讲义-贷后管理

1、精选优质文档-倾情为你奉上精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业专心-专注-专业精选优质文档-倾情为你奉上专心-专注-专业1.大家好，很高兴能在这里和大家就贷款新规“三个办法一个指引”进行交流研究。下面我对“三个办法一个指引”在贷后管理方面和大家一起探讨学习。欢迎大家多批评指正。俗话说“百十里路半九十”，”人生要看后半段“。由于顺序的不可逆性，决定了事态的发展越往后就越发的重要，越加的影响着结果成败与好坏。信贷管理也是一样，贷前、贷中、贷后的顺序是不可逆的，都是按从头到尾的顺序，从发放到收回的全过程。每一个环节都很重要，都影响着贷款质量。贷后管理作为信贷环节的最后一个环节，也作为信贷管理流

2、程管控风险的最后一道防线，其重要性不言而喻。贷款发放，到贷款本息完完全全收回后，才是我们传统银行经营盈利之所在，正是持续发展之根本。12.对抗信贷风险，保证信贷质量，是一场金融战役，尤其在全球金融危机深刻影响的时下，对于我国当前经济形势，2009年9.59万亿元的信贷投放存量，如何确保这些信贷资金防风险、有质量、有效果地支持我国实体经济的发展，信贷管理，对于存量，我们温总理在2010年政府工作报告中就明确指出”强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济“，也正是体现贷后管理工作的十分重要与艰巨！。2.3.前面同事已经讲到，“三个办法一个指引”的精髓实质是都是相同实质，在同一个思想下做的，体现为七大

3、原则。 其中就包含了贷后管理原则。34.我们按照现在的贷款制度把贷款流程分成九个环节：受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管、处置。 我们所说的贷后管理即最后两个环节。从风险管理角度看，前者指的是贷后对风险的防范，后者是对风险的控制。45.6.贷后管理涵义，一般主要分为狭义和广义。从狭义看，可以将不良贷款的管理以及随后的债权保全作为贷款管理风险处置的单独部分，即将贷后管理的范畴限于正常的贷款。从广义看，贷后管理的时间跨度是贷款发放开始，到该笔贷款的债权债务关系结束为止。我们在这里”三个办法一个指引“中贷后管理指的是广义上的贷后管理，即指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷

4、款人对贷款进行动态管理的过程。尽管在贷前和贷中阶段的管理上，贷款人已采取了许多必要措施防范贷款风险，但在贷款合同的执行过程中，还有许多不可预测的因素和难以预料的事件，会使贷款形成新的风险。由于经济活动的周期性、市场变化的不确定性及银企信息的不对称性等因素，银行面临信用风险、市场风险、政策风险、操作风险多在贷后管理的过程暴露，这就决定了银行必须主动、动态、连续、全面的跟踪关注客户生产经营过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的贷后管理机制。5.6.7. 在这里就简单说一下贷后管理的意义。加强贷后管理是提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。随着我国经济高速发展，信贷规模逐年扩大。截至20

5、09年末，银行业金融机构贷款余额已达到42.6万亿元。2009年，人民币贷款就增加了9.59万亿元。随着贷款投放的不断增加，存续期贷款的贷后管理压力随之加大。因此，进一步加强贷后管理，有利于提高我国银行业贷款总体质量，有助于维护我国金融市场和国民经济的稳健持续发展。加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要。贷后管理一直是我国银行业金融机构信贷管理的薄弱环节，从历史数据看，贷后管理不善是贷款损失的重要原因。如果贷后管理短板问题不能解决，从长远看，不仅影响我国银行业信贷资产质量，影响银行经营效益，甚至阻碍银行健康持续经营发展，制约银行核心竞争力的提升。因此，要通过完善贷后管理的体制，有效解决贷后管

6、理“效益有限与责任无限”不匹配问题，提高银行业金融机构整体的经营管理能力和竞争水平。三是有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。贷款作为间接融资最重要的手段之一，一直以来银行是我国实体经济发展资金支持的主力军，承担着惠民生、促发展、保增长，支持我国经济建设的社会责任。银行稳定的贷款投入是企业持续经营与发展的有力支持，而企业良好的经营与管理又是贷款质量的有力保证，贷款质量直接影响银行放贷的积极性，进而影响企业的经营与发展，二者相辅相成才能达到良性循环。贷后管理作为信贷管理最后也是最重要的一项基础工作，既是控制信贷风险的重要环节，又是维护客户的重要手段。当前我国国民经济面临结构调整、产

7、能过剩等问题日益突出，经营风险转嫁金融风险的隐患加剧，存量管理工作显得尤为重要。“三个办法一个指引”对贷款人的信贷行为进行有效的规范与约束，强调了贷款管理原则，细化了贷款流程环节；在贷后管理方面，针对固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款，分别“量身打造”贷后管理要求，更加有针对性和指导性，强化了贷款资金闲置与挪用等风险的防范与控制。进一步达到促进企业实现经营价值的同时，维护银行自身权益，实现信贷价值的贷后管理的本质目的。78.二、贷后管理的主要内容贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足额收回。为实现这一目的，贷后管理应主要做好以下工作。1.贷后检查为防止借款人或贷款项目在贷款存续期内发生可能影

8、响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析, 直接获取第一手信息。贷后检查的主要内容包括：（1）借款人和项目发起人的履约情况，经营状况和信用状况。这是贷款资金安全的基础保障。其中履约情况包括履行借款合同情况，履行与贷款相关的交易合同情况。经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；客户及其关联公司交易情况等。信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况，不良信用记录情况，客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷等。（2）对借款人的现金流情况进行持续检查。贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、

9、资金回笼账户等并及时提供该账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。（3）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建设和运营情况。如项目进展是否顺利，建设（实施）进度是否符合进度，有无延长情况及延长原因；项目总投资是否突破，突破原因及金额；项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定；项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化；项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常，是否达到预期效益指标；项目运营现金流是否正常，是否满足还款需要；等等。（4）宏观经济变化和市场波动情况。经济和市场环境的不利变化可能对借款人或借款项目产生逆转

10、性影响，因此，贷后管理除了要关注贷款项目本身的风险外，还应关注国家宏观经济政策和借款人所处行业的发展变化对借款人、借款项目，进而对贷款偿还可能产生的影响。（5）贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质）押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，借款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全。对于保证担保，贷款人应在保证合同有效期间，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并按一定的检查间隔期，依据合同约定，对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查。主要

11、检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。根据检查情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价。对于抵（质）押担保，贷款人应在抵（质）押合同有效期间，对抵（质）押人和抵（质）押物进行定期检查和价值重估，并督促抵（质）押人按照抵（质）押合同的约定履行各项义务。对抵（质）押担保应主要检查抵（质）押人是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等，抵（质）押物权属是否发生争议，抵（质）押物是否发生毁损，是否被再抵（质）押等。对于抵（质）押担保，贷款人还应建立押品价值重估制度，定期对押品价值进行重新评定。2.贷款质量分类与风险预警贷款人要在上述贷后检查的基

12、础上建立贷款质量分类制度和风险预警体系。贷款质量分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程，其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。根据贷款质量分类管理要求和分类标准，定期对每笔贷款进行分类，将全部贷款至少分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。贷款人要建立良好的风险预警机制，设定科学的监测预警信号和指标，在贷后检查中发现借款人违反合同约定、触发预警指标或其他可能影响贷款安全的不利情形时，须及时启动应急预案，并根据借款合同有关约定和预警制度要求及时采取相应措施防范、控制和化解风险，保障债权。

13、风险预警信号主要包括：（1）有关财务状况的预警信号，包括有销售额下降、现金状况恶化、资产状况恶化、债务大量增加、利润减少等。（2）有关经营者的预警，包括董事会、所有权或重要的人事变动、还款意愿降低、财务报表呈报不及时、各部门职责混乱、冒险兼并其他公司、冒险投资于其他新业务、新产品以及新市场等。（3）有关经营状况的信号，包括丧失重要客户、主要客户的订货变化无常、货超出正常水平、推迟更新过时的无效益的设备等。3.贷款本息到期收回贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。一般来讲，短期贷款到期一周之前、中长期贷款到期一个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本

14、付息。4.不良贷款管理不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施，化解和防控信贷风险的过程。按照贷款形态的五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失中的后三类即为不良贷款。贷款存续期内，贷款人应通过风险监测和贷后检查等措施，对信贷资产质量进行分类或调整，对于符合不良贷款特征的，要及时纳入不良贷款管理，以真实反映资产质量，并通过科学合理的管理方法与流程，对不良贷款实行全面、精细化管理。如可在灵活运用直接催收、诉讼、减免息、以物抵债、呆账核销等传统手段的基础上，尝试探索打包处置、债权转让等市场化、批量化处置渠道。贷款重组是贷款人为降低和化解贷款风险而采取的重要补救措施之一。贷款人可在严格五级分类

15、标准、把握好偏离度和风险可控的前提下，对确需重组的借款人，应重新进行贷款风险评价、重新测算借款人还款能力和偿还期限，并在履行信贷审查审批流程的基础上，科学合理的与借款人协商进行贷款重组，重新签订借款合同，对借款人、贷款品种、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整，有效缓解借款人暂时偿债困难。此外，贷后管理还包括贷款档案管理、借款人信用状况重评等项工作。89.第二部分是对于法规要求，贷后管理有哪些要求。一、贷后检查的法规要求。贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、生产经营变化情况等进行

16、检查跟踪。贷后检查是贷后管理重要的手段之一。在贷款存续期间，贷款人应随着时间的变化、市场行情及环境的波动，随时监测借款人第一还款来源和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现问题或预警信息，定期或不定期进行贷后检查。贷后检查的内容主要包括：一是检查借款人经营情况是否真实、正常。二是检查借款人的抵押担保情况是否足值、有效。三是及时撰写贷后检查报告，及时将检查情况记录在案。此外，贷后检查发现的问题不仅要在报告中反映，重要的风险信息或线索还要及时向上级部门汇报，研究并采取解决方案。条文依据：固定资产贷款管理暂行办法第三十条：“贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建

17、设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。”第三十二条：“贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。”项目融资业务指引第十八条：“在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施”。流动资金贷款管理暂行办法第三十条：“贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。”个人贷款管理暂行办法第三十五条：“个人贷

18、款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。”第三十六条：“贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。”910.二 账户管理的要求。贷后管理一直是我国银行业信贷管理的最大短板。究其原因，很重要的一个因素在于银行业金融机构实际上缺少能用于有效实施贷款发放后管理的手段和抓手。传统意义上的贷后管理往往忽视对借款人日常现金流量的分析判断，而现代信贷理论则直接建立在借款人现金流量的基础上，离开了对现金流量的分析，借款人所谓的财务实力分析往往流于形式。为引导银行业金融机构加强对借款人现金流的跟踪分析

19、，贷款新规特别强调了对借款人回款账户的动态监测分析，并针对固定资产贷款、项目融资、流动资金贷款的不同特点，分别提出了对专门的还款准备金账户、项目收入账户和资金回笼账户的管理要求。其中，“专门账户”，并不特指人民币结算账户管理办法中的“专用账户”，可以是一般结算户或基本结算户。1.对于主要还款来源在于借款人综合收益的固定资产贷款，固定资产贷款管理暂行办法没有对设立专门还款准备金账户的强制性要求，而是允许由借款双方在合同中进行约定。2.项目经营现金流是项目融资的主要还款来源，由于项目融资的不确定性较高，为保障贷款安全，项目融资业务指引规定，借贷双方应约定专门的项目收入账户，所有项目的资金收入均须进

20、入此账户。3.为掌握借款人资金变动情况，有效跟踪控制回笼贷款，保证流动资金贷款能够按期收回，流动资金贷款管理暂行办法要求必须指定或设立专门的资金回笼账户。需要说明的是，是否采取账户管理措施以及账户管理措施的严格程度，应由银行业金融机构根据借款人实际风险状况以及贷款安全保障程度，与借款人协商确定。条文依据：固定资产贷款管理暂行办法第三十四条：“合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。”项目融资业务指引第十七条：“贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定

21、的条件和方式对外支付。贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。”流动资金贷款管理暂行办法第三十一条：“贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。”1011.三、固定资产贷款追加在业务实践中，项目实际总投资超预算的情况时有发生，对贷款安全产生了不利影响。为有效减少此类风险，贷款人可在贷款前与借款人约定如未来总投资超预算，追加

22、投资应由借款人自行解决；如需对外借款，须经贷款人同意。在项目建设过程中，如确实发生项目实际总投资超预算情形，且借款人无法通过自筹资金全部解决，需向贷款人提出追加贷款申请的，贷款人应及时对项目重新进行风险评价，履行贷款审批流程。对贷款人经审查审批同意追加贷款的，考虑到国家有关资本金管理制度要求及贷款人的风险承受上限，固定资产贷款管理暂行办法要求项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的，还应追加相应的担保。对贷款人经审查审批认为项目超过总投资后未来现金流不足，不同意追加贷款的，应高度关注贷款风险，通过要求借款人进一步追加其他还款来源或担保等方式增强贷款资金的安全性。1112.

23、四、合同约束为规范和约束借贷双方的权利和义务，切实保障各项贷后管理要求落到实处，贷款新规对借款合同条款做了详细规定。办法要求借款合同针对可能对贷款偿还带来风险隐患的情况，设置违约条款，并要求借款人遵守承诺和保证，否则将承担相应违约责任。这也是贷款人的重要权利。在实际经营业务过程中，借款合同一般都设置了违约条款。但由于各种原因，贷款人往往难以真正要求借款人承担违约责任。针对这种情况，贷款新规强调了借贷双方应该按照双方约定同意的权利义务履行合同，当借款人一旦出现违反合同约定的情形，如未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守各项承诺事项等，贷款人可以根据其影响程度，本着对贷款收回有利的

24、原则，视情况采取借款合同约定的可以采取的有效措施防范贷款风险。对于借款人违反借款合同约定情形且对贷款人造成损失、或同时违反法律法规要求的，贷款人还可以诉诸法律手段，追究借款人的法律责任。1213.五、策略调整策略调整是贷款发放后，贷款人在充分评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、偿债能力的匹配程度基础上，作出对借款人是否进行信贷策略调整的判断并予以实施的过程。由于贷后管理时间跨度长，市场需求、客户经营、行业环境、政策导向等贷后管理涉及的领域均可能发生变化，借款人也可能随时向贷款人提出新的融资需求，这就决定了贷款人对客户的信贷策略必须随着风险因素变化进行动态调整，根据变化了的客户情况，及时作

25、出反应。贷后管理不仅是银行对贷款风险控制的过程，也是维系客户关系，拓展银行业务与服务范围的过程。做好贷后管理，可以更全面、深入地了解借款客户, 既可以发现风险苗头，也可以发现借款人现有的或潜在的金融业务需求，可以积极加强业务渗透，全方位拓展业务品种，为客户量身打造金融产品与服务，增强客户依赖性，从而提高银行综合收益，实现与客户双赢。这样做贷后管理的银行才具有竞争力。条文依据：流动资金贷款管理暂行办法第三十三条：“贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。”个人贷款管理暂行办法第三十七条：“贷款人应定

26、期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。”1314.六、贷款展期对借款人因故不能按期偿还贷款申请展期的，流动资金贷款管理暂行办法明确了具体审查要点，并要求加强对展期贷款的后续管理，确保按时还款。个人贷款管理暂行办法对贷款展期期限的规定突破了现行监管规定有关“短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年”的要求，规定一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。条文依据：流动资金贷款管理暂行办法第三十五条：“流动资金贷款需要展期的，贷款

27、人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。”个人贷款管理暂行办法第三十九条：“经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。”1415.七、不良贷款管理贷款存续期内，对于符合不良贷款特征的，要真实反映资产质量，并及时纳入不良贷款管理。贷款新规要求，对于借款人贷款全部形成不良的，贷款人应由专门的部门负责不良贷款管理，通过科学合理的管理方法与流程，积极创新不良贷款的处置手段，对不良贷款实行全面

28、、精细化管理。条文依据：固定资产贷款管理暂行办法第三十六条：“固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。”流动资金贷款管理暂行办法第三十六条：“流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。”个人贷款管理暂行办法第四十条：“贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。”1516.八、贷款核销管理对确系无法收回且符

29、合一定条件的不良贷款，经过规范的审查审批流程后可进行核销处理，同时应做好相应账务管理及后续追索工作。核销后的贷款，除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外，贷款人对已核销的不良贷款继续保留追索的权利。条文依据：固定资产贷款管理暂行办法第三十七条：“对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。”流动资金贷款管理暂行办法第三十七条：“对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。”1617。一、贷后管理总体要求1.建立完善的贷后管理制度体系当前国内银行业金融机构已基

30、本建立了贷后管理操作规程基础框架，包括贷后风险监测、信贷资产贷后检查、押品管理、客户维护和服务、本息收回、档案管理等各个环节。但是将各个操作环节科学合理充分衔接起来，有效提高贷后管理的工作效率和改善管理效果，还需要根据国家宏观经济形势和内部经营管理情况，结合各自实际，定期或不定期对已有的贷后管理制度体系进行梳理和完善，进一步明晰贷后管理的部门和岗位职责、各项贷后管理工作的具体操作要求和流程，以有效提高贷款管理效率与效果。2.完善配套的信息技术支持技术体系是贷后管理的重要支撑点。目前，大部分银行在总行层面已经建立起信贷管理信息系统，贷款管理基本内容和环节都可以在信息系统平台里体现。但是信息系统功

31、能仍然存在局限性，部分银行系统信息还不够全面，计量分析方法还不够完善，数据的真实性、有所欠缺。这就需要银行业金融进一步机构加强电子化建设，加大技术力量投入，充分利用并整合信息科技资源，借助科技手段强化贷后管理，确保客户信息供给与贷后管理信息需求的匹配性，信息统计分析的全面性，风险识别的及时性准确性，提高贷款管理效率与效果。3.建立高素质的贷后管理人员队伍贷后管理需要信贷人员具备较强风险意识与和对风险的科学判断能力，这就决定了贷后管理人员具备较高的知识结构、业务能力、责任心、道德感等多方面综合素质。为此建立健全人员的培训机制以及激励约束机制是开发贷后管理人力资源，保证人员素质水平必要途径。银行业

32、金融机构应搭建学习平台，加大银行机构信贷人员对贷款新规，以及相关金融、财务、法律、管理等方面的专业知识培训力度，完善贷后管理人员激励与操作、责任约束的匹配性，强化信贷人员综合素质。同时，避免贷后管理人员的频繁变动，有效平衡人力资源在各网点的配置，这样才有利于提升银行的贷后管理水平, 达到防范信贷风险的目的。1718.4.充分调动各种外部资源贷后管理是多方面管理集合，不仅需要充分调动内部各种资源，同时也由于自身资源的限制需要借助外部资源与力量，确保贷后管理的全面性和有效性。（1）充分利用外部信息资源。外部审计机构的审计报告，中介机构的风险评估报告、媒体报道信息、证券市场信息、监管部门的风险通报与

33、风险提示等，都可作为贷后管理工作的参考，有助于提高银行业金融机构对贷款的风险敏感度和风险捕捉能力。（2）充分利用外部平台资源。通过人民银行的征信系统等信用信息平台，查询借款人的整体信用情况；通过有关政府部门官方网站等项目信息平台，了解有关建设项目规划情况；通过参加银行间会议、监管座谈等信息交流平台，掌握行业动态与政策导向。这都为贷后管理提供决策基础信息。（3）充分利用外部合作资源。公安（案件调查）、税收（利润信息）、工商（注册登记信息）、海关（货物订单）等政府有关部门和地方政府（融资平台公司）以及社会媒体，都可以借助其力量，进一步加强相关客户的贷后管理工作。1819-22. 二、贷后管理的具体

34、操作要点1.进行动态持续的贷后检查和监测（1）在贷后检查监测频率和内容方面，贷款人应根据借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点，有针对性地确定贷后检查监测的频率和期限。一般来讲，借款人信用状况较好、贷款质量较高、行业潜在风险较小的，贷后检查监测的频率应较高，以及时发现贷款风险。贷后检查还可区分为定期检查和不定期检查。定期贷后检查主要是指按照贷后管理方案规划，定期对合同约定内容到现场进行跟踪确认，不定期贷后检查主要是根据风险监测或在日常管理中发现风险线索或征兆后，到现场进行延伸检查。检查监测的内容要根据贷款的特点，做到突出重点并覆盖影响贷款风险的各种因素。（2）在贷后检查方

35、式方面，贷款人应通过现场检查和非现场监测等多种方式实现对借款人或贷款项目的持续动态跟踪。现场检查是通过与客户面谈、实地勘察等方式，获取借款人的第一手信息。非现场监测是通过资金账户、企业报表、信息系统平台、外界媒体、网络等多渠道及时获取借款人相关信息。贷后检查要通过现场与非现场两种方式，综合分析借款人或贷款项目是否发生影响贷款安全的情形，有效识别风险。贷后检查结束后，要将检查发现的信息情况形成报告，作为贷后管理决策的重要参考依据。发现的重大问题要及时向上级部门汇报，或相关部门直接预警，采取应对措施。2.及时进行风险预警通过风险监测与贷后检查获取的借款人信息，应及时分析研究，发现风险线索或风险隐患

36、，须及时预警通知相关部门，启动应急预案，采取有针对性措施，化解、防范、控制风险。风险信息分析、预警及处置的操作风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应当逐级、依次完成以下程序：（1）信用信息的收集和传递。收集与借款人有关的内外部信息，包括信贷人员现场检查提供的信息和外部渠道得到的信息，并通过贷款人的信用风险信息系统及时进行储存、汇总和传递。（2）风险分析。将收集到的借款人信息进行甄别和分析，并依据风险预警指标体系对借款人总体信用状况作出判断，以便决定是否发出警报、发出何种程度的警报。（3）风险预警处置。客户风险预警信号出现后，客户部门

37、应组织力量积极进行控制和化解。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施，包括将预警客户列入重点观察名单、要求客户限期纠正违约行为、要求客户追加担保、暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。（4）后评价。经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题（如虚警或漏警），深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整。3.做好还款资金账户管理通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的全面监控和分析，银行业金融机构可以真实、全面、立体了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。（1）固定资产贷款。一般而言，当借款人信用状况较好、贷款

38、安全系数较高时，银行业金融机构可不要求借款人开立专门的还款准备金账户；当借款人信用状况较差、贷款安全受到威胁时，则应出于有效防范和化解信贷风险的考虑，要求其开立专门的还款准备金账户，并与借款人约定对账户资金进出、余额或平均存量等的底线要求。一旦贷款人与借款人约定了专门还款准备金账户，为切实达到保障还款的目的，在贷后管理过程中，应加强对该账户的监测与控制。如果借款人没有达到约定条件，可以视为违约，贷款人有权视风险情况采取有效措施保障贷款安全。（2）项目融资。对于项目融资业务，贷款人应要求借款人指定专门的项目收入账户，并约定所有项目的资金收入均须进入此账户。该账户对外支付的条件和方式均须在合同中明

39、确，以达到有效监控资金收支变化，提高贷款资金的保障性的效果。贷款人应对项目收入账户进行监测，当账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。（3）流动资金贷款。贷款人必须指定或设立专门的资金回笼账户。该账户可以是开立在贷款人处的账户，也可以是开立在其他银行业金融机构的账户。不管账户开立在何处，借款人都应按照贷款人的要求及时提供包括对账单等信息在内的能够反映该账户资金进出情况的材料。根据借款人的信用状况、生产经营情况、总体融资规模和本机构融资占比、还款来源的现金流入特点等因素，贷款人应判断是否需对客户资金回笼情况进行更进一步的监控。对需要更进一步监控的，应与借款人协商签订账户管理协议，明确对账户回笼资金进出的管理。在对借款人实行动态监测过程中，要特别关注大额资金、与借款人既往的交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金，以及关联企业间资金的流入流出情况，及时发现风险隐患。4、做好不良贷款管理风险预警后，一旦排解不了风险隐患，应及时关注并调整贷款形态，真实反映贷款质量，符合不良贷款条件的应及时纳入不良贷款管理。不良贷款管理主要通过债权维护、重组、清收、盘活和保全等方式实现不良贷款损失最小化。（1）债权管理。一是债权保护，跟踪借款人行为，严密监控客户