暨南大学保险学笔记

暨南大学保险学笔记1、风险治理与保险的关系是如何样的？如何懂得保险在风险治理中的地位与作用？2、风险的构成要素有哪些？如何度量风险？3、什么原因可保风险的理想条件之一是可不能发生特大灾难事故？4、如何懂得经济上具有可行性是可保风险的条件之一？5、保险与银行储蓄的区别有哪些？6、简述保险的差不多原则？7、任何人都能够成为投保人吗？作为投保人需要具备什么条件？1、投保人是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同,并负有缴付保险费义务的人。并不是所有人都能够成为投保人，必须具备• 贝有・用悌贡西又好•3、保险合同和一般经济合同的联系和区别是什么？答案要点，保险合同是保险关系双方当事人之间订立的关于各自权利和义务的一片协狼.它是经济合同的一#具体形式，是一料特殊的经济合同.保除合同和一般的径济合同靛有联泰，又有区别.保修合购一济合同的或系体现在它同其他■疥合同一样，都必须具有下列条件,在班人在丽输―人可是双方当事人；表示一致的行4、保龄人做出除外责任的牌定是越于什么理由？ &合同只有具备合法性，才能受到射率性、朴德性、条件性、附利么理由？射率性、朴德性、条件性、附利么理由？保险人之所以作出除外贵任的战定，其理由在于，避免保龄人,受巨♦损失限制对非偶然♦故的赔偿避免建造舞10、简述保险合同的几种讲明原则？P8411、保险市场有哪些参与者？他们各起到什么作用？P89,供给方p99Pl26,保险产品需求方pU4,市场的监管方pl35.12、保险代理人、保险经纪人和保险公估人有什么区别和联系？重复保险的分摊方法？答：重复保险的分摊方法有:顺序责任分摊方式。顺序责任分摊方式确实是按各个保险人出单的顺序承担赔偿责任；后出单的保险人只有在承保标的的缺失超过前一承保人的保额时，才依次承担超出的部份。比例责任分摊方式（中国大陆选用这种方式）。比例责任分摊方式是各保险人按其所承保的保险金与总金额的比例分摊保险赔偿责任。有公式：各保险人承担的赔款=缺失金额*（该保险人的赔偿金额/个保险人承保的保险金额总和）限额责任分摊方式。限额责任分摊方式是在没有重复保险的情形下，各保险人依其承保的金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担缺失赔偿责任。有公式：各保险人承担的赔款=缺失金额*（该保险人的赔偿限额/个保险人承保的赔偿限额总和）绝对免赔和相对免赔及其运算？答：绝对免赔额的两种情形：第一，当缺失小于合同中规定地起赔额限额时，被保险人自己承担全部缺失；第二，当缺失达到或超过起赔限额,保险人将扣除免赔额或免赔率再对被保险人进行赔偿。相对免赔额的两种情形：第一，当标的缺失达到合同规定的起赔额时，保险人承担全部缺失赔偿（也能够讲：缺失达到合同规定的免赔额/免赔率时，保险人将不作任何扣除，包括免赔额、免赔率在内的全额赔偿）；第二，如果缺失未达到免赔率，则保险人不作任何赔偿，被保险人自己承担。注意：这两种免赔方式中，绝对免赔额用得较多。缘故在于：相对免赔额有鼓舞被保险人扩大缺失的倾向，这种倾向与保险精神是相违抗的。除外责任规定的意义和要紧内容答：除外责任是指保险人不用承担的责任范畴。除外责任的内容有四点，包括：除外地点、除外风险、除外财产、除外缺失。除外地点是指在该地点发生的缺失不赔。例如家庭保险的范畴确实是家庭里，超出不赔（后楼梯、天台等都不算家庭中）。除外风险是指某些风险导致的缺失不赔。除外财产是指某些财产的缺失不赔。例如家庭财产保险中不保账册、有价证券、现金、金银首饰、古董字画（如果保险公司情愿承保，作为定值保险）、艺术品。除外缺失是指某些缺失公司不承担。例如折旧缺失；停车场中汽车被盗，若未收费则不赔，若以收费要么不赔、要么向停车场追偿。什么原因要规定除外责任，我们要看其规定的意义。总的来讲，因为保险公司是作为一个企业，不能把全部责任都承担起来，如此大风险太大;限定责任范畴，是由其企业性决定的。这有三点缘故：第一，为幸免巨灾;第二，限制非偶然事故的赔偿；第三，幸免逆选择。以他人为投保对象时，对投保人与被保险人的关系各国的法律是如何规定书P82答：①英美法系的“利益原则”：以是否存在金钞票上的利害关系或其他私人的利害关系为判定依据，若投保人与被保险人有利害关系就有保险利益。②大陆法系的“同意原则”：不管有无利害关系，投保人只要取得被保险人的同意就有保险利益。③一些国家的“利益和同意原则”：有利害关系有保险利益；没有利害关系但征得被保险人同意也具有保险利益。构成可保风险的差不多条件及其规定意义答：可保风险是指保险公司或保险人情愿同意的风险。（情愿同意的风险一样是纯粹风险，但不是所有纯粹风险都承担，选择的条件确实是可保风险的条件。）可保风险的条件有：风险必须是偶然性的。风险的偶然性包含两方面：一是风险发生的可能性是偶然的；二是风险发生的对象、时刻、地点、缘故、缺失程度是不确定的。风险必须是意外的（共同海损除外）。风险必须是意外的包含两个方面:一是风险的发生或风险损害的后果的扩展都不是投保人的有意行为；二是风险的发生是不可预知的。风险不是投机的。风险必须有重大缺失的可能性。风险必须有大量标的均有缺失的可能性。风险的缺失能够用货币来衡量。缺失发生的概率较小。规定可保风险，能够防止道德风险，限制赔偿限额保险合同的特点？答：保险合同是指投保人与保险人约定保险权益义务关系的，在法律上有约束力的协议。保险合同的特点：保证性保险合同是在被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保证的合同。最大诚信合同双务性合同一旦生效，便对双方当事人具有法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，同时必须依协议履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务,对另一方而言确实是权益。例如投保人有交付保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权益。附和性合同保险合同的要紧内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人或被保险人只有同意或不同意，一样不能改变。射幸性合同要式性合同（七）有偿性合同保险人赔偿方式的选择权和赔偿的限制是什么？答：保险赔偿的形式有三种：货币赔偿、标的修复或换置。保险赔偿的方式有两种：（是缺失补偿原则的具体应用，财产保险中有两种）第一缺失赔偿方式一在保险金额限度内，按实际缺失赔偿。缺失金额小于等于保险金额，赔偿金额为缺失金额；缺失金额大于保险金额，赔偿金额为保险金额。总的来讲，确实是按少的赔。比例赔偿金额：赔偿金额=缺失金额*（保险金额/缺失时保险标的的实际价值）（被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保）它的限制是1）以实际缺失为限。2）以保险金额为限。3）以保险利益为限。受益人的指定与变更？受益人的资格？受益权的有关咨询题？答：（1）受益人的指定：由被保险人指定或由被保险人同意指定，是以指定方式产生的。如果受益人是由指定方式产生的，则受益人必须在合同中填写本名，不得以类名（如妻子、配偶、儿女等关系词）。第二种产生为法定产生，法定产生通常是被保险人没有指定受益人，按照有关法律规定产生受益人。（2）受益人的变更：被保险人有权变更受益人；如果被保险人同意，投保人也能够变更受益人。变更受益人无须通过保险人同意，然而要通知保险人。（3）受益人的资格：法律关于受益人没有加以任何的限制，原则上任何人都能成为受益人，只有差不多死亡了的人不能成为受益人。（4）受益权的咨询题：①来自于他人（或法律）的指定，而非继承取得，受益权不能由受益人自己决定转移给他人。②即使受益人死亡，受益权也不能作为遗产，由受益人的继承人继承。③如果受益人先于被保险人死亡而没有其他受益人的情形或者受益人依法丧失受益权（譬如讲受益人触犯刑法，受极刑）或受益人舍弃受益权，在此三种情形下保险金能够作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承。④如果受益人有意导致被保险人受到损害，那么受益人将丧失受益权。⑤受益人是能够自动舍弃受益权的，如果受益人自动舍弃受益权，并不等于合同的受益权被消灭，受益权仍旧归被保险人。保险合同中止与复原？答：保险合同的中止是保险合同生效以后，由于某种缘故使得保险合同的法律效力临时失去。这通常显现在人身保险合同里面，因投保人交不起保费的情形下；而财产保险是一次性交付保费的，因此不常有。保险合同的复原（复效）是指被中止的保险合同通过一定的法律程序，重新复原其法律效力。其条件为：第一，要申请；第二，要协商；第三，要通过宽限期；第四，要补交保费；第五，要在复效有效期内申请复效。（复效有效期为两年，超过两年的合同法定解决）注意：中止和复效是相连系的，而且只限于长期的人身保险；复效时也要履行告知义务。实际全损与推定全损的比较？答：在船舶保险中，实际全损是指保险船舶发生保险事故后完全灭失或严峻损坏，完全失去原有状态、效用，包括船舶失踪。船舶失踪必须同时具备以下三个条件：1、船舶在航行中失踪；2、船上船员和船舶同时失踪；3、失踪时刻必须满六个月以上。而推定全损是指保险船舶发生保险事故后，保险当事人认为实际全损差不多不可幸免，或者为幸免发生实际全损所需支付的费用将要超过船舶的保险价值而推论确定的全损。被保险人对案件作推定全损处理，第一需要被保险人提出委付，同时应递交委付申请书；保险人有权同意委付或拒绝同意委付。当保险人同意委付时，船舶所有权及所附带的权益和义务全部转移给保险人。当保险人拒绝同意委付时，不阻碍保险人对案件按推定全损进行处理。按推定全损赔付后，保险人的保险责任解除。人身保险与财产保险的比较？答：（一）保险金额确定方式人身保险和财产保险在保险金额确定方式上有所不同：由于人的躯体和生命无法用金钞票衡量，因此保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人的各种因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额按照投保标的的实际价值确定。（二）保险期限财产保险如火险等保险期间大多为1年，而人身保险大都为长期性保单，长则十几年、几十年或人的一生。（三）补偿的性质财产保险补偿属缺失类补偿性质；人身保险补偿大部分为给付性质。（四）风险的性质不同人寿保险危险事故的发生较为规则；财产保险危险事故的发生具有不规则性。财产保险每保险单位价值悬殊、价值大，人寿保险每单位保险价值差别不大；财产保险用再保险方式多，人寿保险则少；财产保险现金预备多（公司），人寿保险则较少（期限长）。我国家庭财产保险的要紧内容、附加险？答：家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险，保险人在承保家庭财产保险时，其保险标的、承保地址、保险责任等均与团体或在保险有相通性，在经营原理与程序方面具有相通性。（财产保险以城乡居民的财产为保险标的）家庭财产保险有七大类：一般家庭财保险，是专门为城乡居民家庭开设的一种通用型（适用于一样家庭）家庭财产保险。家庭财产两全保。与一般家庭财产保险相比，其期限长，不仅具有保险的功能，亦兼具有到期还本的功能。房屋及室内财产保险，房屋和附属设备可保。安居类综合保险，它可保现金、珠宝、有价证券、民事赔偿风险。（我国近几年进展的）投资保证型家庭财产保险，它能使投保人（或被保险人）收回保证金,并确保获得高于银行同期存款利率的投资回报。（我国近几年进展的）专项家庭财产保险，它是按照保险客户的需要，保险人开办的若干专项家庭财产保险。附加盗窃险，①在保单载明的，地址室内的财产保险公司赔；②有明显盗窃痕迹；③除外：被保险人及其家庭人员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃，不赔。人身保险合同和财产保险合同的转让？答：在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移而发生。其程序有2种，1）一样情形转让须得保险人同意。2）物资运输保险随着标的物的转移而自动转移。而在人身保险中，保单一样不需通过保险人同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。暂保单及其特点？答：暂保单。暂保单有称临时保单，是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。（订立暂保单不是订立保险合同的必经程序）特点：1、暂保单上只载明了合同的要紧内容，而非全部内容；2、暂保单的法律效力与正式保单的法律效力完全相同；3、暂保单的期限比较短，在中国暂保单的有效期一样是30天；4、暂保单的效力自正式合同签发则自动失效。重复保险和复合保险的区别？答：复合保险：要保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险是指：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向二个或以上的保险人订立保险合同的保险。区别在于：保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；超过保险价值，属于重复保险。代位求偿制的适用范畴？答：要紧适用于财产保险（有一特例不适用：不得对保险人中的家庭成员或组成人员行使代位追偿权，因为他们的利益是一致的）；不适用于人身保险（受伤由保险公司和定三方赔，这些是无法定价的），只有个别案例才适用，如健康保险（赔医疗费用）。共同海损的成立条件、构成？与单独海损的区别？答：共同海损是指在海上运输过程中，当航行中的船只及其物资遭遇到自然灾难和意外事故时，为了解除共同的风险可能导致的缺失、保证连续航行，船长有意识地采取一些救难措施而引起的专门缺失和额外费用。共同海损承担的缺失：由于采取紧急措施，而使船或运载物资造成直截了当的缺失；由于紧急措施的采取使船只或物资变更使用性质而造成的缺失。共同海损承担的费用：救助费。（其它船只来救助遇险的船只而产生的有关费用）重新起浮费用。（例如：搁浅、触礁后要重新装卸物资等，期间还有看管费）到避难港去修理费用。（修理本身的费用、物资装卸的费用）共同海损的构成条件1、船舶、物资及其他利益方须共同处在危险中，为了共同的利益而采取的救难措施；2、措施必须是有意的，然而是合理的；3、共同海损的牺牲是专门的，所支付的费用必须是额外的；4、共同海损措施须成功；5、共同海损常只承担直截了当缺失，而不承担所导致间接缺失。单独海损是指被保险的物资受损后没有达到全损的程度，属于部份缺失；而这种缺失要紧是自然灾难和意外事故造成的，不是人为的。因此这种缺失只由缺失一方或责任一方承担。共同海损与单独海损的区别：发生的缘故不同：共同海损是人为所致的；单独海损的缘故是自然灾难和意外事故。缺失的承担不同：共同海损由获益各方共同分担；单独海损由受损方或责任方单独承担。宽限期条款及其作用？宽限期条款：关于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他缘故没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期（一样为60天，具体时刻请见条款规定），在这段时刻内保单仍旧有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。作用：一方面能够方便投保人，一方面为了不使非主观缘故欠缴保费而导致保险合同轻易失效。保险合同的差不多结构？事项声明。事项声明通常是保险合同的第一个组成部分，要紧对保险标的的差不多状况作陈述，最要紧用于识别。保险协议。保险协议是保险合同的核心部份，总括了保险人的承诺（即责任范畴）。保险协议的形式有两种：一是指定责任范畴（常用）；二是一切险责任，除外责任以外的差不多上责任范畴内的。除外责任。除外责任是保险人不用承担的责任范畴。条件事项。条件事项规定了合同双方的权益和义务。其它各项条款。其它条款的要紧作用是如何样处理被保险人和保险人以及第三者的关系，例如代位求偿、保险单转让、保险单中止一复效等咨询题。保险利益及其构成条件？规定保险利益原则的意义？答：1,保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因标的的损毁、损害而受损。2,构成条件：①可保利益必须是合法的；②可保利益必须是确定的或能够实现的③可保利益必须是经济上的利益。3,规定的意义：①防止将保险变为赌博；②防止道德风险的发生；③规定保险保证的最高程度。保险纠纷的解决方法？答协商和解自行和解：保险双方当事人自行进行磋商，双方都作出让步，双方都同意。没有第三方的介入。调剂：由双方当事人以外的第三者从中调停达成和解。优点是成本低,省时，可及时解决纠纷。包括一样调剂：专业人士充当调解人。（没什么约束力）司法调剂：法院充当调解人。（通常有约束力，当事人要听从）。（二）仲裁（合同中有约定，才可在调解不成后申请仲裁。）优点：①自愿基础；②仲裁员由专家组成，有利于解决纠纷，效率较高；③仲裁的结果是终局性，可保证双方当事人的利益④气氛较好，不太阻碍双方以后的合作包括1、国内仲裁：保险人与国内的被保险人、投保人之间的仲裁2、国外仲裁：保险人与国外的被保险人、投保人之间的仲裁（三）诉讼：由司法机关和案件中的当事人在其他诉讼人的参与配合下，按照法定程序进行的全部活动。（前两种不能解决纠纷的基础上）1、类型：保险诉讼以民事诉讼为主2、特点：一方起诉，另一方需应诉；气氛不行；诉讼结果强制性，对双方都有约束力；是解决保险纠纷的最严格的方式3、程序：起诉审判执行一经判决，结果具有法律效应，具有强制力近因及其运用？答：近因原则的涵义：近因属于保险责任的，保险人应承担缺失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。近因原则的运用能够分成两方面：单一缘故造成的缺失（例如：地震保险。房屋由于地震而损坏，保险公司赔偿）和多种缘故造成的缺失。而多种缘故造成的缺失可分成三种：多种缘故同时发生所导致的缺失：多种缘故不分先后，且对缺失的发生都有直截了当、实质的阻碍，则在原则上它们差不多上近因的，有两种情形：第一，多种缘故都在责任范畴内，保险人承担赔偿责任；第二，多种缘故都在责任范畴外，保险人不承担赔偿责任。若缺失由多个缘故造成，而这些缘故中既有保险责任范畴内的，又有保险责任范畴之外的，则保险人只对责任范畴内的缘故所造成的缺失进行赔偿。多种缘故连续发生导致的缺失。如果多种缘故连续发生导致缺失，且多个缘故之间存在不中断的因果关系，则最初的缘故确实是近因，赔偿方法可分为四种：连续发生的缘故都属于保险责任，则保险人承担一切赔偿责任；连续发生的缘故都不属于保险责任，则保险人不必承担赔偿责任；连续发生的缘故中，属于除外责任的缘故在前，属于保险责任的缘故在后，前后之间又有因果关系，则保险人不必承担赔偿责任；连续发生的缘故中，属于保险责任的缘故在前，属于除外责任的缘故在后，前后之间又有因果关系，则保险人承担赔偿责任。多种缘故间断发生所导致的缺失。多种缘故间断发生，尽管有先后，但它们之不存在任何关系，却对缺失结果的形成有阻碍成效。现在的判定及保险人承担的责任与多种缘故同时发生所导致缺失的情形差不多相同。衡量一国保险进展水平的指标？答：衡量一国保险的进展水平不是保费总量指针，而是保险密度（人均保费）、保险深度（保费收入/国民生产总值）以及责任保险发达与否。保险合同的内容变更？答：保险合同内容的变更是指在主体不变的情形下，约定的事项改变,它包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范畴的变更；物资运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。这些变化都会阻碍到保险人所承担的风险大小的变化。代位的类型？及其构成条件？适用范畴？答：代位求偿原则（代位追偿原则）是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险缺失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权、对保险标的负有责任的第三者追偿权。（代位是指在保险中，由保险人取代被保险获得向第三方的追偿权或对保险标的的所有权）。代位求偿有两种：一是权益代位，二是物上代位，两者的成立条件不一样。权益代位是指取得对标的负有责任的第三方的追偿权，它取得的条件有三条：第一，损害事故发生的缘故、受损的标的，都属于保险责任范畴；第二，存在着有责任的第三方；第三，保险人按合同的规定对被保险人履行义务后，才有权取得代位追偿。物上代位是指保险标的遭受保险责任范畴内的缺失，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权，它产生的基础条件是全损或推定全损。代位追偿原则要紧适用于财产保险（有一特例不适用：不得对保险人中的家庭成员或组成人员行使代位追偿权，因为他们的利益是一致的）；不适用于人身保险（受伤由保险公司和定三方赔，这些是无法定价的），只有个别案例才适用，如健康保险（赔医疗费用）。风险治理（防范风险）及其程序、方法？答：经济单位、个人或社会通过对各种风险的认识、损害程度的衡量、风险处置方法的选择和执行，以求以最小的成本猎取最大安全保证的经济治理手段。风险治理的程序包括：（1）识别风险，即是指对企业面临的和潜在的风险加以判定、归类和鉴定风险性质的过程；（2）风险衡量，包括缺失频率的测定、缺失额度的测定；（3）风险治理方法的选择，风险治理方法即风险治理技术，亦称风险的防范措施，要紧是针对纯粹风险的，包括操纵法和财务法两种。操纵法是一种防止风险发生或降低风险发生的频率，或者风险一旦发生使缺失减至最低的手段。它包含了两种方式：一是幸免，幸免是尽量不去做可能使风险发生的情况。二是排除，排除是用一种主动预防的手段来降低风险发生的频率或降低风险发生的缺失。包括了风险的预防、风险的分散、风险的结合和风险的限制。财务法是指通过事先筹措资金的方式应对今后可能发生的风险所导致的缺失。这包含了两种方式：一是自留风险，自留风险是由风险的承担者自己承担风险。二是转移风险，转移风险是将没方法回避也不可能排出的风险尽可能地通过经济手段转移给他人。包括了直截了当转移和间接转移。委付以及成立条件？答：委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益（包括标的的所有权力和义务）转移给保险人，而要求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付构成的条件有四条：委付必须由被保险人向保险人提出申请；（保险人能够同意也能够不同意）委付应是保险标的的全部；委付不得附有条件；委付必须通过保险人同意才生效。（保险人能够同意也能够不同意）弃权与禁止反言及其要紧作用？答：弃权：合同的一方（通常是保险人）舍弃主张某项权益的行为。禁止反言:保险人舍弃主张某项权益后，就不得再向对方主张该项权益。要紧作用是用于约束保险人，要求保险人对其行为及代理人行为负责,有利于平稳保险人与投保人或被保险人的权益与义务关系，使最大诚信原则更好地落实到合同之中。定值保险及其运用？答：保险合同双方当事人，事先确定保险标的的价值，约定一个保险金额的保险合同。其优点有两点：一是由于事先确定了保险金额，保险事故发生后不用再定损；二是由于理赔简便，减少了保险纠纷发生的可能性。其缺点也有两点：一是对标的事先确定估价比较困难；二是如果保险人缺乏这种事先定价的技术、专业知识、保险公司没有这种人才，这就专门容易被被保险人利用，实施保险诈骗。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。物资运输保险、海上保险等也多采纳这种合同方式。人身保险及其要紧种类？人寿保险的要紧种类答：人身保险是专门的保险，它以人的寿命和躯体为保证对象，当一些特定的事件发生，如身故、伤残、患病、年老、少儿成长、子女教育、婚嫁生育等，保险公司负责给付一定金额的货币，这确实是人身保险的作用。其要紧种类有人寿保险、人身意外损害保险和健康保险。人寿保险的要紧种类有一般型人寿保险与新型人寿保险。一般型人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险以及年金保险；新型人寿保险包括投资连接保险和万能保险。现代保险的起源？答：保险的产生有其差不多条件：风险的可观存在是保险产生和进展的前提条件；剩余产品只是保险产生和进展的物质基础；经济商品的持续进展是保险产生和进展的经济基础。保险的进展能够分七点看：我国古代差不多有保险思想，例如春秋时期的一耕三余、汉代的平仓制；外国古代也由保险思想，例如VV汉谟拉法典＞＞;海上保险的进展；（海上保险的进展是现代各类保险进展的基础，航海惯例是现代保险的一个萌芽，我们分三点看：共同海损（一直沿用到现在）是海上保险的萌芽；船舶和物资抵押贷款是海上保险的锥形；意大利是近代海上保险的发源地）火灾保险的起源和进展；（1996年的伦敦大火〉火灾保险产生＞财产保险）人寿保险的起源和进展；（起源于古埃及的殡葬制；起源于海上贩卖奴隶；起源于中世纪的“行会制度”；机器广泛使用的工业化大革命的进展）责任保险的起源和进展；（法国首创）保证保险（债务人自己去投保）、信用保险（债权人去投保）的起源和进展。风险及其特点？答：风险是指一种导致缺失发生的可能性或者讲不确定性。按照风险的内在本质和外在表现型态，可概括风险的特点有：客观性。从总体来讲，风险不可被消灭，但能够预防和降低。缺失性。缺失性是指风险一旦发生，就有可能给人们带来缺失，这种缺失是价值的减少，必须用货币来衡量。不确定性。不能确风险在什么时刻以什么形式发生。可测定性。可测定性是指通过专门的方法，能够找出规律来预防风险。普遍性。普遍性是指风险无处不在。进展性。进展性是指一种风险被消灭，可能会产生另一种风险。可变性。可变性是指风险在特定条件下刻发生变化。最大诚信原则及其要紧内容？要紧针对对象？答：最大诚信原则有三大内容：告知。告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判定是否同意承保或以什么条件承保。保证。保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前，要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出承诺或确认。弃权与禁止反言。弃权也称为自动弃权，指合同的一方（通常是保险人）舍弃主张某项权益的行为。禁止反言是指保险人舍弃主张某项权益后,就不得再向对方主张该项权益。其要紧针对对象：投保人。明示保证与默示保证?答：明示保证即合同条款，指以文字或书面形式载明在合同中，要求双方遵守。明示保证包括确然保证和承认保证。默示保证是指尽管在保单上没有明确文字记载，但按照习惯和社会公认的角度看，被保险人应当保证做某种行为或不做某种行为。默示保证在海上保险中运用得最多，专门是适航性。注意：明示保证和默示保证具有同等法律效力。保险合同成立的条件？保险合同的成立要件包括：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。投保人的权益与义务？答：1）被保险人在财产保险合同规定的保险范畴内，遭遇灾难时，有权要求保险方支付规定的保险费用。2）交纳保险费。投保人有义务按合同规定按期、如数交纳保险费用。3）尽力爱护保险标的。被保险人在保险的财产受到侵害时，有义务采取一切有效措施爱护其保险标的安全与完整，并同意保险人对爱护措施的检查、监督及合理的建议。4）当保险事故发生后，被保险人有义务及时采取行之有效的措施、方法来抢救保险标的，尽可能幸免缺失的扩大。5）被保险人有义务如实申报保险标的危险状况，当保险标的所受危害程度增加时，应及时通知保险人，以便及时修订收费标准。6）移交追偿权。当保险事故的发生是由于第三者而引起的时候，保险人在向被保险人给予经济赔偿后，被保险人应将其向第三人要求赔偿的权益移交给保险人，使保险人取得代位要求赔偿的权益。责任保险及其特点？答：责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。其特点包括：1、具有缺失补偿性；2、标的是非实体标的；3、保险金额通常是事先约定的（签订合同时）［被称为责任限额］;4、具有双重性：既为被保险人也为他人保险；5、承保比较复杂；（P151中间）6、赔偿处理比较复杂，因为涉及到三方（保险人、被保险人和第三者）关系。违反最大诚信原则的行为及其后果？答：违抗最大诚信原则的行为能够分成两类：过失违抗最大诚信原则的行为一非有意的。这又分成两种：第一，未告知（由于疏忽或过去，或误认为不重要而未告知。专门多投保人士非专业的，对保险认识有限，就会导致这种情形）；第二，误告（由于对风险的不了解或了解不全面而导致告知不准确）。有意违抗最大诚信原则的行为。这也分成两种：第一，隐瞒（明明白事件会阻碍到保险人承保的决定或承保的条件，但有意不告知或告知不全）；第二，欺诈（对重要事实有意不告知或捏造事实）。违抗最大诚信原则承担的后果：投保人过失违抗最大诚信原则的后果：合同无效、保费退回，不承担赔偿责任。投保人有意违抗最大诚信原则的后果：合同无效、保费不退回，不承担赔偿责任。保险合同的讲明原则有哪些？答：保险合同讲明原则有五条：文义讲明原则。文义讲明原则即按合同条款通常的文字涵义并结合上下文来讲明，它是最要紧的讲明方式。它有五点要求：第一，按通常的涵义来讲明；第二，不缩小也不扩大那个涵意；第三，要结合上下文来讲明；第四，专业术语要按照行业通用的涵义讲明；第五，一个合同中显现的一个字/词的前后讲明必须一致。意图讲明原则。意图讲明原则是指在无法运用文字讲明方式时，通过其它背景材料进行逻辑分析来判定合同当事人的真实意图，由此讲明保险合同条款的内容。有利于保险合同非起草人的讲明。（保险合同非起草人确实是投保人，如此规定是因为投保人、被保险人的非专业性而导致的相对弱势）批单优于正文，后加批单优于先加批单的讲明原则。还有手写优于打印，因为手写在后，打印在前，这些差不多上因为时效的缘故。补充讲明原则。补充讲明原则是指保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充讲明，以便合同的连续执行。例如：合同显现“约100万”，商业习惯为90〜100万。什么原因要规定除外责任？除外责任的要紧内容是什么？（同第3题）答：因为保险公司是作为一个企业，不能把全部责任都承担起来，如此大风险太大；限定责任范畴，是由其企业性决定的。这有三点缘故：第一，为幸免巨灾；第二，限制非偶然事故的赔偿；第三，幸免逆选择。要紧内容是除外地点、除外风险、除外财产、除外缺失。除外地点是指在该地点发生的缺失不赔。例如家庭保险的范畴确实是家庭里，超出不赔（后楼梯、天台等都不算家庭中）。除外风险是指某些风险导致的缺失不赔。除外财产是指某些财产的缺失不赔。例如家庭财产保险中不保账册、有价证券、现金、金银首饰、古董字画（如果保险公司情愿承保，作为定值保险）、艺术品。除外缺失是指某些缺失公司不承担。例如折旧缺失；停车场中汽车被盗，若未收费则不赔，若以收费要么不赔、要么向停车场追偿。足额保险、不足额保险、超额保险及其赔偿？答：足额保险合同：保险价值与保险全额相等。按实际缺失确定给付的保险金数额不足额保险合同：保险价值〉保险金额（对标的估价不正确，少交保费，市价上升）赔偿金额=缺失金额*保险金额/保险价值超额保险合同：保险价值〉保险金额（过高估量标的价格，市价下降，诈骗）赔偿保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效机动车保险的专门条款？⑴无赔款优待折扣，机动车保险在续保时，若前一保险年度未发生任何保险赔偿，在续保的保费上予以优待折扣。条件：①前一保险年度未发生任何保险赔偿②必须在原公司续保③保险有效期内发生标的的所有权转移，不享受折扣。⑵被保险人自负责任：按照保险事故发生时交警出具的责任认定书，在我国实行绝对免赔：如果投保人对事故有绝对责任，免赔率为20%,要紧责任15%,同等责任10%；次要责任5%。⑶碰撞互补追偿协议：两车碰撞，双方互不追偿，只向自己保险公司追求赔偿。（我国尚无此规定）⑷第三者赔偿评分协议：两车碰撞共同造成第三者损害，两方都要向第三者赔偿，为简化赔偿手续，将赔款评分进行赔偿，且事前在合同中约定。（我国尚无此规定）雇主责任保险及其赔偿？P.159-161雇主责任保险：以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或按照雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任作为承保风险的一种责任保险。雇主责任保险的赔偿：①第一要确定致害人和被害人的雇佣关系②赔偿限额：通常以若干月的工资收入为赔偿限额（我国死亡时：36个月工资，伤残：28-46个月工资，但赔偿金额不超过保单中规定的赔偿限额）人身保险的要紧的一些专门条款？书P280-281不可抗辩条款：保险合同生效后满一定时刻（通常为2年），合同将成为一个无可争辩的档，保险人不得以被保险人在投保时违反最大诚信原贝L主张合同无效。（注：此条款在合同复效时运用：合同复效后2年再次成为一个不可抗辩档）年龄误告条款：投保人投保时错误申报被保险人的年龄，合同并不因此失效，但保险事件发生时，保险人按实际缴付和真实年龄调整后给付。自杀条款：合同生效后两年之内，自杀为除外责任；两年以后处于责任范畴。复效条款：投保人不能如期支付保险费而导致合同效力中止或失效后,既能够重新投保，也能够在一定条件下，要求复原原保险合同。宽限期条款：关于分期交费的保单，如果投保人在支付可首期保险费后，因疏忽或者其他缘故没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期（一样为60天，具体时刻请见条款规定），让其在宽限期内补交续期保险费。在这段时刻内保单仍旧有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。不丧失价值条款：一样人寿保险中，在缴付一定时期的保险费后（通常为2年）都有现金价值，即如果投保人或被保险人不愿连续投保致使合同失效，投保人仍享有现金价值的权益。自动垫付保费条款贷款条款产品责任保险的特点及其法律原则的规定？答：产品责任保险是指以产品制造、销售者、修理者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。其法律原则有：合同关系原则一产品的制造者、销售者、修理者对受害一方是否需要承担责任，取决于双方之间是否有合同，若有承担，没有则不承担。疏忽原则一产品的制造者、销售者、修理者因为没有尽到相应的责任（“适当注意指责”）而造成他人缺失，要负责任。保证原则一如果产品的制造者、销售者、修理者违反了对产品的明示（讲明书上的）、默示保证使消费者受到缺失，就应当承担赔偿责任。严格责任原则（无过失责任原则）一不用去举证，指要有损害的结果就能够进行索赔；不必证明生产当事人的过失。不可抗辩条款及其规定的意义？答：人寿保险合同生效满一定时期之后，就成为无可争议的档，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是爱护被保险人利益、限制保险人权益的一项措施。1、人寿保险合同具有中长期的特点（保证因过失违抗最大诚信原则的人）；2、若保险公司在长期后宣布失效，有失于公平；3、督促保险人加大核保（若怀疑则尽快查实）；4、关于保险人利益损害衡量的需要（若两年内不发生事件。对保险人不造成过大阻碍，表明投保人无意违反）保险经纪人与保险代理人的法律责任的区别？什么原因？保险经纪人和保险代理人尽管差不多上保险中介人，但保险代理人更为人们所熟悉。保险经纪人由于刚刚在中国显现，人们往往将它误认为保险代理人。事实上他们之间有着全然的区别：.两者代表的利益不同。保险经纪人同意客户托付，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。.两者提供的服务有所侧重。保险经纪人为客户提供风险治理、保险安排、代为索赔检验等全过程服务；保险代理人为保险公司销售保险产品、签订保险合同、代收保费。.两者服务的对象有所侧重。保险经纪人要紧为大中型企业、项目提供风险治理服务；保险代理人要紧为中小型企业和个人提供寿险、家财险、汽车险等分散性业务服务。.两者承担的法律责任不同。客户与保险经纪人是托付与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的缺失，保险经纪人向客户承担法律赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，如果因为保险代理人的过错对保险客户造成缺失，由被代理保险公司向客户承担法律赔偿责任。保险经纪人和保险代理人尽管有专门大不同，但差不多上保险中介市场中不可缺少的，所起的作用互相补充，从不同角度满足了不同层次客户的需要。过失的构成条件？过失的类型？答：过失是指行为人对某一事件的关注未达到有理智的人和慎重的人在相同或相似的情形下予构成条件：1、有使他人免受损害的法律责任存在；2、过失方没有履行这种责任；3、过失方损害了原告的财产、人身合法利益；4、过失方未履行责任和原告的损害之间有一种合理的因果关系。过失的种类：推定过失（假定过失），指需要原告负举证责任的。通常适用于下列情形：受害方（原告）的损害是由有缺陷的物品引起的；这种损害如果不是致害方（被告）的过失是可不能发生的；引起损害的物品是受被告操纵的。例如：空难、医疗索赔事件、劣质热水器、受损害但没有目击者等等。转嫁过失，指其它人也要为过失者承担法律责任的。例如：监护人对未成年子女给他人造成的损害、车主与其雇用驾驶员之间、房东与房客之间、企业的合伙人之间。人寿保险的费率特点？答：它的运算基础是各年龄的死亡率。死亡率是逐年变化的，且变化幅度在同年龄段不同，专门是到年老以后，死亡率上升更大。在一样原理下，它的保费是逐年递增。有关于财产保险来讲，它具有均衡保费的特点,用年轻时多缴部分补偿年老时少缴的部分，将死亡风险造成的缺失平均的分摊于整个保险期间，这确实是人寿保险费率的特点保险赔偿的形式？答：保险赔偿的形式有三种：货币赔偿、复原原状（修复）和换置。保险赔偿的方式有两种：（是缺失补偿原则的具体应用，财产保险中有两种）第一：缺失赔偿方式——在保险金额限度内，按实际缺失赔偿。缺失金额小于等于保险金额，赔偿金额为缺失金额；缺失金额大于保险金额，赔偿金额为保险金额。总的来讲，确实是按少的赔。第二：比例赔偿金额：赔偿金额=缺失金额*（保险金额/缺失时保险标的的实际价值）（被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保）海运险的责任起讫的有关条款？扩展责任条款：由于运输途中承保在被保险人无法操纵的情形下，导致的船只绕道，延迟，转运，被迫装卸带来的缺失驳运条款：物资用驳船运输发生意外，保险公司仍要赔偿。平安险与水渍险、一切险的最要紧区别？答：（一切险＞水渍险＞平安险）平安险的责任范畴：被保险的物资在运输途中，由于恶劣气候等自然灾难造成的整批物资的全部缺失。由于运输工具遭受意外事故，导致物资全部或部分缺失。在运输工具差不多发生意外事故，而物资在此前后又在海上遭受到自然灾难而导致的部份缺失。在装卸转移的时候，一件物资或数件物资落海，造成的全部或者部份缺失。合理的施救费用。在避难港产生的专门费用和缺失。共同海损牺牲、分摊和救助费。按照运输合同的规定，由贷方偿还船方的缺失。水渍险的责任范畴与平安险的大部分一样，除此之外还承保：被保险物资由于自然灾难造成的部份缺失。一切险是在水渍险的基础上增加附加险，包括一样附加险、专门附加险、专门附加险：一样附加险：偷窃；物资短少或提货不着。专门附加险：进口关税险（承保的是物资受损以后，但仍是按照完好价值缴纳关税而导致的缺失）；舱面险（一样体积大的、有污染性的和毒性的放在舱面）；拒收险（由于各种缘故，被进口国拒收）；黄曲霉素险（一样是花生何豆类）；虫损险（承担物资运输中被虫蛀的缺失）；出口物资到香港、澳门的存仓火险责任扩展条款（因为他们是转运的港口，这些仓库都不是事先指定的，一旦发生火灾要赔偿）。专门附加险：战争险；战争险的附加费用；罢工险。阻碍水险保费费率的因素？1、物资性质（物资风险程度［易燃易爆］、物资是否容易溶解［糖］、是否容易变质、是否容易破裂、是否容易泄漏）；2、物资包装（易污染、破裂、高价值）；3、物资装载；4、船龄（＞15年加费）5、吨位（1000吨以下的船要另行加费）;6、航程；7、是否转运；8、目的港（装卸条件、治安……）；第一章.保险概述风险的概念及特点（一）风险的概念：风险指导致盈亏两种不同结果的可能性（二）三类要紧风险（从后果盈亏方面）.收益风险：风险这种事件一旦发生只会给人们带来收益而可不能带来缺失的一种可能性.纯粹风险：风险事件一旦发生只会给人们带来缺失而无盈利的可能性.投机风险：风险事件一旦发生，人既有可能获利又有可能受缺失（三）危险的概念：在盈亏事件中倾向于缺失的可能性.风险的特点P12（从内在本质与外在表现形状方面）（一）客观性：（风险不可能被消灭） 客观：即不以人的主观意志而转移（二）缺失性：P14第三段P12风险一旦发生，通常给人们带来一定的缺失缺失：非有意非打算非预期的经济价值的减少（三）不确定性：风险是否发生不确定；发生时刻不确定；发生地点不确定；带来缺失程度大小不确定；破旧的承担者不确定（四）可测定性（五）普遍性：无时不刻都存在风险（六）进展性（七）可变性：在一定条件下，风险的质与量发生一定的改变.风险构成因素；风险事故与缺失（一）风险因素（风险条件）：指引起风险事故发生；导致缺失增加的条件a.缺失频率大小 b.缺失程度大小.实质风险因素：指有形的并能直截了当阻碍事件的物理功能的风险因素（eg.机动车的制动系统）.道德风险因素：无形的，与人的品行修养有关的因素.心理风险因素：与人心理状态有关但与品行无关的无形因素（二）风险事故：风险可能转化为事故（即现实）并导致缺失的结果（三）缺失：非有意非预期非打算的经济价值的减少.直截了当缺失：风险事故一旦发生所导致的有形缺失.间接缺失：由直截了当缺失进一步引发或造成的无形缺失（额外费用缺失；收入缺失；责任缺失）.风险因素，风险事故，缺失三者之间关系风险因素》（导致或产生）》风险事故》（引起）》缺失的可能》风险.风险成本（―）风险的经济成本1.直截了当缺失 2.间接缺失（二）风险的社会成本咨询题.资源配置成本：资源配置不合理而带来费用增加的咨询题.效率缺失成本3.精神成本：人一旦面临风险而无预备，会使人精神紧张，会导致工作效率下降第二节.风险的种类按照风险损害的对象划分财产风险：P16风险事故发生导致有形财产损毁，灭失或贬值人身风险：（生老病死，伤财时）都给人带来经济价值减少责任风险：P16指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产缺失或人身伤亡，按照法律，合同或道义应负的经济赔偿责任的风险（eg.民事赔偿责任）信用风险：指在经济交往中，权益人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济缺失的风险（eg.违约）二.按照风险发生缘故划分P17（-）自然风险：由自然因素引起的风险A.不可控性B.周期性C.后果的共沾性（二）政治风险（国家风险）：（老师讲法：政治因素导致的风险）指在对外投资和贸易的过程中，因政治咨询题或订约双方不能操纵的缘故，使债权人可能遭受缺失的风险（三）社会风险：个人或团体的行为（过失行为；不当行为；有意行为）导致的风险（对社会生产及人们生活造成缺失的可能性）（四）经济风险：经济因素变化导致的风险a.信用风险b.市场风险c.通胀风险d.汇率风险e.经营治理风险按照风险的性质划分P16（保险行业一样只承担纯粹风险）纯粹风险：指那些只有缺失机会而无获利可能的风险投机风险：前面有滴…按风险产生的环境划分静态风险：P15指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险（和社会经济制度无关，在任何社会经济条件下都有可能发生）动态风险：指由于社会经济或政治因素变化所导致的风险（和特定的经济制度有关）静态风险和动态风险的区别缺失不同：静态风险带来纯粹缺失，动态风险可能导致缺失或盈利阻碍范畴不同：静态风险范畴有限，动态风险可能专门广发生特点不同：静态风险在一定条件下具有一定的规律，服从概率分布；而动态风险不具备这一特点性质含义不同：静态风险是纯粹风险；而动态风险可能是纯粹风险也有可能是投机风险（保险一样只承担静态风险和少量的动态风险）按风险后果阻碍范畴划分差不多风险：以个人能力专门难阻止特定风险：仅仅阻碍个别人或单位的风险人们通过特定手段对特定风险进行一定的操纵保险要紧针对特定风险和一小部分差不多风险第三节.可保风险风险和保险的关系（一）风险的存在是保险产生和进展的前提条件无风险无保险（二）风险进展是保险进展的客观依据：新险种的产生（eg.非典）（三）保险是现代社会化解风险行之有效的方法：通过风险，能够将以后可能面临的不确定的庞大的缺失化解喂现在的较小的固定的支出（四）保险和风险相互制约相互促进二.可保风险的条件（一）风险必须是偶然的对个体而言，必定发生的风险，保险人是可不能承担的保险发生的可能性是偶然的风险发生的时刻，地点，对象，缘故，缺失程度不确定（二）风险必须是意外的（共同海损除外）风险的发生和风险损害后果的扩展都不是投保人的有意行为风险的发生是不可预知的（三）风险不是投机的投机风险是指风险一旦发生，可能盈利也可能缺失（四）风险必须有重大缺失的可能性（五）风险必须有大量标的均有遭受缺失的可能性（六）风险的缺失能够用货币来衡量（七）缺失发生的概率较小三.可保风险和不可保风险的类别（一）可保风险.财产方面的可保风险（1）财产的直截了当缺失（有形）（2）财产的间接缺失（3）因为财产的直截了当缺失而导致的间接收益缺失.人身方面的可保风险（1）早夭（2）躯体丧失工作能力（受害或疾病）(3)老年(4)失业.责任方面的可保风险(1)使用汽车和其他交通工具(机机动车第三者责任险)(2)使用建筑物(eg.治理方面)(3)雇佣关系(4)产品制造，买卖或修理(5)职务上的过失(二)不可保风险.市场方面风险(1)季节性，循环性的价格波动(2)消费者偏好的改变(3)款式的变更(4)竞争的风险.政治社会方面的风险(1)战争(2)核污染(3)对自由贸易的政府管制，外汇管制(4)不合理的税收(5)国家产业政策的变化.生产经营方面的风险(1)机器设备丧失经济价值，不能有效地使用(2)原材料的缺失(3)比较难以解决的技术咨询题(4)罢工，怠工，劳动者骚乱以及劳动力不足(5)劳动打算安排的失误上述可保风险和不可保风险要紧差不多上针对商业性保险而言的，因为大多数政治社会方面的风险差不多上保险人不能操纵的缺失，难以确定第四节.风险治理与保险风险治理的定义：风险治理指人们对各种风险的认识，操纵和处理的主动行为和以求以最小的成本猎取最大的安全保证的经济治理手段.风险治理的含义（-）风险治理的主体（二）风险治理的核心：选择一个最佳风险治理的技术与手段（三）风险治理的目的：以求以最小的成本获得最大的安全保证的经济治理手段.风险治理的目标（-）缺失前的目标.经济目标：以最经济的方法来幸免和减少缺失的发生.减轻企业和人员对潜在缺失的苦恼和担忧.遵守和履行外界给予企业的责任（二）缺失后目标.为企业连续生存尽快复原生产和经营.保持企业收入和稳固.保持企业经营的连续性.承担社会责任四.风险治理的程序（一）风险识别①人们对风险预报的手段局限②对风险认知的局限生产流程局限法财务报表分析法风险列举法保险调查法实地调查风险法风险的衡量（风险估测）缺失频率（概率）的测定：某一个专门的标的，由于某种风险事件在一定时期内遭受风险缺失的概率大小缺失额度（程度）的测定：某一个体标的遭受风险事故所遭受的最大缺失风险治理法P19第二段操纵型：降低缺失频率和减少缺失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大缺失的各种条件（不能完全幸免风险）幸免：p29消极不可能完全幸免风险排除：主动通过主动地点法财务型：提供基金和订立保险合同等方式，消化产生缺失的成本，即对无法操纵的风险作出财务安排以事先筹措资金的方式，以提供基金和保险合同等方式，消化缺失的成本即对无法操纵的风险作出财务安排基金：专款专用的资金自留风险（eg.预备金）处理风险成本〉自留成本风险风险可能导致的最大预期缺失在自身承担范畴内没有更好的风险治理方法为了利益而有意识地自己承担风险缺乏处理风险的手段，无意识地势成风险自流转移风险：把无法回避及排除的风险，有意识地尽可能地通过某种经济手段让他人承担直截了当转移：把和风险因素有关的标的直截了当转移给他人，从而自己不用承担（eg.sell）间接转移：把和标的的风险因素转移给他人课本上：1.保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费喂代价，将风险转嫁给保险人承担。当风险发生时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿2.非保险转嫁：a.出让转嫁：一样适用于投机风险b.合同转嫁：缺失风险类型缺失频率缺失程度通常采纳的方式迫小丁无止付丹它也瓯的1低小自留风险生产经营活动承包给对方，2高小自留风险并在合同中明确规定由3低大保险对4高大幸免方承担风险缺失的赔偿责任。四.风险治理方法的检查和评估选择了一定的风险治理方法后还要定期的对各项措施及。。。。（待填）五.风险处理方法比较常见风险事故发生频率（不考）第二章.保险的性质与功能（经济补偿制）第一节.保险及其来源保险集合多数面临同类风险的人集合建立基金，对因特定的风险而导致财产缺失或人身身份损害的少数人或单位提供经济补偿（经济保证）的一种风险财务转移机制要点：（一）建立基金（物质基础）（二）对特定风险的后果提供经济补偿（经济保证）（三）财务转移机制二.保险产生的差不多条件（一）风险的客观存在是保险产生和进展的前提条件（二）剩余产品是保险产生和进展的物质基础（三）商品经济的持续进展是保险产生和进展的经济基础三.保险的进展（-）我国古代的保险思想：例如春秋。。汉代（二）外国古代的保险思想：汉莫拉比法典：古埃及石匠中流行的互助基金制度（三）海上保险的进展：海上保险是所有保险中进展最早的一种，近代保险确实是从海外保险进展起来的.共同海损是海上保险的萌芽.船舶和物资抵押货款是海上保险的稚形.意大利是近代海上保险的发源地（四）火灾保险和人寿保险等的起源与进展.1666年伦敦大火火灾保险的产生.人寿保险的起源与进展（1）起源于海上贩卖奴隶（2）起源于古埃及的殉葬制度（3）起源于中世纪的行会制度（4）机器广泛使用的工业大革命的进展.责任保险的起源与进展法国第一创办科技和工业水平进展，风险持续增加，促使了责任保险的进展.保证保险，信用保险的起源和进展随着资本主义商业信用的普遍和道德风险的频繁发生而产生进展第二节.保险的性质，职能和作用保险的性质从经济的角度看保险是一种经济行为保险是一种金融行为是国民收入的再分配，信用再分配从法律角度看：保险是一种合同安排从社会动能看：保险是风险转移的财务机制二.保险的特点（一）广泛性（二）安全性：指保险这种制度能够给社会提供安全保证（三）互助共济性：人人为我我为人人（四）有偿性（五）法律性三.保险与其相似行为的比较P42-43（一）保险和赌博.两者的相似之处：①单个的给付与反给付不对等。给付的确定性与反给付的不确定性.两者区别：①保险是应对纯粹风险的方法，赌博差不多上为了今后某种支出需要是产生纯粹风险或投机风险的方法②赌博通常是一种非生产性行为，保险是生产性行为0保险是分散风险的方法，赌博是一个冒风险的过程④赌博获利更多依靠运气，保险更多依据科学地运算没有可保利益限制的保险等同赌博（二）保险和储蓄相似之处：①为了今后的某种支出需要而在现在储蓄资金的方法；②体现的思想一样：有备无患相异之处：①储蓄是自助，保险是互助②储蓄给付反给付差不多对等0储蓄运算基础简单，保险是复杂④目的性不一样，储蓄要紧为了今后消费支出，保险为了应对灾难缺失补偿性支出保险和救济P43相似之处：差不多上对灾难事故带来的缺失，带来经济补偿的经济补偿制度相异之处：①救济双方不受合同约束，保险双方受合同约束②保险是互助行为，救济是单方行为0保险的经济补偿是要保费的，救济是无偿的经济关心④标准不同：保险是按照合同规定给予的经济补偿，救济无限制保险和自保相似之处：区别：①自保是个别经济单位的自助行为，严格讲是风险自助的方式,保险是多个单位的互助②自保通常不够充分应对自然灾难补偿，保险是按照最大预期缺失来确定保费的0自保基金在集团急需资金时能够挪作他用，但保险基金不能四.保险的职能P33（差不多的）.分散风险职能：通过经济方法把自己面临的较大风险转移给其他面临同质风险的人or把集中在某一单位或个人身上因偶发的灾难事故或人身事件所导致的经济缺失，通过直截了当摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人，这确实是保险的分散风险职能补偿缺失职能（财产缺失&人身缺失）：将集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事故所导致的经济缺失保险派生的职能：.积蓄基金功能（融资）.防灾防损的职能（监督危险）.分配的职能五.保险的作用（一）保证社会再生产的顺利进行（二）有利于推动商品的流通和消费（三）有利于人们生活的安定（四）有助于扩大积存基金的规模.保险是积存基金的一个组成部分.保险基金是社会后备基金的一种社会后备基金的形式：A.集中形式形成的后备基金（如地点中央统一建立的）的实物形状（储备，商品流通储备，国家储备），货币形状（社会救济，抚恤金，总预收费）特点：强制形成，无偿使用B.分散自保形成的后备基金（各个单位（经济实体）自留的预备金）要紧用于灾难补偿特点：分散形成自留自用数额不大C.保险方式形成的社会后备金特点：分散形成集中使用有利于推动科技转化为生产力（保险能够对采纳新技术带来的风险提供保证有助于增加外汇收入，增强国际支付能力P37CIF由己方负责保险》减少保险外汇支出承担再保险：保险公司把过大的风险进一步转移给其他保险人（全部或部分）在世界范畴内分散风险：通过再保险方式将风险分散到全世界有利于加大企业的风险治理（防灾防损保险人定期检查督促企业）有利于民事赔偿责任的履行财产缺失&人身损害有助于均衡个人财务收支（人寿保险）有助于财政，信贷收支的平稳.保险的差不多原则P78一.最大诚信原则的含义及其规定缘故含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚心，履行自己、应尽的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效•规定最大诚实信用原则的缘故:保险业经营特点决定的P84投保人和保险人关于标的风险懂得不同（投保人主动，保险人被动）,保险人对标的风险的懂得依靠于投保人的告知，保险人是在投保人告知的基础上决定是否承保及用什么方式承保（投保人需要最大诚实信用）保险合同的专门性的要求P52附和性保险合同一一附和合同保险双方的专业和非专业导致双方的权益和义务要全部列明（保险人需要最大诚实信用）保险本身具有不确定性决定的（合同责任范畴内的风险）尽管最大诚实信用原则是针对双方的，实际上要紧针对投保人保险人的赔偿支出取决于对风险的偶然承担投保人如不诚信会带来保险人利益缺失保险人对其标的风险的了解的被动性，要求投保人的最大诚实信用在保险合同签订后的履行过程中，保险人对其标的风险状况的变化不可能了解从监管角度看，对保险公司监管更容易最大诚实信用原则的内容（P84）告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判定是否要承保或以什么方式承保投保人，被保险人告知的类型广义告知：在保险合同的签订和履行过程中，投保人和被保险人应将标的的有关重要事实告知保险人狭义告知：合同签订前才需要告知我国是广义告知投保人，被保险人告知的形式P84无限告知（客观告知）：操作最差，单规定最合理询咨询回答告知（主观告知）保险人的告知的形式（告知保险合同中的权益和义务）明确列明（以合同条款显现）B.明确讲明（专门是免责条款）重要事实投保人或被保险人必须告知的内容：关于标的的风险状况在合同有效期内标的风险增加的状况标的发生转移，合同事项变更保险时刻发生以后，一定要通知保险人（不超过48h定损-确定缺失）重复保险一定要告知（道德风险，额外的获利不承诺）保险人告知的内容以保险条款的形式告知权益和义务（专门是免责条款）拒赔告知告知的时刻：从申请投保到保险合同终止时（广义告知所决定）全过程：a.申请投保投保人》标的的风险状况b.合同有效期标的风险增加的状况c.保险事件发生投保人》缺失状况6.无需告知的情形A.风险降低的状况B.保险人明白或推定明白的状况，能够不讲C.保险人表示不想明白或不需明白D.按照保单明示条款无需告知的事实（二）保证.保证的目的：保险人需确保标的及其周围环境处于良好的状态，从而尽可能操纵风险（加大承担风险的责任）.保险的类型（-）明示保证：投保人或被保险人要为过去或现在某一特定事实的纯在或不存在的保证P86①确认保证：确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证②承诺保证：P85是投保人或被保险人对今后某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的进展作保证（二）默示保证：不已书面或文字的形式写在合同中，从习惯或社会公认的角度投保人必须遵守的原则P86海上保险适航性：船舶适合于航行的性质（三）告知和保证的要紧区别：告知是告诉一个事实，如是反映就算你告知，告知的事实与实际事实之间承诺显现差异保证：要求实际事实和保证事实完全一致不得违反弃权和禁止反言1.弃权：指保险人因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权益P88保险人弃权的条件保险人必须明白投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示禁止反言P88专门多时候用于处理保险人及其代理人之间的关系指保险人明知有阻碍三.违抗最大诚信原则的行为和法律后果（一）行为.过失违抗最大诚信原则的行为（非主观有意）（1）未告知P86a.由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知b.误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不明白，了解不全面或不准确而导致误告，但并非有意欺诈c.隐瞒，即明知某些事实会阻碍保险人承担的决定或承担的条件而有意不告知d.欺诈，即怀有不良的妄图，捏造事实，有意作不是告知（2）误告.有意（1）隐瞒（2）欺诈（目的存在保险欺诈）（二）法律后果.投保人有意违抗最大诚信原则行为的法律后果.投保人过失违抗最大诚信原则行为的法律后果相同：合同无效不同：是否退还保费（后者酌情退还）第二节可保利益的构成可保利益的含义含义P78：法律上承认的经济利益，这种利益因标的完好、健在而存在,因保险标的的损毁、损害而存在，因保险标的的损毁、损害而受损性质:可保利益是合同的客体（不是标的）标的是利益的载体（重视利益关系）利益是合同生效的依据利益不等于保险合同的利益可保利益范畴大规定保险保证的构成条件可保利益是合法的保利益必须是确定的或能够实现的P79必须是经济上利益.规定可保利益原则的意义（-）防止将保险变成赌博（二）防止道德风险（三）规定保险保证的最高限度.可保利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别（-）不同保险的可保利益P80.财产保险的可保利益.责任保险的可保利益（属于广义的财产保险）A.公众责任（公共场所的经营者）.产品责任（消费者）如热水器漏水C.执业责任（单位执业者）D.雇主责任（雇主对雇员承担相对责任）.人身保险中的可保利益P81（1）人身关系亲属关系以他人作保险标的的时候，在保险合同效力上各国的规定不同雇佣关系由于雇主疏忽过失造成工伤，雇主需对雇员承担赔偿债券债务关系P81关于可保利益时效的要求不同P82-P83财产保险保险事故发生的时候被保险人对保险标的必须具有可保利益（不具备的话保险合同缺乏依据）人身保险订保险合同时必须对被保险人具有可保利益（生效后不在追究投保人对被保险人的保险利益咨询题）规定P82底可保利益确定依据不同P83财产保险按标的的实际价值确定保险金额（实际市场价格）保险金额：保险人赔偿或给付的最高限额人身保险A.保险人需要；B.需要的基础上看报废能力（四）可保利益的转移、消灭.可保利益的转移：在合同有效期内，投保人把可保利益转移给受让人,而保险合同仍旧有效（受让人不必重投保）（1）继承人：被保险人死亡，继承人将自动取代被保险人，合同为继承人利益将连续存在（2）人身保险：被保险人死亡，不存在可保利益转移咨询题，投保人死亡，而投保人W被保险人，贝U：如果合同为一样关系（债权债务关系）而订立，可保利益能够转移，保险合同仍为继承人的可保利益连续存在（3）让与（海洋物资运输承诺）（4）破产：①财产保险：转移至破产债权人，治理人手中②人身保险：对可保利益无阻碍可保利益的消灭财产保险：P78第二段因标的的灭失而不复存在人身保险：被保险人如因合同中的除外责任规定的缘故死亡，都构成消灭（自杀、刑事犯罪、被处决）近因原则近因原则及其含义近因：促成保险标的的缺失最直截了当、最有效、起决定作用的缘故P89意义：P89近因属于保险责任的，保险人应承担缺失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任坚持近因原则的意义保险人判定的困难咨询题保险人承担的责任范畴咨询题（公司性质决定）近因的判定方法顺序法（从缘故推导结果）按逻辑推理，如果第一个事件是缺失缘故，则最初的事件确实是缺失的近因，如果最初的事件是缺失缘故，则最初事件确实是缺失的近因，如果最初的事件在保险责任范畴内，保险人则承担责任（从第一个事件一・・一缺失）倒推法（从结果推缘故）按逻辑推理，如最初的事件是保险风险所致，则为保险责任范畴内的咨询题，保险人要承担责任，从缺失一最后事件一・・一最初缘故运用P90单一缘故造成的缺失多种缘故造成的缺失.多种缘故同时发生所致的缺失（1）多种缘故发生不分先后，且对缺失的发生都有直截了当、实际的阻碍，则原则上他们差不多上近因，现在①多种缘故若都属于保险责任，保险人要承担责任（赔偿）②若多种缘故都属于除外责任，保险人不需要承担责任缘故中既有保险责任内的，也有责任范畴外的，则保险人只对责任范畴内的缘故造成的缺失进行赔偿多种缘故连续发生所致缺失如多种缘故连续发生导致缺失，且多个缘故之间存在不中断的因果关系，则最初缘故为近因，赔偿分为：连续发生的多种缘故都属于保险责任范畴内，则保险人承担一切赔偿责任连续发生的多种缘故都属于除外责任，则保险人不需承担赔偿责任（近因判定）在连续发生的多种缘故中，属于除外责任的缘故在前，属于保险责任的缘故在后，前后者又有因果关系，则保险人不需承担赔偿在连续发生的多种缘故中，属于保险责任的缘故在前，属于除外责任的缘故在后，前后者又有因果关系，则保险人需要承担赔偿补充：物资固有瑕疵属于除外责任P91多种缘故间断发生所致的缺失缺失补偿原则缺失补偿原则的含义P91概念：在合同生效后，在保险标的受保险责任范畴的缺失时，保险人按照保险合同的规定，以货币形式赔偿给被保险人所受的缺失，或用实物赔偿/修复原标的，但被保险人不能获得额外利益含义：1.责任范畴内的缺失，被保险人有权索赔2.通过赔偿，被保险人不能额外获利（赔偿使被保险人恰好复原到受损前的状态，赔偿以实际缺失为限）坚持缺失赔偿原则的意义防止被保险通过赔偿而获利防止道德风险发生爱护双方的正当权益三.缺失补偿原则的差不多内容（一）被保险人索赔的差不多条件P91.可保利益.责任范畴内.缺失能用货币衡量（二）保险人有权对赔偿方式进行改革.货币（最常见）.复原或复原原状.换置（三）保险人对赔偿限度的把握（缺失补偿原则的补偿原则）P92.以实际缺失为限.以保险金额为限.以保险利益为限垫头：实际放款额和抵押价格的差额（60%—70%）价值：①流淌性②易估价③易保管国债券为最佳垫头上述三者同时起作用时，以最低者为限被保险人不得通过赔偿额外获利①当标的遭受缺失后存在残值保险人在赔偿时会扣除残值②如缺失存在有责任第三方，缺失在范畴内，保险人会代位追偿（被保险人先同意赔偿，再把索赔取钞票转让给保险公司）③存在重复保险的情形，各保险公司各自进行分摊，结果为被保险人获得的赔偿不能额外获利缺失赔偿方法P92第一赔偿方式：只对保险金额内的缺失进行赔偿，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效P93缺失金额W保险金额；赔偿金额=缺失金额缺失金额2保险金额；赔偿金额=保险金额比例赔偿方式赔偿金额=缺失金额X(保险金额:缺失当时保险财产的实际价值)四.缺失补偿原则的修正P93(-)人身保险P94不适用人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是按照被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的定值保险P93个别情形，赔偿可能超过缺失通常不保古董等定价难，价值波动的商品自负额：当保险事件发生后，由保险人自己自负的缺失额度表示方式以绝对额/比例方式表示规定自负额的目的①保险公司防止自己过度承担责任②加大被保险人责任心免赔额：保险人在保险合同中规定的，一旦发生保险事件，保险人自己不要承担的份额绝对额：“免赔额” 比例方式：“免赔率”规定免赔额的目的与自负额相同，通常只规定一种免赔额的类型绝对免赔①当保险标的缺失尚未达到起赔限额时，被保险人自己承担全部缺失,一旦达到或超过起赔限额时，在绝对免赔条件下，保险人将扣除免赔额或免赔率，再进行赔偿②一旦达到或超过起赔限额时，保险人只对超出免赔额或免赔率的部分赔偿第一，当缺失小于合同中规定地起赔额限额时，被保险人自己承担全部缺失；第二，当缺失达到或超过起赔限额，保险人将扣除免赔额或免赔率再对被保险人进行赔偿。相对免赔①一旦达到或超出起配限额时，保险人不扣除赔偿②一旦达到或超过起配限额时，保险人对全部缺失进行赔偿第一，当标的缺失达到合同规定的起赔额时，保险人承担全部缺失赔偿(也能够讲：缺失达到合同规定的免赔额/免赔率时，保险人将不作任何扣除，包括免赔额、免赔率在内的全额赔偿)；第二，如果缺失未达到免赔率，则保险人不作任何赔偿，被保险人自己承担。注意点：绝对多数，相对少数，相对免赔有道德风险，有鼓舞被保险人扩大缺失的倾向重置价值保险P93保险人多赔施救费用的赔偿①施救：被保险人自己救，产生费用②救助：他人救助，产生费用费用若合理，保险人均能够赔偿，最高不超过标的价值五.缺失补偿原则的派生原则P94(-)重复保险的缺失分摊原则P99.