麦小猪的宝贝胡英杰正文内容

1、一、导论随着国家金融快速的发展以及后金融开放，我国的个人业务市场的发展也逐步跟上国际的步伐。我国商业的发展重点应当放在个人业务市场上，加速我国行业的发展，能够改善业务发展新的利润增长点，提高的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对的资产结构将会有很大的。（一）研究背景、目的从开放至今，我国经济都处于一个快速发展的阶段。人们的生活质量越来越好，也越来越多，自身综合素质也提高了。对于而言，居民的观念以及方式也发生了的转变。以前大家投资的方式都是依靠把钱存进获取利息收入，但是现在这种投资方式已经人们的需求了，况且现在也逐渐推出产品，投资固定，风险相对较小，收益率也比存款利息可观，人们从无风险的投

2、资到风险相对较小的投资，使人们迈出了的一个转变敢于投资。同时，我国金融的不断推进，也开始寻求新的，改变以依赖存款利差的经营方式，商业通过发展业务提高经济效益同时还会对的资产结构有助。目前，不仅是企业还是个人，都希望把自己现有的通过方式来增长。这表明，中国的经济在快速增长，但也反映出普通要求增长的强烈愿望，通过金融来增加手中的来改变生活的质量，以至于我国的个人业务市场必须通过快速的发展才能满足居民的需求。市场的出现，肯定会导致激烈的竞争，互联网金融企业会通过快速发展从竞争中脱颖而出，比如阿里巴巴等知名企业。面对激烈的竞争以及不可错失的机遇，商业应当如何实现个人理业务的又好又快的发展，已成为各大商

3、业研讨的。（二）研究思路和方法1、研究思路可以从三个问题来探讨。一是为什么要。二是利与弊。三是如何去。大概简述回答下这三个问题。第一，为什么要？很多人觉得，个月的收入仅够生活支出，并不会有多余的钱来投资，觉应该是那种高收入人玩的，不适合低薪阶层的人。打个比方，如果一个月 3000 块全部拿来投资，抛开风险而且，给你年化 30%，一个月只能赚 75 块钱而已。况且不可能会在那么低风险下有那么高的收益。这样，肯定很多人不愿意去投资。首先，得明白，是一种态度，是一种生活，懂生活的人必须要学会去。而不是看自己收入多少才去。其实的目的就是让的资产发挥最大的作用来满足生活的需求，让自己的生活可以提高一个档

4、次。举一个简单的例子，如果你平时买鞋子大概都在三四百块钱左右，今天你看到一双 800 元的鞋子，虽然很喜欢，远远超出了自己的。如果你会，你买了这双 800 元的鞋子，这个月通过的方式刚好赚了 400 元，相当于你没有花多的钱去买这双鞋，无疑是不是给你生活提高了质量。不仅仅是去赚钱，更是。第二，的利与弊？投资的种类很多种，比如融资、保险、外汇、等等。的种类不同，那么的利与弊就不同。比如，比如和相比，前者低风险低收益，后者高风险高收益。还有弊端就是急用时不能第一时间马上兑现。但是，利往往大于弊的，不仅使你懂得花钱，还懂得去把生活质量提高。第三，如何去？要成功，一般分为三步。第一步：设定方面和目标，

5、并要随时查看自己的资产。比如你需要买房、买车的时候以及利其他投资时，都可以设定一个方自己的资产进行定期定量的，清楚自己当下能有多少可以去，这是个人最基本最重要的前提。第二步：了解自己财务阶段。人生有六个阶段：人生有六个阶段：单身、家庭形成、家庭成长、大学教育、家庭成熟和退休。不同阶段的生活重心和生活观念不同，财务目标会有所不同，设定目标必须满足生活各个阶段的需要。第三步：了解自身更倾向哪种风险偏好。风险偏好是决定个人能是否正确去的重要依据之一。必须去了解自己的资产的情况，然后根据自己的情况来选择自己的财务管理方法，不能够在不考虑风险的情况下去选择方法。比如在牛市的时候，很多人就会盲目的把大部分

6、的钱投入当中，没有考虑到自身的风险偏好，就会超过了自己能承受风险的范围。完成上述三个步骤，可以合理分配各种产品，最大限度地获得安全性和升值。2、研究方法可行性论证。随着经济的发展和个人意识的增强，内容丰富，产品种类繁多，越来越多的人也热衷于个人，国家也鼓励个人和家庭参与集体。各方面都表明个人金融市场的发展和研究是可行的。比较分析法。收集可靠的资料，进行认真研读、归纳、分析、总结，综合资料总结出来的个人业务市场与发达国家地区业务市场进行对比。文献研究法：本课题研究过程中，采用现代化，通过中国知网、中国期刊全文数据库等，查阅有关我国个人业务市场发展的研究资料。二、我国个人业务市场背景（一）我国个人

7、业务市场的发展历程从 90 年代末到第二十一世纪初，已经出现有金融服务机构提陆续提供个人理财服务。根据个人业务市场的发展历史来看，我国发展历程可以分为四个阶段。1、2000 年之前萌芽时代在 2000 年之前，欧洲的发达国家地区市场的发展推动国家经济的发展。当时，中国的个人业务市场还处于萌芽状态，金融产品极其稀少，除了存款储蓄，人们没有的选择，但保险开始恢复，开始出现。交易所和交易所在接近 2000 年的时候相继成立，而到 2000 年的时候总市值已经达到 48000 亿元，几乎是当年 GDP 的总值的一半，市场就成为了那时候主要的工具。2、2000 年-2005 年初步发展时代中国个人业务市

8、场在发展初期，商业主导个人业务市场地位，但在个人业务仍在提供建议的阶段，没有真正的金融产品推出，还是主要依靠居民储蓄来融资。总体而言，中国的个人需求对于我国居民而言没啥影响，没有真正的金融需求。3、2005 年-2013 年百家时代这时我国个人业务市场处于发展阶段，房地产市场开始，产品、开放式基金资产、基金计划、QDII、P2P、产品逐渐丰富，使中国的个人业务市场与国际轨道。紧跟和中国银监会陆续推出个人业务市场的。现阶段，有意识的居民逐步尝试通过商业推出外币产品。在 2005 年之后，我国居民对个人需求不断增大，个人业务市场也在不断扩大，居民需求和产品形成共不能求的状态。当时，、以及保险都建立

9、了自己的金融服务部门，通过自身发展不断完善自己的服务体系和策略，不断推出各种新的产品，渴望打造属于自己的个人品牌，希望能在的个人业务中处于领先地位，从而争夺更多的市场份额。当时有一定意识上的居民已经开始接触商业推出的个人产品，同时也表明，中国的个人业务市场已经进入了一个时代。4、2013 年至今互联网时代个人业务蓬勃发展阶段。我国个人业务市场逐步向、保险行业扩展，自 2013 以来，作为非金融机构的第机构也出现了。一方面金融、保险等行业不断推出了自己的产品，另一方面，互联网金融拉开了帷幕，互联网产品的迅速崛起，原有的信息管理业务的界限不断扩大，混合管理的大信息时始了。三、我国商业个人的现状我国

10、商业个人业务市场通过一段时期的发展后已经形成了一个基本的框架，具体通过以下三个方面来讲：（一）市场供给体系已经形成我国商业个人市场供给体系已基本形成,主要表现为：第一，几乎都设立了部门、柜台以及通过专业向客户提高全面的个人服务。例如，工行已经初步建立了化的网络服务体系，包括 4个中心、22 个 VIP中心、191 个个人中心，145 家大金融网点。中国招商在地区网点配置了专业为客户提供一对一全面服务，已经在37 个城市设立分支机构，网点数量为 481,在 2006 年光大投进大量的去打造了 13 家专门为客户提供专业的金融服务的个人中心,为客户提供全面高质量的服务需求。第二为了提供更全面的个人

11、服务几乎都已经建立自己的网络系统和客户。比如，中国招商通过网络、自助服务等客户服务平台为客户提供一卡通”、一网通”、金葵花”、点金”、账户”等产品和服务。第三,很多发展到现在已经拥有了稳定的客户群。如中国工商拥有超过 1 亿 5000 万的个人客户，这些客户在 5000到 5 万之间的金融资产超过 5000 万人，超过 1600 万户公司融资资产超过 5 万等。（二）个人业务地位逐步上升各商业都以个人业务为重点发展，已形成一定规模的业务，金融服务和收入在经营中占有重要地位。因为缺乏可靠的信息以及数据提供，商业个人业务市场规模没有的数据可以显示。只可陈列一下的规模状况,其中：在 2006 年工商

12、的产品销售总额达到了 4328 亿元,同比增长93%了。个人业务收入同比增长 13 亿 5100 万元，达 32 亿 8000 万，同比增长 70%，首次出现较大幅度的增量财务销售情况。光大自 2004 以来，个人产品的成交量已超过 1100 亿元，其中销售额为 530 亿的根据锡的显示，在过去的 6 年国的个人业务市场的业务增长率每年高达 18%，在 2005 年市场规模为 250 亿，其增长速度还是比较可观的。（三）市场竞争越来越激烈中国的开放后，商业的个人业务的竞争格局发生了变化，商业在个人业务中形成如下竞争：1、内资商业与商业间的竞争我国业市场己对外开放,己经可以在我国开展业务。200

13、7 年 4 月 4 日,渣打、汇丰、花旗以及东亚四家首次以法人的经营。这意味着，在业务的各个方面，中国的商业与进行面对面的竞争，这将对国内商业提供的金融服务带来更大的压力。由于个人业务市场发展历史悠久，发展相对更加成熟，而且在管理方面有丰富的经验、丰富的产品、先进的技术、创新的服务。而中国仍然是在个人刚刚起步的个人金融服务在相对不成商业领域产生了冲击，也是一个巨大的。2、商业与保险公司、公司、基金管理公司、公司等非金融机构之间的竞争与保险公司相比，保险产品具有免税、保障功能、法律保护、风险特点,此外，制度性，国内保险进入市场的投资已被淘汰，为保险公司进一步扩大金融服务的发展空间，所以保险公司是

14、大竞争领域的个人金融服务的商业。与公司相比，公司投资方向广，不仅可以涉及市场以及一些金融机构，还可以跨过。其产品的具有投资组合以及灵活的特点，它可以利用广泛的业务和投资组合选择功能来实现广泛的收入来源的投资者。与基金管理公司相比，基金管理公司已经形成了规模较大、业务比较完善、成产品群，投资于、外汇，除国内大部分金融产品外,更能满足各种客户的需求。与公司相比，公司是我国目前发展最完善的，其拥有知识专业性强高素质的队伍以及完善的信息处理。此外，为成功推进金融产品，券商还对费率管理、风险防范等方面进行了创新。因此，在个人中，证券公司也具有相当的竞争力。总之，这些非金融机构可以提供不同的金融产品和服务

15、来满足客户的投融资需求，这已经成为商业的强大竞争对手。3、国内商业与非金融机构下属金融公司在竞争中具有相当实力，大公司纷纷成立自己的子公司金融公司,比如福特、大众等汽车公司也会对我国汽车消费者提供的服务，若商业产品不如别人，那么福特、大众等汽车就会抢走商业的客户。因此，可以看到，中国的商业在个人金融服务市场众多竞争对手，竞争程度。既要面对商业的竞争，又要面对国内外非金融机构和金融公司的竞争。如何在激烈的竞争中生存和取胜，是商业严峻考验和处境。四、发达国家地区商业个人业务对比及启示是世界上最早形成真正意义上个人的，紧随其后的是欧洲、等迅速崛起的个人业务，在世界各大纷纷将之视为主要业务。在其发展初

16、期（30 年代），保险公司员工在推广本公司产品时将作为一种新的财务管理工具。在第二次之后，社会的快速增长，导致了个人财务管理的迅速扩张整个。（一）个人业务的发展状况在 18 世纪就出现了私人家和放债人，由于欧洲工业的蔓延，许多城市开始出现少量的业的兴盛是来自于铁路的建设和制造业的发展推动的。到 19 世纪，已经有了很多开始为农民，资本家服务，并且当时的铁路建设也大力的推动了的发展。第二次后，的银行业没有因为受到连累，这导致有了新的机遇以至于成为世界上最大的业。在国际上实行中立”政策，国治稳定，没有一个世纪的；当时经济稳定逐步发展，而且货币政策完善；最重要的是，通过实施颁布法，大量融资，致使形成

17、了独特的运营方式，在国际金融界享有盛誉。商业的个人业务通过保护客户和增加客户的资产，提供私人服务以及个性化服务。的商业在投资方面上有下列像个特点：主要以富有的私人顾客为目标客户面对富有的目标客户会提高全方面的投资顾问服务以及资产管理建议；为客户提供额外全面的，设计个性化方案，业务主要是基于个人关系，相互信任和谨慎，基于这些都充分体现在服务中。资产管理是商业个人的业务第十九世纪，商业资产管理服务占了约 70% - 80%。在客户有资产管理需求的时候商业就会为客户提供正确的投资选择。商业通过顾客委托的资产进行保管和经营。通过自身的专业管理，建立投资组合规划，为客户满足客户要求。资产管理可分为两类：

18、独立资产组合管理和非独立资产组合管理。非独立资产管理基本上由各种投资基金组成；其他形式的投资服务包括：有针对性的投资，奢侈品投资等。私人业管理下私人业的总资产远高于其他国家和地区。瑞银（USB 联合）作为全球最大的私人管理资产约 6880 度亿法郎，它的业务包括管理，投资管理，艺术（装饰艺术，珠宝，硬币和其他收藏品），这带来了巨大的利润。（二）个人业务的发展情况以及特点的商业在受到影响之后，就开始寻找适合发展的利润增长点，通过发展完善个人业务来提高利润收入。同时,在经历金融后,的投资者也风险的存在,希望选择专业的为其管理资产。这使得的个人业务有了较大的发展。经过近十年的发展，商业个人业务有其自

19、身的特点，以汇丰银行为例：1、账户的个性化服务拥有比较有特点的一站式个人化服务。将综合账户、金融账户整合起来，将传统账户如支票账户、储蓄账户和多币种账户转换成一个账户，将一个账户的功能转化为一个更具功能性的账户。汇丰为客户与优秀的金融账户，金融账户开放个人账户、财务账目、万账户、账户，企业账户、个人储蓄账户、定期存款账户等多种账户。不同的客户,根据自己不同的需要,在客户经理的指导下,可在开设不同的账户。该提供全面的服务，包括存款，投资，保险，信贷，信贷透支，云和资产管理，每年年底会给客户非常清楚自己的财务状况。这种方式可以加强商业的财务管理建设，正确定位目标市场，为客户提供全面的个性化服务。2

20、、实行客户经理制度客户经理在老客户的同时还要发掘新客户，吸引新客户来投资。客户经理为了保证顾客需求和服务质量，必须加强自身的领域专业知识，比如应当具备保险、投资、等知识。通过一对一”的方法，客户经理通过财务规划模型和分析确定最合适的财务和投资策略，为客户提供客观的金融服务。3、多样化的为了节省人工成本，提高效率和市场占有率，商业推出网上和业务，让不同级别的客户通过不同享受服务。根据不同客户群体的不同需求，制定相应的和，形成、网上等自助服务标准化客户服务，形成一个以为支点的个性化网络。（三）发达国家和地区商业个人业务市场发展的启示通过与发达国家和地区的个人业务市场的对比，虽在发展中有少许共同之处

21、，但是还有跟多的地方值得我国的市场去借鉴与启示。1、细分目标市场,打造品牌与发达国家地区个人市场想对比，商业应当明确市场地位以及细分市场以及明确客户群体需求，并为不同客户提供不同层次的金融服务。商业在的同时也要针对客户不同需求制定不同计划，还要保证的风险。通过分析商业自身的市场定位，打造不同的个人金融服务，商业为了吸引大量的优质客户，稳定的客户资源。2、综合而新颖的产品商业产品的质量决定了是否能让顾客去相信你。在混业经营条件下，商业充分利用、保险等业务关系，共同开发各种金融产品，以满足客户的需求，通过合作共享实现了资源贡献。除此之外，商业要不断更新自己，更新产品让顾客可以选择的机会样化。3、多

22、的体系商业可以通过、网上、面对面等方式进行与顾客沟通。客户和员不受时间地点限制通过多方面实行联系进行交流，降低了成本。比大部分就是为了让顾客达到足不出户而可以了解到产品以及享受的服务，从而降低了交易成本，提高的工作效率和服务质量。4、高素质的客户经理与团队在国外,商业普遍实行客户经理制度。一般来说，客户经理有相关职业，可以熟悉金融产品及相关专业知识。通过一系列的培训提高员工团队的技能职业素养来更好的为客户提供全方面的服务。他们一般都是执行对个人理财金融服务从业的资格制度，并形成一个高水平的财务管理团队。例如，汇丰要求其财务规划经理符合渣打的资格，这要求每个客户经理具备伦敦学院的专业资格。团队通

23、过自身技能在与客户沟通了解客户经济情况和风险偏好从而给客户定制合理有效的计划，有效管理其自有资产。五、我国商业个人业务市场存在（一）居民观念，个人业务只能在低层次操作由于的商业个人业务发展较晚，现阶段的不完善，和中国的金融素养教育相对滞后，从消费端，大多数居民对于金融的意识还是非常模糊的，甚至经常与投机想联系起来，而大多数人还是比较偏爱传统的保守型存款类业务， 但是很多人没有注意到其他会影响到起投机，比如通货膨胀等，导致很多人积极去投机那些高风险但是给予你保底承诺的产品，其他使得个人业务难以有更次的、保险等增值业务的，从而使我国个人业务只能在、代收等次层次业务操作。（二）个人产品单一、缺乏竞争

24、力现在我国的商业在个人业务市场推出的符合规定的金融产品也就几十种，工商的稳得利”、光大的阳光”、民生的非凡”、招商的招银进宝”等与发达国家地区上万种产品想对比简直是小大巫了，市场需求。而且，产品的性质几乎都是差不多，严重缺乏产品开发和设计的能力。从当前我国业务市场来看，产品在各个商业之间都是相差无几，无法体现出自己品牌的特点特色，无法吸引客户前来，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了市场的健发展。（三）个人产品缺乏创新，产品呈现同质化我国个人业务市场在投资领域无非就是、保险、基金、外汇等，理品同质化很严重。目前的是把原有的投资产品重新组合出另一个新的产品，没有特别的针对客户需

25、求进行研创的产品。因为我国商业个人业务市场发展起步较晚，技能、创新、能力等都比较，在创新方面能力几乎为零，总体而言就是发展滞后、能力创新范围较窄, 产品含金量低，创新跟不上，这些原因就是导致产品同质化的重要。与发达国家地区成熟完善的产品而言，的只是去效仿，而没有自己的创新。（四）缺乏有一定专业知识的复合型财务会计的理论与实践，税务、业务涵盖法律、投资等领域，日常生活支出到实现个人目标，都是一项技术性强、业务性强的知识。随着人们对产品需求、规模增大，对于商业而言完善个人业务团队是发展业务的前提。专业的个人，不仅要具备保险、等知识，还要有较强的业务沟通能力以及高素质。高素质的能让客户可以信任你，放

26、心把交给你管理，也能让客户的风险降到最低。当前最具的个人职业资格以及最专的专业资格就是个人职业资格认证（CFP），目前，中国国内的已经超过财务标准认证较往年有所增加，但是市场的广大需求。（五）政策限制中国金融业的政策是分业经营、分业的实施，使稳定和中国金融业的风险控制得到了最大限度的安全，而且极大地限制了商业的业务，由于只能接受、保险公司行业推出的产品而不能根据自己的客户资源和客户需求设计自己独特的产品。即使在经济发展过程中允许混业经营，但是要操作过程当中还是要符合传统的做法，导致了商业个人业务目前还是在最基本的基础上发展，比如信息服务、建议等。况且现在的的也对业务的经营范围限定了规定，影响了

27、商业个人业务在为客户计划和服务的时候就受到了极大的限制。这样不但影响的利润，还影响了我国商业个人业务市场的发展。（六）个人业务缺乏正确的市场细分和定位现在我国商业个人业务市场没有对市场进行一个全面的细分，比如产品细分，客户细分等，导致很多产品并不能满足客户的需求，达不到客户的理想要求。目前我国商业对客户的服务以及建议的产品，几乎都是大体相同，使客户选择方面的盲目性比较大;如果市场定位不够明确就会导致客户没有正确方向，会让客户对市场失去信心，降级度。六、我国商业个人业务市场发展的建议（一）提高居民意识，为投资者树立健康的投资首先，商业应加大力度推广金融产品，让客户了解，什么样的好处等相关知识的金

28、融产品，并逐步向财务管理的理念渗透的居民，金融教育真实性。其次是设计适应中低客户需求的产品，由于我国主要还是以中低收入为主，而现在的我国大多数甚至是几乎都是以高端客户为主要经营对象，正因如此，对客户市场的发展是一个新的市场，的经济发展，同时也使获得新的客户源。最重要的是，这对传统居民的保守产生了巨大影响，在一定程度上使投资者对金融业务有了更深入的了解，为投资者树立健康的投资理念奠定了坚实的基础。（二）加强横向联合，尝试混合经营模式因为目前商业是不可以正面业务和保险业务的,所以应当尝试混合经营模式。按照商业法的明确规定，商业是被允许涉及有关投资业务和业务的。所以，商业应当通过加强与保险、期货、基

29、金等公司的合作来加强自身的金融服务，开展更大的客户群体。近年来，随着中信、光大、招商快速发展，国家可能会逐步放开原有严格限制金融一体化和做一些尝试。随着我国四大行的基金管理公司成立,金融格局将会发生改变，每一个金融产品都会相互渗透。所以，商业个人业务应该在新的市场发掘自身产品特点和个性服务，在新市场和新形势下快速明确客户需求把握市场方向占据市场地位。在个人业务市场经济发展下，商业不经通过竞争来发展，还可以通过合作达到共赢。竞争能促使彼此的发展，合作竞争能缔造共赢，所以我国的商业应当在发展业务的同时共享资源，取长补短，从而达到共赢。（三）创新服务，从大众化服务向个性化服务转变商业市场发展以来，都

30、是通过个人业务区筹金，但是想客户提供的服务也都是很大众化。随着我国个人业务市场竞争越来越大，,商业应当明确自身定位，细分个人市场，明确客户需求从而能给予客户服务。出发点要以客户为中心，通过与客户沟通了解客户的需求，然后根据客户的需求去研发新的产品，对于客户应当进行有方向、有目的多去进行和客户服务，还要根据客户所在的不同阶段不同阶层，根据其风险偏好为其设计个性化的计划。商业应当用服务区吸引客户，利用客户经理的全面性和主动性去服务客户，使个人业务向个性化的方向去发展。（四）建立完善个人业务市场我国商业在个人业务中想客户提供服务的同时可能会风险，比如法律风上的风险、操作的上风险、名誉声誉上的风险等，当然自身也会风险，比如研发产品造成的风险、交易工具的风险、操作风险、信誉风险、性风险以及商业投资的风险等。在个人业务市场发展中出，中国银监会为了解决问题相继出台了金融机构衍生产品交易管理办法和商业市场风险管理指引，明确要求商