《互联网金融余额宝产品对商业银行的影响及启示【10000字】》

互联网金融余额宝产品对商业银行的影响及启示TOC\o"1-3"\h\u15413一、互联网金融的概念与发展 114370（一）互联网金融的概念 130339（二）互联网金融的优势 1303581.成本低 140112.效率高 2224503.覆盖广 2266844.发展快 221875（三）互联网金融的劣势 2264311.风险防范能力较弱 3173332.法律制度不完善及政府监管不足 3241153.互联网金融消费权益问题 33786二、余额宝的发展 43525（一）余额宝的发展背景 4275821.余额宝发展的背景 4229152.余额宝发展的经济背景 528634（二）余额宝的模式介绍 7270891.余额宝的运作模式 7289662.余额宝的盈利模式 7140623.余额宝的创新点 824558（三）余额宝的核心竞争力 832841.低门槛 824672.收益高 8223063.易操作 9306044.网络支付 9157515.互联网用户数量多 928700三、余额宝对商业银行储蓄业务的影响 97228（一）商业银行储蓄业务分析 1061281.我国储蓄现状 103972.我国国民储蓄特点 1122460（二）余额宝对商业银行储蓄的影响 11247151.余额宝出现后储蓄存款变动趋势 1158172.预测余额宝的未来发展 1427220四、对商业银行未来的启示 145446（一）创新理念方面 14190941.开展电商平台 14209612.开办网络产品 1510556（二）发扬自身优点 15293521.发展中间业务 1588002.瞄准高端客户 1516370参考文献 17互联网金融的概念与发展互联网金融的概念1.什么是互联网金融互联网金融是所以借助互联网开展业务进行商业活动的金融关系。在中国是非常新颖的金融模式，其主要参与者是用户，互联网金融公司，和第三方电子交易平台。互联网金融产品的用户对象体量十分庞大，所有会使用互联网的网民都是互联网金融产品的目标客户，并且互联网金融公司借助发展迅速的互联网技术，其数据挖掘能力十分强大，非常有利于他们发展业务和商业活动。随着科技的发展，互联网金融也需要保持不断地更新换代以及了解人们的需求，才能提供最新的金融服务，在一定程度上促进了我国经济模式的改变。仅从互联网金融的概念来看，互联网金融是依靠互联网技术提供各种金融活动的行为，互联网金融主要包括以下参与形式：互联网第三方支付公司最知名的就是支付宝，互联网小额贷款公司如腾讯小贷、河马贷等。最后，我们经常使用的电子银行和手机银行也是互联网金融的范畴。但从更具体的角度来看，互联网金融是非常有创新性的形式，它对于互联网有极度的依赖。首先互联网金融与资本市场的直接融资不同，同时不需要商业银行来进行间接融资。互联网金融公司和产品只是依托于互联网技术的金融中介，而不依托银行等传统中介机构来流转资金。相比于传统的金融方式，互联网金融在支付及结算领域有非常大的改进。不仅对传统金融方式的不足进行改进，也扩大了其服务范围和提高了支付效率。最重要的是，互联网金融的优势在于借助强大的互联网检索功能，在搜集和处理金融信息时比传统的金融方式有更高的效率。互联网金融的优势1.成本低 互联网金融的发展第一次可以完全使用户和提供金融服务的公司及平台摆脱传统中介的约束，从而减少成本。同时对于传统金融某些领域的垄断情况也有所改善。总的来说，互联网金融的成本远远低于传统金融的成本。2.效率高 在信息技术发展到一定程度以后，互联网金融业务将会大部分由计算机操作，减少了错误率的同时大大提升了效率。更短的运行时间会给用户带来更少的等待时间，增加用户的体验感。许多互联网金融平台在使用时对于用户十分友好，有非常简便的步骤和提示，一般只需要提供手机号完成注册即可使用，像阿里贷只需要注册完成，发布借款标的，最快当天就可以完成贷款。3.覆盖广 传统金融模式下，客户需要去周围的实体门店完成业务，并且会有工作时间上带来的限制。有时会带来很多不方便。而互联网金融打破了地域和时间上的界限，其金融服务更广，使许多并不符合实体金融服务的客户可以通过互联网金融完成业务。4.发展快 互联网金融的发展速度主要取决于信息技术的发展速度和服务模式的完善。金融产业对于数据的搜集和处理有着非常高的要求，借助于越来越发达的信息技术，互联网金融可以更快更高效的完成信息处理，并且通过互联网可以随时了解客户的需求和资金状况，有效降低风险。在信息技术发展十分迅速的中国，互联网金融的发展只会越来越快。此外，互联网金融产品需要完善的部分还有很多，其安全性，合法性依旧值得关注。现在是互联网金融产品百花齐放的阶段，同时伴随着一系列的实际问题，例如人们最关心的安全保障。互联网金融想要快速发展，必须使自己达到比肩传统金融的安全保障性，同时也要吸取传统金融的管理经验。（三）互联网金融的劣势1.风险防范能力较弱金融业务的开展避免不了各式各样的风险。无论是传统金融还是互联网金融都有其所需要面对的风险。如何降低可能遇到的各种风险和提升防风险的能力使互联网金融的首要目标。因为许多互联网金融产品并不仅仅是储蓄等业务的开展，有的包括了信用关系，像前些年被曝光的许多P2P网贷平台，虽然在信息透明度和成本上比传统金融有很大的优势，但是在实际运行过程中，有些不法分子会例如信息不对称，信息不公开来进行包括但不限于非法集资的违法金融活动。不断曝光的违法违规金融产品也是让人们对于互联网金融抱有怀疑心理的重要原因。所有互联网金融参与者都必须对此十分警惕。2.法律制度不完善及政府监管不足互联网金融自问世以来一直吸引着人们的目光，同时也伴随着怀疑和观察，大多数是因为不完善的监管体制和法律建设，目前我国只有央行对第三方支付平台有一定的监管。与传统金融不同的是，互联网金融随着科技的发展和需求的改变在不断变化，政府及央行无法对不断改变的互联网金融进行长期有效的监管。考虑到互联网金融的运行包含了很多参与者，他们之间的关系需要监管者较多时间去研究监管方法。我国对于互联网金融的监管并无经验，由此可知对于互联网金融的监督管理工作任重而道远。互联网金融的监管和安全问题已经在诸多大城市引起关注。包括北京在内的许多互联网金融产业所在城市已经开始研究互联网金融发展和创办监督小组，相信在未来的互联网金融监管过程中会有很大改善。3.互联网金融消费权益问题消费者权益一直都是值得关注和保障的权益。随着互联网金融的爆炸式增长，人们越来越倾向于通过互联网进行消费或金融活动。以淘宝网为例，每年成交额高达数万亿，并且用户数量极其庞大。这些庞大数据的背后有着很大的风险，电商平台保留着所有用户的购买记录，购买偏好，已经个人信息，如何防止这些信息泄露和保护消费者权益是互联网金融不可跨越的一步。近些年来不断爆出的信息泄露和信息买卖等违法活动更是让人对互联网金融的消费者权益保护产生担忧。除了信息泄露和信息买卖等犯罪活动，包括洗钱在内的互联网犯罪行为也是屡见不鲜。如何建立完善和监管制度和法律条文来约束和限制互联网金融参与者是政府部门现在着重思考的问题。这些并不是靠着互联网金融参与者或是电商平台自己可以有效解决的问题。2016年，央行特别发布了《金融消费权益保护工作管理办法（试行)》，但是其中涉及的对象仅仅是商业银行、券商等传统金融中介，而不包括新型的互联网金融企业，由此可见尽管是已经得到了政府的重视，互联网金融消费者权益问题仍需改善。余额宝的发展余额宝的发展背景1.余额宝发展的背景90年代末，互联网商业模式随着互联网技术发展逐渐成型，其中涌现了一大批知名网站如腾讯，网易等等。与此同时，银行也瞄准了趋势，许多银行也尝试了互联网业务，也就是我们所说的网上银行。比如建设银行就开设了他们最早的网上银行。互联网金融不仅仅止于银行产业，中国移动推出“全球通WAP”服务，权力推荐自己的互联网业务新模式，是我国移动互联网发展最早的模板。2007年以后，已经比较成熟的互联网金融模式得到了进一步的完善。互联网金融开始从面对企业逐渐变成面对普通网民。网络设施的更新换代，光纤技术的推广，使信息数量和频率爆炸性增长，促进了电子商务、团购产品的快速发展。以美团网为例，在美团网官方提供的2010年的调研数据有36%的用户在消费之前会上美团网搜索是否有团购活动。可见电子商务的发展十分迅速。值得注意的是，2006年我国使用手机上网人数有1700万人，而在仅仅一年的时间里，增加了3300万人。从此之后，通过手机平台实用互联网的人数图1：中国手机网民规模及其占网民比例单位（亿人/年月/百分比）资料来源：中国互联网络信息中心/越来越多。移动互联网给人们提供了一个很好的使用自己碎片时间的方式。根据中国统计局发布的数据，截至2013年6月，我国有互联网民5.8亿人，互联网普及率达到了44％。当然，随着互联网的发展和网民数量的增加。人们对互联网和移动互联网产生更多的依赖，人们对于互联网产品有了更多的选择，也带来了人们选择产品的变化。人们对服务等待的容忍度降低。人们的耐心越来越少，希望得到快速、及时的服务，美国一项研究显示，客户向Google提交搜索请求后，如果Google返回搜索结果时间慢0.4秒，Google—天将减少800万次的搜索量。其次，人们不再绝对忠诚于一家产品。发达的互联网提供了了越来越多的服务选择，由于互联网信息的全面和易得到性质，人们可以非常简便的比较两家企业的优劣，和更高效率的数据获取。2.余额宝发展的经济背景近30年来，我国经济发展之快令世界都为之震惊，我国居民个人和社会累积了大量财富。据2011年中央银行的数据统计显示，我国人均国民总收入达到了8684美元，相比1972年的120美元，50年的时间内，我国整体收入水平提高了百倍之多。社会财富的大量累积和国民收入的不断增加，使我国居民理财意识的转变有了更高的理财意识。2013年，余额宝的诞生带来了一次互联网金融产品的大普及，非常多的移动用户和网民通过余额宝进行投资，有些甚至从未投资过包括基金在内的理财产品，也成了余额宝的用户。从我国经济告诉发展的状况来看，高速增长的经济使市场主体的需求越来越多种多样。人们也在寻求更方便和新颖的方式。从互联网金融发展情况看，我国互联网金融行业在IT技术的迅猛发展的大环境下也在更成熟。人们的生活对网络的依赖越来越高，网上购买东西己经成为人们日常生活中不可替代的消费行为。资金流动是电商业务中最核心的部分。在电子商务还没有成熟之前，商业银行所拥有的技术并不能给电商企业提供一个可靠便利的支付系统。以支付宝为例的第三方支付公司在此时看到了机会，大量涌入市场。在2010年初第三方支付平台的很多公司被中国人民银行赋予了合法的身份。这也意味着这些第三方支付公司在大力发展创新业务的同时有了法律保障。同时，这也代表着互联网金融行业的进入门槛在不断降低。并且在2010年6月中国人民银行开始对不同类型的第三方支付公司发放了合法经营许可，业务不限但包括支付、汇兑等。第三方支付企业身份的合法化对商业银行的核心业务的发展形成了强烈冲击，至此整个互联网金融模式开始逐渐成型。图2：中国近二十年经济增长率波动情况单位：（百分比）资料来源：中国统计年鉴余额宝的模式介绍1.余额宝的运作模式余额宝是一款由支付宝公司推出，联合了天弘基金公司，推出了新的名为增利宝的货币基金。余额宝的创新性在于把支付系统和基金功能进行结合。从余额宝转出2小时内即可完成，同时在日常消费时也可直接用余额宝付款，并且不需要支付手续费。余额宝作为互联网金融产品，它的业务处理都通过网络实现，这使得使用者可以不需要出门去实体门店就能完成余额宝（天弘基金）的购买和赎回。这使客户可以客服距离，时间等约束因素的界限，真正实现24小时足不出户地完成基金处理。在使用方面，余额宝的操作难度也十分友好。客户想要使用余额宝的服务仅仅需要通过手机注册账户，并提交包含身份证号在内的基本个人信息即可完成注册并使用，这也一定程度上控制了风险。在完成注册步骤后，用户即可把钱款转入余额宝，在T+1天后享受到余额宝的增值服务。2.余额宝的盈利模式余额宝的盈利模式和货币基金的盈利方式并无太大差异，其本质为货币基金。比起债券型基金和股票型基金收益更加稳定，同时又比银行储蓄收益跟高。用户把资金存入余额宝之后，就相当于购买了天弘货币基金，即可享受到天弘基金的增值服务。天弘货币基金吸收的资金90%投资于各种银行的协议存款，10%资产投资于股票或债券产品。其中协议存款项目是余额宝收益的主要来源。协议存款是指针对起存额度非常大的资金开办的人民币存款品种。协议存款的起存金额较高，但同时也享有更高的利率。普遍来看，协议存款的利率接近市场真实利率。此外，超大额度的协议存款投资可以节约传统渠道投资产生的多项成本，成本减少之后也会带来更多的收益。3.余额宝的创新点余额宝的实质是货币市场型基金，在2013年6月推出之后，不到两个月的时间里，已经募集了数百亿元的资金。直到2013年12月每天还以亿元的规模在增长。2014年初，余额宝创下了单日募集百亿元的记录，总规模达到了4000亿元的庞大规模。余额宝有如此大的影响力和成功依赖于其产品的诸多创新点。首先，余额宝在赎回模式上有很大的改变。余额宝最重要的创新点之一就是即时支付。余额宝虽然和商业银行一样，从客户进行申购的货币基金之后工作日T+1日起开始计算收益。但是赎回通过商业银行购买的基金时，资金T+2日后才能到达客户的账户。而余额宝在这方面有了很大提升，余额宝现在的到账时间是2个小时之内，急速到账的能力让用户有更好的体验。最后，余额宝的销售理念也有很大的创新，仅需1元就可以购买余额宝，相对于银行最低1000元的起点，余额宝对于想要尝试理财投资的用户有更大的吸引力。余额宝的核心竞争力1.低门槛余额宝实现了真正的低门槛理财，仅需1元即可投资余额宝，同时上限为100万元。余额宝的低门槛让人们手中的碎片资金也能获得增值机会。2.收益高余额宝的T+0交易模式流动性非常高，和商业银行的活期存款无异。但是其收益远远高出商业银行的活期存款利率。余额宝的收益就是天弘增利宝货币基金的收益，截至2015年9月1日，从余额宝官方公布的收益率来看，每日万元收益最低在l元，最高收益曾达到1.82元。而同期人民银行公布的银行存款活期利率为0.35%，即每万元年收益在35元。一年期定期存款的利率为3.25%，即每万元年收益在320元，将以上收益进行对比，余额宝按照1.14元的收益计算是活期存款的12.1倍，是一年期定期存款的1.24倍。由此看来，余额宝的收益大大高出商业银行活期存款的收益，甚至会超过商业银行定期存款的收益。3.易操作余额宝的使用非常简便，用户只需提交身份信息，并绑定手机号码即可使用，不需要去银行排队叫号，大大减少了人们的时间成本。支付宝菜单中设置了人性化的文字和图片来使用户操作更加便利。余额宝在进入后的页面上提供了近月收益、近周收益、累计收益等，是用户更方便的了解近期的投资收益。4.网络支付电子商业公司在近十年来有爆炸式的增长，其中最著名的淘宝网培是很多利用网上购物的用户的第一选择。网络购物的特点是不需要中间环节的高额成本，人们可以通过更低的价格买到相同质量的产品。现在越来越多人们依赖网络购物。而网络购物的群体也从年轻人为主变成全年龄段。许多中、老年客户也对网络购物十分熟练。支付宝作为中国第一批的第三方支付平台，客户基础庞大。在这种天然优势下，余额宝这种带有强大网络支付功能的货币基金服务，不仅匹配了用户的购物需求，并且还为客户带来投资收益，这都是大大领先商业银行的地方。5.互联网用户数量多从中国互联网统计中心提供的数据来看，我国的网民规模在2013年达到了7.3亿，其中手机端包含了5亿人，意味着使用手机上网人群占比达到80%以上。据支付宝官方数据统计，2013年手机客户端推出之后，有60%的余额宝用户通过手机进行操作。余额宝是支付宝公司推出的产品，享有8亿注册用户的天然优势。使得余额宝在用户规模、资金流转速度和规模上占据了绝对优势。三、余额宝对商业银行储蓄业务的影响（一）商业银行储蓄业务分析1.我国储蓄现状我国居民储蓄存款在近几十年来增长十分迅速，在国际上处于较高水平。自我国改革开放以来，我国的经济发展迅速，与此同时增长的还有我国居民储蓄存款。但我国居民储蓄存款增长率远超我国经济增长速率。在19世纪末，我国整体经济发展依旧缓慢，人们普遍不够富裕，从而使我国储蓄基数处在低位。真正的突然增速在1979年到1989年这十年间，在这十年里，我国居民储蓄存款每年平均增长率超过了25%,而这个趋势一直延续到1997年才稍有放缓的趋势。我国居民储蓄增长率在2000年时下降至7.8%。2002年初，我国的储蓄存款又一次显著增长，越来越多的人选择定期存款而不是活期存款，使我国储蓄更加稳定。通过近几年的数据来分析，2003年到2008年我国储蓄增长率并没有较大的变化，甚至在2004年和2007年处于较低水平。但2008年开始到2010年，我国居民储蓄增长开始提速，尤其是2009年，储蓄存款率达到一个最高点。之后从2011年开始，储蓄存款率就处在一个较低的水平，并且到2013年之间储蓄存款增长率较为平稳，没有太大的起伏。图3:2003—2013年度存款增长率单位：百分比资料来源：中国统计网2.我国国民储蓄特点相较于世界上其他人口大国，我国居民储蓄率也非常的高，我国居民储蓄比例处于高水平的原因如下：第一是我国人口结构与世界其他国家不同，我国人口大且密集，每家每户对于房子的需求都十分迫切，并且都为刚需，可近些年由北上广深带头的大城市房价居高不下，人们只能通过存款储蓄来为买房做准备，所以储蓄比例不断提高。第二我国在早年实行的计划生育政策也对我国储蓄比例有一定影响，在中国传统里，养儿防老是非常重要的，但是对于安全感不高的老人或者是子女不多的家庭，只有通过增加储蓄比例才能让他们有更高的安全感。第三是我国社会文化原因，我国从古时就倡导生活要节俭，所以我国居民大多有储蓄的习惯，并不会盲目消费，这也是为何我国储蓄比例高的原因。第四是我国的社会保障制度。在我国目前的医疗保险等保障中，部分居民会认为还是不够有安全感，他们认为只有通过增加储蓄金额才能将来在遇到突发事件时可以更从容的面对。第五是我国大部分居民缺乏投资意识，对于手中的大量资金他们并不了解该如何投资理财，甚至并不知道有理财产品的存在，储蓄是他们保存财产的唯一方式。第六是我国居民的防风险意识很高，相比收益更高的股票或者基金，人们更愿意把钱存在商业银行，通过定期利率获得收益。这是我国居民的投资风格导致的原因，对于风险的敏感和厌恶使我国居民更倾向于储蓄。（二）余额宝对商业银行储蓄的影响1.余额宝出现后储蓄存款变动趋势余额宝自2013年中旬才被支付宝公司推出，但是已经造成不小的影响，吸收了社会上大量的资金，从2013年全年活期储蓄存款变动趋势可以看出，尽管商业银行个人储蓄在7月和10月有着周期性的减少，但在2013年7月，商业银行个人存款达到了往年的最低值，10月也是如此。但与此同时在9月和12月商业银行所以吸收的存款也超过往年，所以在2013年度，余额宝对商业银行的冲击十分有限。图4:2010—2013年全年活期储蓄存款变动趋势单位（万亿元）资料来源：中国人民银行官方网站根据以上的分析，可以看出尽管余额宝在发行之后几个月就吸收大量资金，但与商业银行的体量相比较，还相差甚远。在2013于前两年的相比之中，商业银行的储蓄变化仅在原有的规律上变动，并体现不出余额宝对商业银行活期存款有太大的影响。虽然余额宝是互联网金融产品的佼佼者，增长的十分迅速，但是商业银行以庞大的基数保证了在2013年并没有受到余额宝太强的冲击。截止2014年底，余额宝总共吸纳了5800万亿元的资金，而相对于商业银行的约500000万亿的资金，仅占了百分之一。在2013年余额宝发行之后，许多专家认为以余额宝的爆炸式增长来看，势必会对商业银行造成不小的影响。更多的人把目光聚焦在2013年度商业银行储蓄存款的变化。2013年10月银行储蓄存款净流出5千亿元，11月份商业银行存款回暖，呈现增长态势，但是在增长的近6千亿元中，居民新增存款仅占950亿元，居民储蓄金额增速同比下降了0.4%,这与余额宝的迅速发展有一定的联系。虽然商业银行在10月有负增长的情况是三年内的普遍现象，为周期性事件，但是下降幅度却是到达了三年内的最低点。而且在上图中可以看出，从2011年到2013年的三年中，我国居民储蓄率和经济增长率都无大幅度变化，较为稳定。从上述分析可以看出尽管不明显，但是余额宝的爆发式增长还是对商业银行造成了一定量的影响。商业银行的存款基数超过了余额宝有百倍之多。所以在考虑到商业银行庞大规模的前提下，只比较变化幅度还不足以说明余额宝对商业银行有显著的影响。但是如果对于余额宝和商业银行的储蓄存款变动趋势来分析，则可以看出是否对商业银行有具体影响。在余额宝2013年问世之后，在当年6月仅仅有42.44亿元，而再过了三个月之后，余额宝的总规模已经达到556.53亿元，净资产变动率达到1213.40%。2013年年末，余额宝的总体规模已经超过1853.42亿元。截止2014年3月，余额宝规模达到5501.75亿元，发展速度十分惊人，几个月的时间整体规模增长3549亿元.自2014年6月之后，余额宝增速逐渐放缓，从2年内的余额宝规模变动来看，从发行之后，余额宝由2013年的爆炸式增长逐渐趋于平缓。图5:余额宝净资产规模变动详情单位（亿元）资料来源：天弘基金管理有限公司余额宝爆炸式增长的背后，其实就是金融理财在不断走向大众，余额宝的销售模式和我国的货币基金一样，而在余额宝推出之前，很多人是不知道什么是货币基金，也不会有投资的意识。在以余额宝为首的一系列互联网金融产品问世之后，这些理财产品和理财概念才逐渐被人们熟知。余额宝的本质是货币基金，货币基金是基金的一种，所以他继承了基金的主要特点，比如说比储蓄高的收益率，同时比储蓄高的风险。但是相比其他类型的基金，有一定的优势。首先，通常来看货币资金等价于现金，所以它比其它类型的基金更加安全。其次，货币基金是一种开放式基金，这意味着投资者可以随时根据自身情况投资或者撤资，对于投资者来说更加灵活。第三就是货币基金的收益率在同类理财产品中处于较高水平，货币基金相对于债券型基金和股票型基金，由于其投资标的物不同，货币基金的投资标的物主要为协议存款，协议存款最大的特色就是24小时不间断交易和按日计息，这很好的保证了货币基金的投资者可以获得较为连续的收益。但是对于我国投资者来说，他们更偏向于较为稳定的投资方式，不愿意花所有的钱进行投资，而货币基金在我国的门槛是1千元人民币，余额宝诞生之后，更是把门槛降到了仅仅一元钱人民币。最重要的是货币基金的收益分红是每天结算，结算后直接转为基金份额，并且货币基金在获得的分红上面是免税的。2.预测余额宝的未来发展我认为余额宝的未来是十分明朗的，越来越高的网民比例代表着余额宝的用户也在不断增长。与此同时，余额宝对于20-40岁用户的吸附能力十分强，这些用户大多是未来社会的中坚力量，有更高的经济基础，对于余额宝的发展有很大的帮助。其次，随着科技的发展，越来越多的商家和消费者倾向于使用网络支付和第三方支付平台，这也加快了互联网金融产品的更新换代，所以我任务余额宝会在一批又一批的互联网金融产品更迭之中不断进步。四、对商业银行未来的启示（一）创新理念方面1.开展电商平台余额宝的成功离不开网络技术的发展，更具体地说余额宝对于阿里巴巴公司积累的用户数据有非常大的依赖性。很多用户是使用阿里巴巴的其他产品从而第一次了解到余额宝。同时，在淘宝网或阿里贷的数据库可以评断用户的个人信用，有效的控制了风险。从而可见互联网化是未来金融不可改变的趋势。商业银行必须把更多精力用来进行互联网创新，使其拥有开展电商平台的能力，否则在未来竞争力会不断下降。2.开办网络产品余额宝的成功和优势在于其发展了新的基金销售渠道和也真正实现了小额理财和碎片化理财。但是由于互联网金融监管和安全保障还需完善，商业银行的管理优势和背靠国家信用的安全保障的优势就可以发挥出来。商业银行可以顺应趋势来改变自己的基金代销和理财产品业务，与此同时可以发展适合自己的网上金融产品。在模式上可以适当宽松申购与赎回的时间，提高收益率，降低购买门槛，这些都可以为商业银行吸收更多的用户。（二）发扬自身优点1.发展中间业务通常来看，商业银行的获利方式主要为利息收入和非利息收入。随着人们的投资意识增强，商业银行吸收活期存款的能力越来越低，同时存贷款利息差额在不断变小，意味着通过利息获得的收益将越来越少。所以商业银行应将目标放在非利息收入上，把重心放在包括财务咨询业务，理财托管业务在内的中间业务上。在中国经济不断发展的同时，对外经贸也在蒸蒸日上，跨国融资业务也为商业银行提供了很好的机会。2.瞄准高端客户余额宝的投