小额贷款公司信贷担保管理

1、天津华信信小额贷贷款有限限公司信贷业务务担保管管理实施施细则第一章 总则则第一条 为加加强信贷贷业务担担保管理理，规范范担保行行为，防防范和控控制信贷贷风险，根据中华人人民共和和国商业业银行法法、中华人人民共和和国担保保法、中华华人民共共和国公公司法、中中华人民民共和国国物权法法等有有关法律律法规结结合天津津华信小小额贷款款有限公公司（以以下简称称公司）实际，制定本本细则。第二条 信贷贷业务担担保的方方式包括括保证担担保、抵抵押担保保和质押押担保。保证担保保是指担担保人与与债权人人约定，当债务务人不履履行债务务时，保保证人按按照约定定履行债债务或者者承担责责任的担担保方式式。公司司仅接受受保证

2、人人的连带带责任担担保。抵押担保保是指债债务人或或者第三三人（下下称抵押押人）在在不转移移财产占占有的情情况下，将可以以抵押的的财产作作为债权权的担保保，债务务人不履履行债务务时，债债权人有有权依法法以抵押押物折价价或者以以拍卖、变卖该该抵押物物所得价价款优先先受偿的的担保方方式。质押担保保是指债债务人或或者第三三人（下下称出质质人）将将可以质质押的动动产或者者权利移移交公司司占有或或者依法法办理质质押登记记手续，以该动动产或者者权利作作为质物物提供担担保，当当债务人人不履行行债务时时，债权权人有权权依法按按照质押押合同的的约定以以质物折折价或者者以拍卖卖、变卖卖质物所所得的价价款优先先受偿的

3、的担保方方式。以上担保保方式可可以单独独使用，也可以以组合使使用。第三条 信贷贷业务担担保的范范围包括括所担保保信用的的本金、利息、违约金金、罚息息、复利利、损害害赔偿金金以及诉诉讼费、律师费费、评估估费以及及其他实实现债权权的费用用。第四条 信贷贷业务担担保管理理遵循合合法性、充分性性和可实实现性原原则。第五条 为降降低和分分散信贷贷风险，同一笔笔信贷业业务可设设定两种种以上担担保方式式，原则则上各担担保方必必须担保保全部债债权；特特殊情况况下也可可以划分分各自担担保的债债权份额额。同一一种担保保方式的的担保人人可以是是一人，也可以以是数人人，原则则上各担担保方必必须共同同承担连连带担保保责

4、任；特殊情情况下也也可以在在担保合合同中约约定各自自承担的的担保份份额。第六条 担保保合同必必须采用用书面形形式，应应当采用用公司制定定的统一一制式合合同文本本。第七条 本细细则适用用于境内内企事业业法人、其他经经济组织织和自然然人向公公司申请请信贷业业务的担担保。第二章 保证证担保管管理第一节 保保证人第八条 具有有相应民民事行为为能力和和代偿能能力的法法人、其其他经济济组织或或者自然然人，可可以作为为保证人人。本细则所所指法人人主要包包括依法法登记领领取营业业执照的的有限责责任公司司、股份份有限公公司、国国有独资资企业、中外合合资企业业和外商商独资企企业及经经营性事事业法人人。本细则所所指

5、其他他经济组组织主要要包括：依法登登记领取取营业执执照的独独资企业业、合伙伙企业、联营企企业、中中外合作作经营企企业；经经民政部部门核准准登记的的非以公公益为目目的的社社会团体体；经核核准登记记领取营营业执照照的乡镇镇、街道道、村办办企业等等。第九条境内法法人和其其他组织织(信用用担保机机构除外外)为保保证人的的，应同同时具备备下列基基本条件件：（一）依依照法律律及有关关规定办办理营业业执照、税务登登记证、组织机机构代码码、贷款款卡、生生产经营营许可证证（国家家规定的的行业）等注册册及年检检手续； （二）符符合国家家产业政政策和农农业银行行行业信信贷政策策，在营营业执照照规定的的经营范范围内从

6、从事经营营活动； （三）管管理机构构和财务务制度健健全，有有合法、稳定的的收入来来源和持持续盈利利能力，现金流流量充足足；具有有代偿意意愿和代代偿能力力，愿意意接受公公司的信信贷监督督；（四）无无不良信信用记录录；第十条 原则则上不接接受境内内法人、其他组组织和自自然人跨跨省（自自治区、直辖市市）提供供的保证证担保；第十一条条 以以专业担担保机构构为保证证人的，除适用用第九条的相相关规定定外，还还必须和和公司签签有合作作协议。第十二条条 自自然人为为保证人人的，应应同时具具备下列列条件：（一）具具有中华华人民共共和国国国籍或在在中华人人民共和和国登记记注册，并持有有有效身身份证件件（居民民身份

7、证证、户口口簿、军军人证、护照等等）；（二）具具有完全全民事行行为能力力，身体体健康，品行良良好；（三）有有合法的的当地居居留身份份和固定定的住所所；（四）有有稳定、合法收收入来源源和充足足的代偿偿能力，代偿意意愿较强强，愿意意接受公公司信贷贷监督；（五）遵遵纪守法法，无不不良信用用记录。第十三条条 除除法律法法规规定定不允许许作为保保证人的的情形外外，不接接受以下下单位和和部门提提供的担担保：（一）企企事业法法人的职职能部门门和未取取得企事事业法人人有效书书面授权权或超越越书面授授权范围围的分支支机构；（二）未未经发包包方同意意承包经经营的法法人及其其他经济济组织；（三）属属国家行行业产业业

8、政策限限制的企企业法人人、其他他组织，环保不不达标、产品不不合格、国家已已限期淘淘汰的落落后生产产工艺（技术）的法人人、其他他组织；（四）应应取得但但未取得得特殊行行业经营营许可的的法人及及其他经经济组织织；（五）自自身无经经营活动动、资金金未通过过集团公公司统收收统支或或对下属属子公司司无实质质性股权权控制关关系的管管理型集集团公司司；（六）对对外担保保总额或或单项担担保的数数额超过过公司章章程规定定限额的的企业法法人；（七）注注册资金金未按规规定到位位的企业业法人；（八）公公司章程程规定不不得对外外提供担担保的企企业法人人； （九）信信用观念念差，有有恶意逃逃废金融融机构债债务行为为的企事

9、事业法人人、其他他经济组组织。第十四条条除法法律法规规规定不不允许作作为保证证人的情情形外，不接受受以下自自然人提提供的担担保：（一） 无无民事行行为能力力和限制制民事行行为能力力的；（二）在在所在公公司担任任法定代代表人、董事或或高级管管理人员员期间有有过破产产、逃废废银行债债务等行行为，且且对公司司逃废债债行为负负有直接接责任的的；（三）有有逃废银银行债务务行为或或近三年年内有过过恶意拖拖欠银行行贷款本本息等不不良信用用记录的的；（四）有有违法、犯罪等等不良记记录的；（五）有有嗜赌、吸毒等等不良行行为的。第二节 保证证人需提提供的资资料第十五条条法人人、其他他经济组组织为保保证人的的，提交

10、交下列资资料：（一）经经年检的的营业执执照或事事业法人人登记证证、组织织机构代代码证、税务登登记证、贷款卡卡、特殊殊行业的的经营许许可证以以及行业业资质证证书等；（二）法法定代表表人（负负责人）身份证证明及签签字样本本；（三）法法定代表表人授权权委托书书、委托托代理人人身份证证明及签签字样本本；法人人分支机机构提供供担保的的，应有有有权授授权人的的授权书书或有权权审批机机关的审审批证明明；（四）在在工商行行政管理理局备案案登记的的公司章章程，行行政公章章或合同同专用章章印鉴卡卡；（五）公公司制法法人的股股东会（股东大大会）或或董事会会根据公公司章程程作出的的同意提提供保证证担保的的决议，公司章

11、章程未规规定对外外提供担担保的决决策机构构的，必必须提供供股东会会（股东东大会）同意提提供保证证担保的的决议；公司为为股东或或实际控控制人提提供担保保的，必必须提供供股东会会决议，该股东东或者实实际控制制人支配配的股东东不得参参加表决决，由出出席会议议的其他他股东所所持表决决权过半半数通过过；（六）集集体企业业的职工工大会或或职工代代表大会会、联营营或合伙伙组织的的联营方方或合伙伙人、承承包经营营企业的的发包方方同意担担保的决决议或证证明；联联营一方方或者合合伙一方方以其在在该组织织的资产产份额提提供保证证的，须须提供联联营各方方或者合合伙各方方签署的的同意证证明； （七）验验资报告告、最近近

12、三个年年度和报报告期财财务报表表，原则则上年度度报表须须经会计计师事务务所审计计；成立立不足三三年的，提供自自成立以以来年度度的财务务报表及及报告期期财务报报表；（八）或或有负债债清单及及情况说说明；（九）经经办行认认为需要要提交的的其他材材料。第十六条条专业业担保机机构为保保证人的的，所提提供的资资料按照照相关规规定办理理。第十七条条自然然人为保保证人的的，必须须提交下下列材料料：（一）保保证人及及配偶的的有效身身份证件件、户口口簿；（二） 保保证人固固定居所所证明；（三）保保证人财财产及收收入状况况证明（合法、有效的的财产所所有权证证明；单单位财务务或人事事部门出出具的收收入证明明或个人人

13、所得税税纳税证证明等）；（四）保保证人同同意提供供担保的的书面材材料；第十八条条 以以上资料料除签字字样本、授权委委托书、有关决决议和证证明必须须提供原原件外，其他资资料有原原件的必必须提供供原件，能够留留存原件件的，留留存原件件；不能能留存原原件的，必须经经经办人人审核原原件与复复印件一一致，并并由资料料提供人人在复印印件上盖盖章或签签字，留留存复印印件，原原件退还还申请人人（下同同）。第三节 保证证担保能能力的确确定第十九条条 担担保能力力的确定定（一）一一般企事事业法人人担保能能力的确确定。一一般企事事业法人人为保证证人的，其担保保能力根根据保证证人的资资产规模模、所有有者权益益、已为为

14、他人提提供的各各类担保保余额、可用于于代偿债债务的现现金流量量、发展展前景、或有负负债的风风险状况况等因素素，合理理确定保保证人的的保证额额度。1、保证证人累计计对外保保证担保保余额，必须小小于其最最大保证证担保能能力，且且不超过过法律法法规或公公司章程程（合伙伙协议）规定的的最高对对外担保保总额。2、核定定后的担担保金额额原则上上要满足足以下条条件:单个保证证人对同同一债务务人的保保证担保保余额原原则上最最高不超超过其有有效净资资产的550%，且不超超过公司司章程规规定的单单项担保保的数额额；债务务人为同同一集团团性客户户（紧密密型）的的关联成成员，其其担保能能力按同同一债务务人计算算。3、

15、一人人有限责责任公司司必须追追加出资资人提供供连带责责任担保保。（二）专专业担保保机构专业担保保机构的的担保额额度应根根据债务务人的资资信情况况、信用用风险程程度和担担保机构构的管理理状况，在防范范风险的的前提下下，相关关规定核核定。（三）自自然人最大担保保额度=2*保证人人年纯收收入或家家庭年平平均收入入（二者者取较低低值）-年生活活保障支支出-年年自身债债务性支支出对农业银银行的担担保额度度=最大大担保额额度-已已为他人人提供的的各类担担保余额额=2*保证证人年纯纯收入或或家庭年年平均收收入（二二者取较较低值）-年生生活保障障支出-年自身身债务性性支出- 已已为他人人提供的的各类担担保余额

16、额。第二十条条 保证担担保调查查评审的的主要内内容。按按照现行行法律、法规及及总行和和省行的的规章制制度和业业务管理理办法，对保证证人的主主体资格格、授权权情况及及其他相相关手续续、制度度规定等等进行调调查和评评审，确确定其真真实性、完整性性、合法法性和有有效性，并对保保证人的的资信状状况、代代偿能力力等事项项进行调调查和评评估，确确保保证证担保的的可靠性性，充分分性。第四节保证合合同的订订立第二十一一条保证证担保一一般适用用于短期期信贷业业务，保保证人所所担保信信贷业务务的期限限一般不不得超过过3个月月。第二十二二条采用用保证担担保方式式的信贷贷业务，期限不不得超过过保证人人经营期期限；保保

17、证人为为承包经经营企业业的，信信贷业务务到期日日不得超超过承包包到期日日前1年年。第二十三三条 信贷贷业务批批准办理理后，公公司按照照已审批批的担保保方案与与保证人人订立保保证合同同。第二十四四条 安安慰函、赞助信信、政府府有关财财政性拨拨款的决决议等仅仅对债务务提供道道义承诺诺或支持持的文件件，不能能作为有有效的保保证担保保形式，只视为为可能的的还款来来源为决决策提供供依据。第二十五五条 当当主合同同与保证证合同分分别订立立时，主主合同和和保证合合同之间间必须有有明确的的链接条条款；第二十六六条 公司司确保保保证合同同各方加加盖的公公章、法法定代表表人或授授权代理理人的签签字真实实、有效效。

18、第二十七七条保证合合同不得得有禁止止公司对债债权进行行转让的的内容。第二十八八条 公司司与保证证人在信信贷业务务办理前前与债务务人、保保证人共共同到公公证机关关就主合合同和保保证合同同同时办办理赋予予强制执执行效力力的公证证。第五节 保证担担保设定定后管理理第二十九九条 公司司按照有有关信贷贷档案、信贷管管理的规规定，加加强担保保档案和和信贷管管理系统统录入的的操作和和管理，确保档档案的完完整性、有效性性、连续续性和信信贷管理理系统录录入的真真实性、准确性性、完整整性和及及时性。第三十十条 公司下列列事项的的操作必必须事先先取得保保证人同同意继续续担保的的书面承承诺，或或由债务务人另行行提供符

19、符合本细细则规定定的担保保：（一）与与债务人人协议变变更主合合同履行行期限的的；（二）与与债务人人协议变变更主合合同其他他内容，加重或或可能加加重债务务人负担担的；（三）许许可债务务人转让让债务或或其他变变更用信信主体行行为的。第三十一一条 公司债权权转让给给第三人人的，必必须提前前书面通通知保证证人并取取得已通通知的相相关证明明。第三十二二条 保保证担保保设定后后，信贷贷人员必必须按照照相关规规定对保保证人进进行检查查核保。第三十三三条 保保证人如如发生财财务状况况恶化、涉及重重大经济济纠纷、歇业、解散、被停业业整顿、被吊销销营业执执照、被被撤销等等对代偿偿能力产产生重大大负面影影响的变变化

20、，公公司加强强监管，视情况况采取下下列一项项或多项项风险防防控措施施：（一）确确认保证证合同的的效力和和已担保保额度，进行风风险影响响评估；（二）给给予特别别关注并并跟踪事事态发展展；（三）加加强监管管力度、增加监监管频率率；（四）要要求保证证人停止止损害公公司利益益的行为为；（五）保保证人为为信用担担保机构构或保证证担保采采取最高高额保证证担保方方式的，调整担担保额度度或终止止担保额额度的继继续使用用；（六）通通知债务务人和保保证人补补充符合合本细则则规定的的担保；（七）宣宣告信贷贷业务合合同项下下债务提提前到期期并要求求债务人人和保证证人履行行债务；（八）发发律师函函，提请请仲裁机机构仲裁

21、裁或向人人民法院院申请财财产保全全、申请请支付令令、提请请诉讼、申请强强制执行行等；（九）其其他合法法的风险险防控措措施。第三十四四条 保保证人如如发生分分立、合合并、转转制、承承包、租租赁等经经营机制制或组织织结构上上的变化化，削弱弱代偿能能力或影影响债权权追偿的的，公司司要及时时书面通通知债务务人增加加或另行行提供符符合本细细则规定定的担保保，债务务人未能能按要求求提供担担保的，公司要根根据合同同约定及及时宣告告债权提提前到期期并要求求债务人人和保证证人（含含改制后后的机构构）落实实或提前前履行债债务。第六节 保证担担保权利利的实现现第三十五五条 主主合同履履行期限限届满或或被宣告告提前届

22、届满，债债务人未未履行义义务的，公司除须须按照有有关规定定向债务务人催收收外，应应当在逾逾期的十十五天内内书面催催促提示示保证人人按指定定的清偿偿金额、日期、地点和和其他要要求承担担保证责责任，并并取得回回执。第三十六六条主合合同履行行期限届届满，债债务人和和保证人人均未履履行义务务的，公公司原则则上在主主合同履履约期届届满一月月内以债债务人和和保证人人作为共共同被告告向法院院申请财财产保全全、强制制执行等等司法措措施。第三章 抵押押担保管管理第一节 抵押物物第三十七七条 采用抵抵押担保保方式的的，抵押押物必须须具备以以下条件件：（一）抵抵押财产产为抵押押人所有有或有依依法处分分权；（二）价价

23、值稳定定或有升升值空间间，易变变现、转转让、流流通和保保管。第三十八八条 可以以抵押的的财产包包括：（一）建建筑物、其他土土地附着着物；（二）建建设用地地使用权权；（三）以以招标、拍卖、公开协协商等方方式取得得的荒地地等土地地承包经经营权；（四）法法律、行行政法规规未禁止止抵押的的其他财财产。第三十九九条 公司在选选择抵押押物时，应优先先选择现现房、以以出让方方式取得得的建设设用地使使用权及及其他价价值相对对稳定、变现能能力较强强的抵押押物；对对生产设设备、存存货及其其他不易易变现或或价值波波动较大大的抵押押物应从从严掌握握，一般般不接受受专用性性较强的的生产设设备及其其他财产产抵押。第四十条

24、条建设设用地使使用权及及建筑物物抵押应应遵循以以下原则则： （一）以建筑筑物抵押押的，应应将该建建筑物占占用范围围内的建建设用地地使用权权一并抵抵押； （二）以出让让方式取取得的建建设用地地使用权权抵押的的，应将将土地上上的建筑筑物一并并抵押； （三）以划拨拨方式取取得的建建设用地地使用权权不得单单独抵押押，但以以划拨土土地上的的建筑物物抵押的的，应将将其占用用范围内内的建设设用地使使用权同同时抵押押； （四）乡镇、村企业业的建设设用地使使用权不不得单独独抵押，但以乡乡镇、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，应将将其占用用范围内内的建设设用地使使用权一一并抵押押。（五）以以在建建建筑物抵抵押

25、的，必须将将在建建建筑物占占用范围围内的土土地使用用权，连连同在建建工程的的投入资资产同时时抵押。如果已已经办理理的在建建建筑物物抵押价价值不足足，拟就就抵押后后继续投投入的新新增财产产增加抵抵押的，应就该该新增财财产及其其占用范范围内的的建设用用地使用用权办理理后续抵抵押。第四十一一条抵抵押权存存续期间间，已办办理抵押押登记手手续的在在建建筑筑物竣工工的，公公司督促促抵押人人及时领领取建筑筑物权属属证书，并及时时办理抵抵押登记记。第四十二二条以以抵押人人购买的的预售房房屋抵押押的，所所担保的的债权仅仅限于购购房人在在支付首首期规定定的房价价款后以以其作抵抵押向经经办行申申请其余余购房款款的贷

26、款款，且从从贷款之之日起至至办妥房房产权抵抵押时止止，应当当由该预预售房屋屋的房地地产开发发商提供供连带责责任保证证担保。第四十三三条公司不接接受下列列财产抵抵押：（一）土土地所有有权及其其他依法法禁止流流通或者者转让的的自然资资源或财财产；（二）耕耕地、宅宅基地、自留地地等集体体所有的的土地使使用权，但本细细则第四四十八条条第三款款规定的的除外；（三）国国家机关关的财产产；（四）学学校、幼幼儿园、医院等等以公益益为目的的的企事事业单位位、社会会团体的的教育设设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施； （五）所所有权、使用权权不明或或有争议议的财产产；（六）依依法被查查封、扣扣押、监监管

27、或其其他形式式限制产产权转移移或使用用的财产产； （七）以以出让方方式取得得的两年年未动工工开发的的土地使使用权；未按土土地出让让合同约约定付清清土地出出让金的的土地使使用权；已出租租的公有有住宅房房屋；已已依法公公告在国国家建设设征用拆拆迁范围围内的房房地产或或依法定定程序确确认的违违法、违违章的房房产；城城市规划划区内的的集体所所有土地地和拆迁迁安置房房；列为为国家文文物保护护的古建建筑、国国家安全全设施及及有重要要纪念意意义的建建筑物等等； （八）低低保对象象的居住住房屋、单位的的职工宿宿舍；（九）符符合破破产法规定破破产条件件的企业业财产；（十）依依法不得得抵押的的其他财财产。第四十四

28、四条 公司司不接受受公司章章程规定定不得对对外提供供担保、以及对对外担保保总额或或单项担担保数额额超过公公司章程程规定限限额的公公司为他他人提供供的抵押押担保。第四十五五条 抵抵押物所所担保的的债权不不得超过过抵押物物的价值值。抵押押物的价价值大于于所担保保债权的的余额部部分可以以依本细细则的规规定再次次抵押，但必须须审慎办办理。严严禁已设设立抵押押的财产产在同一一价值范范围重复复抵押。第二节 抵押人人提交的的资料第四十六六条依法法对抵押押物享有有所有权权或者处处分权的的法人、其他经经济组织织或者自自然人，可以作作为公司司信贷业业务的抵抵押人。第四十七七条抵押押人应当当向公司司提交下下列资料料

29、：（一）经经年检的的营业执执照或事事业法人人登记证证、组织织机构代代码证、税务登登记证、贷款卡卡、特殊殊行业的的经营许许可证；（二）在在工商行行政管理理部门备备案登记记的公司司章程；（三）法法定代表表人（负负责人）身份证证明及签签字样本本；（四）法法定代表表人授权权委托书书、委托托代理人人身份证证明及签签字样本本；（五）验验资报告告、最近近两个年年度和报报告期的的财务报报表，原原则上年年度报表表须经会会计师事事务所审审计；（六）抵抵押人对对抵押物物享有所所有权或或者使用用权或者者依法处处分权的的权属证证明文件件；（七）抵抵押物的的清单及及基本资资料。包包括抵押押物的名名称、类类型、数数量、质质

30、量、状状况、所所在地、取得时时的抵押押物价值值凭证，同一抵抵押物已已向其他他债权人人设定抵抵押的情情况证明明等；（八）公公司认为为需要提提交的其其他资料料。抵押人为为债务人人时，可可以不再再重复提提交本条条第（一一）至（五）款款资料。抵押人为为自然人人的，除除提供本本条第一一款第（六）至至（八）款的资资料外，还需另另行提供供下列资资料：（1）抵抵押人有有效身份份证件、居住证证明及签签字样本本；抵押押人已婚婚的，须须提供配配偶的有有效身份份证件、签字样样本，；（2）抵抵押人同同意抵押押担保的的证明文文件。第四十八八条以共共同共有有的财产产抵押的的，必须须有全体体共有人人同意以以该财产产设定抵抵押

31、的书书面文件件，抵押押人为全全体共有有人。以以按份共共有的财财产抵押押的，还还必须有有抵押人人对该财财产占有有份额的的证明及及其他共共有人同同意抵押押人以其其所占份份额设定定抵押的的书面文文件。第四十九九条以已已出租的的财产抵抵押的，还应取取得抵押押人与承承租人签签订的租租赁合同同，以及及抵押人人已将设设定本次次抵押告告知承租租人的书书面文件件。应要求抵抵押人提提供同意意以出租租所得提提前清偿偿所担保保债权、向商定定第三方方提存或或者以保保证金、存单等等形式追追加担保保的书面面承诺。第五十条条以有有限责任任公司、股份有有限公司司的财产产抵押的的，必须须有依公公司章程程规定的的该公司司董事会会、

32、股东东会(股股东大会会) 作作出的同同意抵押押的书面面决议原原件及公公司对外外担保总总体情况况的书面面说明（公司章章程中未未规定对对外担保保限额的的除外）；抵押押人为债债务人以以外的第第三人时时，还需需提供本本细则第第十六条条第五款款规定的的有关资资料。第五十一一条以集集体所有有制企业业的财产产抵押的的，必须须有该企企业职工工（代表表）大会会同意抵抵押的书书面决议议。以乡（镇镇）、村村企业的的厂房及及其占用用范围内内的集体体土地使使用权抵抵押的，必须有有乡（镇镇）、村村出具并并经村民民大会审审议通过过的载明明同意以以该集体体土地使使用权抵抵押、同同意在实实现抵押押权时按按照法律律规定的的土地征

33、征用标准准转为国国有土地地使用权权等内容容的书面面文件。第五十二二条以中中外合资资企业、合作经经营企业业和外商商独资企企业的财财产抵押押的，必必须有该该企业董董事会或或联合管管理机构构依企业业章程作作出的同同意抵押押的书面面决议。第五十三三条以承承包经营营企业的的财产抵抵押的，必须有有发包方方同意抵抵押的书书面文件件。第五十四四条以非非法人联联营企业业的财产产抵押的的，必须须有联营营各方同同意抵押押的书面面文件。第五十五五条以房房地产抵抵押的，必须有有土地使使用证和和房产证证（两证证合一的的除外）。以在建建建筑物抵抵押的，必须有有国有土土地使用用权证、建设用用地规划划许可证证、建设设工程规规划

34、许可可证、建建筑施工工许可证证以及其其他合法法性手续续文件；以预售房房屋抵押押的，必必须有商商品房预预售许可可证及生生效的预预购房屋屋合同。第三节 抵抵押担保保能力的的核定第五十六六条抵押押设定前前应对抵抵押物价价值进行行评估。第五十七七条抵押押物价值值评估鼓鼓励采用用内部评评估。采采用外部部评估的的，信贷贷部门必必须对评评估价值值进行审审核确认认，未经经确认，不得直直接作为为决策依依据。第五十八八条抵押押物价值值评估或或确认应应遵循客客观、公公正、合合法、审审慎的原原则，评评估方法法执行以以下规定定：（一）以以公允价价值取得得的建设设用地使使用权、建筑物物，以取取得成本本扣除相相应折旧旧后的

35、价价值为基基础并结结合市场场价值确确定； （二）自自建的建建筑物，以自建建成本扣扣除相应应折旧后后的价值值为基础础并结合合市场价价值确定定； （三）划划拨方式式取得的的建设用用地使用用权，应应扣除土土地出让让金及相相关税费费；（四）租租赁在先先的抵押押物，应应扣除预预收的租租金；（五）其其他抵押押物，应应根据抵抵押物的的特性选选择合理理的评估估方法评评估，原原则上需需采取两两种以上上评估方方法进行行比较确确认。第五十九九条外部部评估机机构的评评估应综综合考虑虑抵押人人经营状状况、抵抵押物的的市场状状况、质质量、新新旧程度度、使用用寿命、变现能能力及各各种应缴缴未缴税税费、拖拖欠的建建造费等等各

36、相关关因素，在预期期变现的的基础上上，选择择合理的的评估方方法对抵抵押物进进行评估估。评估估必须出出具评估估报告，评估报报告应当当包括以以下主要要内容：(一)抵抵押物基基本信息息，包括括抵押物物的品名名、权属属，抵押押的政策策或法律律风险等等；(二)评评估的基基准时间间、方法法、依据据及有效效期； (三)评评估的过过程及结结论；(四)抵抵押物所所处市场场情况、价值变变动趋势势、变现现难易程程度变化化及与抵抵押物所所担保的的信用风风险相关关的信息息；(五)其其他需要要说明的的事项。信贷部门门需对评评估报告告的内容容进行审审核，对对评估价价值进行行确认，避免不不合理的的估价。第六十条条抵押押物评估

37、估报告的的应用有有效期执执行下列列规定：(一)房房地产的的评估价价值应用用有效期期不超过过5年；(二)林林产、机机器设备备评估价价值应用用有效期期不超过过2年；(三) 根据自自身状况况及市场场变动情情况，运运输工具具、存货货的评估估价值应应用有效效期原则则上不超超过1年年;(四)其其他抵押押物评估估价值有有效期，可依照照上述规规定中性性质相似似的抵押押物评估估价值有有效期执执行。第六十一一条 抵抵押物价价值的确确认抵押物采采用内部部评估方方式的，内部评评估确认认价值即即为抵押押物价值值；采用用外部评评估机构构评估的的，抵押押物价值值按以下下方法确确定：各类出让让土地使使用权价价值按照照综合价价

38、值计算算，以协协议方式式取得的的土地使使用权的的综合价价值=出出让协议议支付地地价的220+评估机机构评估估价值的的80；以招招、拍、挂等公公允价值值取得的的土地使使用权的的综合价价值=取取得价值值的300%+评评估机构构评估价价值的770%；各类划拨拨土地使使用权价价值按照照评估价价值的880%扣扣除土地地管理部部门规定定的出让让金及相相关税费费确定；以房改房房抵押的的，房屋屋抵押价价值按照照评估价价值的880确确定，以以其他房房屋抵押押价值按按照综合合价值计计算，即即综合价价值建建造房屋屋或购进进房屋时时所花费费的成本本的400评评估机构构评估价价值的660。以其他抵抵押物抵抵押的，抵押物

39、物价值按按照综合合价值计计算，即即综合价价值=抵抵押物取取得时价价值的550%+评估机机构评估估价值的的50%；对租赁在在先的抵抵押物，在核定定抵押物物价值时时，应考考虑租赁赁关系对对抵押物物的影响响。第六十二二条 抵抵押率管管理经办行必必须综合合考虑债债务人的的资信状状况、偿偿债能力力，信贷贷业务的的期限、风险度度，抵押押物所处处位置、使用年年限、新新旧程度度、功能能状况、经济效效益、估估价可信信度、抵抵押期长长短、变变现难易易程度、变现时时可能发发生的价价格变动动、变现现费税等等因素，合理确确定抵押押物的抵抵押率。（一）土土地使用用权和房房屋等不不动产抵抵押率以出让方方式取得得的国有有土地

40、使使用权及及对应的的房产抵抵押的，抵押率率最高不不超过770；非城区及及非省级级以上开开发区内内以出让让方式取取得的国国有商业业、工业业用地土土地使用用权及对对应的房房产抵押押的，抵抵押率最最高不超超过600%；城区内国国有划拨拨土地使使用权及及对应房房产抵押押率最高高不超过过60%地上的厂厂房、仓仓库、办办公楼以以及其他他建筑物物抵押率率最高不不超过440。以出让方方式取得得的土地地使用权权所对应应的在建建建筑物物抵押的的，抵押押率最高高不超过过其投入入资产扣扣除工程程垫资部部分的550%第六十三三条 抵押物物担保额额度=抵抵押物价价值*抵抵押率-已担保保的金额额第六十四四条 经经办人必须按

41、按照现行行法律、法规、以及公公司规章章制度和和业务管管理办法法，对抵抵押人的的主体资资格、授授权情况况、抵押押物的权权属、抵抵押物清清单及其其他相关关手续、资料进进行调查查和评审审，确定定其合法法性、有有效性、真实性性、完整整性，并并对抵押押物的价价值、性性质、状状态和处处置的难难易程度度等事项项进行调调查和评评估，确确定抵押押担保的的可靠性性、充分分性。第四节 抵押合合同的订订立、登登记、生生效第六十五五条经办办行依照照本细则则第二十十八条规规定的程程序和时时间，与与抵押人人订立书书面抵押押合同。第六十六六条抵押合合同的订订立除适适用本节节规定外外，还应应依照本本细则第第三十至至三十二二条的

42、规规定执行行。第六十七七条签订订抵押担担保合同同应当办办理抵押押登记。公司与抵抵押人签签订抵押押合同后后，应当当在规定定时间内内，就该该抵押合合同项下下的抵押押物进行行依法登登记，取取得相关关抵押登登记的证证明文件件。抵押押合同自自登记手手续办妥妥之日起起生效。抵押物登登记手续续办妥之之前债务务人不得得使用该该担保项项下的信信用。第六十八八条以下下列财产产抵押的的，办理理抵押物物登记的的部门如如下：（一）以以无地上上定着物物的土地地使用权权抵押的的，为核核发土地地使用权权证书的的土地管管理部门门；（二）以以城市房房地产或或者乡（镇）、村企业业的厂房房等建筑筑物抵押押的，为为县级以以上地方方人民

43、政政府规定定的（土土地或房房产）部部门。县县级以上上地方人人民政府府对登记记部门未未作规定定或者规规定不清清的，应应当分别别就土地地使用权权、房屋屋及其地地上建筑筑物到土土地管理理部门、房屋管管理部门门办理合合法有效效的抵押押登记手手续；（三）以以划拨方方式取得得的土地地使用权权及其地地上房屋屋、建筑筑物抵押押的，应应当分别别到土地地管理部部门和房房屋管理理部门办办理抵押押登记；（四）以以机动车车辆抵押押的，为为车辆注注册登记记地公安安机关车车辆管理理所；第六十九九条以下下列财产产抵押的的，必须须到公证证部门办办理公证证，抵押押合同自自公证之之日起生生效： （一）个个人、事事业单位位、社会会团

44、体和和其他非非企业组组织所有有的机械械设备等等生产资资料； （二）个个人所有有的高档档家具、家用电电器等生生活资料料；（三）除除本细则则第八十十三条规规定之外外的财产产。抵押物抵抵押价值值大于所所担保债债权的余余额部分分可以再再次抵押押，但总总抵押率率不得超超过本细细则的规规定。 第五节 抵押物物的保险险第七十条条以不动动产用益益权以外外的其它它财产抵抵押的，一般应应要求抵抵押人按按照下列列条件办办理财产产保险：（一）保保险期限限不短于于信贷业业务合同同履行期期限或承承诺到期期后续保保；（二）保保险金额额不得小小于所担担保的金金额或抵抵押物的的价值；（三）保保险合同同及保险险单中应应当注明明，

45、出险险时公司司为第一一受益人人；（四）保保险单中中不得有有任何限限制公司司权益的的条款；（五）抵抵押物保保险费用用全部由由抵押人人承担。第七十一一条 抵押物物在签订订担保合合同之前前已经办办理了财财产保险险的，抵抵押人需需到保险险公司变变更公司司为第一一受益人人；如果果原保险险期短于于本条第第一款的的规定，保险到到期时需需办理续续保手续续。担保合同同有效期期内，抵抵押人不不得以任任何理由由中断或或撤销保保险，否否则，公公司有权权代为投投保。第六节 抵押担担保设定定后管理理第七十二二条抵押押权设定定后，公公司必须须将抵押押物他项项权利证证书（或或其他抵抵押登记记文书）和保险险单证视视同重要要凭证

46、保保管。抵抵押物的的所有权权或使用用权凭证证及其他他相关资资料正本本也必须须经公司司、抵押押人双方方共同确确认、填填写交接接清单并并签字盖盖章后交交由公司司保管，但法律律法规另另有规定定的除外外。公司应当当依照本本细则第第三十四四条的规规定，加加强信贷贷业务抵抵押担保保的档案案和信贷贷管理系系统操作作的管理理。第七十三三条 抵押担担保设定定后，信信贷员必必须按照照相关规规定定期期检查抵抵押物的的使用、管理和和变化情情况，同同时按照照下列频频率对抵抵押物价价值进行行重新评评估和确确认：第七十四四条建设设用地使使用权抵抵押后，该土地地上新增增建筑物物的，应应与抵押押人协商商将新增增建筑物物一并抵抵

47、押。第七十五五条对已已办理抵抵押登记记备案手手续但抵抵押物价价值不足足的在建建建筑物物形成新新增财产产的，公公司必须须就建设设过程中中形成的的新增财财产及其其占用范范围内的的土地使使用权办办理后续续抵押，直至抵抵押物价价值足额额。抵押权存存续期间间，已办办理抵押押登记备备案手续续的在建建建筑物物竣工的的，公司司必须督督促抵押押人及时时领取房房地产权权属证书书，并重重新办理理房地产产抵押登登记。第七十六六条抵押押物发生生保险事事故，公公司应当当要求将将保险赔赔偿金全全额作为为抵押财财产提前前清偿所所担保的的主债权权,且应应在抵押押合同中中事先约约定代办办理事项项。如抵押物物财产保保险被中中断，经

48、经办行应应当要求求抵押人人立即按按照抵押押合同的的约定办办理保险险手续，抵押人人仍未办办理的，公司有权权代为办办理，一一切费用用由抵押押人承担担。第七十七七条抵押押人的行行为足以以使抵押押物价值值减少的的，公司司应当要要求抵押押人停止止其行为为，并恢恢复抵押押物的价价值或提提供与减减少的价价值相当当的担保保。抵押人对对抵押物物价值减减少无过过错的，公司除确确保抵押押物价值值未减少少部分仍仍继续作作为担保保之外，还应要要求抵押押人以所所获损害害赔偿优优先用于于提前清清偿所担担保的主主债权，所得赔赔偿金数数额不足足清偿部部分，要要求债务务人补充充符合本本细则规规定的其其他担保保。第七十八八条抵押押

49、权受到到或可能能受到来来自任何何第三方方的侵害害时，公公司应当当要求抵抵押人积积极协助助以避免免侵害，或要求求债务人人补充符符合本细细则规定定的其他他担保。第七十九九条未经经公司书面面同意，抵押人人不得有有转让、出租或或其他影影响公司司权益的的抵押物物处分行行为。公公司发现现抵押人人有上述述行为的的，应当当及时要要求抵押押人停止止其行为为，或要要求债务务人补充充符合本本细则规规定的其其他担保保。第八十条条公司同意意抵押人人以公司司可的最最低转让让价款转转让抵押押物的，应当要要求抵押押人以转转让抵押押物所得得的价款款优先用用以提前前清偿所所担保的的债权，剩余部部分返还还抵押人人。抵押物未未经公司

50、司同意被被转让的的，公司司要及时时告知受受让人，并要求求抵押人人以转让让抵押物物所得的的价款优优先用以以提前清清偿所担担保的债债权，剩剩余部分分返还抵抵押人。公司未能能以转让让抵押物物所得的的价款优优先受偿偿的，可可以要求求受让人人代替债债务人清清偿全部部债务。第八十一一条抵押押权存续续期间，抵押物物被他人人申请采采取查封封、扣押押等财产产保全或或者执行行措施的的，公司司必须依依法及时时向采取取前述措措施的执执法机关关主张抵抵押权，并可要要求债务务人补充充符合本本细则规规定的其其他担保保。第八十二二条抵押押权存续续期间，有下列列情形之之一的，公司应当当按照合合同约定定宣告主主债权提提前到期期，

51、并向向仲裁机机构或者者法院申申请依法法保护并并行使抵抵押权。（一）发发生上述述第九十十条至第第九十八八条情况况，经办办行已采采取相应应补救措措施仍不不足以保保障我行行债权的的；（二）债债务人或或抵押人人经营期期满或被被依法宣宣告解散散、注销销或者破破产的；债务人人或抵押押人为自自然人，债务人人或抵押押人死亡亡、无继继承人或或受遗赠赠人的，继承人人、受遗遗赠人放放弃继承承或者放放弃受遗遗赠的；第八十三三条 抵抵押担保保的管理理除使用用本节规规定外，还应依依照执行行本细则则第三十十五条、第三十十六条、第三十十八条至至四十一一条的规规定。第七节 抵押权权利的实实现第八十四四条债务务人没有有履行到到期

52、债务务或发生生合同约约定的其其他实现现抵押权权的情形形，债务务人未归归还债权权本息且且不能获获债务重重组的，经办行行应当与与抵押人人协商，通过拍拍卖、变变卖和折折价抵债债等方式式对抵押押物给予予处置，以处置置所得价价款受偿偿；协商商不成的的，应在在主合同同履行期期届满一一年内以以债务人人和抵押押人作为为共同被被告或被被申请人人提起诉诉讼或申申请仲裁裁。第八十五五条抵押押权的效效力及于于抵押物物的从物物、附合合物、混混合物、加工物物，以及及因毁损损、灭失失或被征征用而产产生的保保险金、赔偿金金、补偿偿金，公公司实现现抵押权权时应当当依法对对其主张张权利。第八十六六条抵押押担保的的债权部部分清偿偿

53、后，债债务人未未能清偿偿剩余债债权的，公司可以以就抵押押物的全全部行使使抵押权权。经登记的的抵押物物被分割割或者部部分转让让的，公公司可以以就分割割或者转转让后的的抵押物物行使抵抵押权。第八十七七条主债债权被分分割或者者部分转转让的，公司应当当就所享享有的债债权份额额行使抵抵押权。第八十八八条抵押押物处置置前应当当经进行行评估。在没有有合适的的中介机机构给予予评估或或者预计计处置无无损失等等特殊情情况下，公司可以以依照市市场价格格与抵押押人协商商定价，但须有有抵押物物处置有有权审批批人签字确确认的无无须外部部评估的的书面理理由材料料。第八十九九条抵押押物的处处置原则则上采取取公开拍拍卖的方方式

54、，不不宜公开开拍卖或或预计拍拍卖所得得损失大大于变卖卖或折价价的，经经有公司司研究决决定后采采取变卖卖或折价价抵债等等方式处处置。第九十条条抵押押担保的的债权全全部清偿偿或抵押押物已处处置的，公司要与与抵押人人向原登登记机关关办理注注销登记记，并及及时将所所保管的的抵押物物权属证证明及有有关单证证交还抵抵押人，办妥交交接手续续。第九十一一条抵押押权的实实现除适适用本节节规定外外，依照照执行本本细则第第四十二二条至四四十六条条的规定定。第四章 质押押担保管管理第一节 质物物第九十二二条 采采用质押押担保方方式的，质押物物应当具具备权属属明确，易变现现、易保保管和价价值相对对稳定等等条件。以下财财

55、产可以以质押：（一）出出质人所所有或依依法有权权处分的的动产，主要包包括：1、出质质人所有有的以保保证金、特户、封金等等形式特特定化的的金钱； 2、符合合下列条条件的黄黄金、白白银、铂铂等贵金金属：（1）出出质人享享有所有有权或依依法处分分权；（2）能能在交易易所交易易、交割割；4、法律律、行政政法规未未禁止流流通、转转让的其其他动产产。（二）出出质人有有权处分分的下列列权利： 1、汇票票、本票票、债券券（记账账式国债债除外）、存款款单、仓仓单、提提单等；2、依法法可以转转让的股股份、股股票；3、可以以转让的的基金份份额、股股权； 4、具有有现金价价值的人人寿保险险单；5、依法法可以转转让的商

56、商标专用用权，专专利权、著作权权中的财财产权；6、应收收账款；7、法律律、行政政法规规规定可以以出质的的其他财财产权利利；对该类企企业，同同时依照照本细则则第二章章及公公司法的有关关规定进进行管理理。第九十三三条以应应收账款款出质的的，应收收账款债债权人、债务人人即应收收账款应应当符合合公司办理理应收账账款融资资的有关关条件。第九十四四条公司不接接受下列列动产或或权利质质押：（一）法法律、行行政法规规禁止流流通、转转让，或或依法不不能强制制执行和和处理的的；（二）所所有权或或处分权权有限制制或有争争议的；（三）被被依法查查封、冻冻结、扣扣押或其其他形式式限制产产权转移移或使用用的；（四）记记载

57、“不不得转让让”、“委托收收款”、“现金金”、“质押”字样的的票据，或被拒拒绝承兑兑、被拒拒绝付款款或超过过付款提提示期限限的票据据； （五）已已挂失、失效或或被依法法止付的的；（六）不不能确定定实际价价值或难难以变现现、保值值和保管管的；（七）在在质押期期间易腐腐烂、易易虫蛀、易变质质的；（八）符符合破破产法规定的的破产条条件的企企业的动动产和权权利；（九）其其他法律律法规禁禁止出质质的动产产和权利利，或不不宜用作作质押的的其他财财产或权权利。除上述规规定外，经办行行不得接接受国家家各级行行政机关关的财产产质押。第九十五五条 公司不接接受公司司章程规规定不得得对外提提供担保保，以及及对外担担

58、保总额额或单项项担保数数额超过过公司章章程规定定限额的的公司为为他人提提供的质质押担保保。第九十六六条公司不接接受下列列情形的的股份、股权、股票质质押：（一）出出资人未未缴付出出资部分分的股权权、股份份；（二）未未经全体体股东过过半数同同意的有有限责任任公司的的股份；（三）发发起人持持有的自自公司成成立之日日起未满满1年的的股份、股票；（四）法法律规定定任职期期内的公公司董事事、监事事、经理理所持有有的不得得转让的的公司股股份；（五）股股东大会会召开前前30日日，或公公司决定定分配股股利的基基准日前前5日的的记名股股票；（六）股股东持有有的已开开始清算算或进入入破产程程序的公公司股份份；（七）

59、公公司员工工持有的的公司配配售的未未满年份份的股份份；（八）未未经国家家有关部部门批准准的国家家拥有的的股份；（九）公公司章程程规定不不允许转转让的股股份；第二节 出质人人提交的的资料第九十七七条依法法对质物物享有所所有权或或者处分分权的法法人、其其他经济济组织组组织或者者自然人人，可以以作为出出质人。第九十八八条出质质人应当当向经办办行提交交下列资资料：（一）经经年检的的营业执执照或事事业法人人登记证证、组织织机构代代码证、税务登登记证、贷款卡卡、特殊殊行业的的经营许许可证等等；（二）法法定代表表人身份份证明及及签字样样本；（三）法法定代表表人授权权委托书书、委托托代理人人身份证证明及签签字

60、样本本；（四）在在工商行行政管理理部门备备案登记记的公司司章程；（五）验验资报告告、近两两个会计计年度报报表及报报告期财财务报表表；（六）出出质人对对质物享享有所有有权或者者依法处处分权的的权属证证明文件件；（七）质质物的清清单及基基本资料料。包括括质物的的名称、数量、质量、状况等等；（八）公公司认为为需要提提交的其其他资料料。出质人为为债务人人时，可可以不再再重复提提交本条条第（一一）至（五）项项资料。出质人为为自然人人时，不不需提供供本条第第一款第第（一）至（五五）项材材料，但但需另行行提供下下列材料料：（1）出出质人及及其配偶偶的有效效身份证证件（居居民身份份证或其其他有效效居留证证件）