我国商业银行个人理财产品创新报告

1、金融实训结课作业_PAGE PAGE 20我国商业银行个人理财产品创新报告本文作者为金融实训课第本文作者为金融实训课第十二小组，包括陈银博、张怡佳、王亚鸣、史大通、张文斐、宋媛、陈希、王静、常悦、尹贞懿等共十人。作者单位为中南财经政法大学金融学院。本文完成时间为2011年5月31日。摘要：本报告从开展理财产品创新的必要性入手，详细介绍了我国银行理财服务的现状，深入分析了国外商业银行个人理财产品创新的特点，陈述了我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题，提出了我国商业银行个人理财产品的创新途径，并对银行开展个人理财业务及监管部门加强监管提出了建议。文章认为，加强跨机构的个人理财产品创新，积极创

2、建个人理财业务品牌，结合新型营销观念创新个人理财产品，充分利用网络平台创新个人理财产品，结合风险控制创新个人理财产品，围绕个人及细分市场进行产品创新，围绕跨国和跨区域金融服务开展产品创新，围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展产品创新，开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新等八个方面是我国银行加快个人理财产品创新的重要途径。关键词：商商业银行行；个人理理财；产品创创新Abstrractt: Key wwordds: commmerrciaal bbankk; pperssonaal ffinaancee; prooducct iinnoovattionn商业银行个个人理财财业务是是指商业业

3、银行运运用各种种金融知知识、专专业技术术以及广广泛的资资金信用用等专业业优势，根根据客户户的财务务状况和和具体要要求，为为个人客客户提供供的财务务分析、财财务规划划、投资资顾问和和资产管管理等专专业化服服务活动动（吴莉莉云，220100），包包括证券券投资规规划、房房地产投投资规划划、实业业投资规规划、教教育投资资规划、保保险规划划、税务务规划、退退休规划划甚至遗遗产规划划等内容容。作为为商业银银行的中中间业务务主力之之一（喻喻凌云，220077），商商业银行行个人理理财业务务具有批批量大、业业务范围围广、灵灵活性高高、对从从业人员员要求高高和经营营收入可可观等特特点（张张洁，220100）。

4、进进入211世纪以以来，商商业银行行的经营营环境发发生了深深刻变化化，一是是金融市市场产品品更新速速度加快快，投资资风险日日益凸显显；二是是外资银银行争相相进入国国内市场场，我国国商业银银行的行行业内竞竞争加剧剧；三是是我国居居民收入入水平大大幅提升升，消费费者对高高质量且且多元化化的个人人理财服服务的呼呼声日益益迫切（王王雁隆，220111）。在在这样背背景下，我我国商业业银行探探讨、扩扩展和创创新个人人理财服服务具有有重要的的意义。一、我国商商业银行行进行个个人理财财产品创创新的必必要性（一）个人人理财产产品创新新是我国国银行业业国际化化的必由由之路商业银行个个人理财财业务起起源于美美国，

5、至至今已有有一百多多年的历历史，已已成为商商业银行行业务的的重要组组成部分分。我国商商业银行行个人理理财产品品的发展展尚处于于初期阶阶段（湛湛雷，220111）。无论是是外资银银行进入入中国市市场还是是我国银银行向外外国市场场扩张，期期初由于于网点、人人才等因因素的限限制而不不会将存存贷款业业务作为为重点来来发展，所所以中间间业务就就成为了了非本土土银行向向外扩张张的“切入点点”之一（李李敏，220077）。自自20006年我我国金融融业全面面对外开开放以来来，个人人理财服服务首先先成为中中外资银银行的竞竞争焦点点。在发发达国家家，银行行所提供供的个人人理财服服务几乎乎已深入入到每个个家庭和和

6、个人，各各大小银银行针对对不同客客户无孔孔不入地地开展了了各种理理财服务务，而我我国银行行业则相相形见绌绌。为迎迎合我国国打造国国际金融融市场的的发展需需求，面面对经验验丰富的的外资银银行的竞竞争，我我国商业业银行必必须大力力发展和和创新个个人理财财服务。（二）个人人理财创创新是我我国商业业银行生生存和发发展的内内在需求求商业银行作作为独立立的法人人企业，利利润最大大化是其其最终目目标。而而商业银银行个人人理财业业务已经经成为发发达国家家银行业业最重要要的利润润来源之之一（王王雁隆，220111）。如如花旗银银行的零零售业务务不仅遍遍及国内内，而且且推广到到国外225个国国家，并并已着手手建立

7、一一个覆盖盖全球的的国际性性零售业业务网络络。香港港的汇丰丰、渣打打、万国国通宝等等银行先先后推出出了个人人理财、自自助银行行、家居居银行、电电子钱包包等服务务，各种种新的金金融服务务方式不不断涌现现，使零零售业务务成为各各行竞争争的新热热点。由由此可见见，在合合理规范范化经营营的前提提下，现现代商业业银行通通过多样样化和高高质量的的个人理理财业务务，可以以获取高高额利润润，转移移和分散散风险。个个人理财财业务能能吸收大大量低成成本的资资金，提提高资产产质量，创创造更多多的中间间业务收收入，改改善银行行的收入入结构，拓拓宽商业业银行金金融产品品的创新新空间，培培育新的的利润增增长点。而基于我国

8、目前个人理财业务种类单一、涉及面狭窄和缺乏专业服务人员的情况，针对个人理财服务进行创新成为了各银行的迫切需求。（三）我国国金融市市场的完完善与居居民总量量的增长长为商业业银行个个人理财财服务创创造了发发展前提提改革开放330多年年来，中国国城乡居居民收入入水平大大幅度提提高，居居民收入入占GDDP的比比重也在在持续上上升。随随着收入入的增长长，个人人需求的的受重视视程度不不断加深深，逐渐渐成为社社会金融融活动的的主体之之一。居居民收入入水平不断断提高的的同时，不不同社会会阶层之之间收入入差距也也在不断断扩大，形形成了高高、中、低低不同阶阶层的消消费群体体。在这这些高收收入者中中，特别别需要有有

9、专业的的个人银银行机构构为其提提供全方方位、专专业化和和个性化化的资产产管理服服务，以以确保其其私人资资产保值值和增值值。此外，资本本市场迅迅速发展展，股票票交易规规模不断断扩大，股股票市场场、国债债市场和和债券市市场高速速发展；货币市市场逐渐渐形成，各各种金融融工具开开始出现现并投入入使用。企企业除了了间接融融资外，开开始通过过资本市市场进行行直接融融资，如如发行股股票、债债券，使使用承兑兑汇票和和利用外外资等。资资本市场场的发展展为居民民结余资资金投资资提供了了更多渠渠道。人人们从银银行中取取出存款款，转而而投资于于资本市市场上的的基金、股股票和债债券等具具有高收收益的金金融工具具，商业业

10、银行的的储蓄存存款受到到冲击，储储蓄分流流的趋势势制约了了商业银银行的资资金供给给渠道。发发展个人人理财业业务可以以为银行行业收回回由金融融“脱媒”所带来来的损失失，开拓拓新的盈盈利领域域。我国商业银银行个人人理财业业务的发发展现状状胡孟茜（220111）将我我国商业业银行个个人理财财产品的的发展分分为三个个阶段：萌芽阶阶段(119788年20002年)，我国国商业银银行开始始了办理理个人理理财业务务，各银银行的竞竞争中主主要以银银行储蓄蓄及国债债为主，人人们的理理财方式式也只是是通过简简单的存存储业务务来获得得微薄的的利息收收入；起步阶阶段(220022年20006年)，20002年年10月

11、月招商银银行推出出的“金葵花花理财”业务拉开开了国内商商业银行行个人理理财业务务竞争序序幕，随随着我国国经济的的不断发发展，城城乡居民民的收入入水平的的稳健递递增，中中国开始始进入前前所未有有的理财财阶段，国国内商业业银行的的理财业业务迅速速发展；初步发发展阶段段(20006年年至今)，我国国银行个个人理财财产品的的规模不不断扩大大，种类类在不断断的创新新，不断断满足消消费者日日渐提高高的理财财要求。按此分类，目前我国正处于理财产品规模不断扩大、创新力度日益加深的阶段，此时正是进行个人理财产品创新的最佳时期，具体表现在以下几个方面。（一）商业业银行个个人理财财产品规规模不断断扩大在经历了近近两

12、年的的高速发发展后，商业银行个人理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。2008年由于金融危机，商业银行个人理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，商业银行个人理财产品在数量上恢复快速增长的势头。至2010年，我国商业银行个人理财产品的发展已恢复了高速发展的势态，其在各银行内的地位不断提高，服务覆盖面也越来越大。（二）商业业银行个个人理财财产品种种类日益益丰富从产品种类类来看，各各商业银银行继续续推出不不同风险险类别的的多样化化产品，理理财产品品结构设设计日趋趋复杂，产产品挂钩钩的对象象越来越越丰富，涉涉及到汇汇

13、率、指指数、债债券、股股票、贵贵金属、期期货、大大宗商品品、房地地产等。但目前85%以上的个人理财产品仍是投资于债券市场、货币市场以及信贷资产，个人理财产品随着金融市场的发展将逐渐多元化。另外，各银银行提供供的个人人理财服服务品牌牌也日趋趋多元化化。如招招商银行行推出的的金葵花花”理财服务务，中信信实业银银行打出出“理财宝宝”品牌，工工行精心心打造的的“理财金金账户”，及交行行的“圆梦宝宝”等理财财品牌，大大有“百花齐齐放”的趋势势。纷繁繁复杂的的理财品品牌大大大提高了了银行服服务的附附加值。（三）产品品期限呈呈现短期期化趋势势投资者的风风险偏好好和之前前相比有有一定变变化，金金融危机机对理财

14、财产品的的明显影影响之一一就是产产品的期期限缩短短了。据据银率网网数据库库统计，220099年期限限在6个个月以内内的短期期产品占占比711.2%，而220088年这一一数字为为63.5%。金金融危机机还影响响了投资资者的风风险偏好好。总体体来看，220099年投资资者更青青睐于保保本保收收益的产产品，而而此前则则更青睐睐于风险险产品。220099年共发发行保本本保收益益的产品品19999款，占占比333.3%，同比比增长了了77.5%。（四）服务务人员日日益专业业化，服服务质量量日益提提升商业银行建建立了优秀的的客户经经理队伍伍，通过过信息整整合和软软件系统统开发，提提供较强强的信息息和技术

15、术支持，通通过产品品、渠道道、流程程的创新新全面提提高了服服务水平平。如建行行推出个个人理财财中心，使使客户不不仅可以以享受到到综合性性、全方方位的个个人银行行服务，而而且还可可以得到到经过培培训的客客户经理理所提供供的一对对一的、专专业化的的、个性性化的服服务，具具有丰富富理财知知识的客客户经理理成为建建行理财财业务的的核心，其其服务质质量得到到大大提提升。三、国外商商业银行行个人理理财产品品的特点点（一）以富富有的私私人客户户为目标标，提供供高品质质的VIIP服务务国外主要大大型商业业银行往往往根据据客户的的不同风风险偏好好或人生生发展阶阶段将客客户分类类，然后后对不同同类型的的客户提提供

16、倾向向点不同同的理财财服务。如如瑞士银银行将客客户分为为追求财财富最大大化者、财财富创造造者、保保守的管管理者和和财富的的保护者者四大类类。其中中追求财财富最大大化者有有较高的的需求，接接受新事事物快，不不惧风险险，容易易变化；财富的的创造者者注重实实际，对对风险采采取中立立态度，服服从控制制，较为为波动。这这两类是是新型的的客户，偏偏重于信信贷、资资产管理理、复杂杂产品等等方面的的金融服服务。保保守的管管理者的的特点是是比较传传统、行行为谨慎慎，忠诚诚可靠、贵贵族化品品质，富富有责任任感；财富的的保护者者对外界界环境的的变化有有抵抗能能力，比比较忧虑虑，厌恶恶风险，有有引退的的趋向。这两类客

17、户是传统客户，喜好资产管理类理财服务。（二）细分分市场，注注重业务务的针对对性国际知名银银行在个个人理财财业务方方面高度度重视客客户市场场的细分分，按照照银行界界通行的的客户贡贡献“二八”法则，特特别对优优质客户户提供差差别化的的服务，塑塑造自身身服务品品牌，提提高个人人银行业业务的盈盈利水平平。如万万国宝通通银行个个人银行行业务客客户定位位于香港港高收入入阶层的的5%，设设贵宾理理财中心心，服务务对象是是存款1100万万港币以以上的客客户，为为其提供供全方位位的理财财服务，对对月均存存款达不不到3万万港币的的小额存存款账户户则收取取手续费费。恒生生银行则则将个人人客户按按资产数数额分为为四个

18、层层次，分分别配套套相应的的服务内内容。（三）充分分利用现现代科技技，管理理网络全全球化西方发达国国家的大大型银行行在利用用科学技技术提供供个人理理财服务务方面具具有以下下特点：一是全全面电子子化，除除其综合合业务系系统电子子化外，稽稽核、统统计、监监管、信信用卡、分分销渠道道等均实实现了电电子化，电电脑和网网络在银银行中的的渗透率率极高；重视网网络银行行和电子子商务，大大部分零零售性质质的业务务可以通通过电子子终端得得到妥善善处理；管理系系统全球球化，各各地分支支行通过过电子终终端可以以得到总总行的直直接指导导；由客客户关系系管理向向客户价价值管理理转化，成本管理更为科学化、服务更为人性化。

19、（四）完善善的创新新机制和和产品服服务体系系大型国际银银行的个个人理财财产品创创新和营营销均十十分活跃跃，几乎乎涉及到到所有可可能的领领域，其其金融产产品丰富富多彩，除除了传统统银行产产品外，还还提供股股票、债债券、基基金、保保险、撮撮合商事事、资金金安排、备备用信用用证、选选购物业业、税务务安排、远远期付款款指示、电电子银行行、丰富富多彩的的信用卡卡、循环环贷款等等产品。以花旗银行的个人理财业务为例，它是世界上开展个人理财业务规模最大的银行，其个人理财业务范围十分广泛，涉及储蓄、贷款、投资、保险、子女教育、养老计划、信用卡等各个方面，综合性很强。（五）提供供专业化化的理财财顾问，建建立完善善

20、的考核核体系国外大型商商业银行行多形成成了一套套完善的的营销管管理体系系，如注注重对客客户行为为与态度度的分析析、注重重服务的的阶段性性和层次次性、明明确服务务原则和和目的等等。在美美国的银银行，绝绝大部分分理财顾顾问都有CFFP及CCFA证证书或工工商管理理硕士学学位。理理财顾问问根据每每个客户户的财务务状况及及风险偏偏好，建建立相应应的资料料库，遵遵循个人人财务策策划执业业操作规规范流程程，制定定不同的的投资策策略及收收益目标标，并根根据最新新市场动动态，及及时调整整投资组组合，以以达到最最大投资资效益；为客户户实现其其生活、财财务目标标进行专专业咨询询，并通通过规范范的个人人理财服服务流

21、程程实施理理财建议议，防止止客户利利益受到到损害。四、我国商商业银行行个人理理财产品品业务存存在的主主要问题题（一）产品品单一同同质，缺缺乏特色色与深度度目前国内银银行提供供的个人人理财产产品多是是对存贷贷业务及及部分中中间业务务的简单单整合，或或是将一一些代理理产品简简单捆绑绑在一起起，至于于综合理理财、证证券买卖卖等事项项，只能能提供一一些原则则性建议议，并不不能为客客户提供供真正的的增值服服务，很很多还得得由客户户自己操操作。虽虽然一些些“金融超超市”、“个人理理财中心心”、“理财工工作室”声称可可以提供供储蓄、保保险、基基金、国国债、住住房信贷贷等“一站式式”服务，量量身订做做各种投投

22、资组合合方案，但但实际却却没有足足够的个个人理财财产品支支撑，个个别银行行推出的的专业理理财咨询询服务及及投资组组合建议议也仅仅仅停留在在浅层次次，并不不能让客客户实现现个人理理财目的的。此外，对一一些产品品功能的的发掘深深度不够够，品牌牌保护意意识不强强，结果果导致不不同银行行的理财财产品及及服务在在内容上上十分相相近，一一家推出出的业务务产品可可以很快快地被其其他银行行模仿，缺缺乏特色色。银行行大力宣宣传所谓谓的为客客户提供供个性化化服务，同同样也更更多地局局限于宣宣传和包包装，表表面上给给人们的的印象是是相当有有“特色”，但实实际上提提供的产产品、服服务要么么是照搬搬照抄别别的银行行，要

23、么么就是在在别家银银行的基基础上稍稍微改动动一下，没没有自身身独有的的特色可可言。（二）个人人理财服服务设置置的门槛槛较高我国商业银银行推出出个人理理财服务务大多有有着不低低的门槛槛，如中行行、招行行是本外外币存款款余额折折合人民民币500万元以以上；工工行推出出“理财金金账户”时曾打打算把门门槛降到到20万万，但实实际在北北京开展展业务时时仍是550万。虽然理财服务成为各家银行拼抢高端客户的首选战略，但那些存款量大、银行资产在50万、100万甚至更多的高端客户毕竟有限，而且多数拥有自己的经营基础，有较多的赚钱手段，在当前我国银行业分业经营的模式下，银行不能为客户提供综合的理财服务，不能完全满

24、足高端客户的理财要求，因而难以留住他们。而另一方面面，零点点公司对对全国十十大城市市的47728位位调查对对象的调调查结果果显示，不不管目前前财产有有多少，市市民都对对理财有有强烈的的愿望，只只不过由由于收入入的不同同，理财财的重点点不同。其其中，家家庭月均均收入在在50000到880000元的投投资者对对各项投投资产品品的意愿愿最为强强烈，他他们更希希望有专专门的理理财人士士为他们们量身定定做一套套综合的的理财计计划。这这些客户户多半是是银行的的忠实客客户，对对银行非非常信任任，他们们很期待待借助银银行来实实现较大大幅度的的增值，也也乐意冒冒一些风险险，而银银行推出出的个人人理财服服务却门门

25、槛过高高，让这这些中小小客户深深感失望望。（三）缺乏乏高素质质的专业业理财人人员目前，我国国各商业业银行个个人理财财业务的的一线员员工大多多是从传传统的银银行网点点柜员中中选拔培培养的，其其基本素素质和对对本银行行产品的的熟悉程程度虽然然明显高高于一般般柜员，但但与客户户和社会会的期望望相比仍仍然存在在着较大大差距。另有一些理财人员是近年的大中专毕业生，但理论思考力度不够，对本银行的盈利模式缺乏必要的理解，对客户的要求无法创造性地给予满足。在很多业务中，理财员只是办理一些简单的业务，这不是真正意义上的理财。真正意义上上的个人人理财业业务是一一项综合合性的业业务，要要求理财财人员不不仅要了了解银

26、行行的各项项产品和和功能，还还要掌握握证券、保保险、房房地产等等横向行行业的相相关知识识，通晓晓各种金金融商品品和投资资工具，了了解国际际国内金金融形势势，并具具有良好好的人际际交往能能力和组组织协调调能力，如如拥有CCFP资资格的金金融理财财师。当当前很多多理财中中心的理理财人员员虽然冠冠以理财财专家的的名号，但但是很多多往往只只掌握本本岗位的的业务，相相关行业业关联业业务尚不不专业。高高素质的的复合人人才正是是目前所所缺乏的的。（四）信息息技术应应用十分分落后，缺缺乏系统统支持任何理财业业务的发发展，都都离不开开科技力力量的支支持，建建立客户户资料库库系统并并运用配配套软件件系统对对客户资

27、资料进行行有效细细分及分分析是银银行个人人理财的的基础。但目前国内许多银行开发设计的电子服务系统仍处于初期建设阶段，普遍存在许多问题，如客户数据不准确、不详尽，使得许多分析系统无法运转展开或分析不准确；由于受到数据压力问题以及权限限制、业务功能等技术问题的限制，很多系统在基层客户经理处不能得到很好的应用甚至无法使用；没有配套的系统操作培训，基层人员不会使用，给客户带来效率损失，而且部分系统功能无法满足目前业务处理的需求；银行内部系统条块分割，没有得到很好的整合，使得客户经理无法全面掌握客户所有的资料，不利于理财业务的开展，等等。（五）潜在在威胁众众多，风风险控制制能力较较弱个人理财业业务的产产

28、品和交交易涉及及金融市市场的各各个领域域，具有有较强的的综合性性，因此此业务运运作中也也就难免免遇到多多种潜在在的风险险。银行个人理理财业务务可以分分为理财财顾问服服务和综综合理财财服务两两大类。其中，理财顾问服务是咨询业务，由于业务涉及的环节较多，存在很多操作风险。例如理财人员在销售理财产品时没有向客户明示产品的潜在风险，导致客户索赔的风险。而对于综合理财业务来说，市场风险最是不可忽视，如中国银行销售的“外汇宝”，就是一种代理客户在国际外汇市场上进行期权交易，以赚取此期间该种外币汇率波动产生的差价的理财产品，一旦汇率大幅波动，将给银行带来损失。同时银行还还要承担担一定的的信用风风险。例例如，

29、非非保本理理财产品品虽然名名义上是是不保证证本金的的，但一一旦出现现蚀本现现象，在在中国这这种银行行信用至至高无上上的经济济环境下下，对银银行信用用无疑将将是一次次严重的的打击。快快速增长长的银行行个人理理财业务务对我国国银行提提出了新新的要求求，内部部道德风风险和外外部市场场风险的的控制，以以及风险险出现时时所采取取的补救救措施，都都需要各各家银行行慎重考考虑。五、我国商商业银行行个人理理财产品品的创新途途径（一）加强强跨机构构的个人人理财产产品创新新当前的分业业混业管管制在很很大程度度上制约约了我国国商业银银行的产产品创新新。为减减少客户户在办理理各项金金融业务务过程中中的交通通摩擦和和时

30、间损损耗，我我国商业业银行应应巧妙避避开管制制，加强强不同机机构间的的合作。如与证券行业建立合作关系，构建“银证转账”、“银证通”等证券交易方式；加强商业银行和保险业的合作力度，共同开发产品、代销产品和代理产品，为客户提供更多的选择；加强与基金和信托投资公司的合作，不仅应通过代理基金和代理产品获取代理费和服务费，更要充分的发挥其网点及客户优势，积极开拓其他合作方式，拓宽涉入领域，扩大资金和客户基础。（二）积极极创建个个人理财财业务品品牌目前随着我我国商业业银行个个人理财财业务的的大规模模发展，品品牌竞争争开始呈呈现，比比如，中中国工商商银行针针对高端端客户推推出的“理财金金账户”；中国农农业银

31、行行“金钥匙匙”个人住住房贷款款业务；交通银银行的“外汇宝宝”个人外外汇买卖卖业务等等。各商商业银行行应该积积极创建建适合本本行发展展的个人人理财产品品品牌，并并进行必要要的品牌牌管理和和保护。同时还应防止由于品牌过度夸张、承诺不兑现等给客户造成虚假的感觉；在实施品牌延伸战略时，要高度注意防止品牌透支，如品牌盲目延伸、高价造势等；加强品牌维护，重视日常管理，一旦发现品牌缺失，要立即完善更新。（三）结合合新型营营销观念念创新个个人理财财产品开展个人理理财业务务的本质质是为赢赢得客户户而不是是资金，竞竞争的焦焦点应当当集中在在对优质质客户的的争夺上上，谁拥拥有了客户，特特别是优优质客户户，谁就就有

32、了发发展的基基础。对对现代商商业银行行而言，营营销已经经成为银银行发展展战略与与经营方方式不可可分割的的组成部部分。商商业银行行应当制制定出奇奇制胜的的市场营营销策略略和手段段，并以以此为基基础创新新个人理理财产品品。同时，应当当挖掘个人人理财产产品的文文化内涵涵，增加加营销活活动的知知识含量量，并注注重与客客户形成成相似的的价值观观念，使使自己与与客户产产生共情情效应。要要力求使使理财产品品与顾客客之间在在技术结结构、知知识结构构、习惯惯结构上上建立稳稳固关系系，综合合运用产产品、定定价、分分销、促促销等多多种营销销手段，使顾客成为产品的长期、忠实消费者。（四）充分分利用网网络平台台创新个个

33、人理财财产品完善的个人人理财服服务要依依托于先先进的业业务处理理系统和和配套的的财务软软件。网网上银行行、电话话银行、个个人财务务管理软软件等不不仅能够够实现全全天候不不受限的的理财服服务，而而且能够够大大降降低运营营成本。我我国商业业银行应应当尽力力拓宽网网上银行行的服务务范围，增增加金融融品种，整整合证券券、基金金、外汇汇、国债债、保险险以及个个人综合合授信等等个人理理财业务务，构建建全能的的网上理财财业务平平台。同同时还应应加强网网上银行行的软硬硬件系统统建设，确确保内部部安全系系统万无无一失，抵御计算机病毒侵害和黑客攻击。与网络相关的金融创新层出不穷，是最有效的创新途径之一。（五）结合

34、合风险控控制创新新个人理理财产品品金融业的风风险无处处不在，虽虽不能完完全消除除，但可可以通过过建立可可靠地内内部监管管机制和和有效的的操作流流程来避避免风险险。一般般而言，个个人理财财产品的的开发设设计环节节主要存存在市场场风险和和法律风风险，投投资顾问问环节主主要存在在法律风风险和信信誉风险险，投资资操作环环节则主主要有操操作风险险和市场场风险。当当前各商商业银行行针对每每类风险险均正在在使用或或开发相相关的金金融产品品，若能能够将风风险抵御御产品与与个人理理财产品品将结合合，定期期检查个个人理财财服务的的风险暴暴露，培培养个人人理财服服务人员员的风险险管理能能力，必必将大大大提高理理财服

35、务务质量。（六）围绕绕个人及及细分市市场进行行产品创创新商业银行首首先应当当建立完完善的个个人信用用制度体体系，从从而有效效地防范范理财业业务中产产生的各各项风险险，提高高业务的的办理效效率，为为个人理理财业务务的推广广注入更更大的推推动力。在此基础上还应当确立以客户为中心的服务理念，根据具体客户需求和市场细分，充分利用服务者的智慧，无处不在地进行个人业务创新。然后通过行业协会及时开展个人理财业务创新研究，促进员工间的相互交流与学习，推广有效的服务方式。（七）围绕绕跨国和和跨区域域金融服服务开展展产品创创新在当今全球球经济一一体化时时代，全全球社会会一体化化的苗头头也已经经出现，跨跨国和跨跨区

36、域金金融服务务需求越越来越大大。人们们跨国或或跨区域域开展教教育、投投资、旅旅游、商商务、休休闲、购购物和交交友等事事务的机机会越来来越多，对对跨国和和跨区域域的金融融服务越越来越强强烈。无无论哪个个银行开开展个人人理财服服务产品品创新，都都不能忽忽视这个个潜力巨巨大、极极为重的的领域。（八）围绕绕公民新新的和潜潜在的消消费和投投资热点点开展产产品创新新围绕公民新新的和潜潜在的消消费和投投资热点点开展个个人理财财服务产产品创新新是一个个不败的的致胜法法宝。过过去，中中国公民民的消费费和投资资热点曾经是住住房按揭揭贷款，然然后是出国教教育贷款款、汽车车消费贷贷款、基基金投资资理财和和黄金等等贵金

37、属属投资理理财，将将来可能能是跨国国旅游金金融服务务，或者者跨国理理财投资资服务等等。只要要抓住公公民的新新的和潜潜在的消消费和投投资热点点，就可可以不断断地开发发出为公公民消费费和投资资需求服服务的个个人理财财新产品品。（九）开展展个人理理财服务务过程中中的个性性化产品品组合创新新任何银行的的个人理理财产品品都要依依靠过硬硬的理财财服务人人员加以以落实，这这使服务务过程成成为个人人理财产产品创新新的重要要环节。尤尤其是对对有专项项理财目目标的客客户，如如何设计计不同的的理财组组合，核核算不同同组合的的综合收收益率，展展示不同同理财方方案的预预期理财财效果，比比较所在在银行与与其它银银行的不不

38、同独特特优势，是是获取客客户信任任、扩大大理财产产品销售售的市场场占有率率、提升升理财产产品形象象的重要要领域。在在这个过过程中，理理财服务务人员如如何根据据客户的的专项要要求制定定不同的的理财产产品组合合，并将将不同产产品组合合的预期期收益进进行精细细化核算算供客户户选择，是是银行基基层产品品创新的的重要手手段。这这就是说说，个人人理财产产品创新新不能仅仅仅依靠靠银行的的顶层设设计，还还必须依依靠基层层理财服服务人员员的创新新和创造造能力。六、几点建建议（一）全面面提高商商业银行行产品开开发能力力商业银行应应提高自自身的产产品设计计和管理理能力，实实现理财财产品的的专业化化管理。具体来来说，

39、商商业银行行应对客客户的收收益及风风险承受受能力进进行研究究。这包包括对客客户实行行分类管管理，对对理财产产品进行行开发、设设计和创创新，以以满足不不同层次次客户的的理财需需求的能能力。也也就是说说，银行行应该具具备合格格的产品品开发能能力，使使得它的的研发人人员，能能够从资资产管理理角度进进行产品品开发和和投资组组合设计计，使得得它的理理财人员员能够运运用科学学方法面面对客户户需求，制制定和测测算出不不同理财财产品投投资组合合的预期期收益率率，并设置相相应的风风险监控控指标和和市场风风险控制制体系，提提高理财财产品的的市场竞竞争能力力。（二）建立立理论水水平高创创新能力力强服务务周到的的人才

40、队队伍银行个人理理财产品品销售实实际上就就是人对对人的服服务。理理财服务务人员理理论水平平高低，直直接影响响客户对对银行服服务能力力的信任任程度；理财服服务人员员创新能能力高低低，直接接影响到到银行满满足客户户需要的的程度；理财服服务人员员提供服服务的周周密程度度，则直直接影响响到客户户进行理理财决策策的决心心。因此此，银行行个人理理财产品品竞争，实实际上就就是理财财服务人人员的人人才竞争争。尤其其是针对对个体客客户的专专项理财财服务，它它是对银银行各项项金融产产品的创创造性组组合，没没有一定定的理论论水平和和创新能能力是不不行的。此外，还要求理财服务人员具有宏观经济分析能力和国际视野，具有一定的口才和公关能力。在银行之间对个人理财业务竞争日趋激烈的今天，上述能力是不可缺少的