xx小额贷款公司的管理制度(全集)

1、xx小额贷款有限责任公司 基本制度 PAGE PAGE 104附件1信贷管理基本制度第一章总则第一条为为加强信信贷管理理，规范范信贷行行为，防防范信贷贷风险，提高信信贷资产产质量，根据国国家有关关法律法法规，结结合我公公司的实实际，制制定本制制度。第二条本本制度是是全公司司信贷业业务经营营和管理理必须遵遵循的基基本准则则，是制制定各类类信贷管管理制度度和办法法的基本本依据。第三条本本制度所所指信贷贷业务是是公司对对客户提提供各类类信用的的总称。包括贷贷款、贴贴现、承承兑、信信用证等等资产和和或有资资产业务务。第四条本本制度所所指信贷贷人员是是公司参参与信贷贷业务经经营和管管理的人人员。第五条本

2、本制度所所指信贷贷部门是是指有权权办理和和经营信信贷业务务的部门门。第六条贷贷款的发发放必须须符合国国家法律律法规和和公司贷贷款规定定。坚持持“三农”为本，农业、农村、农民优优先；审审慎经营营，择优优扶持；审贷分分离、分分级审批批和安全全性、流流动性、效益性性统一的的原则。公司依依法办理理信贷业业务，不不受任何何单位和和个人强强制干预预。第二章基基本制度度第七条实实行信贷贷准入管管理制度度。信贷贷准入管管理包括括准入对对象、准准入条件件、准入入过程和和准入权权限的管管理。（一）严严格准入入对象。公司信信贷准入入对象主主要包括括：1、“三三农”客户。指一般般农户、农村专专业大户户、农业业产业化化

3、龙头企企业和其其他涉农农企业。2、一般般客户。指辖区区内的自自然人、法人和和机构客客户。3、重点点客户。指信用用等级高高，偿债债能力强强，无不不良记录录，发展展前景好好，综合合效益佳佳的中小小客户。4、个人人消费客客户。包包括住房房、商用用房、汽汽车、助助学等消消费需求求客户。5、重点点项目。指对公公司具有有较大贡贡献度，列入政政府发展展计划的的重点项项目。6、优势势区域。指经济济发达，信用环环境好，地方政政府重视视，支持持农信社社发展的的区域。7、优势势行业。指具有有垄断优优势的系系统行业业、具有有比较优优势的支支柱产业业和具有有后发优优势的高高新技术术产业等等。“三农”客户实实行贷款款优先

4、、利率优优惠。（二）严严格准入入条件。公司办办理信贷贷业务坚坚持“有条件件、保安安全、创创效益”原则。1、基本本条件：（1）贷款通通则规规定的条条件。（2）符符合国家家产业政政策，发发展前景景看好。（3）具具备评信信条件的的客户，信用等等级在AA级以上上，无不不良信用用记录。（4）用用途合规规合法。（5）第第一还款款来源充充足，担担保合法法、有效效、足值值，还款款计划切切实具体体。（6）公公司规定定的其他他条件。2、除以以上基本本条件外外，对不不同类型型客户，还须符符合相应应的准入入条件。（1）公公司类客客户：已已建立现现代企业业制度，法人治治理结构构完善；资产负负债比率率一般不不得超过过70

5、%，净资资产收益益率原则则上不得得低于同同期银行行贷款利利率，经经营性现现金净流流量为正正值；或或有资产产业务存存入规定定比例保保证金。（2）机机构类客客户：实实行独立立经济核核算，财财务管理理规范，经费自自给率550%以以上，收收支有盈盈余，还还款来源源落实可可靠。以以上两类类客户申申请项目目贷款的的，项目目资本金金比率不不得低于于30%，建设设资金来来源落实实可靠。（3）自自然人客客户：有有合法身身份、固固定住所所、正当当职业、稳定收收入和良良好信用用。（三）严严格准入入过程：公司办办理信贷贷业务的的准入过过程要按按照客户户申请与与受理、调查与与分析、审查与与评估、评级与与授信、贷审与与审

6、批五五个环节节进行，不得逆逆程序、少程序序操作。（四）严严格准入入权限。公司办办理信贷贷业务要要坚持“分级审审批、分分级管理理”原则，严格按按照权限限办理。第八条实实行客户户授信管管理制度度。客户户授信是是公司根根据客户户资金需需求情况况、信用用程度和和偿还能能力，核核定客户户最高综综合授信信额度，统一控控制客户户融资风风险总量量的管理理制度。对具备备条件的的客户申申请信贷贷业务坚坚持“先评级级、后授授信、再再用信”的原则则。第九条实实行审贷贷分离制制度。审审贷分离离是指在在办理信信贷业务务过程中中，将调调查、审审查、审审批（咨咨询）各各环节的的工作职职责进行行分离，由不同同部门或或岗位承承担

7、，实实行各环环节相互互制约、相互监监督的机机制。（一）贷贷款调查查。贷款款调查由由公司信信贷人员员（贷款款调查岗岗）负责责，主要要是对客客户情况况进行调调查核实实。信贷贷人员受受理贷款款业务申申请，要要依据信信用风险险等级，对客户户的资产产状况、经营能能力、经经济实力力、信用用状况、法定代代表人品品行、贷贷款用途途等方面面进行全全面的调调查分析析，写出出调查报报告并签签署意见见，报送送贷款审审查部门门审查。信贷人人员要承承担因调调查情况况不实导导致贷款款失误的的主要责责任。（二）贷贷款审查查。贷款款审查由由公司信信贷部门门和风险险部门负负责，信信贷部门门对受理理贷款资资料的真真实性及及市场风风

8、险负责责，风险险部门对对贷款的的政策性性、合规规性、合合法性、技术性性负责。信贷部部门在接接收到的的贷款资资料或公公司自身身营销的的贷款资资料，进进行调查查和审查查后，将将贷款资资料、审审查结果果提交风风险部门门进行再再次审查查。审查查的主要要内容包包括：贷贷款基本本资料是是否齐全全，客户户主体资资格是否否合法，客户的的经营状状况是否否良好，是否符符合信贷贷政策，贷款风风险程度度是否可可控制，贷款（担保）手续是是否合法法合规等等。审查查人员承承担因审审查不认认真、未未能及时时发现和和反映问问题而造造成贷款款失误的的主要责责任。（三）贷贷款审批批。贷款款审批由由公司贷贷款审批批岗负责责，按照照贷

9、款审审批权限限，对是是否发放放贷款进进行决策策。在贷贷款审批批过程中中，贷款款审批部部门和审审批人要要承担审审批失误误的主要要责任。1、基层层贷审组组由分管管业务副副总、信信贷部经经理、会会计主管管及职工工代表、农民代代表组成成。贷审审会（贷贷咨会）成员由由总经理理、分管管副总、各部门门负责人人等组成成。贷审审会（含含贷审组组、贷咨咨会，下下同）必必须由77人以上上单数人人员组成成，设主主任委员员一名，负责组组织召开开贷审会会会议。贷款调查查人员、审查人人员可列列席参加加贷审会会，接受受贷审会会成员的的询问，但没有有表决权权。2、贷审审会审批批贷款应应坚持以以下原则则：（1）集集体审批批原则。

10、70%以上成成员参与与有效。（2）少少数服从从多数原原则。参参与审批批人员中中70%以上人人员同意意方能通通过。（3）集集体负责责原则。每位参参与审批批的成员员，审批批讨论研研究结束束，都要要签署明明确的“同意发发放”、“不同意意发放”、“再提交交贷审会会审议”的意见见及理由由，并对对所签意意见负责责。（4）总总经理一一票否决决原则。对贷审审会表决决同意发发放的贷贷款，总总经理有有一票否否决权；贷审会会表决不不同意发发放的贷贷款，总总经理不不得决定定发放。3、贷审审会会议议纪要的的整理。贷审会会要对审审议过程程进行记记录，并并在其成成员投票票表决后后，根据据贷审会会记录和和表决结结果，形形成贷

11、审审会会议议纪要。贷审会会会议纪纪要的内内容包括括会议召召开的时时间、地地点、参参加人员员、审议议事项、审议结结果等。贷审会会会议纪纪要连同同有关贷贷款资料料一并作作为发放放贷款的的依据。4、被贷贷审会两两次否决决的贷款款申请半半年内不不得提交交贷审会会审议。5、逐步步建立和和完善专专家议事事制度。对大额额或有疑疑义的贷贷款，必必要时可可聘请外外部专家家组成专专家组参参与决策策，保证证信贷决决策的科科学性。第十条实实行信贷贷业务权权限管理理制度。全公司司按照“统一标标准、分分类管理理、定期期考核、适时调调整”的原则则，根据据本地信信贷资产产质量、经营管管理水平平和地方方经济发发展水平平，确定定

12、信贷业业务权限限。（一）统统一标准准。公司司统一制制定各部部门的信信贷经营营管理等等级考核核指标。等级考考核指标标主要包包括：当当年新增增贷款（不含小小额农贷贷）到期期年末收收回率、小额农农贷到期期年末收收回率、百元贷贷款收益益率、不不良贷款款率、贷贷款综合合风险度度、单户户贷款比比例、支支农贷款款指标、信贷综综合管理理等。实实行百分分考核，按得分分情况，将信贷贷经营管管理等级级划分为为一级、二级、三级。（二）分分类管理理。在评评定信贷贷经营管管理等级级的基础础上，根根据不同同的等级级，确定定不同的的信贷权权限。凡凡当年新新增不良良贷款占占比超过过5%以上上的信贷贷员一律律不得核核定贷款款权限

13、。（三）定定期考评评。信贷贷员的信信贷经营营管理情情况一年年一考核核，信贷贷经营管管理等级级一年一一评定。（四）适适时调整整。公司司根据信信贷员和和信贷部部的不同同时期、不同阶阶段信贷贷经营管管理水平平的变化化和信贷贷经营管管理等级级考评结结果，适适时调整整信贷权权限。信信贷权限限原则上上一年一一调整。如遇发发生重大大违规情情况或业业务经营营特殊需需要，可可随时进进行调整整。具体信贷贷业务权权限按照照大额额贷款管管理规定定、农户小小额贷款款管理制制度、农村村小企业业贷款管管理制度度、企业贷贷款管理理制度、个个人贷款款业务管管理制度度等有有关办法法执行。第十一条条实行贷贷后管理理制度。贷后管管理

14、是指指从贷款款发放或或其他信信贷业务务发生后后直到本本息收回回或信用用结束的的全过程程的信贷贷管理行行为,包括账账户监管管、贷后后检查、风险监监控、档档案管理理、有问问题贷款款处理、贷款收收回等，具体按按照贷贷后管理理制度执行。第十二条条实行贷贷款第一一责任人人制度。贷款第第一责任任人是负负责贷前前调查和和贷后管管理的信信贷人员员（客户户经理），对贷贷款质量量负责，承担贷贷款最终终收回和和损失赔赔偿责任任。第一责任任人应当当独立判判断市场场风险，有权决决定贷款款是否进进入后续续审批程程序，有有权拒绝绝任何组组织和个个人对其其贷款调调查及贷贷后管理理的指令令和干预预。贷款第一一责任人人应亲自自在

15、贷款款借据上上签字注注明。农户小额额信用贷贷款的第第一责任任人是信信贷员，其他贷贷款的第第一责任任人是承承担贷前前调查、贷后管管理的管管户信贷贷员（客客户经理理）。第十三条条实行贷贷款分环环节主责责任人制制度。办办理贷款款业务的的调查、审查、审批、贷后管管理责任任人分别别承担相相应的风风险责任任。（一）信信贷部审审批的贷贷款。包包片和管管户信贷贷员（客客户经理理，下同同）为调调查主责责任人和和贷后管管理责任任人；分分管业务务的部门门经理为为审查主主责任人人；分管管总经理理为审批批主责任任人。（二）贷贷审会审审批的贷贷款。管管户信贷贷员为贷贷后管理理责任人人；各部部门负责责人和参参与调查查人员为

16、为调查主主责任人人；信贷贷部门负负责人为为审查主主责任人人，参与与审查人人员为审审查次责责任人；贷审组组、贷审审会、总总经理为为审批主主责任人人，其他他委员为为审批次次责任人人。第十四条条尽职调调查及责责任追究究制度。公司设设立独立立的信贷贷工作尽尽职调查查岗，该该岗位人人员应具具备较完完备的信信贷、法法律、财财务等知知识，依依诚信和和公开原原则独立立行使尽尽职调查查职能，必要时时可聘请请外部专专家或委委托专业业机构开开展特定定的尽职职调查工工作。各各级部门门应定期期评价与与确定信信贷各环环节工作作人员是是否勤勉勉尽责，对未尽尽职人员员追究相相关责任任。其各各环节的的责任界界定、责责任追究究或

17、责任任免除，按照贷款管管理责任任制度执行。第十五条条实行信信贷人员员持证上上岗和等等级管理理制度。所有信信贷从业业人员要要通过考考试，获获取上岗岗资格，并由相相关部门门负责人人聘用；考试不不合格的的，不得得从事信信贷工作作。上岗岗资格有有效期33年。已取得上上岗资格格的信贷贷人员，按照工工作能力力和业绩绩进行考考核评定定，实行行等级管管理。不不同等级级授予不不同的事事权，享享受不同同的待遇遇或不同同的工资资标准。等级评评定每年年1次，由由信贷部部负责组组织。第十六条条实行信信贷“十不准准”制度。（一）不不准向国国家明令令禁止的的产业、产品和和项目发发放贷款款；（二）不不准向村村组发放放贷款；（

18、三）不不准向村村组提供供担保的的单位、企业和和个人发发放贷款款；（四）不不准向证证券公司司、信托托公司发发放贷款款；（五）不不准发放放冒名贷贷款；（六）不不准采取取化整为为零等各各种形式式发放垒垒大户贷贷款；（七）不不准发放放从事有有价证券券、期货货等投资资的贷款款；（八）不不准超权权限、逆逆程序、跨地区区发放贷贷款；（九）不不准擅自自提高客客户等级级、擅自自提高授授信额度度；（十）不不准向员员工亲属属发放优优于其他他借款人人同类贷贷款条件件的贷款款。第十七条条实行劣劣质客户户退出制制度。有有下列情情形之一一的客户户，信贷贷部应采采取果断断措施，在收回回全部贷贷款本息息后，将将其淘汰汰出客户户

19、群体。（一）自自身和所所在的行行业属国国家明令令限制的的客户；（二）已已明显出出现无发发展前景景，经营营和生产产的产品品大量积积压，亏亏损严重重，对农农信社等等债务无无法偿还还的客户户；（三）恶恶意逃废废和悬空空农信社社债务及及有损害害农信社社利益的的客户；（四）厂厂垮人散散，资不不抵债，面临破破产的客客户；（五）极极不讲信信用，已已被银行行同业公公会等机机构列入入制裁单单位，上上了“黑名单单榜”的客户户等。第三章客客户对象象与基本本条件第十八条条客户应应当是经经工商行行政管理理机关（或主管管机关）核准登登记的企企（事）业法人人、其他他经济组组织、个个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍

20、的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。第十九条条客户申申请信贷贷业务应应当具备备下列基基本条件件：（一）从从事的经经营活动动合规合合法、符符合国家家产业政政策和社社会发展展规划要要求；（二）有有稳定的的经济收收入和良良好的信信用记录录，能按按期偿还还本息；原应付付利息和和到期贷贷款已清清偿或落落实了信信贷部认认可的还还款计划划；（三）除除自然人人和不需需要经工工商行政政管理机机关核准准登记的的事业法法人外，须持有有人民银银行核准准发放并并经过年年检的贷贷款卡，以及技技术监督督部门颁颁发的组组织机构构代码证证；（四）除除自然人人和不需需要经工工商行政政管理机机关核准准登记的的事业法法人外，应

21、当经经过工商商行政管管理机关关办理营业执执照年年检手续续。特殊殊行业须须持有有有权机关关颁发的的营业许许可证；（五）公公司客户户应当建建立现代代企业制制度，产产权明晰晰、治理理结构完完善，符符合公公司法要求。（六）不不符合信信用方式式的，应应提供符符合规定定条件的的担保；（七）资资产负债债率等指指标符合合农信社社的要求求；（八）公公司要求求的其它它条件。第四章客客户授信信管理第二十条条客户授授信包括括表内、表外授授信。表内授信信：贷款款、项目目融资、贸易融融资、贴贴现等；表外授信信：贷款款承诺、保证、信用证证、票据据承兑等等。第二十一一条授信信的原则则。客户户授信必必须遵循循“先落实实条件，后

22、实施施授信”的原则则,做到授授信主体体、对象象和额度度的统一一。第二十二二条授信信的条件件。对客客户实施施授信除除符合客客户申请请信贷业业务应具具备的基基本条件件外，还还必须进进行客户户信用等等级评定定。客户户信用等等级评定定的内容容主要包包括企业业素质、经营能能力、获获利能力力、偿债债能力、履约情情况、发发展前景景等。信信贷部应应根据客客户不同同的信用用等级、资产负负债率和和其他要要素确定定客户最最高综合合授信额额度。第二十三三条授信信的方式式。对客客户授信信管理分分为内部部授信和和公开授授信两种种方式。内部授信信指信贷贷部内部部核定的的客户最最高综合合授信额额度，是是信贷部部内部控控制客户

23、户信用风风险的最最高限额额，不与与客户见见面，由由信贷部部内部掌掌握。公开授信信指信贷贷部根据据客户申申请，在在对客户户的风险险和财务务状况及及信用程程度进行行综合评评价的基基础上，核定客客户综合合授信额额度，签签订授信信协议，使客户户在一定定时期和和核定额额度内，能够便便捷使用用公司信信用。第二十四四条授信信的发放放与管理理。（一）归归口管理理。对同同一客户户的授信信要归口口到同一一机构管管理。（二）统统一授信信。对客客户授信信，要实实行贷款款、贴现现、承兑兑、信用用证等信信贷品种种的综合合授信；（三）据据实办理理。信贷贷部可根根据客户户信用等等级，确确定采取取抵押、质押、保证担担保及信信用

24、方式式办理单单笔信贷贷业务；（四）加加强监测测。要加加强客户户用信管管理,实行动动态监测测,及时预预警,分类处处理。第二十五五条客户户信用等等级评定定。客户户信用等等级按照照定量与与定性分分析、动动态与静静态分析析、微观观与宏观观分析相相结合的的方法，对客户户的资产产质量、资金实实力、偿偿债能力力、经营营能力、经济效效益、现现金流量量、管理理水平、发展前前景和决决策层素素质等方方面作出出客观、公正、实事求求是的分分析评价价，进行行确定。必要时时可委托托独立的的、资质质和信誉誉较高的的外部评评级机构构完成。客户信信用等级级评定后后，进行行综合评评价并给给予信用用额度、品种和和期限。对客户户信用等

25、等级的划划分类别别、指标标体系、工作程程序、评评级组织织等，由由公司另另行制定定具体办办法。第五章业业务种类类第二十六六条信贷贷部信贷贷业务根根据贷贷款通则则规定定分类如如下：（一）按按性质分分类。分分为自营营贷款、委托贷贷款和特特定贷款款。自营贷款款，是指指贷款人人(农信社社)以合法法方式筹筹集的资资金自主主发放的的贷款，其风险险由贷款款人承担担，并由由贷款人人收回本本金和利利息。委托贷款款，是指指由政府府部门、企事业业单位及及个人等等委托人人提供资资金，由由贷款人人（即受受托人）根据委委托人确确定的贷贷款对象象、用途途、金额额、期限限、利率率等代为为发放，监督使使用并协协助收回回的贷款款。

26、贷款款人（受受托人）只收取取手续费费，不承承担贷款款风险。（二）按按期限分分类。贷贷款按期期限分为为短期贷贷款、中中期贷款款和长期期贷款。短期贷款款，是指指贷款期期限在11年以下下（含11年）的的贷款。中期贷款款，是指指贷款期期限在11年以上上5年以下下（含55年）的的贷款。长期贷款款，是指指贷款期期限在55年以上上的贷款款。长期期贷款期期限最长长不得超超过100年。个人住房房抵押贷贷款最长长期限不不得超过过3年。（三）按按方式分分类。贷贷款分为为信用贷贷款、担担保贷款款和票据据贴现。信用贷款款，是指指以借款款人的信信誉发放放的贷款款。担保贷款款，是指指保证贷贷款、抵抵押贷款款和质押押贷款。保

27、证贷款款，是指指按担担保法规定的的保证方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约定承担担一般保保证责任任或连带带责任而而发放的的贷款。公司只只发放连连带责任任的保证证贷款。办理保保证贷款款，应当当对保证证人保证证资格、资信状状况等进进行审查查，并签签订保证证合同。抵押贷款款，是指指按担担保法规定的的抵押方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。办理抵押押贷款，应对抵抵押物的的权属、有效性性和变现现能力以以及所设设定抵押押的合法法性进行行审查，签订抵抵押合同同并办理理抵押物物的有关关登记手手续。要要根据抵抵押物评评估值的的不同情情况，合合理确定定贷款抵抵押

28、比例例。具体体比例按按贷款款保证管管理制度度规定定执行。质押贷款款，是指指按担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。办理质押押贷款，应对质质物的权权属和价价值以及及所设定定质押的的合法性性进行审审查，与与出质人人签订质质押合同同，并办办理相关关的登记记或移交交手续。动产质质押贷款款额不得得超过动动产质押押物评估估值的550%，权利质质押贷款款额不得得超过权权利质押押凭证面面值的880%。票据贴现现，是指指持票人人为了取取得资金金将未到到期的商商业票据据转让给给公司的的票据行行为，是是公司向向持票人人融通资资金的一一种方式式。票据据贴现期期限自贴

29、贴现之日日起到票票据到期期日止，最长不不超过66个月。第二十七七条公司司应结合合自身实实际，积积极开展展以下传传统优势势业务品品种。（一）农农户小额额信用贷贷款。是是指公司司基于农农户的信信誉，在在核定的的额度和和期限内内向农户户发放的的不需抵抵押担保保的贷款款。发放放农户小小额信用用贷款按按照农农户小额额贷款管管理制度度执行行。（二）助助学贷款款。即公公司对国国内所属属全日制制普通高高等学公公司（公公办学公公司、含含各部门门及市州州政府所所办的高高职高专专）或在在读的经经济困难难学生的的家长及及其他与与学生有有法律监监护关系系的对象象，在其其户口所所在地发发放的用用于支付付贫困学学生学费费和

30、基本本生活费费的贷款款。发放放助学贷贷款按照照助学学贷款管管理制度度执行行。（三）农农户联保保贷款。是指农农户为了了满足生生产、生生活等方方面的资资金需求求，自愿愿组成联联保小组组，由公公司对联联保小组组成员发发放的，超出农农户小额额信用贷贷款范畴畴，并由由联保小小组成员员相互承承担连带带保证责责任的贷贷款。发发放农户户联保贷贷款按照照农户户联保贷贷款管理理制度执行。（四）中中小企业业贷款。是指公公司为满满足中小小企业生生产产资资金需求求，根据据中小企企业信用用等级、生产经经营状况况、还款款意愿及及还款来来源、可可提供的的担保等等相关因因素，结结合公司司信用可可供能力力向中小小企业发发放的流流

31、动资金金贷款。具体业业务操作作按企企业贷款款管理制制度执执行。第六章业业务操作作管理第二十八八条办理理信贷业业务要按按权限、按程序序运作。办理信信贷业务务的基本本程序：客户申申请受理与与调查审查审批报备与客户户签订合合同发放贷贷款贷后管管理贷款本本息收回回。对具备条条件的信信贷业务务还要进进行评信信与授信信。（一）受受理与调调查。客客户向公公司提出出信贷业业务申请请，信贷贷员受理理并进行行初步认认定，对对同意受受理的信信贷业务务进行调调查（评评估），调查结结束后，将调查查材料送送信贷部部及贷审审会审查查。（二）审审查。信信贷部对对信贷员员报送的的调查材材料进行行审查，提出审审查意见见，报公公司

32、贷审审会审议议。公司司贷审会会对受理理的贷款款应当在在2日内审审查完毕毕，提出出审查意意见。（三）审审批。公公司贷审审会审议议后，报报董事长长审定，在权限限范围内内的信贷贷业务直直接进入入贷款发发放程序序，超过过审批权权限的信信贷业务务报上级级部门审审批或备备案。对对审查部部门初审审通过的的贷款，必须在在3天内召召开贷审审会审议议。（四）签签订合同同。信贷贷部应按按照信贷贷管理要要求分别别与借款款人、抵抵（质）押人、保证人人签订借借款合同同、抵（质）押押合同、保证合合同。（五）贷贷款发放放。合同同签订后后，信贷贷部在办办理借据据之前，要将信信贷资料料再送有有权审查查部门进进行放贷贷审查，放贷审

33、审查通过过后方可可发出放放贷通知知。会计计人员收收到放贷贷通知后后，进行行出账审审查，办办理出账账手续，将信贷贷资金转转入借款款人在农农信社开开设的存存款结算算账户。（六）贷贷后管理理。按贷后管管理制度度执行行。贷后后管理责责任人每每月对借借款户的的贷后检检查不得得少于11次，信信贷部门门对本级级审批和和上报审审批发放放的大额额贷款现现场检查查每季不不少于11次，检检查要形形成专题题报告，向同级级贷审会会汇报。第二十九九条信贷贷产品定定价。公公司应按按照人民民银行规规定的利利率政策策和结息息方式，合理确确定贷款款利率和和浮动幅幅度，在在借款合合同和借借款凭证证上载明明。公司司办理承承兑汇票票贴

34、现及及其他或或有资产产业务应应按规定定收取手手续费。贷款展展期期限限加上原原期限达达到新的的利率期期限档次次时，从从展期之之日起，贷款利利息按新新的期限限档次利利率计收收，未达达到新的的利率期期限档次次的仍执执行合同同利率；逾期贷贷款和挤挤占挪用用贷款按按规定计计收利息息和罚息息；贷款款到期前前未按合合同约定定还清的的利息按按合同利利率计收收复利，贷款逾逾期后未未按合同同约定还还清的贷贷款利息息按逾期期利率计计收复利利；贴息息贷款，根据利利息补贴贴方法，按规定定计收利利息。经经信贷部部同意，客户可可以提前前归还贷贷款。提提前归还还贷款，应当按按实际借借款的时时间计收收利息；如合同同另有约约定，

35、可可以按照照约定，要求客客户支付付违约赔赔偿金。第三十条条信贷合合同管理理。信贷贷合同按按规定使使用统一一制式的的合同文文本，对对有特定定要求的的，也可可签订非非制式合合同文本本。签订订合同要要保证合合同文本本之间的的法律衔衔接，保保证合同同的合法法、有效效。非制制式合同同文本签签订，必必须报风风险管理理部门审审查同意意。第七章信信贷资产产风险管管理第三十一一条实行行信贷资资产风险险预警提提示制度度。信贷贷业务发发生后，应对所所有可能能影响信信贷资产产安全的的因素进进行持续续监测，发现疑疑义和问问题及时时发出风风险预警警提示，采取有有效的补补救措施施，防范范和化解解信贷风风险。第三十二二条实行

36、行和完善善信贷资资产质量量管理制制度。对对信贷风风险资产产进行分分类、认认定、登登记、债债权保全全、清偿偿、核销销和监测测。第三十三三条贷款款监测实实行期限限分类法法和质量量分类法法。（一）按按期限分分类。贷贷款分为为正常贷贷款、逾逾期贷款款、呆滞滞贷款和和呆账贷贷款；其其中，逾逾期贷款款、呆滞滞贷款和和呆账贷贷款为不不良贷款款。（二）按按质量分分类。贷贷款分为为正常贷贷款、关关注贷款款、次级级贷款、可疑贷贷款和损损失贷款款；其中中，次级级贷款、可疑贷贷款和损损失贷款款为不良良贷款。第三十四四条实行行不良贷贷款认定定和监测测考核制制度。严严格标准准，真实实反映信信贷资产产质量。新发生生的不良良

37、贷款要要坚持逐逐笔（户户）审查查、明确确责任、分级审审批、规规范运作作的原则则，按规规定权限限和程序序认定。对不良贷贷款实行行直接监监控和重重点监控控，严格格责任考考核。第三十五五条债权权保全和和清偿。防范、抵制和和纠正客客户逃废废农信社社债权、侵蚀信信贷资金金和逃避避信贷监监督以及及其他不不利于偿偿还债权权本息的的行为。参与银银行监督督部门和和人民银银行组织织的同业业联合制制裁行动动。第三十六六条抵债债资产管管理。按按照合法法取得、妥善保保管、及及时变现现、正确确核算、确保公公司利益益的原则则，在权权限范围围内，做做好抵债债资产的的接收、估价、保管、处置和和核算等等工作。第三十七七条呆账账（

38、损失失类）贷贷款核销销。按规规定提取取呆账准准备金，并按规规定条件件和程序序核销呆呆账（损损失类）贷款。已核销销的贷款款，要严严格保密密，由专专人实行行账销案案存管理理。第三十八八条实行行不良贷贷款清收收管理制制度。信信贷管理理部门负负责对不不良贷款款进行监监测，提提出清收收盘活的的措施；信贷部部门或专专业清收收部门负负责不良良贷款的的清收盘盘活。第八章信信贷管理理特别规规定第三十九九条信贷贷员除33万元以以下农户户小额贷贷款和110万元元以下小小额存单单质押贷贷款外，对受理理的其他他贷款，必须报报信贷部部审查审审批。公司根据据分类管管理的要要求，可可对各部部门的审审批权限限实时进进行调整整。

39、第四十条条低风险险业务的的审批权权限总经经理确定定，办理理低风险险信贷业业务不得得简化业业务流程程。低风险信信贷业务务品种限限于足值值存单、国债质质押贷款款，银行行承兑汇汇票贴现现贷款及及其他，增加低低风险业业务品种种范围由由风险部部核准。第四十一一条不得得超越辖辖区提供供异地信信用；第四十二二条贷款款展期的的规定。对借款款人生产产经营活活动正常常、能按按时支付付利息、贷款担担保有效效、属周周转性的的贷款可可按规定定申请展展期，由由原审批批部门按按贷款审审批程序序决定是是否展期期，同一一笔贷款款只能展展期一次次。第四十三三条办理理委托贷贷款。委委托贷款款只收取取手续费费，不得得承担任任何形式式

40、的贷款款风险。第四十四四条建立立信贷回回避制度度。不得得向关系系人发放放优于其其他借款款人条件件的贷款款。关系系人是指指董事、监事、管理人人员、信信贷人员员及其近近亲属；以及上上述人员员投资或或担任高高级管理理职务的的公司、企业和和其他经经济组织织。第四十五五条建立立大额贷贷款监测测制度。公司建建立单户户1000万元以以上贷款款监测台台账，实实行按月月监测，定期通通报到期期贷款收收回情况况。第四十六六条建立立信贷工工作稽查查制度。公司按按月对单单户200万元以以上到期期未收回回贷款进进行审计计稽查，对各部部门责任任追究情情况进行行监督。各部门门应根据据实际情情况，建建立大额额贷款定定期稽查查制

41、度，检查大大额贷款款资料的的合规性性、合法法性和完完整性，评价贷贷款的安安全性、流动性性和效益益性，落落实清收收责任及及责任处处理意见见，确保保信贷资资产安全全。第四十七七条建立立新增贷贷款风险险补偿机机制。信信贷部对对5万元以以下的小小额贷款款形成风风险或损损失的，根据相相关责任任人责任任大小，实行赔赔偿制。在岗清清收期限限内仍未未收回的的，应由由责任人人先进行行全额赔赔偿，收收回贷款款后再退退还赔偿偿款。因因借款人人死亡或或依法宣宣告失踪踪死亡、借款人人遭受重重大自然然灾害等等不可抗抗力因素素形成贷贷款风险险的，逐逐级审查查上报，经公司司风险管管理部审审批后可可以免除除赔偿责责任。对对当年

42、新新增不良良贷款应应按照贷贷款五级级分类结结果足额额提取专专项拨备备，提取取的专项项拨备不不作为年年终绩效效考核的的利润调调增项目目。第九章 违违规与违违约处罚罚第四十八八条公司司信贷经经营和管管理人员员违反金融违违法行为为处罚办办法关关于金融融机构办办理贷款款业务有有关规定定的，按按金融融违法行行为处罚罚办法实行处处罚。第四十九九条信贷贷人员违违反本办办法有关关规定，给予罚罚款或行行政处分分，造成成损失的的，根据据损失程程度按相相关规定定予以赔赔偿；情情节严重重的，一一律停职职收贷，只发基基本生活活费用，直至贷贷款收回回为止。信贷人员员违反单单项信贷贷管理规规定的，除按本本办法进进行处罚罚外

43、，还还应按单单项信贷贷规定给给予处罚罚。第五十条条信贷人人员违反反本办法法第十五五条规定定的，对对主要责责任人一一律辞退退，解除除劳动合合同，对对其他责责任人给给予撤职职（含）以上处处分，造造成损失失的，相相关责任任人按照照损失额额度予以以赔偿。第五十一一条客户户有违法法违纪、违背信信贷原则则和借款款合同行行为的，公司应应根据情情节轻重重对其进进行信贷贷制裁。信贷制裁裁的方式式主要有有：（一）警警告、通通报。（二）加加息或罚罚息。（三）限限制或停停止发放放新的贷贷款，直直至取消消准入资资格。（四）扣扣收未到到期贷款款或提前前收回贷贷款。（五）追追索保证证人清偿偿贷款本本息的连连带责任任。（六）

44、依依法处理理借款抵抵(质)押财产产。（七）通通过司法法途径依依法冻结结客户账账户，强强制收回回贷款本本息。（八）其其它制裁裁方式。第五十二二条客户户有下列列情形之之一，要要责成其其限期改改正。情情节特别别严重或或逾期不不改正的的，可停停止支付付客户尚尚未使用用的贷款款，并提提前收回回部分或或全部贷贷款：（一）向向公司提提供虚假假或隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等资料。（二）不不如实向向公司提提供所有有开户行行、账号号及存、贷款余余额等资资料的。（三）拒拒绝接受受公司对对其使用用贷款情情况和有有关生产产经营、财务活活动进行行监督的的。第十章附附则第五十三三条本制度由公公司董事事会制

45、定定、解释释和修订订。第五十四四条本制度自发发文之日日起施行行。附件2货币资金金管理制制度第一章 总则则第一条 为了加加强对货货币资金金的内部部控制和和管理，保证货货币资金金的安全全，根据据中华华人民共共和国会会计法和内内部会计计控制规规范等等法律法法规，制制定本制制度。第二条 本制度度所称货货币资金金是指公公司所拥拥有的现现金、银银行存款款和其他他货币资资金。第三条 公司每每日所实实现的现现金收入入都应缴缴存公司司开户银银行，由由公司统统一调配配使用。第四条 公司对对各部门门实行货货币资金金定额拨拨付制度度，以确确保正常常的营业业活动。第二章 岗位位分工及及授权批批准第五条 公司建建立货币币

46、资金业业务的岗岗位责任任制，明明确相关关部门和和岗位的的职责权权限，确确保办理理货币资资金业务务的不相相容岗位位相互分分离、制制约和监监督。出纳人员员不得兼兼任稽核核、会计计档案保保管和收收入、支支出、费费用、债债权债务务账目的的登记工工作。公司不得得由一人人办理货货币资金金业务的的全过程程。第六条 公司办办理货币币资金业业务，应应当配备备合格的的人员，并根据据公司具具体情况况进行岗岗位轮换换。办理货币币资金业业务的人人员应当当具备良良好的职职业道德德，忠于于职守，廉洁奉奉公，遵遵纪守法法，客观观公正，不断提提高会计计业务素素质和职职业道德德水平。第七条 公司对对货币资资金业务务建立严严格的授

47、授权批准准制度，明确审审批人对对货币资资金业务务的授权权批准方方式、权权限、程程序、责责任和相相关控制制措施，规定经经办人办办理货币币资金业业务的职职责范围围和工作作要求。第八条 审批人人应当根根据货币币资金授授权批准准制度的的规定，在授权权范围内内进行审审批，不不得超越越审批权权限。经办人应应当在职职责范围围内，按按照审批批人的批批准意见见办理货货币资金金业务。对于审审批人超超越授权权范围审审批的货货币资金金业务，经办人人员有权权拒绝办办理，并并及时向向审批人人的上级级授权部部门或上上级授权权人报告告。第九条 公司应应当按照照规定的的程序办办理货币币资金支支付业务务。(一)申申请。公公司有关

48、关部门或或个人用用款时，应当提提前向审审批人提提交货币币资金支支付申请请，注明明款项的的用途、金额、预算、支付方方式等内内容，并并附有效效经济合合同或相相关原始始凭证等等。(二)审审批。审审批人根根据其职职责、权权限和相相应程序序对支付付申请进进行审批批。对不不符合规规定的货货币资金金支付申申请，审审批人应应当拒绝绝批准。(三)复复核。复复核人应应当对批批准后的的货币资资金支付付申请进进行复核核，复核核货币资资金支付付申请的的批准范范围、权权限、程程序是否否正确，手续及及相关单单证是否否齐备，金额计计算是否否准确，支付方方式、支支付单位位是否妥妥当等。复核无无误后，交由出出纳人员员办理支支付手

49、续续。(四)办办理。出出纳人员员应当根根据复核核无误的的支付申申请，按按规定办办理货币币资金支支付手续续，及时时登记现现金和银银行存款款日记账账。第十条 公司对对于重要要货币资资金支付付业务，应当实实行集体体决策和和审批，并建立立责任追追究制度度，防范范贪污、侵占、挪用货货币资金金等行为为。第十一条条 严禁禁未经授授权的机机构或人人员办理理货币资资金业务务或直接接接触货货币资金金。第三章 现金金管理第十二条条 公司司使用现现金的范范围是：(一)办办公用品品、运杂杂费等110000元以下下的日常常零星支支出；(二)无无法通过过银行支支付的购购买农副副产品的的款项；(三)职职工的工工资及各各项劳保

50、保福利费费用；(四)差差旅费支支出；(五)为为正常业业务而准准备的备备用金。以上范围围以外的的货币资资金支出出，均通通过公司司开户银银行进行行转账结结算。第十三条条 公司司严格按按照国家家关于现现金管理理的规定定使用现现金。公公司与其其他单位位的经济济往来，凡是能能够通过过转账结结算的，不使用用现金结结算。第十四条条 所有有现金收收入款项项都应于于当日如如数存入入银行，当日下下班后发发生的现现金收入入应由出出纳人员员保管在在保险柜柜中，第第二天早早晨及时时存入银银行。在在法定节节假日获获得的现现金，公公司必须须妥善保保管并在在开户行行营业后后的当天天上午立立即存人人银行。公司任任何员工工不得以

51、以库存现现金收入入直接支支付各项项开支(即不准准坐支现现金)。下属单单位不得得以任何何借口，截留公公司的外外币现金金收入，或与以以上记账账本位币币进行私私自兑换换。第十五条条 根据据公司日日常现金金开支的的实际情情况，实实行库存存现金限限额管理理。公司司本部及及所属单单位实行行库存现现金限额额管理。所属单单位的库库存现金金限额及及限额的的追加必必须由所所属单位位报公司司本部财财务部同同意后，才能向向开户银银行进行行申请。第十六条条 对发发生的一一切现金金收支业业务，必必须取得得或者填填制合法法、完整整、正确确的原始始凭证。第十七条条 各单单位应建建立严格格的授权权审批制制度，明明确现金金支出业

52、业务的授授权批准准人和现现金报销销的标准准，不得得越权审审批。对发生的的一切库库存现金金收支凭凭证(收收据、报报销发票票等)是是否合法法、合规规、准确确、完整整，财务务部须进进行严格格、认真真的审核核。对不不符合报报销制度度的单据据，财务务部经理理、主管管会计或或出纳人人员有权权拒绝办办理，或或要求更更换及补补充。如如情节严严重，报报销人员员拒不执执行的，可直接接向公司司总经理理或总会会计师报报告。第十八条条 公司司设置“现金日日记账”，及时时、全面面、连续续、逐笔笔记录现现金收入入的来源源和现金金支出的的用途，随时掌掌握现金金的动态态，防止止收支不不清和发发生差错错。对外外币现金金，还应应对

53、不同同的外币币设置现现金日记记账并进进行登记记。第十九条条 现金金出纳员员根据审审核无误误的收支支凭证，按经济济业务发发生的先先后顺序序逐日逐逐笔登记记现金日日记账，并做到到日清日日结，账账款相符符。第二十条条 根据据内部牵牵制原则则的要求求，出纳纳人员不不得兼任任稽核、会计档档案保管管和收入入、支出出、费用用、债权权债务等等账目的的登记工工作及银银行存款款余额调调节表的的编制工工作。实实行内部部牵制，钱账分分离，杜杜绝私自自挪用库库存现金金、公款款私存和和其他的的不法行行为。第二十一一条 公公司严禁禁出纳员员在保管管空白支支票的同同时，保保管与存存取现金金、进行行担保等等须用的的有关印印鉴。

54、另另外，公公司也不不得将印印鉴齐全全的空白白支票交交出纳员员一人保保管。第二十二二条 公公司5万万元以上上大额现现金的存存取，必必须有ll2人人陪同。根据现现金的存存取金额额的大小小，其陪陪同人数数及具体体陪同人人员由财财务部经经理临时时指定。为安全全起见，10万万元以上上的现金金存取，必须由由公司派派车且有有2人在在场；55100万元的的现金存存取可由由公司派派车或乘乘出租车车进行现现金的存存取，但但必须有有2人在在场。第二十三三条 公公司在现现金的存存取过程程中，发发生被抢抢劫或被被偷、被被切换等等情况，应立即即向事故故发生地地公安部部门进行行报案(如打1110)，并同同时向公公司领导导进

55、行汇汇报。在在现金的的存取过过程中，公司严严禁有关关当事人人徇私舞舞弊，窃窃取现金金。如有有发现，视情节节轻重及及悔改态态度，将将进行通通报、降降职、降降薪、调调离、开开除，直直至移送送司法机机关。第二十四四条 现现金出纳纳人员应应具备良良好的职职业道德德，忠于于职守，廉洁奉奉公，并并根据实实际情况况进行岗岗位轮换换。第二十五五条 加加强对现现金的管管理，除除现金出出纳员每每天核结结、自查查外，财财务部负负责人须须定期不不定期地地对本部部现金进进行盘点点，出纳纳员应主主动配合合，查后后若发现现盘盈、盘缺，应及时时查明原原因、报报批处理理。公司司禁止出出纳人员员白条顶顶库。第四章 银行行存款的的

56、管理第二十六六条 公公司发生生的一切切收付款款项，除除制度规规定可用用现金支支付的以以外，都都必须通通过银行行办理转转账结算算。严格格按中国国人民银银行发布布的支支付结算算办法及相关关法规执执行，遵遵守银行行结算纪纪律，保保证结算算业务的的正常进进行。第二十七七条 公公司可以以采用银银行汇票票、汇兑兑、支票票、委托托收款和和托收承承付等结结算方式式进行收收款。第二十八八条 为为随时掌掌握银行行存款的的收支和和结存情情况，合合理组织织货币资资金的收收支，按按各开户户银行及及其他金金融机构构、存款款种类及及货币种种类，设设置“银行存存款日记记账”进行序序时核算算。第二十九九条 按按规定每每天到各各

57、开户银银行收取取银行结结算凭证证。收到到的托收收承付凭凭证，应应立即登登记备查查簿，并并在当天天送达有有关责任任部门。由责任任部门根根据到货货数量、质量等等情况，在承付付期内作作出承付付或拒付付决定。若需拒拒付，则则应有充充分的理理由，填填写“拒付理理由书”，连同同托收承承付凭证证和有关关单据，在规定定的承付付期限内内送达银银行，办办理拒付付手续。第三十条条 对所所有的银银行结算算凭证，财务负负责人须须进行严严格审核核，以防防止和杜杜绝挪用用、贪污污等违法法犯罪行行为发生生。第三十一一条 审审核后的的原始凭凭证和收收付款记记账凭证证，逐日日逐笔登登记“银行存存款日记记账”。第三十二二条“银行存

58、存款日记记账”应定期期与“银行对对账单”核对清清楚(每每月至少少核对一一次)，发现差差错，应应及时查查明更正正。月份份终了，“银行存存款日记记账”余额与与“银行对对账单”余额应应该相等等，如有有差错，必须逐逐笔核对对，查明明原因，并编制制“银行存存款余额额调节表表”进行调调节，调调节后的的“银行存存款日记记账”余额与与“银行对对账单”余额必必须完全全一致。调节表表上的挂挂账数应应在下月月全部催催办入账账，及时时处理。第三十三三条 公公司严格格遵守银行账账户管理理办法，不准准出租、出借银银行账户户。第三十四四条 银银行转账账支票必必须由对对外采购购业务的的职能部部门，指指定专职职的采购购人员或或

59、经办人人领用。第三十五五条 领领用支票票，需向向财务部部门填制制“用款申申请单”，写明明日期、收款单单位、用用途及限限额(或或应付金金额)，由财务务人员签签发支票票。领用用人员应应在支票票登记簿簿上登记记签字，并按规规定期限限核销。不准携携带盖好好印章的的空白支支票外出出采购。第三十六六条 公公司不准准签发远远期支票票和空头头支票；不准出出借、出出租或将将支票转转让给其其他单位位使用。第三十七七条 支票领领用后，应于当当月内报报账。如如确因有有特殊情情况不能能及时报报账，最最迟于下下月报账账。在支支票报账账时，应应与“用款申申请单”核对收收款单位位、用途途、支付付金额等等。如发发现不一一致，应

60、应向总经经理汇报报，并查查明原因因，及时时处理。 第五章 其他他货币资资金的管管理第三十八八条 其其他货币币资金包包括外埠埠存款、银行汇汇票、银银行本票票、在途途货币资资金和信信用卡存存款、信信用证保保证金存存款等。第三十九九条 签签发外埠埠存款、银行汇汇票、银银行本票票及信用用卡，必必须由使使用部门门或使用用人提出出申请，经总经经理及总总会计师师审核批批准后，由财务务部门统统一办理理。第四十条条 其他他货币资资金管理理，必须须严格按按照国家家有关票票据和支支付结算算制度的的规定。第四十一一条 为为总括地地反映和和监督各各种其他他货币资资金的增增减和结结余情况况，设立立“其他货货币资金金”总账