信用市公开课一等奖省赛课获奖课件

第二章信用教学目标与要求

1.了解信用产生和发展历史及其演变，重点掌握高利贷信用特点。

2.了解掌握信用与货币关系。

3.正确了解当代信用与经济关系，重点掌握当代信用对经济推进作用及其可能以出现泡沫经济问题。

4.掌握当代各种信用形式及其特点。

信用第1页

教学重点与难点

1、信用与货币关系2、信用本质3、五大信用形式特征4、商业信用与银行信用关系5、当代经济是信用经济及信用工具信用第2页本章结构第一节信用产生与发第二节信用形式第三节信用与经济第四节信用与股份企业信用第3页第一节信用产生与发展一、信用(credit):概念信用就是以偿还和支付利息为基本特征借贷行为。信用本质可从以下几个方面分析和了解：１．信用是偿还和付息为条件借贷行为。２．信用关系是债权债务关系。３．信用是价值运动特殊形式。信用第4页二、信用关系组成债权人与债务人时间间隔信用工具信用第5页三、信用产生与发展最早信用活动——实物借贷(physicalcredit)货币借贷(monetarycredit):高利贷信用(usuriousloan):本质作用当代资本主义信用(capitalismloan)本质作用高利贷信用和当代资本主义信用比较信用第6页四、信用与货币关系货币因信用而扩展了其职能货币因信用而发展了其形式金属货币——不兑现信用货币信用因货币而发展了其形式实物信用——货币信用信用因货币而扩展了其规模信用第7页信用作用信用膨胀(creditexpansion):信用供给部门向社会提供信用量超出其真实基础与客观需要量.★在实物借贷和金属货币制度下,普通不会发生信用膨胀.★在货币借贷和信用货币制度下,信用供给部门能够经过投放信用货币和扩大信贷规模来扩张其信用能力,往往造成通货膨胀.信用第8页信用风险(creditrisk)违约风险，指债务人不能或不愿按时还本付息使债权人受损可能性.

★信用风险源于信用特征.

★信用活动中一直存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。

★信用风险不但造成债权人损失，而且往往会引发连锁反应，中止信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机.信用第9页第二节

当代信用形式信用第10页一、直接信用与间接信用信用媒介(creditmedium):联系信用关系各方中介机构.☆信用媒介通常作为独立企业性经营单位运作.☆在经济活动中,信用媒介主要角色是充当中介,一方面集聚资金形成债务,其次运用资金形成债权,并从中获利.☆区分直接信用和间接信用以是否经过信用媒介为标准.信用第11页直接融资(indirectfinancing):指没有金融中介机构介入融资方式.★直接融资是资金供求双方经过特定金融工具直接形成债权债务关系或全部权关系.★直接融资工具主要是商业票据、股票、债券等.★直接融资与直接信用差异主要在于借贷对象,直接融资借贷对象仅限于货币资金.信用第12页

[1]我国1995-融资结构简图单位：%信用第13页按照借贷关系中债权人和债务人不一样，当代信用可分为以下几个主要形式：１．商业信用２．银行信用３．国家信用４．消费信用５．国际信用６．民间信用二、当代主要信用形式信用第14页一、商业信用是指企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式相互提供信用。（相互提供与商品交易向联络信用形式）。1、商业信用特点：借贷双方为企业借贷对象是商品资本商业信用与产业资本动态一致是直接信用信用第15页1997—中国商业汇票发生额信用第16页2、商业信用作用润滑生产和流通作用加速资本周转作用信用第17页3、商业信用不足商业信用在规模上受到限制商业信用方向受到限制商业信用使用范围受到限制商业信用在管理和调解上受到限制信用第18页二、银行信用由银行和各类金融机构以货币形式提供信用。1、银行信用特点：是一个间接信用是以单一货币形态来提供与产业资本动态不完全一致信用第19页1985-中国银行信用规模

单位：亿元信用第20页2、银行信用与商业信用互补互促关系市场用途相互补充银行信用对商业信用有支持作用（如银行承兑汇票）信用第21页三、国家信用以国家或地方政府为债务人一个信用形式；或者说是政府借贷活动；为何发行国库券？（短期资金不足）为何发行国债？（财政赤字）国债市场发展有何好处？信用第22页改革以来中国国家信用规模概况单位：亿元信用第23页背景资料：我国国家信用发展1949年12月30日，决定发行人民胜利折实公债。于50年1-3月发行，总额3.02亿元。为处理建设资金不足。1954年共发行国内公债8.36亿元1955年发行6.19亿元1956年发行6.07亿元1957年发行6.84亿元1958年发行7.98亿元信用第24页背景资料：我国国家信用发展到1968年国家内外债全部还清。69年停顿发行全国性国债。1969年5月11日，人民日报宣告我国成为世界上第一个“既无内债，又无外债”国家。1979年4月中央提出“调整改革整理提升”方针，国家财政收入连续下降，出现了较大赤字。1979、1980分别为－170.67，－127.50亿元。向银行透支170.23亿元，而且引发了物价上涨。信用第25页1981年－，内债发行经历了四个阶段：1981－1986年度发行规模在40-60亿元；

1987-1989年度发行规模显著扩大，3年累计发行494.02亿元，年平均发行规模165亿元。1990-1993累计发行1355.38亿元，年平均发行339亿元。1994年以后，财政不能向以后透支，内债发行规模迅猛增加，1994年发行国库券1028.57亿元，1510.86亿元，1847.77亿元，2412.03亿元，3228.77亿元，3702.13亿元，发行额达4657亿元。信用第26页四、消费信用企业和金融机构向个人提供，用以满足其消费需求信用形式。主要三种形式：赊销、分期付款、消费贷款。消费信用作用：促进经济增加有利于新技术应用和新产品推销给消费者带来了极大便利信用第27页

商业银行住房贷款增加概况

信用第28页背景资料：我国信用卡发展1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签署协议，在国内代理“运通”、万事达、维萨等7种外国信用卡。1985年，中国银行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡－－珠江信用卡。至底，我国各类信用卡发行种类达20各种，已经有发行金卡金融机构55家。4家国有商业银行，10家股份制商业银行，1家邮政储蓄机构，29家城市商业银行，11家农村信用社联社。发卡量达2.77亿张。整年交易额达4.53万亿元。信用第29页背景资料：我国信用卡发展我国信用卡业务问题：信用卡信用功效较差。往往是先付款再消费，而国外是先消费再付款。缺乏统一规划，发卡行各自为阵，给消费者带来不便。当前建设金卡工程。信用卡单卡消费量过小，信用卡业务效益较差。信用卡硬件服务设施落后。信用第30页五、国际信用国际信用是国际间借贷行为。包含以赊销商品形式提供国际商业信用、以银行贷款形式提供国际银行信用以及政府间相互提供信用。国际商业信用：来料加工、赔偿贸易；国际银行信用：出口信贷、进口信贷；政府间信用信用第31页六、民间信用居民个人之间以货币或实物形式所提供直接借贷。往往受到经济实力、个人信誉、缺乏法律知识引发纠纷等制约。信用第32页小结：对我国当前信用关系若干看法信用关系发展快速，信用规模快速扩大。金融资产总值从1978年2042亿元增加到202987.71亿元。各种形式基本齐备，信用关系覆盖面已经很广。信用结构不合理，间接融资比重过大。信用制度建设相对落后，相关法律法规不健全。社会信用基础微弱：各经济主体难以经过对应信用形式便利地授受信用；信用价值理念和是非观念不立，守信习惯与意愿不足；信用规则缺乏约束力和制衡力，信用秩序混乱；社会信用机构体系不完善，缺乏有效社会征信系统。信用第33页第三节信用与经济一、信用在当代经济中作用促进资金再分配，提升资金使用效率加速资金周转，节约流通费用加速资本集中，推进经济发展调解经济结构，调配经济资源信用第34页二、当代经济是信用经济债权债务关系无所不在当代货币本身带着信用烙印扩张经济离不开信用支持信用第35页三、信用与泡沫经济信用制度造成虚假需求，虚假需求又推进了经济

虚假繁荣，造成经济过分扩张（信用膨胀和信用投机），从信用可能造成供求脱节入手分析、讨论。信用第36页第四节信用与股份企业一、股份企业企业资本经过发行股票方式筹集股票持有些人为股东，负有限责任不可退回，但可流通投票权取决于持股数量企业经营由专门经理人员信用第37页二、股份企业与信用股份企业是长短期资金投资而形成信用关系中有限损失引入到其中形成有限责任模式信用第38页三、全部权与经营权分离因为全部权社会性→与经营权有必要分离进而全部权问题上需要有股权流通市场在经营权问题上需要有经理人市场信用第39页四、中国股份企业早期外国企业、洋务派设置、官办、官商合办、民族资本设置80年代中后期为了筹资提出：入股自愿、退股自由、利息从优、年底分红1993年12月《中华人民共和国企业法》推进我国股份企业规范化发展。1997年15大明确其为公有制一个实现形式。现在：讨论当前我国股份制改革问题？信用第40页问题一、怎样认识信用与货币关系？

从货币发展来看从信用发展来看信用第41页二、为何说当代经济是信用经济？当代经济运作特点：当代经济是一个含有扩张性质经济；当代经济中债权债务关系是最基本最普遍经济关系；当代经济中信用货币是最基本货币形式。从信用关系中各部门分析：信用关系中个人、企业、政府、金融机构、国际收支等部门任何经济活动都离不开信用活动。从信用对当代经济作用分析：信用确保当代化大生产顺利进行；信用使资本在不一样部门之间自由转移；信用流通工具代替金属货币流通；信用为股份企业创建和发展创造了条件。信用第42页三、怎样了解银行信用特点及其与商业信用关系？银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供信用，它是在商业信用基础上发展起来一个间接信用。特点：银行信用所贷放是货币资金；银行信用是以货币形态提供信用；银行信用所提供货币资金在期限上无不足。商业信用是指工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供信用。二者之间关系：1、商业信用一直是信用制度基础；2、当商业信用发展到一定程度后才出现银行信用；3、银行信用出现又使商业信用深入完善。信用第43页讨论：高利贷信用与当代信用之区分（兼谈民间信用）高利高利贷信用与当代信用之区分？贷信用为何存在如此久远？从买卖双方来看从经济学原理分析比较二者抗风险能力信用第44页讨论：怎样对待提前消费和攒钱借钱买房利弊先攒钱后消费利弊中国人消费习惯变迁与影响信用第45页总结信用是以偿还为前提条件借贷行为，是在商品货币经济发展一定阶段，在货币支付伎俩职能形成后发达起来。当代经济普遍存在信用，能够说当代经济即是信用经济。信用在经济中起着调剂资金余缺，实现资源优化配置主要作用。当代信用形式主要有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用。商业信用工具主要有：商业本票（期票）和商业汇票。信用第46页总结信用第47页复习提要关键词：信用、商业信用、银行信用、消费信用、期票、汇票、支票；思索题：什么是信用，信用主要形式及其特点？试分析高利贷与银行信用利率差异原因？分析商业信用与银行信用关系？为何说当代经济是信用经济？信用第48页相关链接发挥资信评级作用，完善中小企业信用担保体系_高盛称中国内地短期内仍难成全球代工中心_分析汇报_分析汇报中国国际商业信用网关于完善信用风险管理体制思索_国内中小企业信用担保体系建设情况_普遍失信造成守信受歧视把脉中国信用现实状况_企业信用体系构建：国外实践经验与上海发展思绪_市场经