责任保险、信用保证保险课件

1、责任保险信用保证保险目 录责任保险信用保证保险责 任 保 险吴定富主席称：责任险与百姓密切相关、潜力巨大。 目前我国责任保险业务仅占财产保险业务的5%左右，发展还很薄弱，在保险发达国家这一比例为30%，美国则高达45%。 曾经发生的重庆开县“井喷”事故、北京密云灯会事故、吉林中百商厦“2.15”火灾等几起重大人员伤亡事件中，责任保险发挥的作用还很小，大量的经济损失都不得不由政府财政承担。“与国民经济和社会发展的需要相比，我国责任保险发展的潜力十分巨大。”吴定富主席在“2004年中国责任保险发展论坛”上如是说。 责任保险是以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段，当前政府职能的转变为责任保险的发

2、展创造了良好环境。各级政府部门已经认识到通过市场机制进行公共管理的必要性。道路交通安全法，将机动车第三者责任保险规定为强制保险，就是采取市场化辅助手段进行道路交通安全管理的一种典型模式。随着我国行政管理体制改革的不断深化，责任保险将参与到辅助社会管理的各个领域。 责 任 保 险责任保险整体上没有大的波动属于徘徊式发展 责任保险的最终目的是保护受到被保险人行为损害的第三者的利益，使受害的第三者得到及时有效的经济补偿。因此，责任保险具有很强的社会公益性，与老百姓的生活密切相关。尽管责任保险的投保人多为企业，一旦发生保险责任事故，则由保险公司向受害者提供赔偿。 比如公众责任保险，一旦商场、娱乐场所发

3、生火灾，使在场的消费者造成了人身伤亡和财产损失，将由保险公司向受害者进行赔偿；又如产品责任保险，如果产品的生产者或销售者因生产或销售有缺陷产品造成了产品使用者的人身伤害或财产损失，相应的损害赔偿责任由保险公司承担；职业责任保险转嫁的则是专业人员，像医生、律师、会计师、建筑师、公司董事等，因职业上的过失行为造成第三者利益受损害而应承担的赔偿责任。可以说，责任保险的发展最终将使老百姓受益，也为经济的健康持续发展保驾护航。 责任保险( Liability Insurance) 是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。 不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由

4、于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。保险公司的责任范围主要有两项 (1)被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任； (2)因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。由于责任险承保的标的是被保险人的赔偿责任，而不是有固定价值的财产、故保单均无保险金额而仅规定赔偿限额，即保险公司所承担赔偿责任的最高限额。责 任 保 险概念公众责任险 一、公众责任险 公众责任险又称普通责任保险或综合责任保险，是以被保险人固定场所进行的民事活动过程中因疏忽、过失意外造成他

5、人人身伤亡或财产损失，依照法律须承担的赔偿责任为保险标的的保险。 派生险种：火灾公众责任保险、户外广告媒体公众责任保险、校方责任保险、商场责任保险、酒店宾馆责任保险、旅游景区责任保险、展览会责任保险、演出责任保险等险种都是在公众责任保险的基础上，根据行业特点派生出来的险种，跟公众责任保险具有很大的共性，可根据市场情况、国家法律法规的相关规定、客户的实际需求等因素，选择更为合适的险种。关键点：（1）意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件；（2）对被保险人本身及其管辖之内的财产损失都属于除外责任；影响费率的因素：（1）累计赔偿限额/每次事故赔偿限额；（2）免

6、赔额/免赔率；（3）营业性质及经营范围；（4）营业场所的座落地位置、面积大小、第三者财产状况、周边环境；（5）人流量； （6）场所内的安全设施、走道、应急手段、危险性设施和危险品种类；（7）管理水平及人员素质状况； （8）业务规模；（9）历史赔付情况；（10）市场竞争因素。公众责任险 1、鼓励承保业务：本险种属于鼓励性险种，除下列禁止承保业务外。 2、控制承保业务：娱乐场所、大型超市、体育场；各种户外装置。 3、禁止承保业务：核电站业务（核共体业务除外）；农药厂等易燃、易爆、剧毒、易辐射、易污染行业；有赛车性质的运动会。 4、承保规定： （1）原则上必须约定累计赔偿限额和每次事故赔偿限额（分项

7、规定人身和财产的限额），但是对于只面临一次风险损失的除外； （2）约定每人每次人身伤亡赔偿限额，并分项规定人身和财产的限额。约定各附加险累计赔偿限额、每次事故赔偿限额和每次事故免赔额； （3）采用期内发生制为承保基础； （4）在地址清单中录入承保的地点；5、需提供资料 营业执照；以往出险记录；消防许可证。公众责任险承保细则1、将会给被保险人的客户带来安全感；2、保护消费者权益；3、经营性质的服务行业、大型企业、三资企业、大型商业活动、非营利性公众场合都有此风险存在；4、比人身意外险增加了财产损失保障；5、赔付方式简洁：A、可以三方协商解决，不通过诉讼渠道；B、可直接赔付给第三方；6、可协助被保

8、险人处理客户纠纷，维护被保险人的正常经营秩序；7、可由被保险人自由确定累计赔偿限额及每次赔偿限额；8、可作为与其他险种配套的险种推出。公众责任险卖点相关法律规定 1、中华人民共和国民法通则 （1）过错责任的规定 第一百零六条 公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。 （2）无过错责任的规定 第一百二十三条 从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任；如果能够证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任。 第一百二十四条 违反国

9、家保护环境防止污染的规定，污染环境造成他人损害的， 应当依法承担民事责任。 第一百二十五条 在公共场所、道旁或者通道上挖坑、修缮安装地下设施等，没有设置明显标志和采取安全措施造成他人损害的，施工人应当承担民事责任。 第一百二十六条 建筑物或者其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己没有过错的除外。 第一百二十七条 饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担民事责任；由于受害人的过错造成损害的，动物饲养人或者管理人不承担民事责任；由于第三人的过错造成损害的，第三人应当承担民事责任。 第一百三十二条 当

10、事人对造成损害都没有过错的，可以根据实际情况，由当事人分担民事责任。公众责任险一、概念： 承保的是产品在使用过程中因存在缺陷而造成消费者或公众的人身伤亡或财产损失，依法应由产品的制造商、销售者和维修者承担的民事损害赔偿责任。二、保险责任由于本保险单及明细表中所列被保险人的产品存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人承担经济赔偿责任，经被保险人在保险期限内提出索赔时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经本公司书面支付的费用，本公司予以赔偿。本公司支付的这些费用是在

11、损害赔偿金以内的。产品责任险 三、费率及决定费率的因素承保费率根据产品的类型、年度销售额及保险限额来确定，指导费率请查阅费率表。 影响费率的因素有：1、累计赔偿限额/每次事故赔偿限额；2、免赔额/免赔率；3、产品类别、属性、价格、市场地位等；4、生产者的技术水平、产品采用的技术标准及技术监督局的认证等级；5、年度销售额；6、销售区域；7、历史赔付情况；8、市场竞争因素。产品责任险1、鼓励承保业务 省部级以上的名牌产品、具有一定使用历史，没有责任事故纪录、不涉及大面积对人体、环境、其它财产产生损害的产品。2、控制承保业务 销售历史长、投保历史短的产品、难以区分以往与现在投保的产品和已被仿冒的产品

12、；3、禁止承保业务 血液制品、食品、药材、注射用药品、保健品、烟草、医疗器械、农药、化肥、油漆、美发系列产品，包括染发、烫发用剂等、燃料、电子保护装置、机械保险装置、基因产品、汽车轮胎、刹车装置、防盗装置、枪支弹药、涂料、石棉制品、阀门、调节器、电脑软件、应用于航空、航天和航海领域的产品、生产、供应或分销任何爆炸、有毒、有害的石化产品等、易爆物品等产品。产品责任险承保细则4、承保规定 （1）承保时应要求投保人书面提供有效的投保产品生产企业标准、相关的国家和行业标准、产品使用说明书、生产许可证或准产证、药品证、安全认证等，经国家权威检测机构出具的安全性能测试报告或新产品鉴定证书、产品的商标证明、

13、售后服务及三包责任措施、产品质量保证体系、产品所获得的荣誉称号证明、国家及省市质检机构的检查报告、企业简介、用户反馈等； （2）企业所在地必须在中国境内，适用法律应为中国法律； （3）禁止承保出口到北美地区的产品； （4）应使用索赔发生制； （5）原则上应约定累计赔偿限额和每次事故赔偿限额5、需提供资料 （1）营业执照及企业法人代码证书复印件； （2）产品执行标准证书； （3）生产许可证、卫生许可证； （4）质量合格证；产品检验报告； （5）产品使用说明书、安装图纸； （6）商标注册证等其他证明材料。产品责任险承保细则1、声誉、品牌； 2、促销功能；3、风险的规避和减少。产品责任险卖点相关法律

14、规定1、中华人民共和国产品质量法 第四十二条 由于销售者的过错使产品存在缺陷，造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。 销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担赔偿责任。 第四十三条 因产品存在缺陷造成人身、他人财产损害的，受害人可以向产品的生产者要求赔偿，也可以向产品的销售者要求赔偿。属于产品的生产者的责任，产品的销售者赔偿的，产品的销售者有权向产品的生产者追偿。属于产品的销售者的责任，产品的生产者赔偿的，产品的生产者有权向产品的销售者追偿。 第四十四条 因产品存在缺陷造成受害人人身伤害的，侵害人应当赔偿医疗费、治疗期间的护理费、因误工减少的收入等

15、费用；造成残疾的，还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；造成受害人死亡的，并应当支付丧葬费、死亡赔偿金以及由死者生前扶养的人所必需的生活费等费用。 因产品存在缺陷造成受害人财产损失的，侵害人应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人应当赔偿损失。2、中华人民共和国消费者权益保护法 第四十一条 经营者提供商品或者服务，造成消费者或者其他受害人人身伤害的，应当支付医疗费、治疗期间的护理费、因误工减少的收入等费用，造成残疾的，还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；构成犯罪的，依

16、法追究刑事责任。 第四十二条 经营者提供商品或者服务，造成消费者或者其他受害人死亡的，应当支付丧葬费、死亡赔偿金以及由死者生前扶养的人所必需的生活费等费用；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 产品责任险一、概念 雇主责任是指按照劳动法或劳动者权益保护的法律规定，在雇员（职工）为雇主（企业）工作期间因发生与其工作有关的意外事故造成伤害时，雇主依法应向雇员承担的损害赔偿责任。雇主责任险承保被保险人（雇主、企业）的雇员在保险期间类从事本职工作时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的损害赔偿责任。二、可附加险种 （1）第三者责任保险条款； （2

17、）罢工、暴乱、民众骚乱条款； （3）核子辐射责任条款； （4）员工公（劳）务出国条款；雇主责任险三、关键点（1）受雇过程是指雇员在受雇期间（包括节、假日加班），不分时间和地点，只需在保险期限内。（2）保单载明的业务工作是指在保单中对每一个雇员从事的工作都要列明，雇员从事的工种必须是列明的或与列明有关的。如果雇员在从事非雇主所授意的，或非列明的或与列明工种毫无关系的工作而遭受意外伤残或死亡时，保险公司不负责赔偿。因为“业务工作”是保险人制定雇主责任险保险费率重点考虑的因素，保险人只对已付保费的具体业务活动提供保障；（3）职业性疾病是经过医院确诊的与职业有关的疾病；（4）雇主责任险承保的对象是雇主

18、对其雇员依法应承担的责任，因而雇主自身包括企业董事会成员在工作地点和工作期间的人身伤亡都不属于责任范围。雇主责任险雇主责任险雇主责任险各行业费率表类别人员分类费率1社会团体、机关、事业单位、学校职工0.2%0.4%2金融、商业、娱乐场所、饭店等服务人员0.25%0.5%3食品制造业、服装制造业、精密仪器等其它工业制品制造业等0.3%0.6%4以一般危险品为主要原料，在生产过程中有一定危险性行业，如电力行业、汽车加油站及棉纺、化纤行业0.35%0.7%5以一般危险品及部分特别危险品为主要原料的加工、制造业、如木器厂、水泥制造、造船等行业0.45%0.8%6建筑安装工程、金属矿业及非金属矿业、煤矿

19、业等0.5%1%7石油、钻井、鞭炮生产等0.6%1.2%8高空、深水、勘探作业、航空、航天0.71.4%9探险类行业人员另议 五、保险费的计算计算公式：应收保险费（A工种每人伤亡赔偿限额适用费率每人医疗费用赔偿限额1诉讼费用赔偿限额0.25）A工种人数（B工种每人伤亡赔偿限额适用费率每人医疗费用赔偿限额1诉讼费用赔偿限额0.25）B工种人数附加险赔偿限额适用费 例：某食品加工厂管理人员10人，生产工人50人，投保雇主责任险，每人伤亡赔偿限额10万元，医疗费用1万元，诉讼费用5000元，附加第三者责任保险，每次限额5万元，累计20万，则： 应交保费（100,0000.310,00015,0000

20、.25）10（100,0000.510,00015,0000.25）50200,0000.134,950元雇主责任险4、承保规定（1）建筑、安装、装修企业必须获得国家有关部门核准的二级以上（含二级）资质，房地产公司必须具有三级以上（含三级）资质；（2）地级（含地级）以上范围内的煤矿企业职工实行统保的可视具体承保条件予以承保，但以上统保范围中不得含有民营和私营性质的煤矿企业；（3）必须承保被保险企业的所有雇员，防止企业仅为工伤风险高的岗位人员办理保险的逆选择行为；（4）地域范围和法律管辖权范围仅限于中国境内，但对外籍雇员制定适应其本国情况的赔偿限额；（5）采用期内索赔制为承保基础；（6）投保人须

21、书面提供雇员清单（至少提供姓名、岗位或工种信息）。5、需提供资料（1）营业执照；（2）工种类别；（3）雇员明细清单；（4）以往出险记录。雇主责任险1、保障企业和员工的合法权益；2、维护正常的生产、经营秩序，发展良好的劳资关系；3、保障被保险人的雇员从事业务工作时，因意外致伤残、死亡或患职业病所需的费用；4、被保险人的雇员还包括临时工、学徒等；5、赔付方式简洁，可以三方协商解决，不通过诉讼渠道；6、可协助被保险人处理劳资纠纷，维护被保险人的正常经营秩序；7、可作为与其他险种配套的险种推出；8、比团体意外险更能保障被保险人的利益。卖点雇主责任险相关法律规定1、中华人民共和国企业劳动争议处理条例2、

22、职业病范围和职业病患者处理办法的规定3、企业职工工伤保险试行办法雇主责任险职业责任险一、概念： 职业责任保险是指各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业人员承担的经济赔偿责任。职业责任，实际上是一种失职行为。 在国外，医疗事故或设计事故的经济赔偿责任是一般技术人员难以承受的。因此，投保职业责任保险非常普遍。二、种类： 1、医疗职业责任险 2、药剂师职业责任险 3、会计师职业责任险 4、律师职业责任险 5、保险代理人及保险经纪人职业责任险 6、建设工程设计责任保险 7、旅行社责任保险第三者责任险 第三者责任险通常都与特定的财产保险

23、相联系，作为财产保险的组成部分或作为附加险承保，并不单独承保。在责任保险中，第三者是指可以向被保险人索赔的法人、自然人及其他经济组织和团体，不过，不同的第三者责任保险，第三者的含义因条款不同而有所区别。在责任保险实务中，保险条款一般采取排除法，对不属于第三者范畴的法人、自然人及其责任一般有明确规定。在责任保险中，第三方拥有向致害人即被保险人请求赔偿的权利，在保险公司和被保险人协商同意后，第三方还拥有直接向保险人请求赔偿的权利。在第三方请求赔偿的同时，其必须履行向被保险人或保险公司提供损失证明等相关索赔资料的义务。责任保险 一、设定赔偿限额的意义责任保险承保的是民事赔偿责任，这种保险标的是无形的

24、，没有客观价值，无法估计，也就无法确定保险金额。这样，如果没有责任限额的规定，保险人就会面临很大的经营风险，同时，保险公司制定责任保险的费率时，要考虑损失程度和损失频率，避免巨额损失影响保险公司的偿付能力，甚至危及其正常经营。 因此对每一种责任保险都规定了若干等级的赔偿限额，作为保险公司承担赔偿责任的最高额度和计算保险费的依据。在承保实务操作中，根据保险标的的风险程度而设定合理的赔偿限额和免赔额，是确定承保费率的重要依据。责任保险 二、赔偿限额的确定方式 一般来说，责任保险的赔偿限额在承保时由保险双方协商确定。在实践中要注意以下几点：（一）赔偿限额分为累计赔偿限额和每次事故赔偿限额 实践中，有

25、些险种会规定两种限额；有些险种只规定一个限额，即或只有累计责任限额而无每次事故责任限额，或只有每次事故限额而无累计责任限额。（二）财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额的区分 在实务中，一般每次事故的责任限额经常又分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额，累计责任限额则较少区分。（三）免赔额的确定 在实务中，除了赔偿限额外，保险人通常还有免赔额的规定，这主要是为了促进被保险人小心谨慎，防止损失发生，以及减少小额赔付、零星赔付。 责任保险的免赔额通常为绝对免赔额，确定免赔额的主要依据：根据每次事故赔偿责任的大小确定一定的金额；以损失金额的一定比例为免赔率，一般为每次事故损失金额的10；二者并用，以高者

26、为准。责任保险发展特点（一）责任险保源丰富。 以某省为例，全省从业人员3286.56万人，其中，参加雇主责任保险的不到20万人，仅占0.5左右，即使风险较高的采掘业，责任险投保率也仅为7左右；各类大、中小学，共3.42万所，在校学生1340余万人，参加校园方责任险的学生不到30万人，仅占2；医疗机构4671家，年就诊人数1000余万人，住院人数200多万人，拥有病床17.77万张，医疗责任保险仅承保了1.3万左右张床位，不到拥有数的8。每年来该省旅游的中外游客4000多万人次，但旅行社责任保险承保不到5万人次，占8。由此可见，责任险保源丰富，发展空间十分广阔，市场潜力巨大，在未来的财产险市场中

27、应能占据主要地位。 责任保险 （二）市场开发条件日趋成熟 主要表现在四个方面：一是改革开放以来，经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高，以及消费方式的日益多样化，为责任险的发展奠定了基础，尤其是近年来国民经济结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任险发展较为密切的第二、三产业，如工业、建筑业、服务业的比重则不断上升，为责任险的发展提供了有利条件。二是依法治国的理念深入人心，法制建设的步伐日益加快。1980年以来，经济合同法、民事诉讼法、劳动法、安全生产法、医疗事故处理条例、民法通则等多部法律法规相继出台，从不同角度明确了相关单位、个人在法律上应承担的民事责任和义务，为责任险的发展提供了基本

28、的法律依据。三是人们的法律意识和维权意识逐渐提高，通过法律途径规避防范经营风险和消费风险，逐渐成为人们在生产和生活中不可缺少的需求，人们转嫁责任风险的意识日益提高。四是随着经济的发展，各种民事诉讼等活动迅速增加。据有关部门统计，近十年来各种民事投诉案件呈上升趋势，其中劳动争议投诉年均上升8.7，医疗纠纷投诉上升10.2，产品质量投诉上升11，经济活动中的合同双方当事人及其他民事活动中的当事人越来越认识到责任保险的实际意义，这种对责任保险不断增强的认识和需求，对其市场发展和产品创新起着巨大的推动作用。 责任保险发展特点 （三）资源开发能力不足。 主要表现在四个方面： 首先，保险公司缺乏对责任险业

29、务的深入分析和研究，从而不能形成对其发展的长远规划和阶段性目标，使其在较长时间内处于“自然发展”的状态； 其次，责任险产品的研发与供给落后，造成险种结构单一。长期以来，仅靠有限的几个险种支持，不能适应市场的发展需要。就某省来说，截止到2003年底，雇主责任险、公众责任险、产品责任险、医疗责任险和供电责任险等几个主要险种的保费收入占责任险总保费收入达90，其他险种仅占10； 再次，保险公司专业技术及展业骨干力量不足，“不会做”、“做不好”等现象明显，难以实现责任险业务的高质量管理和跨越式发展； 最后，责任险产品销售渠道单一，主要为直接业务，通过代理和经纪方式所收取的保险费占比较小。影响责任保险发

30、展因素 （一）法制环境尚待完善 建立健全民事法律制度是责任保险业务发展的客观基础，虽然在依法治国的今天，我国的法律法规不断完善，立法部门及政府有关部门加快了法规建设的步伐，但随着社会经济的发展，仍远不能适应形势的需要。从大类划分，目前除产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险及医疗责任保险外，其他责任保险方面的法律规定都不够充分。因保护民事责任受害方合法权益的法律制度不完善，尤其是民事赔偿责任的法律界定不明确，极大地制约了责任保险业务的发展。影响责任保险发展因素（二）市场有效需求不足 这主要体现在以下几个方面：一是保险宣传力度不够，社会公众对保险尤其是责任保险认知度较低；二是市场调节作用尚未完

31、全发挥，对于一些灾害事故和纠纷，政府依然陷入事后繁杂的事务性工作中，一些现行体制，如以公立医院为主的医疗体制也导致部分单位和个人风险意识不强，保险作为其经济赔偿和纠纷理赔的主渠道作用未能显现；三是社会公众的法律意识尤其是维权意识相对较弱，企事业单位缺乏利用保险管理风险和转嫁风险的意识，一些民事损害纠纷中的受害者自我保护意识不强，因种种原因也放弃索赔。这些都导致保险市场尤其是责任保险市场需求不旺，发展动力不足。影响责任保险发展因素（三）保险公司内部问题突出 一是重视程度不够。虽然各公司都在积极调整险种结构，努力做大做强保险业，但主要精力依然放在车险、企财险等险种上，不仅缺乏对责任险的有力支持，一

32、些新开办的险种，如意外险反而形成对责任险不小的冲击，侵占了部分责任险业务；二是责任保险比一般的财产保险风险大，对保险公司要求较高，受管理水平、技术力量、人力资源等多方面的限制，目前责任险产品单一、定价不合理、后续管理薄弱、风险控制不强、服务不到位等多种问题突出，发展受到制约；三是责任保险保费较低、投保人分散且逆选择倾向突出，基层管理者和业务员不愿积极拓展业务，“捡到篮子就是菜”的现象普遍存在，使得责任保险规模小而赔付率高，业务发展缓慢。影响责任保险发展因素（四）政策支持不到位 由于责任保险具有将被保险人的民事赔偿责任转嫁给保险人，为无辜受害者提供利益保障的特点，在国外通过法定保险方式发展责任险

33、的现象较普遍。20世纪40年代，欧美国家率先实行了机动车辆第三者责任险，70年代至今，欧、美、日等先后对雇主责任保险、产品责任保险、律师、医师等职业责任保险实行了法定保险，如英国1969年就公布了雇主责任强制保险法案。而在我国，即使是有了交强险，其他大多数责任险还是任其发展，保险公司对此一直强烈呼吁，一些政府官员和社会公众也逐渐形成共识，建议早日将一些服务国民经济全局的责任保险定为法定保险，充分发挥其应有的经济补偿和社会管理功能。 信用保证保险 在现代经济活动中，无论物质商品交换活动还是非物质商品（例如，金融商品）交换活动，都建立在信用的基础之上。由于信用活动既频繁又复杂，信用风险随着经济发展

34、加快而呈现扩大的趋势。承保信用风险的保险业务便应运而生，这便是信用保证保险。信用保证保险 一、信用保证保险的概念及其业务发展 信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险。例如，货物出口方担心进口方拖欠货款而要求保险人为其提供保险，保证其在遇到上述情况遭受经济损失时，由保险人赔偿。将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。例如，某工程承包合同规定，承包人应在签订合同后一年半内交工，业主（

35、权利人）为能按时接收工程，要求承包人购买履约保证保险，假如在约定条件下承包人不能按时交忖工程项目，给权利人造成经济损失，由保险人负责赔偿。信用保证保险 信用保证保险是现代保险中的一类新兴业务，相对于一般财产保险和人寿保险来说历史不长。保证保险约比信用保险出现的早一点。大约在18世纪末19世纪初，在欧洲就出现了忠诚保证保险，它最初是由一些个人、商行或银行办理的。稍后出现了合同担保。1919年，第一次世界大战结束后，鉴于东方和中欧诸国政治局势的变化，英国政府为保护本国与东方和中欧诸国的出口贸易的顺利进行，专门成立了出口信用担保局，逐步创立了一套完整的信用保险制度，以后各国纷纷效仿。1934年，英国、法国、意大利和西班牙的私营和国营信用保险机构成立了“国际信用和投资保险人联合会”，简称“伯尔尼联盟”，旨在便于相互交流出口信用保险承保技术、支付情况和信息，并在追偿方面开展国际合作。信用保证