信贷业务基本操作流程

1、中国建设银行信贷业务手册 第一篇 第二章 信贷业务操作流程PAGE PAGE 67 信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务务基本操操作流程程包括受受理、调调查评价价、审批批、发放放及贷后后管理五五大阶段段。按照照信贷业业务先客客户评级级、后额额度授信信、再具具体支用用的原则则，除总总行特别别规定可可以不予予确定授授信额度度的客户户外，所所有客户户在我行行办理具具体信贷贷业务均均应先评评级并报报批授信信额度。如下图图所示。2.1.1受理受理阶段段主要包包括：客客户申请请资格格审查客户户提交材材料初步审审查等操操作环节节。受理理人员依依据有关关法律法法规、规规章制度度及建设设银

2、行的的信贷政政策审查查客户的的资格及及其提供供的申请请材料，决定是是否接受受客户的的信贷业业务申请请。2.1.1.11 客客户申请请该环节可可以是客客户主动动到建设设银行申申请信贷贷业务，也可以以是建设设银行主主动向客客户营销销信贷业业务，请请客户向向建设银银行提出出信贷申申请。信信贷人员员既要认认真了解解客户的的需求情情况，又又要准确确介绍建建设银行行的有关关信贷规规定（包包括借款款人的资资格要求求、信贷贷业务的的利率、费率、期限、用途、优惠条条件及客客户的违违约处理理）等。2.1.1.22 资资格审查查1.客户户资格要要求：按按照贷贷款通则则的要要求，借借款人应应当是经经工商行行政管理理机

3、关（或主管管机关）核准登登记的企企业（事事业）法法人、其其他经济济组织和和兼具经经营和管管理职能能且拥有有贷款卡卡（证）的政府府机构。其他经经济组织织包括：依法登登记领取取营业执执照的独独资企业业、合伙伙企业（须经全全体合伙伙人书面面同意）；依法法登记领领取营业业执照的的合伙型型联营企企业（须须经联营营各方书书面同意意）；依依法登记记领取营营业执照照但不具具有独立立法人资资格的中中外合作作经营企企业（须须经合作作各方书书面同意意）；经经民政部部门核准准登记的的从事经经营活动动的社会会团体；依法登登记领取取了营业业执照但但不具备备法人地地位的乡乡镇、街街道、村村办企业业；依法法登记领领取营业业执

4、照并并经法人人书面授授权的企企业法人人分支机机构。客户向建建设银行行申请信信贷业务务，应当当具备产产品有市市场、生生产经营营有效益益、不挤挤占挪用用信贷资资金、恪恪守信用用等基本本条件。(1)客客户基本本条件 有按按期还本本付息能能力，原原应付贷贷款利息息和到期期贷款已已清偿，没有清清偿的，已经做做了建设设银行认认可的偿偿还计划划； 除不不需要经经工商部部门核准准登记的的事业法法人外，应当经经过工商商部门办办理年检检手续； 在建建设银行行开立存存款帐户户（业务务品种另另有规定定的除外外）； 除国国务院规规定外，有限责责任公司司和股份份有限公公司对外外股本权权益性投投资累计计额未超超过其净净资产

5、总总额的550%； 借款款人的资资产负债债率符合合有关规规定要求求； 申请请固定资资产贷款款的，新新设项目目法人的的所有者者权益与与项目总总投资的的比率不不低于国国家规定定的投资资项目资资本金比比例； 持有有人民银银行核发发的年检检合格的的贷款卡卡（证）；（2）限限制性条条件客户若有有下列情情况之一一的，建建设银行行一般不不接受其其申请： 连续续三年亏亏损，或或连续三三年经营营现金净净流量为为负； 向建建设银行行提供虚虚假或隐隐瞒重要要事实的的资产负负债表、损益表表等财务务报告； 违反反国家规规定骗取取、套取取贷款，用借贷贷等行为为以牟取取非法收收入的； 违反反国家外外汇管理理规定使使用外币币

6、贷款的的； 违反反国家规规定用建建设银行行信用从从事股本本权益性性投资，或从事事股票、期货、金融衍衍生产品品等投资资的； 生产产、经营营或投资资国家明明文禁止止或严重重有损于于社会公公益和道道德的产产品或项项目的； 项目目建设或或生产经经营未取取得土地地、环保保、规划划等有权权部门批批准的； 在进进行承包包、租赁赁、联营营、合并并（兼并并）、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、股份制制改造等等体制变变更过程程中，未未清偿、落实原原有债务务或未对对其清偿偿债务提提供足额额担保的的； 有其其它严重重违法或或危害建建设银行行信贷资资金安全全行为的的； 列入入建设银银行不良良信用记记录黑名名单的。2.1

7、.1.33 提交交材料 对符符合资格格要求的的客户，受理人人员向客客户发送送中国国建设银银行信贷贷业务申申请书（见附附件1-2-1）和和中国国建设银银行信贷贷业务申申请材料料清单（见附附件1-2-2），要求求客户提提供的材材料在中国建建设银行行信贷业业务申请请材料清清单相相关栏内内标示“”。要求求客户主主要提供供如下材材料：1.客户户基本材材料（1）法法人营业业执照或或营业执执照(副本及及影印件件)；（2）组组织机构构代码证证书(副本及及影印件件)；（3）法法定代表表人或负负责人身身份证明明；（4）贷贷款卡（证）(原件及及影印件件)；（5）财财政部门门核准或或会计(审计)事务所所审计的的近三个

8、个年度财财务报告告和审计计报告及及最近的的报表。成立不不足三年年的企业业，提交交自成立立以来的的年度和和近期报报表；新新设法人人主要股股东经财财政部门门核准或或会计(审计)事务所所审计的的前三个个年度财财务报告告（如有有）和审审计报告告（如有有）及背背景、新新设法人人的验资资证明。（6）税税务部门门年检合合格的税税务登记记证明；（7）公公司章程程或企业业组织文文件（原原件及影影印件）；（8）企企业董事事会成员员和主要要负责人人、财务务负责人人名单和和签字样样本等；（9）信信贷业务务由授权权委托人人办理的的，需提提供企业业法定代代表人授授权委托托书（原原件）；（10）客户为为有限责责任公司司、股

9、份份有限公公司、合合资合作作企业或或承包经经营企业业，要求求提供依依照公司司章程或或组织文文件规定定的权限限，由有有权机构构（人）出具的的同意申申请信贷贷业务的的决议（见附件件1-22-3）、文件件或具有有同等法法律效力力的文件件或证明明。（11）建设银银行要求求提供的的其他材材料。 2.信贷贷业务材材料根据各信信贷业务务品种的的操作规规定，要要求客户户提供有有关材料料。3.担保保材料按照本手手册第三三篇第三三章信信贷担保保的规规定，要要求客户户提供材材料。4.低风风险（这这里指低低信用风风险，下下同）信信贷业务务的材料料可以按按有关规规定适当当简化。低风险业业务是指指交存1100%保证金金（

10、含凭凭证式国国债和建建设银行行认可的的定期存存单质押押）、无无需建设设银行其其他配套套信贷支支持的一一、二类类外国政政府转贷贷款（具具体定义义参见本本手册第第二篇第第八章境外筹筹资转贷贷款88.1.2.11）及银行行信用支支持与承承诺全额额覆盖的的信贷业业务。银行信用用支持与与承诺全全额覆盖盖的信贷贷业务包包括：（1）用用建设银银行认可可的银行行承兑汇汇票全额额（含本本息）质质押的信信贷业务务；（2）符符合人民民银行和和建设银银行规定定的银行行承兑汇汇票贴现现、转贴贴现；（3）总总行核定定的金融融机构额额度内的的境内外外银行或或其分支支机构全全额担保保（含备备付信用用证）的的信贷业业务；（4）

11、总总行核定定的金融融机构额额度内的的信用证证项下贴贴现和应应收款买买入（含含福费廷廷）业务务；（5）占占用金融融机构额额度的出出口议付付；（6）总总行核定定的金融融机构额额度内的的转开保保函（银银行委托托保证）。建设银行行已经作作过信用用评级并并在有效效期内的的客户以以及与建建设银行行有过信信贷往来来的客户户，如客客户基本本材料中中的部分分材料无无变更的的，可不不要求客客户重复复提供。2.1.1.44初步审审查 受理人人员收到到客户申申请材料料后，按按中国国建设银银行信贷贷业务申申请材料料清单清点材材料是否否齐全，对材料料的完整整性、合合法性、规范性性、真实实性和有有效性进进行初步步审查，具体

12、审审查内容容为：1.基本本资料审审查（1）中国建建设银行行信贷业业务申请请书 信贷贷业务品品种、币币种、期期限、金金额、担担保方式式、借款款用途与与协商的的内容相相符。 加盖盖的公章章清晰，与营业业执照和和贷款卡卡（证）上的企企业名称称三者一一致。（2）财财务报表表 加盖盖的公章章清晰，与营业业执照和和贷款卡卡（证）上的企企业名称称三者一一致。 有财财政部门门的核准准意见或或会计（审计）师事务务所的审审计报告告。（3）税税务登记记证有税务部部门年审审的防伪伪标记。（4）股股东会或或董事会会决议 内容容应包括括：申请请信贷业业务用途途、期限限、金额额、担保保方式及及委托代代理人等等。 达到到公司

13、合合同章程程或组织织文件规规定的有有效签字字人数。（5）贷贷款卡（证） 在有有效期内内。 年审审合格。 （6）营营业执照照及其他他有效证证明经年年审合格格。2.信贷贷业务材材料的初初步审查查根据各信信贷业务务品种的的规定对对客户提提供的信信贷业务务材料进进行初步步审查。3.担保保材料的的初步审审查根据本手手册第三三篇第三三章信信贷担保保的有有关规定定对客户户提供的的担保材材料进行行初步审审查。客户申请请材料审审核后，如不合合格，经经办人员员将申请请材料退退还客户户，并作作好解释释工作；如合格格，经办办人员将将用于核核对的原原件退回回客户，在受受理评价价工作交交接单（见附附件1-2-44）上的的

14、受理栏栏内填写写受理时时间并签签字，进进入调查查阶段。整个受受理过程程，应在在3个工工作日内内完成。2.1.2调调查评价价进入调查查评价阶阶段，如如果客户户需要建建设银行行出具贷贷款意向向书，首首先进行行初步调调查工作作，若初初步调查查不合格格，应及及时将材材料退回回客户；若初步步调查合合格，则则先出具具贷款意意向书，再进行行全面深深入的调调查（具具体参照照本手册册第二篇篇第五章章固定定资产贷贷款55.2）；如果果客户不不需要出出具贷款款意向书书，则直直接进行行调查评评价工作作。2.1.2.11 调调查评价价并撰写写报告调查评价价包括客客户信用用评级、业务评评价及担担保评价价三部分分，由直直接

15、评价价人员、评价审审查人员员与评价价审定人人员共同同完成。2.1.2.11.1 客户信信用评级级对公司类类客户，根据客客户信用用评级办办法有关关规定进进行综合合分析，并填写写客户信信用评级级报告（参照本本手册第第三篇第第一章客户信信用评级级）。如已经经作过客客户信用用评级并并在有效效期内的的，使用用前次客客户信用用评级报报告及近近期信信贷资产产检查报报告（参照本本手册第第三篇第第五章信贷资资产检查查附件件3-5-2）作作为本次次对客户户的评价价。对仅申请请办理低低风险业业务的客客户，可可以不作作客户信信用评级级。2.1.2.11.2 业务务评价按照不同同的信贷贷业务品品种的要要求和方方法对信信

16、贷业务务的风险险点和成成本效益益进行分分析评价价。对固定资资产贷款款、房地地产开发发贷款、境外筹筹资转贷贷款等品品种，需需要对贷贷款的项项目进行行全面评评估。项项目评估估的内容容和方法法参照本本手册第第二篇第第六章房地产产开发类类贷款、第三三篇第二二章项项目评估估的有有关规定定执行。其他类型型信贷业业务的评评价主要要包括以以下内容容： 1.用用途及还还款来源源 用途是是否与申申请的信信贷业务务、项目目一致，还款来来源是否否落实并并足以履履约等。2.确定定信贷业业务的期期限、利利率、费费率和金金额 具体确确定利率率与费率率时，应应考虑国国家金融融政策的的有关规规定、客客户的具具体情况况、业务务的

17、风险险、同业业竞争、与客户户的关系系、银行行的资金金筹集成成本等因因素，并并按照总总行的有有关规定定确定。 3.本本笔信贷贷业务给给我行带带来的附附带效益益从存款、结算、中间业业务、提提高经济济效益等等方面定定性定量量相结合合加以分分析。4.风险险分析分析该笔笔业务的的风险点点，信贷贷业务发发放后的的主要风风险因素素和防范范措施。2.1.2.11.3 担保评评价参照本手手册第三三篇第三三章信信贷担保保的方方法、要要求、内内容对担担保人和和担保物物进行调调查和评评价，并并撰写担担保评价价报告。调查评价价阶段应应填写受理评评价工作作交接单单，确确保落实实责任到到人。 直接评评价人员员按上述述要求在

18、在各类评评价报告告中签署署表明同同意的倾倾向性意意见后，交评价价审查人人员与评评价审定定人员进进行审核核。2.1.2.22审定定评价报报告 1评评价审查查人员审审核直接接评价人人员撰写写的各类类评价报报告。如如评价审审查人员员发现基基础资料料的真实实性和准准确性以以及评价价程序、评价方方法存在在问题，有权要要求直接接评价人人员进行行修改；对于判判断不一一致的问问题，要要在评价价报告相相应的地地方写明明意见。评价审审查人员员对评价价程序的的公正性性和合理理性、评评价方法法的正确确性负责责。2评价价审定人人员审定定评价报报告（对对于客户户信用评评级报告告，评价价审定人人员是信信贷审批批部门的的有关

19、人人员）。如评价价审定人人员发现现基础资资料的真真实性和和准确性性以及评评价程序序、评价价方法和和评价质质量存在在问题，有重大大错误，有权要要求直接接评价人人员、评评价审查查人员重重新评价价。对于于判断不不一致的的问题，应在评评价报告告相应的的地方填填写意见见。评价价审定人人员对评评价报告告的整体体质量包包括准确确性和完完整性负负责。2.1.2.33 信用用等级审审定原则上建建设银行行应先对对客户进进行信用用评级，再对其其办理具具体信贷贷业务。在办理理额度授授信或单单笔业务务之前，信贷人人员应将将客户信信用评级级报告及及有关附附件等材材料报有有权审批批行信贷贷审批部部门进行行信用等等级审定定。

20、如客户存存在下述述情况之之一的，可以不不必审定定信用等等级：1.信用用等级在在有效期期内；2.额度度授信内内使用额额度的；3.仅办办理低风风险信贷贷业务的的；4.建设设银行目目前无法法对客户户进行信信用评级级，且无无法取得得建设银银行认可可的外部部评级机机构信用用评级的的。2.1.2.44 申报报审批认定客户户信用等等级后，经办行行应按信信贷授权权规定的的权限组组织信贷贷业务申申报材料料（参照照本章22.1.3.11的规定定），报报有权审审批行审审批。1.申报报审批授授信额度度。经办办行应首首先申报报审批额额度授信信，再申申报审批批单笔具具体信贷贷业务。申报审审批额度度授信的的情况如如下：（1

21、）客客户在我我行无授授信额度度；（2）原原授信额额度到期期；（3）原原授信额额度需要要调整；（4）授授信额度度虽在有有效期内内，但客客户发生生我行规规定需重重新申报报审批额额度授信信的其他他情况。额度授信信申报审审批参照照本手册册第二篇篇第一章章额度度授信1.33。2.授信信项下单单笔信贷贷业务申申报审批批。已确确定授信信额度且且在有效效期内的的客户，经办行行应按信信贷授权权规定的的权限组组织信贷贷业务申申报材料料（参照照本章22.1.3的规规定），报有权权审批行行审批。3.对符符合我行行规定可可不予进进行额度度授信的的客户，可直接接申报审审批单笔笔信贷业业务，不不必先审审批授信信额度。2.1

22、.3审审批各级行按按照法法人授权权书或或转授权权文件规规定的信信贷授权权权限受受理审批批信贷业业务，包包括报批批材料合合规性审审查和审审批。2.1.3.11合规性性审查合规性审审查分新新项目、续议项项目、复复议项目目、变更更贷款条条件项目目四种情情况。1.新项项目的合合规性审审查新项目是是指符合合以下条条件之一一的项目目：未经过有有权审批批行审批批的项目目；（2）超超过有权权审批行行审批同同意的额额度授信信期限、需重新新审批的的授信额额度；（3）非非授信额额度内单单笔信贷贷业务自自审批同同意（含含附加条条件同意意）的文文件正式式下发之之日起一一年内未未签订合合同的（一年内内出具贷贷款承诺诺书后

23、未未签合同同的除外外）； （4）建设银银行认为为应该按按照新项项目进行行合规性性审查的的其他情情况。对新项目目的合规规性审查查包括报报批材料料齐全性性审查、信息充充分性审审查、内内容一致致性审查查和格式式规范性性审查。（1）报报批材料料齐全性性审查，即审查查报批材材料是否否齐全、完整。报批材材料中应应包括：申报行行的正式式行发文文，如同同级信贷贷经营部部门申报报审批，则应出出具信贷贷业务报报批申请请函。信贷业业务申报报书包括括流动资资金贷款款（不含含贸易融融资项下下贷款）、固定定资产贷贷款、表表外业务务（不含含信用证证）、进进出口贸贸易融资资四种申申报书的的格式（前三种种分别见见附件11-2-

24、5、11-2-6、11-2-7，贸贸易融资资业务申申报书参参见本手手册第二二篇第七七章进进出口贸贸易融资资附件件2-77-1）。表内内业务中中除房地地产开发发贷款、境外筹筹资转贷贷款、固固定资产产贷款的的申报书书格式比比照固定定资产贷贷款申报报书，其其余比照照流动资资金贷款款格式。客户信信用评级级报告。业务评评价报告告（除按按规定应应撰写项项目评估估报告外外，其他他业务可可不专门门提交业业务评价价报告，业务评评价有关关内容反反映在信信贷业务务申报书书中）。担保评评价报告告（以信信用方式式办理的的业务除除外）。客户提提供的文文件（可可以是影影印件）。包括括客户信信贷业务务申请书书、保函函文本、供

25、销合合同、公公司章程程、国家家有权部部门批复复或核准准文件、申请人人及保证证人经过过审计/核准的的近三年年及最近近一期的的财务报报表（告告）、担担保人出出具的担担保意向向书，抵抵/质押押物权属属的证明明文件等等。审批决决策需要要的其他他文件。（2）信信息充分分性审查查，即审审查报批批材料中中所提供供信息是是否充分分、有效效。申报行行（部门门）正式式行发文文（申报报函）。应一事事一报，且内容容应包括括项目名名称、报报批的信信贷业务务种类、金额、期限，申报行行（部门门）的意意见，经经营主责责任人姓姓名、职职务等信信息。信贷业业务申报报书。按按建设银银行总行行规定的的信贷业业务申报报格式要要求，对对

26、应相应应信贷业业务种类类逐项填填列，对对于不能能提供的的信息应应说明原原因。客户信信用评级级报告、担保评评价报告告（如需需）、项项目评估估报告内内容翔实实，且在在有效期期内。其他报报批材料料提供的的信息充充分、内内容翔实实、期间间有效。（3）内内容一致致性审查查，即审审查申报报行（部部门）行行发文（申报函函）、申申报书、客户信信用评级级报告、担保评评价报告告（如需需）、项项目评估估报告的的相关内内容是否否一致，相关数数据或指指标是否否满足勾勾稽关系系。（4）格格式规范范性审查查，即审审查报批批材料格格式是否否符合要要求，相相关文件件是否按按要求签签章，申申报行（部门）行发文文（申报报函）、客户

27、信信用评级级报告、担保评评价报告告（如需需）、项项目评估估报告是是否为原原件等。（5）出出具合规规性审查查意见。2.续议议项目的的合规性性审查续议项目目是指已已经有权权审批行行审批，结论为为续议，在解决决了前次次审批提提出的问问题后再再次申请请审批的的项目。前次审批批结论下下发后66个月内内申请续续议的项项目，报报批材料料包括申申报行（部门）申请续续议的正正式行发发文（申申报函）及相关关附件；前次审审批结论论下发后后6个月月至1年年内申请请续议的的项目，报批材材料除包包括上述述文件外外，还需需提供信信贷业务务申报书书及最近近一期财财务报告告；前次次审批结结论下发发1年后后申请续续议的项项目，比

28、比照新项项目要求求申报审审批。续议项目目的合规规性审查查意见中中应简要要说明前前次审批批情况，重点分分析此次次申报是是否已落落实前次次审批中中提出的的问题，审查正正文与附附件内容容是否一一致，列列出审批批中需关关注的重重要情况况，尽可可能提供供决策支支持信息息。3.复议议项目的的合规性性审查复议项目目是指已已经有权权审批行行审批，结论为为不同意意，申报报行（部部门）提提请再次次审议的的项目。前次审批批结论下下发后66个月内内申请复复议的项项目，报报批材料料包括申申报行（部门）申请复复议的正正式行发发文（申申报函）及相关关附件；前次审审批结论论下发后后6个月月至1年年内申请请复议的的项目，报批材

29、材料除包包括上述述文件外外，还需需提供信信贷业务务申报书书及最近近一期财财务报告告；前次次审批结结论下发发1年后后申请复复议的项项目，比比照新项项目要求求申报审审批。复议项目目的合规规性审查查意见中中应简要要说明前前次审批批情况，重点分分析此次次申报是是否已对对前次审审批中提提出的不不同意理理由逐一一作出分分析，审审查正文文与附件件内容是是否一致致，列出出审批中中需关注注的重要要情况，尽可能能提供决决策支持持信息。4. 变变更贷款款条件项项目的合合规性审审查变更贷款款条件项项目为已已经有权权审批行行审批，结论是是附加条条件同意意，申报报行申请请修改或或放弃部部分审批批提出的的附件条条件项目目。

30、变更贷款款条件的的报批材材料包括括申报行行（部门门）申请请变更的的正式行行发文（申报函函）及相相关附件件。文件件中应列列明前次次审批提提出的全全部附加加条件，已落实实的条件件，申请请变更的的条件，着重说说明申请请变更的的理由等等；相关关附件主主要包括括未能落落实条件件的证明明文件(如有)及建议议采取的的更改条条件的支支持文件件。如属属于变更更担保条条件，则则须提供供新的担担保评价价报告及及相关担担保材料料。变更贷款款条件项项目的合合规性审审查意见见中应简简要说明明前次审审批情况况，重点点说明此此次申请请变更的的内容、理由，审查正正文与附附件内容容是否一一致，列列出审批批中需关关注的重重要情况况

31、，尽可可能提供供决策支支持信息息。 5. 合规规性审查查的时间间进度要要求（1）信信贷审批批部门应应在收到到报批材材料后22个工作作日内,完成合合规性审审查并提提出审查查意见。（2）经经合规性性审查合合规的信信贷项目目填写合合规性审审查意见见单；审审查不合合规的申申报材料料，合规规性审查查人员有有权要求求有关人人员修改改和补充充，至符符合要求求为止。合规性性审查人人员应将将不合规规的审查查意见通通知申报报行（部部门）有有关人员员，并退退还其材材料。合合规性审审查合格格的信贷贷项目原原则上在在3个工工作日内内提交审审批。2.1.3.22审批1.审批批方式。审批方方式分为为信贷审审批人会会议、会会

32、签、单单签审批批，原则则上各类类贷款应应通过审审批人会会议审批批。各类类信贷业业务具体体的审批批方式依依照信贷贷授权方方案及其其他相关关规定确确定。贷款审批批人员在在阅读审审查申报报材料的的基础上上，根据据国家有有关方针针政策、法律法法规和建建设银行行的信贷贷规章，审查信信贷业务务的技术术、经济济和商业业可行性性，分析析申报项项目的主主要风险险点及其其风险规规避和防防范措施施，依据据该笔信信贷业务务预计给给建设银银行带来来的风险险和收益益决定是是否批准准该笔信信贷业务务。贷款款审批人人必须独独立审批批决策，不得受受包括申申请人在在内的任任何其他他人的不不正当影影响。2.审批批结论。分为同同意（

33、含含附加条条件同意意）、不不同意和和续议三三种。 （1）审审批结论论为同意意（含附附加条件件同意）的，应应满足审审批牵头头人同意意（含附附加有条条件同意意）并有有超过（大于）2/33全部参参加当次次审批的的贷款审审批人同同意（含含附加有有条件同同意）。（2）审审批结论论为不同同意的，同意（含附加加条件同同意）、续议的的票数之之和未超超过2/3全部部参加当当次审批批的贷款款审批人人人数，或审批批牵头人人不同意意。 （3） 审批批结论为为续议的的，申请请的信贷贷业务未未被否决决，但同同意（含含附加条条件同意意）的票票数未超超过2/3全部部参加当当次审批批的审批批人人数数，或审审批牵头头人的意意见为

34、续续议的。3.审批批结论的的反馈审批结束束后，有有权审批批行信贷贷审批部部门负责责整理归归纳审批批结论及及全体审审批人意意见，并并将结论论及审批批意见及及时通知知申报行行（部门门）。 审批结结论为同同意（含含附加条条件同意意）的，申报行行可直接接进入发发放环节节（参照照本章22.1.4有关关规定执执行）。审批结论论为续议议的，申申报行可可按本章章2.11.3的的相关规规定准备备申报材材料提请请续议。原则上上同一笔笔信贷业业务只允允许续议议一次。审批结论论为不同同意的，申报行行可按本本章2.1.33的相关关规定准准备申报报材料申申请复议议。如无无特殊情情况，一一笔信贷贷业务只只能复议议一次。2.

35、1.4发发放信贷业务务的发放放包括五五个步骤骤，一是是落实贷贷前条件件，二是是签订合合同，三三是落实实用款条条件，四四是支用用，五是是信贷登登记。2.1.4.11 落落实贷前前条件经审批同同意发放放的信贷贷业务，在签订订合同前前信贷人人员应与与客户积积极协商商，落实实审批文文件确定定的贷前前条件。贷前条件件落实以以后，信信贷人员员填写授信条条件落实实情况报报告书（见附附件1-2-88），提提交信贷贷主管签签字（经经办行/部门可可根据本本机构风风险管理理水平确确定“信贷主主管”所属的的级别。本手册册提到的的“信贷主主管”均可按按此理解解）。2.1.4.22签订订合同 1.落落实贷前前条件后后，及

36、时时与申请请人签订订有关合合同。在在签订合合同之前前，信贷贷人员应应将经信信贷主管管签字的的授信信条件落落实情况况报告书书、已已填写完完整但尚尚未经双双方或多多方签字字的合同同文本交交信贷经经营部门门合规性性审查岗岗进行审审核。合合规性审审查岗审审查无误误后，填填写授授信业务务合同合合规性审审查表（见附附件1-2-99）并复复印留底底，将原原件交信信贷人员员归档留留存。之之后，信信贷人员员才能办办理签订订合同的的具体手手续。 2.合合同一般般采用标标准格式式文本。特殊情情况下需需使用非非标准格格式文本本的，参参照本手手册第三三篇第四四章信信贷法律律文书4.33.4的的有关规规定办理理。3.合同

37、同的填写写、签订订、审核核等其他他具体要要求，参参照本手手册第三三篇第四四章信信贷法律律文书的有关关规定。2.1.4.33落实实用款条条件根据审批批决策意意见和与与客户签签订的合合同条款款，与客客户协商商落实用用款条件件。用款款条件包包括：1.客户户已按照照有关法法律法规规规定，办妥与与信贷业业务有关关的批准准、登记记、交付付及其他他法定手手续；2.设有有担保的的，担保保合同或或其他担担保方式式已生效效；3.客户户没有发发生双方方约定的的任一违违约事项项；4.对于于自营国国内外汇汇贷款，经办行行已按国国家外汇汇管理有有关规定定于月初初5日内内到当地地外汇管管理部门门办理外外汇登记记手续；对于境

38、境外筹资资转贷款款，信贷贷人员应应提醒客客户持合合同（正正本）到到当地外外汇管理理部门办办理外汇汇登记手手续，领领取外汇汇贷款登登记证。5.其他他约定条条件已经经满足。用款条件件落实后后，信贷贷人员填填写授授信条件件落实情情况报告告书，提交信信贷主管管签字。2.1.4.44 支用用 合同生生效后，信贷人人员办理理有关手手续，特特别要注注意与会会计、计计财部门门的工作作衔接。对贷款款业务，主要按按以下要要求办理理，其他他信贷业业务品种种根据各各信贷业业务操作作的有关关规定办办理。1.核定定指标信贷人员员持借款款合同、经信贷贷主管签签字的授信条条件落实实情况报报告书至信贷贷经营部部门合规规性审查查

39、岗办理理核定定贷款指指标通知知单。信贷经经营部门门合规性性审查岗岗在填写写核定定贷款指指标通知知单时时，应注注意：（1）借借款合同同号、贷贷款币种种、核定定金额、期限、利率、借款人人等要素素填写准准确无误误；（2）签签发人员员、填写写人员等等要素填填写清楚楚；（3）加加盖经办办行公章章。2.办理理提款、转存手手续合同签订订、担保保落实登登记、核核定贷款款指标通通知取得得后，信信贷人员员通知客客户到会会计柜台台办理贷贷款提款款和转存存手续。信贷人员员通知客客户填写写中国国建设银银行贷款款转存凭凭证一一式四联联，交会会计柜台台。会计柜台台凭贷款款转存凭凭证、借借款合同同和核定定贷款指指标通知知单（

40、作作为贷款款转存凭凭证的附附件）办办理贷款款开户、贷款转转存等会会计记帐帐手续。贷款转存存凭证两两联留会会计柜台台记帐，一联交交信贷内内勤岗存存档，一一联送客客户。（2）外外汇提款款信贷人员员通知客客户填写写中国国建设银银行外汇汇贷款支支付凭条条（六六联）和和提供外外汇贷款款登记证证、购货货合同或或协议（副本）。信贷人员员对支付付凭条的的金额、内容、付款形形式及商商务合同同进行审审核，报报经有权权签字人人签字盖盖章后，送会计计柜台。会计柜台台凭借款款合同、外汇支支付凭条条、核定定贷款指指标通知知单（作作为外汇汇支付凭凭条的附附件）办办理会计计记帐手手续。外汇支付付凭条两两联留会会计柜台台记帐，

41、两联交交信贷内内勤岗，一联交交客户，一联交交当地外外汇管理理部门。借款人填填写中中国建设设银行贷贷款转存存凭证一式四四联，交交经办行行会计柜柜台。会计柜台台凭贷款款转存凭凭证、借借款合同同和核定定贷款指指标通知知（作为为贷款转转存的附附件）办办理贷款款开户、贷款转转存等会会计记帐帐手续。贷款转存存凭证记记帐后，两联留留会计柜柜台，一一联交信信贷内勤勤岗，一一联交客客户。2.1.4.55信贷登登记1.登录录贷款卡卡（证）、中国国人民银银行信贷贷登记咨咨询系统统会计柜台台办理贷贷款开户户及转存存（提款款）手续续后，信信贷人员员及时凭凭贷款转转存凭证证登记借借款人、保证人人的贷款款卡（证证），录录入

42、中国国人民银银行信贷贷登记咨咨询系统统后，将将贷款卡卡（证）退还借借款人、保证人人。其他他业务品品种应同同样办理理相应的的手续。2.信贷贷台帐登登记信贷业务务发生后后，信贷贷人员应应及时登登记信贷贷业务台台帐。3.及时时、准确确录入信信贷管理理信息系系统（CCMISS）。2.1.5贷贷后管理理贷后管理理包括对对信贷资资产的检检查、回回收、展展期、借借新还旧旧及不良良资产管管理等内内容。2.1.5.11 信信贷资产产检查 信贷资资产检查查参照本本手册第第三篇第第五章信贷资资产检查查的规规定办理理。2.1.5.22回收收1.正常常回收（1）发发送贷款款到期通通知书在贷款期期限截止止日前，信贷人人员

43、应向向借款人人发送贷款到到期通知知书（见附件件1-22-100），督督促借款款人主动动归还贷贷款。（2）会会计帐务务处理贷款利率率及费率率按合同同规定及及建设银银行利率率、费率率相关规规定执行行。 贷款到到期时，信贷经经营部门门通知会会计部门门办理还还款手续续。贷款归还还后，信信贷经营营部门将将有关还还款凭证证归档。（3）登登录贷款款卡（证证）、中中国人民民银行信信贷登记记咨询系系统贷款收回回后，信信贷人员员应及时时在借款款人和保保证人贷贷款卡（证）上上进行贷贷款回收收、担保保撤销登登记，录录入人民民银行信信贷登记记咨询系系统。（4）退退还抵（质）押押物权利利凭证贷款全部部本息收收回后，信贷人

44、人员应按按规定及及时向借借款人退退还抵押押物权利利凭证（他项权权利凭证证）、质质物，并并协助客客户办理理解除担担保的有有关手续续。（5）信信贷台帐帐登记贷款回收收后，信信贷人员员应及时时进行台台帐登记记。 2.提提前归还还贷款（1）申申请 贷款提提前归还还有两种种情况： 借款款人要求求提前归归还贷款款。建设设银行对对具备下下列条件件的借款款人可同同意其提提前还款款：一是是借款人人提前330日向向经办行行递交提前归归还借款款申请书书（见见附件11-2-11）；二是是借款人人已结清清提前还还款日之之前的所所有到期期贷款本本息；三三是借款款人同意意支付贷贷款人一一定的损损失赔偿偿金；四四是借款款人提

45、前前归还贷贷款人部部分贷款款的，提提前还款款金额应应符合经经办行的的最低额额度要求求（最低低额度由由经办行行根据该该笔贷款款的金额额按照方方便计算算、有利利于防止止借款人人多次提提前还款款的原则则自行确确定）；五是是合同另另有约定定的已按按合同约约定执行行。建设银银行要求求借款人人提前归归还贷款款。贷款款期间借借款人有有下列行行为之一一的，经经办行停停止支付付借款人人尚未使使用的贷贷款，并并按合同同约定，要求借借款人提提前归还还贷款：拒绝接受受建设银银行贷后后检查的的；提供虚假假或者隐隐瞒重要要事实的的资产负负债表、损益表表等财务务资料，拒不改改正，情情节严重重的；挤占、挪挪用贷款款，拒不不改

46、正的的；用信贷资资金在有有价证券券、期货货等方面面从事投投机经营营的；未依法取取得经营营房地产产资格的的借款人人用贷款款经营房房地产业业务的；依法取取得经营营房地产产资格的的借款人人，用贷贷款从事事房地产产投机的的；套取贷款款相互借借贷，牟牟取非法法收入的的；借款人或或担保人人未经同同意发生生兼并、合资等等或即将将停产、停止经经营、解解散、关关闭、清清理整顿顿、破产产清算、卷入或或即将卷卷入重大大诉讼或或仲裁及及其它法法律纠纷纷的；借款使用用的建设设项目被被取消或或缓建等等；其他严重重的违法法、违约约行为。（2）审审批信贷人员员提出提提前还款款意见，报信贷贷主管批批准，同同时通知知信贷经经营主

47、责责任人。（3）发发送提前前归还贷贷款通知知书；经批准同同意后，信贷人人员填写写提前前归还贷贷款通知知书（见附件件1-22-122）一式式四份，签章后后一份送送借款人人、一份份送担保保人，一一份送会会计柜台台作为办办理会计计记帐手手续的依依据，一一份留信信贷经营营部门归归档。若若不同意意客户提提出的提提前还款款申请，应及时时通知客客户并做做好解释释工作。对建设银银行要求求借款人人提前还还款的，整个申申请、审审批、发发送通知知的过程程不得超超过3个工作作日。（4）会会计帐务务处理利率及费费用按合合同或中中国人民民银行和和建设银银行关于于利率及及借款人人提前归归还贷款款的规定定执行。2.1.5.3

48、3贷款款展期1.贷款款展期条条件凡符合下下列条件件之一的的，建设设银行可可受理借借款人提提出的借借款展期期申请：（1）由由于国家家调整价价格、税税率或贷贷款利率率等因素素影响借借款人经经济效益益，造成成其现金金流量明明显减少少，还款款能力下下降，不不能按期期归还贷贷款的；（2）因因不可抗抗拒的灾灾害或意意外事故故无法按按期偿还还贷款的的；（3）因因受国家家经济、金融、财政、信贷政政策影响响，建设设银行原原应按借借款合同同发放贷贷款而未未按期发发放贷款款，影响响借款人人的生产产经营，致使其其不能按按期还款款的；（4）借借款人生生产经营营正常，贷款原原定期限限过短，不适应应借款人人正常生生产经营营

49、周期需需要的；（5）本本金无逾逾期；（6）其其他符合合建设银银行信贷贷政策及及有关规规定的情情况。 22.贷款款展期程程序（1）递递交申请请材料不能按期期归还贷贷款的借借款人，应在贷贷款到期期日前一一个月，提出申申请，填填写借借款展期期申请书书（见见附件11-2-13），并提提交下列列材料：财政部部门核准准或会计计师（审审计）事事务所审审计的上上年度及及最近一一期的财财务报表表（原件件或影印印件）；国家调调整价格格、税率率、税种种的有关关文件（影印件件）；有关部部门出具具的灾害害或意外外事故的的证明材材料（原原件或影影印件）；国家有有关部门门调整项项目投资资计划，批准停停缓建的的文件（原件或或

50、影印件件）；保证人人的保证证意向书书（原件件）；产权所所有人（包括全全体共有有人）的的抵押、质押意意向书（原件）；建设银银行要求求提供的的其他材材料。（2）操操作程序序和有关关要求 贷款款展期的的受理、调查、审查、审批程程序和有有关要求求依照信信贷业务务基本操操作流程程。 信贷贷人员调调查后，填写贷款展展期调查查评价报报告（见附件件1-22-144）一式式两份，并附原原客户信信用评级级报告、担保评评价报告告、信贷贷资产检检查报告告。 原贷贷款是担担保贷款款的，须须取得原原保证人人或抵押押人、出出质人的的同意，或重新新落实担担保。 经审审批同意意贷款展展期的，及时与与借款人人签定展期还还款协议议

51、书和和担保合合同，原原担保合合同约定定自动展展期的，可不再再签。 贷款款展期后后，信贷贷人员及及时登录录借款人人、保证证人的贷贷款卡（证）、信贷台台帐、人人民银行行信贷登登记咨询询系统及及信贷管管理信息息系统等等。 贷款款只能展展期一次次。短期期贷款展展期期限限累计不不得超过过原贷款款期限；中期贷贷款展期期期限累累计不得得超过原原贷款期期限的一一半；长长期贷款款展期期期限累计计不得超超过年年。国家家另有规规定的除外。贷款的的展期期期限加上上原期限限达到新新的利率率期限档档次时，从展期期之日起起，贷款款利息按按新的期期限档次次利率计计收。2.1.5.44 借借新还旧旧1.非固固定资产产类借新新还

52、旧的的类型及及条件（1）贷贷款期限限不匹配配的借新新还旧。是指借借款人具具备较强强的还款款能力，但由于于原贷款款期限或或还款方方式设定定不合理理，与客客户生产产、经营营周期或或现金流流量不符符造成客客户还款款困难。此种情情况的借借新还旧旧，必须须同时满满足以下下三个条条件：一一是贷款款期限调调整到与与客户生生产、经经营周期期或现金金流量相相符，贷贷款借新新还旧后后客户能能偿还贷贷款；二二是客户户信用等等级在AA级以上上（含），还款款来源有有保证，能按时时付息，无不良良还款记记录；三三是贷款款风险分分类结果果为正常常或关注注类。（2）清清收贷款款利息的的借新还还旧。是是指借款款人生产产经营基基本

53、正常常，具备备一定的的还款能能力，但但无法足足额偿还还贷款本本息，且且还款意意愿一般般，往往往是以偿偿还部分分利息或或全部利利息为条条件，要要求借新新还旧。此种情情况的借借新还旧旧必须同同时符合合以下条条件：一一是借款款人生产产经营正正常；二二是借款款人要先先归还部部分或全全部欠息息；三是是借新还还旧后借借款人能能逐步归归还剩余余的欠息息，能按按时归还还新贷款款本息。（3）以以保全资资产为目目的的借借新还旧旧。以保保全资产产为目的的的借新新还旧，主要是是指对已已丧失、悬空债债权的贷贷款进行行保全，如保全全诉讼时时效、担担保时效效，完善善抵押、担保手手续等。此种贷贷款借新新还旧必必须符合合以下条

54、条件：一一是原签签订借款款合同或或担保、抵押、质押合合同存在在法律缺缺陷，建建设银行行信贷资资产面临临较大的的现实或或潜在风风险，需需要弥补补；二是是信贷资资产丧失失或将要要丧失诉诉讼时效效、担保保时效等等需要中中断。2. 固固定资产产贷款借借新还旧旧的条件件19988年年底底前按指指令性计计划发放放的固定定资产贷贷款符合合下列情情况，可可以办理理借新还还旧： 贷款款涉及项项目正常常建设或或投产，能够按按期支付付利息，同时原原贷款到到期能够够归还本本金300%以上上的，对对暂未归归还的贷贷款，到到期（含含展期后后到期）时可以以转为中中、短期期贷款，其中，短期贷贷款期限限不超过过1年，中期贷贷款

55、期限限不超过过3年； 贷款款涉及的的未建成成项目继继续建设设，预计计投产（使用）时不会会发生停停产和贷贷款损失失，对这这一类到到期（含含展期后后到期）未归还还贷款，允许重重新贷款款归还部部分或全全部贷款款，但重重新贷款款只能一一次，而而且期限限不超过过3年。3. 办办理借新新还旧具具体操作作中应注注意的问问题：（1）贷贷款手续续要齐全全、完善善。 完善善格式合合同，如如实填写写借新还还旧贷款款的真实实用途，贷款申申请书和和借款合合同的“贷款用用途”项应直直接写明明：“本贷款款用于偿偿还XXXX合同同项下借借款人所所欠贷款款人债务务”，并同同时在附附款中增增加一条条约定：“按照国国家关于于切实减

56、减轻企业业负担和和债务重重组的有有关精神神，经借借贷双方方友好协协商，签签订本借借款合同同”。原合同同已经采采取担保保方式的的，各行行在办理理贷款借借新还旧旧手续时时，要与与担保人人重新签签订担保保合同并并办理有有关担保保登记手手续。如借新新还旧只只归还原原借款合合同项下下部分款款项的，无论是是新担保保人还是是原担保保人提供供担保，均不得得免除原原借款合合同项下下担保人人对未清清偿部分分款项的的担保责责任。在在此种情情况下，如是原原担保人人继续提提供担保保的，还还应在新新的担保保合同中中明确约约定：本本担保人人承诺，本担保保合同的的签订，并不免免除本担担保人对对原号号借款合合同附属属的号号担保

57、保合同的的担保责责任。原贷款款办理借借新还旧旧后，如如原合同同项下仍仍有欠息息时，应应在借新新还旧合合同的附附款中再再增加一一款约定定：“本合同同借款用用于偿还还XXXX合同项项下借款款人所欠欠贷款人人借款本本金，对对于原XXXX合合同项下下借款人人仍欠贷贷款人利利息XXXX元，借款人人将继续续遵守原原合同约约定的利利息计算算方法，并继续续履行清清偿义务务。”资金要要实际划划付，不不得采取取空转的的方式。在借款款人归还还贷款本本息时，一般不不宜采取取扣款方方式，而而应以借借款人主主动开出出支票等等方式还还款。（3）对对借新还还旧金额额、期限限要严格格控制。贷款借借新还旧旧额度应应控制在在对客户

58、户的一般般授信额额度内，且不应应大于原原贷款余余额。借借新还旧旧期限原原则上不不能超过过原贷款款期限。4.借新新还旧的的业务操操作程序序借新还旧旧业务的的受理、调查、审查、审批程程序和有有关要求求应按照照本章信信贷业务务基本操操作流程程办理。2.1.5.5不良信信贷资产产经营管管理 贷款逾逾期、欠欠息或表表外业务务垫款发发生后的的一周内内（含五五个连续续工作日日），信信贷人员员应向借借款人、担保人人发送加加盖信贷贷业务公公章的逾期贷贷款（垫垫款）催催收通知知书（见附件件1-22-155），及及时进行行催收，并取得得送达回回执。信贷资产产转为不不良后，信贷人人员应参参照本手手册第三三篇第七七章不

59、不良信贷贷资产经经营管理理的要要求加强强不良信信贷资产产的经营营和管理理。2.1.5.66 信信贷档案案管理参照本手手册第三三篇第八八章信信贷档案案管理的要求求办理。2.2 个人人类贷款款业务基基本操作作流程 个人类类贷款业业务基本本操作流流程主要要包括：贷款的的营销和和受理、贷前调调查、贷贷款审核核、贷款款审批、贷款发发放、贷贷后管理理及档案案管理等等主要环环节的操操作。2.2.1 营销和和受理经办人员员应积极极向客户户营销建建设银行行个人类类贷款产产品。营营销要有有针对性性，可充充分利用用已有的的优质客客户资源源，主动动营销中中高端个个人客户户群体。对其他他客户要要有选择择地进行行贷款产产

60、品营销销，优先先营销低低风险贷贷款产品品，如个个人权利利质押贷贷款业务务和以个个人房产产作抵押押的担保保贷款业业务，严严格控制制个人信信用贷款款。2.2.1.11 客客户申请请经办人员员在受理理客户提提出的信信贷申请请时，要要认真了了解客户户的实际际信贷需需求，并并依据建建设银行行制定的的相关信信贷政策策、规章章制度，准确地地推荐业业务产品品，在规规定的业业务范围围内向客客户介绍绍贷款条条件、所所需申请请资料、利率、期限、用途、我行可可接受的的担保方方式、可可供选择择的还款款方法、办理程程序、所所需承担担的各项项费用、违约处处理等有有关规定定。2.2.1.22 资格审审查申请贷款款的个人人客户