省钱）。我以前是个“月 光族”的最大原因，就是因为自己经常在外吃饭 （是被誉为垃圾食品的KFC的常客）、或跟朋友下馆子。在单位组织的第一次体检中，我被查出 “胆固醇高”、“三脂高”、“脂肪肝”，呜呼, 全部是跟饮食、肥胖有关的所谓“富贵病”。分 析病因，我将之归结为KFC吃得太多、可乐喝得 太多、在外快餐吃得太多（劣质食用油摄入多） 为健康着想，我要改变自己的饮食习惯。戒了 KFC

25、和可乐，不在外用餐，自己买菜自己煮。这 一煮，不但煮出了健康、煮出了浪漫故事，还煮 出了个理财效果。怎么说呢？由于强迫自己要健 康饮食，所以以素菜为主，素菜比肉菜便宜，所 以省下了钱；戒了 KFC又省了钱；可乐被白开 水代替，还是省钱；少下馆子自己煮，更省钱。 这里有个故事了，自己煮，总不能太难吃吧，于 是我开始钻研厨艺，哈哈，一不小心，一个还可 以的业余厨师横空出世。尝过我做的菜的朋友都 说我不做厨师可惜了，被常常称道的是我做的养 生素菜以及以鱼为主的菜式。确实嘛，家庭小菜 我可以做得精致诱人，少数几个大菜嘛也是端得 上台面的。使得我的几个兄弟经常大声嚷嚷的来“蹉”饭吃，太太也时不时邀她的朋

26、友们来“赴 宴”，陶醉于女伴们不知是真心还是拍马屁的啧 啧称赞“找了个好老公”中，而我，也自得其乐,成了个乐于下厨的“煮”男。一日，手机中收到 个搞笑短信，说什么：一等男人家外有家，二 等男人乱拈野花，三等男人下班泡吧，四等男人 下班回家。看毕，我大叫一声：老婆，我连 四等男人都不是，只算五等男人。”老婆奇问：“为什么？”答：“我下班买了菜才回家。”老 婆笑倒当然，我们在饮食项目上省钱，除了 上述原因外，还有一个很大的原因是由于我们两 个人的工作性质，我们在外面公费应酬的机会也 比较多，在这方面也省饭钱。基本上吧，在这个 物价并不算高的城市，在2007年之前，我们一 个月600元伙食费已经过得

27、很写意了， 2008年 起，物价飞涨，但现在我们的伙食费也只是保持 在850左右这些可都是确确实实的数据，因为我们有四年的记账史了。住。跟大多数的年轻人一样，我也经历了租 房住的历程，自98年中专毕业后到买房时止共 租了 7年房。后来终于有了自己的小房子，就是 现在的89平方米的两房。其实当时也考虑过一 步到位的，即想买个145平方米的大三房，但终 究在理财意识的控制下，决定将自己的享受迟 延,不背那么重的房贷负担，也不需付那么高的首付，剩下的钱再做投资用。前面有位朋友问我， 四套房的首付是怎么来的？好吧，我就说说吧。当时我的工资是2600元/起步的，雷打不动 存1600元/月；我太太（当时还

28、是女友）也被我 从桂林“骗” 了过来（嘿嘿，又是未婚同居，无 论吃、住都省钱），她应聘到一效益还可以的私 企上班，月薪是2000元/月，但不定期有奖金， 从我们的账本记录可知，其实她月薪平均已达到 3000元/月（呵呵，比我还高）。我们懂得省钱！ 所以，经过两年的储蓄，2005年底，我们有了 8 万多元的银行存款（成绩还可以吧），考虑结婚 时，于是去看楼，当年这个城市的房价啊，真的 是可以套用那个谁的说话：“价值严重低于价 格，本城市数一数二的漂亮小区，超大的中心 花园，还是现房，离市政府广场、大商场仅10分钟的步程，可是价格并不高。看得我心狂跳， 十分钟不到就看中了我们现在住的这套 89平方

29、 米的房子，当时是1400多/平方米，总价12.6 万多元，我们付了 4.6万首付。此时，银行存款 还剩余4万元，原打算装修用的。但我见相邻一 幢楼的一套房子76平方的，1300多元/平方米， 总价才11万多，首付只需3.5万左右，所以我马上打消了装修的念头，跟我女友说：“我们先 不装修吧，再要一套。”女友惊奇我的表现，她 也正有此想法，原还担心我急于要装修结婚而不 敢提出呢，没想到我先提了出来。我们一拍即合。 马上就跟售楼小姐办手续。两套房总共月供才 1280 元。交楼后，我们高兴得在新房里看了又看，发 现虽然是清水房，可是交楼标准还是蛮好的，墙 的腻子刮得很好、装有防盗门、水泥地面很平整

30、（哈哈，赞一下开发商先），我们非常简单的拉 好水电之后（两间才花了 4000多元），就住进 了其中一间；另一间，则以600元/月出租（现 在涨到700元/月了，但不是我们的了）。到了 2006年上半年，这个城市的房价也开始疯了一 样的向上涨，涨到2007年4月，我们以2600元 /平方米的价格（恐怖吧，1年半的时间涨了 1 倍）卖了出去，扣掉杂七杂八的费用，我们净赚 9万元，再加上我们这一年半的储蓄（期间工资 收入也涨了点），我们总共有13万多元了。后 来，我的小妹跟准妹夫要加盟一家女装专卖店 （嘿嘿，店名就不说了，这点要保密），初步投 入要10多万元，不够钱，要跟我们借 5万元，我了解之后，认为有得做，所以说：“不用借了， 这5万元算我们投资吧，亏了不用还，赚了四六 分成，你们六、我们四。”小妹跟准妹夫欣然同 意。这是我们投资的很得意的一笔，现在，它每 个月给我带来的收益有3000元/月。当时还剩下 有8万元现金在手中。我们也想为它找到“出 路”。后来，一个朋友介绍，他的一个朋友，本来 是情侣，有套78平方米的房，是单位的带福利 性质的团购房，刚装修好准备结婚用