保险实务任务三解读保险基本原则

1、保 险 实 务任务三 解读保险基本原则任务导航案例导入1解读保险利益原则2解读最大诚信原则3解读近因原则4解读损失补偿原则5综合实训6合同还没有生效？2019年3月某商业运输公司新购进了三辆货车和一辆轿车，并于当月当日与某保险公司签定了该四辆车的保险合同。按商业惯例，保险费应当在签定合同时或者签定后的一个极短的时间内交纳；但因运输公司资金紧张，提出保险费7月份再交付，此点为保险公司同意并写入合同中,同时保险责任的开始时间未做明确约定。6月，运输公司新购轿车发生保险合同约定的保险事故，在向保险公司索赔时遭到拒绝，遂诉至人民法院。在法院审理中，运输公司与保险公司各执己见：运输公司认为保险合同依法成

2、立就应发生法律效力，迟付保险费并非不付保险费，且保险公司同意迟付，因而应予赔偿；保险公司则认为，保险合同生效是以投保人交付保险费为条件的，运输公司没有交付保险费说明合同还没有生效，因此不能赔偿。 案例导入合同还没有生效？案例导入在此案中，双方争议的焦点在于保险费的交付是否是保险合同的生效要件，其分歧主要是对保险法第十三条适用的不同理解。根据中华人民共和国保险法第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间承担保险责任。”那么保险人与投保人没有约定保险责任的开始时间，保险合同应当从何时开始生效呢？这是理论上和实践中对适用该条款时一直有争议的问题。分组讨论：保险合同

3、成立与生效的联系与区别合同还没有生效？案例导入成立生效保险合同的成立是当事人以某种形式就合同主要条款达成意思表示的一致，是一个缔结过程的完结保险合同的生效是因为合同的内容合乎法律的规定，在当事人之间发生由国家强制力保障的约束力，要求当事人恪守合同，全面履行合同规定的义务，实现缔约的目的。合同还没有生效？案例导入两者的联系：合同的成立是合同生 效的前提，合同的生 效是合同成立的结果。解读保险利益原则活动一明确保险利益及其成立的条件 1明确主要险种的保险利益 2保险利益的时效 3明确保险利益原则存在的意义4解读保险利益原则子活动1 明确保险利益及其成立的条件 （一）保险利益与保险利益原则的含义保险

4、利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。我国保险法第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。” 活动一解读保险利益原则（二）保险利益成立的条件活动一保险利益应为合法的利益 保险利益应为经济上有价的利益 保险利益应为确定的利益 保险利益应为具有利害关系的利益 解读保险利益原则子活动2 明确主要险种的保险利益 （一）财产保险的保险利益财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因

5、财产及其有关利益受损而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。（二）人身保险的保险利益人身保险的保险标的是人的生命或身体，虽然其价值难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人与保险标的之间具有利害关系。 活动一解读保险利益原则（三）责任保险的保险利益责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。（四）信用保险、保证保险的保险利益在信用保险和保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有

6、保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。 活动一解读保险利益原则子活动3 保险利益的时效 （一）财产保险保险利益的时效规定在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。我国保险法第四十八条规定， 在财产保险合同中，“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。 活动一解读保险利益原则（二）人身保险保险利益的时效规定在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益

7、，即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，也不影响保险合同效力，保险人仍负给付被保险人保险金的责任。活动一解读保险利益原则【案例3-1】某甲以自己为受益人为其丈夫某乙投保死亡保险，并征得某乙的同意，后双方离婚，被保险人未变更受益人。这样，在某乙因保险事故死亡后，某甲作为受益人并不因已丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权。活动一解读保险利益原则子活动4 明确保险利益原则存在的意义 活动一避免赌博行为的发生 防止道德风险的产生 便于衡量损失，避免保险纠纷 解读保险利益原则【案例3-2】英国历史上曾出现过保险赌博。投保人以与自己毫无利害关系的远洋船舶为标的投保，一旦发生保险事

8、故就可获得相当于投保价值千百倍的巨额赔款，于是人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，这严重影响了社会安定。所以，英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险事业的健康发展。活动一解读保险利益原则【案例3-3】借款人以价值10万元的房屋作抵押向银行贷款6万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，作为被保险人的银行其损失是6万元还是10万元？保险人应支付6万元赔款还是应赔偿10万元？如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难于确定，就可能引起保险双方在赔偿数额上的纠纷。而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失6万元

9、及利息，保险公司不用支付10万元赔款。活动一自我检测1只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，即具有保险利益。这种主张属于（ ）。A血缘论 B承认论C同意论 D利害关系论2在信用保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立（ ）。A合同关系 B利益关系C业务关系 D朋友关系学生活动解读最大诚信原则活动二明确最大诚信原则存在的原因1明确最大诚信原则的基本内容 2明确违反最大诚信原则的表现3解读最大诚信原则子活动1 明确最大诚信原则存在的原因（一）最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定

10、的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 活动二解读最大诚信原则（二）规定最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。活动二解读最大诚信原则子活动2 明确最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。早期的保险合同及有关法律规定中的告知与保证是对投保人与被保险人的约束，现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同

11、关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。 活动二解读最大诚信原则（一）告知从理论上讲，告知分广义告知和狭义告知两种：广义的告知是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故发生的通知；狭义的告知仅指投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。事实上，在保险实务中所称的告知，一般是指狭义的告知，一般不包括保险合同订立后标的的危险变更、增加，或保险事故发生时的告知，这些内容的告知一般被称为通知。在此所述的告知仅指狭义的告知。活动二解读最大诚信原则告知的内容主要有两方面：（1

12、）在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；（2）保险人对于不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务。国际上对于告知的立法形式有两种，即无限告知和询问回答告知。活动二解读最大诚信原则（二）保证保证是最大诚信原则的另一项重要内容。所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险义务，要求以投保人或被保险人必须履行某种义务为条件。其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内

13、容属于保险合同的重要条款之一。根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证。活动二解读最大诚信原则（三）弃权与禁止反言弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。值得注意的是，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利.不得再以此理由解除合同。活动二解读最大诚信原则子活动3 明确违反最大诚信原则的表现（一）告知的违反及其法律后果漏报。投保人一方由于疏忽对某些事项未予

14、申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报。误告。投保人一方因过失而申报不实。隐瞒。投保人一方明知而有意不申报重要事实。欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图。 活动二解读最大诚信原则（二）保证的违反及其法律后果在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金，而且，除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。活动二自我检测1由于保险和赌博都具有（ ），因此保险利益原则规定，投保人的投保行为必须以保险利益为前提，这就把保险与赌博进行了本质上的区分。A随机性 B可

15、测性C射幸性 D有偿性2由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，因此可以防止（ ）的产生。A道德风险 B政治风险C社会风险 D经济风险学生活动解读近因原则 活动三明确近因原则的含义1分析近因的认定2解读近因原则子活动1 明确近因原则的含义保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 活动三解读近因原则子活动2 分析近因的认定（一）认定近因的基本方法认定近因的关键是确定风险因素与损

16、失之间的关系，确定这种因果关系的基本方法有以下两种：1从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。【案例3-4】雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷击。 活动三解读近因原则2从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。【案例3-5】第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中一位驾驶员酒后开车，酒后开车就是致死第三者的近因。活动三解读近因原则（二）近因的认定与保险责任的确定近因判定的正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益。在保险实务中，致损原因多种多样，对近因的认定和保险责任的确定也比

17、较复杂，因此，如何确定损失近因，要根据具体情况作具体的分析。活动三解读近因原则1单一原因造成的损失。单一原因致损，即造成保险标的损失的原因只有一个，那么，这个原因就是近因。若这个近因属于被保风险，保险人负赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担赔偿责任。例如，某人投保了普通家庭财产险，地震引起房屋倒塌，家庭财产受损。若保险条款列明：地震属于保险责任，则保险人负责赔偿；反之，则不赔偿。活动三解读近因原则2同时发生的多种原因造成的损失。多种原因同时致损，即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么，原则上它们都是损失的近因。至于是否承担保险责任，可分为

18、两种情况：（1）多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。例如，洪水和风暴均属保险责任，洪水和风暴同时造成企业财产损失，保险人负责赔偿全部损失。活动三解读近因原则（2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。但在保险实务中，在很多情况下损害是无法区分的，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊。依据保险法以及有关程序法的相关规定，被保险人对保险事故的性质及其原因，只能提供其可能提供的证据，如果被保险人没能提供此项证据，而保险公司也未能

19、提供其中某部分损失是属于除外责任的证据，则保险公司就应当对保险标的全部损失承担赔偿义务。活动三解读近因原则3连续发生的多项原因造成损失。多种原因连续发生。即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。如果损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。具体分析如下：（1）连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。【案例3-6】财产险中，地震、火灾都属于保险责任。如果是地震引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果关系过程，则保险人应赔偿损失。活动三解读近因原则（2）连续发生的原因

20、中含有除外风险或未保风险。这分两种情况：若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。【案例3-7】英国有一个著名的判例：有艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水侵入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。战后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。活动三解读近因原则前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前内的必然结果，保险人对损失不负责任。【案例3-8】莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼

21、案。1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港。在航行途中它的船底触礁，最终船沉没了。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。法庭判损失的近因是战争。保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情。触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。活动三解读近因原则4间断发生的多项原因造成损失。在连中连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，

22、保险人不承担损失赔偿或给付责任。【案例3-9】我国某企业集体投保团体人身意外伤害保险。被保险人王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗。在治疗过程中，王某因急性心肌梗塞而死亡。意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非意外伤害的结果，故属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险人死亡的近因。由于心肌梗塞属于疾病范围，不包括在意外伤害保险责任范围，保险人对被保险人死亡不负责任，只对其意外伤残按规定支付保险金即可。活动三自我检测1保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，因此保险合同是（ ）合同。 A利

23、益 B最大诚信C法律 D经济2对于保险人而言，投保人转嫁的风险（ ）直接决定着其能否承保与如何承保。A性质和大小 B种类和性质C发生频率 D特点和损失学生活动解读损失补偿原则 活动四明确损失补偿的基本原则1明确损失补偿的派生原则 2解读损失补偿原则子活动1 明确损失补偿的基本原则 （一）损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。该原则包括两层含义。1补偿以保险责任范围内损失的发生为前提2补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限活动四解读损失补偿原则（二）损失补偿原则的限制条件

24、活动四以保险金额为限 以保险利益为限 以实际损失为限 解读损失补偿原则【案例3-10】一台机床投保时按其市价确定保险金额为5万元，发生保险事故时的市场价为2万元，保险人只应赔偿2万元，尽管保险金额为5万元。这是因为2万元赔偿就是以使被保险人恢复到受损前的水平。【案例3-11】某一房屋投保时按其市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元。那么，保险人的赔偿金额应为20万元，因为保险金额为20万元。活动四解读损失补偿原则【案例3-12】王某独立经营一运输船，投保时船的保险价值和保险金额为1 000万元，保险期限1年。投保3个月后，将其船只的40%转让给李某，投保8个

25、月后船全损。保险人只赔给王某600万元的损失。【案例3-13】在银行抵押贷款中，如银行将抵押品投保，则银行的可保利益以其贷款额度为限。某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故，厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是100万元。若贷款已经收回，则以银行名义投保的保险合同无效，银行无权索赔。活动四解读损失补偿原则子活动2 明确损失补偿的派生原则 （一）重复保险分摊原则1.重复保险分摊原则的含义重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 活动四解读损

26、失补偿原则2重复保险的分摊方式。重复保险的分摊赔偿方式主要包括比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式。（1）比例责任分摊方式。在这种方式下，各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。（2）限额责任分摊方式。在这种方式下，各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。活动四自我检测1默示保证的内容通常是以往（ ）的结果。A监督机关督察 B法庭判决C政府机关立法 D仲裁机构仲裁24保证对投保人或被保险人的要求比告知（ ）。A更为复杂 B更为简单C更为宽泛 D更为严

27、格2弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后，一般为（ ），以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同。A1年 B2年C半年 D3年学生活动解读损失补偿原则（3）顺序责任分摊方式。在这种方式下，各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。活动四解读损失补偿原则【案例3-14】某财产的保险金额总和是140万元，投保人与甲、乙保险人订立合同的保险金额分别是80万元和60万元。若保险事故造成的实际损失是80万元，那么，甲保险人应赔偿？万元；乙保险人应赔偿？万元。【案例3-15

28、】A、B两家保险公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，实际损失为5万元。A公司在无B公司的情况下应赔4万元，B公司在无A公司的情况下应赔5万元。在重复保险的情况下，如以责任限额来分摊，A公司应赔付？万元；B公司应赔付？万元。活动四解读损失补偿原则【案例3-15】发货人及其代理人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产分別投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保财产实际损失I6万元。按顺序责任，甲公司赔款额为？万元；乙公司赔款额为？万元。活动四解读损失补偿原则（二）代位追偿原则代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是指在财产保险中，由于第三者责任导致发生保险事故造成保险标的

29、的损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿义务后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。保险人所获得的这种权利就是代位追偿权。活动四解读损失补偿原则2代位追偿原则的适用范围活动四1保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。 2在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。 解读损失补偿原则3代位追偿原则的主要内容（1）权利代位。权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（2）物上代位。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 活动四分析保险基本原则的运用【案情简介】某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查