商业银行个人消费信贷的法律研究

一、引言数据资料显示，2005年至2010年期间，我们国家的个人消费贷款余额这一指标每年都在增长，平均增长速度达到了29%。2011年后，国外的经济形势发生巨大变化，国内的金融机构如银行将目光重点投向了个人信贷。其一，受国际金融危机影响，我们国家的政府宏观调控下，内需不断被扩大，个人信贷正好符合内部不断扩大的需求。国家也鼓励人们消费，不断加大发展微型金融服务和小额贷款的力度，各地方的商业金融机构也逐渐增多。在我们国家，个人消费信贷起步晚，发展较为缓慢，目前尚处于初级阶段，但是我们国家的个人消费信贷贷款余额基数却非常大，在亚洲仅次于日本。其二，受国家政策关于信贷的调控越来越紧，我们国家的商业银行房贷受牵连极大，不再是以前一家独大的局面。但是，对于银行的发展来说，这未必是一件坏事。很多银行为了迎接这一挑战，均在业务方面进行了战略转型，很多新兴产品和服务不断涌现到市场中来。二、个人消费信贷的发展状况(一)个人消费信资规模飞速发展我国的信贷消费方式在很早之前就被推行出来，但是由于国家经济起步较晚，发展相对缓慢，民众还没有真正认知信贷消费的观念，所以在这方面的发展一直十分迟缓。这种情况一直到二十一世纪，我国的信贷才开始迅猛的发展。(二)个人消费信资内容逐渐丰富我们国家金融机构的个人消费信贷服务形式不断发展，规模也不断庞大，市场不断被广泛开发。在其他方面，我国的信贷也获得了较大的进展，例如我国的汽车贷款、助学贷款等，都在以自身特殊的优势发展壮大。在贰零一六年的统计数据中我们就可以清晰的发现，在所有的贷款数额中，只有住房贷款的比例占据了绝对的数额，占据了整个国民贷款总额的百分之七十多，这就可以看出，我国的大部分贷款都是来自于房贷。在这样的背景下，与贷款相关的诸多问题也逐渐被人们所认知、所发现。（三）消费信贷的概念和发展消费信贷的意义消费信贷的概念从字面意义上的理解是银行通过个人信用的评估，发放消费者的资金，并在一定的时间内将所贷金额的本金和利息一并还清。从目前的消费信贷数据上来看，我国消费者的消费行为还没有被完全的开发出来。所以，为了让信贷的经济保持长期平稳的增长，我们就需要更进一步的刺激居民的消费来达到增长信贷总量的目的。这其实也是发挥贷款的一种经济学的杠杆作用。因为当经济发展到一定的程度的时候，消费疲软就会逐渐暴露出来，在这种情况下，通过贷款的方式来拉动经济增长是一种十分有效的方法。我国从开展消费信贷到目前已经有二十年的时间，但是我国对于信贷的主要方面都还停留在住房贷款上。所以说，我国的消费信贷的发展还处于起始的发展阶段。在这样的阶段，最容易暴露出一些消费信贷的问题。从当前来看，我国的消费信贷就遇到了很多的问题和困难。消费信贷的违约率是我们需要重点关注的问题之一。因为如果我们对违约率不加以控制，那么，就会影响到消费信贷的进一步普及。我国虽然起步较晚，但凭借庞大的消费市场迅速发展壮大。在这其中的一些信贷风险的问题，也急需我们去解决。这对我国未来的经济发展来说也是一个全都新得考验和挑战。三、消费信贷业务存在的问题分析（一）从宏观经济环境来看，信用环境不够健全我国的消费信贷中的诚信问题在前文中已经有所涉及，下面来详细阐阐述关于在宏观政策的角度下的信用环境问题。消费贷款诚信问题从本质上来讲就是个人信用的缺失问题。我国人口素质的问题是其中一个客观的印象因素。虽然我国目前正在改变低素质这一形象，但是这种信用缺失的现象在我国的信贷市场中仍然存在。所以，针对这样的现状，我国在二十世纪初就建立了相应的法律条款，并且，中国银行在2006年就开始着手建设个人信用评估机制，其目的是将全国范围的个人信息纳入到整个信息系统中，将消费者的所有信用记录全都等级备案。消费者在进行信贷服务的时候，就需要提取备案的数据进行审核。这是一种很好的方式，但还在实行过程中依然面临许多的问题。例如需要收集的资料过于庞大，没有统一的信息收集口径，信息混乱不全。另外，在进行信贷的同时，客户需要对贷款人的资产情况进行了解，但是我国的个人收入处于非公开的方式，属于个人的隐私，在审核上就需要消费者提供相应的资产证明，而且资产证明在某些方面也并不准确。在这一点上，银行在进行贷款时也很难分辨贷款申请人的基本信息的真伪。在之前提到的国家信息系统也需要每两个月更新一次最新的数据，这种信息来源的方式就显示出一种滞后性。银行在这方面所承担的风险也在无形之中变大。在这方面来看，我国还需要对个人信用制度进行进一步的完善。（二）个人消费信贷政策法律欠缺在法律的层面，个人消费信贷的相关政策和法律基本上都是空白的。目前对于该项行为的约束仅仅是通过《宪法》、《贷款通则》等法律来进行规定的。但是从目前的两部法律来看，宪法的涵盖面很广，但是对于个人消费的一些详细的条款解释十分的模糊，这也是其中的一个弊病。《贷款通则》虽然是针对贷款行为的一种法律，但是其内容重在对企业贷款的详细行为内容进行解释和规定，而对于个人消费行为贷款的解释却十分少见。这样就造成了一个法律盲区的存在。我国针对这样的情况也做出了积极的回应。对于一些贷款的管理办法也相继出台，但是从本质上来讲，这些管理办法具有的约束力远远不如法律条款来的强大。并且，随着条款的实行，其中的一些矛盾等都相继暴露出来，这就从法律规范上阻碍了消费者贷款业务的发展，同时，也导致大量的债务得不到清算，损害贷款机构的利益。（三）从消费者个人看，存在居民收入不高，消费信贷欲望不强等问题我国目前的消费信贷呈现出地区的差异性的特点。其实这种特点从本质上来讲也是与经济发展相适应的。在我国东南沿海地区经济发展较为迅速，消费者以年轻人居多，消费观念转变更新快，容易接受新鲜事物。而中西部地区相对来说经济条件稍逊一筹，消费水平较低，贷款数量也相对较低。这其实可以反映出一个现象：往往经济条件较好的地区，人们的消费意识越强，月具备相应的贷款能力。除了消费地区的因素之外，银行信贷机构也存在较大的内部问题。从银行的内部管理方面来看，在进行贷款的过程中，存在诸多的操作和手续的办理环节，这其中有些是必要的评估贷款人还款能力的凭证，但有些是一些各个单位签章的证明材料内容，这就使银行内部的工作效率大大下降。另一方面，商业银行在进行放款的时候需要进行诸多的审核，但是某些银行为了自身的利益，会篡改审核评定表，虚报个人信息，或者放宽贷款限制等行为，为银行争取不正当的利益。银行风险管控是最为重要的一项制度。但是从目前来看，该项制度并不是很完善，还存在诸多的盲点。例如在贷款前没有仔细审查清楚客户资料、缺乏对于客户的风险管控、数据库不全等问题。四、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析(一)信用风险信用风险也可以称为是一种违约的风险。从其定义上来理解，就是由于借款人由于自身的原因不能履行合同上的规定的权利和义务，造成另一方损失的情况。虽然企业贷款中也存在信用风险，但是与个人信贷相比，企业贷款的风险概率往往小得多。在大部分的市场中，市场的供给方和需求方的信息是不对称的。在这种信息不对称的情况下，银行很难判断借款人的真实资产情况以及信用情况。随着这种信用贷款的不断发展，这种问题也逐渐严重起来。(二)管理风险所谓管理风险，指的是银行由于自身管理制度的不完善，管理系统不科学，造成自身对借贷者的管理水平和经验不够，在风险意识上面比较匮乏，很多基层工作人员没有按规定严格执行，乱放贷，使得这些风险不断增加。(三)市场风险现如今的消费贷款都是通过财产的抵押方式来实现信誉的保障。但即便如此，这也并不是万全之策。在一定的市场环境下，由于贷款期限的延长，往往导致抵押物品逐渐开始贬值，并且，这种贬值的风险普遍存在于目前可用于抵押的财产范围内。并且，个人的消费贷款是以个人的名义向银行提出贷款申请，数额小，业务量大，对银行的业务管理是一个不小的挑战。总结起来，这些风险具有单数多、较分散、额度小、环节多的特点。这些风险的表现形式主要有一旦个人消费信贷后发生了信用危机，而我们国家的消费信贷法治体系建立不充分，交易市场也不科学，商业银行要实现抵押物质的占有需要经过众多的环节，中间涉及到很多的收费，这方面需要投入大量的人财物力量，使得这些不良贷款的成本急剧增加，而出现市场风险情形，这样造成的影响对银行来说是极为不利的，一部分人的风险意识淡薄，缺乏对市场风险的判断和预知能力，进而增大了银行的风险。(四)法律风险法律风险不仅存在于消费者中，银行在进行接待过程中也存在相应的法律风险。银行在日常的贷款中触犯相关规则进行业务操作就需要为此付出法律的责任。我们国家的个人消费信用贷款方面的相关法律法规极为欠缺，对违约的个人没有正式的规定进行相应的处罚，从而造成个人消费信贷在同银行开展业务的过程中没有明确的法律保护，一旦出现信用问题就很难找到适应的法律法规进行参考解决，这方面的风险就显得难以得到控制。正是因为国家政府的相关保障制度建立不完善，司法部门在进行案件处理的时候，普遍以个人这类弱势群体的利益为主，而对银行这类强势群体则比较忽视，使得银行的法律风险难以解决。(五)业务风险我们国家现行的利率政策还没有完全的市场化运行，商业银行的贷款利率不能采用灵活多变的策略进行区别对待，对风险较高的客户增加条件，达到降低消费者信用贷款方面的几率这一目的。这些年来，个人消费信用贷款的业务在各大银行广泛开展，各种各样的产品不断推出，设计方面的缺陷显而易见。由于个人消费信贷的特点，其漏洞也比较多，更加容易出现操作风险。五、我国商业银行个人消费信贷风险形成的原因(一)信用风险形成的原因1.借款人的道德因素缺乏有力的监督在现实的借贷情况中，由于对借贷方的信息没有明确的监督和保证机制，致使借借贷方往往出现于对经济责任规避的心理。在银行与消费者的交易中，容易出现多种情绪的结合：代表借贷方的往往会对自身利益多加考虑，并主动寻找机会为自身的利益创造机会；从银行的角度来看，一方面需要对客户进行严格的审核，另一方面，银行工作人员出于业绩的考虑，也会在相应的贷款制度上有所松动。另外，在进行信息审核的时候，商业银行业很难判断审核的信息的真实有效性，因为对于审核的信息并没有严格的规定，对于一些客户提供的资料，银行业很难做出决策。2、借款人的偿债能力不能即时监管在借款人受到贷款后，银行一般不做跟踪调查，或者很少打电话进行询问和关注，这就导致银行不能准确了解借款人的偿债能力的动向。在借款人借款这段时间内，借款人会发生各种各样的问题，例如身体健康、工作变化、或者遭遇自然灾害等情况。这些都需要银行进行密切的关注。而银行出于成本、时间花费上也不可能对借款人进行详细的监督，并且，我国目前也并没有一个较为权威的资信状况的评估机构。大多数的评估都是具体的银行通过客户提供的数据自行评估的，这就对评估报告的权威性造成了一定的影响。3、个人信用制度不健全个人信用制度调查是通过对个人的经济状况、财产份额、社会信誉、人际交往等方面的评估得出结论，进而判定是否给予贷款的一个信用评估报告。这种报告可以在一定程度上对借款人的信誉进行一个大致的评价。但是从我国目前的信用体系建设来看，这种制度还存在较大的问题。一方面表现为搜集信息的渠道狭窄，只能通过银行间的同业“黑名单”来进行共享缺失信用的客户，另一方面在管理水平上还存在较大的差距，银行间的借贷限制门槛参差不齐等等。这些问题都依然存在着。(二)管理风险形成的原因1、商业银行管理体制的缺陷一方面，商业银行自身的风险管理机制是不健全的，很多商业银行的经营理念往往会因为经营的压力激增而发生变化，与理性的原则相背离，产生诸多忽视风险控制制度的情况，在关键点的风险管理方面出现不应该的遗漏。另外，有些制度虽然单独实施起来很好，但是涉及到有些问题的协调配合，就不一定能够同步开展。商业银行识别和评价风险的方法和手动极为不科学，并且缺乏创新，一般对已产生的不良贷款比较重视，而对潜在的风险比较忽视。另一方面，监管的机制欠缺，或者执行力度不足，事后监督和审计的职能不能有效的进行。很多企银行都没有建立良好的内部审计制度，参与的部门也不具备实质性的权力，不能履行内部审计的职能，而只是银行管理者应付检查的服务部门。2、没有有效的风险防范和控制机制在我们国家，有数额庞大的个人贷款因为各种各样的原因而不能及时收回，这一现象导致银行的经营效益得不到保障，极大的制约了银行的发展，降低了银行的利润率。当前，各大银行的贷款难度也越来越大，对借贷人的审核要求也变得越来越严格，实行信贷配给制，这也说明银行的经营风险在不断增大，银行的业务开展也越来越困难。(三)市场风险形成的原因1、抵押物市场贬值的风险经济是不断发展变化的，房地产市场、汽车市场等有形资产的价值也是不断变化的，经济下滑的情况下，这些有形资产的价格甚至会出现贬值。消费者的个人贷款一旦出现风险，银行会拿借款人的抵押物质作为借款人还款的来源，而这些有形资产能否在市场中流通转化为货币，也是银行所需要面临和解决的难题。2、利率市场化的风险利率市场化已成大势所趋。利率的变化很难以测算，商业银行无法根据对利率的预期来改变自身的经营策略，直接导致商业银行的利率风险增加。(四)法律风险形成的原因虽然我国对于相关的问题已经做出相应的反馈，出台的针对相关问题的法律，但是在个人信贷方面仍然存在较大的法律空白，出现许多的法律漏洞。商业银行即使有相关的证据说明，但是也没有对应的法律依据作为支撑。(五)业务风险形成的原因业务风险的形成主要来自于信贷的审批环节，在这个环节中，由于借款方与银行之间存在严重的信息不对称现象，致使银行方面不能真正掌握客户信息，再加上银行审批等环节的漏洞，管理不严格等问题，往往容易导致借款方得信用风险上升。六、商业银行发展个人消费信贷业务的建议(一)建立完善科学有效的个人征信体系银行不会去分析借款人不良记录产生的前因后果，更不会较为细致的去界定或通过权重划分借款人不良记录的数据指标，一般都是通过简单的评级算法来实现的。具体可以通过几个方面来完善个人信用体系的构建：首先，可以从借款人的信用卡和信用评级用户出发，首先检测该用户的评级信誉如何。其次加强信用的管理机制，提高贷款审核制度的要求。最后，再贷款后需要按时进行提醒，如若不能及时还款，需要对客户不能还款的原因进行记录，并及时反馈。在记录时需要尽量详细，如是人为原因还是非人为原因，可控原因还是不可控原因，有意原因还是无意原因等等，进而准确的对评级指标做区分，进而对统计的权重深入优化，对这些不同情形的原因进行区分，对无意的非人为的从轻处理，对主观的故意的从重处理，进而建立起完善、科学的个人信用体系。(二)加强银行内部管理1、健全银行内部个人信贷的风险管理体系在保证信誉风险的一个重要的因素就是建立一整套的风险信贷的防控机制。银行在这一点上需要严格对贷款等方面的审核力度，建立内部的跟踪监控系统，并进行责任的指派追责，完善内部的奖惩机制。2、建立科学的激励制度在此基础上，我们还需要对银行员工进行培训和学习，不断更新自身的知识，提高自身的工作能力和知识水平。与此同时，在进行贷款时还需要增加信用风险的防控意识，提高察觉风险能力，并严格规范自身的职业操守，提高专业素养。在此基础上在公司内部制定激励制度，对于表现良好，无不良贷款的业务员提供奖励和物质精神的激励，树立榜样精神。(三)建立科学的信息管理体系在银行内部需要建立完善的信息管理系统。因为一个完善的信息管理系统不仅可以提高公司内部的工作效率，同时也可以在同业之间建立相通的数据库息，共享具有不良记录的信贷客户，进而维护整个银行个人消费信贷的健康成长。另外，具体的业务开展人员要经常的加强同借款者的沟通联系，跟踪了解借款人的经济、财务变化，保证借款人资料信息的时间效用。最后，信贷风险的监测是银行需要重点关注的问题。针对这一问题，银行需要建立一个完整的信贷风险监测系统。对客户的各种违规信息、不良记录，财务数据变化等进行精确的计算和估计，利用互联网将整个数据录得信息实现共享，据此强化借款人的社会责任，提高个人信用价值的认知，最终保障银行资金的安全回收。(四)建设高效、严格、办正的惩戒体系银行内部需要对相关的责任明确到人，这就涉及到内部的究责体系的构建。对于贷款的过程需要详细进行记录，明确在各个流程中涉及员工的责任归属问题，并对其进行明确。如若发生问题的时候，就需要根据究责系统进行责任的判定，进行或大或小的处罚。处罚的根本目的就是为了在银行内部强化员工的风险意识。只有通过立法和规定，将责任分配到个人，才会让员工产生一种责任感。才能刚好的营造这种诚实守信的社会环境。（五）健全我国消费信贷法律制度法律制度是促进个人信贷业务有序开展的重要保证，也是防止个人信贷业务风险产生的有效手段。我们国家可以考虑将消费信贷的不良记录纳入国家法律规定，对其中的不适合现今消费信贷发展的部分做适当修订，对于可行的个人消费信贷活动进行规范和统一，对违法合约的借贷人做出适当的处罚，对相关的具体情况作出明确的规定。同时，还应该根据不同领域的贷款制定适合该领域的法律法规，比如住房贷款、汽车贷款等等，让我们国家的个人信用贷款业务有法可依，为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。那就需要银行在这方面实行较为健全的风险管控手段，将可能发生得风险降到最低。并且，在此基础上进一步的提升银行的工作效率。从另一方面来讲，也需要银行扩大自身的职能，做到真正为客户提供便利的服务。例如，由银行自行去办理其所需要的资料信息，而不需要共同委托第三方执行，形成单位之间相互协调的局面，避免个人与单位协调，这样极大的节约了信息资源。参考文献[1]胡坤.个人消费信贷业务的风险与防范对策[J].贵州农村金融，2011(2)[2]李刚.个人消费信贷风险问题及对策探究[