华北理工商法学课件04-2保险合同

1、保险法第二章保险合同本章分为六节： 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的主体 第三节 保险合同的订立 第四节 保险合同的内容和解释 第五节 保险合同的履行 第六节 保险合同的变更、解除和终止 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念和法律特征 （法第10条）： 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 1. 性质：特种合同 2. 主体：投保人和保险人 3. 内容：双方的权利和义务 （二）保险合同的特征 1.双务有偿合同 2.格式条款合同 3.射幸合同 4.诚信合同 5.诺成合同 投保方保险人保险费保险金二、保险合同的种类序分类标准保险合同分类一保险标的性质财产保险 人身保险二保险人担责

2、次序原保险 再保险三保险人数量单保险 复保险四保险人义务性质补偿性 给付性五保险价值是否确定定值保险 不定值保险六保险金额与保险价值比足额 不足额 超额七承保危险范围特定危险 一切危险八保险标的数量个别保险 集合保险第二节 保险合同的主体保险合同的主体保险合同当事人保险合同关系人投保人保险人被保险人受益人（一）保险人【保险人】（概念） 保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （法第10条） 法律特征：1.保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。 （法第6条）2.是保险基金

3、的组织、管理和使用人。3.是履行赔偿损失或给付保险金义务的人。（二）投保人【投保人】（概念） 也称要保人，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人(法第10条） 法律特征： 1. 可能是自然人，也可能是法人。 2. 必须具有民事权利能力和民事行为能力（18周岁）。 3. 对保险标的必须具有保险利益。（法第12条） 4. 负有支付保险费的义务。（三）被保险人【被保险人】（概念） 被保险人俗称“保户”,是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以是被保险人(法第12条）法律特征： 1. 是保险合同的关系人。 2. 是保险事故发生时遭受损失的人。 3

4、. 是享有保险金请求权的人。 4. 投保人可以为被保险人。被保险人的资格限制 第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 （四）受益人【受益人】（概念） 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 （法第18条）法律特征： 1. 只存在于人身保险合同中。财产保险？ 2.受益人的保险金请求权并不是在保险合同生效时产生，而是在被保险人死亡时产生。 3. 由被保险

5、人或投保人指定或变更。（法第40、41条） 4. 受益人资格和人数原则上不受限制。（法第40条） 第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 为什么财产保险中没有受益人的概念 从理论上讲财产损害赔偿的结果是弥补财产所有人的损失，最大限度是达到受损财产恢复原状的程度，而不可能超过受损财产原有

6、价值的程度，因此受益是不可能的。 而人身保险则不同，人的生命是无法用金钱衡量的。受益人可以是投保人、被保险人；也可以是投保人、被保险人指定的受益人。 受益人与继承人 如果合同中未指定受益人或受益人无法确定，被保险人死亡时，保险金作为被保险人的遗产处理。 以受益人的身份与以继承人的身份获取保险金，适用不同的法律，并导致不同的法律后果。 案例8：第三节 保险合同的订立 一、含义 指投保人向保险人提出保险请求，经与保险人协商，保险人同意承保而成立保险合同的过程。二、保险合同的订立程序（一）一般程序 1.投保人要约（投保） 2.保险人承诺（承保）（二）特殊程序 法定强制保险 如旅客意外伤害保险 如交强

7、险保险合同成立 要约承诺 （合意） 是否以签发保单为要件？（不要式合同） 是否以交付保费为要件？（诺成合同） 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 新法与旧法相比有三点变化： 一、提前了保险合同成立的时间，旧法规定投保人提出保险要求，经保险人同意，并就合同条款达成一致的，保险合同成立，而新法把合同成立提前到“保险人同意承保”； 二、

8、明确保险合同自成立时生效，旧法没有规定保险合同何时生效； 三、规定保险合同可以附期限或附条件。 三、保险合同的形式保险法第13条投保人投保保险人承保签发保险单合同成立口头合同书面合同 一种观点认为：保险法对订立保险合同没有任何形式上的要求。保险合同可以书面形式订立，也可以口头形式订立。只要双方就合同内容达成合意，合同就成立。 保险法虽然没有规定保险合同是法定的要式合同，但是由于保险条款的艰涩难懂，所以在我国的实务中多采用书面形式。 另一种观点认为：我国的保险法只规定了书面形式，没有规定口头形式。 保险法不明确的规定，为关于保险合同成立时间的理解分歧留下了隐患。 基于保险合同对社会的广泛影响，允

9、许其以口头形式订立是不妥的，因为口头合同无法回避纠纷发生以后很难举证的问题。 保险合同的书面形式 1.投保单-了解合同、表达要约、诚实告知。 2.暂保单（临时保单，有效期短） 保险单交付前其效力等同于正式保单。 3.保险单-正式记载合同内容，是履约依据。 简称保单，包含投保单和暂保单的内容。 保险单的法律意义：证据；证券。 4.保险凭证（简化保单，适用团体险和责任险，3种情况） 简称小保单，与保单具有相同的法律效力。保险人向投保人签发保险凭证的，不再签发保险单。 投保单是投保人申请投保的一种书面凭证。投保单通常由保险公司提供，由投保人填写并签字或盖章后生效，保险公司根据投保人填写的投保单内容出

10、具保险单正本。对于网上投保而言,投保人在网上进行的一系列确定,提交的动作,即视为投保人投保意向(要约)的表达,且事后保险公司会打印出投保单请客户补充签章确认. 保单也叫保险单正本，是保险公司与投保人订立保险合同的书面证明。保险单由保险公司出具，主要载明保险公司与被保险人之间的权利、义务关系，它是被保险人向保险公司进行索赔的凭证。补充化名保单是否有效？门票、车票是保险凭证吗？四、保险合同有效的条件 1.主体合格 保险人：保险公司 经营范围 投保人：行为能力 保险利益 2.内容合法 保险标的合法 保险利益存在 3.意思真实 诚实告知义务五、无效的保险合同 近年来，随着我国保险业的发展，保险纠纷日渐

11、增多。其中，因保险合同无效引起的保险纠纷，呈逐年上升趋势。怎样认识及处理无效的保险合同，在保险司法理论及实践中尚、缺乏统认识和系统分析。（一）保险合同法定无效的原因 (1)投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益。 (2)订立保险合同时，承保的风险已发生或己不可能发生，保险合同无效。 (3) 超额保险。(二)保险合同无效的处理 1、造成合同无效的过错在保险人，保险人应退还保费，并赔偿投保人的保险费利息损失； 2、若是投保人的过错，投保人应赔偿保险人损失，管理费等支出； 3、若保险双方当事人都有过错，就应该各自承担相应的责任，保险人承担一定的保险费利息损失，而投保人承担一定的管理费等支出。 (三

12、)启示与建议 保险司法实践中出现了保险合同无效的处理方式的分歧乃至不同的诉讼结果。必须在今后修改保险法时补充关于处理保险合同无效的有关法律条款。第四节 保险合同的内容和解释一、保险合同的内容（即保险合同的条款）（一）基本条款（法第18条） 格式保险条款（基本条款多格式化）（二）特约条款 1.协会条款 2.附加条款 3.保证条款（法第33.34条） 保险合同的条款 基本条款（非格式）特约条款协会条款附加条款保证条款格式基本条款 （基本条款） 第十八条 保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （

13、三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。“格式保险条款” 又称标准保险条款，是指保险人事先准备印就的保险条款。如企业财产保险条款、机动车辆保险条款、国内水路、铁路货物运输保险条款等。 常见的特约条款的表现形式有： 防灾防损条款、危险增加条款、保证条款、退赔条款、无赔偿优惠条款、保险事故通知条款、索赔期限条款、代位求偿条款、保险标的条款、保险标的的过户和保险单的转让条款中的贷款条

14、款、自杀条款、误报年龄条款、年龄限制条款、弱体保险条款等。 保证条款即约束投保人或被保险人行为的条款。 中国人民财产保险股份有限公司家财险附加条款家庭财产综合保险附加盗抢保险条款一、保险责任 保险房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且三个月以内未能破案，保险人负责赔偿。二、责任免除 由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任。 (一)保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失； (二)保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失； (三)保险标的因被

15、保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。 三、保险金额 保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限，便携式用品（手提电脑、电子记事本、摄象机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机）的最高保险金额为5000元，且列明清单。四、赔偿处理 (一)保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。 (二)盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。 (三)被保险人向保险人报案后，从

16、案发时起三个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。 (四)附加盗抢保险绝对免赔额为贰百元。 本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以家庭财产综合保险条款为准。 （ 保证条款） 第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保

17、险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。二、保险合同的解释（一）保险合同解释的概念 是指在保险合同的条款或者内容发生争议时，当事人对保险合同使用的语言文字有不同认识的，依照法律规定的方式或者常用的方式，对保险合同的内容予以确定或者说明。（二）保险合同解释的必要性（三）运用保险合同解释原则的前提 （四）保险合同解释的一般原则1.整体解释-考虑合同整体内容2.意图解释-根据当事人订约目的3.公平解释-解释结果须公平合理4.合法解释-解释结果不得违法5.尊重文义-不得任意推测曲解 某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包括火灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了

18、一场大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至法院。 保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同中“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达到一定测量标准的雨，即雨量每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米，才是保险合同中的“暴雨”。（五）特殊原则1.效力规则-冲突规则（1）书面约定优于口头约定（2）手写的优于打印的条款（3）保险单优于投保单（4）特约条款优于一般条款（5）批注优于正文，后加的批注优于先加的批注2.不利解释原则：有利于被保险人和受益人的原则第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应

19、当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 。否定“不利原则”？（应为限制）疑义利益解释原则的确立 由1536年英国判例确立： 理查德马丁将他的业务从海上保险扩大到人身保险，并在1536年6月18日为其一个嗜酒的朋友威廉吉朋承保人寿保险，保险金额2000英镑，保险期限12个月，保险费80英镑。被保险人于1537年5月29日死亡，受益人请求保险金。但马丁声称吉朋所保的十二个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，故无须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期内

20、，保险人应如数给付保险金。最后，法院判决，应作有利于被保险人和受益人的解释，马丁有义务给付保险金。第五节 保险合同的履行495一、投保人的主要义务（494） 1.交纳保险费（法第14条） 2.安全防损（财险） 3.“危险增加”的通知（财产保险） 4.出险通知 5.出险施救 （财险） 6.单证提供和协助义务（财险）1.交纳保险费（法第14条）第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。512页宽限期 长期人身保险合同生效后，以后的交费享有一定的宽限期。 （通常1-2个月）效力中断与复效 但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，保险人有权中止保险合同。自合

21、同效力中止之日起2年内，如果投保人补交合同中止期间的保险费及利息后，经保险人同意，保险合同的效力可以得到恢复。相关法条 第三十六条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满

22、二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第三十八条 保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。 2. 安全防损（财险）第五十一条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 3.“危险增

23、加”的通知（财产保险） 第五十二条 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 4.出险通知相关法条：第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部

24、分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 意义：确定损失原因；核损理赔通知方式：书面或口头方式通知期限：及时迟延履行的后果： A.免赔 如财产盗窃，规定24小时内，否则不赔 B.因此查不清的损失不赔5.出险施救 （财险）定义：是指在保险事故发生后，投保人或被保险人应积极采取措施抢救财产，并对损后财产整理、修复，以减少损失。意义：促使投保方注意管理财产违反：扩大的损失不赔。6.单证提供和协助义务（财险）第二十二条 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认

25、保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 二、保险人的义务(496) 1.及时签发保险单或其他保险凭证 2.承担保险责任 3.承担法定费用 4.保密义务 5.依法降低保险费1.及时签发保险单或其他保险凭证第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。2.承担保险责任 保险责任是指，保险条款约定的危险发生造成保险标

26、的损失，或者保险条款约定的人身保险事故发生，或者保险条款约定的人身保险约定期满，保险人所承担的赔偿或给付保险金的责任。 （1）保险责任的构成要件(5个）： 须有保险事故的发生或保险事件的出现； 损失对象必须是保险合同中列明的财产或利益； 保险标的的损害与保险事件的发生有直接因果关系； 对于损失的赔偿或保险金的给付只限于合同约定的保险金额； 被保财产的损失，必须是发生在保险合同约定的保险期限以内和合同中订明的存放地点。 （2） 保险责任的范围财产保险：直接损失+施救费用赔偿标准：分别计算 直接损失保险金额 施救费用保险金额赔偿方式：现金方式（原则） 人身保险：定额保险给付标准：一是以特定灾害事故

27、导致被保险人丧失劳动能力的程度，具有保障性。二是以投保人交付保费的多少、时间的长短以及年龄阶段来划分，具有储蓄性。（3）承担保险责任的期限第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 除外责任 法定除外责任（10项） 1、投保人未履行如实告知义务。 2、谎称

28、发生保险事故。 3、故意制造保险事故。 4、伪造、编造保险事故。 5、保险标的危险增加，没有及时通知保险人。 6、没有按照约定，对保险标的尽保安全的责任。 7、合同成立两年以内，年龄误报。 8、故意杀害被保险人。 9、合同成立2年内自杀。 10、被保险人故意犯罪。 以上这些法定除外责任，不必一一写在保险合同内，保险人依法可以免责。 约定除外责任有如下几种情况： 1、不可保危险导致的损害。例如，原子辐射、放射性危害军事行为、暴动、武装冲突、战争。 2、道德危害造成的损害。例如，吸毒、打架、自残、酒后驾车、无照驾车、艾滋病。 3、保险标的自身的特点、属性、瑕疵造成的损害。这点涉及财产保险。 3.承

29、担法定费用第六十四条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 第六十六条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 4.保密义务第32条 保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。(旧法）第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行

30、为： （十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密； 5.依法降低保险费第五十三条 有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。 三、保险人的代位求偿权（498）1.名称的全称2.概念（第60条，未变）3.适用范围4.设立意义5.特征6.行使此权利的限制（62条，未变）7.被保险人在此权利中的义务（63条未变， 61条变 ） 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使

31、被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第六十二条除

32、被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 1998年7月，某电脑公司到某货运公司办理铁路托运手续，托运30台总价款为人民币10万元的电脑到外地，其中各种手续、包装均符合铁路货物规章的要求。电脑公司在托运时向某保险公司办理了货物运输保险手续，投保金额为人民币5万元。运输过程中，因运输公司疏忽发生意外事故，致使30台电脑全部损坏。1999年1月，电脑公司要求向保险公司提出赔偿请求。保险公司对有

33、关材料认真审查后，于1999年3月按保险金额与货物价值的比例赔偿电脑公司经济损失人民币5万元。电脑公司取得保险赔偿后立即又以运输公司为被告诉至法院，要求运输公司承担其余5万元损失。（范习129） 问（1）什么是保险法上的代位求偿权？ （2）本案的法律关系应如何处理？（课本498499） 在保险实务中，代位求偿权的行使，往往在保险人、被保险人、第三方之间存在很大争议，主要集中在保险人向第三方索赔是基于保险标的损失还是保险人的赔款金额？从第三方获得的赔款在保险人与被保险人之间如何分配？等等。 首先，保险人以保险标的的损失金额向第三方索赔，这是因为损失标的以及基于损失标的的权利是一个不可分割的整体。

34、也只有以损失金额向第三方索赔，才能一方面最大范围保全保险公司利益，另一方面保全被保险人的利益。 其次，体现不出财产保险的作用。财产保险的好处之一是，当被保险人遭遇保险事故造成损失时可直接向保险人要求赔偿，以使其免于与第三人的索赔纠纷，尽快恢复生产。若保险事故造成损失，被保险人必须就保险公司未补偿部分向第三方索赔，与损失全部部分向第三方索赔相比，不但没有省去索赔的麻烦，还多了保险这个环节，增加了麻烦。保险的作用无法体现，保险也就失去了存在的一个重要理由。 第三，若保险人与被保险人必须分别向第三方索赔，则增加了诉讼费用，不利于索赔成功。根据我国法律规定，诉讼费用由败诉方承担，若保险人就其赔偿金额向

35、第三方索赔，被保险人又就其未获保险赔偿部分也向第三方索赔，则会增加第三方的诉讼费用负担，这样势必影响第三方的合作态度，增加索赔难度。 因此，在保险实务中，保险人以保险标的的实际损失金额向第三方提出索赔，追回的赔款在保险人与被保险人之间合理分配，这并不违反法律规范关于代位求偿权的规定。人身保险（46条） 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。四、保险索赔与理赔（500）（一）索赔1.索赔 索赔是指在保险标的因保险事故而遭受损失或约定的保险事件出现后，被保险

36、人或受益人按照保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为。2.索赔时效 第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。 （二）理赔 理赔是指保险人应索赔请求人的请求，根据保险合同的规定，审核保险责任并处理保险赔偿的行为。权益转让领取保险金提供索赔单证（22条

37、）立案检查出险通知和索赔（21条）理赔的程序索赔的程序代位追偿核算给付（23、25条）责任核定 第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和

38、资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十五条 保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。 第六节