现代网络银行发展弊端论文

摘要随着互网的发展数字经济到来传统型银行百年来赖以存的基础经发生了不可逆转变化互网提供了个发展金融业务的新途径——网络行它为银业提供了巨大的市场全新的竞规则银行将面临前所未有的发展前景但是机遇风险并存网络银行现今也在着许多题。关键词：电商务网络银;网络银弊病;革一、绪论“网络银行是基于互网或其他子通信网络手段提各种金融服的银行机其网站与各类客使用的电交易终端同构成金融交易网络。目网络银行的式分为两一是纯网络银模式建立一独立的机构经营网上业务取传统银行这种模由于交易本低和吸引款有一定优势在国银行业盛极一时但中网络金融发程度较低尚无纯粹的网上金机构是网络支机构模式传统银行网上业务的延通过该机可以极大拓展客户群展务种类展处理种业务的渠道进而降低成提高益商银、建设银行、国银行等采用这种式。二、网络银的发展1995年月18日，全首家以网银行冠名的金融组织——安全第一络银(SecurityFirstNetworkBank打开了它的虚拟之门”此一新的银行式就此诞。在短短的五内，有近40%的美国家庭采网络银行供的金融务，网络银行利润在银行业利润总额的比已超过50%。同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势1997年4月招商银行率先开办了网银行业务1998，招商行又试行了“一网通”网上业务。后，细分“个人银行”业银”网上行”和网上支付”几大部分始正进入电商务领域之后，中国设银行、国银行、国工商银行等各大银行也开始向客提供网上行服务了2006各大银行网络用户增长率都超过了50%。三、网络银现今存在问题及解意见(一)网络银行技术险问题网络银行业及大量系控制工作是由电脑硬件和软件系统完成所以子信息系的技术性和管性的安全成为网络行运行的最为重要的风险之一金融机构广大客户为关注的问这种险既来自算机系统主机磁破坏等不确定因素也来自网外部的网络攻击和病破坏等尽管目前融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全施但网上黑客的攻击活却以每年10倍的速度长着，们利用网上的任何漏洞缺陷非法入主机、取商业信息发送假冒子邮件、播网络病毒等。在传统金融中，技风险可能带来局部失，但在网金融中，术风险可会导致整个金融网络的瘫痪造成以估量的失，这是络银行风险核心内容中国金融电化信息技相对落后因此大力发展先的信息技术提计算机系的关键技术水平高关设备的安防御能力建健全的身网络安全统是防范减少技术险提高网安全性能根本性措而技术要与“意识“相统一开发有具有自知识产权的信息技使中国金机构的正运行不会受制于人。

(二)网络银行产品乏问题中国的网上融业务大具有明显初级特征即将传统业务简单地“”到网上更多地把网络看成一种销售式或渠道忽视了网络金产品及服务的创新潜力虽然比早期网银行，银行务有一定重组和再创新。比如除账务查询、转账服务代理交费为集团客进行内部资调拨等老业务外产了新的业务但体而言产品上并有完全摆传统业务功能的制多现代上业务只把客户申请处理业务的时间简单减并有利用网银行直接面客户的特制造出彻网络化的新产品或新应用在银行站设计中过于保守化，没有现网络的本属性—靠变化和新颖吸引客户。为了让自己网络银行务更具特获得消者的青睐展思维开发的产品服，进行全新的务拓展实施传统务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下如国外一些网络银行经网络银行打造为一个网络金融业务“集合商”(被称为“屏幕集合器”，为客户提供单独一个站上从所诸如银行险司和票经纪公司机构运营网站上下载所有网上融信息客户可以据自己的要求选择不同金融机构的产品从而避免传金融机构通过独立售所实施价格歧视)捆绑销各种金融务从中获。(三)网络金融立法后的问题与经济发达家相比国网络金立法相对滞后在20世纪90年国就布数字签名法》统一子交易法等法律，解决了电子签名和电子支的合法性题。而中直到200179日，中国民银行才颁《网上银业务管理行办法》，相对于较发达国家网络金融法相比这个章过于简、几乎没有量化标准可操性差到现在为止网络金许多方面的律法规都是明确和备的情况网络银行的行为已经侵了消费者权益，之后国家才台有关政去规范网银行年4月下的有关规理财业务的事件来说，亡羊补牢不未雨绸缪面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来为了让中国络金融更健康的发需进一步究对现行融立法框架进行修改和完善适当调整行业现有调控方式，强银监会对上金融风的监管发挥其规范和保障作用特别是在以方面明确哪些银行以开办怎的网上银业务合确定部门管辖保护消费隐私权制定新的证据制度。(四)网络银行信用机问题由于中国现段社会信体系发展相对滞后经济活动当中失信的现比较严重网络银行又是基的、虚拟的行服务手，使得大数个人或业客户对电子商务、网络银行采取是观望态这里所说得信任感不仅仅是客户企业对网上银的还包括网上行对客户企的、企业企业的等网络银行的常运营就加强社会用体系的建设息息相关家应组公安商、税务、保险部门，开信用体系据库，实现信用资源共享，成立专信用服务构，建立正、统一、观、高效社会信用系。此信用服务机构应能提供信用告网络查服务、信资信认证信等级评估信用咨询务等由此不仅可以降低金融用危机提高人对网络银行支付方的信任程，还为以社会的稳定与健康发展奠定了良好信用基础(五)网络银行支付台问题

由于网络服方式的虚性，银行营活动可突破时空局限在任何时间地点以任何式向客户提服务3A金融)。然网络金融中支付、结算系统的国际，反而大提高了网支付难度一中国金融的网络建缺乏整体规划银行之间的互联性很差虽然已有国国家现代化支系统CNAPS)的建设推广程不够;二是认证系的不统一性使得许多企业B2B支付，还维着“网上购，网下付”的局面。开始大力实的中国国现代化支系统(CNAPS)的设，应该行更大范围的推广，为网络银行业务发展提供个良好的付平台为人们体验电子支付的优越性接受电子货币下基础起的国家融权威认中心(CA)系统也须进行大围的推广及时新和规范。(六)网络银行电子币风险问流通性风险金业务环境开放易信息传递的快捷强化了国际融风险的染性。如果网络银没有足够资金赎回发行的电子货币或清算资金不足满会引发货流动性危机网络系统不安全因也会降低货币的流动性计算机系统网络通信生故障时支付系统不正常运转必然会影正常的支付行为。伪造及盗窃险电子货币的智卡和其他存储与传输机制即装备了鉴定件也将不是百分之百全的。罪找到巧妙方法从毫无察觉的消费者和商家那偷去辛苦到的资金只有网络银开发新的全技术，高关键设备的安全防御能力，才能少消费者损失。有效地控制子货币流性风险就应当电子货币的发行主体种类数量进行要的限制比如由子货币发机构的信等级决定获取电子货币发行资格、发的数量种类和业范围还应其发行的子货币余要求存有相应规模的准备金以实现流通管理的目还需要建立与他国家网金融制度适应的