互联网金融：突变的金融生活方式

1、互联网金融：突变的金融生活方式互联网金融：突变的金融生活方式日前，TV证券资讯执行总编辑、首席新闻评论员钮文新发表的一篇?取缔余额宝?的博客文章引起了轰动，并引发了与余额宝之间的论战。钮文新认为，余额宝6%7%的收益率就相当于把银行的0.35%的活期存款本钱大大增加了，从而增加了整个社会资金的本钱。余额宝在回应中表示，银行的存款利率本来就过低，利率市场化是趋势，余额宝只是发挥了应有的作用，为群众提供了更高的收益。而在新浪网的一项余额宝调查中，共6万多网友参与投票，其中90.2%的网友不赞成取缔余额宝。或许，孰是孰非并不重要，重要的是九成的网友不赞成取缔余额宝，可见余额宝在人们生活中的地位。更为

2、重要的是互联网金融本文由论文联盟.Ll.搜集整理的潮流滚滚而来，谁都无法逃离互联网金融的影响。互联网金融对人们的影响到底会怎么样？也许谁也无法预测。阿里巴巴有关人士表示，10年前，我们没法想象如今的样子，同样，我们如今也很难想象10年后的样子，也许那个时候未必就还有余额宝。但有一点是肯定的，那就是基于大数据，基于云计算的互联网金融。面对互联网金融，我们首先需要做的不是应对而是迎接。汇付天下有关人士如是说道，互联网金融极大地降低了交易本钱，进步了效劳小微客户的可行性，通过大数据分析，可更好地实现风险定价，实时动态监管，保证资金平安，从而降低了效劳客户的准入门槛。作为支付公司，我们需要做的是将互联

3、网金融产品和效劳客户的金融实际需求有效的结合起来，积极创新，迎接互联网金融带来的高速增长。已经在互联网金融走出很大步子的平安集团董事长马明哲认为，我觉得关键是文化，这也是我们平安真的要学习的。这是一个新的文化。很多传统思维不合适他的将来，不合适环境的变化，社会的变化，时代的变化。对于互联网金融的将来，唯一不变的或许就是变化。余额宝挑动的互联网金融金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进展变革。2022年6月，阿里巴巴集团董事局主席马云在一次论坛上表示，将来的金融有两大时机，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行指导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。我

4、希望外行人可以参与这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个将来。马云说到做到，在6月份推出的余额宝，成功地上演了一场屌丝逆袭的剧情。第三方支付巨头支付宝内嵌天弘增利宝货币基金的余额宝正式上线，宣告货币基金一个新时代的降临。截至2022年1月15日，余额宝规模已打破2500亿，用户数4900万，户均持有额5100元。余额宝的推出也使得天弘基金一举成为规模最大、客户最多的基金公司。天弘基金最新披露的数据显示，截至2月26日，余额宝的客户数超过8100万。简单、用户体验和倍增年化收益，让余额宝从众多基金产品中脱颖而出，成为互联网金融的一个代名词。对于很多人来说，余额宝像是一个电子商务公司进入基金行

5、业凭空想象出来的超级金融产品，其核心的投资逻辑是货币基金：收益比一年定期存款高，流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益。问题在于，货币基金早就有，而只有在余额宝出现以后，一战成名。事实上，2022年6月，这间隔 在上海诞生的国内首支货币基金已经过了10年时间。阿里巴巴人士表示，正是通过互联网平台，让货币基金成为投资者的选择。其主要的原因是互联网平台的特点。互联网平台操作方便，非常重视用户体验，同时门槛比拟低，货币基金的门槛可能是几千元，而如今把门槛降低到一元，充分考虑到了互联网用户的草根性。在余额宝的示范效应下，其他基金公司的产品也很快亮相支付宝平台。对于普通投资者而言，他们需要更高的投资收益

6、以抵消价格上涨带来的收益负影响。汇添富基金相关负责人说。而货币基金较低的风险及高于银行活期利息收益的特性那么刚好满足了普通居民投资者的需求。当余额宝正在突飞猛进增长时，其他的互联网公司也群起而追之。1月15日，微信版余额宝理财通获得监管批文，并于当天正式上线。华夏基金独家抢先接入。这个时候，华夏基金的规模刚刚被天弘基金超过。比照余额宝和理财通，产品本身差异并不大。只是基金公司不同，而理财通由中国人保财险PI提供赔付效劳，余额宝那么是由平安保险提供全额承保。一旦发生资金被盗，都会由保险公司最终买单。收益率两者也相差不多。宝宝时代的到来余额宝的火爆，让货币基金席卷全国。在余额宝横空出世的3个月后，

7、位于上海陆家嘴的汇添富基金采取了类似的策略，推出了一个互联网专属货币基金现金宝，并且借助互联网直销平台即借助自身公司互联网平台销售强化了互联网货币基金的投资体验。我们提供的不仅是互联网金融产品，而是整体的投资管理参谋式效劳。不仅投资收益让你感慨，投资管理参谋的效劳也让现金宝显得与众不同。汇添富基金首席运营官陈灿辉说。传统基金渠道经常遭遇危机和下滑，它需要持续的、人为的彻底改造，通过不断的阐释、翻新实现重生。让基金投资变得有趣、简单，并由经历丰富的投资参谋把握趋势，结合大数据的精准营销效劳满足客户的个性化需求。在余额宝的带动下，其他互联网金融产品纷至沓来。据不完全统计，目前类余额宝产品超过20种

8、。不仅搜狐、百度、网易等互联网企业接连推出理财产品，天天基金网、基金公司也跟风模拟，各种宝宝纷至沓来。在互联网公司阿里巴巴、腾讯、百度等纷纷推出金融产品的同时，传统的金融公司也并没有闲着。除了基金公司外，银行、保险公司等都推出了自己的互联网金融产品。民生银行直销银行将正式上线。民生银行直销银行主要包括随心存、如意宝和轻松汇三大业务。其中，随心存是民生银行直销银行提供的一款人民币存储增值效劳产品。如意宝那么是一款货币基金产品，目前提供了汇添富和民生加银两家基金公司的产品，汇添富的7日年化收益率为6.1%，民生加银7日年化收益率为5.5%；而轻松汇那么包括转账汇款和资金归集两种功能。兴业银行推出掌

9、柜钱包业务，该业务由兴业银行携手兴业全球基金公司联手打造。之前，已经有中行、工行、交行等多家银行推出了类余额宝产品。浦发银行那么在今年年初完成了小微金融业务架构调整，将小微企业业务和个人经营性贷款业务整合。该行原中小企业业务经营中心总经理汪素南出任零售业务条线总监。2月27日，汪素南向?投资者报?记者表示，面对互联网金融，去防御，还不如去做这件事。余额宝来了，浦发银行也可以推出类余额宝的产品，如今已经是宝宝时代了。汪素南称，银行的开展正面临两方面的挤压，一方面是在金融脱媒的大背景下，大企业通过投行融资所带来的压力；另一方面是在利率市场化的影响下，互联网金融所带来的冲击。因此，浦发银行此次改革希

10、望在公司业务条线主打投行的思维，而在零售业务条线主打互联网的思维。在运用互联网的手段方面，汪素南表示，浦发银行将在存款业务渠道、理财渠道、专属投资等大零售业务方面，提供更加便捷的支付方式，并且推动标准化产品在互联网渠道的销售。支付公司汇付天下也在2022年推出现金管理产品生利宝，该产品利用互联网、甚至挪动互联网在理财支付方面的优势效劳小商户。使商户通过生利宝合作的货币基金等固定收益产品让商户留存资金获得超过银行活期存款17倍的现金收益，并在平安性方面保证资金原进原出，在银行资金监管形式下又创造了一个封闭的资金流转环境，资金平安有保障。在另一个互联网金融的热门行业P2P，作为国内首家为P2P公司

11、提供第三方托管的支付企业，汇付天下通过托管账户实现了P2P平台资金与信息流别离，假如遇到风险事件P2P公司携款潜逃或是接到公安协查通知，汇付天下的P2P资金托管系统有一键关停商户所有账户的功能，最大程度控制账户资金不被盗用。除此之外，传统的家电零售企业苏宁正在转型成互联网公司，而苏宁也推出零钱宝理财产品。零钱宝首批支持广发基金天天红、汇添富基金现金宝两只货币基金。零钱宝内资金可随用随取，既可用于易购购物、生活缴费、信誉卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。本来完全不同类型的互联网公司、金融公司、家电零售公司，在互联网金融的大潮中，似乎都在做一样的事情，那就是互联网金融。科技正在创造着新的市场，

12、正在改变着每一个行业。当科技在让某一个行业起变化的过程中，就有我们所寻找的时机。汇付天下总裁周晔表示，互联网金融对用户的金融理念和投资形式等方面产生宏大的改变。它创造出来一个增量市场，而不是已有存量市场的改造。平安的互联网金融帝国在互联网金融大潮中，不得不提已经全力备战互联网金融的平安集团。1月份，中国平安专门举办互联网金融战略沟通会，董事长马明哲详解了中国平安互联网金融五大门户，并首次带着他的互联网金融核心高管团队公开露面。他们分别是中国平安首席运营官兼首席信息官陈心颖、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份简称陆金所董事长计葵生、平安付科技效劳简称平安付董事长王洁凤、平安安康险公司董事长王涛和

13、深圳平安金融科技咨询简称平安金融科技董事长吴世雄。中国平安称，五虎将具有互联网+国际化两大特点，这是中国平安引入的以外脑为主的豪华阵容。五虎将负责中国平安的五大阵营。其中王涛此前曾任阿里巴巴集团资深副总裁兼阿里软件总裁，他很可能是国内第一个来自互联网界的安康险掌门人。王涛表示，互联网对于安康保险的拓展，应该有更广泛的理解，而不仅仅局限于传统的安康险保单形态。而对于盈利形式，平安安康险的互联网平台将免费提供应客户，正如淘宝在平台设立初期，并没有收费，将来的盈利形式可以逐步探究。平安金融科技董事长吴世雄在业内享有科技营销黄埔军校校长之称。马明哲对于平安金融科技经营的万里通平台相当满意，万里通是一个

14、为淘宝网、天猫商城、京东商城、当当网、苏宁易购等电子商务网站做积分效劳的网站平台。马明哲说：平安万里通应该说是中国最大的支付平台，如今已经有数千万的客户。300家电子商务，都是通过万里通去购物，线下有20万商家，如今每天这个数据在更新，你通过万里通去买，可以有折扣，买完之后有积分，过去我们很多的积分不打通，所以我们逐渐开场把积分打通，可以积起来买一样东西。各个行业积分，我们逐渐要推出一个积分打通方案。陆金所董事长计葵生为美国国籍，其在麦肯锡任职25年，是资深董事，主要负责中国大区的金融。他还曾任台湾台新金融控股公司运营长，2022年12月起，计葵生出任陆金所董事长至今，2022年他引领的陆金所

15、P2P网贷业务开展迅速。在马明哲看来，陆金所最核心的竞争优势有四个：第一个，本钱低，因为只有分行没有支行，所以陆金所的本钱肯定比所有金融机构低；二是产品多，不仅是平安的产品，所有金融机构的产品都会销售；三是流动性好；第四是建立信誉体系，每个资产都有资产评级，下一步会逐渐推出个人信誉评价。中国平安首席运营官陈心颖是新加坡人，曾在麦肯锡工作13年，之前负责麦肯锡金融和技术，2022年参加平安，目前执掌中国平安的IT、后援等营运及技术部门，她带着的平安科技团队正引领中国平安大数据的将来。此外，来自香港的王洁凤在加盟中国平安之前，她曾担任星展银行香港及中国内地零售银行业务总监，花旗银行中国区副总裁和荷

16、兰银行中国区执行总裁等职，王洁凤指导的平安付正全面进军第三方支付产业。马明哲对互联网金融进展了高度概括：金融，金字是钱，融字是交易。金融的本质也是一个中介，让有钱的人去钱生钱，让需要钱的人借钱生钱，就是这样的一个中介。无论保险、银行还是证券，都是在做这样一件事情。马明哲举了3个例子来说明互联网对金融的影响。第一个，10年内，60%以上的信誉卡没有了，被取代了；第二个，10到15年内，大局部的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。平安的互联网金融将着力打造三大功能。第一是管理财富，管理资产。第二是管理安

17、康。平安有数千万安康保险的客户。第三是管理生活。单是金融财富还是不够的，要将金融财富与客户的生活场景和安康严密联络起来，真正进步客户的生活品质。在平安的互联网金融战略中，将金融嵌入到医、食、注行、玩当中，333项生活场景应用。我们希望他能带来一个简单、便捷、平安、有趣、快乐的生活。马明哲说。风险与收益的匹配在参与互联网金融的过程当中，风险与收益仍然是最受关注的因素。在余额宝兴起的同时，对于余额宝的货币基金的收益和风险的拷问在所难免。事实上，与货币基金相比，那些吸引资金分开银行体系的投资渠道，包括股市、理财产品、信托和房地产，风险并不比货币基金校2月23日，一场由宜信财富携手财经界两位知名畅销书

18、作家李德林、仇晓慧，共同打造的南北对话论坛之财富那点事儿登陆杭城。仇晓慧认为，将来增速较快的商业形式大概分为两种：全球型因为可以无限延伸以及平台型因为可以无限复制。以阿里巴巴为例，马云用互联网把中国的产品往外卖，他的业务是全球的；同时，淘宝的商业形式可以零本钱快速复制，比门户盈利形式更好。而在保证收益的同时，风险自然更为重要。2月17日陆金所董事长计葵生表示，陆金所存在的意义归根到底就是创新，依托平安集团雄厚的综合金融优势，尤其在风控与全金融业务牌照方面的优势。陆金所专注于为客户创造更便捷的投融资方式，建立起更完备的风控体系以及帮助客户提升流动性风险的防范才能。群众理解陆金所大多来自于其P2P

19、业务稳盈-安e贷。与许多平台不同，稳盈-安e贷并不以高收益吸引市场，在稳盈-安e贷的形式中，不做错配、不做资金池等关键词在产品设计中即被旗帜鲜明地提了出来，也恰恰与央行在去年年中对网贷行业提出的3条红线非法集资、资金池、诈骗不谋而合。在计葵生等陆金所高管眼中，平台的生存价值，并不在于规模的迅速积累，而在于时间上的历久弥新。本质是以平安换长远开展，以稳健换市场之举。混沌的互联网金融合作和竞争已经成为互联网金融时代的常态。1月中旬，平安集团董事长马明哲正在体验测试发红包。1月底过年期间，腾讯通过微信抢红包，让其迅速走红，同时也带动了理财通客户。浦发银行很早就意识到挪动金融将要带来的历史性机遇，2022年即在业内首次提出开展挪动金融。4年来，浦发银行与中国挪动、腾讯等行业领先企业结成战略合作伙伴。2022年，浦发银行与中国挪动结成以股权投资为纽带的战略合作伙伴关系，在业内首次提出开展挪动金融的概念。2022年底推出NF-SP支付产品，成功将银行卡与SI卡合二为一。2022年2月，浦发银行与上海地铁、中国挪动宣布中国挪动浦发银行支付地铁应用晋级，用户可以刷浦发银行NF支付产品乘坐地铁。202