网上银行的监管课件

1、网上银行的风险监管 20080770131 许宝伟9/19/20221网络金融监管概述国内外网络银行风险监管的现状我国网络银行监管中存在的问题我国网络银行风险监管体系的框架及对策9/19/20222网络银行的主要风险类型网上银行风险业务风险技术风险外包风险基础环境引发的风险流动性风险市场风险信用风险法律风险声誉风险战略风险跨国风险系统失控风险无法获得满意服务风险运行风险系统可用性风险安全性风险客户误操作风险内部管理风险认证性风险9/19/20223网络金融监管概述网络银行的风险监管含义 主要指通过立法、管理条例和先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制和加以控制的行为。 技术 业务

2、风险监管 金融体制 科学技术水平 法制建设9/19/20224网络金融监管概述网络银行风险监管的必要性(1)竞争不完全性更加突出 网上银行的服务特征，使得客户选择银行在地理上的局限性完全被打破，消费者和投资者更多地根据银行服务功能的便捷程度和网站的知名度来选择银行，这样客观上就存在着推动消费者和投资者集中于少数银行的趋势，使得网上银行有自然集中和自然垄断的倾向。(2)负外部性效应相对增强银行业风险会迅速地从一个国家传递到另一个国家，从一个市场传递到另一个市场，风险蔓延将更加迅速和难以控制； 资金的流动将会更加频繁和迅速，在缺乏资本管制的情况下，将容易导致资金的大量外逃或大量流入，对一国金融市场

3、产生震荡，直接影响经济的稳健发展 ；单个银行或金融机构的风险更容易蔓延成整个金融体系的风险 (3)信息不对称性加剧 由于交易的非现场和信用制度的不完备，银行在获得客户真实有效的各种信息上市场透明度有待进一步提 客观上看，市场失灵的因素不但仍然存在，反而有加剧的趋势，这些因素客观上要求网上银行必须采取有效的风险监管，才能维护电子金融市场的稳定。9/19/20225我国传统银行的监管措施 我国金融管理主要依据法律、法规来进行，在具体监管过程中，主要运用金融稽核手段，采用“四结合”并用的全方位管理方法。金融机构必须接受国家金融管理当局的监管，金融监管必须依法进行，这是金融监管的基本点。金融稽核，是中

4、央银行或监管当局根据国家规定的稽核职责，对金融业务活动进行的监督和检查。“四结合”:现场稽核与非现场稽核相结合、定期检查与随机抽查相结合、全面监管与重点监管相结合、外部监管与内部自律相结合。我国银行业监管一般方式依法实施金融监管金融稽核手段实施金融监管“四结合的监管方法9/19/20227网络银行制度挑战传统监管体制 网上银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。网上银行的兴起，增加了监管的难度如何规范确保网上银行支付系统的效率性、安全性与稳定性如何处理网上银行监管及与其它国家央行监管的协调合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活

5、动9/19/20228国外网络银行风险监管现状及经验美国网络银行的风险监管三、美国对网络银行业务的现场检查 （1）现场检查关注的主要内容:一是风险监管是否适当,二是内部控制是否健全。 （2）风险监管具有三个基本要素：一是风险计划过程，二是技术实施，三是风险度量和监控 （3）内部控制包括三种类型： 一是预防性的控制：用来防止某种事故(通常为错误或非法行为)的发生。（逻辑访问控制软件就是这种控制的一个例子，该软件只允许经授权的人员使用用户ID和口令来访问网络。） 二是检测性的控制：用来识别己经发生的行为。（侵入检测软件就是其中的一个例子，该软件具有报警功能。） 三是纠正性的控制：一经发现，立即改正

6、（用于恢复被毁的软件或数据库的软件备份是一个例子。）四、美国对网络银行业务的非现场监管 OCC设有重大事项(可疑行为)报告制度，并设计了统一的报告格式，要求提供网上服务和其他电子服务的商业银行在发现可疑行为或安全事故时及时向监管当局通报。例如：内部人作案时，不分金额大小必须填制SAR报告(Suspicious Activity Report)当怀疑损失超过5000美元，洗钱超过5000美元须及时填报；发现计算机系统遭受入侵后须于30日内填报等。9/19/202210国外网络银行风险监管现状及经验欧盟国家网络银行的风险监管在欧洲对网络银行的监管主要集中在以下几个方面：一是区域问题，包括银行间的合

7、并与联合，跨境交易等活动二是安全问题，包括错误操作和数据处理产生的风险，网络被攻击等；三是服务的技术能力；四是随着业务数量和范围的扩大而产生的信誉和法律风险，包括不同的监管当局，不同的法律体系可能造成的风险。9/19/202211国外网络金融监管对我国的启示各国金融监管当局在实践中都认识到，网络银行处于发展的初级阶段，对网络银行业务的监管基本上海处于摸索、认知阶段各监管当局都把internet作为银行拓展产品和服务的渠道之一监管当局普遍重视虚拟银行问题监管当局在市场准入环节普遍要求有中介机构的参与监管当局对商业银行的网络银行业务风险识别和管理手段的要求是相似的持续性监管重点都放在与技术有关的风

8、险方面9/19/202212我国网络银行风险监管现状及问题(二)没有建立有效的持续性银行监管体系1市场准入标准不完善 中国人民银行对网络银行业务的监管，主要是市场准入监管，尚未系统全面地开展对网络银行业务的现场检查和非现场监管；中国人民银行对网络银行的市场准入监管，主要是对银行机构开办网络银行业务的市场准入监管，没有涉及对网络银行机构设立的市场准入监管2对资本充足率的规定过于粗略3信息收集与处理亟待规范。问题主要在于： (1)会计报表不统一，给监管部门的统计工作造成困难；(2) 微机软件开发少且不统一；(3)信息修理人员没有专业化4对金融风险监管缺乏科学系统的量化指标5监管者权力的独立性有待进

9、一步明确9/19/202214我国网络银行风险监管体系的框架设计及对策研究一、网络银行风险监管原理和规则分析(一)网络银行风险监管原理分析(1)风险监管的主体是经济单位(2)风险监管的目标是处理和控制风险，防止和减少损失，保障社会生产及各项活动的顺利进行(3)风险监管的实质是以最合理的方式消除风险导致的各种灾害性的后果。(4)风险监管的程序包括四个阶段：风险识别、风险衡量、选择风险监管工具、实施风险监管与评价风险监管的后果(5)风险监管的重要性在于：损失前的预防胜于损失后的补偿。(二)网络银行的监管规则分析第一，市场准入规则第二，网络交易的公平规则9/19/202215我国网络银行风险监管体系

10、的框架设计及对策研究三、我国网络银行风险监测预警指标体系风险预警的含义： 所谓“网络银行风险预警”，是指银行监管者根据非现场监管、现场检查和其他渠道获得的银行业金融机构的信息，通过一定技术手段，采用专家判断和时间序列分析、层次分析和功效计分等模型分析方法，对网络银行风险状况进行动态监测和早期预警。风险预警的作用：为银行绩效考核提供重要依据及时发现风险隐患并向有关方面发出预警信号提高监管工作的效率和效果为提前采取适当的监管措施提供客观和充分的决策依据。9/19/202217我国网络银行风险监管体系的框架设计及对策研究三、我国网络银行风险监测预警指标体系 风险预警的分类： （一）金融监管当局预警系

11、统 （二）网络银行预警系统 具体负责全国范围内网络银行的监测与预警，并对网络银行自身预警系统进行组织与领导；同时负责监测国际网络银行风险走势，并将各种风险信息与对策措施及时传输到各政府部门和网络银行中去. 金融监管当局预警系统主要监管宏观网络银行风险 主要包括电子货币行为对货币政策的潜在影响；网上银行业务对金融市场稳定构成的市场风险9/19/202218我国网络银行风险监管体系的框架设计及对策研究三、我国网络银行风险监测预警指标体系（二）网络银行预警系统 具体负责网络银行本身风险的监测与预警，接受金融监管当局预警系统的组织领导，及时将各种风险信息和对策措施传送到网络银行行业协会、自律性组织及网

12、络银行中去。 主要包括注意力分散风险、技术风险、实用性风险、链接服务风险、电子扒手、网上诈骗、电脑黑客、计算机病毒、信息污染、信誉风险、法律风险等。9/19/202219我国网络银行风险监管体系的框架设计及对策研究三、我国网络银行风险监测预警指标体系（三）我国网络银行风险监测预警指标体系的总体设计 通常把网络银行风险划分为五个等级，即：无警、轻警、中警、重警、危机，并对每一等级赋予预警临界值。根据网络银行发展状况及其法规、历史经验、国际惯例来确定的我国网络银行风险监管的指标体系的总体框架9/19/202220我国网络银行风险监管的对策及措施 针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业、客户四层次

13、的网络银行监管系统，互相支持，互为补充达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。1国家层面的网络银行风险控制(1)发展先进的知识产权信息技术(2)加强网络银行风险控制的国际协调与合作(3)积极建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度(4)完善全国性的统一金融认证中心9/19/202221我国网络银行风险监管的对策及措施2行业层面的网络银行风险控制(1)加强银行信息系统的基础建设(2)建立统一监管模式，细化监管职责(3)创新监管手段，严格市场机制(4)加强监管机构协调，提高监管效率9/19/202222我国网络银行风险监管的对策及措施4客户层面的网上银行风险监管 我国网上银行客户安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用。有待提高网上银行客户的安全意识，养成良好的网上交易习惯，让不法分子无机可乘。比如，切勿使用出生日期、电话号码或常用名字；切勿向任何