电子商务中的支付方式和银行业务

LOGO第五章网上支付与结算5.1电子商务务中的支支付方式式和银行行业务5.1..1电子商务务的支付付方式5.1..2银行卡业业务5.1..3网上银行行业务5.1..1电子商务务的支付付方式传统支付付结算系系统以手工操操作为主主，以银银行的金金融专业业网络为为核心。。ATM系统POS系统电话系统统电子汇兑兑系统传统电子子支付系系统ATM自动柜员员机，是是利用银银行发行行的银行行卡，在在自动存存取款机机上，执执行存取取款和转转账功能能的一种种自助银银行系统统。传统电子子支付系系统——POSPOS((Point--of--Sales))系统自自1968年出出现以来来，经历历了几个个发展时时期：第一代———使用用借记卡的专有系系统；第二代———联机机的POS系统统（既可可以使用用借记卡卡，也可可以使用用信用卡）第三代———能够够完成网网上购物物、网上上支付和和电子转转账的POS系系统。先存款后后消费（（取现））先透支消消费后还还款小额信贷贷支付工工具“贷记卡卡”普遍使用用的是联联机的POS系系统传统的电电子支付付系统———电话话系统电话银行行（TelephoneBanking）金融电话话服务，，是与公公共电话话网络连连接的银银行电脑脑系统。。

从目前国国内电子子商务发发展环境境来看，，支付方方式主要要包括线下支付付和网上支付付两种。5.1..1电子商务务的支付付方式线下支付付是传统统的电子子商务支支付方式式，主要要包括货货到付款款以及通通过邮局局、银行行汇款。。具体来说说，主要要的支付付方式包包括：1、汇款2、货到付款款3、网上支付付汇款银行汇款款或邮局局汇款优点：避免了诸诸如黑客客攻击、、账户泄泄漏、密密码被盗盗的问题题。缺点：无法防止止卖方收收到货款款之后否否认、抵抵赖。同同事，消消费者需需要亲自自到银行行或邮局局办理相相关手续续并支付付一定费费用，无无法实现现电子商商务低成成本、高高效率的的优势。。货到付款款指买方在在网上订订货后由由卖方送送货至买买方处，，经买方方确认后后付款的的支付方方式。货到付款款可以说说是一个个充满中国特色色的电子商商务支付付、物流流方式。。但是，多多数情况况下只能能采用现现金支付付，太过依赖赖于物流流，若物物流出现现问题，，支付也也将受到到影响。。例：京东商城城的货到到付款1.对于货到到付款的的订单，，如果一一个ID帐号在一一个月内内有过1次以上或或一年内内有过3次以上，，无理由由不接收收我司配配送的商商品，我我司将在在相应的的ID帐户里按按每单扣扣除50个积分做做为运费费；时间间计算方方法为：：成功提提交订单单后向前前推算30天为一个个月，成成功提交交订单后后向前推推算365天为一年年，不以以自然月月和自然然年计算算。2.选择支票票支付方方式，需需要客户户自行将将支票内内容填写写完整且且需要款款到账后后方可送送货；POS机刷卡只只支持带带有银联联标识的的银行卡卡。3.信用卡POS机刷卡消消费超过过4500元时，发发卡银行行按照相相关规定定有可能能不向您您赠送积积分，具具体信息息请致电电发卡行行确认。。4.自营配送送货到付付款服务务支持现现金、POS机刷卡；；非自营营配送货货到付款款服务支支持现金金。网上支付付它以互联联网为基基础，利利用银行行所支持持的某种种数字金金融工具具，实现现从购买买者到金金融机构构、商家家之间的的在线货货币支付付、现金金流转、、资金清清算、查查询统计计等过程程。方式：银行卡在在线转账账支付、、电子现现金、电电子支票票、第三三方支付付平台结结算支付付、移动动支付..（1）网网上支付付的技术术要求：：电子钱包包；支付付网关；；安全认认证（2）网网上支付付的技术术要求从技术角角度看网网上支付付至少需需要四方方面的组组件：商户系统统、电子子钱包、、支付网网关和安安全认证证。电子钱包包如：电子子现金、、电子零零钱、电电子信用用卡等。。通常需需要在电电子钱包包服务系系统中进进行。支付网关关：是银行行专用网网络与internet之间间的接口口。其主主要作用用是完成成两者之之间的通通信、协协议转换换盒进行行数据加密密、解密密，以保护护银行内内部网络络的安全全。安全认证证。在网上上交易中中，客户户、商家家、银行行不可能能直接见见面，为为了确认认交易各各方的身身份以及及保证交交易的不不可否认认，需要要有一份份数字证证书来进进行验证证，这就就是电子子安全证证书。5.1..2银行卡业业务银行卡是是指由商商业银行行发布的的具有消消费信贷贷、转账账结算、、存取现现金等全全部或者者部分功功能的电电子支付付卡片。。截至2011年底，银银行卡发发卡量累累计超过过28.5亿张，同同比增长长18%。银行卡卡跨行交交易全年年超过16万亿元、、104亿笔，同同比分别别增长44%、24%。其中，，POS跨行交易易13.4万亿元，，同比增增长47%；ATM跨行交易易2.3万亿元，，同比增增长37%。刷卡消消费额超超过16万亿元，，同比增增长超过过50%，占社会会消费品品零售总总额的比比重预计计超过40%，比2010年提高约约6个百分点点。1.银行行卡的功功能银行卡具具有支付结算算、汇兑兑转账、、储蓄功能能、消费费信贷、、个人信用用、综合合服务等功能2.银行行卡的种种类银行卡支支付工具具包括借记卡、、贷记卡卡和储值值卡（1）借记卡：领卡人事事先在发发卡行存存款，持持卡购物物，消费费者以存存款余额额为限度度，一般般不允许许透支。。（2）贷记卡：由银行行或信用用卡公司司向资信信良好的的个人和和机构签签发的一一种信用用凭证，，持卡人人可在指指定的签签约商户户购物或或获得服服务。（3）储值卡：非金融融机构发发行的具具有电子子钱包性性质的多多用途卡卡种，不不记名、、不挂失失，适用用于小额额支付领领域。银联是我们自自己国家家的银行行卡组织织,银联目前前也发行行了自己己的人民民币单币币信用卡卡,在中国境境内通用用,在中国境境外的银银联POS机和贴有有银联标标记的提提款机上上也可使使用如果卡上上带有VISA标志的就就证明这这个信用用卡加入入了VISA组织，可可以在它它的网络络下的银银行系统统使用。。有visa标记的信信用卡可可以在全全世界绝绝大国家家使用,无论该卡卡由哪国国的银行行发行.VISA在中国也也不例外外,所有的信信用卡发发卡银行行都是VISA的合作伙伙伴,VISA在中国也也有自己己的收单单线路。。贷记卡：指发卡卡银行给给予持卡卡人一定定的信用用额度，，持卡人人可在信信用额度度内先消消费、后后还款的的信用卡卡准贷记卡卡：指持卡卡人须先先按发卡卡银行要要求交存存一定金金额的备备用金，，当备用用金账户户余额不不足支付付时，可可在发卡卡银行规规定的信信用额度度内透支支的信用用卡。贷记卡和和准贷记记卡关于透支支贷记卡持持卡人不不需要在在银行备备用金，，即可在在发卡银银行规定定的信用用额度内内透支信信用卡，，一般透透支最大大数额30000－50000元，不同同银行最最大透支支的数额额是不同同的，而而且根据据每个人人的信用用记录的的不同，，透支最最大数额额也会不不同。透透支取取现、转转帐额度度只能是是银行核核定的信信用额度度的30%--50%%，透支取取现、转转帐不享享受免息息还款待待遇。普通卡(commoncard))普通卡是是发卡机机构所发发行的最最低级别别的信用用卡，其其授信的的信用额额度是最最低的。。我国的的普通卡卡信用额额度一般般只有5000人民币。。金卡(goldcard)金卡是授授信额度度高于普普通卡的的信用卡卡，一般般银行不不为没有有普通卡卡信用记录录的个人直直接办理理金卡，，对金卡卡的审批批也比普普通卡严严格，会会要求申申请人提提供收入证明明和良好的的信用记记录。我国的金金卡授信信金额一一般在1万到5万人民币币之间。。白金卡或或钻石卡卡(platinumcard)白金卡又又有称钻钻石卡，，是发卡卡机构为为区别于于金卡客客户而推推出的信信用卡，，并提供供了比金金卡更为为高端的的服务与与权益，，一般采采取会员员制度，，有客户户服务电电话专线线服务和和倍显尊尊崇的附附加值服服务。通通常具有有全球机机场贵宾宾室礼遇遇、高额额交通保保险、全全球紧急急支援服服务(gcas)、24小时全球球专属贵贵宾专线线电话服服务等服服务功能能。白金卡(钻石卡)是我国银银行目前前发行的的信用卡卡中级别别最高的的卡种，，银行对对白金卡卡(钻石卡)的审批很很严格，，申请条条件也很很苛刻，，只有少少部分的的高收入入或领导导才可以以申请。。其信用用额度一一般在10到100万人民币币。储值卡根据发行行机构的的不同，，主要有有以下几几种：1、电信行业业，如：移移动、联联通，你你那张手手机卡就就是预付付卡；2、商家：商场、、超市、、餐饮、、娱乐、、美容、、理发等等各个行行业；例例如更大大商场超超市世纪纪联华超超市自行行发售的的世纪联联华卡。。4、第三方发发卡机构构：与众多多商家签签订协议议，布放放受理POS终终端，发发行一张张跨行业业消费的的预付卡卡，可到到众多联联盟商户户刷卡消消费；例例如通策策卡，可可以持卡卡在众多多商家进进行直接接刷卡消消费，也也可以进进行网上上支付、、生活缴缴费。发卡行持卡人特约商店店交换中心心清算中心心收单行3.银行行卡网上上支付的的业务流流程5.1..3网网上银行行业务网上银行行（InternetbankorE-bank）），包含含两个层层次的含含义：一个是机构概念念，指通通过信息息网络开开办业务务的银行行；另一个是是业务概念念，指银银行通过过信息网网络提供供的金融融服务，包括传传统银行行业务和和因信息息技术应应用带来来的新兴兴业务。。在日常生生活和工工作中，，我们提提及网上上银行，，更多是是第二层层次的概概念，即即网上银银行服务务的概念念。网上上银行业业务不仅仅仅是传传统银行行产品简简单从网网上的转转移，其其他服务务方式和和内涵发发生了一一定的变变化，而而且由于于信息技技术的应应用，又又产生了了全新的的业务品品种。1.网上上银行的的含义网上银行行又称网网络银行行、在线线银行，，是指银银行利用用Internet技术，通通过Internet向客户提提供开户户、销户户、查询询、对帐帐、行内内转帐、、跨行转转帐、信信贷、网网上证券券、投资资理财等等传统服服务项目目，使客客户可以以足不出出户就能能够安全全便捷地地管理活活期和定定期存款款、支票票、信用用卡及个个人投资资等。可可以说，，网上银银行是在在Internet上的虚拟拟银行柜柜台。网网上上银行又又被称为为“3A银行”，，因为它它不受时时间、空空间限制制，能够够在任何何时间(Anytime)、任何地地点(Anywhere))、以任何何方式(Anyhow)为客户提提供金融融服务。。2.网上上银行的的分类网上银行行发展的的模式有有两种：：一是完全全依赖于于互联网网的无形形的电子子银行，，也叫““虚拟银银行”；；所谓虚虚拟银行行就是指指没有实际际的物理理柜台作为支持持的网上上银行，，这种网上上银行一一般只有有一个办办公地址址，没有有分支机机构，也也没有营营业网点，采用用国际互互联网等等高科技技服务手手段与客客户建立立密切的的联系，，提供全全方位的的金融服服务。以美国安安全第一一网上银银行为例例，它成成立于1995年10月，是是在美国国成立的的第一家家无营业业网点的的虚拟网网上银行行，它的的营业厅厅就是网网页画面面，当时时银行的的员工只只有19人